Die Emotion Banking Newsletter von Mai 2013 thematisiert die schwierige Lage der Banken in Österreich, die trotz eines leicht positiven Ausblicks auf die Zukunft vor großen Herausforderungen stehen. Eine Umfrage zeigt, dass 87,6% der Befragten eine Verschlechterung der Ertragssituation im letzten Jahr erleben mussten, während die meisten optimistischeren Erwartungen bezüglich der Provisions- und Personalaufwände geäußert wurden. Die Banker äußern insgesamt Pessimismus bezüglich der wirtschaftlichen Lage und der zukünftigen Erträge, mit der Hoffnung auf verbesserte Provisionserträge als Lichtblick.

1. emotion banking Newsletter Mai 2013
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Bankbarometer 2013
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Mehr dazu finden Sie auf Seite 15.

2. 2 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
Banken im Umbruch
Seit vielen Jahren lautet so das Thema der alljährlichen Han-
delsblattkonferenz in Frankfurt. Selten war der Titel aktueller
denn heute. Der Blick in die Zukunft zeigt zahlreiche Heraus-
forderungen. Vermutlich kommt seitens der Zinskurve keine
Entlastung auf der Ertragsseite der Banken vor 2017. Klas-
sische Sparprodukte erzielen negative Realrenditen. Weitere
Faktoren, wie starker Wettbewerb, hohe Risikokosten und re-
gulatorische Einflussnahme erschweren das Bankgeschäft.
Wie sehen die Kreditinstitute selbst die Zukunft und welche
Erwartungen werden gestellt?
Mit einem Auszug aus dem aktuellen Bankbarometer, unse-
rer Studie, an der auch heuer wieder zahlreiche Vorstände,
Geschäftsleiter und Führungskräfte teilgenommen haben,
liefern wir Ihnen gerne in diesem Newsletter den aktuellen
Blick auf die Bankenbranche. Und da gibt es derzeit nicht viel
Gutes zu berichten:
Ertragskraft der Banken hinkt der allgemeinen
wirtschaftlichen Lage hinterher. Und auch die
ist nicht rosig...
Wie schon 2012, betrachteten die Befragten das vergange-
ne Jahr kritisch. So attestierten 2013 lediglich 1/4 der Ban-
ker der österreichischen Wirtschaft im Rückblick eine Ver-
besserung (2012 waren es noch 36,5% und 2011 85,5%).
Die deutliche Mehrheit beurteilt die wirtschaftliche Lage
der letzten 12 Monate als gleichbleibend zum Vorjahr. Die
Erwartungen auf eine schnelle Erholung der Wirtschaft wur-
den enttäuscht. Auch der Blick nach vorne ist von Skepsis
– durchzogen mit einem leichten Schimmer von Hoffnung –
gekennzeichnet. Für 48,3% der Befragten bleibt die Lage so
wie sie ist, 33,8% sehen eine Verbesserung, während knapp
18% von einer weiteren Verschlechterung ausgehen.
Noch schlechter wurde die Ertragssituation der Banken in
den letzten 12 Monaten beurteilt. 87,6% der Befragten ga-
ben an, dass sich die Ertragssituation im vergangenen Jahr
verschlechtert hat. Knapp 1/3 sieht sogar einen deutlichen
Einbruch. Und auch die Zukunft wird eher kritisch betrachtet:
56,2% der Befragten gehen von einer Verschlechterung der
Ertragssituation aus (und das von dem bereits bescheidenen
Niveau 2012!). Banken sehen sich im Vergleich zur allgemei-
nen wirtschaftlichen Situation weiter auf der Verliererseite.
Zinsergebnis wird sich weiter reduzieren, dafür
etwas Entlastung beim Personalaufwand
Wie sieht es konkret mit den Bilanzerwartungen für 2013
aus? Der große Schock des Einbruchs auf der Zinsertrags-
seite von 2012 ist noch präsent. Und trotzdem gehen knapp
40% von weiterhin sinkenden Zinsergebnissen aus. 10% se-
hen die Chance auf Verbesserung. Ebenso kritisch ist die
Entwicklung bei den Wertberichtigungen, die erneut etwas
ansteigend erwartet werden. Eine gewisse Entlastung zeigt
sich hingegen bei den Personalkosten, deren Anstieg einge-
dämmt werden konnte. Und die größten Hoffnungen ruhen
auf den Provisionserträgen, die in der Bilanz für etwas Ent-
spannung sorgen sollten.
Womit will man in den kommenden Jahren
punkten?
Wie schon im letzten Jahr ist auch heuer die „Steigerung
der Zinsmarge“ das Top Thema für die kommenden 5 Jah-
re. Auf Platz 2 kommt die Steigerung der Provisionserträge
zu liegen, wie wohl dies vor allem für Raiffeisen- und Volks-
banken ein Thema ist. Die Sparkassenbanker fokussieren
stärker auf „die Regulierung des Bankgeschäftes“. Platz drei
des Ranking ist heiß umstritten und jeder der drei Sektoren
schickt einen anderen Vertreter ins Rennen: Für Raiffeisen
geht die „Beziehungsqualität erhöhen“ ins Rennen, für die
Sparkassen „die Steigerung der Provisionserträge“ und für
die Volksbanken „die Notwendigkeit innerhalb des Sektors
enger zusammen zu arbeiten". Insgesamt holt sich aber der
Bereich der Beziehungsqualität den letzten Platz auf dem
Siegerpodest.
Welche Themen sind zu vernachlässigen?
Weniger Aufmerksamkeit will man hingegen der Notwendig-
keit zur Aufnahme von Fremdprodukten in das Angebot, der
Notwendigkeit zur Fusion und der Notwendigkeit zu Outsour-
cing ausgewählter Prozesse oder Geschäftsbereiche schen-
ken.
Was auch immer die Zukunft bringt, WIR können sie aktiv
gestalten und müssen uns damit anfreunden, dass die Ver-
gangenheit nicht linear in die Zukunft fortgeschrieben wer-
den kann. Wissensaufbau, bedingungsloser Arbeitseinsatz,
clevere Ideen und mutige Umsetzung sind die Gebote der
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3. 3 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
Stagnierende wirtschaftliche Lage
Die Zeiten scheinen nicht gerade rosig zu sein, geht man
nach der Meinung der österreichischen Banker. Denn eine
absolute Mehrheit von 54,5% geben an, dass sich in den
letzten 12 Monaten die wirtschaftliche Lage in Österreich
weder verbessert noch verschlechtert hat. Die restlichen
Befragten verteilen sich relativ gleich auf die pessimistische
und optimistische Seite. 23,4% der befragten Vorstände
und Experten waren der Meinung, dass sich die allgemeine
wirtschaftliche Lage verbessert hat, während 21,4% meinen,
dass sie sich verschlechtert hat und nur magere 0,7% sahen
sogar eine starke Verschlechterung innerhalb der letzten
12 Monate. Im Vergleich zum Vorjahr ist hier ein deutlicher
Zuwachs an Pessimismus zu erkennen.
Dieser Pessimismus zeigt sich auch in den Einschätzungen
über die wirtschaftliche Lage in den kommenden 12 Monaten.
Das Feld der Optimisten verkleinerte sich im dritten Jahr in
Folge. Waren es 2011 noch 61,6% der Befragten, die positiv
in die Zukunft blickten, waren es 2012 nur noch 48,1% und
2013 nur noch 33,8%.
Starker Pessimismus bei der Ertragslage
Noch stärker vom Pessimismus betroffen ist die Einschätzung
der Ertragslage in den vergangenen, aber auch in den
kommenden 12 Monaten. Gerade einmal 6,2% der Befragten
sahen in den vergangenen 12 Monaten eine Verbesserung
der Ertragssituation, während eine Mehrheit von 87,6%
eine Verschlechterung in den letzten 12 Monaten sah. Dem
gegenüber gestellt wirkt die Erwartung in das kommende
Monat fast überraschend positiv. Nur noch 56,2% gehen von
einer weiteren Verschlechterung aus. 2012 gehörten 64,1%
der Befragten zum Pool dieser Pessimisten. Für 2013/2014
erwarten 11,1% eine Verbesserung der Ertragslage und
32,6% sind der Meinung, die Lage würde gleich bleiben.
Entwicklung der wirtschaftlichen Lage und Ertragssituation der Banken
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013
Entwicklung der allgemeinen wirtschaftlichen Lage
Österreichs in den kommenden 12 Monaten
Entwicklung der Ertragssituation der Banken in den
kommenden 12 Monaten
0
-100 +100
2012: +35 %
2013: +16 %
19
0
-100 +100
2012: - 50 %
2013: - 41 %
9
Fakten zur Studie:
Befragt wurden im Zeitraum von 14.3.2013 bis 25.3.2013 mittels elektronischem Fragebogen Vorstände,
Geschäftsleiter und Führungskräfte aus Österreich aus den dezentralen Sektoren mit rund 170 Fragen.
Teilgenommen haben 146 Führungskräfte (68,3 % der ersten Führungsebene, 24,4 % der zweiten, 4,9 %
Stabstellen, 0,8 % Backoffice/Marktfolge, 1,6 % Front Office Markt).

4. 4 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
UmweltEntwicklung der Ertragssituation der Banken 2012 und 2013
Entwicklung der allgemeinen wirtschaftlichen Lage in Österreich
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
Optimisten
Pessimisten
76,5 76 13,2 29,6 35,5 61,6 48,1
13,26,524,441,950,91,91,2
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
Optimisten
Pessimisten
23,9 39,4
9,4
22,3 28,5 14,4
64,111,439,552,458,5
Entwicklung der Ertragssituation der Banken in Österreich
45,7
22,4 25,0
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013
2013
2013
33,8
17,9
11,1
56,2
Etwas mehr Hoffnung als in den
Jahren zuvor... die Bilanz
Der Rutsch nach unten… gebremst, aber stetig
Es ist kein Grund zur Freude, noch immer sinkt die Prognose
für das Geschäftsvolumen im kommenden Jahr und noch
immer ist ein Großteil der Befragten der Meinung, dass es
in der nahen Zukunft mit einer weiteren Verschlechterung
des Zinsergebnisses zu rechnen ist. Doch im Vergleich zum
Vorjahr verliert das pessimistische Denken etwas an Stärke.
Beim Zinsergebnis sind es „nur noch“ 38,2% der Befragten,
die von einer weiteren Verschlechterung von mindestens -3%
ausgehen. Die Anzahl der Optimisten für das nächste Jahr
hat sich ebenfalls um 4,5% gesteigert. Die Prognose für die
Kreditnachfrage rutscht mehr in den mittleren Bereich von
-3% bis +3%, ähnlich der Prognose für das Geschäftsvolumen.
Provisionsergebnis sticht heraus
Wenn es um das Provisionsergebnis geht, sieht man positiver
in das nächste Jahr. Es erwarten sich nicht nur 36,8% der
Befragten eine Steigerung von mindestens 3%, um 16,3%
mehr als 2012, sondern auch die Anzahl der Pessimisten
nahm deutlich ab. Gaben 2012 noch 23,5% der Befragten an,
sie würden mit einer Abnahme von mindestens -3% rechnen,
waren es im Jahr 2013 nur noch 3,1%.
Weniger Kosten durch Personal und Sachkostenaufwand
Nach Schätzung der Befragten sollten die Banken durch
einen Rückgang der Personal- und Sachkosten entlastet

5. 5 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
werden. Waren es 2012 noch 31,2% der Vorstände und
Experten die davon ausgingen, dass die Personalkosten im
nächsten Jahr um mindestens 3% steigen würden, waren es
im Jahr 2013 nur noch 15,5%. Bei den Sachkosten gehen
mittlerweile bereits 20% von einer Abnahme der Sachkosten
von mindestens 3% aus.
Kosten für Wertberichtigungen steigen wieder
War 2012 der Bereich der Wertberichtigung noch verbunden
mit den optimistischen Prognosen, erkennt man heuer einen
leicht anderen Trend. Das erste Mal seit 3 Jahren stieg
wieder die Anzahl der Befragten, die davon ausgeht, dass es
im kommenden Jahr zu einer Steigerung um mindestens 3%
im Bereich der Wertberichtigungen kommt.
Zustimmung zur Steigerung um
mindestens 3 %
Zustimmung zur Abnahme um
mindestens 3 %
64,5 %
43,1 %
33,8 %
Geschäftsvolumen
2011
2012
2013
2,2 %
6,8 %
4,6 %
50,5 %
5,7 %
10,2 %
Zinsergebnis
2011
2012
2013
6,5 %
65,4 %
38,2 %
52,2 %
20,5 %
36,8 %
Provisionsergebnis
2011
2012
2013
4,4 %
23,5 %
3,1 %
61,6 %
49,4 %
48,5 %
Kreditnachfrage
2011
2012
2013
2,9 %
11,7 %
7,7 %
21,7 %
31,2 %
15,5 %
Personalaufwand
2011
2012
2013
10,9 %
8,5 %
10,9 %
13,8 %
13,1 %
11,5 %
Sachkostenaufwand
2011
2012
2013
14,5 %
13,1 %
20,0 %
21,0 %
8,6 %
14,0 %
Wertberichtigungen
2011
2012
2013
29,7 %
37,0 %
31,8 %
UmweltWelche Entwicklungen gegenüber dem Vorjahr erwarten Sie für Ihre eigene Bank für die folgenden Bereiche?
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013
-9,3%
+4,5%
+16,3%
-0,9%
-2,2%
-27,2%
-20,4%
-4,0%
-15,7%
-1,6%
+5,4%
+2,4%
+6,9%
-5,2%
Die Prozentwerte in den Kreisen stellen die Veränderung der Einschätzungen von 2012 auf 2013 dar.

6. 6 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
Die Sektoren im Detail
Um Einblick in die Sichtweisen der einzelnen Sektoren zu
gewinnen, wurden die Ergebnisse für folgende Gruppen
ausgewertet:
• Raiffeisenbanken
• Sparkassen
• Volksbanken
Bei den Themenbereichen Geschäftsvolumen, Provisions-
ergebnis, Personalaufwand sowie Sachkostenaufwand
schätzen Raiffeisenbanken, Sparkassen sowie Volksbanken
das kommende Jahr in etwa gleich ein und es gibt nur
kleinere Abweichungen.
Unterschiede hingegen erkennt man beim Zinsergebnis,
der Kreditnachfrage sowie den Wertberichtigungen. Bei den
Zinsergebnissen sind unter den Volksbankern die meisten
Optimisten, während unter den befragten Führungskräften
der Raiffeisenbanken die Optimisten eher im unteren
Bereich der Skala angesiedelt sind. 26,3% der Befragten aus
Volksbanken schätzten eine Zunahme der Zinsergebnisse
(von +3% bis +10%). Bei den Raiffeisenbankern findet man in
der gleichen Gruppe nur 3,9% der Befragten. Die Sparkassler
pendeln sich bei der Frage nach den Zinsergebnissen in der
Mitte der Skala ein. Gleiches gilt auch für die Kreditnachfrage.
Während sich die meisten Befragten der Raiffeisenbanken
und Volksbanken im Bereich von +3% bis +10% einpendeln,
sind die Sparkassenbanker etwas zurückhaltender (+3% bis
-3%).
Das genaue Gegenteil findet man bei den Wertberichtigungen.
Pendelt sich hier der Durchschnitt von Raiffeisenbanken
und Volksbanken im Bereich +3% bis -3% ein, verteilt sich
die Kurve der Sparkasse breiter zwischen den einzelnen
Antwortkategorien.
Einschätzung der Entwicklung ausgewählter Geschäftszahlen nach Banksektoren
Sparkassen Volksbanken Raiffeisen
10 30 50 700 20 40 60 80 90 100
+3% bis -3%
+10 % und mehr
-3% bis -10%
+3% bis 10%
-10 % und mehr
Zinsergebnis
10 30 50 700 20 40 60 80 90 100
+3% bis -3%
+10 % und mehr
-3% bis -10%
+3% bis 10%
-10 % und mehr
Kreditnachfrage
10 30 50 700 20 40 60 80 90 100
+3% bis -3%
+10 % und mehr
-3% bis -10%
+3% bis 10%
-10 % und mehr
Wertberichtigungen
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013

7. 7 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
Wer kriegt das größte Stück vom Kuchen?
Im Rahmen des Bankbarometers wird jedes Jahr der
Wettbewerbsklima-Index berechnet. Die Antworten der
Experten werden dazu genutzt, einen Saldo aus positiven
und negativen Antworten zu bilden.
Folgende Mitbewerber werden bewertet:
• Direktbanken (ING-DiBa, etc.)
• Finanzvertriebe (AWD, Deutsche Vermögensberatung)
• Internetplattformen, die Bankenprodukte und Dienst-
leistungen vertreiben
• Internationaler Wettbewerb (ausländische Banken)
• Non-/Nearbanks (Warenhausketten, Autobanken, etc.)
• Versicherungen
Direktbanken und Internetplattformen beißen sich durch
Wie schon in den Jahren zuvor waren es vor allem die
Direktbanken sowie die Internetplattformen, die im
Wettbewerb an Bedeutung gewonnen haben. Rund 49% der
Experten, die an der Studie teilgenommen haben, gaben zu,
dass sich im letzten Jahr die Marktstellung der Direktbanken
verbessert oder sogar stark verbessert hatte. Bei den
Internetplattformen waren es immerhin 28,4%. Betrachtet
man den Wettbewerbsklima-Index, erkennt man klar, dass im
Verlauf der letzten 3 Jahre die beiden Mitstreiter kontinuierlich
am Markt geknabbert haben. Bei den Direktbanken stieg der
Wettbewerbsklima-Index von +30,9 auf +45,1 und bei den
Internetplattformen von +16,9 auf +17,1.
Non-/Nearbanks verlieren an Bedeutung
Auch wenn der Wettbewerbsklima-Index der Non-/Nearbanks
noch immer mit +3,5 im positiven Bereich ist, spürt man
einen deutlichen Absturz seit dem Jahre 2011. In 3 Jahren
sank der Wert um ganze 13,2 Punkte.
Versicherungen und internationaler Wettbewerb –
keine Bedrohung für Banken
Auch wenn sich der Wettbewerbsklima–Index des inter-
nationalen Wettbewerbs um 2,3 Punkte erhöht hat,
befinden sich die internationalen Wettbewerber sowie
die Versicherungen, abgeschlagen im Minusbereich des
Wettbewerbsklima-Index.
Finanzvertriebe – das ewige Schlusslicht
Auch dieses Jahr sind die Finanzvertriebe mit Abstand
das Schlusslicht in der Beurteilung der Befragten am
Bankbarometer. Konnten sie in den Jahren zuvor ein paar
wenige Punkte gut machen, rutschten sie heuer mit einem
Wert von -83,4 auf das Rekordtief der letzten 3 Jahre.
Verteilung des Wettbewerbsklima-Index
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013
0,7 %
4,1 %
15,9 %
8,3 %
28,4 %
49,3 %
versicherungen
direktbanken
finanzvertriebe
non-/ Nearbanks
ausländische banken
82%
2,2
1,4
1,1
0,6
32,6
42,6
20,6
25,9
14,9
4,3
36,5
55,5
31,6
29,7
26,9
3,8
44,2
42,2
40,3
32,9
29,2
9,2
44,3
82,4
10,2
21,3
9,1
2,5
29,4
30,8
6,1
15,0
9,1
6,8
46,1
43,5
2007 2008 2009 2010 2011 2012
2013
2013
2013
2013
2013
2013
Internet

8. 8 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
UmweltWettbewerbsklima-Index*
Wie hat sich Ihrer Meinung nach die Marktstellung der folgenden Wettbewerber in den vergangenen 12
Monaten entwickelt?
* Saldo aus positiven („stark verbessert“ und „verbessert“) und negativen („stark verschlechtert“ und „verschlechtert“) Antworten.
Direktbanken
2011
2012
2013
18,1
30,9
45,1
-78,3
-76,1
-83,4
Finanzvertriebe
2011
2012
2013
Internetplattformen
2011
2012
2013
11,2
16,9
17,1
0
-17,6
-15,3
Internat. Wettbewerb
2011
2012
2013
Non-/Nearbanks
2011
2012
2013
16,7
7,8
3,5
13,8 %
13,1 %
11,5 %
Versicherungen
2011
2012
2013
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013
Was beschäftigt die Banken in der
nahen Zukunft?
Im Rahmen des Bankbarometers wurde auch dieses Jahr die
Frage gestellt, mit welchen Themen sich die Banken in den
nächsten 5 Jahren beschäftigen werden.
Platz 1 für Steigerung der Zinsmarge
Wie auch schon im letzten Jahr ist heuer die „Steigerung
der Zinsmarge“ das Top Thema für die kommenden 5 Jahre
quer über alle drei im Bankbarometer extra ausgewerteten
Bankensektoren. Über alle Sektoren hinweg liegt der
Mittelwert (Skala 1-5) bei 1,4.
Platz 2 für Steigerung der Provisionserträge
Sowohl für Raiffeisenbanken als auch für die Volksbanken
steht die Steigerung der Provisionserträge an zweiter Stelle.
Nur bei den Sparkassen steht an Platz 2 „die Regulierung
des Bankgeschäftes“, dicht gefolgt von „der Steigerung der
Provisionserträge“ auf Platz 3.
Platz 3 für die Beziehungsqualität erhöhen
Platz drei des Rankings ist heiß umstritten und jeder der drei
Sektoren schickt einen anderen Vertreter ins Rennen. Für
Raiffeisen geht die „Beziehungsqualität erhöhen“ ins Rennen,
für die Sparkassen „die Steigerung der Provisionserträge“
und für die Volksbanken „die Notwendigkeit innerhalb des
Sektors enger zusammen“ zu arbeiten. Insgesamt holt sich
aber der Bereich der Beziehungsqualität den letzten Platz auf
dem Siegerpodest.
Vernachlässigbare Themen der kommenden fünf Jahre
Weniger Aufmerksamkeit will man hingegen folgenden
Themen schenken:
• Notwendigkeit zur Aufnahme von Fremdprodukten in das
Angebot
• Notwendigkeit zur Fusion
• Notwendigkeit zu Outsourcing ausgewählter Prozesse
oder Geschäftsbereiche

9. 9 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
Umwelt
Richtig sparen mit einem effektiven
Kostenmanagement
Knapp hat es das Kostenmanagement nicht in die Top 3 der
wichtigsten Themen der nächsten 5 Jahre geschafft. Doch
ein aktives Kostenmanagement steht bei den Befragten
hoch im Kurs und neben den Instrumenten Benchmarking
sowie der kurzfristigen Kostenanalyse, werden aktiv eine
große Palette an verschiedenen Analysetools verwendet, um
den Kosten im Haus auf die Spur zu kommen.
Aufgabenbereiche des Kostenmanagement
Top 1 Thema im Bereich des Kostenmanagements ist die
Analyse mit den vorhandenen Personalkapazitäten und deren
Auslastung. 28,6% der Befragten geben an, dass man sich mit
diesen Themenbereichen sehr intensiv beschäftigen würde
und eine Mehrheit von 53,3% beschäftigte sich zumindest
intensiv mit diesem Teilbereich des Kostenmanagements.
An zweiter Stelle liegt der Aufgabenbereich des Findens von
Handlungsoptionen und Handlungsfeldern zur Senkung von
Sachkosten. Auch hier gab die Mehrheit, 54,3% der Experten
die an dem Bankbarometer 2013 teilgenommen hatten, an
sie würden sich mit diesem Thema intensiv beschäftigen.
Sehr intensiv beschäftigten sich aber nach eigenen Angaben
nur noch 16,2%. Platz 3 teilen sich sehr dicht beieinander das
„transparent Machen von Sachkosten“ sowie das „Aufzeigen
des Verhältnisses zwischen den Personalkosten und den
Erträgen der Bank“.
Zukünftig wird man am ehesten auf Personalkosten-
reduktionsmaßnahmen (generelles Einstellungsstopp)
sowie auf den Verzicht auf Prämien zurückgreifen, um die
Kosten zu senken. Hingegen sehen es 90% der Befragten
als unwahrscheinlich oder sehr unwahrscheinlich an, dass
man auf unbezahlten Urlaub für alle Mitarbeiter zurückgreifen
würde.
Alle Sektoren
sehr
intensiv
intensiv
weniger
intensiv
über-
haupt
nicht
MW
... mit den transparent machen ihrer
Sachkosten
14,3 % 42,9 % 4,8 % 0 % 2,3
... mit dem Zuschreiben von Sachkos-
ten an Kostentreiber
7,7 % 37,5 % 8,7 % 1,9 % 2,6
... mit der Entwicklung/Anstieg der
Sachkosten
6,7 % 52,4 % 2,9 % 0 % 2,4
... mit dem Finden von Handlungs-
optionen und Handlungsfeldern zur
Senkung von Sachkosten
16,2 % 54,3 % 3,8 % 0 % 2,2
... mit unterschiedlichen Verfahren
der Personalbemessung bzw. pau-
schalen Personalkostenkürzung
5,7 % 34,3 % 17,1 % 3,8 % 2,8
... mit dem Verhältnis zwischen den
Personalkosten und den Erträgen
Ihrer Bank
10,5 % 55,2 % 5,7 % 1,9 % 2,3
... mit den vorhandenen Personalka-
pazitäten und deren Auslastung
28,6 % 53,3 % 3,8 % 0 % 1,9
... mit der Entlastung der Personal-
budgets durch natürliche
Fluktuation
14,3 % 30,5 % 15,2 % 3,8 % 2,6
Wie intensiv beschäftigen Sie sich aktuell mit den einzelnen Aufgabenbereichen des Kostenmanagements?
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013

10. 10 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
Umwelt
Qualität sichern…
Von den Teilnehmern am Bankbarometer 2013 geben
38,2% der Befragten an, sie würden ein eigenständiges
Qualitätsmanagement in ihrem Haus einsetzen. Zwischen
den drei extra ausgewerteten Sektoren kommt es dabei zu
einer großen Streuung der Antworten. So sind es bei den
Sparkassen 52,6% der Befragten, die die Frage nach einem
eigenständigen Qualitätsmanagement mit "Ja" beantworten,
während es bei Raiffeisen nur noch 40,3% und bei den
Volksbanken sogar nur noch 10% sind.
Die Aspekte des Qualitätsmanagements
Die einzelnen Aussagen zum Qualitätsmanagement werden
eher hoch bewertet. Keine der einzelnen Fragen ordnet sich
im Bereich von „trifft vollständig zu“ und „trifft weitgehend
zu“ unter die 40% Marke und im entgegengesetzten Feld
(trifft kaum zu bis trifft gar nicht zu) überschritt man bei
keiner Frage die 16%.
Mit Abstand am besten schneidet der Themenbereich der
Kundenreklamation ab. 93,3% der Befragten antworten auf
die Frage, ob sie strukturierte Prozesse für den Umgang
mit Kundenreklamation besitzen, mit „trifft vollständig
zu“ oder „trifft weitgehend zu“ und 84,4%, dass diese
Kundenreklamationen für Weiterentwicklungen und
Verbesserungen verwendet werden.
trifft voll-
ständig zu
trifft
weitge-
hend zu
trifft
bedingt
zu
trifft
kaum
zu
MW
Haben Sie konkrete Ziele für das
Qualitätsmanagement in Ihrem Haus
festgelegt?
4,3 % 71,7 % 0 % 0 % 2,2
Werden Mitarbeiter in Ihrem Haus ge-
zielt im Bereich Qualitätsmanagement
ausgebildet?
2,2 % 43,5 % 10,9 % 0 % 2,6
Führen SIe in Ihrem Haus Weiterbil-
dungskurse im Bereich Qualitätsma-
nagement durch?
4,3 % 37 ,0 % 13,0 % 0 % 2,7
Verwenden Sie strukturierte Methoden
zur Fehlervermeidung?
10,9 % 47,8 % 4,3 % 6,5 % 2,5
Sichern und beurteilen Sie die Qualität
Ihrer
Produkte und Lieferanten systema-
tisch?
4,5 % 40,9 % 15,9 % 0 % 2,7
Haben Sie einen strukturierten Prozess
für den Umgang mit Kunden-reklama-
tionen?
60 % 33,3 % 2,2 % 0 % 2,7
Nutzen Sie in strukturierter Form Kun-
denreklamationen für die Weiterent-
wicklung und Verbesserung?
44,4 % 40,0 % 6,7 % 0 % 1,5
Führen SIe Qualitätsaufzeichnungen
und
Bewertungen durch?
26,1 % 41,3 % 2,2 % 4,3 % 2,2
Aussagen zum Thema Qualitätsmanagement
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013

11. 11 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
Social Media
Einer der großen Schwerpunkte in diesem Jahr ist das Web
2.0 und Social Media. Bereits im Jahr 2010 sowie 2011
stellten wir im Rahmen des Bankbarometers diese Fragen.
Und auch heuer hat dieses Thema eine hohe Bedeutung und
eine interessante Jahresentwicklung ist aufzeigbar.
Das Internet als DER Vertriebskanal
Dem Internet als Vertriebskanal schrieben schon 2011
die meisten der Befragten die höchste Bedeutung für
die kommenden 5 Jahre zu. 77,7% der Teilnehmer am
Bankbarometer 2013 gaben an, dass das Internet als
Vertriebskanal in den nächsten 5 Jahren stark oder etwas
an Bedeutung gewinnen wird. 2011 teilten noch 85,9% diese
Meinung, dafür verkleinerte sich das Feld der Kritiker am
Vertriebskanal Internet.
In diesem Jahr schafften es auch WAP, SMS, M-Banking und
Apps ‑ knapp aber dennoch ‑ den persönlichen Kontakt in der
Filiale/GeschäftsstellevonPlatz2desVertriebskanalrankings
zu stoßen, auch wenn der Unterschied sehr gering ausfällt.
TV Vertrieb mit Katalog und unabhängige Finanzberater im
Dienst der Bank sterben weiter aus
Bereits 2011 befanden sich die Vertriebswege TV-Vertrieb mit
Katalog und die unabhängigen Finanzberater im Dienst der
Bank auf den letzten Plätzen des Rankings. Dieses Jahr wurde
ihre Bedeutung für die nächsten 5 Jahre aber noch geringer
eingeschätzt. 63,5% der Befragten schätzen, dass TV-Vertrieb
mit Katalog in den nächsten 5 Jahre an Bedeutung verlieren
wird und keiner der Befragten schreibt diesem Vertriebsweg
einen Bedeutungsgewinn zu. Etwas anders sieht es bei den
unabhängigen Finanzberatern im Dienst der Bank aus. Hier
können sich wenige 2,4% der Experten vorstellen, dass dieser
Vertriebsweg etwas an Bedeutung gewinnen kann. Dieser
kleinen Gruppe steht aber ein gewaltiger Block von 73% der
Befragten gegenüber die sich für einen Bedeutungsverlust
aussprechen.
MW
2013
MW
2011
Internet als Vertriebskanal 1,9 1,9
WAP, SMS, M-banking, Apps 2,1 2,2
Persönlicher Kontakt in der Filiale / Geschäftsstelle 2,1 2,0
Technische Interaktionsmöglichkeit in der
Filiale / Selbstbedienung
2,4 2,4
Social Media 2,5 2,4
Mobiler Außendienst
(persönlicher Kontakt am Ort des Kunden)
2,8 2,5
Telefon / Callcenter 2,9 2,9
Direct Marketing 3,0 2,8
Externe Kooperationspartner (OMV, Spar, etc.) 3,1 2,7
TV-Vertrieb mit Katalog 3,9 3,6
Unabhängige Finanzberater im Dienst der Banken 4,0 3,5
15 4 3 2
Umwelt
Social Media Nutzung
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013

12. 12 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
Web 2.0 und Social Media, Gefahren,
Potential... verpasste Gelegenheiten?
Die Mehrheit ist sich einig, dass die Banken im Jahr 2013
noch nicht die vollen Möglichkeiten für das Web ausnutzen.
Interessant erscheint hier jedoch die Differenz zwischen
den 70% der Experten, die eben zuvor genannte Meinung
vertreten und den nur 47,6% der Befragten, die auch dafür
auftreten, dass die Banken verstärkt in diesem Bereich
agieren sollen.
Umwelt
Web 2.0 im Vergleich - 2010
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013
Die technischen Möglichkeiten des Web 2.0
werden von Banken noch nicht ausgeschöpft
Banken sollten künftig verstärkt in Social Media
investieren um neben den persönlichen Bezie-
hungen auch virtuelle Beziehungen zu pflegen.
Web 2.0 ist eine große Herausforderung, weil
unsere Mitarbeiter nicht sachgerecht ihre Web
Identität pflegen.
Web 2.0 wird zahlreiche neue Geschäftsmodel-
le hervorbringen, die eine zusätzliche Konkur-
renz für Banken darstellen werden.
Web 2.0 wird das Marketing der Banken in
seinen Grundfesten verändern.
Web 2.0 ist für Banken gefährlich, weil kein
seriöser Diskurs stattfindet.
Unsere Bank beschäftigt sich derzeit sehr inten-
siv mit dem Thema Web 2.0.
Unsere Bank ist bereits aktiv im Web 2.0
engagiert.
Web 2.0 wird den Vertrieb der Banken in seinen
Grundfesten verändern.
Web 2.0 stellt einen dramatischen Macht- und
Kontrollverlust für Banken da.
Web 2.0 ist ein vorübergehender Hype und
sollte Banken nicht weiter beschäftigen.
Eine mögliche Erklärung dafür könnte die Skepsis gegenüber
den Diskursen, die im Web 2.0 geführt werden, sein. Rund
1/3 der Befragten waren der Meinung, dass das Web 2.0 für
Banken durchaus auch gefährlich sei, da kein seriöser Diskurs
stattfindet. 7,1% der Befragten sind zudem der Meinung, dass
es sich beim Web 2.0 nur um einen vorübergehenden Hype
handelt und das Banken sich nicht weiter damit beschäftigen
sollten. Im direkten Vergleich zwischen 2010 und 2013
erkennt man aber eine positive Zuwendung zum Web 2.0 und
Social Media.
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100
4,3 36,6
7,3 29,7
10,8 34,7
7,8 24,6
32,9 51,5
10,3 29,1
2,4 9,0
3,0 4,8
4,2 18,6
16,9
1,6 10,2
2,4
trifft vollständig zu trifft weitgehend zu

13. 13 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
Umwelt
Web 2.0 im Vergleich - 2013
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013
Web 2.0 Aktivitäten der österreichischen Banken
Unter den Befragten gaben 79% an, dass ihre Bank im
sozialen Netzwerk Facebook aktiv unterwegs ist. Damit liegt
die Plattform mit einem großen Vorsprung vor allen weiteren
Nennungen.
Rang 1: Facebook
Rang 2: spezielle Webauftritte/Dienste/Apps
Rang 3: XING
Rang 4: Twitter
Rang 5: YouTube
Auch wenn Banken sicher nicht die aktivsten Teilnehmer am
Web 2.0 sind, sieht man im Jahresvergleich 2010 zu 2013
eine deutliche Steigerung der Nutzung des Web 2.0 und
Social Media.
Die technischen Möglichkeiten des Web 2.0
werden von Banken noch nicht ausgeschöpft
Banken sollten künftig verstärkt in Social Media
investieren um neben den persönlichen Bezie-
hungen auch virtuelle Beziehungen zu pflegen.
Web 2.0 ist eine große Herausforderung, weil
unsere Mitarbeiter nicht sachgerecht ihre Web
Identität pflegen.
Web 2.0 wird zahlreiche neue Geschäftsmodel-
le hervorbringen, die eine zusätzliche Konkur-
renz für Banken darstellen werden.
Web 2.0 wird das Marketing der Banken in
seinen Grundfesten verändern.
Web 2.0 ist für Banken gefährlich, weil kein
seriöser Diskurs stattfindet.
Unsere Bank beschäftigt sich derzeit sehr inten-
siv mit dem Thema Web 2.0.
Unsere Bank ist bereits aktiv im Web 2.0
engagiert.
Web 2.0 wird den Vertrieb der Banken in seinen
Grundfesten verändern.
Web 2.0 stellt einen dramatischen Macht- und
Kontrollverlust für Banken da.
Web 2.0 ist ein vorübergehender Hype und
sollte Banken nicht weiter beschäftigen.
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100
21,4 54,8
11,1 36,5
6,3 34,1
7,1 29,4
5,6 27,8
5,6 24,6
6,5 19,4
8,0 16,0
2,4 20,6
2,4 14,4
7,1
trifft vollständig zu trifft weitgehend zu

14. 14 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
Web 2.0 im Vergleich
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013
Bereitstellung der Informationen über die
eigene Bank in Blogs und Communities.
Angebot eigener Dienstleistungen in Blogs und
Communities.
Beobachtung und Analyse von Bloggs und Com-
munities, um die Kundenwünsche zu
identifizieren.
Analyse der Berichterstattung über die eigene
Bank in Bloggs und Communities (Xing, Face-
book, etc.), um die Qualität von Produkten und
Kundenbetreuung zu verbessern.
0 10 20 30 40 50 0 10 20 30 40 50
2010 2013
3,7
22,0
1,0
14,7
0,9
13,1
0,9
12,8
0
2,7
1,4
2,1
0,7
1,4
1,4
3,4

15. 15 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
ATX und Euribor im Jahresvergleich
Schon wie in den Jahren zuvor haben wir auch heuer die
Teilnehmer am Bankbarometer ihre Einschätzungen zum
Verlauf des ATX sowie dem 6-Monats-Euribor abgeben
lassen. Die Umfrage wurde Ende April durchgeführt und das
zu schätzende Datum war der 31.12.2013.
Doch bevor wir einen Blick in die eventuelle Zukunft werfen,
blicken wir noch einmal in die Vergangenheit, um zu
überprüfen wie richtig die Schätzungen in den letzten Jahren
waren. Nachdem 2011 die Einschätzungen der Experten durch
den enormen Einbruch des ATX am Ende des Jahres nicht
zutreffend waren, lagen die Teilnehmer des Bankbarometers
2012 mit ihrer Einschätzung wieder sehr genau. Der ATX
überbot die Einschätzung und lag schlussendlich um 200
Punkte.
3700
3600
3500
3400
3300
3200
3100
3000
2900
2800
2700
2600
2500
2400
2300
2200
2100
2000
1900
1800
1700
1600
1500
1.1.2010 28.2.2010 31.12. 30.4.2010 31.12. 30.6.2010 31.12. 31.8.2010 31.12. 31.10.2010 31.12. 31.12.2010
2010
ATX Entwicklungen
2.278
28.2.2011 31.12. 30.4.2011 31.12. 30.6.2011 31.12. 31.8.2011 31.12. 31.10.2011 31.12. 31.12.2011
2011
2.797
28.2.2012 31.12. 30.4.2012 31.12. 30.6.2012 31.12. 31.8.2012 31.12. 31.10.2012 31.12. 31.12.2012
2012
2.118
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013
ATX Entwicklungen 2010 bis 2012 - Übersicht
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013
ATX Entwicklungen 2012 im Detail
3700
3600
3500
3400
3300
3200
3100
3000
2900
2800
2700
2600
2500
2400
2300
2200
2100
2000
1900
1800
1700
1600
1500
1.1. 28.2. 31.12. 30.4. 31.12. 30.6. 31.12. 31.8. 31.12. 31.10. 31.12. 31.12.
2012
3.100
Maximum
1.700
Minimum
2.200
Median
2.256
Mittelwert
2.118

16. 16 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
ATX Prognose: Optimistisch gestimmt
Auch im kommenden Jahr geht man von einer Steigerung
des ATX aus. Schätzte man im Vorjahr nur ein Plus von 82
Punkten ein, sieht man das Endergebnis 2013 optimistischer
und erwartet ein Plus von 353 Punkten. Optimisten und
Pessimisten rücken im Vergleich zum Vorjahr weiter
auseinander. So geht man bei der maximalen Steigerung
des ATX von einem Plus von 1.153 aus, während bei dem
geschätzten maximalen Verlust der ATX um -997 Punkte
sinkt.
3700
3600
3500
3400
3300
3200
3100
3000
2900
2800
2700
2600
2500
2400
2300
2200
2100
2000
1900
1800
1700
1600
1500
1400
1300
1200
1.1. 28.2. 31.12. 30.4. 31.12. 30.6. 31.12. 31.8. 31.12. 31.10. 31.12. 31.12.
2013
3.500
Maximum
1.350
Minimum
2.347
2.659
Mittelwert
2.700
Median
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013
ATX Erwartungen 2013

17. 17 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
Experten konnten Euribor Wert nicht
richtig einschätzen
Was heuer beim ATX gelang, scheiterte beim Euribor.
Der tatsächliche Euribor lag mit 31.12.2012 unter dem
geschätzten Minimumwert und war niedriger als jede
Einschätzung der Befragten aus dem Bankbarometer 2012.
Betrachten wir den Mittelwert der Schätzung und den
tatsächlichen Euribor Wert liegt eine Differenz von -0,78%
vor.
Euribor soll wieder steigen
Für das kommende Jahresende bleibt man dennoch positiv
gestimmt und schreibt dem Euribor eine Steigerung von
0,26% zu. Die Streuung der Schätzung liegt zwischen 0,15
und 1%. Der Mittelwert liegt bei 0,58%.
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013
2,70
2,60
2,50
2,40
2,30
2,20
2,10
2,00
1,90
1,80
1,70
1,60
1,50
1,40
1,30
1,20
1,10
1,00
0,90
0,80
0,70
0,60
0,50
0,40
0,30
0,20
0,10
1.1. 28.2. 31.12. 30.4. 31.12. 30.6. 31.12. 31.8. 31.12. 31.10. 31.12. 31.12.
2012
2,5
Euribor Entwicklungen
Maximum
0,5
Minimum
0,99 Median
1,0
Mittelwert
1,1

18. 18 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
1,02
1,00
0,98
0,96
0,94
0,92
0,90
0,88
0,86
0,84
0,82
0,80
0,78
0,76
0,74
0,72
0,70
0,68
0,66
0,64
0,62
0,60
0,58
0,56
0,54
0,52
0,50
0,48
0,46
0,44
0,42
0,40
0,38
0,36
0,34
0,32
0,30
0,28
0,26
0,24
0,22
0,20
0,18
0,16
0,14
0,12
0,10
0,08
1.1. 28.2. 31.12. 30.4. 31.12. 30.6. 31.12. 31.8. 31.12. 31.10. 31.12. 31.12.
2013 1,0
Euribor Erwartungen
Maximum
0,15
Minimum
0,32
Median
0,50
Mittelwert
0,58
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013
Kauf- und Verkaufsempfehlungen
Bankvorstände und Experten konnten 2012 den ATX nicht
schlagen
Auch dieses Jahr wurde aus dem Kauf- und
Verkaufsempfehlungen des letzten Jahres ein fiktives
Portfolio erstellt und im Rahmen der Analysen des
Bankbarometers 2013 verglichen wir die Perfomance dieses
Portfolio mit der des ATX.
Doch auch im Jahr 2012 konnten die Teilnehmer der Umfrage
nicht den ATX schlagen. Im Zeitraum vom 30.04.2012 bis
29.12.2012 erreichte die Performance der Kaufempfehlungen
ein Plus von 13,74% und unterlag somit dem ATX um 0,39%.
Bei den Verkaufsempfehlungen lagen die Experten jedoch
3-mal so richtig falsch. Die Aktien von CA Immobilien Anlagen
AG, Flughafen Wien AG sowie der Post AG schlugen selbst
den ATX.

19. 19 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
relative
Kaufempfehlung in % Saldo
Voestalpine 93,9 43
OMV AG 93,8 42
Andritz AG 86,2 21
Verbund AG Kat. A 87,5 18
Raiffeisen Bank International AG 60,4 10
Österreichische Post AG 76,5 9
Lenzing AG 69,2 5
AMAG Austria Metall AG 71,4 3
Rosenbauer International AG 100,0 3
Vienna Insurance Group AG 60,0 2
Agrana 100,0 1
Kapsch Trafficcom AG 100,0 1
S Immo AG 100,0 1
Schoeller-Bleckmann AG 60,0 1
EVN AG 50,0 0
Flughafen Wien AG 33,3 -1
RHI AG 46,2 -1
Uniqa 40,0 -1
Immofinanz AG 42,9 -2
Wienerberger AG 45,0 -2
Wolford 0,0 -3
Zumtobel AG 0,0 -3
CA Immobilien Anlagen AG 25,0 -4
Erste Group Bank AG 41,9 -5
Mayr-Melnhof Karton AG 22,2 -5
Conwert Immobilien Invest SE 11,1 -7
Telekom Austria AG 22,7 -12
starke
Kaufempfehlung
schwache
Kaufempfehlung
Verkaufen Kaufen
3 46
4 25
19 29
2 5
0 1
0 1
2 3
7 6
8 6
11 9
Kauf- / Verkaufsempfehlungen ATX Titel
(Anzahl der Nennungen je Titel)
3 0
6 2
18 13
8 1
17 5
453
213
03
134
94
64
23
88
7 2
2 1
30
20 10 0 10 2020 30 40
0 1
starke
Verkaufempfehlung
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013

20. 20 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
Tipps: Kauf- und Verkaufsempfehlungen für das Jahr 2013
Für heuer empfehlen die Experten insbesondere die
Voestalpine, dicht gefolgt von der OMV AG. Den dritten
Platz der Kaufsempfehlungen sichert sich die Andritz AG
mit etwas Abstand zu den Empfehlungen auf Platz 1 und 2.
Somit befindet sich erstmalig seit 2009 kein Banktitel mehr
unter den Top 3 der Kaufempfehlungen. Die Top 3 bei den
Verkaufsempfehlungen sind die Telekom Austria AG, Convert
Immobilien Invest SE sowie Mayr-Melnhof Karton AG.
Der perfekte Anlagemix
In diesem Jahr fragten wir die Teilnehmer am Bankbarometer
2013 wie für sie prozentual der perfekte Anlagemix aus ihrer
Sicht aussieht.
Mit einem durchschnittlichen Anteil von 26,5% liegt das
Sparbuch mit knapp 9% vor den Anlagemöglichkeiten Aktien
(17,3%) und Immobilien (17,2%). Auch setzten von den 131
Befragten die sich zu diesem Thema außerdem gerade einmal
3 nicht auf das Sparbuch, während 7 der Experten keine
Aktien in ihrem Anlagemix hatten und bei den Immobilien
waren es sogar 23 der Befragten die Immobilien nicht in
ihrem Anlagemix verwendeten.
UmweltDie ideale Zusammensetzung des € Portfolios
Quelle: emotion banking, Zahlen aus dem Bankbarometer 2013
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Sparbuch 26,5 %
Aktien 17,3 %
Immobilien 17,2 %
Anleihen 14,6 %
Fonds 13,9 %
Cash 8,3 %
Sonstige 2,7 %

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schutzkonto
10. Juni in Frankfurt/Main
Zeit-/Selbstmanagement für Revisoren
10. Juni in Köln
Der Revisor als Konflikt- und Beratungs-
manager
11. Juni in Köln
Liquiditätsrisikomanagement Aktuelle
Brennpunkte
10. bis 11. Juni in Köln
Prüfung Vermittlergeschäft
11. Juni in Berlin
Praktikerseminar Anfechtung
11. Juni in Frankfurt/Main
Auskunftsersuchen
11. Juni in Frankfurt/Main
Veranstaltungstipps vom
Finanz Colloquium Heidelberg!

25. 25 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
Banksteuerung im Fokus der Aufsicht
& Revision
11. bis 12. Juni in Köln
Vorläufiger Gläubigerausschuss und
Verwalterauswahl: Wie können die Gläubiger
von ihren neuen Mitwirkungsmöglichkeiten
profitieren?
12. Juni in Frankfurt/Main
Prüfung Private Banking
12. Juni in Berlin
Kunden unter Betreuung Vorsorgevollmachten
Nachlasskonten
12. Juni in Frankfurt/Main
Integration von Spreadrisiken
12. Juni in Köln
Prüfung Dienstleistermanagement und
ausgelagerte Bereiche
13. Juni in Berlin
Mathe-Spezial für Controlling & Revision
13. bis 14. Juni in Köln
Konsortialkreditgeschäft
13. bis 14. Juni in Frankfurt/Main
3. Kölner Risikomanagement-Tagung
13. bis 14. Juni in Köln
Praktiker-Tagung zum Kontoführungs- und
Zahlungsverkehrsrecht
13. bis 14. Juni in Frankfurt/Main
Taktiken in Krisengesprächen
17. Juni in Frankfurt/Main
Tagung zum Wertpapierrecht
17. bis 18. Juni in Frankfurt/Main
Rating-Validierung
17. Juni in Köln
(Selbst)Prüfung Rating-Prozesse
18. Juni in Köln
Revision Wertpapier & Konto/
Zahlungsverkehr
18. Juni in Köln
IT-Anforderungen der neuen MaRisk
18. Juni in Köln
Finanz Colloquium
Heidelberg
Weiterführende Informationen und Anmeldung:
Finanz Colloquium Heidelberg GmbH
Plöck 32a, D-69117 Heidelberg
Tel.: +49 (0) 6221 / 99 89 8 - 0
info@fc-heidelberg.de

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26 | emotion banking Newsletter | Mai 2013
Wir denken an alles für Ihren Erfolg!
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ist ein dynamisch, innovatives Beratungsunternehmen für Banken, Sparkassen und Genobanken
sowie Gründer und Veranstalter des victor®
. Wir sind hungrig nach Herausforderung und ruhelos, bis der Erfolg
des Kunden sich zeigt. In der Beratung glauben wir an die Balance von Emotion und Verstand als Erfolgsrezept
für professionelle und profitable Dienstleistung. Schließlich wollen Sie nicht der Beste sein, sondern der Einzige!
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