In den kommenden Wochen erhalten alle Bankkunden Post von ihrer Bank. Dabei geht es um ein wichtiges Thema: Neue Regeln im Zahlungsverkehr, vor allem beim Onlinebanking und bei Kartenzahlungen. Die Grundlage dafür ist die Zweite europäische Zahlungsdiensterichtlinie, kurz PSD2, deren zweite Stufe am 14. September 2019 in Kraft tritt. Zu diesem Datum müssen Banken aufgrund gesetzlicher Vorgaben technische und vertragliche Anpassungen im Onlinebanking und beim Bezahlen mit Karte vornehmen.

1. Endspurt PSD2
Was sich ab September 2019 alles ändern wird
Pressegespräch
Berlin, 3. Juni 2019

2. ©BundesverbanddeutscherBankene.V.
Die Umsetzung der PSD2 befindet sich auf der Zielgeraden …
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01/16
Direktive
2015/2366
„PSD2“ tritt in
Kraft
01/18
Abschluss
Umsetzung in
nationales
Recht ZAG/BGB
03/18
Veröffentlichung
Technische
Regulierungs-
standards (RTS)
09/19
RTS treten in
Kraft

3. ©BundesverbanddeutscherBankene.V.
1 Kontoschnittstelle für Drittdienstleister
Starke Kundenauthentifizierung2
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… aber was bedeutet sie eigentlich für Kunden, Banken und
Drittdienstleister?

4. ©BundesverbanddeutscherBankene.V.
Kontoschnittstelle für Drittdienstleister1
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5. ©BundesverbanddeutscherBankene.V.
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Kontoinformationsdienst
Zahlungsauslösedienst
Kartenherausgebender Dienst
Welche Arten von Drittdienstleistern gibt es?

6. ©BundesverbanddeutscherBankene.V.
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 Kreditinstitute müssen Schnittstellen bereitstellen,
über die Drittdienstleister im Auftrag des Kunden auf ihre
Zahlungsverkehrskonten zugreifen können.
 Bankkunden können Drittdienstleister explizit damit
beauftragen, Zahlungen vorzunehmen oder
Kontoinformationen abzurufen (beispielsweise für die
Finanzplanung).
 Hierfür nutzen Kunden ihre gewohnten Online-Banking-
Zugangsdaten.
 Die meisten dieser Services bestehen schon heute, waren
bislang jedoch ungeregelt. Dienstleister unterliegen nun
der Bankenaufsicht.
Welche Anforderungen an die Schnittstelle gibt es?

7. ©BundesverbanddeutscherBankene.V.
14.06.1914.03.19 14.09.19
Sandbox
Testing Go Live
Vorgezogener
Produktions-
betrieb
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Wo befinden wir uns derzeit bei der Umsetzung?

8. ©BundesverbanddeutscherBankene.V.
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Fazit zur Kontoschnittstelle für Drittdienste:
 Positiv: Es gibt nun einheitliche rechtliche und technische
Regeln für den Online-Zugriff von Drittdienstleistern.
 Banken ermöglichen Kunden einen sicheren, transparenten und
schnellen Zugang für Drittdienstleister auf ihr Konto.
 Niemand erhält ohne Zustimmung des Kunden Zugriff aufs
Konto (Kunde entscheidet selbst, wem er Zugang ermöglicht).
 Transparenz: Kunde sieht, auf welche Daten zugegriffen wird.
 Drittdienste müssen von BaFin zugelassen und zertifiziert sein.
 Banken fördern Innovationen im Finanzsektor und nutzen
Chancen für neue Angebote.

9. ©BundesverbanddeutscherBankene.V.
Starke Kundenauthentifizierung
 Beim Online-Banking
 Bei Kartenzahlungen
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10. ©BundesverbanddeutscherBankene.V.
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Wissen
(z. B. PIN)
Besitz
(z. B. SIM-Karte,
Karten-Chip)
Biometrie
(z. B. Fingerabdruck)
Authentifizierungscode
(z.B.TAN,Signatur)
AuthentifizierungaufGrundlagevon
min.zweiunabhängigenElementen
Was bedeutet die Starke Kundenauthentifizierung?

11. ©BundesverbanddeutscherBankene.V.
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 Kunden müssen zukünftig auch beim Login oder Zugriff
auf sensible Daten eine 2-Faktor-Authentifizierung
nutzen.
 Bei Überweisungen oder Kartenzahlungen sind nur
noch dynamische Verfahren zulässig: Für das Online-
Banking muss die statische iTAN-Liste bis September
ersetzt werden.
 Zugleich existieren Ausnahmen von der Starken
Kundenauthentifizierung: etwa bei Kleinbeträgen oder
kontaktlosen Zahlungen. Diese sind jedoch optional.
Welche Anforderungen gibt es an die Starke Kundenauthentifizierung?

12. ©BundesverbanddeutscherBankene.V.
Online-Zugriff
auf das Konto
 „Log-In“
 Finanz- und Umsatzübersicht
 Kontorundruf (per HBCI)
Auslösung einer
elektronischen
Zahlung
 Online-Überweisung, Daueraufträge,
Terminüberweisung
 hier: iTAN nicht mehr zulässig
Online-Zugriff
auf sensible
Daten
 Kontoverwaltung
 Elektronisches Postfach
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Welche Veränderungen gibt es im Onlinebanking?

13. ©BundesverbanddeutscherBankene.V.
 2 Faktoren aus den
Bereichen
Wissen/Sein/Besitz
 Diese müssen aus
unterschiedlichen
Bereichen kommen
 Transaktionsbindung
Anforderungen
Anpassung
ChipprofilePOS
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Was ändert sich bei der Kartenzahlung am POS?

14. ©BundesverbanddeutscherBankene.V.
eCommerce
 2 Faktoren aus den
Bereichen
Wissen/Sein/Besitz
 Diese müssen aus
unterschiedlichen
Bereichen kommen
 Transaktionsbindung
Anforderungen
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Was ändert sich bei der Kartenzahlung im Internet?
Anpassung
3D Secure

15. ©BundesverbanddeutscherBankene.V.
Art.
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 Maximal 50 Euro pro Transaktion
 5 Transaktionen oder
 150 Euro
Kontaktloses
Bezahlen
Art.
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 Maximal 30 Euro pro Transaktion
 Insgesamt 100 Euro oder
 5 Transaktionen
Kleinbetrags-
zahlungen
Art.
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 Banken können eine Liste anbieten, in der Kunden
vertrauenswürdige Empfänger eintragen können
 Die Listung eines Händlers muss mit starker
Kundenauthentifizierung erfolgen
Vertrauens-
würdige
Empfänger
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Welche Ausnahmen von der Starken Kundenauthentifizierung
gibt es beispielsweise?

16. ©BundesverbanddeutscherBankene.V.
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 Kreditkartenzahlungen mit Unterschrift
 Zahlungen per Brief oder über das Telefon
 vom Händler ausgelöste wiederkehrende
Zahlungen (z. B. Abonnements)
 Einsatz der Karte in Nicht-EWR-Land oder
Karteninhaber stammt nicht aus EWR-Land
Und welche Kartenzahlungen sind grundsätzlich nicht
betroffen?

17. ©BundesverbanddeutscherBankene.V.
Anpassung der Bedingungen an
die technischen Vorgaben der RTS
seit Mai: Unterrichtung der Kunden
über die Bedingungs-Änderungen
ab 14. September: Wirksamwerden
der Bedingungs-Änderungen
StarkeKundenauthentifizierung
SorgfaltspflichtenbeiderPSD2-
Schnittstelle
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Welche vertragsrechtlichen Anpassungen gibt es für die
Kunden?

18. ©BundesverbanddeutscherBankene.V.
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 Banken bieten ihren Kunden bereits sichere, moderne und
benutzerfreundliche Verfahren zur Authentifizierung.
 Durch die Umsetzung der Starken Kundenauthentifizierung beim
Onlinebanking sollen Risiken (z.B. durch Phishing-Angriffe) weiter
minimiert werden.
 Banken leiten Kunden Schritt für Schritt in alternative TAN-
Verfahren.
 Sicherheit und Komfort: Gesetzliche Vorgaben ermöglichen einige
Ausnahmen, die die Banken für ihre Kunden nutzen können.
 Bei Kreditkartenzahlungen im Internet müssen Handel und
Kreditkartenausgeber entsprechend der neuen Anforderungen ihre
Zahlungsverfahren anpassen.
Fazit: Starke Kundenauthentifizierung

19. ©BundesverbanddeutscherBankene.V.
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Bundesverband deutscher Banken
Matthias Lange, Fabian Schuster
matthias.lange@bdb.de, fabian.schuster@bdb.de