Unvermögen endversion

Volkswirtschaftliche Analyse:

„Unvermögen“ in Österreich

Erstellt für: Erste Bank & Sparkassen
Erstellt von: Mag Birgit Fischer; MMag Agnes Streissler

Datum: 23. Dezember 2011

Executive Summary 3
1. Fragestellung und Methodik 7
Fragestellung 7
Methode 7

2. Financial Access - (Un)Vermögen an Teilhabe 9
Zugangsprobleme zu Finanzdienstleistungen 10
Zugang zu Finanzdienstleistungen – wachstumsstärkend und verteilungsgerecht 11
Wie kann der Zugang zu Finanzdienstleistungen verbessert werden? 13
Empfehlungen der Europäischen Kommission 13
Verbesserungen im Umfeld der Finanzdienstleistungen 14

3. Mikrokredite – (Un)Vermögen an Zukunftschancen 17
Mikrokredite als Hilfe zur Selbsthilfe 18
Wohlfahrtseffekte von Mikrokrediten 20
Kurzfristige Effekte 20
Langfristige Effekte 21
Wie können Mikrokredite verbessert und erweitert werden? 24

4. Financial Literacy – (Un)Vermögen an Wissen 28
Financial Literacy als Teil der Allgemeinbildung 29
Mehr Wissens-Vermögen der Einzelnen nützt allen 30
Wie kann die Finanzielle Allgemeinbildung verbessert werden? 32

5. Unvermögen in Österreich 35
Fragestellung 37
Was ist Armut und wer ist in Österreich arm? 38
Armutsgefährdung und Deprivation – Definitionen 38
Einkommensarmut in Zahlen 39
Vermögen in einkommensschwachen Gruppen 41
Finanzielle Ausgrenzungsprobleme österreichischer Haushalte 44
Verschuldung und Überschuldung 44
Ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten 45
Schuldnerhaushalte in Österreich 47
Wohin bei finanziellen Schwierigkeiten? 50
Financial Exclusion – Unvermögen an finanzieller Teilhabe 51
Best Practices in Österreich im Bereich des Social Bankings 54
Mikrokredite- (Un) Vermögen an Zukunftschancen 55
Best Practices in Österreich im Bereich Mikrokredite 56
Financial Literacy- (Un) Vermögen an Wissen 58
Wie gut sind die ÖsterreicherInnen finanziell gebildet? 58
Best Practices in Österreich zur Steigerung der Finanzkompetenz 59

Literatur 61

Erste Bank Unvermögen Seite 2

Executive Summary
Geht‘s den Schwächsten gut, geht‘s uns allen gut…

‣ Der Zugang zu Finanzdienstleistungen für alle, die Ermöglichung von Mikrokrediten für
Unternehmensgründungen und Investitionen und die Steigerung des Finanzwissens in der
Bevölkerung bringen einen hohen gesellschaftlichen und wirtschaftlichen Nutzen.

‣ Ein erfolgreicher Weg aus der Armut durch Zugang zu Basis-Finanzdienstleistungen und
Mikrokrediten bedeutet geringere Sozialausgaben und hat positive Effekte auf den
Arbeitsmarkt: So zeigen Evaluierungen in Österreich und der EU, dass pro
mikrokreditfinanzierter Neugründung ca 1,3 neue Beschäftigungsverhältnisse geschaffen
werden und dass der Wirtschaftsstandort insgesamt durch diese Betriebsgründungen und
die daraus resultierenden Abgaben und Steuern profitiert.

Armut, Armutsgefährdung und Überschuldung in Österreich

‣ Armutsgefährdung, finanzielle Schwierigkeiten und Verschuldung belasten nicht nur die
einzelnen Betroffenen, sondern auch den Sozialstaat, den Wirtschaftsstandort und die
Gesellschaft als Ganzes. 12 Prozent der ÖsterreicherInnen sind armutsgefährdet, 20
Prozent sind in ihrem Lebensstandard eingeschränkt und 29 Prozent geben an sich
unerwartete Ausgaben nicht leisten zu können.

‣ In Österreich lassen sich sozioökonomische Risikogruppen identifizieren, die ein höheres
Risiko von Armut, Überschuldung und finanziellen Schwierigkeiten haben: Mit einem
statistischen Armutsrisiko von 20 Prozent gehören bildungsferne Schichten,
AlleinerzieherInnen und Haushalte mit Migrationshintergrund zu den gefährdetsten
Gruppen.

‣ Einkommensschwache und armutsgefährdete Gruppen haben dabei auch einen
geringeren Zugang zu Basisfinanzdienstleistungen wie Konto oder
Haushaltsversicherung: In Österreich haben ca zwei Prozent der Bevölkerung bzw
150.000 Personen kein Konto.


Der Armut aktivierend entgegenwirken – auch durch Finanzdienstleistungen

‣ Dieses Unvermögen an finanzieller bzw gesellschaftlicher Teilhabe muss in Österreich,
einem der „reichsten“ Länder der Welt mit einem gut ausgebauten Sozialstaat, verstärkt in
das Bewusstsein der Bevölkerung und vor allem der Entscheidungsträger (Staat,
Finanzdienstleister und Wirtschaft) rücken. Was sind die Ursachen, was kann vor allem
dagegen getan werden? Einer der wichtigster Ansätze ist dabei sicherlich, schon im
Vorfeld bereits präventiv der Armut entgegen zu wirken.

‣ Ein wichtiger wirtschafts- und gesellschaftspolitischer Ansatz dabei ist darauf zu achten,
dass alle Menschen Zugang zu alltäglichen Finanzdienstleistungen haben und diese auch
verstehen: Wer ein Konto hat, wer versichert ist, wer für Zukunftsprojekte Geld geliehen
bekommt und wer die grundlegenden Zusammenhänge der Geldwirtschaft und ihrer
Instrumente versteht, tut sich auch in anderen Belangen des Wirtschaftslebens leichter.

‣ Der Zugang zu Finanzdienstleistungen, wie einem Basiskonto, Versicherungsleistungen
und Mikrokreditunterstützung, ist somit essenziell für die finanzielle Grundsicherung.

‣ Die Unterstützung einkommensschwacher oder armutsgefährdeter Personen mit
Mikrokrediten ist eine Investition in deren Leistungsbereitschaft, verbessert die jeweilige
Lebenssituation, schafft Arbeitsplätze und Wirtschaftswachstum.

‣ Besseres Finanzwissen trägt zu einem verantwortungsvolleren Umgang mit Geld bei,
verringert daher Überschuldungsdynamiken, die zu hohen sozialen Kosten führen und
finanziellen Schaden durch Zahlungsentgang anrichten. Somit ergeben sich neben
persönlichen, auch positive volkswirtschaftliche Effekte wie Konjunkturimpulse,
Struktureffekte und ein generell höheres Wohlstandsniveau.

Verantwortung der Banken: Social Banking (Basisfinanzdienstleistungen) stärken
und ausbauen

‣ Banken müssen daher stärker als bisher Vertrauen auch bei der Gruppe der
einkommensschwachen Haushalte aufbauen, am besten noch bevor diese in manifeste
Armut hineinrutschen. Denn gerade rechtzeitige, beratende Begleitung hinaus aus der
Verschuldungsfalle durch Überschuldung und Zahlungsrückstände könnte hier hohe
positive Effekte erzielen.

‣ Andererseits haben meist diejenigen Haushalte, die bereits in Armut leben, gar keinen
Zugang zu Finanzdienstleistungen (mehr) – hier braucht es seitens der Finanzinstitute
Reaktivierungsmaßnahmen zur Wiedereingliederung in das wirtschaftliche und
gesellschaftliche Leben. Den Überblick über die Finanzsituation zu schaffen, ein
Kontozugang, niedrige Kosten und Beratung in finanziellen Angelegenheiten sind hier


wichtige Aufgaben. Dies passiert in Österreich unter anderem mit dem Zweite Sparkasse
Konto der Erste Bank und Sparkassen, oder dem Neue-Chance Konto der BAWAG.

‣ Im Bereich der Mikrokredite besteht in Österreich seitens des BMASK die Initiative
Personen ohne Eigenkapital oder Sicherheiten finanziell zu unterstützen. Mit
Kleinstkrediten werden Existenzgründungen aus der Arbeitslosigkeit heraus unterstützt,
die aktiv Arbeitsplätze schaffen. Seit Mai 2010 wurden 105 Kredite vergeben, wobei sich
bereits jetzt, nach eineinhalbjähriger Laufzeit zeigt, dass aufgrund eingesparten
Arbeitslosengeldes und regelmäßiger Ratenrückzahlungen die öffentliche Förderung sich
zu etwa der Hälfte selbst finanziert (mit laufend verbessernder Relation).

‣ Nicht übersehen werden darf, dass auch ein Teil der einkommensschwachen Haushalte,
wenn auch in geringem Ausmaß, Vermögen (Geld, Immobilien) hat. Verantwortungsvolles,
nachhaltiges Bankgeschäft sollte gerade diese Zielgruppe dabei unterstützen ihr weniges
Vermögen optimal zu verwalten.

‣ Unbedingt notwendig für die Wirksamkeit der genannten Maßnahmen: die
Zusammenarbeit von Staat, Sozialeinrichtungen und Banken. Die Banken verfügen über
den Erfahrungsschatz hinsichtlich des Umgangs mit Geld und werden von vielen
Menschen als Anlaufstelle genutzt.
Sozial verantwortungsvoll agierende Banken sollen dem Sicherheitsbedürfnis ihrer
KundInnen entgegen kommen, indem sie rechtzeitig finanzielle Schwierigkeiten bei ihren
Kunden identifizieren, sozial verantwortungsvolle Produkte anbieten, vertrauensvoll
beraten und ihre Arbeit transparent machen.

‣ Auch und vor allem sozial benachteiligte Personen sollen also die Chance haben
gemeinsam mit erfahrenen Partnern wie der Bank und der Beratungsstelle ihre
finanziellen Angelegenheiten zu organisieren und zu regeln. Armut darf keine
unumkehrbare Einbahnstrasse sein, sondern kann durch gemeinsames Handeln
überwunden werden.

Bewusstseinsbildung statt Stigmatisierung: Vernetzt und zielgruppengerecht

‣ Die Inanspruchnahme von Sozialleistungen oder der Gang in den Sozialmarkt werden von
den Betroffenen mit Scham und Hilflosigkeit erlebt. Das Tabuthema Armut muss daher
einen anderen Stellenwert in unserer Gesellschaft bekommen und nicht ursachen-
sondern lösungsorientiert diskutiert werden. Die Empfehlungen von OECD, EU und
Sozialeinrichtungen hinsichtlich Social Banking, Finanzieller Partizipation und Financial
Literacy sind in den nationalen Kontext zu stellen und daraus Maßnahmen zu entwickeln.
Experten aus den verschiedenen Bereichen sollen ihre Erfahrungen, ihr Wissen und die
Möglichkeiten zur Umsetzung der Maßnahmen bündeln um effektiv zu arbeiten.


‣ Die Zusammenarbeit und Vernetzung von Beratungsstellen, Behörden und
Finanzinstitutionen soll dazu beitragen, die von Armut bedrohten bzw in Armut lebenden
Personen zu erreichen und ihnen die benötigten Informationen und Dienstleistungen
zukommen zu lassen um nachhaltig einen Beitrag zur Verbesserung ihrer persönlichen
Lebenssituation zu leisten. Dazu ist die finanzielle Grundbildung aller ein wesentlicher
Bestandteil.

‣ Wichtig dabei: Es sind nicht nur die Einkommensschwächsten, die mangelhafte finanzielle
Bildung haben. Gerade die Jüngeren weisen besondere Lücken in der finanziellen
Allgemeinbildung auf (40 Prozent der Befragten der Erste Bank Studie zum Finanzwissen
der ÖsterreicherInnen meinen, Kinder und Jugendliche würden zu wenig zum Thema
Geld lernen). Auch hier haben die Banken eine hohe Mitverantwortung, diese
Bildungslücken zu beseitigen. Maßnahmen wie Schulungen, Vorträge und die
Breitstellung von Informationsmaterial sollen in Zusammenarbeit mit verschiedenen
Bildungseinrichtungen besonders viele Menschen aus allen Bevölkerungsschichten
erreichen. Auch dies ist ein wesentlicher Beitrag dazu, finanzielle Probleme rechtzeitig zu
erkennen bzw von vornherein zu vermeiden.


1. Fragestellung und Methodik

Fragestellung

‣ Unvermögen in Österreich?
Das Thema Geld ist in Österreich weitestgehend tabuisiert. Die Probleme, die aus Armut,
finanzieller Ausgrenzung, finanziellem Unwissen und einem erschwerten Zugang zu
Finanzmitteln, etwa bei Unternehmensgründungen, entstehen, bleiben damit vielfach
verschleiert – diese Probleme werden in vorliegender Studie unter dem Schlagwort des
„Unvermögens“ zusammengefasst.

‣ Social Banking / Mikrofinanzierung als eine der wichtigen Antworten darauf
Ein wichtiger Ansatz zur Verminderung dieses „Unvermögens“ liegt im social banking bzw in
einem weiter gefassten Begriff der Mikrofinanzierung. Dieses umfasst folgende Bereiche:
- Basisfinanzdienstleistungen werden allen zur Verfügung gestellt
- finanzielle Allgemeinbildung, und somit das Wissen über den Umgang mit Geld, werden
besser vermittelt.
- Mikrokreditdarlehen geben Menschen aus prekären Existenzen die Chance aus eigener
Anstrengung heraus wieder den Einstieg ins Erwerbsleben zu schaffen

‣ Statistische Analyse und Volkswirtschaftliche Effekte
Wer aber genau sind die Zielgruppen für derartiges social banking in Österreich, was weiß man
über ihr Finanzverhalten, ihre Zugangsmöglichkeiten, ihre finanzielle Situation? Und welche
Auswirkungen hat es eigentlich Finanzinstrumente für diese Zielgruppen auszubauen und zu
entwickeln – ist es nur eine Frage der sozialen Verantwortung oder können auch
weiterreichende volkswirtschaftliche Effekte identifiziert werden?

Diesen Fragen wird in der vorliegenden Studie systematisch auf den Grund gegangen.

Methode

‣ Literatursurvey
Im ersten Teil des Working Papers wird die internationale Literatur zu Fragen des Finanziellen
Zugangs, der Financial Literacy und der Mikrokreditfinanzierung in entwickelten Ökonomien in
ihrer Relevanz für die österreichische Fragestellung reflektiert. Besondere Betonung liegt dabei
auf der Frage, welche Bedeutung die jeweiligen Themen für die Volkswirtschaft insgesamt
haben.


‣ Volkswirtschaftliche Effekte müssen sinnvollerweise auf Mikroebene analysiert werden
Die EZB (2009, 7) weist richtigerweise darauf hin, dass viele Fragen der wirtschaftlichen
Dynamik nur unzureichend beantwortet werden können, wenn nur volkswirtschaftliche
Aggregate analysiert werden.
So werden der private Konsum, das private Sparen und das Vermögen der Haushalte stark von
individuellen Lebenseinkommenserwartungen sowie von demographischen und
sozioökonomischen Indikatoren getrieben. Um daher ihre Entwicklungen und die Effekte von
Mikrofinanzierung auf diese volkswirtschaftlichen Gesamtgrößen richtig einzuschätzen, bedarf
es Mikrodaten über das einzelne Haushaltsverhalten.

‣ EU-SILC Sondererhebung zu Finanzverhalten
Im empirischen Teil werden daher die Österreich-Daten von EU-SILC auf die genannten
Themen hin näher analysiert. Im Jahr 2008 gab es seitens EU-SILC eine Sondererhebung zu
Verschuldung und Finanzverhalten der Haushalte. Diese wird hier genauer dargestellt – unter
der Annahme, dass sich seither an den strukturellen Fragen nichts Wesentliches geändert hat,
lassen sich daraus dann Handlungsempfehlungen ableiten.

‣ Struktur der Arbeit
Das Paper, das somit eine Vielzahl von Aspekten umfasst, wurde schlussendlich so gegliedert,
dass zunächst zu den drei Bereichen des social bankings internationale Erfahrungen,
ökonomische Analysen, und in der Literatur genannte Handlungsempfehlungen dargestellt
werden (Kapitel 2 bis 4). In Kapitel 5 wird dann für alle drei Bereiche zusammen auf die
spezifische österreichische Situation eingegangen, anhand statistischer Analysen und best
practices.


2. Financial Access - (Un)Vermögen an Teilhabe
In Kürze zusammengefasst…

In OECD Ländern ist die finanzielle Infrastruktur (Banken, Versicherungen, etc) im
Allgemeinen recht gut ausgebaut. Dennoch zeigt sich auch in diesen entwickelten
Ökonomien, dass einzelne soziale Gruppen, wie einkommensschwachen Personen,
AlleinerzieherInnen, MindestpensionsbezieherInnen und MigrantInnen, nur unzureichend
am Finanzalltag teilhaben können, da ihnen die Basisinstrumente wie Konto oder
Versicherung fehlen. Der Zugang zu solchen Finanzdienstleistungen ist aber notwendig für
die Teilhabe am Wirtschafts- und Gesellschaftsleben. Dennoch haben laut EU-Kommission
30 Mio EU-BürgerInnen kein Girokonto.

Wird dieser Zugang ermöglicht oder erleichtert, entstehen für die Einzelnen Vorteile – etwa
durch Entstigmatisierung bei der Arbeitsplatzsuche oder durch geringere
Geldtransferkosten. Es werden aber auch der Sozialstaat und die Volkswirtschaft entlastet,
indem finanzielle Teilhabe hilft, aus prekären Lebensumständen herauszufinden, womit
wiederum hohe Sozialleistungen eingespart werden können. Der Wirtschafts- und
Finanzstandort profitiert, indem der verantwortungsvollere Umgang jedes einzelnen mit
Geld Stabilität für alle bedeutet. Die finanzielle Teilhabe aller ist somit ein wichtiger Schritt
zur Armutsbekämpfung, wirkt wachstumsstärkend und ist verteilungsgerecht.

Nicht zu vergessen: Die flächendeckende Verbreitung von Basiskonten spart erhebliche
Transaktionskosten im Geldverkehr – laut einer aktuellen Studie könnten in der EU so 220
bis 460 Mio jährlich eingespart werden.

Um den Zugang zu Finanzdienstleistungen zu verbessern braucht es kundInnennahe und
zielgruppenspezifische Beratung (es macht jeweils einen Unterschied, ob Jugendliche, junge
Familien, Arbeitslose, GründerInnen oder andere beraten werden) – persönlich und, wo
angebracht, durch die Unterstützung neuer Medien. Es muss dabei klar sein, dass es sich
vielfach um besonders betreuungsintensive KundInnengruppen handelt.

Auch die Zusammenarbeit von Politik, Finanzdienstleister und Beratungsstellen hat einen
hohen Stellenwert.

Internationale Erfahrungen und Empfehlungskataloge weisen in die Richtung, dass das
Angebot bestmöglich flächendeckend zur Verfügung gestellt werden sollte, keine
Vorbehalte gegenüber bestimmter Gruppen bestehen sollten und sich die Finanzdienstleister
einem (meist freiwilligen) Verhaltenskodex verpflichten sollten.

Eine wesentliche Ansprechpartnerin muss dabei die Hausbank sein – hier besteht ja bereits
oft eine langjährige, vertrauensvolle Beziehung. Die rechtzeitige und umfassende
Information bei finanziellen Problemen, Diskretion und eine unkomplizierte Kooperation mit
anderen (Beratungs-) Einrichtungen sind hier wichtige Erfolgsfaktoren.


Zugangsprobleme zu Finanzdienstleistungen

‣ Zugang zu Finanzdienstleistungen ist wesentlich für Teilhabemöglichkeiten
Der Zugang zu Finanzdienstleistungen ist notwendig für die Teilhabe am wirtschaftlichen und
gesellschaftlichen Leben jedes Bürgers. Der alltägliche Zahlungsverkehr sowie Lohnzahlungen
und das Sparen laufen über das Girokonto auf der Bank. Fällt der Zugang zu dieser
Dienstleistung weg, da das Konto entweder gar nicht vorhanden oder gesperrt bzw entzogen
ist, werden alle Geldgeschäfte schwer zu organisieren und erheblich verteuert.

‣ Mangelnder Zugang in Entwicklungsökonomien …
Ein erschwerter Zugang zu Finanzdienstleistungen besteht jedenfalls in Regionen mit
schwacher Finanz-Infrastruktur und in Ländern mit generell schwachen Bankensystemen.
Vielfach entstehen die Barrieren hier nicht erst aufgrund einer allfällig schwachen
sozioökonomischen Situation der KundInnen, sondern weil die Menschen schlicht und einfach
zu wenig über das Finanzsystem Bescheid wissen, und keine Finanzdienstleister in ihrer
unmittelbaren Umgebung haben.

‣ … aber auch in OECD-Ländern
Für die OECD-Staaten gelten diese schlechten Vorbedingungen nicht: Diese Staaten verfügen
über ein stabiles Bankensystem mit langer Tradition und ausreichend Erfahrung im
Finanzgeschäft, die BürgerInnen verstehen diese Institutionen auch als wichtigen Teil des
Systems.
Zugangshindernisse gibt es aber dennoch: auf Grund der sozialen Stellung und/oder der
Einkommenssituation. Finanzielle Ausgrenzung von Menschen mit niedrigen Einkommen (die
häuﬁg auch als „Risikokunden“ bezeichnet werden), lässt sich daher auch in Ländern mit hoher
Finanzleistung und einem gut entwickelten Bankensystem identiﬁzieren. Hier ist also der
erschwerte Zugang zu Finanzdienstleistungen für einkommensschwache oder
einkommenslose Personengruppen vor allem ein soziales Phänomen.

‣ Es geht nicht nur um Zugang, sondern auch um Nutzung
In der Fachliteratur (Claessens, 2006) wird zwischen dem Zugang und der Nutzung von
Finanzdienstleistungen unterschieden. So kann eben seitens der Anbieter scheinbar
„unerwünschten“ Kunden der Zugang zu Finanzdienstleistungen verwehrt werden. Hier liegt es
an den Finanzdienstleistern mögliche eigene Vorurteile zu überwinden und den Wert der
Bearbeitung auch dieses Geschäftsfeldes und dieses Kundenkreises zu erkennen.

Die Frage der Nutzung von Finanzdienstleistungen hingegen geht von der Sicht des
potenziellen Kunden aus: Finanzdienstleistungen werden nicht in Anspruch genommen, weil
etwa die Gebühren als zu hoch empfunden werden, weil zu wenig Auswahlmöglichkeit
zwischen einzelnen Leistungen und Dienstleistern besteht und KundInnen ein gewisses


Misstrauen gegenüber dem Bankensystem hegen können (Claessens 2006, 214). Hier kann
seitens der Bankdienstleister aktiv gegengesteuert werden um die Nutzung zu heben.

‣ In den wenigsten Ländern gibt es Regelungen für Basisfinanzdienstleistungen und
Mikrofinanzierung
In Österreich gibt es ebensowenig wie in Deutschland und der Mehrzahl der anderen EU-
Länder ein Gesetz, das den Zugang zu Finanzdienstleistungen garantiert bzw eine
diesbezügliche Verpflichtung der Finanzdienstleister formuliert. In etwa der Hälfte der EU-
Länder gibt es aber gesetzliche Regelungen über einen prinzipiellen Zugang zu
Finanzdienstleistungen ebenso wie Regelungen für eine verantwortungsvolle Kreditvergabe, die
sorgfältige Information, Beratung und Betreuung und ausreichende Sicherheiten vorsehen.

Zu diesen Ergebnissen kommt eine von der EU Kommission beauftragte europaweit
vergleichende Studie (FES 2006). Laut dieser Studie werden die Rahmenbedingungen vor allem
in Belgien, Schweden und der Schweiz als gut beurteilt.

Zugang zu Finanzdienstleistungen – wachstumsstärkend und
verteilungsgerecht
‣ Privater und gesellschaftlicher Nutzen eines verbesserten Zugangs
Weltweit setzt sich zunehmend die Erkenntnis durch, dass ein verbesserter Zugang zu
formellen Finanzdienstleistungen sowohl den privaten als auch den gesamtgesellschaftlichen
Nutzen erhöht. Es hat sich gezeigt, dass eine Ausweitung der Zugangsmöglichkeiten das
Wirtschaftswachstum erhöht und die Einkommensverteilung ausgleicht. Gerade ärmere
Gruppen würden überproportional von derartigen Finanzmarktentwicklungen profitieren 1 , ihre
Möglichkeiten der wirtschaftlichen Teilhabe werden dadurch deutlich erhöht, was wiederum
Einkommenssteigerung und wirtschaftliches Wachstum mit sich bringt (siehe auch Yunus
2008).

Auch die Europäische Kommission betonte im Rahmen ihrer Kampagne 2010 gegen Armut die
Notwendigkeit grundlegender Dienstleistungen:

Viele Europäer - und vor allem die von Armut betroffenen Bürger – haben derzeit keinen
Zugang zu den grundlegenden Finanzdienstleistungen, Einlagen- und Girokonten sowie
Spar-, Kredit-, Versicherungs- und Zahlungsleistungen. Der Zugang zu
Finanzdienstleistungen ist für die wirtschaftliche und soziale Integration der Bürger in der
heutigen Gesellschaft unabdingbar. Er ist eine Grundvoraussetzung für Beschäftigung,
Wirtschaftswachstum, Abbau von Armut und soziale Eingliederung. (Europäische
Kommission 2010b).

1 There is a growing recognition that increasing access to formal financial services has both private and social benefits.
Extending the breadth of financial service availability in a given population causes economic growth and can improve
income distribution. And the poor benefit disproportionately from financial development. (Weltbank 2005, 1)


‣ Mangelnder Zugang erzeugt für die Einzelnen hohe Kosten ...
Armut und die daraus resultierenden Zugangsbarrieren hindern
Menschen daran, am gesellschaftlichen und wirtschaftlichen Leben voll integriert
teilzunehmen: Ohne Basiskontoleistungen sind alltägliche Geldtransaktionen teurer (World
Bank 2011, 10), da nicht nur Einkäufe, sondern beispielsweise auch Gebühren für Wasser und
Strom mit Erlagschein zu entrichten sind. Dies kostet nicht nur Zeit, sondern meist auch
zusätzlich höhere Bankgebühren.

Das Fehlen eines Gehaltskontos wiederum kann beispielsweise den Zugang zu einer
Arbeitsstelle erschweren und erzeugt Stigmatisierung, beeinträchtigt damit ebenfalls
(Wieder-)Einstieg und Teilhabe am Wirtschaftsleben.

‣ … deren Vermeidung im gesamtwirtschaftlichen Interesse ist ...
Somit können mehrere positive Effekte durch die Ermöglichung eines verbesserten Zugangs zu
Finanzdienstleistungen identifiziert werden:
- Die Bereitstellung eines Basiskontos für Menschen, denen ein „normales“ Konto verwehrt
wird, bedeutet, sie in ihrem privaten als auch produktiven Leben zu unterstützen.
- Ein weiterer positiver Effekt der Partizipation am Finanzleben ist die Ermöglichung den
verantwortungsvollen Umgang mit den eigenen Finanzen zu erlernen und zu verbessern.
- Zudem entspräche diese sozial verantwortliche Bereitstellung von Finanzdienstleistungen
auch der gerade in letzter Zeit öfters formulierten Notwendigkeit der Rückbesinnung der
Finanzdienstleister auf das traditionelle Bankgeschäft: Der Mensch und die Realwirtschaft
stehen im Mittelpunkt, diese Strategie sichert zudem nachhaltig den Finanzstandort ab.

‣ … wie auch eine aktuelle EU-Studie zeigt
2010 wurde im Auftrag der Europäischen Kommission eine Kosten-Nutzen-Analyse eines
Basiskontos veröffentlicht (CSES 2010). Es wird dabei nach KonsumentInnen, Banken und
anderen Stakeholdern unterschieden.

Für KonsumentInnen ist das flächendeckende Angebot angesichts der eben dargestellten
Kosten jedenfalls mit hohem Nettonutzen verbunden. Die Kommission schätzt, dass dieser pro
KonsumentIn bei 315 Euro im Jahr liegt: Den Kontoführungsgebühren steht an Nutzen
gegenüber

- keine Scheckeinlösungsgebühren,
- keine Barüberweisungsgebühren,
- Diskont bei elektronischer Zahlungsweise
- und online Diskonte.

Die wichtigsten „anderen Stakeholder“ sind Staat und Versorgungsunternehmen: Da diese bei
Ein- und Auszahlungen ohnehin bereits die Infrastruktur des bargeldlosen Zahlungsverkehrs
haben, gibt es kaum mehr Grenzkosten eines zusätzlichen Kundenkontos. Hingegen ist
Barzahlung mit hohen (und aufgrund der Seltenheit steigenden) Transaktionskosten verbunden.


In Summe wird in der CSES-Studie für die gesamte EU ein Nettonutzen von flächendeckenden
Basiskonten für die Stakeholder zwischen 226 und 463 Millionen Euro geschätzt.

Wie kann der Zugang zu Finanzdienstleistungen verbessert werden?

Empfehlungen der Europäischen Kommission

‣ Die Europäische Kommission nennt Instrumente eines verbesserten Zugangs
30 Millionen EU-BürgerInnen haben kein Girokonto. Angesichts dieser Tatsache hat die
Europäische Kommission das Projekt FES (Financial education and better access to adequate
financial services) ins Leben gerufen, im Rahmen dessen Strategien zur Verbesserung des
Zugangs zu Finanzdienstleistungen erarbeitet werden sollen (Europäische Kommission 2011).
Diese umfassen im Wesentlichen den (gesetzlich verankerten) Zugang zu einem Basiskonto
sowie die (gesetzliche) Regelung für eine verantwortungsvolle Kreditvergabe und die
Ermöglichung der Verfügbarkeit von Sozialkrediten.

‣ Funktionen eines Basiskontos
Als „Basiskonto“ wird dabei ein Konto mit grundlegenden Zahlungsfunktionen verstanden. Das
heißt, es soll alle alltäglich notwendigen Dienstleistungen ermöglichen, wie kostenlose oder
kostengünstige Transaktionen und eine Bankomatkarte, jedoch ohne Überziehungsmöglichkeit.
Die Kommission beabsichtigt entsprechende Initiativen auch auf EU-Ebene zu fördern und zu
unterstützen.

Best Practice 2 : Belgien
In Belgien wird per Gesetz seit 2003 im Rahmen der Armutsprävention jeder/m BürgerIn ein
Bankkonto mit Basisfunktionen zur Verfügung gestellt.
Dieses war zunächst über einen freiwilligen Verhaltenskodex der Finanzdienstleister zu
Mindestfinanzdienstleistungen geregelt. Bald zeigte sich aber, dass von Seiten der Anbieter
offenbar zu große Vorbehalte gegenüber einkommensschwachen Personengruppen
herrschten.
Daher entschied man sich für eine verbindlichere Lösung und verabschiedete ein Gesetz über
den Zugang zu Konten mit Basisfunktion.

2005 wurde dieses evaluiert: Die Zahl der Menschen ohne Zugang zu einem Basiskonto war
um 75 Prozent gesunken – von 40.000 auf 10.000!
2007 kam es abermals zu Reformen um die Informationstätigkeit zu erweitern, die Daten
transparenter zu machen und bisher Ausgeschlossene, nämlich hoch überschuldete Personen,

2In internationalen Vergleichen werden regelmäßig auch die positiven Maßnahmen in Österreich erwähnt, die den
Zugang zu Finanzdienstleistungen für Menschen mit niedrigem Einkommen schaffen. Diese werden im Österreich-
Kapitel dieser Studie (Kapitel 5) eingehend dargestellt.


ebenfalls in die Maßnahmen zu inkludieren.

Eine nachfolgende Evaluierung danach zeigte ein weiteres Erfolgsindiz: 93 Prozent der
Auflösungen des Basiskontos erfolgten auf Wunsch des Kunden bzw weil zwischenzeitlich ein
„normales“ Konto eröffnet werden könnte.
Das Programm ist im übrigen ohne öffentliche Zuschüsse tragfähig.

‣ Verantwortungsvolle Kreditvergabe
Laut den Empfehlungen der Europäischen Kommission geht es bei der „verantwortungsvollen
Kreditvergabe“ darum, Standards, Normen und Kosten für die Gewährung von Krediten
festzusetzen sowie neue Registrierungssysteme, die auch die Finanzdienstleister erfassen, zu
erstellen.
KonsumentInnen sollen „faire“ Finanzprodukte angeboten bekommen.
In der Folge müssen natürlich auch Sanktionsmaßnahmen bei Nichteinhaltung dieser Standards
festgelegt werden.

Finanzgeschäfte erfordern ein gewisses Maß an Vertrauen zwischen Kreditnehmern und
Finanzdienstleistern. Aus Sicht der Kommission sollte es daher Ziel sein, einen Verhaltenskodex
für beide Seiten zu erstellen, um diese Vertrauensbasis und die Geschäftsbeziehung insgesamt
positiv zu beeinflussen.

‣ Verbesserte Verfügbarkeit eines Sozialkredits
Sozialkredite, Mikrokredite, Kleinstkredite – sie alle sind Darlehen, die als Starthilfe für Personen
mit eingeschränktem Zugang zu den regulären Finanzinstrumenten dienen sollen. Begleitet von
Beratungseinrichtungen wird somit eine Hilfe zur Selbsthilfe geleistet. Notwendig dabei: die
verbesserte Information über Finanzdienstleistungen und die beratende Begleitung während
des finanzierten Projekts.
Eine genauere Analyse hierzu findet sich in Kapitel 4 – Mikrokredite.

Verbesserungen im Umfeld der Finanzdienstleistungen

‣ Nicht nur Bank-, sondern auch Versicherungsleistungen bedenken
In der Praxis zeigt sich, dass KundInnen von sozial motivierten Finanzprodukten, wie
Basiskonten und Mikrokreditfinanzierungen, häufig auch hinsichtlich ihres
Versicherungsschutzes und ihrer Versicherungsprodukte Unterstützung benötigen. So steht
den wenigsten Personen in dieser Zielgruppe eine Unfall- oder Haushaltsversicherung oder gar
eine Rechtsberatung zur Verfügung.
Eine höhere Sicherheit und besser geregelte Verhältnisse in den persönlichen
Lebensumständen stabilisieren aber auch die Finanzgebarung – und umgekehrt. Deshalb ist es
durchaus auch im Sinne des Finanzinstituts derartige Produkte in einer Basisversorgung mit
anzubieten.


‣ Sparverhalten auch der schwächeren Einkommensgruppen fördern
Wenn Menschen mit niedrigen Einkommen zwar über kein übermäßiges Sparvolumen
verfügen, so ist es doch sinnvoll und nachhaltig einem etwaigen Sparwillen auch dieser
KundInnen entgegenzukommen und diesen zu fördern (man denke etwa an die gerade in
Österreich beliebte Form des Bausparens). Durch kundenspezifisch angepasste
Ansparmodalitäten können so auch KundInnen mit einem Basiskonto für zukünftige Projekte
Geld ansparen.

‣ Information über (soziale) Finanzdienstleistungen verbessern
Damit potenzielle KundInnen einen verbesserten Zugang zu niedrigschwelligen
Finanzprodukten bekommen bzw diese in höherem Ausmaß nutzen, brauchen sie gute,
glaubwürdige und umfassende Information.
Ein wesentlicher Ansprechpartner ist hier die Hausbank – im Idealfall bereits vor Verlust eines
Kontos. Auch regionale oder spezifische Beratungsstellen können eine wichtige Rolle spielen.
Notwendig: Alle Erstanlaufstellen und die Anbieter von Finanzdienstleistungen müssen
möglichst reibungsfrei und unkompliziert zusammenarbeiten.
Diskretion muss hier selbstverständlich, ebenso wie im konventionellen Bankgeschäft, oberste
Priorität haben: Gerade in einkommensschwächeren Gruppen kann die Auskunft über die
persönliche finanzielle Lage rasch als unangenehm empfunden werden. Es muss daher auf eine
gute Balance zwischen Vertrauen und Anonymität geachtet werden: Kundennahe
Regionalbanken können einerseits als Anlaufstelle des Vertrauens anerkannt werden, jedoch
kann es auch zu vermehrter Scheu führen, wenn KundInnen auf Grund persönlicher
Bekanntschaft ihre Anonymität nicht gewahrt sehen.

‣ Sprach- und Kulturschwellen berücksichtigen
In vielen europäischen Ländern mit großer Zuwanderungsrate, wie Spanien und Frankreich,
haben die Finanzdienstleister ihre Produkte auch auf die Bedürfnisse dieser Zielgruppe
abgestimmt.
Bei einkommensschwachen Personen mit Migrationshintergrund treten zusätzliche Barrieren
auf: Unwissenheit über das ansässige Bankenwesen, Kulturunterschiede im Lebensstil und
Umgang mit Geld sowie häufige Diskriminierung erfordern einen besonders sensiblen Umgang
mit dieser Personengruppe. Das Bewusstmachen und Wissen über eventuelle spezielle
Bedürfnissen oder kulturelle Unterschieden trägt oft schon dazu bei, den Zugang zu sozial
motivierten Finanzprodukte zu erleichtern.

‣ Technologische Rahmenbedingungen schaffen
Die Nutzung elektronischer und neuer Medien ist auch im Finanzdienstleistungssektor für (vor
allem junge) KundInnen schon selbstverständlich geworden (siehe hierzu auch Streissler 2010,
26f). Das Internet bietet dem Bankinstitut die Möglichkeit sich zu präsentieren und seine
KundInnen zu informieren. Dieser Anspruch sollte auch gegenüber KundInnen eines
Basiskontos gelten.


Dabei geht es weniger um die Kontoführung über das Internet, sondern vor allem um die
Information über das spezielle Angebot eines Basiskontos. Gerade die elektronische
Erstinformation, sofern diese nicht über eine Beratungsstelle läuft, ist für potentielle
NutzerInnen eine diskrete und einfache Möglichkeit, sich einen Überblick zu schaffen (wobei
dies stärker auf jüngere Erwachsene und Menschen mit höherem Bildungsniveau zutreffen
dürfte). Zudem hebt die Präsenz im Internet das Angebot eines Basiskontos auf eine Stufe mit
den „normalen“ BankkundInnen.

Wichtig: Auch wenn das Internet einen zunehmend wichtiger werdenden Informationskanal
darstellt, darf es keinesfalls aus einziges Kommunikationsmedium verwendet werden. Nicht alle
KundInnengruppen sind ans Internet angebunden bzw wissen es zu nutzen und gerade
„schwierige“ Zielgruppen brauchen die persönliche, vertrauensaufbauende und -pflegende
Ansprache.

‣ Vernetzung mit anderen Akteuren
Bei der Bereitstellung von Finanzdienstleistungen als Maßnahme gegen Verschuldung und
Armut sind nicht nur die Finanzinstitute gefordert. Ebenso muss es Aufgabe der Politik sein, die
notwendigen Rahmenbedingungen zu schaffen. Die Zivilgesellschaft mit ihren
Hilfsorganisationen spielt beratend und unterstützend eine wichtige Rolle. Und natürlich
braucht es Finanzdienstleister, die derartige niederschwellige, sozial motivierte Finanzprodukte
anbieten.
Je besser vernetzt diese Akteure zusammenarbeiten, um so höher wird auch der soziale und
wirtschaftliche Nutzen dieser Maßnahmen sein.


3. Mikrokredite – (Un)Vermögen an
Zukunftschancen

In Kürze zusammengefasst...

Als Hilfe zur Selbsthilfe sind Mikrokredite (mit Kreditvolumen von weniger als 25.000 Euro)
zu sehen, die der Existenzgründung und -sicherung dienen. Der Zugang zu diesen sozial
motivierten Kleinstdarlehen gepaart mit der eigenen Leistungsbereitschaft ermöglicht
prekarisierten Personen einen Neustart.

Mikrokredite erzielen Wohlfahrtseffekte für die Einzelnen, wenn dadurch die
Unternehmensgründung realisiert werden kann, eine Weiterbildung finanziert wird oder eine
wichtige Anschaffung wie ein Auto gemacht werden kann. Der Sozialstaat profitiert, wenn
Menschen keine staatlichen Leistungen mehr in Anspruch nehmen müssen. Und positive
Standorteffekte für Wirtschaft und Finanz ergeben sich aus Betriebsgründungen, der daraus
folgenden Steuerleistungen und der positiven Beschäftigungsbilanz.

Fallbeispiele zeigen deutlich die positiven Auswirkungen von Mikrokrediten auf
Wirtschaftsstandort und sozialen Zusammenhalt: Die Erfolgsquote, gemessen am
dauerhaften Herauskommen aus der Arbeitslosigkeit durch das kreditfinanzierte
Unternehmen, liegt bei ca 40 bis 50 Prozent. Pro erfolgreicher Neugründung aus der
Arbeitslosigkeit entstehen zwei bis drei neue Arbeitsplätze, Mikrokredite stellen dabei
insbesondere für Frauen ein wichtiges Unterstützungsinstrument bei der Gründung dar.

Mikrokredite können durch staatliche Programme zur Verfügung gestellt werden, aber auch
durch Banken und Private, wie Organisationen und Vereine. Auch die Europäische
Kommission hat im Rahmen des EFS-Konjunkturpaktes mehrere Programme ins Leben
gerufen, die Mikrokredite in Kooperation mit Banken vergeben. Der Beitrag von social
banking zur Bekämpfung von Armut, regionaler Diskriminierung und wirtschaftlichem
Abstieg wird dabei besonders hervorgehoben.

Derartige Mikrokredite haben als Zielgruppe finanzschwache Menschen, die sonst keine
Chance auf einen regulären Kredit bei der Bank hätten. Umso mehr sind auch in diesem
Bereich die Regeln einer verantwortlichen Kreditvergabe sowie die umfassende Begleitung
und Beratung der Kreditnehmer gefragt.
Ein Kostenüberblick, ein Budgetplan sowie geringe Bearbeitungsgebühren sind Bestandteil
sozialen Mikrokreditinstrumente, die auch flexibel auf Veränderungen des Marktes, aber
auch der Kundenbedürfnissen und Rahmenbedingungen reagieren können müssen.
Und schließlich gilt es die Programme regelmäßig hinsichtlich ihrer sozialen Ausrichtung und
ihrer wirtschaftlichen Effektivität zu monitoren und evaluieren.


Mikrokredite als Hilfe zur Selbsthilfe

‣ Was sind Mikrokredite?
Mikrokredite sind Kleinstkredite für Menschen mit niedrigem Einkommen. Sie dienen der
Existenzgründung- und Sicherung oder sollen helfen beispielsweise eine Aus- und
Weiterbildung (mit) zu finanzieren. In der EU ist der Schwellenwert des Kreditvolumens,
unterhalb dessen ein Kredit als Mikrokredit gilt, 25.000 Euro.

Niedriges Einkommen, ungesicherte Lebensverhältnisse hinsichtlich Wohnsituation oder
Aufenthaltsstatus oder auch die Tatsache, dass man von Kreditinstituten bereits negativ
registriert wurde (auf einer „Schwarzen Liste“ steht) – sie alle können dazu führen, dass der
Zugang zu „normalen“ Krediten erschwert ist. Hier gibt es also einen weiteren Bedarf nach
sozial motivierten Finanzprodukten.

‣ Hilfe zur Selbsthilfe
Mikrokredite können für die KreditnehmerInnen den Ausweg aus der prekären Lebenssituation
und einen Neustart in ein geregeltes Leben bedeuten. Sie sind als Startunterstützung, als Hilfe
zur Selbsthilfe zu sehen – letztendlich braucht es immer den eigenen Einsatz und die
persönliche Anstrengung, um den Weg beispielsweise aus der Armut wieder herauszufinden.

‣ Als Instrument der Entwicklungshilfe ausgezeichnet, trotz Probleme
Mikrokredite sind vor allem als Instrument der Entwicklungshilfe bekannt, nicht zuletzt durch
Muhammad Yunus, der für den Aufbau der Grameenbank, die Mikrokredite an Arme in
Bangladesh vergibt, den Friedensnobelpreis 2006 erhielt. Die mit der Zeit aufgetretenen und
bekannt gewordenen Probleme wie parallele Mikro-Kreditaufnahmen bei mehreren Instituten,
die Verringerung der lokalen Sparquoten und auch überhöhte Zinsen, zeigen die
Notwendigkeit, Mikrokreditprogramme und -instrumente sehr genau zu monitoren und
evaluieren.

‣ Aber auch in Europa als wichtiges Instrument vor allem für KMUs erkannt
Die Europäische Kommission hat sich zum Ziel gesetzt in allen europäischen Mitgliedstaaten
Mikrofinanzierungsinstrumente für Kleinunternehmen und Arbeitslose zu etablieren um positive
Beschäftigungseffekte zu erzielen und Arbeitsplätze zu schaffen.

Mikrokredit in Europa wird dabei vorrangig als Kleinstkredit an kleine und mittlere Unternehmen
verstanden– 99,8 Prozent aller europäischen Unternehmen sind derartige KMUs (mit weniger
als 250 Beschäftigten), 92 Prozent sind als Mikrounternehmen zu klassifizieren (mit weniger als
zehn Beschäftigten).
Insbesondere die Finanzkrise und die daraus resultierende Kreditklemmen und -verschärfungen
haben die Notwendigkeit von Mikrokrediten gerade für diese Zielgruppe der KMUs deutlich vor
Augen geführt:


Zu den zentralen Problemen der KMU gehört ein eingeschränkter Zugang zu externen
Finanzquellen. Dadurch sind ihre Möglichkeiten beeinträchtigt Investitionen zu
finanzieren, Produktionskapazitäten zu erweitern sowie Produktivität und Löhne zu
erhöhen. Der Mangel an Finanzmitteln wird häufig als Hindernis für das Wachstum von
KMU genannt. (Brunner et al 2010, 7)

‣ Garantien und Fonds
Um die Mikrokredite zu fördern, gibt es mehrere Initiativen seitens der Europäischen
Kommission, so zB JEREMIE (Joint European Resources for Micro- to Medium Enterprises) und
JASMINE (Joint Action to Support Microfinance Institutions in Europe).

Weiters gibt es bei der Europäischen Investitionsbank (EIB) im Rahmen des EFS-
Konjunkturpaketes einen Fonds, der mit 500 Mio Euro ausgestattet ist, der der finanziellen
Unterstützung zur Unternehmensgründung dienen und damit einen Beitrag zur Verbesserung
der Beschäftigungssituation leisten soll. Mikrokreditinstrumente in den verschiedenen
europäischen Ländern, so auch in Österreich, werden durch diesen Fonds unterstützt.

2011 wurde die European Progress Microfinance Facility ins Leben gerufen, wiederum mit EIB
und EIF (Europäischer Investitionsfonds), der als speziellen Fokus Personen mit
unzureichendem Zugang zu den Kreditmärkten hat. Er soll mit 100 Mio Euro dotiert werden
(davon 60 Mio EUR aus dem Programm PROGRESS und 40 Mio EUR aus den Margen des EU-
Haushaltsplans) und es wird erwartet, dass in den kommenden acht Jahren Mikrokredite an
45.000 europäische Kleinstunternehmen ausbezahlt werden (Europäische Kommission 2011a).

‣ Das European Microfinance Network - EMN
2003 wurde das European Microfinance Network (EMN) in Frankreich gegründet, das seither
die Mikrofinanzierung in der Europäischen Union durch Unterstützung bei Gründung von
Mikrounternehmen fördert. Ziel ist es einen Beitrag zum Kampf gegen Arbeitslosigkeit und
soziale Ausgrenzung zu leisten.
Finanziell und sozial ausgegrenzten Menschen soll der Zugang zu Finanzdienstleistungen
geöffnet werden um sie dabei zu unterstützen ihre Lebenssituation zu verbessern.
Zusätzlich veranstaltet das Netzwerk Lehrgänge sowie Konferenzen und informiert auf einer
umfangreichen Website (www.european-microfinance.org) über wichtige Themen des
Finanzsektors.


Wohlfahrtseffekte von Mikrokrediten

Kurzfristige Effekte

‣ Konjunkturimpuls
Wenn über staatliche Förderung und/oder verbesserte Rahmenbedingungen zusätzliche
Kredite für neue Projekte vergeben werden, so wird dadurch zunächst einmal jedenfalls ein
Konjunkturimpuls ausgelöst, der positiv auf Konsum und Volkseinkommen wirkt (siehe zB auch
Buera et al 2011, 2): Neue Projekte und die sich daraus ergebenden Einkommen bringen eine
Erhöhung der Steuereinnahmen (Fiskalischer Effekt) und führen zu einer Stärkung der
niedrigeren Einkommen (Verteilungseffekt).

‣ Fiskalischer Effekt
Zahlt es sich also aus, öffentliche Gelder in derartige Programme zu investieren? Die
ökonomische Literatur ebenso wie die Veröffentlichungen der Europäischen Kommission
weisen eindeutig in diese Richtung.
Voraussetzung: Die Mehrzahl der Projekte ist erfolgreich, stellen also tatsächlich eine
nachhaltige Gründung aus der Arbeitslosigkeit dar.
Denn dann werden durch eine derartige Förderung gleichzeitig Kosten für den Sozialstaat
(insbesondere in der Arbeitslosenversicherung) eingespart und höhere Steuereinnahmen
erzeugt.

‣ Verteilungseffekte
Mikrokredite, die den Ausweg aus einer prekären Existenz bieten (etwa Gründungshilfen für
Arbeitslose) haben damit sowohl kurz- als auch langfristig positive Verteilungseffekte im Sinne
von vermehrter Teilhabemöglichkeiten.
Zielgruppe von Mikrokrediten sind Einkommensschwächere – die öffentliche Unterstützung
dieser Gruppe ist somit tendenziell eine Umverteilung von unten nach oben. Werden
gleichzeitig Konsummöglichkeiten (durch stabilere und höhere Einkommen) und
Produktionspotenzial (durch Aktivierung) in diesem Bereich gestärkt, so wirkt dies positiv auf
das gesamtwirtschaftliche Wohlstandsniveau.

‣ Notwendige Voraussetzung: Keine Verdrängungseffekte
Bei der Beurteilung öffentlich geförderter Projekte muss bei Mikrokrediten ebenso wie bei jeder
anderen Wirtschaftsförderung vor allem darauf geachtet werden, dass es zu keinen
Verdrängungseffekten kommt – das heißt, dass durch das neue geförderte Projekt bereits am
Markt ansässige, nicht-geförderte Unternehmen verdrängt werden. Es muss also unbedingt
vermieden werden, dass durch die Förderung bestehende Unternehmen in finanzielle
Bedrängnis kommen.

Anders als Mitnahmeeffekte (sprich: es wird etwas gefördert, was auch ohne Förderung
zustande gekommen wäre) sind Verdrängungseffekte nicht nur ineffektiv, sondern sie erzeugen


auch eine negative Dynamik, wenn Mikrokreditprogramme zu Lasten ansässiger Unternehmen
gehen.

Langfristige Effekte

‣ Konjunktureffekte schwächen sich ab …
Mittel- und langfristig schwächen sich die Konjunkturimpulse eines
Mikrofinanzierungsprogramms ab, dennoch zeigen Buera et al (2011), dass die
Gesamtproduktivität der Wirtschaft (also quasi der nicht-erklärbare Wachstumseffekt) weiterhin
höher bleibt. Durch regionale Standortaufwertung und erhöhtes Angebot und somit
gesteigerter Nachfrage bleibt ein nachhaltiger Mehrwert erhalten.

‣ … aber es sollte wesentliche Struktureffekte geben
Vor allem aber sollten im Optimalfall Strukturveränderungen eingetreten sein.

Dies betrifft zum einen die Gründungsdynamik. Bereits 2003 stellte die Europäische
Kommission (DG Enterprise 2003) fest, dass Mikrokredite eine Marktlücke abdeckten, wo
bislang der Markt versagt hatte. So kann auch im Kleinstunternehmensbereich
unternehmerische Initiative gefördert werden.

Zum anderen wird durch mikrokreditgeförderte Unternehmen auch das Humankapital erhöht:
Auf jeden Fall bei den UnternehmerInnen selbst: Unternehmerische Kreativität ist ebenso
gefragt wie die Kompetenzen der sorgfältigen Unternehmensführung – Humankapital, das
auch in anderen Bereichen der Wirtschaft gut einsetzbar ist.

‣ Langfristige Beschäftigungseffekte
Die bislang evaluierten Fallbeispiele in Europa zeigen positive Beschäftigungseffekte (wie zB
beim Mikrofinanzierungsprojekt in Nordrhein-Westfalen, wo ca drei Vollzeitarbeitsplätze pro
Neugründung geschaffen wurden – siehe Infobox).
Über die Langfristigkeit dieser Beschäftigungsverhältnisse kann noch keine Aussage getroffen
werden, da die Programme selbst noch nicht lange laufen.
Die Bilanz ist aber positiv, da sie jedenfalls keine Arbeitsplätze vernichten (vorausgesetzt, es gab
keine Verdrängung wie oben beschrieben).

‣ Output auf höherem Niveau
Langfristig ist somit der Schluss zulässig, dass durch die allgemeine Output- und
Wachstumssteigerung im Zweit- und Drittrundeneffekt auch Löhne (und damit Preise) etwas
ansteigen werden, und dass damit das letztendliche Wohlstands-Niveau deutlich über dem
ursprünglichen liegt. Dieser Produktionsanstieg bedeutet auch, dass die Beschäftigung höher ist
und dass damit aufgrund der vermehrten und differenzierteren Beschäftigungsmöglichkeiten
auch die natürliche Arbeitslosigkeit sinkt.


‣ Eine vorsichtige Quantifizierung volkswirtschaftlicher Effekte
Wird mit einem Mikrokredit ein Unternehmen gegründet und wird angenommen, dass dadurch
kein anderes, bereits bestehendes Unternehmen verdrängt wird, so entstehen positive Effekte
für die Volkswirtschaft. Zum einem wird dadurch in dem Kleinunternehmen selbst
Wertschöpfung und in vielen Fällen auch Beschäftigung generiert. Zum anderen gibt es auch
zusätzliche Nachfrage für die Zulieferer und im Endeffekt können aufgrund gestiegener
Einkommen zusätzliche Konsumimpulse entstehen.

Eine einfache Input-Output Schätzung für Österreich zeigt beispielsweise, dass ein
Kreditvolumen von einer Million Euro für ca 50 kleine Handelsbetriebsgründungen (also 20.000
Euro für jedes dieser Start-Ups) über diese Multiplikatoreffekte das Bruttoinlandsprodukt
mittelfristig um bis zu zwei Millionen Euro steigern würde, und somit eine Million Euro an
zusätzlicher Wertschöpfung entstünde. Zusätzlich würden 20 Arbeitsplätze in der Wirtschaft
geschaffen oder erhalten.

‣ Weitere positive Einzeleffekte: Frauen profitieren und Regionen werden gestärkt
Derartige Langfristeffekte sind aber nur sehr vage abschätzbar – es gibt zu viele unbekannte
bzw schlecht erfassbare Einflussfaktoren um empirisch tragfähige Evidenzen liefern zu können.
Dennoch finden sich zahlreiche (zum Teil nur qualitative) Belege für positive strukturelle
Effekte:
So sind etwa Mikrokredite auch in entwickelten Ländern offenbar ein Instrument um gerade für
Frauen Gründungsvorhaben zu erleichtern (siehe auch Beispiel Nordrhein-Westfalen).

Außerdem dürfte es sich in vielen Fällen um Projekte und Kleinstunternehmen mit einer hohen
regionalen Verbundenheit handeln. Gerade in strukturschwächeren Regionen können
Mikrokredite daher einen Beitrag dazu leisten, auf niedrigschwelligem Niveau wirtschaftliche
Aktivität und damit ein Aufschwungsklima zu begünstigen.

‣ Nicht nur die Volkswirtschaft, sondern auch die Gesellschaft profitiert
Neben den rein volkswirtschaftlichen Effekten wird gerade in Europa aber auch dem Thema der
„sozialen Teilhabe“ und der „fairen Verteilung“ ein relativ hoher Stellenwert eingeräumt und
wirtschaftspolitische Bedeutung beigemessen. Damit werden Mikrokredite selbst dann, wenn
sie im Einzelfall nicht den gewünschten betriebswirtschaftlichen Profit bringen, einen
gesellschaftlichen Mehrwert erzeugen:

Microfinance targets some non-profit maximizing goals such as social inclusion, job
creation, micro enterprises development and development of regions. (...) Microfinance
programs in Western Europe are not and possibly will not become profitable but make
economic sense. (...) Western European microfinance has, compared to developing and
transitions countries, a strong focus on social inclusion and pays less attention or almost
no attention to its profitability. (Evers et al. 2007, 10.)


Nordrhein-Westfalen: Ein gut evaluiertes Fallbeispiel
Meyer und Biermann haben in ihrer Studie 2010 das Mikrofinanzierungsprojekt in Nordrhein-
Westfalen evaluiert. Die Evaluation zeigt die positiven Auswirkungen einer solchen Maßnahme:

Das Projekt dient zur „Ausschöpfung von Gründungspotenzialen“ und der „Unterstützung von
Investitionen in bestehende Unternehmen“.
In der Region war die Neugründungsquote, verglichen mit Gesamt- Deutschland, eher
unterentwickelt, sodass dieses Pilotprojekt als wichtiger Antrieb gesehen wurde.

Eine ausreichende Finanzierung ermöglicht die Gründung an sich oft erst, sichert eine
tragfähige Größe und erhöht die Überlebenswahrscheinlichkeit signifikant. (Meyer 2010,
7)

Gut 22 Prozent der Gründer, die externe Mittel einsetzen, haben einen Bedarf zwischen fünf-
und zehntausend Euro, weitere elf Prozent einen Bedarf zwischen 10.000 und 25.000 Euro.
Insgesamt liegt damit der externe Finanzierungsbedarf jeder dritten Gründung im Bereich der
Mikrodarlehen.

Folgende positive Effekte konnten festgestellt werden: Durch die Mikrodarlehen konnten 203
Gründerinnen und Gründer bei ihrem Vorhaben entscheidend unterstützt werden. 102
Darlehen wurden mit dem Ziel ausgegeben, ein bestehendes junges Unternehmen zu festigen
(Meyer 2010, 34).

Der überwiegende Teil (87 Prozent) der neu gegründeten Unternehmen sind „Sologründer“.
Die restlichen 13 Prozent sind Teamgründungen oder Unternehmen, die Mitarbeiter
beschäftigen. Hier entstanden pro Neugründung ca drei neue Vollzeit-Arbeitsplätze. Das sind
somit über alle Gründungen zusammen im Durchschnitt pro Gründung 1,26 neue
Arbeitsplätze.

Bemerkenswert ist die Frauenquote: Während im konventionellen Kreditbereich 26 Prozent der
Instrumente von Frauen in Anspruch genommen werden, sind es beim Mikrokreditprogramm
40 Prozent. Dies dürfte sich auch daraus erklären, dass Gründungen von Frauen grundsätzlich
einen geringeren Finanzierungsbedarf aufweisen.

44 Prozent aller DarlehensempfängerInnen (66 Prozent bei den Neugründungen) kommen aus
der Arbeitslosigkeit. Es zeigt sich somit, dass diese benachteiligte Personengruppe als
Zielgruppe gut erfasst wird und sich die gewünschten sozialen Effekte einstellen (Meyer 2010,
36).


Wie können Mikrokredite verbessert und erweitert werden?

‣ Banken als wesentliche und verantwortungsvolle Treiber des Mikrokreditsektors
Mikrokredite müssen ganz wesentlich von Banken getragen sein (dies wird zB auch in dem
Bericht der DG Enterprise 2010 betont): Banken sollten Mikrokredite als innovativen und
profitablen Weg sehen Wirtschaft und Gesellschaft weiterzuentwickeln. Ziel sollte ein größerer
und qualitativ besser entwickelter Mikrokreditsektor sein.

‣ Erfahrungen aus konventionellem Bank-Geschäft nützen ...
Damit solche nachhaltige Dynamik in den Bereich der Mikrofinanzierung hineinkommt, müssen
sich Banken, die dieses Geschäft traditionell beherrschen, aktiv daran beteiligen und ihre
Erfahrungen aus der konventionellen Kleinunternehmensfinanzierung einbringen:

Der Bereich des Micro Lending spricht eine aktive Arbeitsmarktpolitik der Banken und
Sparkassen an. Hier geht es darum, das Erlernen von Selbstständigkeit praxisorientiert zu
begleiten, wozu die Erfahrung aus der KMU-Finanzierung eine wesentliche Grundlage
bietet. In diesem Arbeitsbereich geht es auch darum, eine Koordination mit staatlichen
Aktivitäten zu ermöglichen und staatliche Subventionen nicht als Ersatz sondern als
Zugang zu wirtschaftlicher Aktivität zu nutzen. (Reifner 1997, 11)

‣ … aber zielgruppenspezifische Bewertungen vornehmen
Im Kleinkreditbereich stoßen Banken mit den standardisierten Verfahren der Bewertung der
Kreditwürdigkeit und -sicherheit rasch an Grenzen: Es fehlt an Informationen, der Aufwand des
Sicherheitenmanagements ist im Vergleich zur Kreditsumme unverhältnismäßig groß.

Daher wird es seitens der Banken notwendig sein, neben diesen standardisierten Verfahren
gerade im Mikrokreditbereich verstärkt auf qualitative Faktoren abzustellen: Es geht um die
individuelle Beurteilung der Kompetenzen der potenziellen GründerInnen, um die Einschätzung
der vorlegten Businesspläne und der Cash-Flow-Prognosen (siehe auch DG Enterprise 2010, 5).
Die Geschäftsidee soll auf Umsetzbarkeit, Erfolgschance und Langlebigkeit untersucht werden.
Hier lassen sich eventuelle Schwachstellen noch verbessern und wichtige Erfolgstipps
eingebracht werden (ASB Schuldnerberatungen 2007b).

Die Abstimmung mit Wirtschaftsförderungsstellen und KMU-Förderern kann hier zusätzlich
unterstützen (man denke etwa an das externe KMU-Ratingangebot von aws Austria).

‣ Niederschwelliger Zugang
Es ist anzunehmen, dass ein Großteil der potenziellen MikrokreditkundInnen keine sehr großen
Erfahrungswerte mit Finanzinstrumenten hat. Es müssen daher bei der Adressierung dieser
Zielgruppe all jene Empfehlungen beachtet werden, die bereits bei den Fragen des „Zugangs zu
Finanzprodukten“ (Kapitel 2) bzw die im folgenden Kapitel 4 zu „Financial Literacy“
angesprochen werden.


Selbstverständlich müssen hier fast noch mehr als im konventionellen Bereich die Regeln der
verantwortungsvollen Kreditvergabe, Transparenz- und Informationsgebote beachtet werden.

‣ Individuell angepasste Kreditraten und eine geringe Bearbeitungsgebühr
Kredite können für die KreditnehmerInnen teuer werden, vor allem, wenn es zu
Zahlungsrückständen kommt.
Daher ist bei den Rückzahlungsmodalitäten vor allem auch eines Mikrokredits darauf zu achten,
dass der/die KreditnehmerIn einen Überblick über die monatlichen Kosten hat und diese in
einem Budgetplan übersichtlich zusammengefasst sind. Ein standardisierter Zahlungsplan, den
das Finanzinstitut zur Verfügung stellt, gibt Transparenz und hilft dem/r KundIn die
Kreditbedingungen besser zu verstehen.
Überdies wäre es auch wichtig die Bearbeitungsgebühren für die Kreditabwicklung möglichst
gering zu halten (Zdrahal-Utbanek 2007, 9.)

‣ Beratung und Begleitung bei der Projektumsetzung
Es ist sinnvoll, begleitend zu einem Mikrokreditprogramm auch Betreuung und Beratung
sowohl für die Geschäftsentwicklung selbst als auch beispielsweise für allfällige Behördenwege
anzubieten.
KreditnehmerInnen sollen nicht mit Schwierigkeiten oder Fragen allein gelassen werden – dies
ist auch im Sinne der Finanzdienstleister, hilft es doch die Nachhaltigkeit der Existenzgründung
abzusichern.

‣ Evaluation und Monitoring
Mikrofinanzprogramme sollten als dynamisches, lernendes Instrument konstruiert werden. Es
ändern sich Gegebenheiten und Marktverhältnisse. Darauf sollte flexibel reagiert werden
können. Dafür ist es aber erforderlich Mikrokredite laufend zu evaluieren: Was ist das
selbstgesteckte Ziel, wie können die Effekte auf Mikro- und auf Makroebene bewertet werden,
welche Zielgruppen, Branchen und Regionen werden erreicht, wie einfach ist der Zugang und
dgl mehr?

Best Practice 3 : Mikrokreditfonds in Deutschland
(Quellen: www.optimist-mikrokredit.de; www.mikrokreditfonds.de)

Der Mikrokreditfonds Deutschland hat ein Finanzvolumen von ca 100 Millionen Euro und läuft
bis Mitte 2017. Die Mittel stammen aus dem Europäischen Sozialfonds (ESF) und
Haushaltsmitteln der Bundesregierung. Eigentümer des Kreditfonds sind das
Bundesministerium für Arbeit und Soziales (BMAS) und das Bundesministerium für Wirtschaft
und Technologie (BMWI). Es wird eine Vergabe von ca. 13.000 Krediten deutschlandweit

3 Im Kapitel 5 werden die österreichischen Best Practices im Bereich der Mikrofinanzierung vorgestellt.


angestrebt – seit Anfang 2010 wurden bereits über 6.000 Kredite vergeben und damit die
ursprüngliche Planung weit übertroffen.

Mit Hilfe des Mikrokreditfonds der Bundesregierung sollen die Engpässe kleiner Unternehmen
bei der Kreditaufnahme beseitigt und der Zugang zu kleinen Unternehmenskrediten bis 20.000
Euro – bei Erstkrediten bis 10.000 Euro – bundesweit erleichtert werden. Die Zielgruppe der
Initiative sind Kleinst- und Kleinunternehmen (KKU), die über ihre Hausbanken und Sparkassen
üblicherweise keine Kredite erhalten. Junge Unternehmen sowie Unternehmen, die von Frauen
oder von Personen mit Migrationshintergrund geführt werden, genießen bei der Kreditvergabe
besondere Aufmerksamkeit.

Die persönliche, unbürokratische Betreuung der Kreditkunden steht im Mittelpunkt – nach dem
Motto „Erst der Unternehmer, dann die Zahlen".

Der nominale Zinssatz beträgt derzeit 8,5 Prozent pro Jahr, es sind Annuitätendarlehen ebenso
wie endfällige Kredite möglich, mit Laufzeiten von sechs bis 24 Monaten.

Zeitungsberichten zufolge (etwa Hamburger Abendblatt 29/09/2010 oder Spiegel online
11/11/2011) sind die Erfahrungen mit wenigen Ausnahmen sehr positiv. Und auch die
Evaluierungen des Mikrokreditfonds belegen die positiven Effekte: Die zwischen 2005 und
2009 vergebenen 500 Kredite mit einem Gesamtvolumen von drei Millionen Euro haben eine
Ausfallsquote von weniger als drei Prozent. Diese Ausfallsquote blieb auch nach der
Neuregelung und Erweiterung 2010 konstant.

Die zusammenfassende Beurteilung laut Mikrokreditfonds:

Im Durchschnitt werden durch jeden Mikrokredit ca. 1,5 Arbeitsplätze geschaffen oder
erhalten. Im Vergleich zu anderen Förderinstrumenten ist Mikrofinanz insofern sehr
effektiv und fördert in besonderem Maße individuelles Engagement und
Selbstverantwortung. (www.mikrokreditfonds.de)

Best Practice: Spanien – Mikrokredit für prekäre GründerInnen
Das Mikrokreditprogramm in Spanien steht jenen Bürgern zur Verfügung, die nicht über einen
Zugang zum Kreditvergabesystem verfügen, da sie nicht kreditwürdig sind. Um diese
Menschen nicht aus dem klassischen Finanzsystem auszuschließen, haben sich die
verschiedenen Sparkassen, private und öffentliche Kreditvergabeinstitute und soziale
Organisationen zusammengeschlossen.


Der Kredit richtet sich an benachteiligte Personen, wie Menschen über 45 Jahre,
Langzeitarbeitslose, Menschen mit Behinderung, AlleinerzieherInnen und MigrantInnen. Er dient
der Existenzgründung, in Form eines Kleinunternehmens, das ein sicheres Einkommen und
einen stabilen Arbeitsplatz bietet.

Der Beratung wird ein hoher Stellenwert eingeräumt, um den KreditnehmerInnen in
Finanzfragen, aber auch in unternehmerischen Problemstellungen zur Seite zu stehen.

Die Studie "El impacto de los microcréditos en la vida de las empresarias españolas", die im
Dezember 2007 von Women's World Banking durchgeführt wurde, hat festgestellt, dass jede
Kreditvergabe 2,15 Arbeitsplätze schaﬀe.

Best Practice: Belgien – Sozialer Konsumkredit
Das Beispiel Belgien zeigt, dass Mikrokredite nicht nur auf Unternehmensgründung selbst
beschränkt sein müssen. In zwei belgischen Regionen gibt es für
NiedrigeinkommensbezieherInnen die Möglichkeit, subventionierte Konsumkredite für vor-
deﬁnierte Vorhaben zu bekommen: Dies kann vom Führerschein (um mobiler und daher
beschäftigungsfähiger zu werden) bis hin zu einer Grundmöbelausstattung nach einer
Trennung reichen.

Das Instrument soll Überschuldung vermeiden helfen, es wird auch hier der Beratung ein
hoher Stellenwert eingeräumt und es wird jeweils auch gemeinsam nach Alternativen zu einem
Kredit für die Problemlösung gesucht. Die KreditnehmerInnen müssen aktiv beim Antrag und
bei der Erstellung eines Haushaltsplans mitarbeiten – insofern wird hier auch die Financial
Literacy gefördert.


4. Financial Literacy – (Un)Vermögen an Wissen

In Kürze zusammengefasst...

Das eigene verantwortungsvolle Geldmanagement und Vorsorgedenken sind grundlegend
für die persönliche finanzielle Absicherung zB bei Weiterbildung, Wohnungsanschaffung und
Pensionsvorsorge und damit wiederum von hoher Relevanz für die Volkswirtschaft, den
Sozialstaat und den Finanzstandort.

Unklarheiten und Unwissen über Finanzprodukte und Zusammenhänge in der Geldwirtschaft
führen zu einer größeren Scheu gegenüber Banken und deren Dienstleistungen. Somit
werden Beratung, Hilfestellung und optimale Finanzlösungen nicht rechtzeitig oder gar nicht
in Anspruch genommen bzw kann auch nicht zwischen guter und schlechter Beratung
unterschieden werden.
Viele Finanzprodukte sind in ihrer Komplexität nur sehr schwer zu verstehen und für viele
Menschen nicht optimal auf ihre jeweilige Lebenssituation abgestimmt. Dies führt zu
Fehlentscheidungen in Finanzfragen wie Vorsorge und Sparveranlagungen ebenso wie zur
Selbstüberschätzung der eigenen Finanzkompetenz, was wiederum ein Übersehen oder
Unterschätzen eigener finanzieller Risikosituationen nach sich ziehen kann.

Finanzielle Allgemeinbildung soll dazu befähigen, Finanzentscheidungen gewissenhaft
treffen zu können um mögliche Risiken zu vermeiden. Sie soll als Teil des
KonsumentInnenschutzes verstanden werden und durch die Kooperation verschiedenster
Institutionen wie Banken, Bildungseinrichtungen und Beratungsstellen möglichst viele
Zielgruppen erreichen.

Finanzielles Wissen hat aber nicht nur Konsumentenschutzaspekte, sondern bringt
materielle Vorteile für jeden einzelnen und somit der Gesellschaft. Eine deutsche
Untersuchung zeigt, dass finanzielle Fehlentscheidungen aufgrund mangelhafter Beratung
bzw mangelhaftem eigenen Wissen jährliche Vermögensverluste von etwa einem Prozent
des Bruttoinlandsproduktes verursachen können.

Daher sollte Finanzwissen allen – und insbesondere einkommensschwachen –
Personengruppen zur Verfügung stehen und daher Programme zur Wissensvermittlung, die
die KundInnen in den Vordergrund stellen, dringend ausgebaut werden. Finanzielle
Allgemeinbildung muss als lebenslanger Lernprozess begriffen werden, da je nach
Lebenssituation andere Finanzfragen relevant sein können. Maßnahmen sollen bereits bei
Kindern beginnen, um möglichst früh einen Grundstein zum verantwortungsvollen Umgang
mit Geld zu legen. Projekte und Lehrinhalte müssen also zielgruppenspezifisch auf die
verschiedenen Interessenlagen und sozioökonomischen Hintergründe ausgerichtet sein.


Financial Literacy als Teil der Allgemeinbildung

‣ Definition von Financial Literacy
Beim Thema Finanzielle Allgemeinbildung, das im Englischen unter Financial Literacy
bekannt ist, geht es um die Vermittlung von Bildung für Verbraucher, die helfen soll, das
Finanzdienstleistungssystem funktionsgerecht und verantwortungsvoll zu nutzen.
(FIS Money Advice 2001)

‣ Jede/r BürgerIn baucht Mindestmaß an Finanzieller Allgemeinbildung ...
Finanzwissen und Finanzkompetenz sind also nicht nur für Investoren wichtig, sondern für alle
BürgerInnen, die sich ein Eigenheim anschaffen, die Ausbildung der Kinder finanzieren oder das
alltägliche Haushaltsbudget organisieren wollen, wie auch die OECD auf ihrer Website
www.financial-education.org betont 4 : Letztendlich geht es um die Verbesserung von
finanziellem Wohlstand und finanzieller Absicherung.

Denn Finanzkompetenz schafft die Möglichkeiten, das eigene Geld sinnvoll und in jeweils
optimaler Balance von Risiko und Rendite zu verwalten.

‣ … auch als Prävention gegen Armut
Fehlt dieses Wissen, ist ein verhältnismäßiger Umgang mit den eigenen finanziellen
Möglichkeiten nicht gewährleistet. Finanzielle Schwierigkeiten, Verschuldung oder
Missmanagement können die Folge sein.
Finanzielle Allgemeinbildung ist deshalb ein wesentlicher Beitrag zur Armutsprävention.

‣ Finanzwissen wird zunehmend komplexer ...
Da die Finanzprodukte in den letzen Jahren immer komplexer und vielfältiger geworden sind,
ist es für die KonsumentInnen nicht leicht die richtigen Entscheidungen passend zu ihrer
jeweiligen Lebenssituation zu treffen.

‣ … zum Teil auch subjektiv falsch eingeschätzt
Es ist nicht einfach, sich Wissen über Finanzprodukte anzueignen, da die Komplexität der
Thematik gewisse Vorkenntnisse notwendig macht.

Hinzu kommt, dass viele Menschen ihr eigenes Finanzwissen überschätzen. So zeigt eine
deutsche Studie (Hummelsheim 2010, 5), dass nur etwa die Hälfte derer, die sich für gut
informiert halten, tatsächlich ausreichende Grundkenntnisse aufweisen. Dies zeigt sich auch in

4 Financial education is the process by which financial consumers/ investors improve their understanding of financial
products and concepts and, through information, instruction and/or objective advice, develop the skills and confidence
to become aware of (financial) risks and opportunities, to make informed choices, to know where to go for help, and to
take other effective actions to improve their financial well-being and protection. (OECD-Website: www.financial-
education.org)


der OECD Survey (OECD 2005b): Befragt nach der Einschätzung ihrer eigenen finanziellem
Allgemeinbildung bezeichnen sich viele oftmals besser informiert, als es tatsächlich der Fall ist.
So zeigte etwa eine australische Erhebung, dass sich 67 Prozent der Befragten für finanziell
kompetent hielten, aber nur 28 Prozent ein entsprechendes Beispiel richtig lösen konnten.

Das erweist sich hinderlich bei der Wissensvermittlung – da ja kein Wissensdefizit
wahrgenommen wird, ist es auch schwieriger, den Menschen die eigentlich notwendige
Bildung anzubieten und zukommen zu lassen.
Ausserdem ist bei Abschluss eines Finanzgeschäfts nicht auszuschließen, dass Unklarheiten
oder Missverständnisse unentdeckt blieben.

Einkommensschwächere Gruppen haben dabei tendenziell ein noch geringeres Informations-
und Wissensniveau – dies zeigen Erhebungen aus den USA, Australien und Großbritannien
(ebenfalls dargestellt in OECD 2005b, 43).
Allerdings: Zu wenig Wissen über Finanzbegriffe und Finanzprodukte findet sich auch bei
Angehörigen höherer Bildungsschichten (etwa aufgrund mangelnden Interesses).

‣ … und über einige Jahre auch von den Banken zu wenig beachtet
Aber nicht nur die KundInnen allein haben die Verantwortung für unzureichendes Wissen über
Finanzdienstleistungen zu übernehmen. Während der Boomzeit der Finanzmärkte tendierten
zahlreiche Banken dazu, ihre Produkte immer komplexer zu gestalten und haben sich
andererseits zu wenig an der Bildung der Allgemeinheit in Sachen finanzielles Wissen beteiligt.

Mehr Wissens-Vermögen der Einzelnen nützt allen

‣ Wissen bringt mehr Sicherheit für alle
Ausreichendes Finanzwissen ist für jede/n einzelne/n notwendig, um eine sichere und
nachhaltige Gebarung der eigenen Finanzangelegenheiten zu gewährleisten.
Eine gute Finanzbildung der einzelnen trägt somit in Folge dazu bei, dass durch individuell
verantwortungsvoll geführte Finanzen auch die Realwirtschaft, der Sozialstaat und der
Finanzstandort profitieren.

‣ Finanzwissen ist gerade auch für Einkommensschwächere von Bedeutung
BezieherInnen geringerer Einkommen haben, wie dargestellt, spezielle Bedürfnisse hinsichtlich
ihrer Finanzprodukte. Gleichzeitig ist bei ihnen tendenziell das Finanzwissen geringer
ausgeprägt. Die Kombination aus geringem Wissen und geringem Einkommen kann dazu
führen, dass sie nur Zugang zu sehr standardisierten, nicht bedarfsgerechten Instrumenten
haben, und dies unter Umständen zu einem zu hohen Preis:

Any action to tackle the lack of financial literacy needs to take account of the fact that
financial literacy and poverty are often considered to be interdependent. This is evident
from the fact that lower income, poorer educated customers risk to get poorer quality


advice, they usually have access only to standardised products which do not meet their
needs well and are likely to pay more when applying for loans. (Habschick et al 2007, 7)

Ihr Finanzwissen zu erhöhen ist dabei nicht nur aus sozialen Motiven notwendig: Ein besseres
Wissen über verschiedene Möglichkeiten und mögliche Risiken hilft, auch prekärere finanzielle
Situationen besser steuern zu können.
Weniger Menschen, die finanzielle Schwierigkeiten haben, bedeuten schlicht und einfach auch
für den Sozialstaat weniger Kosten und Aufwand. Finanzielle Allgemeinbildung und damit ein
ausreichendes finanzielles Vorsorgedenken sind somit aus individueller wie
gesamtwirtschaftlicher Perspektive wichtige Investitionen in die Zukunft.

‣ Finanzwissen vermeidet unnötige volkswirtschaftliche Verluste
Eine Studie des deutschen Bundesministeriums für Ernährung, Landwirtschaft und
Verbraucherschutz hat ergeben, dass in Deutschland durch unsachgemäße Finanzvermittlung
jährlich mehrere Milliarden Euro verloren gehen. Der Nutzen bzw die Kosten einer finanziellen
Entscheidung wären von den meisten VerbraucherInnen kaum zu erfassen oder zu bewerten –
man tendiert dazu, dem Berater die Entscheidung zu überlassen.

Ein unzureichendes Verständnis über Finanzgeschäfte führt zu Unsicherheiten und einem
wenig rationalen Anlageverhalten der KundInnen. Die Studie zeigt, dass der deutschen
Wirtschaft durch mangelhafte Finanzberatung ein jährlich geschätzter Vermögensschaden von
20 bis 30 Mrd Euro entsteht (Habschick et al. 2008, 10) – das wären etwa ein Prozent des
deutschen Bruttoinlandsproduktes.

‣ Vorsorge ist besser abgesichert ...
Wenn die BürgerInnen mehr Eigenverantwortung für ihre Altersvorsorge, Gesundheit,
Ausbildung übernehmen sollen, bedeutet dies vermehrt Auswirkungen auf das Risikoprofil der
privaten Haushalte und damit auch auf die Stabilität des Finanzsystems. Grundlegend für mehr
Eigenverantwortung ist die Bereitstellung von Wissen und Finanzielle Allgemeinbildung am
gesamten Bildungsweg.

Die steigende Verschuldung von Privatpersonen, die Unfähigkeit ein ausgeglichenes
Budget zu erstellen oder die Unkenntnis über einfache Abläufe im Finanzwesen
verdeutlichen diese Probleme. Aber auch in Hinblick auf die Altersvorsorge gewinnt diese
Thematik mit der steigenden Lebenserwartung an Dringlichkeit. Es wird immer wichtiger
die eigenen Finanzen sorgfältig und vor allem langfristig zu planen, um auch im Alter
noch über genügend finanzielle Mittel zu verfügen. (Stäheli 2008)

‣ … und unerwünschte Dynamiken können besser vermieden werden
Eine Folge von verstärkten Finanzausbildung kann auch die Forderung nach mehr Transparenz
bzw bessere Erklärungen bei Finanzbelangen sein. Diese Aufgabe muss qualitätsvoll von den
einzelnen Finanzinstituten übernommen werden, da sie sonst zu einem interessanten Geschäft


für wenig seriöse Beratungsunternehmen wird, mit zum Teil unangenehmen
volkswirtschaftlichen Effekten:

Wie sich die mangelnde Finanzkenntnis weiterer Teile der Bevölkerung insgesamt auf die
Stabilität des Finanzsystems auswirkt, ist offen. Es ist jedoch zu vermuten, dass durch
„Herdenverhalten“ spekulative Blasen verstärkt werden, deren Platzen dann zu
gravierenden Störungen der Volkswirtschaft führen können. (Stäheli 2008)

Wie kann die Finanzielle Allgemeinbildung verbessert werden?
‣ Wissensvermittlung soll Kunden und nicht Anbieter in den Vordergrund stellen
Sowohl OECD (2005b) als auch die Europäische Kommission 5 nennen eine Anzahl von
Empfehlungen für eine verbesserte finanzielle Allgemeinbildung.

Vorrangig dabei: Die finanzielle Allgemeinbildung soll unverfälscht, ohne Eigeninteresse und gut
koordiniert sowohl von öffentlichen als auch privaten Einrichtungen, angeboten werden. Und
sie soll zielgruppenspezifisch sein, zugeschnitten auf verschiedene Personengruppen oder
unterschiedliche Lebensumstände.

‣ Wissensvermittlung sollte auch als Teil des Konsumentenschutzes verstanden werden
Die Wissensvermittlung soll kostenlos und leicht zugänglich sein. Auch die Möglichkeiten des
Internets sollten dabei ausgeschöpft werden.
Bei einem Bankgeschäft liegt es vor allem in der Verantwortung der VertriebsmitarbeiterInnen
und BankberaterInnen sich davon zu überzeugen, dass die Kundin / der Kunde die
Informationen und Geschäftsbedingungen verstanden hat. Formulierungen sollten
dementsprechend nicht zu kompliziert sein und generell sollte auf das „Kleingedruckte“
verzichtet werden (siehe auch OECD 2005b, 4).

Anstrengungen in Richtung vermehrter finanzieller Allgemeinbildung gehen daher eng einher
mit Konsumentenschutz und der Regulierung und Kontrolle der Finanzinstitutionen.

‣ Wissensvermittlung soll bereits bei Kindern starten
Wissensvermittlung über das Thema Finanzen soll so früh wie möglich, am besten bereits in der
Schule, starten. Auch Kinder und Jugendliche verfügen bereits über Taschengeld, ein Sparbuch
oder eine Bankomatkarte, die einen verantwortungsvollen Umgang erfordern.

Financial education should start at school. People should be educated about financial
matters as early as possible in their lives. (OECD 2005b)

5diese vor allem im Rahmen des bereits zitierten FES-Projekts „ Finanzielle Allgemeinbildung und verbesserter Zugang
zu adäquaten Finanzdienstleistungen als Beitrag zur Prävention und Bekämpfung von Überschuldung“


‣ Wissensvermittlung kann über unterschiedliche Ansätze erfolgen
Je nach Interessenlage und Umfeld können unterschiedliche Anknüpfungspunkte gefunden
werden, über die Finanzwissen vermittelt werden soll. In der Literatur ﬁnden sich dafür
beispielsweise folgende inhaltliche und damit auch kommunikative Ansätze (Piorkowsky 2010,
9):

- Volkswirtschaftlich-makroökonomischer Ansatz: Märkte, Geld und Kredit, Institutionen der
Marktwirtschaft, insbesondere des Finanzsektors
- Hauswirtschaftlich-mikroökonomischer Ansatz: Wirtschaften im Haushalt mit gegebenen
Mitteln, Prävention der Verschuldung;
- Finanzwirtschaftlich-betriebswirtschaftlicher Ansatz: Geldmanagement, Vermögensaufbau,
Risikovorsorge

‣ Evaluation und Vernetzung sind auch bei der Wissensvermittlung notwendig
Die Evaluation der Programme, ihre stetige Anpassung und Weiterentwicklung sind
notwendiger Bestandteil einer erfolgreichen Wissensvermittlung und -verbreitung, auch im
Finanzbereich.

Ebenso ist auch hier eine gut funktionierende Zusammenarbeit der verschiedenen Akteure, wie
Beratungsstellen, Bildungseinrichtungen, Behörden und Finanzinstitutionen Voraussetzung des
nachhaltigen Erfolgs.


Best Practice 6 : Frankreich
In Frankreich gibt es seit 2006 den gemeinnützigen Verein IEFP Institut pour l’éducation
financière du public (Institut für finanzielle Allgemeinbildung). Auf seiner Website „La finance
pour tous“ (Finanz für alle) informiert er über seine Bildungs- und Informationsprojekte.
Vor der Gründung wurde umfassend erhoben, wie es um die finanzielle Allgemeinbildung der
Bevölkerung steht, welche Personengruppen einen besonderen Bedarf an Finanzbildung
haben, und welche Wissensinhalte sinnvoll wären. Der Verein erarbeitet und fördert darauf
aufbauend Bildungs- und Informationsprojekte, veranstaltet Konferenzen und führt
Evaluationen durch.
Das Zusammenbringen der verschiedenen Stakeholder als Ansprechstelle ist unter anderem
auch für die Ressourcenvergabe zielführend.

Best Practice: Nordrhein-Westfalen
Das „Netzwerk Finanzkompetenz Nordrhein-Westfalen“ wurde 2006 vom
Verbraucherschutzminister ins Leben gerufen und besteht aus mehreren Arbeitsgruppen, die
für verschiedene Zielgruppen spezifische Programme entwickeln:

Allgemeinbildung für Grundschulkinder:
Das Projekt „MoKi – Money & Kids“, bei dem Kinder zwischen sechs und zehn Jahren auf
spielerische Weise den Umgang mit Geld und Konsum erlernen, erfüllt den Anspruch der
möglichst frühen Bildungsförderung.
Broschüren, Filme und Spielmaterialien zielen auf die Themen Taschengeld, Geldkreislauf,
Wünsche, Werbung und ähnliches ab.

Allgemeinbildung für junge Familien:
Besondere Bedürfnisse und Anliegen in Finanzfragen lassen sich bei jungen Familien
identifizieren. Die eigene Existenzgründung stellt diese Personengruppe vor besondere
finanzielle Herausforderungen.
Um diese Zielgruppe umfassend auch mit Finanzbildungsprogrammen zu erreichen, hat sich
die Zusammenarbeit mit Familienzentren, wo verschiedene Beratungsangebote genutzt werden
können, als sehr effektiv erwiesen.

Allgemeinbildung für BerufsanfängerInnen:
Der Start in das Erwerbsleben bedeutet oft, sich erstmals intensiver mit Finanzdienstleistungen
auseinanderzusetzen. Das Führen eines Gehaltskontos, die finanzielle Starthilfe für den
Berufseinstieg und der verantwortungsvolle Umgang mit den eigenen Finanzen stehen bei
dieser Zielgruppe daher im Fokus.

6In Kapitel 5 werden die auch häufig als best practice genannten Aktivitäten zur finanziellen Allgemeinbildung in
Österreich vorgestellt.


5. Unvermögen in Österreich
In Kürze zusammengefasst …

Um die Themen „Finanzzugang“, „Financial Literacy“ und Mikrokredite“ für Österreich
statistisch zu analysieren wurden zunächst Daten vor allem der EU-SILC Sondererhebung zu
Verschuldung und finanzielle Ausgrenzung ausgewertet:

‣ Eine Million Menschen in Österreich ist armutsgefährdet (mit einem Einkommen von
weniger als 950 Euro im Monat pro Person), etwa 400.000 davon dauerhaft. Jeder fünfte
österreichische Haushalt kann sich (zumindest phasenweise) nicht ausreichend am
wirtschaftlichen und gesellschaftlichen Alltag beteiligen.

‣ Wer nur mangelhaft sozial und wirtschaftlich integriert ist, gerät leichter in ernsthafte
finanzielle Schwierigkeiten. Nicht überraschend korrelieren daher finanzielle
Schwierigkeiten mit niedrigem Einkommen, prekärem Erwerbsstatus, niedriger Bildung
aber auch mit Sprach- und Kulturbarrieren.

‣ Die Schuldnerlandschaft hingegen ist deutlich heterogener: Kredite sind weitverbreitet,
auch das Konto ist in fast jedem fünften Haushalt überzogen. In den unteren
Einkommensgruppen zeigt sich jedoch eine geringere Kreditnutzung – sei es aus dem
Wissen über das eigene Unvermögen einer regelmäßigen Rückzahlung oder aufgrund
restriktiver Handhabung durch die Bank.

‣ Wenngleich die meisten Menschen in Österreich ein Konto haben, gibt es doch in zwei
Prozent der österreichischen Haushalte kein Konto und in sechs Prozent keine
Haushaltsversicherung – ärmere, sozial schwächere Haushalte sind dabei wieder
überrepräsentiert. Dieser mangelnde Zugang wird auch von der breiten Öffentlichkeit
wahrgenommen. Die öffentliche Meinung ist zu fast 90 Prozent dafür, dass
Basisfinanzdienstleistungen zum Mindeststandard gehören und und entsprechend zu
ermögliche sind.

‣ Dennoch haben auch ärmere Haushalte Vermögen: Haushalte mit einem
Haushaltseinkommen von weniger als 1.000 Euro im Monat haben im Schnitt 146.000
Euro an Immobilienvermögen (mit einem großen Stadt-Land Unterschied).
Die Hälfte der Haushalte mit einem Monatseinkommen von weniger als 750 Euro im
Monat haben ein Nettogeldvermögen (also abzüglich Schulden) von mehr als 3.000 Euro.
Finanzinstitute haben gegenüber dieser Gruppe eine besonders hohe Verantwortung, sie
bei der Veranlagung und Absicherung dieser (wenn auch nur geringen) Vermögen gut und
nachhaltig zu begleiten.


Österreich zeichnet sich durch einige Best Practice Beispiele im Bereich des Social Bankings
aus.

‣ Zu nennen sind hier zunächst die Zweite Sparkasse bzw das Zweite Chance Konto, die die
Basisdienstleistungen von Girokonto und Sparbuch anbieten um so auch die Rückkehr in
den „normalen“ Finanzalltag zu erleichtern.

‣ Finanzielle Ausgrenzung besteht aber auch, wenn einkommensschwache oder
verschuldete Personen keinen Kredit mehr bei einer Bank bekommen. Daher wurde auf
Initiative des BMASK und in Kooperation mit der Erste Bank & Sparkassen das
österreichische Mikrokreditprogramm ins Leben gerufen. Über 100 Kredite wurden seit
seinem Beginn 2010 vergeben, bereits heute finanziert sich das Programm zu etwa der
Hälfte selbst. Es werden davon ca 1,26 neue Beschäftigungsverhältnisse pro
Gründungsprojekt erwartet.

‣ Auch Bildung bzw Mangel an derselben ist hochkorreliert mit der Armutsgefährdung. Ein
niedrigeres Bildungsniveau erhöht das Risiko eines erschwerten Zugangs zu
Basisfinanzdienstleistungen wie einem Kontozugang oder Versicherungen sowie
Verschuldung und finanziellen Schwierigkeiten. Bei einem Pflichtschulabschluss liegt die
Armutsgefährdung bei 18 Prozent, bei Universitätsabschluss „nur“ bei 3 Prozent.
Finanzbildung korreliert stark mit dem Bildungsniveau – daher sind Programme zur
Stärkung der finanziellen Allgemeinbildung ein wichtiger Schritt zu einem
verantwortungsvollen Umgang mit Geld und wirken präventiv Armut entgegen.

Insgesamt gibt es also in Österreich in den Bereichen Finanzzugang, Mikrofinanzierung und
Finanzbildung bereits einige gut funktionierende Best Practice Beispiele. Es wäre aber
durchaus im Interesse aller (der KonsumentInnen, der Banken und des
Wirtschaftsstandortes) diese noch auszuweiten (regional und auf mehr Zielgruppen) und
auszubauen (mehr Anbieter und Geldmittel). Dazu zählen vor allem das Recht auf leistbare
Basisfinanzdienstleistungen, ausreichende Mikrokreditprogramme und die Vermittlung von
Finanzwissen allen zugänglich zu machen.


Fragestellung
‣ Ein Porträt für Österreich ...
Im Folgenden sollen nun die bislang dargestellten Themen „Finanzzugang“, „Financial Literacy“
und „Mikrofinanzierung“ im österreichischen Kontext betrachtet werden. Wo zeigen sich hier
besondere Probleme, was kann als Best Practice Lösung gesehen werden, lassen sich
Zusammenhänge zwischen Deprivation 7 und mangelndem Zugang zu Finanzdienstleistungen
bzw mangelnden Finanzkenntnissen belegen?

‣ … mit folgenden Fragestellungen ...
Zunächst ist es notwendig, darzustellen, welche Personengruppen in Österreich in Armuts-
bzw Prekariatsbedingungen leben: Was ist Armut und wer ist arm?
Auch ärmere Haushalte können Geld- und/oder Immobilienvermögen besitzen – wie sieht hier
die Vermögenssituation aus?
Welche Daten gibt es zu Finanzieller Ausgrenzung und Finanzieller Allgemeinbildung,
insbesondere von ärmeren Haushalten?
Und was kann letztendlich zur Beseitigung von Unvermögen in Österreich getan werden (hier
fällt dann auch die Frage der Mikrofinanzierung hinein)?

‣ … und folgenden Quellen
Bei der statistischen Beschreibung der Fragen wurde vor allem auf EU-SILC zurückgegriffen,
eine Erhebung, durch die jährlich Informationen über die Lebensbedingungen der
Privathaushalte in der Europäischen Union gesammelt werden. Rund 4.500 Haushalte nehmen
jährlich an dieser Erhebung teil, die Statistiken sind zum einen auf Haushaltsbasis, zum anderen
auf Basis der in diesen Haushalten lebenden Personen ausgewertet.

Von besonderem Interesse für die Fragestellungen in der vorliegenden Analyse ist dabei eine
2008 durchgeführte Sondererhebung von EU-SILC über Verschuldung und finanzielle
Ausgrenzung – ihre Ergebnisse werden im Detail dargestellt um Rückschlüsse auf die
relevanten Zielgruppen von Mikrofinanzierungen ziehen zu können. Es wurde bei der Analyse
dabei besonders auf jene Gruppen fokussiert, die sich im Erwerbsalter befinden, da diese
Gruppe am ehesten von Dienstleistungen und Förderungen, die über rein sozialstaatliche
Transfers hinausgehen, profitiert (anders gesagt: Hilfe zur Selbsthilfe funktioniert für diese
Gruppen deutlich besser als für PensionistInnen).

7 Definition siehe nächste Seite.


Was ist Armut und wer ist in Österreich arm?

Armutsgefährdung und Deprivation – Definitionen

‣ Wie wird Armutsgefährdung berechnet?
Wer weniger als 60 Prozent des durchschnittlichen (Median-)Einkommens als laufendes
Einkommen hat, gilt in Österreich und auch nach der Definition der Europäischen Union als
armutsgefährdet.

Dabei handelt es sich nur um das laufende Einkommen; Vermögensbestände,
Vermögensauflösungen oder Schulden bleiben unberücksichtigt. Weiters wird das
Haushaltseinkommen mittels einer Äquivalenzrechnung bestimmt.

Dauerhaft armutsgefährdet sind jene Haushalte, die über die vergangenen zwei bis drei Jahre
armutsgefährdet waren.

‣ Was ist finanzielle Deprivation?
Ein etwas anderes Armutskonzept stellt die finanzielle Deprivation dar: Hierbei wird weniger auf
Einkommensarmut, sondern auf die Teilhabemöglichkeiten von Personen und Haushalten am
gesellschaftlichen und wirtschaftlichen Alltagsleben abgestellt. Nicht die absolute Höhe des
Einkommens steht im Vordergrund, sondern die Frage, ob bestimmte Deprivationsindikatoren
zutreffen.

Infobox „Definition Deprivation“: Mindestlebensstandard in Österreich
In Österreich 8 gilt ein Haushalt als depriviert, wenn er sich mindestens zwei der folgenden
Ausgaben nicht leisten kann:
- unerwartete Ausgaben zu tätigen,
- Freunde zum Essen einzuladen,
- jeden zweiten Tag Fleisch, Fisch oder eine vergleichbare vegetarische Speise zu essen,
- neue Kleider zu kaufen,
- Zahlungen rechtzeitig zu begleichen,
- die Wohnung angemessen warm zu halten
- oder einen notwendigen Arztbesuch zu absolvieren.

8 Die österreichischen Indikatoren unterscheiden sich geringfügig von jenen des Europäischen Eingliederungszieles.


Grafik 1: Deprivation ist nicht gleich Armut, erzeugt aber dennoch Probleme
35

30

25

20
21

15

14

10
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depriviert und armutsgefährdet "nur" depriviert

Quelle: Till-Tenschert 2010, 194. Eigene Darstellung.
Die Grafik stellt die Anteile der deprivierten Haushalte als Prozent an allen österreichischen Haushalten dar.

Insgesamt können also 20 Prozent der österreichischen Haushalte als zumindest phasenweise
„finanziell depriviert“ bezeichnet werden, „nur“ sechs Prozent sind aber gleichzeitig auch
armutsgefährdet.

Das größte Problem stellen „unerwartete Ausgaben“ dar: 29 Prozent aller Haushalte können
sich diese nicht leisten. Acht Prozent der österreichischen Haushalte geben an,
armutsgefährdet zu sein und sich unerwartete Ausgaben nicht leisten zu können.

Für sieben Prozent aller Haushalte ist laut dieser Erhebung das rechtzeitige Begleichen von
Zahlungen ein Problem. Zwei Prozent der Haushalte sind sowohl armutsgefährdet als dass sie
auch Schwierigkeiten beim rechtzeitigen Begleichen von Zahlungen haben.

Einkommensarmut in Zahlen 9

‣ Rund eine Million Menschen sind in Österreich armutsgefährdet
Definitionsgemäß waren in Österreich im Jahr 2008 (das ist das letzte vorliegende
Erhebungsjahr) 12,4 Prozent der Bevölkerung bzw rund eine Million Menschen
armutsgefährdet.

9 Die Zahlen entstammen Till-Tenschert et al. 2010.


Ein Einkommen von 11.406 Euro pro Person im Jahr stellt hier die Grenze zur
Armutsgefährdung dar. Umgerechnet auf einen Monat entspricht das 951 Euro für einen
Einpersonenhaushalt. Für jeden weiteren Erwachsenen im Haushalt werden 475 Euro, für jedes
Kind 285 Euro hinzugerechnet (Statistik Austria, 2008).

‣ Besondere Risikogruppen
Das Risiko armutsgefährdet zu sein ist ungleich verteilt in der Bevölkerung. Das größte Risiko
der Armutsgefährdung findet sich in Haushalten mit Langzeitarbeitslosigkeit bzw wenn
Sozialleistungen die hauptsächliche Einkommensquelle des Haushaltes sind. Hier betragen die
Armutsgefährdungsquoten jeweils 43%.

AlleinerzieherInnenhaushalte, Haushalte mit Migrationshintergrund, Mehrkindfamilien und
alleinstehende PensionistInnen haben ebenfalls mit jeweils über 20 Prozent besonders hohe
Armutsrisiken.

‣ Working Poor
Die wesentlichste Grundlage zur Armutsvermeidung ist die Erwerbsarbeit. Sie allein ist aber
dennoch kein Garant dafür nicht arm zu sein. Working Poor ist auch in Österreich durchaus ein
Problem. Wiederum gilt, dass unterschiedliche Gruppen unterschiedliches Risiko haben: Frauen
sind armutsgefährdeter als Männer, vor allem aber sind Bildungsabschlüsse bzw. in weiterer
Folge berufliche Stellung ausschlaggebend für das Armutsrisiko (siehe Grafik 2).

Grafik 2: Armutsgefährdungsquoten: Anteil der Personen (in Prozent), die in der jeweiligen
Gruppe armutsgefährdet sind (2008)
20
18
16
14
12
10
8
18
13 14
6
11 12
4
6 7
2 5
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Quelle: Till-Tenschert 2010, 180. Eigene Darstellung.


‣ Dynamiken der Armutsgefährdung
Etwa fünf Prozent der Bevölkerung gelten als dauerhaft armutsgefährdet, in dem Sinn, dass sie
im aktuellen Jahr (2008) und in mindestens zwei von drei vorhergehenden Jahren in einem
armutsgefährdeten Haushalt leben.

Jüngere Menschen haben eine größere Wahrscheinlichkeit aus Armutsgefährdungen wieder
herauszukommen. Ein Ausstiegsszenario durch Aufnahme einer neuen oder besser bezahlten
Erwerbstätigkeit sowie Veränderungen der Haushaltszusammensetzungen ist in dieser Gruppe
wahrscheinlicher (Till-Tenschert et al. 2010, 186).

Vermögen in einkommensschwachen Gruppen

‣ Können Einkommensschwache überhaupt Vermögen haben?
Vermögen ist, bekanntermaßen, in allen OECD-Ländern sehr ungleich verteilt – im
Durchschnitt besitzen die vermögendsten zehn Prozent der Bevölkerung weit über die Hälfte
der Vermögen, das oberste Prozent zwischen zehn Prozent (Schweden und Italien) bis deutlich
über 20 Prozent (USA). Die Frage nach Vermögen der einkommensschwachen Gruppen mutet
daher fast zynisch an. Dennoch zeigt die Statistik, dass auch hier, wenn auch sehr geringe,
Vermögenswerte vorhanden sind.

Fast alle österreichischen Haushalte besitzen zumindest ein wenig Geldvermögen – die Hälfte
davon ein Geldvermögen von weniger als 24.000 Euro. Immerhin fast 60 Prozent der
österreichischen Haushalte hat Immobilienvermögen, die Hälfte dieser Haushalte hatte im Jahr
2010 ein Immobilienvermögen von weniger als 218.000 Euro (Andreasch et al. 2010, 243).

‣ Statistische Ungenauigkeiten
Zu all diesen Zahlen ist allerdings anzumerken: Die Statistik in Österreich lässt anders als in
vielen anderen Ländern keine gesamthafte Darstellung zu – es können Geld- und
Immobilienvermögen nur getrennt voneinander erfasst und analysiert werden. Ergänzende
Informationen können Haushaltserhebungen liefern, die allerdings methodisch nicht ganz
unstrittig sind (es sind sowohl Unter- als auch Überschätzungen möglich). Daher sollen auch
die folgenden Daten, die den Analysen aus Sozialberichten und Österreichischer Nationalbank
entnommen sind, der Darstellung von Relationen dienen, aber nicht als statistisch messgenau
interpretiert werden.

‣ Die Hälfte aller einkommensschwachen Haushalte hat kein Immobilienvermögen
Die Österreichische Nationalbank hat 2008 in der Immobilienvermögenserhebung auch die
Immobilienvermögen nach Einkommen erfasst (dargestellt in Andreasch 2010, 248ﬀ): Als
Haushalte mit niedrigem Einkommen wurden jene bezeichnet mit einem Medianeinkommen
von 1.000 Euro. Auch in diesen Haushalten gibt es Immobilienvermögen, im Durchschnitt im
Wert von 146.000 Euro. Der Median liegt allerdings bei 0, das heißt, die Hälfte dieser Haushalte


hat jedenfalls kein Immobilienvermögen. Mietwohnungen sind die typische Wohnform in dieser
Einkommensgruppen – fast zwei Drittel wohnen in Miete. 37 Prozent der Haushalte geben an,
in ihren Wohnkosten eingeschränkt zu sein.

Auffallend: In Österreich gibt es, nicht überraschend, einen großen Unterschied zwischen Stadt
und Land im Immobilienvermögen. So zeigen etwa Fessler et al (2009, 122), dass im untersten
Einkommensviertel in Wien nur ca zehn Prozent der Haushalte Eigentum am Hauptwohnsitz
halten, in den Bundesländern sind es hingegen über 45 Prozent!

‣ Selbst in armen Haushalten gibt es (wenig) Geldvermögen
Etwas älter, aus dem Jahr 2006, sind die Umfragen der OeNB zur Geldvermögensverteilung.
Auch hier gibt es in den unteren Einkommensschichten Geldvermögen – die Grafik stellt dies
für die drei Einkommensgruppen unterhalb des Durchschnittseinkommens dar.

Grafik 3: Geldvermögen in einkommensschwachen Haushalten, 2006

45.000 43.385

40.000
35.000
28.662
30.000
25.000 23.341

20.000 16.082 16.049
15.000
8.753 8.480
10.000 6.912 6.550
3.775 4.477
5.000 2.942

0
Mittelwert Median Mittelwert Median

Bruttogeldvermögen Nettogeldvermögen

bis 749 Euro 750 bis 1.349 Euro 1.350 bis 2.249 Euro

Quelle: Beer et al. 2006, Tabelle 3. Eigene Darstellung.

Das mittlere Nettogeldvermögen in der untersten Einkommensgruppe beträgt fast 4.500 Euro,
in der nächsten Gruppe (750 bis 1.349 Euro) 8.480 Euro. Da auch innerhalb dieser
Einkommensgruppen die Vermögen ungleich verteilt sind, sind die zugehörigen Mediane
deutlich geringer: In der untersten Einkommensgruppe haben die Hälfte aller Haushalte ein
Nettogeldvermögen von weniger als 2.942 Euro.


Das Bruttogeldvermögen in der untersten Einkommensgruppe beträgt im Mittel fast 7.000
Euro, in der nächsthöheren Gruppe 16.000 Euro. Dies sind Beträge, für die gute und sichere
Veranlagungen bereits von hoher Relevanz sind.

‣ Mindestens ein Drittel des Bruttogeldvermögens sind Kredite
Einem Teil dieses Bruttogeldvermögens stehen aber Kredite gegenüber – für Konsum und für
Wohnkredite. Grafik 4 stellt diese Anteile in den drei betrachteten Einkommensgruppen
einander gegenüber:

Grafik 4: Bruttogeldvermögen und Kredite, 2006
Haushaltseinkommen bis 749 Euro: Haushaltseinkommen 750-1.349 Euro:
Bruttogeldvermögen 6.912 Euro Bruttogeldvermögen 16.082 Euro

4% 8%
31%
53% 39%
65%

Konsumkredit Wohnkredit Nettogeldvermögen Konsumkredit Wohnkredit Nettogeldvermögen

Haushaltseinkommen 1.350-2.249 Euro:
Bruttogeldvermögen 43.385 Euro

5%
29%

66%

Konsumkredit Wohnkredit Nettogeldvermögen

Quelle: Beer et al 2006, Tabelle 3. Eigene Berechnungen.

Auffallend: Während sowohl in der niedrigsten Einkommensgruppe als auch in jener nahe am
Durchschnittseinkommen das Nettogeldvermögen zwei Drittel des Bruttogeldvermögens
ausmacht, stehen in der Gruppe mit einem Haushaltseinkommen zwischen der absoluten
Armutsgrenze und 1.349 Euro fast 40 Prozent des Bruttogeldvermögens Wohnkredite
gegenüber und auch der Anteil der Konsumkredite ist in dieser Gruppe höher. Man könnte
daraus schließen, dass diese Haushalte stärker als die anderen Gruppen nach einer
Lebenseinkommenshypothese leben und davon ausgehen, dass ihre Einkommen in naher
Zukunft ausreichend ansteigen werden um eine gegenwärtige höhere Verschuldung
kompensieren zu können.


‣ Auch die unteren Einkommensgruppen brauchen gute Finanzierungspartner
Zusammenfassend: Nicht überraschenderweise sind die Vermögen in den unteren
Einkommensgruppen nicht sehr hoch, sie sind auch innerhalb der Gruppen ungleich verteilt.
Dennoch gibt es auch in diesen Gruppen nennenswerte Immobilien- und Geldvermögen, die
eine gute Veranlagung bzw ein nachhaltiges Vertrauensverhältnis mit einem
Finanzierungspartner notwendig erscheinen lassen.

Finanzielle Ausgrenzungsprobleme österreichischer Haushalte

Verschuldung und Überschuldung

‣ Verschuldung gehört zum Konsumentenverhalten
Bei der hier verwendeten Definition von Verschuldung treffen juristische und
sozialwissenschaftliche Auffassungen zusammen. Es besteht meist ein vertraglich geregeltes
Rechtsgeschäft, das den Schuldner (Kreditnehmer) dazu verpflichtet, Kreditrückzahlungen an
den Gläubiger (Kreditgeber) zurückzuzahlen.

Verschuldung ist bestimmt durch die Summe aller Geldforderungen gegen einen
Schuldner. (Reifner, 1998, 30)

Verschuldet zu sein – formal oder durch informelle Familienkontakte – gehört zum
normalen Konsumentenverhalten und ein gewisser Grad von Verschuldung ist für die
Mehrheit der Haushalte unvermeidlich, insbesondere in den frühen Phasen ihres
Lebenszyklus. (Korczak 2003, 13)

‣ Überschuldung heißt: problematische Zahlungsrückstände
Überschuldung hingegen weist auf einen Zustand hin, in dem der Schuldner
Zahlungsschwierigkeiten hat. Dies ist der Fall, wenn nach Abzug der Lebenshaltungskosten
keine Geldmittel mehr für die Rückzahlung zur Verfügung stehen. Von Überschuldung spricht
man in der Literatur auch, wenn zur Schuldentilgung Einschränkungen in der Lebensführung
gemacht werden müssen.

Überschuldung liegt vor, wenn das Vermögen des Schuldners die bestehenden
Verbindlichkeiten nicht mehr deckt. (Insolvenzordnung, in Korczak 2003, 18)

Überschuldung ist die Nichterfüllung von Zahlungsverpflichtungen, die zu einer
ökonomischen und psychosozialen Destabilisierung von Schuldnern führt.
Überschuldung bedeutet daher nicht allein, dass nach Abzug der fixen
Lebenshaltungskosten der verbleibende Rest des monatlichen Einkommens für zu
zahlende Raten nicht mehr ausreicht, sondern birgt massive soziale und psychische
Konsequenzen in sich. (Korczak 2003, 21)


Ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten

‣ Wer nicht ausreichend sozial und wirtschaftlich integriert ist, gerät auch rascher in
finanzielle Schwierigkeiten
861.000 Personen in Österreich geben an, mindestens einmal in den vergangenen fünf Jahren
ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten gehabt zu haben, das sind ca zehn Prozent der
Bevölkerung. Nicht überraschend geben es signifikant mehr Personen mit niedrigem
Einkommen an (19 Prozent).

Armutsgefährdung alleine erhöht allerdings noch nicht das Risiko in ernsthaften finanziellen
Schwierigkeiten zu sein, Teilhabemangel (Deprivation) scheint hier ein wichtigerer Faktor zu
sein: Nur elf Prozent jener Personen, die unter Einkommensmangel leiden, aber 28 Prozent der
Personen mit „Teilhabemangel“ haben laut eigener Aussage „ernsthafte finanzielle
Schwierigkeiten“ 10 .

Grafik 5: Armut und Niedriges Einkommen und „Ernsthafte Finanzielle
Schwierigkeiten“

Manifeste Armut

Teilhabemangel

Einkommensmangel

keine Armutslage

niedriges Einkommen

mittleres Einkommen

hohes Einkommen

Österreichischer Durchschnitt

0,0% 10,0% 20,0% 30,0% 40,0% 50,0% 60,0% 70,0% 80,0%

Ernsthafte in letzten 5 Jahren Immer wieder kleinere Niemals finanzielle Schwierigkeiten

Quelle: EU-SILC Sondererhebung 2008. Eigene Darstellungen.

‣ Volle, unselbstständige Erwerbstätigkeit der beste Schutz vor finanziellen Schwierigkeiten
Volle Erwerbstätigkeit schützt nicht völlig vor finanziellen Schwierigkeiten, diese Gruppe gibt
jedoch am häufigsten an, niemals von finanziellen Schwierigkeiten bedroht zu sein. Auch ist die
Intensität der finanziellen Schwierigkeiten geringer als bei der Gruppe der
SozialleistungsempfängerInnen.

10In der EU-SILC Erhebung werden folgende Begriffe verwendet:
Einkommensmangel = Armutsgefährdung ohne feststellbare Merkmale finanzieller Deprivation
Teilhabemangel = Finanzielle Deprivation ist feststellbar, keine Armutsgefährdung
Manifeste Armut = Finanzielle Deprivation und Armutsgefährdung treten gemeinsam auf


Selbstständige stehen auf Grund der Prekarität und Volatilität ihrer Einkommen deutlich öfter
vor dem Problem finanzieller Schwierigkeiten und geben auch signifikant öfter als
unselbstständig Erwerbstätige an, in den letzten fünf Jahren finanzielle Schwierigkeiten gehabt
zu haben (andererseits geben gerade viele Selbstständige auch an, noch nie in finanziellen
Schwierigkeiten gewesen zu sein – dies ist ein klarer Beleg für die Heterogenität dieser Gruppe:
Sie reicht von ÄrztInnen und AnwältInnen bis hin zu SchmuckdesignerInnen und
EnergetikerInnen).

Grafik 6: Finanzielle Schwierigkeiten und Erwerbsstatus nach EU-SILC 2008

Sozialleistungen

Selbstständige Arbeit

Unselbstständige Arbeit

Volle Erwerbstätigkeit

Teilweise Erwerbstätigkeit

Keine Erwerbstätigkeit

Haushalte ohne Pension

0,0% 10,0% 20,0% 30,0% 40,0% 50,0% 60,0% 70,0% 80,0%

Ernsthafte in letzten 5 Jahren Immer wieder kleinere Niemals finanzielle Schwierigkeiten


‣ Finanzielle Schwierigkeiten werden offenbar auch nicht gerne zugegeben
Überraschenderweise geben im übrigen PensionistInnenhaushalte öfters als jüngere Befragte
an, niemals finanzielle Schwierigkeiten zu haben. Dies mag auch dahingehend interpretiert
werden, dass es sich bei EU-SILC eben um Eigenangaben der Betroffenen handelt und dass
unter Umständen bei älteren Bevölkerungsgruppen eine höhere Schamgrenze besteht,
finanzielle Schwierigkeiten zuzugeben.

‣ Wer bereits Schulden hat, kommt auch leichter in finanzielle Schwierigkeiten
51 Prozent der österreichischen Bevölkerung sind SchuldnerInnen. Obwohl Schulden also
durchaus weit verbreitet sind, hat diese Gruppe eine signifikant höhere Wahrscheinlichkeit (15
Prozent) immer wieder kleinere oder ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten zu haben als der
Durchschnitt.

‣ Bildungsmangel und Sprachbarrieren sind weitere Risikofaktoren
Auffällig ist auch, dass die Wahrscheinlichkeit niemals finanzielle Schwierigkeiten zu haben mit
dem Bildungsniveau steigt.


Personen mit Migrationshintergrund haben hingegen öfters finanzielle Schwierigkeiten, was
nicht nur mit Sprachschwierigkeiten sondern auch mit Verständnisproblemen bei
Finanzprodukten und unterschiedlicher Auffassung von Geldangelegenheiten im Allgemeinen
zusammenhängen kann. (Studie zu Ethno-Banking in Österreich, FMVÖ 2011)

Schuldnerhaushalte in Österreich

‣ Häufigkeit von Schulden: Arme Haushalte haben seltener Kredite
Rund 46 Prozent der österreichischen Bevölkerung leben in Haushalten mit Kredit. Wer
allerdings ein niedriges Einkommen oder bereits Einkommensmangel hat, hat dabei signifikant
seltener einen Kredit (28 Prozent der Haushalte mit niedrigem Einkommen, 24 Prozent der
armutsgefährdeten Haushalte) – wohl auch, weil dazu keine Möglichkeit besteht.

‣ Niedriges Einkommen führt zu Kontoüberziehung
Personen, die ein niedriges Einkommen haben, überziehen signifikant öfter ihr Konto als der
Durchschnitt (18 Prozent aller Haushalte haben überzogene Konten gegenüber 23 Prozent der
Haushalte mit niedrigem Einkommen).
Bei Personen, die richtiggehend einkommensarm sind, trifft das allerdings nicht (mehr) zu: Nur
mehr 17 Prozent der Haushalte haben überzogene Konten. Dies dürfte ebenfalls an präventiven
Vorkehrungen seitens der Bank liegen.

Grafik 7: Kredit bzw Kontoüberziehung nach Einkommens- und Armutslagen

Manifeste Armut

Teilhabemangel

Einkommensmangel

keine Armutslage

niedriges Einkommen

mittleres Einkommen

hohes Einkommen


0,0% 10,0% 20,0% 30,0% 40,0% 50,0% 60,0% 70,0% 80,0%

mit Kontoüberziehung mit Kredit

Quelle EU-SILC Sondererhebung 2008. Eigene Darstellungen.

‣ Kredit und Kontoüberziehung: Unterschiedliche Nutzung
Kredite sind weit verbreitet – wer einer sicheren, unselbstständigen Arbeit nachgeht, ist
kreditwürdig und hat daher öfter einen Kredit als andere Gruppen (56 Prozent).


Das Konto hingegen wird von SozialleistungsbezieherInnen (mit 27 Prozent) häufiger
überzogen als von Personen, deren Haupteinkommen aus der Erwerbsarbeit kommt. Wenn
allerdings in einem Haushalt niemand einer Erwerbsarbeit nachgeht, so wird tendenziell das
Konto seltener überzogen (14 Prozent der Haushalte haben überzogene Konten) – dies dürfte
wiederum daran liegen, dass in diesem Fall kein Überziehungsrahmen mehr gewährt wird.

‣ Der Kredit als typisches Mittelschichts-Finanzierungsinstrument
In Österreich leben 30 Prozent der Bevölkerung in Haushalten mit einem Eigenheimkredit.
Diese Finanzierungsform ist vor allem für Familien mit Kindern eine wichtige Unterstützung bei
der mittelfristigen Lebensplanung.
Menschen mit niedrigem Bildungsstatus, mit Migrationshintergrund oder auch
AlleinerzieherInnen haben hingegen weitaus seltener Kredite für Wohneigentum.

Kredite für Eigentums- oder Mietwohnungen sind auch bei Haushalten mit niedrigem
Einkommen (12 Prozent) oder Einkommensarmut (13 Prozent) signifikant seltener.

Grafik 8: Kreditarten nach Einkommensquellen und Erwerbstätigkeit

Sozialleistungen

Selbstständige Arbeit

Unselbstständige Arbeit

Volle Erwerbstätigkeit

Teilweise Erwerbstätigkeit

Keine Erwerbstätigkeit

Haushalte ohne Pension

0,0% 10,0% 20,0% 30,0% 40,0% 50,0% 60,0% 70,0% 80,0%

Konsumkredit Mietwohnung Eigentum


‣ Konsumkredite dienen dem Ausgleich von Einkommensschwankungen
Grafik 8 zeigt auch die Inanspruchnahme von Konsumkrediten:


Selbstständige nutzen mit 28 Prozent häufiger einen Konsumkredit als der Durchschnitt (22
Prozent) – dies dürfte wohl vor allem dem Ausgleich von Einkommensunregelmäßigkeiten und
damit verbundenen Liquiditätsengpässen dienen.

Bei der Inanspruchnahme von Konsumkrediten gibt es in der Gruppe der niedrigen Einkommen
keinen signifikanten Unterschied zum Durchschnitt. Wer allerdings in Einkommensarmut lebt,
hat auch hier offenbar keinen Zugang mehr zu einem Konsumkredit und es sind daher die
Take-Up-Quoten mit nur 10 Prozent signifikant niedriger als im Durchschnitt.

‣ Erwerbstätigkeit notwendig für Kreditwürdigkeit
Die teilweise Erwerbstätigkeit reicht aus um kreditwürdig zu sein: In allen drei Kreditkategorien
gibt es einen signifikanten Unterschied zwischen Haushalten ohne Erwerbstätigkeit und jenen
mit Erwerbstätigkeit: So haben 22 resp 23 Prozent der Haushalte mit teilweise bzw voller
Erwerbstätigkeit einen Konsumkredit, aber nur 11 Prozent der Haushalte ohne Erwerbstätige.

‣ Und wer hat Zahlungsrückstände...
Ebenfalls erhoben wurde, welche Gruppen bei welchen Verbindlichkeiten Zahlungsrückstände
haben. Wiederum zeigt sich das inverse Bild: Haushalte mit niedrigem Einkommen haben
signifikant öfter Zahlungsrückstände bei Krediten als der österreichische Durchschnitt.
Besonders auffällig ist dies bei den laufenden Wohnkosten und den sonstigen Rechnungen:
Fünf Prozent der österreichischen Haushalte haben etwa Zahlungsrückstände bei den
laufenden Wohnkosten, aber 14 Prozent der Haushalte mit niedrigem Einkommen haben hier
Rückstände.

Haushalte wiederum, die bereits unter evidenter Einkommensarmut leiden, haben hingegen
signifikant seltener Zahlungsrückstände: Nur ein Prozent in dieser Gruppe hat beispielsweise
Rückstände bei den laufenden Wohnkosten. Dies dürfte mit einer strikteren Handhabung
seitens der Banken zu tun haben.

‣ … und wie hoch sind diese?
Wenngleich nicht eingebürgerte MigrantInnen mit 16 Prozent einen der höchsten Anteile von
Haushalten mit Zahlungsrückständen aufweisen, so ist die Intensität ihrer Überschuldung
geringer als für die anderen Gruppen.

Bei eingebürgerten MigrantInnen, bei AlleinerzieherInnen, bei Personen ohne Erwerbstätigkeit
und bei allen einkommensschwachen und armen Gruppen betragen Rückstände hingegen in
mehr als der Hälfte der Fälle mehr als 50 Prozent des laufenden Einkommens, in manchen
Gruppen (insbesondere den einkommensschwachen) sind es bis zu 100 Prozent!!

‣ Kredite und Financial Access
Die Existenz oder Nicht-Existenz von Krediten sagt an und für sich noch nichts über die
finanziellen Teilhabemöglichkeiten (financial access) des einzelnen Kreditnehmers aus.


Die Tatsache aber, dass NiedrigeinkommensbezieherInnen und Personen, die in Armut leben,
deutlich seltener Kredite haben, lässt sehr wohl Schlüsse auf die finanziellen
Teilhabemöglichkeiten zu:

Ein Grund könnte nämlich sein, dass diese Personen wissen, dass die Verschuldung nicht
rückzahlbar wäre. Sie „nutzen“ daher finanzielle Zugangsmöglichkeiten von vornherein weniger.
Ein anderer Grund könnte aber sein, dass ihnen aufgrund ihrer Einkommens- und/oder sozialen
Situation kein Kredit gewährt wird, sie daher keinen Zugang zu konventionellen
Kreditinstrumenten haben.

Wohin bei finanziellen Schwierigkeiten?

‣ Mehr als ein Drittel gehen bei finanziellen Schwierigkeiten zu ihrer Bank
Die Hauptanlaufstellen bei finanziellen Schwierigkeiten sind der Freundes- bzw.
Verwandtenkreis, die Bank oder eine Beratungsstelle. Insgesamt haben 36 Prozent derjenigen
Personen, die überhaupt irgendeine Hilfe in Anspruch genommen haben, Hilfe bei der Bank
gesucht.

‣ Kundennähe erhöht die Bereitschaft bei Schwierigkeiten zur Bank zu gehen
Die Bereitschaft dazu ist in Wien einerseits (wo es sehr viele Bankfilialen gibt) und in weniger
dicht besiedelten Gebieten andererseits (wo es meist ein großes Vertrauensverhältnis zur/m
örtlichen BankberaterIn gibt) größer als in Regionen mit mittlerer Bevölkerungsdichte. Dies ist
ein Argument für die Vertrauensbasis des so genannten proximity bankings (also der
Bereitstellung kundennaher speziell abgestimmter Finanzprodukte verbunden mit zusätzlicher
Beratung und sozialer Verantwortung).

‣ Beratungsstellen sind vor allem im städtischen Raum von Relevanz
Beratungsstellen werden vor allem in Wien und dicht besiedelten Gebieten aufgesucht, was
sicherlich auch mit der Existenz solcher Einrichtungen zu tun hat – schließlich befinden sich die
insgesamt 27 Stellen der Schuldnerberatungen in den Bundesländern nur in größeren Städten.

‣ Für NiedrigeinkommensbezieherInnen ist die Bank offenbar nicht die erste
Ansprechpartnerin
Wer ein niedriges Einkommen hat, sucht sich deutlich öfter Hilfe im Freundes- und
Familienkreis bzw geht auch deutlich öfter zu einer Beratungsstelle. Die Bank hingegen ist nicht
die erste Ansprechpartnerin (im Gegenteil: die Anteile liegen mit 32 Prozent, wenn auch nicht
signifikant, unter dem Durchschnitt). Ebenso wenig suchen Personen mit Einkommensarmut
die Bank auf um bei finanziellen Schwierigkeiten eine Vereinbarung zu suchen.
Allerdings gehen diese Personen auch sehr wenig zu Beratungsstellen.
Wer hingegen „nur“ unter Teilhabemangel, nicht aber unter Geldarmut leidet, geht signifikant
häufiger zu einer Bank und zu Beratungsstellen, nimmt aber auch Hilfe im Freundeskreis in
Anspruch.


Grafik 9: Bei wem wird Hilfe gesucht ? - nach Einkommens- und Armutslagen

Manifeste Armut

Teilhabemangel

Einkommensmangel

keine Armutslage

niedriges Einkommen

mittleres Einkommen

hohes Einkommen


0,0% 10,0% 20,0% 30,0% 40,0% 50,0% 60,0% 70,0% 80,0%

Beratungsstelle Vereinbarung mit Bank Freundes-/Verwandtenkreis


‣ Bankkunden kommen wieder
Allerdings: 62 Prozent jener Personen, die sich schon einmal Hilfe bei finanziellen
Schwierigkeiten geholt haben, sind SchuldnerInnen. Diese Gruppe sucht signifikant öfter eine
Bank auf als der Durchschnitt.
Dies könnte damit zusammenhängen, dass aufgrund des Kreditverhältnisses bereits ein
Ansprechpartner zur Verfügung steht und ein Vertrauensverhältnis existiert.

Financial Exclusion – Unvermögen an finanzieller Teilhabe

‣ Das Fehlen einer Kreditkarte ist kein Indiz für mangelnde finanzielle Teilhabe ...
Die EU-SILC Erhebung fragte das Vorhandensein von Basis-Finanzdienstleistungen ab: Haben
die Befragten ein Konto, eine Kreditkarte oder eine Haushaltsversicherung?

Fast die Hälfte der Befragten gibt an keine Kreditkarte zu besitzen. Hier kann man also nicht von
„finanzieller Ausgrenzung“ sprechen, obwohl NiedrigeinkommensbezieherInnen deutlich öfter
angeben, keine Kreditkarte zu haben – offenbar gibt es abgesehen von sozioökonomischen
Gründen noch mehr Motive, die gegen den Erwerb einer Kreditkarte sprechen.

‣ … das Fehlen von Konto oder Haushaltsversicherung aber sehr wohl
Finanzielle Ausgrenzung lässt sich aber sowohl an der Frage des Kontos als auch der
Haushaltsversicherung festmachen: Personen mit niedrigem Einkommen bzw die unter


Einkommensarmut leiden, haben signifikant weniger Zugang zu diesen Basis-
Finanzdienstleistungen als der österreichische Durchschnitt.

150.000 Personen bzw zwei Prozent der Bevölkerung leben in Haushalten ohne Konto. Am
häufigsten ist dies bei PensionistInnenhaushalten der Fall. Aber auch Personen mit niedrigem
Einkommen bzw die in manifester Armut leben, haben einen geringeren Zugang zu einem
Konto.

Auch die Existenz einer Haushaltsversicherung ist klar einkommensabhängig. Sechs Prozent
aller österreichischen Haushalte aber 21 Prozent der Haushalte mit niedrigem Einkommen
haben keine Haushaltsversicherung. Ebenso „unter“versichert sind weiters tendenziell jüngere
Personen (sieben Prozent), Haushalte mit Migrationshintergrund (21 Prozent) und
AlleinerzieherInnen (13 Prozent).

Die Frage, ob jemand als Haupterwerbsquelle ein Einkommen oder Sozialleistungen bezieht, ist
dabei ein signifikanter Hinweis für die Frage der finanziellen Ausgrenzung. Bereits eine teilweise
Erwerbstätigkeit führt zu einem verbesserten Zugang zu Finanzdienstleistungen.

Grafik 10: Zugang zu Finanzdienstleistungen- nach Haupteinkommensquellen und
Erwerbstätigkeit in Österreich

Manifeste Armut
Teilhabemangel
Einkommensmangel
keine Armutslage

niedriges Einkommen
mittleres Einkommen
hohes Einkommen


0,0% 10,0% 20,0% 30,0% 40,0% 50,0% 60,0% 70,0% 80,0%

Keine Kreditkarte Keine Haushaltsversicherung Kein Konto


‣ Finanzzugang wird in Österreich tendenziell schwieriger eingeschätzt als im EU-
Vergleich ...
In einer Eurobarometer-Umfrage im Sommer 2010 (Europäische Kommission 2010a) wurde im
Zusammenhang mit Armut und sozialer Ausgrenzung nach dem Zugang zu verschiedenen
Finanzdienstleistungen gefragt:


48 Prozent der österreichischen Befragten halten es für schwierig, eine Hypothek aufnehmen
zu können, was in etwa dem EU-Durchschnitt (47 Prozent) entspricht.

Deutlich größere Unterschiede gibt es beim Zugang zu einem Kleinkredit: In Österreich halten
41 Prozent den Zugang für schwierig, im EU-Schnitt sind es nur 34 Prozent. Den besten Wert
mit nur 12 Prozent hat hier Schweden.

Auf die Frage „Halten Sie es für schwierig eine Bank-Karte/Zahlungskarte zu bekommen“
antworten 23 Prozent der Befragten in Österreich mit „ja“, das sind um fünf Prozentpunkte
mehr als im EU Durchschnitt.
Auch die Möglichkeit des prinzipiellen Zugangs zu einem Bankkonto wird in Österreich von 23
Prozent als schwierig eingeschätzt, was sich deutlich vom EU-Mittelwert von 15 Prozent
unterscheidet.

‣ … dabei wünschen sich mehr einen einfacheren Zugang
Gleichzeitig wurde auch im Eurobarometer 2010 abgefragt, wie wichtig der Zugang zu
Finanzdienstleistungen eingeschätzt wird.
Ein Konto bei einer Bank gehört für 14 Prozent aller EU-BürgerInnen zum akzeptablen
Mindestlebensstandard, aber 26 Prozent aller ÖsterreicherInnen finden, dass eine Person / eine
Familie sich die Kontoführung jedenfalls leisten können muss.

Die Idee zinsenloser Kredite für Arme wird EU-weit zu 56 Prozent unterstützt, in Österreich zu
67 Prozent. Dass Arbeitslose, die sich selbstständig machen wollen, ein Darlehen gewährt
werden soll, wird zwar mehrheitlich befürwortet, der Zustimmungsgrad ist in Österreich aber
geringer als im EU-Schnitt (65 Prozent in Österreich, 77 Prozent EU-weit).
Sollten sich Bankinstitute verpflichten, jeder Person die Eröffnung eines einfachen Bankkontos
zu ermöglichen? 79 Prozent der EU-BürgerInnen antworten hierauf mit ja, in Österreich sogar
87 Prozent.

‣ Handlungsbedarf gegeben ...
Diese Darstellungen belegen alle, dass es in Österreich Defizite beim finanziellen Zugang gibt:
Einkommensschwächere, prekärere Haushalte haben tatsächlich seltener Zugang zu
Finanzdienstleistungen und dieses Faktum ist auch in der öffentlichen Wahrnehmung. Die
öffentliche Meinung ist aber im überwiegenden Ausmaß dafür, dass Basisleistungen zum
Mindeststandard gehören und dass sie entsprechend zu ermöglichen sind.

‣ … und Kosten werden auch eingespart
Menschen ohne Bankzugang haben erhöhte Kosten bei den Überweisungen wichtiger
Zahlungen, wie Miete, Strom und ähnlichem. Jeder österreichische Haushalt macht im Jahr
durchschnittlich 32 Zahlungstransfers. Wer kein Konto hat, muss diese Überweisungen jeweils
extra zahlen – je nach Bank können diese Kosten pro Überweisung bis zu fünf Euro
ausmachen.


Auch Sozialleistungen werden zunehmend häufiger auf das Konto überwiesen statt bar
ausgezahlt. Auch hierfür ist ein flächendeckendes Angebot notwendig, wie bereits in Kapitel 2
ausführlich dargestellt wurde.

Best Practices in Österreich im Bereich des Social Bankings

Die „Zweite Sparkasse“ für Menschen mit Finanzproblemen
Im Jahr 2006 gründeten die Erste Bank & Sparkassen die „Zweite Sparkasse“ um
ausgegrenzten Personen den Zugang zu Finanzdienstleistungen zu ermöglichen.

Die Zweite Sparkasse arbeitet mit sozialen Einrichtungen, wie der Caritas, und
Beratungsorganisationen, wie der Schuldnerberatung, zusammen. Ziel ist die Schaffung einer
finanziellen Basis für die Wiedereingliederung ihrer KundInnen in das reguläre Gesellschafts-
und Geschäftsleben, die Stärkung ihrer Eigenverantwortlichkeit, die Bildung von Vertrauen in
Banken und Sicherheit im Umgang mit Geld.

Bekommt also jemand bei einer Bank kein „normales“ Konto, sei es wegen zu hoher Schulden
oder zu geringem Einkommen, steht ein Basiskonto der „Zweiten Sparkasse“ zur Verfügung.
Das Angebot umfasst zusätzlich ein Sparkonto, eine Rechtsberatung, eine Unfallversicherung
sowie eine Haushaltsversicherung.

Das Bankkonto ist für drei Jahre eingerichtet und ist kostenfrei, wobei ein kleiner Betrag
vierteljährlich abgezogen, aber beiseite gelegt und als Sparguthaben nach drei Jahren
ausbezahlt wird. Danach soll der/die Kunde/in finanziell soweit wieder alles geregelt haben,
dass auf ein normales Konto umgestiegen werden kann.
Bearbeitungsgebühren und sonstiger finanzieller Aufwand können dadurch gering gehalten
werden, dass die Zweite Sparkasse mit freiwilligen MitarbeiterInnen arbeitet und die Erste
Stiftung dieses Projekt unterstützt.

Die Zweite Sparkasse besteht nun seit fünf Jahren und kann auf erfolgreiche Zahlen verweisen:
Aktuell betreut die Bank ca. 7.500 KundInnen mit Hilfe von ehrenamtlicher Mitarbeit von 430
Bankangestellten. 23 soziale Einrichtungen stehen den KundInnen und der Bank als Partner zur
Seite.

Etwa 200 KundInnen konnten bereits auf ein „normales“ Konto wechseln, was belegt, dass das
Ziel der Hilfe zur Selbsthilfe tatsächlich umsetzbar ist (siehe auch Wiener Zeitung 4. Oktober
2011).


Das Neue Chance Konto
Das Neue Chance Konto der Bawag PSK wurde im April 2009 als Mittel gegen soziale
Ausgrenzung und Antidiskriminierungsmaßnahme eingeführt. Es kann in allen Postfilialen in
Österreich, unter Vorlage eines Ausweises, beantragt werden und steht allen Personen zur
Verfügung, die keinen Zugang zu einem anderen Konto haben.
Das Guthabenkonto verfügt über keine Bankomat- oder Kreditkarten, auch um neuerlicher
Überschuldung vorzubeugen. Funktionen wie Daueraufträge und
e-banking stehen allerdings zur Verfügung. Für die Kontoführung wird eine Gebühr von 13,50
Euro pro Quartal eingehoben. Bemerkenswert: Um Stigmatisierung zu vermeiden haben diese
Basiskonten dieselbe Bankleitzahl wie die „normalen“ Konten.
7.700 Personen in Österreich haben bis Ende 2010 ein derartiges Konto in Anspruch
genommen.

Mikrokredite- (Un) Vermögen an Zukunftschancen
‣ Der Zugang zum Kreditmarkt als Erfolgschance
Laut Informationen des BMASK von Dezember 2011 erfolgen 18 Prozent der
Unternehmensgründungen in Österreich aus der Arbeitslosigkeit und nur sechs Prozent davon
sind nach fünf Jahren wieder von Arbeitslosigkeit betroffen. Eine Studie des Instituts für
Bildungsforschung der Wirtschaft 2006 hat zudem gezeigt, dass jede Gründung, die aus der
Arbeitslosigkeit erfolgt, nach fünf Jahren bereits durchschnittlich 1,26 Vollzeitarbeitsplätze
geschaffen hat.
Die Förderung solcher Existenzgründungen wird daher als nachhaltig erfolgreiches Instrument
der aktiven Arbeitsmarktpolitik eingeschätzt.

‣ Sozialkredite
Abgesehen von der Unterstützung bei der Unternehmensgründung gibt es auch vereinzelt
Förderungen von Ausgaben für zB Weiterbildung und notwendige Anschaffungen, wie einem
Auto um die Arbeit zu erreichen (siehe die entsprechenden Infoboxen weiter unten). Diese
Förderungen decken meist aber nicht den Gesamtbetrag und so scheitert das Vorhaben oft an
fehlenden eigenen finanziellen Mitteln. Hier kann die Hausbank mit bedarfsorientierten
Angeboten einspringen. Diese Notwendigkeit der Kooperation zwischen Banken und anderen
Organisationen wird auch von EMN betont:

In order for microfinance activity to expand, it is important that the partnership between
non-banking organizations and banks be reinforced, and that the former are themselves
able to grant microloans through borrowing from other financial institutions. (EMN 2011)


‣ Banken als erfahrene Kreditgeber
Kreditinstitute bzw Kreditvermittler haben gerade im Bereich des Social Bankings eine hohe
Verantwortung gegenüber den in Not geratenen KreditnehmerInnen. Die Arbeiterkammer hat
private Kreditvermittler getestet mit dem Ergebnis: Hohe Bearbeitungskosten, unseriöse
Werbung, Intransparenz und sogar Rechtswidrigkeiten werden kritisiert. Deshalb rät die
Arbeiterkammer, bei finanziellen Schwierigkeiten oder einem Kreditbedarf unbedingt die
Hausbank bzw ein anderes seriöses Geldinstitut zu Rate zu ziehen.

‣ Faire Kredite – niedriges Risiko
Die gemeinsame Verantwortlichkeit der KonsumentInnen und FinanzdienstleisterInnen sowie
der nationalen Gesetzgebung sollte, laut Schuldnerberatung (ASB Schuldnerberatungen 2007b),
durch die Einführung von gesetzlichen Regelungen auf nationaler Ebene gestärkt werden, die
Standards, Normen und Kosten für die verantwortungsvolle Gewährung von Krediten
festsetzen. Bislang gelten das Konsumentenschutzgesetz und die Vertragsbestimmungen der
Bank als Basis für Kreditgeschäfte.

Neue Registrierungssysteme, die nicht nur das Interesse der Finanzdienstleister bedienen und
die positive Registrierung von Gläubigern sowie ein Ranking der FinanzdienstleisterInnen
enthalten, sind einzuführen um bestmögliche Transparenz zu gewährleisten.

Best Practices in Österreich im Bereich Mikrokredite

Mikrokredite für GründerInnen
Das Bundesministerium für Arbeit, Soziales und Konsumentenschutz startete 2010 ein
Pilotprojekt, bei dem unter anderem beschäftigungslose oder von Arbeitslosigkeit bedrohte
Personen einen Mikrokredit erhalten um bei ihren Unternehmensgründungen unterstützt zu
werden. Wenn eine „normale“ Kreditaufnahme bei der Bank aus Liquiditätsgründen nicht
möglich ist, können Kleinkredite des BMASK weiterhelfen, die Geschäftsidee zu realisieren. Bei
dem Programm wird auf die enge Zusammenarbeit mit anderen Akteuren großen Wert gelegt:
Das AMS hat eine vermittelnde Aufgabe, die ÖSB Consulting GmbH berät die KundInnen bei der
Erstellung eines Businessplans und die aws – Austria Wirtschaftsservice GmbH ist für die
Kreditabwicklung zuständig. CARE Österreich betreut vor allem KreditnehmerInnen mit
Migrationshintergrund.

Als „Zweite Chance“-Gründung steht diese Finanzierungsmöglichkeit Personen zur Verfügung,
die von Armut betroffen oder bedroht sind. Auch bereits unternehmerisch tätige Personen
können diese Kreditform zur Existenzsicherung in schwierigen wirtschaftlichen Situationen
nutzen.
Das Mikrofinanzierungsprojekt verfolgt also den Ansatz, durch frisches Kapital die Chancen für
Menschen zu steigern sich als Unternehmer zu etablieren um so mittelfristig mehr Arbeitsplätze
zu schaffen.


Das Programm war zunächst auf Wien und die Steiermark begrenzt. Mit dem Projektpartner
ERSTE Bank wurde eine Erweiterung zunächst auf Niederösterreich und das Burgenland
möglich und seit Mai 2011 schließlich auf ganz Österreich.

Der Kredit läuft maximal fünf Jahre und ist auf Wunsch das erste halbe Jahr tilgungsfrei. Es
fallen keine Bearbeitungsgebühren an und der Fixzinssatz ist die gesamte Laufzeit garantiert.
Die Kreditbedingungen sind demnach einfach und transparent und die KreditnehmerInnen gut
informiert.
Die Beratung besteht kostenlos auch nach der Kreditvergabe weiter zur Verfügung.
Die Wichtigkeit einer begleitenden Beratung in die und in der Selbstständigkeit wird auch von
Schuldnerberatung (ASB Schuldnerberatungen 2007b) betont: Selbstständigkeit birgt einfach
ein großes Überschuldungsrisiko, das es zu vermeiden gilt.
Das Programm wird aus Fördermitteln der EU, dem Fonds für Mikrokredite, unterstützt.

Seit Projektstart 2010 wurden bis Ende November 2011 seitens des BMASK rund 1,2 Millionen
Euro für 105 Mikrokredite aufgewendet. Die Erste Bank hat weitere 29 Mikrokredite zu den
gleichen Konditionen, aber zu eigenen Lasten vergeben.
Die durchschnittliche Kredithöhe beträgt 11.500 Euro bzw im Median 12.500 Euro.

Die Statistik zeigt ein hohes Interesse an diesem Programm: Fast 4.000 Anfragen langten
diesbezüglich beim BMASK bislang ein.
Von den genehmigten Krediten wurden 44 Prozent an Frauen vergeben, stärkst vertretene
Altersgruppe sind mit 40 Prozent die 30 bis 39jährigen. Im Branchenvergleich ist vor allem der
handel sehr stark vertreten, mit großem Abstand folgen Gastronomie sowie „Technik, EDV und
neue Medien“.

Die Beschäftigungswirkung selbst ist noch nicht evaluiert. Da aber rund drei Viertel der
MikrokreditnehmerInnen sich aus der Arbeitslosigkeit heraus selbstständig machen, können
eingespartes Arbeitslosengeld sowie Darlehens- und Zinsrückzahlungen gegengerechnet
werden, um die Nettoförderaufwendungen zu errechnen: Diese belaufen sich auf 650.000
Euro – also fast die Hälfte des Kreditvolumens finanziert sich bereits im Erstrundeneffekt selbst,
wobei sich diese Relation mit längerer Laufzeit und damit vermehrten Rückflüssen in den
kommenden Jahren noch deutlich verbessern wird.


Weiterbildungsdarlehen der Bausparkasse
Die Finanzierung einer Aus- oder Weiterbildung kann oft eine große Hürde bedeuten, ist aber
für die berufliche Zukunft grundlegend. Die Investition in die eigenen Fähigkeiten und
Leistungsbereitschaft unterstützt die Bausparkasse, die mit günstigen Konditionen und
maßgeschneiderten Produkten weiterhilft. In Kombination mit möglichen Förderungen und der
Zusammenarbeit mit Bildungseinrichtungen werden Angebote optimal genutzt.

Wichtig für die DarlehensnehmerInnen sind: ein einfacher Zugang,eine umfassende Beratung,
absolute Kostentransparenz und bedürfnisgerechte Angebote.

Die Erste Bank arbeitet mit dem Niederösterreichischen Hilfswerk bei der Ausbildung von
PflegerInnen zusammen. Die Ausbildungskosten von ca 1500 Euro können mit einem Darlehen
aufgebracht werden. Fehlende Eigenmittel sind so kein Hindernisgrund um sich beruflich
weiterzubilden.
Gesamtwirtschaftlich gesehen ist diese Unterstützung doppelt sinnvoll, da nicht nur einzelne
durch ein neues berufliches Standbein profitieren, sondern auch weil damit dem immer größer
werdenden Pflegebedarf entgegengesteuert wird.

Financial Literacy- (Un) Vermögen an Wissen

Wie gut sind die ÖsterreicherInnen finanziell gebildet?

‣ Unterschiedliche Aspekte der Finanzkompetenz
Financial literacy, also das Wissen und Verstehen von Finanzthemen, ist die Basis für financial
capability, der Fähigkeit sich in Geldangelegenheiten praktisch und umsichtig zu verhalten.
Diese Finanzkompetenz kann in vier Bereiche gegliedert werden: Umgang mit Geld,
Zukunftsplanung, Entscheidungsverhalten, und die Inanspruchnahme von Beratung und
Information.

‣ Neun von zehn ÖsterreicherInnen wissen über ihre eigene Finanzsituation Bescheid
Die Österreichische Nationalbank hat die Finanzkompetenz der ÖsterreicherInnen im Jahr
2004 durch GfK-Austria untersuchen lassen. Dabei gaben 90 Prozent der Befragten an, immer
über ihre finanzielle Situation informiert zu sein. Die Gruppe der 18- bis 29jährigen hat hier
einen leicht geringeren Wert als ältere Personen.
Von Bildungsstand und Einkommenshöhe ist die Frage nach dem Wissen über die eigene
Finanzsituation hingegen nicht abhängig. So geben 90 Prozent der Personen mit maximal einen
Pflichtschulabschluss, sowie derer mit akademischen Abschluss an, immer über ihre finanzielle
Situation Bescheid zu wissen. Vergleicht man die Einkommensklassen, so sinkt der Wert bei den
Einkommen von 3.000 Euro und mehr, wo anscheinend das „Nichtwissen leistbar wird“.


‣ Aber bei nur etwa der Hälfte der ÖsterreicherInnen gutes Wirtschaftsbasiswissen
Die Erste Bank und Sparkassen hat im September 2011 das Wirtschaftsbasiswissen der
ÖsterreicherInnen abgefragt: Begriffe wie Inflation und Zinsen können von der Mehrheit der
ÖsterreicherInnen richtig erklärt werden, ATX oder Bruttoinlandsprodukt können hingegen nur
40 bzw 45 Prozent der ÖsterreicherInnen erklären.
Besonders auffallend und bedenklich: Alle Werte sind bei den Jungen (15- bis 29jährigen)
deutlich niedriger als im Durchschnitt. Dementsprechend finden auch 40 Prozent der
Befragten, dass Kinder und Jugendliche zu wenig zu dem Thema lernen.

‣ Generell fühlt sich ein Drittel gut informiert, aber 36 Prozent hätten gerne mehr Wissen
In einer GfK-Umfrage im Juni 2011 gaben 32 Prozent der ÖsterreicherInnen an, generell gut in
Finanzangelegenheiten informiert zu sein. Von den einzelnen Themen her meinten noch am
meisten der Befragten (46 Prozent) über Sparen und Anlageformen gut informiert zu sein,
während nur 28 Prozent sagten, in Sachen „Finanzieller Vorsorge“ gut informiert zu sein.
36 Prozent gaben an, dass sie gerne mehr Information und Wissen hätten.

73 Prozent sagen, dass aus ihrer Sicht vor allem Banken und Finanzinstitute für die Vermittlung
von Finanzwissen zuständig wären.

‣ Hausbank ist erste Ansprechpartnerin für Finanzwissen
Laut der GfK-Umfrage ist für 58 Prozent die erste Anlaufstelle für Beratung und Information der
Bankberater, 50 Prozent sagen, sie informieren sich als erstes im Freundes- und Familienkreis.
40 Prozent informieren sich über die Medien und 38 Prozent über das Internet.
Auffallend: Im Jahr 2004 hatte 69 Prozent der Befragten angegeben, sich über die Hausbank zu
informieren und ein knappes Drittel suchten Information im Freundes- und Bekanntenkreis.
Wenngleich es sich um verschiedene und daher nicht ganz vergleichbare Umfragen handelt,
könnte dies ein Hinweis auf einen Vertrauensverlust gegenüber den Banken sein.

Best Practices in Österreich zur Steigerung der Finanzkompetenz

„Sparefroh TV“ der Erste Bank und Sparkassen
Das Programm „Sparefroh TV“ adressiert das Problem, das insbesondere Kinder und
Jugendliche eine sehr mangelhafte finanzielle Allgemeinbildung aufweisen.
Es handelt sich dabei um ergänzendes Unterrichtsmaterial für die Schulen. Das Projekt wird
auch seitens des Bundesministeriums für Unterricht, Kunst und Kultur unterstützt:
Sparefroh, eine Figur, die seit den 1950er Jahren bekannt ist, erklärt Kindern in Lernepisoden
den richtigen Umgang mit Geld. Die Lerninhalte sind dementsprechend kindgerecht
aufgearbeitet und der Einsatz neuer Medien unterstützt zusätzlich die Wissensvermittlung.
Die frühzeitige Beschäftigung mit Finanzthemen soll die Scheu davor nehmen und beim
Erlernen eines verantwortungsvollen Umgangs mit Geld helfen.


Ausbildung zum Finanz-Scout (Peer-Education)
Die Schuldnerberatung Niederösterreich leitet dieses Projekt, das für Kleingruppen in einem
Kurs von 12-16 Stunden gedacht ist. Die Gruppen sind dabei jeweils nach Alter bzw
Interessenlagen möglichst homogen zusammengesetzt.
Das Ausbildungsprogramm, das mehrere Themen wie Konsum aus psychologischer Sicht,
Handykosten, Bankwesen und Autoﬁnanzierung umfasst, soll zunächst die eigene
Finanzkompetenz verbessern. Auch die Vor- und Nachteile von Finanzierung durch Leasing
oder die Vorbereitung auf Kreditverhandlungen mit einer Bank werden besprochen.
Nach der Finanz-Scout Ausbildung sollen die TeilnehmerInnen ihr erlerntes Fachwissen an
Gleichaltrige bzw Gleichinteressierte weitergeben. Die Planung entsprechender
Veranstaltungen und Projekte gehört ebenfalls zur Ausbildung. Das Programm ist ein wichtiger
Beitrag zur Enttabuisierung der Themen Geld und Schulden.

Finanz- und Risikomanagement an den Handelsakademien
Die Wirtschaftskammern der Bundesländer haben gemeinsam mit Kooperationspartnern aus
dem Banken- und Versicherungswesen an den Handelsakademien die Initiative FiRi (Finanz-
und Risikomanagement) gesetzt:
In den 3., 4. und 5. Klassen der Handelsakademien wird mittels Seminaren, Praxisbeispielen und
Referaten den Schülern und Schülerinnen praktisches Wissen aus dem Banken- und
Versicherungsbereich nahegebracht.

Dies soll einerseits die Chancen der jungen Absolventinnen und Absolventen auf dem
Arbeitsmarkt erhöhen und sie auf Karrieren im Finanzwesen vorbereiten, soll aber gleichzeitig
für alle das Grundwissen über Finanzmarkt-Zusammenhänge verbessern.


Literatur
ASB Schuldnerberatungen (2007a). Finanzielle Allgemeinbildung. Prinzipien und Empfehlungen.
http://static.twoday.net/fes/files/fes_booklet_financial_education_GERMAN.pdf

ASB Schuldnerberatungen (2007b). Finanzdienstleistungen für Menschen mit niedrigem
Einkommen. http://www.schuldnerberatung.at/downloads/fachpublikum/
fes_booklet_financial_services_D.pdf

Andreasch, Michael et al. (2010). Einige Aspekte der Vermögensverteilung in Österreich. in:
Sozialbericht 2009-2010. BMASK, 233-258.

BAWAG PSK (2010). Corporate Social Responsibility Report
http://www.bawagpsk.com/linkableblob/BAWAG/38880/data/CSR_Report_2010_dt-data.pdf

Beer, Christian et al. (2006). Das Geldvermögen privater Haushalte in Österreich: eine Analyse
auf Basis von Mikrodaten. in: Geldpolitik & Wirtschaft Q2/06, 101-119.

Bertelsmann Stiftung (2004). Finanzieller Analphabetismus in Deutschland: Schlechte
Voraussetzungen für eigenverantwortliche Vorsorge.

Brunner, Philipp et al. (2010). Finanzierungssituation von KMU unter besonderer
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