„Menschen in Krisengebieten brauchen einen besonders umfangreichen Versicherungsschutz mit möglichst wenig Leistungssauschlüssen, sowohl für Krankheitsrisiken als auch für das passive Kriegsrisiko“, Vortrag von Reinhard Bellinghausen, Versicherungsexperte von Dr. Walter auf dem 3. Dr. Walter Sicherheitsforum

1. Versicherungsschutz
für Katastrophen-, Kriegs- und Krisengebiete

2. Was sind Katastrophen-, Kriegs- und
Krisengebiete?
Alle Gebiete der Welt mit besonderem
Gefährdungspotenzial aufgrund
Politischer Unruhen
Krieg oder kriegerischer
Auseinandersetzungen
Medizinischer Gefahren (Seuchen,
Epidemien)
Naturkatastrophen (Überschwemmungen,
Stürme, Erdbeben usw.)
Großschadenereignissen
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

3. Prüfkriterien Versicherungsschutz
1. Besteht grundsätzlich Schutz in diesen
Gebieten oder gibt es Einschränkungen im
Geltungsbereich der Versicherungen?
2. Besondere Leistungsausschlüsse: Sind
bestimmte Gefahren oder Ereignisse vom
Versicherungsschutz ausgeschlossen?
3. Beschränken oder erweitern Kriegsklauseln
den Versicherungsschutz?
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

4. 1. Einschränkungen im Geltungsbereich
Generelle Länderausschlüsse
Bsp.: In Afghanistan, im Iran und im Irak
besteht kein Versicherungsschutz
Ausschlüsse für Länder mit Reisewarnung
des Auswärtigen Amtes
Ausschluss von Ländern, in denen Krieg
herrscht, an dem Großmächte beteiligt sind
(Großmächteklausel)
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

5. Reisewarnung Beispiel 1
In Ländern, für die vom Auswärtigen Amt der
Bundesrepublik Deutschland eine Reisewarnung
ausgesprochen wurde, besteht kein
Versicherungsschutz. Befindet sich eine
versicherte Person zum Zeitpunkt der
Bekanntgabe einer Reisewarnung vor Ort, endet
der Versicherungsschutz 7 Tage nach
Bekanntgabe der Reisewarnung.
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

6. Reisewarnung Beispiel 2
In Ländern, für die vom Auswärtigen Amt der
Bundesrepublik Deutschland eine Reisewarnung
ausgesprochen wurde, besteht kein
Versicherungsschutz. Versicherte Personen, die
sich in einem Land aufhalten, für das erst nach
Beginn des Versicherungsschutzes eine
Reisewarnung ausgesprochen wird, sind von
dieser Regelung nicht betroffen. Diese
Regelungen gelten für eventuell mitversicherte
Familienangehörige entsprechend.
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

7. Beispiel: Großmächteklausel
Die Versicherung gilt nicht, wenn an derartigen
Ereignissen mindestens zwei der folgenden fünf
Großmächte – USA, Großbritannien, Frankreich,
GUS sowie Rot-China oder die UNO – beteiligt
sind; dabei wird der Versicherungsschutz bei
einer Beteiligung der UNO lediglich bei der
Schlichtung von Unruhen noch nicht ausge-
schlossen, sondern nur dann, wenn bei einer
Beteiligung der UNO eine der an den Unruhen
beteiligten Parteien zum „Aggressor“ erklärt wird.
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

8. 2. Besondere Leistungsausschlüsse
Genereller Ausschluss von Gefahren aus
Kriegs-, Bürgerkriegs- oder kriegs-
ähnlichen Ereignissen
Genereller Ausschluss von Gefahren aus
Unruhen, terroristischen oder politischen
Gewalthandlungen
Ausschluss von Gefahren aus dem Einsatz
von ABC-Waffen
Ausschluss von bestimmten medizinischen
Gefahren und Erkrankungen
(beispielsweise HIV/AIDS, Ebola, Pandemien)
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

9. Beispiel Ausschluss Kriegsgefahren
Nicht versichert sind die Gefahren …
5.1 des Krieges, Bürgerkrieges oder
kriegsähnlicher Ereignisse und solche, die
sich unabhängig vom Kriegszustand aus der
feindlichen Verwendung von Kriegswerk-
zeugen sowie aus dem Vorhandensein von
Kriegswerkzeugen als Folge einer dieser
Gefahren ergeben;
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

10. Beispiel Ausschluss Terrorgefahr
Nicht versichert sind die Gefahren …
5.2 von Streik, Aussperrung, Arbeitsunruhen,
terroristischen oder politischen Gewalt-
handlungen, unabhängig von der Anzahl der
daran beteiligten Personen, Aufruhr und
sonstigen bürgerlichen Unruhen;
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

11. Beispiel Ausschluss medizinische
Gefahren
Nicht versichert sind …
Schäden durch Pandemien
Keine Leistungspflicht besteht für …
Tuberkulose, AIDS und alle damit
verbundenen Krankheiten.
Tropenkrankheiten, z.B.: Malaria, Gelbfieber,
Cholera, Ruhr, Lepra.
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

12. Beispiel Ausschluss ABC- Waffen
Nicht versichert sind die Gefahren …
5.4 aus der Verwendung von chemischen,
biologischen, biochemischen Substanzen oder
elektromagnetischen Wellen als Waffen mit
gemeingefährlicher Wirkung, und zwar ohne
Rücksicht auf sonstige mitwirkende Ursachen;
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

13. 3. Kriegsklauseln
Kriegsklauseln können den Leistungsumfang
beschränken oder erweitern, es gibt
Regelungen zum Geltungsbereich und
Regelung zu Gefahren und Ereignissen
Unterscheidung zwischen aktivem und
passivem Kriegsrisiko
Unterscheidung zwischen Boden- und
Luftkriegsrisiko
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

14. Aktives vs. passives Kriegsrisiko
Ausschluss von Folgen aus der aktiven
Teilnahme an Kriegs- oder Bürgerkriegs-
ereignissen.
Problem: keine eindeutige Definition
Aktiv ist die Teilnahme, wenn jemand selbst
zur Waffe greift. Auch die Teilnahme an
Protestveranstaltungen kann dazu gehören.
Aktiver Teilnehmer kann auch sein, wer auf
Seiten einer kriegführenden Partei Anlagen,
Einrichtungen, Geräte, Fahrzeuge, Waffen
oder andere Materialien liefert, transportiert
oder sonst damit umgeht.
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

15. Boden- und Luftkriegsrisiko
Das Bodenkriegsrisiko beinhaltet alle
Gefahren zu Land (auch aus der Luft)
Das Luftkriegsrisiko beinhaltet die Gefahren
während der Benutzung von Luftfahrzeugen
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

16. Prüfung: „normale Reiseversicherung“
Fall 1: Tarif Young Travel der Hanse Merkur
Versicherungsbedingungen einer normalen
Reiseversicherung für junge Leute für Reisen bis
5 Jahre
Testsieger (Note 1,2) sehr gut für Studenten,
Au-pair und Work & Travel
Test von Versicherungen für längere Auslands-
aufenthalte
Finanztest, September 2013
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

17. Prüfung: Tarif Young Travel
Einschränkungen im Geltungsbereich?
Nein
Besondere Leistungsausschlüsse?
Ja
Kriegsklauseln?
Nein
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

18. Leistungsausschluss Krankenversicherung
Wir leisten nicht für:
3.2.3 solche Krankheiten einschließlich ihrer
Folgen sowie für Folgen von Unfällen, die
durch vorhersehbare Kriegsereignisse oder
aktive Teilnahme an Unruhen verursacht und
nicht ausdrücklich in den Versicherungsschutz
eingeschlossen sind. Als vorhersehbar gelten
Kriegsereignisse oder innere Unruhen dann,
wenn das Auswärtige Amt der Bundesrepublik
Deutschland – vor Reisebeginn – für das
jeweilige Land eine Reisewarnung ausspricht;
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

19. Leistungsausschluss Haftpflicht-, Unfall-, Notfall-
und Reisegepäckversicherung
In welchen Fällen ist der Versicherungsschutz
eingeschränkt oder ausgeschlossen?
5.3 Krieg, innere Unruhen und sonstige Ereignisse
Soweit im Abschnitt II. nicht anders geregelt, wird
Versicherungsschutz nicht gewährt für Schäden durch
Krieg, Bürgerkrieg, kriegsähnliche Ereignisse, innere
Unruhen, Streik, Kernenergie, Beschlagnahmung,
Entziehung oder sonstige Eingriffe von hoher Hand
sowie durch Elementarereignisse. Weiterhin besteht
kein Versicherungsschutz für Ereignisse, die durch
Gewalttätigkeiten anlässlich einer öffentlichen
Ansammlung oder Kundgebung entstehen, sofern Sie
oder versicherte Personen aktiv daran teilnehmen.
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

20. Leistungsausschluss Unfallversicherung
Wir leisten nicht für:
3.1.3 Unfälle, die mittelbar oder unmittelbar durch Kriegs-
oder Bürgerkriegsereignisse oder in Verbindung mit
terroristischen Anschlägen verursacht sind.
Versicherungsschutz besteht jedoch, wenn die versicherte
Person auf Reisen im Ausland überraschend von Kriegs-
oder Bürgerkriegsereignissen betroffen wird.
Diese Erweiterung des Versicherungsschutzes gilt jedoch
nicht bei Reisen in oder durch Staaten, auf deren Gebiet
zum Zeitpunkt des Reiseantrittes bereits Krieg oder
Bürgerkrieg herrscht. Sie gilt auch nicht für die aktive
Teilnahme am Krieg oder Bürgerkrieg sowie für Unfälle
durch ABC-Waffen (atomare, biologische oder chemische
Waffen).
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

21. Fazit Young Travel
Auch wenn es sich bei dem Tarif Young
Travel um eine Versicherung mit guten
Testnoten handelt, ist die Versicherung in
dieser Form nicht für Einsätze in
Katastrophen-, Kriegs- und Krisen-
gebieten geeignet.
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

22. Prüfung: AIDWORKER-AKV
Fall 2: AIDWORKER-Auslandskranken-
versicherungen
AIDWORKER24
AIDWORKER24-RK
AIDWORKER24-DR
AIDWORKER-EH
AIDWORKER-PLUS
AIDWORKER-PLUS-RK
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

23. Prüfung: AIDWORKER-AKV
Einschränkungen im Geltungsbereich?
Nein, Beschränkung in AVBs wird in den
besonderen Bedingungen wieder aufgehoben
(hier: Reisewarnung)
Besondere Leistungsausschlüsse?
Nein, Ausschlüsse in AVBs werden in den
besonderen Bedingungen wieder aufgehoben
(hier: Ausschluss Kriegsereignisse)
Kriegsklauseln?
Nein
Geeignet für Kriegs- und Krisengebiete
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

24. Prüfung: AIDWORKER-H
Fall 3: AIDWORKER-Haftpflichtbedingungen
Einschränkungen im Geltungsbereich?
Ja, Großmächteklausel
Besondere Leistungsausschlüsse?
Nein
Kriegsklausel?
Nein
Geeignet für Kriegs- und Krisengebiete,
so lange kein Krieg unter Großmächten
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

25. Prüfung AIDWORKER-U
Fall 4: AIDWORKER-Unfallbedingungen
Vorab:
Im Bereich der Unfallversicherung sind
Versicherer sehr restriktiv. Trotz intensiver
Bemühungen haben wir keine Lösung
gefunden, die allen Ansprüchen unserer
Kunden gerecht wird. AIDWORKER-
Unfallversicherungen gibt es deswegen mit
zwei unterschiedlichen Bedingungswerken.
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

26. Prüfung: AIDWORKER-U/Generali
Fall 4.1: AIDWORKER-Unfallbedingungen über
Generali Versicherung
Einschränkungen im Geltungsbereich?
Ja, Großmächteklausel und Länderausschluss
Afghanistan, Iran und Irak für Gefahren aus
Kriegsrisiko
Besondere Leistungsausschlüsse?
Ja, aber teilweise wieder aufgehoben durch
Kriegsklausel
Kriegsklausel?
Ja
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

27. Leistungsausschluss Unfallversicherung 1
Nicht unter den Versicherungsschutz fallen:
§2. I.3. Unfälle, die unmittelbar oder mittelbar durch
Kriegs- oder Bürgerkriegsereignisse verursacht sind.
Versicherungsschutz besteht jedoch, wenn der
Versicherte auf Reisen im Ausland überraschend von
Kriegs- oder Bürgerkriegsereignissen betroffen wird.
Dieser Versicherungsschutz erlischt am Ende des
vierzehnten Tages nach Beginn eines Krieges oder
Bürgerkrieges auf dem Gebiet des Staates, in dem sich
der Versicherte aufhält.
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

28. Leistungsausschluss Unfallversicherung 2
Die Erweiterung gilt nicht bei Reisen in oder durch
Staaten, auf deren Gebiet bereits Krieg oder
Bürgerkrieg herrscht. Sie gilt auch nicht für die aktive
Teilnahme am Krieg oder Bürgerkrieg sowie für Unfälle
durch ABC-Waffen und im Zusammenhang mit einem
Krieg oder kriegsähnlichen Zustand zwischen den
Ländern China, Deutschland, Frankreich,
Großbritannien, Japan, Russland oder USA.
Bei Terroranschlägen, die außerhalb der Territorien von
Krieg führenden Parteien ausgeführt werden, beruft
sich der Versicherer nicht auf diesen Ausschluss.
Unfälle durch innere Unruhen, wenn der Versicherte auf
Seiten der Unruhestifter teilgenommen hat.
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

29. Kriegsklausel Generali – Einschlüsse
In Abänderung der AUB erstreckt sich der
Versicherungsschutz auf Unfälle, die dem
Versicherten durch Kriegsereignisse
zustoßen, ohne dass er zu den aktiven
Teilnehmern an dem Krieg oder Bürgerkrieg
gehört (passives Kriegsrisiko).
Mitversichert sind Unfälle durch Terror-
anschläge im ursächlichen Zusammenhang
mit einem Krieg oder Bürgerkrieg, die außer-
halb der Territorien der kriegführenden
Parteien ausgeführt werden.
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

30. Kriegsklausel Generali – Ausschlüsse
Vom Versicherungsschutz bleiben ausgeschlossen:
a) Unfälle durch ABC-Waffen (atomare, biologische
oder chemische Waffen).
b) Unfälle im Zusammenhang mit einem Krieg oder
kriegsähnlichen Zustand zwischen Weltmächten
(China, Frankreich, Großbritannien, Japan, Russland,
USA).
c) Unfälle im Zusammenhang mit einem Krieg oder
Bürgerkrieg, wenn der Staat, in dem der Versicherte
seinen Wohnsitz oder gewöhnlichen Aufenthalt hat,
als kriegführende Partei beteiligt ist oder wenn die
Kriegsereignisse auf dem Gebiet dieses Staates
stattfinden.
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

31. Prüfung: AIDWORKER-U/Würzburger
Fall 4.2: AIDWORKER-Unfallbedingungen über
Würzburger Versicherung
Einschränkungen im Geltungsbereich? Nein
Besondere Leistungsausschlüsse?
Ja, aber teilweise wieder aufgehoben durch
Kriegsklausel
Kriegsklausel? Ja
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

32. Leistungsausschluss Unfallversicherung 1
Kein Versicherungsschutz besteht für folgende Unfälle:
5.1.3 Unfälle, die unmittelbar oder mittelbar durch
Kriegs- oder Bürgerkriegsereignisse verursacht sind.
Versicherungsschutz besteht jedoch, wenn die
versicherte Person auf Reisen im Ausland
überraschend von Kriegs- oder Bürgerkriegsereignissen
betroffen wird. Dieser Versicherungsschutz erlischt am
Ende des siebten Tages nach Beginn eines Krieges
oder Bürgerkrieges auf dem Gebiet des Staates, in dem
sich die versicherte Person aufhält.
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

33. Leistungsausschluss Unfallversicherung 2
Die Erweiterung gilt nicht bei Reisen in oder durch
Staaten, auf deren Gebiet bereits Krieg oder
Bürgerkrieg herrscht. Sie gilt auch nicht für die aktive
Teilnahme am Krieg oder Bürgerkrieg sowie für Unfälle
durch ABC-Waffen und im Zusammenhang mit einem
Krieg oder kriegsähnlichen Zustand zwischen den
Ländern China, Deutschland, Frankreich,
Großbritannien, Japan, Russland oder USA.
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

34. Kriegsklausel Würzburger – Einschlüsse
In Abänderung der AUB erstreckt sich der
Versicherungsschutz auf Unfälle, die dem
Versicherten durch Kriegsereignisse
zustoßen.
Mitversichert sind Unfälle durch Terror-
anschläge in ursächlichem Zusammenhang
mit einem Krieg oder Bürgerkrieg, die außer-
halb der Territorien der kriegführenden
Parteien ausgeführt werden.
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

35. Kriegsklausel Würzburger – Ausschlüsse
Vom Versicherungsschutz bleiben ausgeschlossen:
a) Unfälle von aktiven Teilnehmern an dem Krieg oder
Bürgerkrieg und von Kriegsberichterstattern in kriegsgefährdeten
Gebieten.
b) Unfälle bei Benutzung von Luftfahrzeugen
c) Unfälle durch ABC-Waffen (atomare, biologische oder
chemische Waffen),
d) Unfälle im Zusammenhang mit einem Krieg oder kriegs-
ähnlichen Zustand zwischen den Weltmächten (China,
Frankreich, Großbritannien, Japan, Russland, USA),
e) Unfälle durch Krieg oder Bürgerkrieg, wenn der Staat, dessen
Staatsangehörigkeit der Versicherte hat oder in dem der
Versicherte seinen Wohnsitz oder gewöhnlichen Aufenthalt hat,
als kriegführende Partei beteiligt ist, oder wenn die Kriegs-
ereignisse auf dem Gebiet dieses Staates statt finden.
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

36. Fazit: AIDWORKER-U
Beide Lösungen eigenen sich für den Einsatz
in Kriegs- und Krisengebieten
Die Generali-Lösung versichert auch das
passive Luftkriegsrisiko, deckt aber keine
Kriegsrisiken in Afghanistan, Iran und Irak ab
Die Würzburger-Lösung bietet ein weltweite
Deckung, allerdings nur für das passive
Bodenkriegsrisiko
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

37. Resümee
Als Organisation, die Menschen in Konflikt-
zonen entsendet, benötigen Sie
professionellen Versicherungsschutz
Überprüfen Sie Ihren Schutz mit Hilfe der
vorgestellten Prüfkriterien
Entscheiden Sie sich im Zweifelsfall für unsere
AIDWORKER-Tarife
Mit AIDWORKER sind Sie weltweit gut
versichert
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

38. Vielen Dank für Ihr Interesse!
Reinhard Bellinghausen
Dr. Walter GmbH
Eisenerzstraße 34
53819 Neunkirchen-
Seelscheid
bellinghausen@dr-walter.com
3. Dr. Walter Sicherheitsforum, Siegburg, 10. März 2015

39. Bleiben Sie mit uns in Kontakt:
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