"Erfolg" ist die offizielle Zeitung des Schweizerischen KMU Verbandes und erscheint jeden Monat mit vielen Tipps & Tricks, News und Infos.
Mit KONSUMER - Das Schweizer Konsumentenmagazin
La Unión Europea ha acordado un embargo petrolero contra Rusia en respuesta a la invasión de Ucrania. El embargo prohibirá las importaciones marítimas de petróleo ruso a la UE y pondrá fin a las entregas a través de oleoductos dentro de seis meses. Esta medida forma parte de un sexto paquete de sanciones de la UE destinadas a aumentar la presión económica sobre Moscú y privar al Kremlin de fondos para financiar su guerra.
BBVA Innovation Edge. Mobile Payments (Español)Hugo Najera
una aplicación de pagos que permite a los pagar con el móvil.
clientes de Chase pagar facturas, enviar dinero a otros
clientes de Chase y realizar compras en comercios Amazon: 1-Click
participantes. Los clientes de Amazon pueden comprar con un solo
Ver video clic usando la información de pago almacenada en su
cuenta.
18 Noviembre 2012 | MOBILE PAYMENTS 19
Empresas de medios de pago
Visa: V.me
Un monedero móvil que permite a los usuarios pagar
en ti
Este documento presenta un plan de alimentación saludable distribuido en desayuno, almuerzo y merienda para tres días, con énfasis en el consumo de proteínas, grasas y carbohidratos de calidad. Incluye también información sobre calorías quemadas en actividades diarias y ejercicios, así como riesgos de una mala alimentación y obesidad.
Este documento presenta una introducción al curso CCNA Exploration 4.0 sobre aspectos básicos de internetworking. El curso enseña conceptos y tecnologías fundamentales de redes para ayudar a los estudiantes a planificar e implementar pequeñas redes. El curso utiliza material en línea, presentaciones, prácticas de laboratorio y la herramienta de simulación Packet Tracer.
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La Unión Europea ha acordado un embargo petrolero contra Rusia en respuesta a la invasión de Ucrania. El embargo prohibirá las importaciones marítimas de petróleo ruso a la UE y pondrá fin a las entregas a través de oleoductos dentro de seis meses. Esta medida forma parte de un sexto paquete de sanciones de la UE destinadas a aumentar la presión económica sobre Moscú y privar al Kremlin de fondos para financiar su guerra.
BBVA Innovation Edge. Mobile Payments (Español)Hugo Najera
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18 Noviembre 2012 | MOBILE PAYMENTS 19
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Este documento presenta un plan de alimentación saludable distribuido en desayuno, almuerzo y merienda para tres días, con énfasis en el consumo de proteínas, grasas y carbohidratos de calidad. Incluye también información sobre calorías quemadas en actividades diarias y ejercicios, así como riesgos de una mala alimentación y obesidad.
Este documento presenta una introducción al curso CCNA Exploration 4.0 sobre aspectos básicos de internetworking. El curso enseña conceptos y tecnologías fundamentales de redes para ayudar a los estudiantes a planificar e implementar pequeñas redes. El curso utiliza material en línea, presentaciones, prácticas de laboratorio y la herramienta de simulación Packet Tracer.
Este documento presenta una encuesta realizada por cuatro estudiantes de la carrera de Contabilidad y Auditoría de la Universidad Técnica del Norte sobre el software Encuestatick. El software permite crear encuestas en línea y ofrece la posibilidad de consultar los resultados en tiempo real, ver el número total de respuestas y las respuestas a cada pregunta con filtros. Encuestatick es útil para departamentos de calidad, comerciales y recursos humanos, así como para usuarios con páginas web que deseen incluir encuestas.
Anexo II, conceptos incluidos y excluidos de la cotizacion a la ss.ssSabino Guerrero Marin
Anexo con los conceptos incluidos y excluidos de las bases de cotización a partir del 22 Diciembre de 2013.
Articulo 109 del texto refundido de la Ley General de la Seguridad Social conforme redacción RDL 16-2013 (desde 22-12-2013)
The document lists and ranks the top 12 hotels in the world based on their pools, with the #1 hotel being Crown Towers Hotel in Macau. Each entry includes the name and location of the hotel, ranked from #12 to #1. The document is authored by Helder Fernandes and mentions various international locations for the hotels, including New Zealand, the United States, Egypt, Iceland, Bali, Chile, Dubai, Hong Kong, and Macau.
This document provides instructions for using Macromedia Dreamweaver 8 to create and edit webpages. It outlines how to insert images and objects into pages, format text using stylesheets, and use tools like the rectangular hotspot tool. Steps are included for saving files in different formats like HTML and gif. The document also describes how to use features like layouts, layers, and photo editing tools within Dreamweaver.
presentation on creativity techniques applied to the example of buddha party in salzburg - creativity techniques class - salzburg university of applied sciences.
El documento habla sobre la etimología e información básica relacionada con la informática. Explica que la palabra "informática" proviene del francés "informatique" y se refiere al estudio de métodos para almacenar, procesar y transmitir datos digitales. También describe conceptos clave como datos, programas, información, software y hardware, y clasifica estos últimos en diferentes categorías.
Este documento presenta una descripción de varias funciones estadísticas en Excel, incluyendo CONTAR, CONTARA, MAX, MIN, MEDIANA y MODA. Para cada función, se proporciona la sintaxis, una descripción de lo que hace la función, y ejemplos ilustrativos. El documento también explica cómo usar las funciones de búsqueda BUSCAR de forma vectorial y matricial.
Nuevos agentes para el tratamiento de la hepatitis cnegrulo2013
El tratamiento de la hepatitis crónica C (HCC) se basa en la combinación de peginterferón alfa y ribavirina, que consigue una respuesta virológica persistente en más del 50% de los casos infectados por los genotipos 2 y 3. Sin embargo, en los casos infectados por el genotipo 1 la tasa de respuesta es inferior al 50%, por lo que se necesitan nuevos tratamientos. Dos nuevos inhibidores de la proteasa NS3/NS4, boceprevir y telaprevir, han demostrado aumentar las tasas de respuesta vi
Este documento describe 10 nuevas competencias para enseñar. Estas competencias incluyen organizar situaciones de aprendizaje, gestionar la progresión del aprendizaje, elaborar dispositivos de diferenciación, implicar a los alumnos en su aprendizaje, trabajar en equipo, participar en la gestión de la escuela, informar a los padres, utilizar nuevas tecnologías, afrontar dilemas éticos, y organizar la propia formación continua. Para cada competencia se enumeran competencias específicas relacionadas.
El metabolismo del calcio es el conjunto de procesos bioquímicos que regulan los niveles de calcio en el organismo. El calcio es el mineral más abundante en el cuerpo humano y se encuentra principalmente en los huesos. Los órganos clave en el metabolismo del calcio son las glándulas paratiroides, los riñones, el esqueleto, los intestinos y el hígado, los cuales se encargan de mantener los niveles adecuados de calcio a través de la producción de hormonas como la parathormona y
The document lists and ranks the top 12 hotels in the world based on their pools, with the #1 hotel being Crown Towers Hotel in Macau. Each entry includes the name and location of the hotel, ranked from #12 to #1. The document is authored by Helder Fernandes and mentions various international locations for the hotels, including New Zealand, the United States, Egypt, Iceland, Bali, Chile, Dubai, Hong Kong, and Macau.
Este documento trata sobre las vitaminas. Explica que las vitaminas son compuestos orgánicos necesarios en pequeñas cantidades para el metabolismo normal. Se dividen en vitaminas liposolubles como las A, D, E y K, y vitaminas hidrosolubles como las del complejo B y la C. Describe las funciones principales de cada vitamina y los alimentos ricos en ellas. También explica trastornos como el escorbuto y el beriberi que pueden ocurrir por deficiencia de vitaminas.
El documento describe varios ejercicios y técnicas para el entrenamiento de fuerza y desarrollo muscular enfocados en diferentes partes del cuerpo como brazos, piernas y torso. Explica que el entrenamiento se basa en realizar ejercicios contra resistencia usando el peso corporal, máquinas o pesas para causar hipertrofia muscular a través de la repetición de movimientos. También menciona algunos ejercicios específicos para trabajar diferentes grupos musculares como pecho, espalda, bíceps, tríce
Este documento describe los suelos y la capacidad de uso de las tierras en la zona de influencia de la cantera GNL-2 en Cañete, Perú. Se clasificaron 11 consociaciones y 7 asociaciones de suelos en la zona, las cuales varían en pendiente, textura, contenido de sales y fertilidad. Los suelos se encuentran en paisajes marinos, aluviales y montañosos, y tienen climas secos la mayor parte del año. La capacidad de uso de las tierras se ve afectada por factores como la pendiente, conten
Für Gläubiger eines Insolvenzschuldners ist es extrem wichtig, frühzeitig von dessen drohender Zahlungsunfähigkeit zu erfahren. Nur so kann aktives Kreditmanagement gestaltet werden, um frühzeitig die erforderlichen Maßnahmen zu ergreifen. Alle Insolvenzmeldungen werden in Deutschland auf der Seite insolvenzbekanntmachungen.de veröffentlicht. In der Praxis hilft das aber wenig. Kein Mensch kann täglich diese Datenbank durchforsten und mit eigenen Kundendaten abgleichen. Insolvenzalarm ist ein Benachrichtigungsdienst, der informiert, sobald ein festgelegter Geschäftspartner einen Insolvenzantrag stellt oder sobald ein Insolvenzverfahren offiziell eröffnet wird. Optional informiert insolvenzalarm.de auch über sämtliche Beschlüsse laufender Regelinsolvenzverfahren.
Insolvenzen in NRW und anderswo finden. Für Gläubiger eines Insolvenzschuldners ist es extrem wichtig, frühzeitig von dessen drohender Zahlungsunfähigkeit zu erfahren. Nur so kann aktives Kreditmanagement gestaltet werden, um frühzeitig die erforderlichen Maßnahmen zu ergreifen. Alle Insolvenzmeldungen werden in Deutschland auf der Seite insolvenzbekanntmachungen.de veröffentlicht. In der Praxis hilft das aber wenig. Kein Mensch kann täglich diese Datenbank durchforsten und mit eigenen Kundendaten abgleichen. Insolvenzalarm ist ein Benachrichtigungsdienst, der informiert, sobald ein festgelegter Geschäftspartner einen Insolvenzantrag stellt oder sobald ein Insolvenzverfahren offiziell eröffnet wird. Optional informiert insolvenzalarm.de auch über sämtliche Beschlüsse laufender Regelinsolvenzverfahren.
Este documento presenta una encuesta realizada por cuatro estudiantes de la carrera de Contabilidad y Auditoría de la Universidad Técnica del Norte sobre el software Encuestatick. El software permite crear encuestas en línea y ofrece la posibilidad de consultar los resultados en tiempo real, ver el número total de respuestas y las respuestas a cada pregunta con filtros. Encuestatick es útil para departamentos de calidad, comerciales y recursos humanos, así como para usuarios con páginas web que deseen incluir encuestas.
Anexo II, conceptos incluidos y excluidos de la cotizacion a la ss.ssSabino Guerrero Marin
Anexo con los conceptos incluidos y excluidos de las bases de cotización a partir del 22 Diciembre de 2013.
Articulo 109 del texto refundido de la Ley General de la Seguridad Social conforme redacción RDL 16-2013 (desde 22-12-2013)
The document lists and ranks the top 12 hotels in the world based on their pools, with the #1 hotel being Crown Towers Hotel in Macau. Each entry includes the name and location of the hotel, ranked from #12 to #1. The document is authored by Helder Fernandes and mentions various international locations for the hotels, including New Zealand, the United States, Egypt, Iceland, Bali, Chile, Dubai, Hong Kong, and Macau.
This document provides instructions for using Macromedia Dreamweaver 8 to create and edit webpages. It outlines how to insert images and objects into pages, format text using stylesheets, and use tools like the rectangular hotspot tool. Steps are included for saving files in different formats like HTML and gif. The document also describes how to use features like layouts, layers, and photo editing tools within Dreamweaver.
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El documento habla sobre la etimología e información básica relacionada con la informática. Explica que la palabra "informática" proviene del francés "informatique" y se refiere al estudio de métodos para almacenar, procesar y transmitir datos digitales. También describe conceptos clave como datos, programas, información, software y hardware, y clasifica estos últimos en diferentes categorías.
Este documento presenta una descripción de varias funciones estadísticas en Excel, incluyendo CONTAR, CONTARA, MAX, MIN, MEDIANA y MODA. Para cada función, se proporciona la sintaxis, una descripción de lo que hace la función, y ejemplos ilustrativos. El documento también explica cómo usar las funciones de búsqueda BUSCAR de forma vectorial y matricial.
Nuevos agentes para el tratamiento de la hepatitis cnegrulo2013
El tratamiento de la hepatitis crónica C (HCC) se basa en la combinación de peginterferón alfa y ribavirina, que consigue una respuesta virológica persistente en más del 50% de los casos infectados por los genotipos 2 y 3. Sin embargo, en los casos infectados por el genotipo 1 la tasa de respuesta es inferior al 50%, por lo que se necesitan nuevos tratamientos. Dos nuevos inhibidores de la proteasa NS3/NS4, boceprevir y telaprevir, han demostrado aumentar las tasas de respuesta vi
Este documento describe 10 nuevas competencias para enseñar. Estas competencias incluyen organizar situaciones de aprendizaje, gestionar la progresión del aprendizaje, elaborar dispositivos de diferenciación, implicar a los alumnos en su aprendizaje, trabajar en equipo, participar en la gestión de la escuela, informar a los padres, utilizar nuevas tecnologías, afrontar dilemas éticos, y organizar la propia formación continua. Para cada competencia se enumeran competencias específicas relacionadas.
El metabolismo del calcio es el conjunto de procesos bioquímicos que regulan los niveles de calcio en el organismo. El calcio es el mineral más abundante en el cuerpo humano y se encuentra principalmente en los huesos. Los órganos clave en el metabolismo del calcio son las glándulas paratiroides, los riñones, el esqueleto, los intestinos y el hígado, los cuales se encargan de mantener los niveles adecuados de calcio a través de la producción de hormonas como la parathormona y
The document lists and ranks the top 12 hotels in the world based on their pools, with the #1 hotel being Crown Towers Hotel in Macau. Each entry includes the name and location of the hotel, ranked from #12 to #1. The document is authored by Helder Fernandes and mentions various international locations for the hotels, including New Zealand, the United States, Egypt, Iceland, Bali, Chile, Dubai, Hong Kong, and Macau.
Este documento trata sobre las vitaminas. Explica que las vitaminas son compuestos orgánicos necesarios en pequeñas cantidades para el metabolismo normal. Se dividen en vitaminas liposolubles como las A, D, E y K, y vitaminas hidrosolubles como las del complejo B y la C. Describe las funciones principales de cada vitamina y los alimentos ricos en ellas. También explica trastornos como el escorbuto y el beriberi que pueden ocurrir por deficiencia de vitaminas.
El documento describe varios ejercicios y técnicas para el entrenamiento de fuerza y desarrollo muscular enfocados en diferentes partes del cuerpo como brazos, piernas y torso. Explica que el entrenamiento se basa en realizar ejercicios contra resistencia usando el peso corporal, máquinas o pesas para causar hipertrofia muscular a través de la repetición de movimientos. También menciona algunos ejercicios específicos para trabajar diferentes grupos musculares como pecho, espalda, bíceps, tríce
Este documento describe los suelos y la capacidad de uso de las tierras en la zona de influencia de la cantera GNL-2 en Cañete, Perú. Se clasificaron 11 consociaciones y 7 asociaciones de suelos en la zona, las cuales varían en pendiente, textura, contenido de sales y fertilidad. Los suelos se encuentran en paisajes marinos, aluviales y montañosos, y tienen climas secos la mayor parte del año. La capacidad de uso de las tierras se ve afectada por factores como la pendiente, conten
Für Gläubiger eines Insolvenzschuldners ist es extrem wichtig, frühzeitig von dessen drohender Zahlungsunfähigkeit zu erfahren. Nur so kann aktives Kreditmanagement gestaltet werden, um frühzeitig die erforderlichen Maßnahmen zu ergreifen. Alle Insolvenzmeldungen werden in Deutschland auf der Seite insolvenzbekanntmachungen.de veröffentlicht. In der Praxis hilft das aber wenig. Kein Mensch kann täglich diese Datenbank durchforsten und mit eigenen Kundendaten abgleichen. Insolvenzalarm ist ein Benachrichtigungsdienst, der informiert, sobald ein festgelegter Geschäftspartner einen Insolvenzantrag stellt oder sobald ein Insolvenzverfahren offiziell eröffnet wird. Optional informiert insolvenzalarm.de auch über sämtliche Beschlüsse laufender Regelinsolvenzverfahren.
Insolvenzen in NRW und anderswo finden. Für Gläubiger eines Insolvenzschuldners ist es extrem wichtig, frühzeitig von dessen drohender Zahlungsunfähigkeit zu erfahren. Nur so kann aktives Kreditmanagement gestaltet werden, um frühzeitig die erforderlichen Maßnahmen zu ergreifen. Alle Insolvenzmeldungen werden in Deutschland auf der Seite insolvenzbekanntmachungen.de veröffentlicht. In der Praxis hilft das aber wenig. Kein Mensch kann täglich diese Datenbank durchforsten und mit eigenen Kundendaten abgleichen. Insolvenzalarm ist ein Benachrichtigungsdienst, der informiert, sobald ein festgelegter Geschäftspartner einen Insolvenzantrag stellt oder sobald ein Insolvenzverfahren offiziell eröffnet wird. Optional informiert insolvenzalarm.de auch über sämtliche Beschlüsse laufender Regelinsolvenzverfahren.
Für Gläubiger eines Insolvenzschuldners ist es extrem wichtig, frühzeitig von dessen drohender Zahlungsunfähigkeit zu erfahren. Nur so kann aktives Kreditmanagement gestaltet werden, um frühzeitig die erforderlichen Maßnahmen zu ergreifen. Alle Insolvenzmeldungen werden in Deutschland auf der Seite insolvenzbekanntmachungen.de veröffentlicht. In der Praxis hilft das aber wenig. Kein Mensch kann täglich diese Datenbank durchforsten und mit eigenen Kundendaten abgleichen. Insolvenzalarm ist ein Benachrichtigungsdienst, der informiert, sobald ein festgelegter Geschäftspartner einen Insolvenzantrag stellt oder sobald ein Insolvenzverfahren offiziell eröffnet wird. Optional informiert insolvenzalarm.de auch über sämtliche Beschlüsse laufender Regelinsolvenzverfahren.
Über Insolvenzveröffentlichungen gezielt informiert werden. Für Gläubiger eines Insolvenzschuldners ist es extrem wichtig, frühzeitig von dessen drohender Zahlungsunfähigkeit zu erfahren. Nur so kann aktives Kreditmanagement gestaltet werden, um frühzeitig die erforderlichen Maßnahmen zu ergreifen. Alle Insolvenzmeldungen werden in Deutschland auf der Seite insolvenzbekanntmachungen.de veröffentlicht. In der Praxis hilft das aber wenig. Kein Mensch kann täglich diese Datenbank durchforsten und mit eigenen Kundendaten abgleichen. Insolvenzalarm ist ein Benachrichtigungsdienst, der informiert, sobald ein festgelegter Geschäftspartner einen Insolvenzantrag stellt oder sobald ein Insolvenzverfahren offiziell eröffnet wird. Optional informiert insolvenzalarm.de auch über sämtliche Beschlüsse laufender Regelinsolvenzverfahren.
Insolvenzmeldungen und Insolvenzbenachrichtigungen mit Insolvenzalarminsolvenzalarm
Für Gläubiger eines Insolvenzschuldners ist es extrem wichtig, frühzeitig von dessen drohender Zahlungsunfähigkeit zu erfahren. Nur so kann aktives Kreditmanagement gestaltet werden, um frühzeitig die erforderlichen Maßnahmen zu ergreifen. Alle Insolvenzmeldungen werden in Deutschland auf der Seite insolvenzbekanntmachungen.de veröffentlicht. In der Praxis hilft das aber wenig. Kein Mensch kann täglich diese Datenbank durchforsten und mit eigenen Kundendaten abgleichen. Insolvenzalarm ist ein Benachrichtigungsdienst, der informiert, sobald ein festgelegter Geschäftspartner einen Insolvenzantrag stellt oder sobald ein Insolvenzverfahren offiziell eröffnet wird. Optional informiert insolvenzalarm.de auch über sämtliche Beschlüsse laufender Regelinsolvenzverfahren.
Durch den Fall Hoeneß wurde die mediale Debatte über die erst 2011 verschärften Regeln für die steuerliche Selbstanzeige und deren Voraussetzungen erneut angeheizt. Die Luft für Steuersünder wird immer dünner, da nun der Gesetzgeber eine weitere Verschärfung der gesetzlichen Regeln beabsichtigt.
Auslandskrankenversicherung: Krankenversicherung Auslandsreise und Urlaubversicherungsprofi
Eine Auslandskrankenversicherung ist in jedem Fall sinnvoll und nicht teuer. Die gesetzliche Kasse zahlt keinen Krankenrücktransport und übernimmt außerhalb der EU in der Regel keine Behandlungskosten. Der Patient würde dann auf den Rechnungen sitzen bleiben. Mit einer Auslandskrankenversicherung kann dies nicht passieren.
Testvergleich: Unfallversicherung 50plus - Unfallversicherung fuer best ager ...bestager
Eine Unfallversicherung für Senioren mit Hilfeleistungen ist sinnvoll, wenn Sie alleine leben, sich mit der Organisation von Hilfe überfordert fühlen und niemanden in der Nähe haben, der sich nach einem Unfall um Sie kümmern könnte. Die Unfallversicherung bietet für einen begrenzten Zeitraum schnelle Hilfe. Die Unfallversicherung finanziert dann Unterstützung im Haushalt und beim Essen bis hin zur Körperflege.
Ist die Unfallversicherung für Senioren sinnvoll? Test und Vergleichversicherungsprofi
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Soll ich wirklich eine Selbstanzeige einreichen?BLTSRegensburg
Durch den Fall Hoeneß wurde die mediale Debatte über die erst 2011 verschärften Regeln für die steuerliche Selbstanzeige und deren Voraussetzungen erneut angeheizt. Da der Gesetzgeber eine weitere Verschärfung der gesetzlichen Regeln beabsichtigt, wird die Luft für Steuersünder immer dünner.
Ratgeber mit Praxisbeispielen zum Thema Mietkautionsbürgschaft. Für wen lohnt sich eine Kautionsversicherung und wer kann sich das Geld sparen? Antworten auf diese und viele andere Fragen in unserem eBook.
Baufinanzierung: 10 Fehler, die Sie vermeiden sollten!Jürgen Schmottens
Mithilfe dieser Slideshare lernen Sie, die häufigsten Fehler bei Ihrer Eigenheimfinanzierung zu vermeiden.
Falsche oder unüberlegte Entscheidungen können die Kosten für das Baudarlehen schnell in die Höhe treiben.
Nach der Lektüre dieser Präsentation, wissen Sie, wie man Tilgung und Zinssatz richtig wählt, wie man seinen Darlehensvertrag auf Fallen prüft und lernen die wichtigsten Adressen für weitere Informationen im Web kennen.
"Damit Sie Ihr Geld nicht mit der Schippe zum Fenster rauswerfen!"
Kreditrechner Infos und FAQs
Der Kreditrechner berechnet für Annuitätendarlehen (d.h. Zinsen und Tilgung zusammen in konstanten Raten) wahlweise Rückzahlungsrate, Laufzeit, Zinssatz, Restschuld, Kreditsumme oder die optional abweichende Schlussrate. Darüber hinaus wird der effektive Jahreszins berechnet und ein detaillierter Tilgungsplan ausgegeben.
Der Kreditrechner für Ratenkredite als Annuitätendarlehen ermittelt anhand der Eingabedaten wahlweise den Kreditbetrag, die Ratenhöhe, den Zinssatz für die Kreditzinsen, die Laufzeit, die verbleibende Restschuld oder optional eine abweichende Schlussrate.
Die Häufigkeit der Ratenzahlung kann dabei zwischen monatlich, vierteljährlich, halbjährlich und jährlich gewählt werden. Dabei kann wahlweise mit vorschüssiger oder nachschüssiger Zahlung gerechnet werden.
Die Höhe der Raten wird über die gesamte Laufzeit konstant gehalten, so dass der enthaltene Tilgungsanteil im Laufe der Zeit steigt und der Zinsanteil entsprechend sinkt. Optional ist jedoch die Berücksichtigung einer abweichenden Schlussrate möglich, wie dies bei einer sogenannten Ballonfinanzierung der Fall ist.
Zinsersparnis durch Widerruf von ImmobilienkreditenMathias Nittel
Die Fehler in der Widerrufsbelehrung führen dazu, dass Darlehensnehmer auch heute noch die einst abgeschlossenen Verträge widerrufen können. Die möglichen Fehler sind dabei vielfältig. Manche Banken haben insbesondere seit 2002 in bestimmten Zeiträumen Formulierungen verwandt, die unzulässig waren oder gegen das Gebot verstoßen, die Widerrufsbelehrungen deutlich grafisch hervorzuheben. Für die Darlehensnehmer bedeutet dies, dass sie einen Vertrag mit fehlerhafter Widerrufsbelehrung jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündigen können.
Doch ist es nicht das, was Sie für Ihren Fall brauchen und suchen! Vielleicht haben Sie auch bereits einen erfolglosen Versuch mit dieser Art von „Inkasso“ gemacht.
1. ZDF: 37° Jung und pleite (siehe Mediathek)
10.06.2009
http://wiso.zdf.de/ZDFde/inhalt/25/0,1872,7594105,00.html
WISO:Raus aus der Schuldenfalle:Neuanfang mit Verbraucherinsolvenz
von Birgit Franke
In Deutschland sind mehrere Millionen Menschen überschuldet. Neben einem leichtfertigen Umgang
mit Geld führen Schicksalsschläge in den finanziellen Ruin. Das Verbraucherinsolvenzverfahren kann
helfen, die Schulden wieder los zu werden.
Die Wirtschaftskrise führt zu einer steigenden Arbeitslosigkeit. Das Geld wird ohne Job immer knapper
- laufende Kredite und offene Rechnungen können Sie plötzlich nicht mehr zahlen. Schnell flattern
Mahnungen und Mahnbescheide ins Haus. Die Schulden wachsen und wachsen, der Druck der
Gläubiger wird immer stärker.
Einen Weg aus der Schuldenspirale bietet das Verbraucherinsolvenzverfahren. Damit können Sie
nach mehreren Jahren Ihre Schulden los werden.
Wenn das Geld nicht mehr reicht, ist es wichtig, Prioritäten zu setzen. Sie müssen das Wichtige vom
Unwichtigen trennen. Zuerst kommt das Essen und die Familie (auch die Unterhaltszahlungen). Dazu
gehören auch die Wohnung und deren Energieversorgung. Sie müssen also dringend Miete und
Strom weiter zahlen - auch wenn die Bank wegen eines laufenden Kredites stresst. Eine Stromsperre
oder die Kündigung der Mietwohnung wären verheerend. Sie sollten sich bei Ihren
Lebenshaltungskosten einschränken und auf Luxus verzichten.
Wer merkt, dass Ihm die Schulden über den Kopf wachsen, muss handeln. Wer sich beispielsweise
praktischen Rat bei einer Schuldnerberatung holt, kommt vielleicht mit einem blauen Auge davon.
Versuchen Sie, Ihre Papiere zu ordnen und nehmen Sie alle Unterlagen zum Schuldnerberater mit.
Sie müssen sich manchmal auf längere Wartezeiten einstellen. Es kann schon mal einige Monate
dauern, bis Sie einen Termin bekommen. In dringenden Fällen ist häufig vorab ein Termin für die erste
Hilfe möglich. Sie sollten auf die Dringlichkeit am Telefon hinweisen
Es gibt überall in Deutschland Schuldnerberatungsstellen, bei denen Sie nichts oder nur wenig für
eine Beratung zahlen müssen. Die Stellen finden Sie vor allem bei den Verbraucherzentralen, bei
Wohlfahrtsverbänden und bei kommunalen Einrichtungen.
Träger von Beratungsstellen sind unter anderem: Arbeiterwohlfahrt, Caritas, Deutscher Paritätischer
Wohlfahrtsverband, Deutsches Rotes Kreuz, Diakonie und Sozialämter.
Einen Überblick über Schuldnerberatungsstellen finden Sie zum Beispiel auf den Seiten der
Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung: www.bag-schuldnerberatung.de
Ausweg Verbraucherinsolvenz
Die Verbraucherinsolvenz ist der Ausweg aus der Überschuldung. Sie ist sozusagen der private
Konkurs. Das klingt schlimm, ist es aber nicht. Im Gegenteil, die Verbraucherinsolvenz ist die Chance
zum Neuanfang. Das Insolvenzverfahren bietet Ihnen einen Schutzraum, Schutz vor den Gläubigern.
Wenn Sie sich an die Regeln halten, können Sie nach sechs Jahren neu anfangen. Das Verfahren
läuft in folgenden Schritten ab:
• außergerichtlicher Einigungsversuch (Schulden-Bereinigungsplan)
• Antrag auf gerichtliches Insolvenzverfahren (wenn außergerichtlicher Einigungsversuch
gescheitert ist)
• gegebenenfalls gerichtlicher Einigungsversuch (Schulden-Bereinigungsplan)
• Eröffnung des Insolvenzverfahrens vor Gericht
• Treuhandphase (sechs Jahre ab Verfahrenseröffnung)
• Restschuldbefreiung nach erfolgreicher Treuhandphase
• Widerrufsphase (ein Jahr nach Restschuldbefreiung)
2. • gegebenenfalls Rückzahlung der gestundeten Gerichtskosten (vier Jahre nach
Restschuldbefreiung)
Außergerichtlicher Einigungsversuch
Sie müssen zunächst versuchen, sich ohne Gericht mit den Gläubigern zu einigen. Dabei kann Ihnen
der Schuldnerberater helfen. Er kann die Gläubiger anschreiben, auf ein mögliches
Insolvenzverfahren hinweisen und einen Sanierungsplan vorlegen. In dem Plan wird aufgelistet,
welchen Teil Ihrer Schulden Sie begleichen können.
Akzeptieren die Gläubiger das Angebot, sind Sie schuldenfrei, wenn Sie alles gezahlt haben. Meist
sind aber nicht alle Gläubiger mit Ihrem Vorschlag einverstanden. Lehnt nur ein Gläubiger den
Vorschlag ab, ist der außergerichtliche Einigungsversuch gescheitert. Deswegen führen die meisten
außergerichtlichen Einigungsversuche nicht zum Erfolg.
Ist der außergerichtliche Einigungsversuch gescheitert, muss dies von einer geeigneten Stelle
bestätigt werden. Das sind meist Schuldnerberatungsstellen oder Rechtsanwälte. Diese
Bescheinigung ist eine der Unterlagen, die mit dem Antrag zur Verbraucherinsolvenz eingereicht
werden müssen.
Scheitert der Einigungsversuch, müssen Sie vor Gericht ziehen. Sie beantragen dort das
Insolvenzverfahren. Der Antrag umfasst viele Seiten - auch hier kann Ihr Berater Ihnen helfen. Der
Antrag ist beim zuständigen Insolvenzgericht einzureichen. Sind Eheleute überschuldet, müssen sie
gesonderte Anträge stellen.
Die Kosten des Gerichtsverfahrens und für den Treuhänder, den Sie benötigen, müssen Sie selbst
zahlen. Aber keine Sorge, die Zahlungen sind nicht sofort fällig. Sie können eine Stundung der Kosten
beantragen.
Gerichtlicher Einigungsversuch
Das Gericht kann noch einmal einen Einigungsversuch mit den Gläubigern und dem Schuldner
unternehmen. Jetzt muss nur noch die Mehrheit der Gläubiger zustimmen.
Sieht das Insolvenzgericht realistische Chancen für einen gerichtlichen Schuldenbereinigungsplan,
wird es diesen Verfahrensabschnitt anordnen: In den allermeisten Fällen haben die Richter bis heute
auf diesen Schritt verzichtet.
Gerichtliches Insolvenzverfahren
Wird Ihrem Antrag auf Verbraucherinsolvenz stattgegeben, haben Sie einen wichtigen Schritt
geschafft. Die Gläubiger dürfen ab sofort nicht mehr pfänden - es besteht Vollstreckungsschutz.
Vollstreckungsverfahren müssen eingestellt werden. Sie sind vor Ihren Gläubigern sicher.
Auch wegen offener Mietforderungen kann Ihr Vermieter Ihnen nicht mehr kündigen.
Der Treuhänder bekommt das Geld
Mit Eröffnung beginnt zugleich die sechsjährige Treuhandphase. Es wird ein Treuhänder eingesetzt,
der Ihr Geld an die Gläubiger verteilt. Ihr Chef überweist ihm Ihr Gehalt. Allerdings nicht alles - nur
was über der Pfändungsfreigrenze liegt, darf er an den Treuhänder abführen. Sind Sie zum Beispiel
allein stehend, bleiben Ihnen derzeit knapp eintausend Euro monatlich zum Leben. Müssen Sie für
zwei Kinder Unterhalt zahlen, bleiben von Ihrem Einkommen bis zu 1570 Euro pfändungsfrei
Der Treuhänder prüft auch, was Sie an Hausrat, Schmuck und anderem Vermögen haben und was
davon verwertet werden kann. Sie verlieren nicht alles. Alltägliche Dinge wie zum Beispiel einen
normalen Fernseher, Küchengeräte oder ein günstiges Handy dürfen Sie behalten. Ein kleines Auto
steht Ihnen dagegen nur zu, wenn Sie triftige Gründe dafür haben - wenn Sie den Wagen zum
Beispiel für die Arbeit brauchen oder Sie schwer behindert sind.
3. Null-Pläne und Arbeitspflicht
Haben Sie nur das unpfändbare Einkommen oder weniger, bleibt also nichts, was der Treuhänder
verteilen könnte, gehen die Gläubiger leer aus. Solche Null-Pläne sind sehr häufig. Sie machen je
nach Region 50 bis 75 Prozent der Verbraucherinsolvenzen aus.
Während des verfahrens müssen Sie sich sechs Jahre lang an strenge Regeln halten. Sie müssen
jede zumutbare Arbeit annehmen. Sie müssen jeden Wohnungswechsel angeben, genauso wie jeden
Wechsel des Arbeitsplatzes. Wenn Sie in der Zeit etwas erben, müssen Sie die Hälfte an den
Treuhänder zahlen.
Kontrolle durch Treuhänder
Der Treuhänder leitet das Verfahren, überwacht und kontrolliert es. Er prüft auch, ob Gründe
bestehen, die Restschuldbefreiung zu versagen. Das können sein:
• falsche Angaben zur wirtschaftlichen Lage in den vergangenen drei Jahren
• neue Schulden im vergangenen Jahr
• Verurteilungen wegen Konkursbetrugs oder Gläubigerbegünstigung
Wichtig für alle Schuldner, die Unterhaltszahlungen zu leisten haben: Laufender Unterhalt muss auch
während des Insolvenzverfahrens gezahlt werden. Das Gericht kann in bestimmten Fällen sogar
bestimmen, dass Sie selbst dann zahlen müssen, wenn Sie dadurch unterhalb der
Pfändungsfreigrenze liegen.
Ziel: Neuanfang
Wenn Sie die sechs Jahre durchhalten, winkt Ihnen am Ende die so genannte Restschuldbefreiung.
Das heißt, der Rest Ihrer Schulden wird Ihnen erlassen. Sie sind wieder schuldenfrei. Das wird per
Gerichtsbeschluss festgestellt, den Sie per Brief zugestellt bekommen und der auch veröffentlicht
wird.
Wenn Sie sich dagegen nicht an die Regeln halten und beispielsweise eine Arbeitsaufnahme
verheimlichen, wird die Restschuldbefreiung nicht erteilt. Nehmen Sie während der sechs Jahre neue
Schulden auf, fallen diese nicht unter die Restschuldbefreiung - die neuen Verbindlichkeiten müssen
Sie in voller Höhe abzahlen.
Achtung: Den Gläubigern bleibt nach der Restschuldbefreiung ein Jahr Zeit, der Befreiung zu
widersprechen. Für den Fall einer erneuten Überschuldung besteht eine Sperre von zehn Jahren für
ein weiteres Verbraucherinsolvenzverfahren.