1. LA SEPA:
ZONA ÚNICA DE
PAGAMENT EN EUROS
10 de gener del 2014
El Prat de Llobregat
Dolors Martínez

2. CONTINGUTS
• QUÈ ÉS LA SEPA I ÀMBIT D’APLICACIÓ
• BENEFICIS QUE APORTA
• DATA LÍMIT D’APLICACIÓ DEL SISTEMA
• INSTRUMENTS DE PAGAMENT I
COBRAMENT AFECTATS
• MODALITATS D’OPERACIONS DE CÀRREC
DIRECTE (REBUTS DOMICILIATS)

3. CONTINGUTS
• CODIS DE COMPTES BANCARIS
• TRANSFERÈNCIES
• PAGAMENTS AMB TARGETA DE CRÈDIT
• CÀRRECS DIRECTES – DOMICILIACIONS
• TERMINIS DE PRESENTACIÓ DELS
FITXERS
• SEQÜÈNCIA DELS CÀRRECS DIRECTES

4. CONTINGUTS
• OBLIGACIONS DOCUMENTALS: EL
MANDAT
• INFORMACIÓ A INCLOURE EN EL MANDAT
• VALIDESA DELS MANDATS ACTUALS
• TERMINIS DE DEVOLUCIÓ DELS REBUTS
• COM PREPARAR-SE PER LA MIGRACIÓ A
SEPA

5. LA SEPA: NOVA
NORMATIVA DE
PAGAMENTS DE LA ZONA
EURO

6. QUÈ ÉS LA SEPA Ì ÀMBIT
D’APLICACIÓ
• La SEPA és una àrea dins la qual qualsevol
ciutadà, empresa, entitat, administració, etc.
pot efectuar pagaments i rebre cobraments en
euros en les mateixes condicions i amb els
mateixos drets i obligacions, independentment
del lloc dins de la zona a on es realitzin
• Està formada per tots els països de la Unió
Europea (UE) més Islàndia, Liechtenstein,
Noruega, Suïssa i Mònaco

7. BENEFICIS QUE APORTA
• La SEPA permetrà fer pagaments en euros
entre qualsevol dels països dins l’àrea de forma
tan senzilla com actualment es fan les
operacions interiors a cadascun dels països.
• S’unifiquen pels 32 països de la zona la
codificació dels números de compte, les
condicions del conjunt d’instruments de
pagament i els estàndards dels fitxers
informàtics per a cada tipus d’operació

8. DATA LÍMIT D’APLICACIÓ DEL
SISTEMA
• El sistema ja està en funcionament de forma
parcial, però entrarà en vigor com a sistema
únic a partir de l’1 de febrer de 2014
• La Comissió Europea ha aprovat una pròrroga
per aquest termini fins a l’1 d’agost de 2014,
però aquesta ha de ser ratificada pel Parlament
Europeu i pels Governs de tots els països de la
zona, per tant, de moment es manté la data
inicial d’entrada en vigor prevista

9. INSTRUMENTS DE PAGAMENT I
COBRAMENT AFECTATS
• Els instruments de pagament i cobrament
afectats són:
• Les transferències
• Els càrrecs directes (o rebuts domiciliats)
• Els pagaments amb targetes de crèdit o dèbit

10. MODALITATS D’OPERACIONS DE
CÀRREC DIRECTE (REBUTS)
• Els càrrecs directes es poden generar en dues
modalitats diferents:
• Bàsic o CORE: ho pot utilitzar per realitzar
cobraments qualsevol agent econòmic:
consumidor, empresa, entitat o professional
autònom
• B2B: és d’ús exclusiu i voluntari per a persones
jurídiques o professionals autònoms. Està pensat
per operacions comercials. Qui ho vulgui fer
servir, s’haurà de registrar a un registre públic
d’entitats adherides a aquest sistema

11. MODALITATS D’OPERACIONS DE
CÀRREC DIRECTE (REBUTS)
• La modalitat utilitzada tindrà transcendència a
l’hora de determinar els terminis de
presentació dels fitxers i el de devolució dels
càrrecs
• A la modalitat B2B, amb l’autorització de
l’operació el deutor renuncia al seu dret de
devolució

12. CODIS DE COMPTES BANCARIS
• El CCC (codi del compte del client) actual
desapareix, per donar pas a aquests dos altres
codis:
• IBAN (International account bank number),
composat per dos dígits alfabètics indicadors del
país, dos dígits numèrics de control i l’actual
CCC
• BIC (Bank identifier code) només es necessita
per operacions internacionals, i identifica el banc
destinatari de les operacions, complementant la
informació aportada per l’IBAN

13. TRANSFERÈNCIES
• Les ordres de transferències han de tenir les
característiques següents:
• S’expressen en euros
• No hi ha límit d’import
• No es poden qualificar com a urgents
• Cal que hi hagi un compte emissor i un altre de
destí, ambdós situats a la zona SEPA
• Les condicions seran les mateixes per operacions
nacionals que per la resta de la zona
• Portaran una clàusula de despeses compartides
(SHARE)

14. TRANSFERÈNCIES
• L’identificador del beneficiari serà l’IBAN (fins
ara, el CCC). Si la transferència és
transfronterera, caldrà indicar també el BIC
• S’executaran en un termini màxim de 1 dia hàbil
següent al moment de recepció de l’ordre de
transferència
• El beneficiari rebrà l’ingrés com a màxim al
següent dia hàbil al de la data d’emissió
• El concepte de l’ordre tindrà com a màxim 140
caràcters
• El fitxer informàtic tindrà format 34.14 (AEB) o
bé ISO 20022 XML

15. PAGAMENTS AMB TARJETA DE
CRÈDIT
• Serà obligatori que les targetes de crèdit i de
dèbit incorporin un microxip
• L’autorització de les operacions per part del
titular es realitzarà per mitjà d’un PIN o codi
secret
• L’objectiu és augmentar en nivell de seguretat
de les operacions efectuades

16. CARRECS DIRECTES (REBUTS
DOMICILIATS)
• Els càrrecs directes (o rebuts domiciliats) han
de tenir les característiques següents:
• S’expressen en euros
• No hi ha límit d’import
• Portaran una clàusula de despeses compartides
(SHARE)
• Identificació del compte mitjançant l’IBAN
• La informació inclosa al rebut tindrà com a
màxim 140 caràcters, que es transmeten
íntegrament del creditor al deutor

17. CARRECS DIRECTES (REBUTS
DOMICILIATS)
• Es poden utilitzar tant per a cobraments
periòdics com per a cobraments puntuals, i tant
per serveis comercials com per quotes socials,
etc.
• És obligatori conservar les ordres de
domiciliació, anomenades mandat mentre es
puguin exigir per justificar l’autorització del
càrrec
• El fitxer informàtic tindrà format 19.14 (AEB) o
bé ISO 20022 CORE XML per les remeses tipus
BASIC i 19.44 (AEB) o ISO 20022 B2B XML per
les de tipus B2B

18. TERMINI DE PRESENTACIÓ DELS
FITXERS
• Cal presentar amb prou antelació els fitxers
dels rebuts per domiciliar a l’entitat bancària.
• El termini general en la modalitat BASIC és de
7 dies hàbils per a operacions primeres o
úniques i de 4 dies hàbils per a operacions
recurrents
• Es pot aplicar un termini inferior, de 3 dies
hàbils, i sense fer distincions de modalitat de
càrrec, a les entitats financeres adherides a
una modalitat específica, anomenada COR1.

19. SEQÜÈNCIA DELS CÀRRECS
DIRECTES
• A la relació de càrrecs caldrà indicar un codi en
funció de si aquell correspon a un pagament
únic o a un de recurrent, utilitzant les claus
següents:
• FRST. Pel primer càrrec d’una sèrie de recurrents
• RCUR. Càrrec d’una sèrie de recurrents
corresponents a un mateix mandat, quan no es tracta
ni del primer ni del darrer
• FNAL. Darrer càrrec d’una sèrie de càrrecs recurrents
• OOFF. Càrrec corresponent a una autorització amb
un pagament únic

20. OBLIGACIONS DOCUMENTALS: EL
MANDAT
• El mandat és l’equivalent a les ordres de
domiciliació actuals.
• Cal que existeixi el document d’autorització
abans d’iniciar cap tipus de cobrament
• Ha d’estar signat de forma manuscrita o amb
signatura electrònica, no serviran les
autoritzacions per mail no signades
electrònicament

21. OBLIGACIONS DOCUMENTALS: EL
MANDAT
• El creditor ho ha de conservar mentre estigui
en vigor:
• Durant el període de reemborsament
• Durant els terminis que estableixi la llei per a la
conservació de documents, un cop cancel·lat
• És important custodiar-los correctament, si es
perd o no es troba s’entendrà que la operació
no ha estat autoritzada

22. OBLIGACIONS DOCUMENTALS: EL
MANDAT
• Caduca quan el creditor no presenta cap càrrec
contra ell en un període de 36 mesos, a
comptar des de la data del darrer càrrec
• No es podran fer càrrecs contra un mandat
caducat, caldria crear-ne un de nou
• El creditor assignarà per cada mandat una
referència única, un codi alfanumèric de 35
posicions que permetrà identificar cada ordre
de domiciliació signada pel deutor, i que serà
única per a cada mandat

23. INFORMACIÓ A INCLOURE EN EL
MANDAT
• No hi ha un format estàndard pels mandats
• La informació mínima que ha de tenir és:
• Referència única del mandat
• Nom i domicili del deutor
• IBAN i, si s’escau, BIC del compte del deutor
• Nom del creditor
• Identificador del creditor (ho proporciona la seva
entitat financera)

24. INFORMACIÓ A INCLOURE EN EL
MANDAT
• Tipus de pagament (únic o recurrent)
• Data de la signatura de l’autorització
• Signatura del deutor
• Indicació inequívoca de què es tracta d’un
mandat de càrrec directe SEPA (normalment,
figurarà a l’encapçalament)
• Si correspon a la modalitat B2B, indicació
expressa de la renúncia al dred de devolució per
part del deutor

25. VALIDESA DELS MANDATS
ACTUALS
• Les ordres ja existents anteriors a l’1 de febrer
de 2014 continuen essent vàlides, però
només a la modalitat Bàsica o CORE.
• El sistema no contempla consentiments tàcits,
per la qual cosa sempre haurà d’haver un
document de consentiment
• A la modalitat B2B caldrà obtenir nous
mandats en tots els casos

26. TERMINIS DE DEVOLUCIÓ DELS
REBUTS
• A la modalitat Bàsica o CORE els terminis són
iguals que els actuals:
• 8 setmanes per operacions amb les quals es
disposa de mandat
• 13 mesos per operacions considerades no
autoritzades
• A la modalitat B2B no es poden efectuar càrrec
sense mandat previ, i tampoc hi haurà
possibilitat de demanar el reemborsament del
càrrec.

27. COM PREPARAR-SE PER LA
MIGRACIÓ A SEPA
• Abans de l’entrada en vigor del sistema, cal
que les entitats comprovin que, com a mínim:
• Disposen dels números de compte IBAN
correctes i actualitzats dels seus associats,
usuaris o clients, així com dels destinataris dels
pagaments que facin mitjançant transferència
(nòmines, per exemple).
• Cal parar especial atenció en els corresponents a
entitats financeres afectades per la
reestructuració del sistema bancari espanyol,
que fàcilment poden haver canviat

28. COM PREPARAR-SE PER LA
MIGRACIÓ A SEPA
• Disposen físicament de les ordres de domiciliació
dels rebuts ja existents abans de l’entrada en
vigor. En cas que no es tinguin, sol·licitar-les per
escrit al deutor.
• Disposen d’un software adaptat als nous formats
per poder generar els fitxers de rebuts i les
ordres de pagament
• Disposen d’un model de mandat o autorització
de càrrecs que inclogui tota la informació
mínima necessària, així com d’un sistema
adequat d’arxiu i custòdia d’aquesta
documentació (la nova i la que ja tenien)

29. Moltes gràcies per la
vostra atenció!!