Le baromètre Épargne et retraite entreprises, publié par BNP Paribas le 31 mars 2015 dévoile les attentes et la vision des dirigeants d'entreprises et de leurs salariés sur les dispositifs d'épargne salariale et de retraite en entreprise.
3. DES DISPOSITIFS D’ENTREPRISES
DE PLUS EN PLUS POPULAIRES
Dconnaissance des dispositifs DNombre de bénéficiaires
contrat de retraite à cotisations définies (article 83)
3 750 000
Plan d’épargne pour la Retraite collectif (PERco)
69%
95%
en 2012
1 755 000au 30 juin 2014
article 83
PERco
DéciDeurs
188 000 entreprises équipées d’un PERco en juin 2014
Source : AFG
Sources : DREES et AFG
Partie 1 - état dEs liEux
+97% depuis juin 2011
+8 points depuis 2011
+39% en 3 ans
4. dans l structure
UN DÉCALAGE DE PERCEPTION
ENTRE DÉCIDEURS ET SALARIÉS
Dmise en place d’un accord de participation
dans l’entreprise
DPrésence dans la structure d’un dispositif
d’épargne entreprise autre que la participation
Un accord de participation aux bénéfices a été mis en place
Aucun accord de participation aux bénéfices n’a été mis en place
59%
23%
17%
+15 pts+26 pts
2011 20142011 2014
82%
31%
40%
66%
46%
18% des salariés interrogés ne savent pas
s’il y a un accord de participation dans leur entreprise
SalariésDécideurs
Partie 1 - état dEs liEux
Sous-total oui
5. L’ENTREPRISE LÉGITIME :
DPour épargner DPour compléter sa retraite
Le fait qu’un salarié puisse placer ses économies dans
des dispositifs mis en place par son entreprise, vous paraît-il :
DéciDeurs sALAriés Un système individuel facultatif
indépendant de l’entreprise
27%
38%
Un système facultatif
mis en place dans l’entreprise
44%
38%
Un système obligatoire pour tous
mis en en place dans l’entreprise
28% 24%
Décideurs
Salariés
Selon les décideurs,
les salariés préfèrent…
Les salariés
préfèrent…
77%
23%
90%
10%
Tout à fait naturel
Pas tellement naturel
Pas du tout naturel
Assez naturel
29%
42%
48%
8%
2%
48%
18%
5%
Partie 1 - état dEs liEux
6. RÔLE DE L’E.R.E. :
CONSENSUS ET DIVERGENCES
Et plus de 2/3 des décideurs
considèrent l’E.R.E. comme un moyen
de motiver et fidéliser les salariés
Et près de 3/4 des salariés
considèrent l’E.R.E. comme un moyen
de compléter les salaires
DPrincipaux rôles de l’E.R.E.
se constituer
une épargneépargner pour
la retraite
assurer une
rémunération
différée
épargner pour
la retraite
assurer une
rémunération
différée
sEloN Plus dE 80% dEs décidEuRs sEloN Plus dE 80% dEs salaRiés
1
2 3
1
2 3
se constituer
une épargne
Partie 1 - état dEs liEux
8. IMPACTS DE LA CRISE…
DPrincipales préoccupations des salariés
le pouvoir d’achat
la conservation
de leur emploi
le financement
de leur retraite
le maintien du régime
actuel des 35 heures
la dépendance
93%
90%
13%
3%
1%
72%
52%
40%
19%
18%7%
1% 2%
1%
En 1erEn 2e
26%
27%
38% 26%
26%
46%
13%
8% 11%
11%
12% 1%
55%
42%48%
sEloN lEs décidEuRs sEloN lEs salaRiés
En 1er En 2e
sous-total oui sous-total oui
Plus d’1/3 des salariés déclarent ne pas verser dans les dispositifs d’entreprise
Partie 1 - état dEs liEux
9. … ET DES DIFFÉRENTES RÉFORMES
Plus d’1/3 des salariés ont envisagé
de changer leurs habitudes d’épargne
pour la retraite
Dans le cadre des réformes de 2010 et 2013, avez-vous envisagé de changer
vos habitudes d'épargne personnelle pour compléter votre retraite ?
salaRiés
Près d’1/4 des décideurs ont fait évoluer
leur politique d’épargne retraite
dans leur entreprise
Depuis les réformes des retraites de 2010 et 2013,
la politique d’épargne retraite dans votre entreprise a-t-elle évolué ?
décidEuRs
74%
23%
47%
38%
15%
NoN
oui
NoN
oui
NsP
vous N’éPaRgNEZ Pas
Partie 1 - état dEs liEux
3%
12. 1. AMBIVALENCE DES COMPORTEMENTS
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
DDes salariés attentistes
Estimez-vous recevoir suffisamment
d’information sur votre retraite ?
Avez-vous essayé d'évaluer ce que
vous toucherez pour votre retraite ?
Oui, tout à fait
Oui, plutôt
Non, plutôt pas
Non, pas du tout
NonOui
7%
26%
52%
15%
33%
67%
des salariés encore passifs malgré les mesures prises
en matière d’information sur la retraite depuis les dernières réformes
28%
72%
13. 1. AMBIVALENCE DES COMPORTEMENTS
DUne liberté d’action revendiquée
internet comme vecteur de communication
61% des bénéficiaires d'un article 83 seraient
prêts à augmenter leurs versements volontaires
sur ce dispositif s’ils avaient le choix entre capital
et/ou rente au moment de leur départ à la retraite
Avec qui avez-vous pris contact pour évaluer votre retraite ?
vous l’avez réalisée vous-même
lors d’une simulation sur internet
la sécurité sociale et/ou
votre caisse de retraite
les ressources humaines ou le service
du personnel de votre entreprise
votre assureur (agent général, courtier…)
votre conseiller en gestion
de patrimoine indépendant (cgPi)
votre conseiller bancaire
71%
63%
24%
18%
17%
16%
45%
des salariés ne font confiance à personne
pour se constituer une épargne
38% des salariés privilégient l’interlocuteur financier (banquier,
CGPI, assureur) pour les aider à se constituer une épargne
Prise de distance par rapport
aux interlocuteurs traditionnels
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
14. 1. AMBIVALENCE DES COMPORTEMENTS
DUne prise de risque raisonnée
durant la phase d’épargne Et en tant que futur retraité
Quel type de supports financiers privilégient les salariés
pour verser dans leurs dispositifs d’entreprise ?
Dans le cadre d’une épargne retraite complémentaire,
préférez-vous percevoir au moment de votre départ en retraite :
Une rente
sEloN lEs décidEuRs sEloN lEs salaRiés
46%70%
58%
46%
33%
42%
35%
38%
31%
21%
les supports peu risqués
(placement garanti, monétaire…)
les supports qui tiennent compte
de la sensibilité au risque
les supports qui prennent en compte
l’horizon de placement ou l’âge
de départ à la retraite
les plans d’actionnariat salariés
proposés par l’entreprise
les supports éthiques, solidaires
ou socialement responsables
les supports investis en actions
Un capital
27%
20%
salaRiés
Prime à la rente en tant que
rémunération stable et régulière
durant la retraite
62%
38%
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
15. 1. AMBIVALENCE DES COMPORTEMENTS
DUn réel opportunisme financier
Afin d’améliorer vos revenus pour votre retraite, seriez-vous prêt(e)
à bloquer votre participation et/ou votre intéressement dans des
dispositifs à échéance retraite, en contrepartie de l’aide de l’entreprise
(abondement par exemple) ?
2/3 des salariés prêts à souscrire à un plan
d’actionnariat salarié, avec comme principales
motivations
salaRiés
Bénéficier d’un versement complémentaire
de la part de l’entreprise89%
faire un bon placement85%
Bénéficier d’une garantie sur le capital
investi dans les actions de leur entreprise82%
Préparer leur retraite81%
Bénéficier d’une réduction sur le prix d’achat
des actions de leur entreprise81%
Participer davantage
à la vie de l’entreprise72%
Oui, certainement
Oui, problablement
Non, problablement pas
Non, certainement pas
76%
24%
55%
21%
19%
5%
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
17. 2. UNE INTUITION COLLECTIVE QUI PEINE
À SE CONCRÉTISER
Pour pérenniser l’actuel système des retraites,
pensez-vous que vos salariés seraient prêts à voir :
Pour pérenniser l’actuel système des retraites,
seriez-vous prêt(e) à voir :
décidEuRs salaRiés
diminuer
le montant des
pensions retraite
augmenter
le montant
des cotisations
Repousser
leur âge de départ
à la retraite
24% 23%
2%
diminuer
le montant de vos
pensions retraite
augmenter
le montant
de vos cotisations
Repousser
votre âge de départ
à la retraite
40% 40%
DUne prise de conscience qui émerge…
Non aux 3 propositions : 57%
dont “Ne sait pas” et “Prêt à ne rien faire” 98% (base : 112 répondants)
Non aux 3 propositions : 36%
dont “Ne sait pas” et “Prêt à ne rien faire” 83% (base : 212 répondants)
% de oui % de oui
les chefs d’entreprises sous-estiment les efforts
que les salariés seraient prêts à consentir
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
19%
18. 2. UNE INTUITION COLLECTIVE QUI PEINE À SE CONCRÉTISER
mais des salariés encore hésitants
NoN : 54% oui : 46%
Pensez-vous poursuivre votre activité professionnelle au-delà de l’âge légal de départ à la retraite comme le permettent les récentes lois ?
Privilégier
la qualité de vie avant tout
Pénibilité du travail
Surplus financier pas assez incitatif
Rupture du contrat de travail
par l’entreprise
Améliorer
le montant de retraite
Bénéficier du salaire pendant
quelques années encore
Bénéficier des avantages liés
au statut de salarié
Faire partager l’expérience professionnelle
aux nouvelles générations
AutresAutres
Principaux motifs de “non” en 1er
et en 2e
choix : Principaux motifs de “oui”en 1er
et en 2e
choix :
81%
50%
33%
23%
13%
73%
71%
28%
19%
9%
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
19. 2. UNE INTUITION COLLECTIVE QUI PEINE À SE CONCRÉTISER
DUne anticipation mesurée d’une baisse du pouvoir d’achat à la retraite
décidEuRs salaRiés
Quel pourcentage de votre dernier salaire
pensez-vous recevoir lorsque vous serez à la retraite ?
8%
51%
32%
4%
5%
10%
23%
38%
7%
22%
35% ou moins
Entre 36 et 55%
Entre 56 et 75%
Ne sait pas
48% des cadres considèrent
qu’ils percevront entre 56 et 75%
de leur dernier salaire
évolution du taux de remplacement
40%
45%
50%
55%
60%
65%
1949
1954
1959
1964
1969
1974
1979
1984
1989
tauxderemplacement
années de naissance
Selon leur date de naissance,
lors du départ à la retraite :
I un salarié non cadre recevra
entre 57 et 63% de son dernier salaire
I un cadre percevra entre 52 et 61%
Plus de 75%
Non cadreCadre Cadre Supérieur
63%
57%
52%
42%
61%
49%
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
Simulation Cardif Assurance Vie, réalisée en 2014, sur la base d’une carrière complète
21. 3. DES DISPOSITIFS EN ADÉQUATION
AVEC DE NOUVELLES ASPIRATIONS
DPromotion du tissu industriel
saluée par les décideurs
Dans le cadre de prochaines mesures envisagées
en épargne salariale (PEE, PERCO…), seriez-vous :
soutenue par les salariés
Seriez-vous prêt(e) à investir dans des petites et moyennes
entreprises (PME) françaises dans le cadre des dispositifs
d’épargne et retraite entreprises ?
3%
Favorable à l’ouverture
de fonds PME ETI*
Non favorable
Ne sait pas
Oui
Non
47%
53%
*Petites et Moyennes Entreprises - Entreprises de Taille Intermédiaire
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
vers un français plus citoyen?
loi
macron
76%
21%
22. 3. DES DISPOSITIFS EN ADÉQUATION AVEC DE NOUVELLES ASPIRATIONS
DVolonté de donner du sens à son épargne
Plus de 30% des salariés privilégient les supports éthiques, solidaires
ou socialement responsables pour verser dans les dispositifs d’entreprise
Source : Finansol, septembre 2014
Épargne salariale solidaire
Épargne solidaire totale
évolution de l’épargne salariale solidaire
7000
6000
5000
4000
3000
2000
1000
0
2008
478
1630
1012
2400
1460
3082
1721
3548
2577
3695
4690
6018
2009 2010 2011 2012 2013
millionsd’euros
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
+673% depuis 2008
loi
macron
23. 3. DES DISPOSITIFS EN ADÉQUATION AVEC DE NOUVELLES ASPIRATIONS
DPour une harmonisation et une meilleure lisibilité
Est-ce que l’augmentation du forfait social à 20 % a freiné les montants
versés par votre entreprise aux collaborateurs concernant par exemple,
la participation, l’intéressement, l’abondement ou les cotisations versées
sur le contrat de retraite entreprise Article 83 ?
des décideurs sont favorables
à une simplification de la formule
de calcul de la participation
35%
52%
avec des règles
de fonctionnement
harmonisées
en l’état
Oui, beaucoup
Non
Ne sait pas
Oui, un peu
52%87%
des décideurs pensent que la hausse du
forfait social a limité les versements dans
les dispositifs d’épargne de leur entreprise
des décideurs considèrent que les
dispositifs d’intéressement et de
participation doivent être maintenus :
26%
26%
46%
2%
+24 pts en 5 ans
83%
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
52%
loi
macron
24. des décideurs sont favorables à l’abaissement du seuil d’éligibilité
de la participation, pour les entreprises de moins de 50 salariés
si la participation s’ouvre aux entreprises de moins de 50 salariés,
l’E.R.E. pourrait concerner au global :
plus d’1 million d’entreprises
plus de 16 millions de salariés
D
D
3. DES DISPOSITIFS EN ADÉQUATION AVEC DE NOUVELLES ASPIRATIONS
DL’E.R.E., un vaste potentiel !
des salariés des entreprises de moins de 50 salariés
n’ont accès à aucun dispositif d’épargne entreprise
73%
83%
Près de
Sources : INSEE et DARES
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
loi
macron