Nina Jokelan esitys esitys kotitalousopettajien koulutuspäivässä 5.6.2018

1. kkv.fikkv.fi
Uudet maksuvälineet ovat nuorten käytössä
 muuttuvatko maksamisen taidot?
Kotitalousopettajien koulutuspäivä 5.6.2018
Lakimies Nina Jokela

2. kkv.fi
 Uudistuvasta toimintakentästä
 Maksamisen trendit nuorten
keskuudessa
 Asiakkaan tunnistaminen
 Mitä jos maksuväline katoaa?
 Kulutusluottojen markkinointi
 Mitä erityistä taitoja nuorilta
vaaditaan?
 Työkaluja raha-asioiden
hallintaan
5.6.2018 2Uudet maksuvälineet ovat nuorten käytössä
Esityksen rakenne

3. kkv.fi
Uudistuvasta toimintakentästä
5.6.2018
 Taloustaidot keskeinen osa arjen hallintaa
 Tarvitaan kykyä ymmärtää digitaalisia markkinointi- ja
mainoskäytäntöjä
 Digitaalinen maksaminen sulautuu osaksi ostoprosessia,
häviää taka-alalle
 Maksutapojen kenttä pirstaleinen
 Verkossa asioiminen ja verkossa tehtyjen sopimusten
hallinnointi nousee keskiöön
 Henkilötiedot vaihdannan välineenä
 Käteinen ei ole katoamassa, mutta etenkin nuoret
omaksuneet käyttöönsä digitaalisia maksutapoja
Kuva: www.pexels.comUudet maksuvälineet ovat nuorten käytössä 3

4. kkv.fi5.6.2018

5. kkv.fi
 Debit- ja Credit-kortit
− Luotonantajan ja myyjän
yhteisvastuu
 Maksunsaaja ei ole 13.1.2018
alkaen saanut periä lainkaan
lisämaksua kuluttajien
yleisimpien debit- ja credit-
korttien, kuten Visa ja
MasterCard -korttien käytöstä.
 American Expressin ja Dinersin
osalta tulkinnanvarainen (EUTI:
C-304/16)
5.6.2018
Maksukortit
www.pexels.com
Uudet maksuvälineet ovat nuorten käytössä 5

6. kkv.fi
Lähimaksaminen, NFC-maksaminen
5.6.2018
 Pienet, yleensä alle 25 euron ostokset
 Maksetaan ilman tunnuslukua viemällä maksuväline lähelle
maksupäätettä.
 Maksupäätteissä ja -välineessä lähimaksamisesta kertova
kaarisymboli
 maksukortin lähimaksuominaisuus, maksutarra tai kännykkä, jossa on
lähimaksusovellus. NFC-ominaisuus voi olla liitettynä esim.
opiskelijakorttiin tai festarirannekkeeseen.
 Lähimaksuun soveltuvat maksupäätteet voivat turvallisuussyistä
vaatia tietyin väliajoin PIN-koodin tai muun pääsykoodin näppäilyä
ennen maksamista.
 Korttimaksuja tehtiin lähimaksutoiminnolla noin162 miljoonaa kertaa
vuonna 2016. (Suomen Pankki)
 Eniten lähimaksua käyttävät nuoret 18–24 -vuotiaat
Uudet maksuvälineet ovat nuorten käytössä 6

7. kkv.fi
Verkkomaksaminen verkkomaksupainikkeilla
5.6.2018
 Pankkien verkkomaksupainikkeet verkkokaupoissa
 Rahat lähtevät tilinsiirtona omalta tililtä.
 Verkkomaksussa pankki vastaa ainoastaan maksun
välittämisestä ostajan tililtä myyjän tilille.
 Oltava tarkkana, kenelle maksaa/siirtää rahaa
verkkomaksupainikkeella
− Vaikeaa saada rahat takaisin, jos myyjä ei olekaan
luotettava.
Uudet maksuvälineet ovat nuorten käytössä 7

8. kkv.fi
Maksaminen liittymän laskulla
5.6.2018
 Tavarat ja palvelut laskutetaan matkapuhelinliittymän laskun
yhteydessä.
 Lisämaksullisen tekstiviestin tai palvelunumeron lisäksi kuluttaja
voi hyväksyä maksun nettisivustolla tai sovelluksessa pelkästään
klikkaamalla Mobiilimaksu-painiketta.
 Mobiilimaksua varten myyjällä pitää olla tämä maksutapa
maksuvaihtoehdoissaan ja kuluttajalla pitää olla liittymällä
varustettu mobiililaite.
 Kuluttaja voi myyjän tai palveluntarjoajan lisäksi vaatia hyvitystä
aina myös operaattorilta. (Laki sähköisen viestinnän palveluista
128 §)
 Liittymänhaltija voi halutessaan estää mobiilimaksujen käytön
liittymästään. (esim. lasten liittymät)
Uudet maksuvälineet ovat nuorten käytössä 8

9. kkv.fi
Mobiilimaksaminen
5.6.2018
 Maksaminen puhelimen sovelluksella (ei liittymän laskulla)
 Kenttä pirstaloitunut: paljon eri toimijoita
 Sähköiset lompakot, maksaminen suoraan sovelluksessa,
P2P -maksaminen
 Esimerkkejä mobiilimaksusovelluksista:
Pivo, Mobile Pay, Apple Pay, Siirto, Aktia Wallet,
WeChat Pay
 Maksu credit- tai debit –kortilta, pankkitililtä tai saldosta.
 Jos veloitus tehdään sovellukseen tallennetulta luottokortilta
 luotonantajan ja myyjän yhteisvastuu ongelmatilanteissa
Uudet maksuvälineet ovat nuorten käytössä 9

10. kkv.fi
Turvallinen mobiilimaksaminen
5.6.2018
 Kun älypuhelinta käytetään maksamiseen, tulee puhelinta
säilyttää yhtä huolellisesti kuin maksukorttia.
− Tunnusluvut eri, kuin mitä käytetään muihin sovelluksiin tai
puhelimeen kirjautumiseen. Joissain sovelluksissa voit myös käyttää
sormenjälkeä kirjautumiseen.
− Puhelinta ei saa antaa tuntemattomalle.
− Puhelimen päivitykset kunnossa
− Uloskirjautuminen maksusovelluksesta, kun sitä ei käytetä.
 Mobiilimaksaminen edellyttää yleensä sovellukseen
kirjautumista ja kunkin maksun hyväksymistä erikseen
 Ilmoitus palveluntarjoajalle, jos puhelin katoaa.
Uudet maksuvälineet ovat nuorten käytössä 10

11. kkv.fi
Maksutoimeksianto- ja tilitietopalvelut
5.6.2018
 Kuluttaja voi tehdä tilisiirron pankkitililtään muun
maksutoimeksiantopalveluntarjoajan kuin oman
pankkinsa välityksellä.
− Maksutoimeksiantopalvelut voivat olla esimerkiksi verkkokauppaan
sisäänrakennettuja maksupalveluita, joissa asiakas voi esimerkiksi
antaa verkkokaupassa myyjälle luvan veloittaa ostokset suoraan
omalta pankkitililtään ilman maksukortin tai verkkopankin käyttöä,
mikäli myyjä on saanut toimiluvan
maksutoimeksiantopalveluntarjoajaksi.
 Tilitietopalveluntarjoajat voivat antaa verkon välityksellä
koottua tietoa toisten palveluntarjoajien pitämistä kuluttajan
maksutileistä ja muodostaa niiden pohjalta erilaisia
lisäpalveluita, kuten taloudenhallintaa helpottavia
sovelluksia.
Uudet maksuvälineet ovat nuorten käytössä 11

12. kkv.fi
Maksupalvelulain vahvaa tunnistamista koskevat
vaatimukset
5.6.2018
 Palveluntarjoajan on käytettävä vahvaa tunnistamista, jos maksaja
− käyttää maksutiliään tietoverkon välityksellä
− käynnistää sähköisen maksutapahtuman
− Toteuttaa etäkanavan kautta toimen, johon voi liittyä väärinkäytöksen riski
 Sähköisessä tunnistamisessa käytettävä menettelyä, joka perustuu
vähintään kahteen kolmesta toisistaan riippumattomasta
vaihtoehdosta
− Jokin, mitä vain maksupalvelun käyttäjä tietää (salasana, pin-koodi)
− Jokin, mitä vain maksupalvelun käyttäjällä on hallussaan (sirukortti,
matkapuhelin, tunnistussovellus)
− Maksupalvelun käyttäjän yksilöivä ominaisuus (sormenjälki, kasvojen
muoto, silmän iiris)
 Poikkeukset vaatimuksesta säädetään komission asetuksella
Uudet maksuvälineet ovat nuorten käytössä 12

13. kkv.fi
Mitä jos maksuväline katoaa?
5.6.2018
 Maksuvälinettä ja siihen liittyviä turvatunnuksia on käsiteltävä ehtojen
mukaan ja huolellisesti.
 Katoamisilmoitus tehtävä ilman aiheetonta viivytystä.
 Kuluttaja ei vastaa katoamisilmoituksen jälkeen tehdyistä veloituksista.
 Vastuuseen katoamisesta, varkaudesta tai väärinkäytöstä voi joutua,
jos
− on toiminut huolimattomasti
− on luovuttanut maksuvälineen ulkopuoliselle
− viivyttelee katoamisilmoituksen tekemisessä
 Kuluttajan huolimattomuuteen (lieväänkin) perustuva vastuu
maksuvälineen väärinkäytöksissä 50 euroa.
 Jos maksuvälineen oikeudeton käyttö johtuu kuluttajan
tahallisuudesta tai huolimattomuus on ollut törkeää, kuluttaja
vastaa luvattomista ostoista kokonaan.
Uudet maksuvälineet ovat nuorten käytössä 13

14. kkv.fi
Mitä jos maksuväline katoaa?
5.6.2018
 Pankin todistustaakka kuluttajan suostumuksesta
maksutapahtumaan (maksupalvelulaki 72 §)
 Jos maksutapahtuma on oikeudeton, eikä kuluttaja ole siitä
vastuussa, pankin on pääsääntöisesti palautettava tililtä kadonneet
rahat maksutilille viimeistään seuraavana pankkipäivänä siitä, kun
se on saanut tiedon oikeudettomasta maksutapahtumasta tai
havainnut sen itse (maksupalvelulaki 63 §).
 Pääsääntöisesti kuluttaja ei ole itse vastuussa maksuvälineen
luvattomasta käytöstä, jos kuluttajan kanssa sopimuksen tehnyt
palveluntarjoaja ei ole edellyttänyt oikeudettoman maksutapahtuman
yhteydessä maksajan vahvaa tunnistamista.
 Pankki vastaa kuluttajalle myös silloin, kun kuluttaja on käyttänyt
maksutoimeksiantopalvelua.
Uudet maksuvälineet ovat nuorten käytössä 14

15. kkv.fikkv.fi5.6.2018
Kulutusluottojen markkinointi
Uudet maksuvälineet ovat nuorten käytössä 15

16. kkv.fi
Mitä erityisiä taitoja nuorilta vaaditaan nykypäivän
maksamisessa?
5.6.2018
 Kuinka olla fiksu kuluttaja  kuluttajan oikeudet ja
velvollisuudet
 Kriittinen medialukutaito – erityisesti luottojen markkinointi
mielikuvilla voimakasta
− Tärkeää ymmärtää: ilmaista lainarahaa ei ole!
 Maksaminen häviää taka-alalle, nuoren voi olla vaikeaa
ymmärtää rahanmenoa
 Maksuvälineistä huolehtiminen
− Maksuvälineiden nosto- ja maksurajat
 Raha-asioista puhuminen!
Uudet maksuvälineet ovat nuorten käytössä 16

17. kkv.fi5.6.2018

18. kkv.fi
Työkaluja raha-asioiden hallintaan
5.6.2018
 Penno.fi
− verkossa toimiva Takuusäätiön ilmainen palvelu, jolla nuori voi hallita
talouttaan kirjaamalla menojaan ja tulojaan.
 Zaldo.fi
− nuorille suunnattu oppimisympäristö oman talouden hallinnasta
 Tietoa maksamiseen ja perintään liittyvistä asioista: www.kkv.fi
 Ongelmia laskujen maksamisessa? – KKV:n lakimies neuvoo:
https://www.youtube.com/watch?v=CZs4U4bcMNc
 MunTalous-verkosto http://muntalous.fi/
 Kysy rahasta -chat:
https://www.takuusaatio.fi/palvelumme/velkalinja-ja-chat-neuvonta
 Kuluttajaneuvonta: 029 553 6901 ma–pe 915,
https://www.kkv.fi/kuluttajaneuvonta
Uudet maksuvälineet ovat nuorten käytössä 18

19. kkv.fikkv.fi
Kiitos!