О необходимости развития цифрового банкинга в Республике Беларусь

1. О необходимости развития цифрового
банкинга в Республике Беларусь
Международный форум «Цифровой банкинг: технологии и новации»
Минск, 24.04.2015

2. ЦИФРОВОЙ БАНКИНГ – ЧТО ЭТО?

3. Цифровой банкинг – синергия потребностей клиентов и
потенциала банков
• Цифровой банкинг – сделать все, чтобы
человек меньше ходил в банк.
ИЛИ
• Цифровой банкинг – сделать все, чтобы
человек максимально часто общался с
банком, используя цифровые каналы, и
получал максимальное количество
информации о поведении клиента

4. Цифровой банкинг – не просто перевод
традиционного банкинга в цифру
• Цифровой банкинг – это не только, и не столько
оцифровка существующих продуктов и
технологий, сколько создание новых технологий,
продуктов, каналов и ПРИЧИН взаимодействия
банка и клиента
• Цифровые банки могут и должны стать чем-то
большим, чем сервисы, оказывающие банковские
услуги в цифровой среде. Они должны стать для
клиента окном, доверенной средой построения
взаимоотношений и получения различных, в том
числе и небанковских, услуг в виртуальном мире

5. Цифровой банкинг – стратегия будущего
• Стратегии, направленной только на
снижение операционных затрат
недостаточно, в основу стратегии должно
быть положено углубление
взаимоотношений с клиентом,
омниканальность.
• Цифровые банковские технологии должны
обеспечить учет особенностей поведения
новых потребителей и обеспечить тонкую
настройку продуктов и услуг

6. ПРЕДПОСЫЛКИ

7. Директива Президента Республики Беларусь №2 от 26
декабря 2006 г. (изменения и дополнения внесены Указом
Президента Республики Беларусь от 23 марта 2015 г. № 135)
О дебюрократизации государственного аппарата и повышении
качества обеспечения жизнедеятельности населения
3.1. Совету Министров Республики Беларусь обеспечить полномасштабный
переход государственных органов к электронному документообороту при
реализации государственных функций, осуществлении взаимодействия или
совершении административных процедур, в том числе принять необходимые
меры:
до 1 января 2016 г.:
по обеспечению своевременного перехода на межведомственное
электронное взаимодействие государственных органов и подчиненных
им организаций;
по сокращению бумажного документооборота с одновременным расширением
практики использования электронного формата представления документов;
по обеспечению информационно-технологического взаимодействия всех
информационных ресурсов, необходимых для осуществления
административных процедур, а также по доработке программного комплекса
«Одно окно» с учетом выявленных на практике недостатков в его работе;

8. до 1 января 2017 г.:
по организации возможности совершения административных процедур в
электронном виде, начиная от дистанционной подачи заявлений об
осуществлении административных процедур (заявок на их осуществление)
и заканчивая получением результатов в виде электронного документа;
по созданию и внедрению информационных ресурсов, позволяющих
проводить идентификацию граждан в процессе осуществления
административных процедур в электронном виде;
по стимулированию граждан к обращению за осуществлением
административных процедур в электронном виде;
Т.е. нужно продать гражданину не только средство идентификации,
но и саму электронную форму административной процедуры. Банки
умеют это делать

9. Проект Директивы Президента Республики Беларусь
3.3. максимально расширить сферу применения электронного
документооборота, в том числе:
•обеспечить возможность совершения административных процедур в
отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей,
преимущественно в электронном виде через единый интернет-ресурс.
Установить порядок, согласно которому новые административные
процедуры вступают в силу после включения в этот интернет-ресурс;
•обеспечить возможность приема государственными органами, иными
организациями, осуществляющими административные процедуры по
заявлениям граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических
лиц, платежей (государственной пошлины, платы, взимаемых за
осуществление административных процедур) посредством единого
расчетного и информационного пространства для оплаты услуг через
банки, небанковские кредитно-финансовые организации, организации
почтовой и электрической связи;
•ускорить создание электронного правительства;
О дополнительных мерах по развитию
предпринимательской инициативы и стимулированию
деловой активности в Республике Беларусь

10. ЧТО ЕСТЬ

11. Основные показатели развития
карточного рынка Беларуси на 01.04.2015
Эмиссионная деятельность 22 банка из 31
Количество карточек в обращении 12,3 млн. (из них 2,1 млн. карт с чипом, 147
тысяч - бесконтактные), в том числе
активных – 62%
-БЕЛКАРТ 5,28 млн. (42,9%)
-МПС 7,03 млн. (VISA – 5,26/42,7%, MasterCard –
1,78/14,4%)
Виды карточек:
- Дебетовые 11,9 млн.
- Кредитные 0,4 млн.
Количество карточек на 1 человека 1,3 единицы
Доля безналичных операций, по
количеству/по обороту
75%/29,4%
Количество карточек на 1 POS-терминал /1
банкомат
135/2815
Доля безналичного оборота в розничном
товарообороте/объеме платных услуг
18,7%/19,5 (данные за 2014 год)

12. Системы дистанционного банковского обслуживания.
Общая картина
По состоянию на 01.01.2015 из 25 банков,
работающих на карточном рынке СДБО
функционирует в 22 банках.
В 14 банках доля пользователей СДБО превышает
25%, в 8 банках – не превышает 25%, в 3х банках
СДБО отсутствуют
Доля операций, осуществленных посредством
СДБО, в общем объеме безналичных операций с
картами по количеству и по сумме составляет
12,6% и 18,7% соответственно

13. Виды СДБО Кол-во
физических
лиц,
подключен-
ных к СДБО*
Доля от
общего кол-ва
держателей
карточек**
Кол-во
операций,
осуществленн
ых через СДБО
Доля от
общего кол-ва
безналичных
операций с
использова-
нием
карточек***
Сумма
операций,
осуществлен-
ных через
СДБО (млн.
руб.)
Доля от общей
суммы
безналичных
операций с
использование
м
карточек****
Интернет-
банкинг
1 907 836 21,6 17 058 632 11,21 3 512 756 16,13
SMS-
банкинг
1 121 543 12,7 1 432 317 0,94 57 692 0,26
Мобильный
банкинг
263 851 3,0 4 988 636 3,28 497 889 2,29
ТВ-банкинг 11 572 0,1 505 0,00 66 0,00
Другие 118 825 1,4 1 000 027 0,66 42 643 0,20
Всего х х 24 480 117 16,09 4 111 046 18,87
* Один и тот же клиент - физическое лицо может пользоваться одним или несколькими СДБО;
** Общее количество держателей карточек – 8 826 446;
*** Количество безналичных операций с использованием карточек за первый квартал 2015 г. – 152 169 242;
**** Сумма безналичных операций с использованием карточек за первый квартал 2015 – 21 785 718,0 млн. рублей
Системы дистанционного банковского обслуживания.
Немного статистики

14. Системы дистанционного банковского обслуживания.
Рыночный фон

15. Системы дистанционного банковского обслуживания.
Рыночный фон

16. ДЛЯ ЧЕГО?

17. Клиент Коммерческий банк Центральный банк
• Привлекательный
• Легкий для
использования
• Всегда с клиентом
• Привлекательный
• Легкий для
использования
• Всегда с клиентом
• Четкость
• Прозрачность
• Доступ к
информации/дан
ным
• Четкость
• Прозрачность
• Доступ к
информации/дан
ным
• Эффективный с точки
зрения расходов
• Освобождающий время
фронт-офиса
• Автоматическое
принятие решений
• Эффективный с точки
зрения расходов
• Освобождающий время
фронт-офиса
• Автоматическое
принятие решений
pwc
Цифровой
банкинг
Цифровой банкинг . Роли.

18.  Облачные вычисления
 Виртуализация
 Использование
собственных мобильных
устройств (BYOD)
 Создание виртуальных
сообществ
 ИТ-безопасность
 Управление ИТ-активами
 Перенос стоимости ИТ-
сервисов и монетизация
частного облака
 Эффективное распределение
ресурсов
 Big Data
 Анализ данных и предиктивная
аналитика
 Интеллектуальные системы
 Адаптивный CRM
 Управление данными
 Сбор данных всегда и везде
 «Умные» измерения и мониторинг
 Управление качеством данных
 Монетизация информационных
активов
 Интеграция данных
 Интегрированные каналы
обслуживания
 Контекстные услуги
 Интеллектуальный дизайн
 Геолокация
 Дополненная реальность и
распознавание образов
 Ориентация на клиентов
 Перепрофилирование существующих
процессов оказания услуг
 Социальные медиа
 Социальные сети
 Социальная коммерция и
маркетинг
 Коллективное решение
проблем
 Удаленное присутствие и
инструменты совместной
работы
 Игрофикация
 Управление учетными данными
 Охрана персональных данных
 Управление интеллектуальной
собственностью
 Изменения в культуре
 Сотрудничество клиентов
 Оказание услуг в любом месте
в любое время
 Мобильные устройства и
приложения
 Бесконтактные технологии
 Интегрированные услуги
 Биометрика
 QR-коды, NFC, метки
 Распознавание языка, жестов и
движения
 Способность внедрять
инновации с низкими
расходами и не отставать от
изменений
 Развитие процессов с
оптимизацией издержек
 Интеграция систем
Новые технологии и вызовы,
влияющие на развитие банковского бизнеса
E&Y

19. Омни-канальность
Система авиасообщения
"ступица и спицы»
Большое отделение,
окруженное маленькими и
большими
автоматизированными
отделениями
Мобильные приложения
Для удаленного
использования услуг
Видео конференция
Со специалистом для
получения совета или
консультации
Видео звонок кассиру
Видео подключение с
кассиром в нерабочие часы
для осуществления
транзакций и решения
проблем
Быстрый ATM
Оплата счетов, покупка
билетов для самолета или
другие операции для
третьих сторон
Кредитный центр
Автоматический центр,
подключенный через видео к
удаленному офису для
заполнения кредитных
заявок
Киоск
В магазине или на станции
метро для быстрого
обслуживания
Стена с сенсорным экраном
Просмотр и получение пособий для
продуктов
E&Y

20. РОЛЬ РЕГУЛЯТОРА

21. Роль Национального банка в развитии цифрового банкинга
Внедрение и контроль
(Фаза 3)
Подготовить среды для Цифрового
банкинга
(Фаза 2)
Подготовка и планирование
(Фаза 1)
Создание
дорожной карты и
основных
инициатив
Адаптировать
законодательство
Начните собирать
данные онлайн
Информирование
банковского
сообщества о
планах
Формирование
отчетности, статистики
и анализа рынка
Установите стандарты
безопасности
Быстро применить
изменения на основе
обратной связи от
коммерческих банков
Начните действовать на
основе собранных
данных
pwc
Мы – здесь!!!Мы – здесь!!!

22. 1-ый уровень:
2-ой уровень:
3-ий уровень:
Система взаимодействия
Межведомственный координационный совет по развитию
системы безналичных расчетов (Национальный банк, органы
государственного управления, Ассоциация белорусских банков,
банки, платежные системы);
Комитет по безналичным расчетам Ассоциации белорусских
банков (подкомитет ”Платежные карты, электронные деньги и
иные инструментарии“);
Рабочая группа по развитию цифрового банкинга при НБ РБ
Главное управление развития цифровых банковских технологий
Национального банка Республики Беларусь

23. Рабочая группа по развитию цифрового банкинга
Рабочая группа по развитию
цифрового банкинга в
Республике Беларусь
Подгруппа госорганов
Подгруппа электронной
коммерции
Подгруппа банков
Подгруппа мобильных
операторов

24. Главное управление развития цифровых банковских
технологий
Управление
электронных платежных
инструментов
Электронные
деньги
Цифровой
банкинг
Методология
ЕРИП
Банковские
платежные карточки
Управление цифровых
технологий

25. Несмотря на то, что законодательство Республики Беларусь в
целом позволяет банкам осуществлять обслуживание клиентов
дистанционно, существует ряд законодательных и
инфраструктурных ограничений для получения дистанционных
услуг в полном объеме.
В настоящее время банками Республики Беларусь также
формируется децентрализованная экосистема цифровых
банковских технологий и перед Национальным банком стоит
задача перевести усилия отдельных банков в стройную
управляемую систему.
В рамках достижения указанных целей Национальным
банком разработан и вынесен на обсуждение проект Указа «О
развитии цифровых банковских технологий и внесении
изменений и дополнений в некоторые указы Президента
Республики Беларусь».
Цифровой банкинг.
Нормативный фон.

26. Идентификация и аутентификация
Создание Единой системы идентификации на финансовых рынках;
-Использование в финансовой системе не только
сертифицированных средств электронной цифровой подписи, но и
прочих программных и технических решений.
-Определение перечня операций и услуг, которые можно будет
осуществлять с учетом идентификации/аутентификации клиентов в
данной системе;
-Определение средств и способов идентификации клиентов;
-Определение правила формирования и хранения договоров и
иных документов в цифровой среде.
В результате построения Единой системы идентификации любой
клиент получит возможность единожды идентифицировавшись в
одной финансовой организации, получать услуги и заключать сделки в
любой другой финансовой организации.
Единая система будет открыта и для других государственных
органов. В перспективе – и для коммерческих организаций.

27. Клиент
Банк вторичного
обращения клиента
Единая система
идентификации и
аутентификации
Банк первичной
идентификации и
аутентификации
Первичное
предоставление
идентификационн
ой информации
(обязательно) или
сессионной
информации
Запрос
клиента на
услугу
Запрос
идентификацио
нной
информации
Получение
идентификационно
й информации
Запрос сессионной
информации (по
желанию клиента)

28. Единая система идентификации и аутентификации должна реализовывать
и предлагать все одобренные регулятором (методы аутентификации (и
авторизации) пользователей. Кроме этого, единая система идентификации может
поддерживать существующие методы аутентификации, которые реализованы в
настоящее время банками.
Это приводит к возникновению понятия уровней аутентификации,
например:
- пользователь гарантированно идентифицирован Государственная система
управления открытыми ключами (далее – ГосСУОК):
-пользователь аутентифицирован с использованием сертификата ГосСУОК;
пользователь гарантированно идентифицирован банковской инфраструктурой
открытых ключей (ИОК):
-пользователь аутентифицирован с использованием сертификата, выпущенного
удостоверяющим центром банка, по криптографическому протоколу, одобренному
регулятором;
- пользователь идентифицирован в ИОК: пользователь аутентифицирован с
использованием сертификата ГосСУОК или удостоверяющим центром банка по
самостоятельно разработанному криптографическому протоколу;
Уровни аутентификации. Пример

29. - пользователь идентифицирован с применением протокола c
двухфакторной аутентификацией: для аутентификации используется
одноразовый код, пересылаемый в SMS;
- пользователь идентифицирован с применением протокола c базовой
аутентификацией: для аутентификации используется пароль, протокол
использует вероятностный механизм.
Уровни аутентификации. Пример

30. Таким образом будет создана идентификационная (аутентификационная)
матрица, в которой каждой банковской операции и услуг банков, которые
оказываются посредством электронных каналов, в зависимости от
значимости, сложности, суммы операции, степени риска идентификации будет
соответствовать минимальный уровень идентификации. Например:
Для того чтобы клиенты могли просматривать баланс счетов, проводить
платежи со своих счетов, блокировать/разблокировать карты и осуществлять
иные простые операции с минимальным уровнем риска будет достаточно
использование логина и статического пароля.
Для проведения вкладных операций, открытия/закрытия счетов, оформления
овердрафтов и потребительских кредитов будет регламентировано
использование, например, одноразовых паролей и дополнительной
аутентификации в виде токенов.
Работа со сложными услугами и продуктами (такими как ипотечное
кредитование) и сделками на крупные суммы будет возможна только с
использованием электронной цифровой подписи.
Аутентификационная матрица. Пример

31. Основные направления, целевые показатели
развития цифровой трансформации кредитно-
финансовой сферы на ближайшее будущее
найдут отражение в Стратегии развития
цифровых банковских технологий на 2016-2012
годы, которая будет разработана и вынесена на
рассмотрение Правления Национального банка
Республики Беларусь в декабре 2015 года.
Стратегия

32. Благодарю за внимание!
Сотников Александр Евгеньевич
Начальник Главного управления развития цифровых банковских
технологий Национального банка Республики Беларусь
a.sotnikov@nbrb.by