1. M a g a z i n e i n t e r a c t i f w e ave
8
weavemag
Nov | 2011
BREF c’Est Dans
- p.2 l’aiR - p.5
les nouveaux moyens
Envoyé de paiement
spécial
- p.4
Mots
cRoisés
- p.10
Du côté DE
chEz nous
- p.11
2. édito
br ef
Voici votre Google crée un label de
confiance pour certifier
weavemag les sites de e-commerce :
Google Trusted Store
interactif ! Les critères portent essentiellement sur le sérieux du
service client mais aussi sur les délais de livraison.
Comme je l’ai annoncé au printemps
dernier, l’équipe de rédaction Steve Jobs 1955-2011
a travaillé pour concevoir un
magazine biannuel plus
dynamique, plus riche et plus en
La Poste
ligne avec l’ère du numérique.
Le format évolue avec de
lance une
Jean-Éric Crosnier
nouvelles rubriques, un nouveau gamme de
Directeur
de la rédaction graphisme, de nombreux QR courrier
codes et bien sûr toujours plus d’actualités pour rapide et donne ainsi
traduire l’effervescence de la communauté weave. le choix à ses clients
Ce weavemag est destiné à dépasser les frontières
du cabinet pour se tourner vers nos clients et Lettre prioritaire (en 24h), lettre verte (en 48h) plus
prospects : c’est donc une parution à près de économique et lettre en ligne sont maintenant
disponibles.
1000 exemplaires pour partager toujours plus les
valeurs de weave, l’énergie qui nous caractérise et
bien sûr notre culture. Dans ce numéro, outre un
pêle-mêle d’actualités vous trouverez un dossier La Caisse des Dépôts
dédié aux moyens de paiement innovants. Je vous et Consignations et La
laisse donc découvrir nos nouvelles rubriques et Banque Postale étudient un
« flasher » au fil des pages mais aussi réagir en
“partenariat” pour financer
direct à travers l’adresse mail weavemag@weave.eu.
Je vous souhaite une bonne lecture et une
les collectivités locales.
excellente découverte interactive.
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3. L’ONU s’alarme
de la hausse des
prix agricoles
Dans son rapport annuel sur
«l’insécurité alimentaire dans
Moody’s se donne 3 mois le monde», l’ONU dénonce les
pour réévaluer la perspective fluctuations erratiques des cours sur
d’évolution du triple A français les marchés internationaux.
Cetelem lance la 1re offre de prêt « écogroupé » du marché
Cette offre concerne les crédits travaux « éco-responsables » : plus il y a de souscripteurs, plus le taux d’intérêt du prêt baisse.
Les Français ont une bonne
image de leur agence bancaire,
mais s’y rendent peu
Le secteur public sera
Selon un sondage Ifop pour Wincor Nixdorf
bientôt à la pointe de la
dématérialisation
La Commission européenne lance
un projet de règlementation pour Selon IBM, 80% des démarches
libéraliser le transport ferroviaire administratives devraient être
de passagers, à l’horizon 2017-2018 accessibles en ligne d’ici la fin
de l’année 2011 contre environ un
Si la SNCF voit son monopole menacé en France,
elle pourrait cependant trouver de nouveaux tiers en 2007, sur des sites tels
débouchés à l’étranger. que mon.service-public.fr.
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4. envoyé spécial
technologies
AXA : Réalisation d’un outil
d’aide à la vente sur iPad
Matthieu salles – consultant
banque
Mission de stratégie opérationnelle
Convaincre la Direction Générale du potentiel business d’une LCL : Mieux gérer
tablette tactile : une mission parfaitement en phase avec le
positionnement de Business Technology. Depuis avril 2011, weave l’insatisfaction des clients
accompagne AXA Banque « from strategy to delivery » sur ce sujet
d’innovation : au-delà de l’étude d’opportunité, nous avons cadré audrey van loveren – consultante
l’ensemble des besoins fonctionnels, sélectionné une agence Mission d’organisation
mobile partenaire, piloté la réalisation d’une application spécifique
et accompagné la réalisation d’une expérimentation terrain.
Choisi par AXA Banque pour son image et son ergonomie,
C oncevoir une nouvelle politique pour un service de
réclamations efficace mettant en avant le travail des conseillers
l’iPad 3G a été retenu pour équiper une vingtaine de et centré sur les attentes du client, a été le principal
commerciaux mobiles qui développent l’activité « Banque enjeu de cette mission menée en étroite collaboration
à domicile ». Passant de l’intuition aux certitudes quant entre Banque & Assurance et Industrie & Services.
à son potentiel, nous découvrirons si cet outil innovant
sera généralisé à l’ensemble des commerciaux mobiles L’expertise menée repose sur une
d’AXA Banque d’ici la fin de l’année. base de conduite du changement
solide. Cette démarche a permis
une plus grande acceptation de cette
nouvelle politique au sein des différentes
service équipes. Celle-ci a été adoptée par tous,
même les plus réticents, au plus grand bonheur
Geodis : Pilotage financier des clients satisfaits et fidélisés.
de l’informatique
pierre bertrand – Manager
Mission d’organisation
Dans la continuité de la réorganisation de la DSI Route en maîtrise des dépenses IT. Il s’agit en effet d’une préoccupation
centre de service partagé au sein du Groupe Geodis majeure du management des entreprises face aux évolutions
et de la refonte de son modèle économique, technologiques et à l’inflation permanente des coûts. Les fonda-
weave intervient sur l’évolution des pratiques mentaux de l’offre consistent à connaître et anticiper l’évolution
de pilotage financier l’IT à l’échelle du Groupe. des coûts, les rapprocher des services rendus et instaurer
un dialogue avec les clients autour de la valeur des services.
Forts de ces expériences, Industrie & Services
et Business Technology ont formalisé une offre Cette offre s’intègre à notre savoir-faire sur la gouvernance et
qui expose notre vision de cette probléma- l’organisation du SI qui vise à aider nos clients à transformer
tique et nos préconisations pour améliorer la la DSI en partenaire de la création de valeur de l’entreprise.
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5. c’est dans l’air
Les nouveaux moyens
de paiement
pour son premier « c’est dans l’air », weavemag offre un dossier sur un sujet universel, vieux
comme le monde et promis à de profonds bouleversements : les moyens de paiement.
chacun d’entre nous est concerné : il y a fort à parier que nous troquerons dans les années à
venir nos chéquiers et pièces de monnaie contre des solutions technologiques plus proches de
nos modes de vie. si l’actualité 2011 de weave sur ce sujet a été le lancement de Kwixo, « c’est
dans l’air » vous présente également la trajectoire que pourraient suivre ces transformations.
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6. Les principaux moyens de paiement aujourd’hui,
Notre expert en parle vous les connaissez…
Les nouveaux moyens de paiement :
la révolution est en marche
Les évolutions technologiques et règlementaires
transforment le monde des paiements. De nouveaux
entrants (les opérateurs télécoms, les acteurs de
l’Internet ou encore les constructeurs de mobile)
apparaissent sur la chaîne de valeur des paiements,
qui était jusqu’à présent la chasse gardée des banques.
Ces nouveaux entrants proposent souvent des offres
qui s’appuient sur les circuits monétiques des banques
mais en substituant le support mobile au support carte,
ils changent la donne sur la propriété client.
En 2012, des dizaines d’offres seront en marché, soit
dans le domaine des paiements de proximité (Google
wallet, m-paiement BNPP – Orange) soit dans le domaine
des paiements à distance (Kwixo, Buyster, Paypal). … et si demain tout changeait ?
Les initiatives gagnantes sont celles qui réussiront la
convergence entre les paiements de proximité et
à distance et celles qui proposeront un parcours
client parfaitement fluide, notamment avec
l’authentification morphique.
Pour les banques, les impacts sont
majeurs : un partage de la valeur
défavorable, une perte de la relation
client et une refonte des processus
de souscription et SAV.
Alexandre Meyer
Associé Banque & Assurance
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7. les nouvelles tendances
Je paie aujourd’hui avec ma carte…
Avec un taux d’équipement de 93%, la carte est aujourd’hui Impossible de passer
le moyen de paiement préféré des français. Néanmoins, les à côté, tout le monde
banques doivent aujourd’hui faire face à la perte de PNB sur en parle ! Aux Etats-
les cartes. Les pressions réglementaires pour réduire les frais Unis ou à Hong Kong,
interbancaires et les pressions concurrentielles des nouveaux 20 millions de cartes
entrants (grande distribution, établissements de paiement, …) sans contact sont déjà
ont poussé les banques à réinventer la carte, pour construire un en circulation, et en
moyen de paiement « multi-canal » et « multi-montant » adapté Europe, nous ne sommes pas en reste puisque l’Angleterre
à l’évolution des comportements clients et des technologies. compte plus de 10 millions de cartes de paiement et transport
« Oyster. Et en France ? Même le gouvernement y croit : pour
Aujourd’hui les clients peuvent payer à débit ou à crédit preuve, le projet national « Nice ville sans contact », lancé en
avec leur carte, choisir un visuel personnalisé, adhérer à un 2010 pour tester les cartes sans contact à l’échelle d’une ville, a
programme affinitaire ou de fidélité dans leur magasin préféré. été un succès et va être étendu à 8 autres villes. Terminées donc
Mais la révolution est ailleurs : la technologie NFC (Near Field les espèces encombrantes et non rentables : après l’échec de
Communication) permet de régler des paiements de petits Moneo, le paiement sans contact s’impose comme le moyen
montants sans contact et sans saisie de code. de paiement incontournable de proximité.
… bientôt avec mon mobile…
Plus qu’un téléphone, le mobile est un support universel qui fait pas stabilisés à ce jour. Mais les banques le savent, l’enjeu des
partie intégrante de la vie quotidienne des consommateurs. Avec paiements de demain passe par la construction d’une gamme
un taux de pénétration de 92%, un mobile reste en moyenne duale, sur carte et sur mobile, qui permette de répondre à tous
allumé 16h / 24h et est le second objet dont on vérifie la présence les besoins : la carte pour les clients qui ont développé un
sur soi avant de quitter sa maison. Par conséquent, le mobile sentiment de confiance fort dans ce moyen de paiement et le
s’impose comme un support de paiement incontournable. Les mobile pour les clients en quête d’innovation, technophiles, …
banques l’ont compris, et multiplient depuis plusieurs années les Cependant, la mise en œuvre de cette cible passe par une étape
études de faisabilité. Mais la construction de l’offre est longue et intermédiaire de déploiement massif des cartes sans contact
fastidieuse ; le support technologique et le modèle de partenariat afin de préparer les clients au support innovant du mobile en les
(avec les opérateurs télécoms, les constructeurs,…) ne sont acculturant à l’usage du sans contact via les cartes.
… un jour avec mon doigt ?
Régler ses achats avec son doigt, ce sera bientôt possible ! sortir sa carte de paiement. Pour le commerçant, les avantages
Depuis un an, la banque Accord teste dans les hypermarchés sont nombreux : rapidité de passage en caisse, réduction des
Auchan une technique d’identification biométrique grâce paiements en espèces (coûteux en frais de gestion)... Le succès
au réseau veineux du doigt. Une fois les caractéristiques du paiement biométrique sera néanmoins conditionné par les
morphologiques enregistrées par la banque, le client peut régler consommateurs : seront-ils convaincus que ce dernier est
ses achats en posant son doigt sur un lecteur infrarouge, sans efficace, sûr et sans risque de dérive éthique ?
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8. Kwixo, kesako ?
la saga de Michel, le nudiste, est sur tous les
médias. weavemag propose à ses lecteurs un
focus sur cette nouvelle offre qui bouscule le
marché des moyens de paiement.
Kwixo est né le 19 mai 2011. Pour permet à ses utilisateurs de payer les chéquier et les espèces !), pénétrer dans
weave, l’histoire a commencé bien plus achats sur Internet avec des services à un marché dominé par l’international
tôt. En effet, suite à son expérience valeur ajoutée comme, par exemple, le PayPal et faire face à des challengers
movo, une solution de paiement paiement après réception. L’innovation offensifs (comme Atos et les trois
entre particuliers lancée par la Caisse dans Kwixo réside surtout dans le opérateurs télécoms avec Buyster).
d’Epargne en 2006 (aujourd’hui disparue), paiement entre particuliers : depuis le site En grandissant, Kwixo pourrait à long
weave était l’interlocuteur tout naturel Internet, l’application iPhone ou Androïd, terme, devenir un moyen de paiement
pour accompagner le Crédit Agricole ou par SMS, l’utilisateur peut transférer unique permettant également le
dans son projet ! de l’argent directement de son compte paiement chez les marchands de
à celui de son interlocuteur, simplement proximité, par exemple, via un partenariat
Du haut de ses quelques mois en connaissant son login ! avec d’autres acteurs bancaires.
d’existence, Kwixo c’est d’abord le
paiement électronique simplifié, avec un Tout n’est pas toujours rose pour Mais, dans un contexte économique et
identifiant (adresse email et/ou numéro Kwixo qui doit, pour grandir, changer concurrentiel difficile, Kwixo saura-t-il
de mobile) et un mot de passe choisi. Il les habitudes des français (oublier le trouver sa place ?
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9. Le témoignage L’interview
À bien des égards, Kwixo a été une mission fon- Jean Philippe
datrice, au plan métier et au plan des valeurs. Directeur Général du Crédit Agricole
Après 4 mois de mise en marché, il est trop tôt pour Mutuel Pyrénées Gascogne
savoir si Kwixo sera un succès ou un échec pour le Président de FiA-NeT europe
Crédit Agricole et sa filiale FIA-NET. Mais nous savons
déjà que son lancement a fait bouger les lignes. Le Weavemag : en quoi Kwixo répond-il aux besoins des clients ?
paiement électronique entre particuliers se dévelop- Jean Philippe : Kwixo, c’est un service de paiement très simple et
pera, c’est certain. Les questions sont maintenant complètement universel. Avec un seul code, un mot de passe, on peut
dans quel modèle et à quel rythme. Les réactions des envoyer de l’argent ! En plus, il y a dans Kwixo les avantages d’un porte-
autres banques sont révélatrices : Crédit Mutuel Arkéa monnaie complet puisqu’il est possible d’utiliser pour ses paiements
relance son offre Pay2You, BPCE s’apprête à lancer la une ou plusieurs cartes bancaires et même aussi le débit de son compte
sienne avec une start-up, La Banque Postale, Société bancaire. On peut aussi bénéficier du fameux service Receive&Pay,
Générale, BNP Paribas et le Groupement Carte Ban- c’est très sécurisant.
caire vont certainement proposer une solution mul-
tibanque construite avec Atos. L’histoire ne fait que
commencer et nous sommes bien placés pour conti- Quels sont les atouts par rapport aux concurrents de Kwixo ?
nuer à en écrire des pages. et éventuellement ses menaces ?
Il y a déjà des services de paiement par Internet. Le principal concurrent
Kwixo a aussi été une belle aventure humaine.
est PayPal, qui est installé depuis longtemps dans le monde et en France.
Gaston Rebuffat, un célèbre alpiniste, disait que pour
Les atouts de Kwixo, c’est d’abord l’universalité qui est plus large. C’est
faire de la montagne il faut de l’enthousiasme pour par-
aussi qu’il n’y a pas dans Kwixo de gestion de compte intermédiaire :
tir dans l’aventure un peu insensée de gravir un som-
c’est donc évidemment plus rapide. Les tarifs sont également plus
met, et de la lucidité pour en revenir vivant. C’est aussi
intéressants pour les paiements chez les commerçants. Il y a également
en quelque sorte le retour d’expérience de Kwixo.
une concurrence avec différents opérateurs mais les banques, par leur
Notre intervention s’est terminée avec l’obtention métier et leur savoir-faire, apportent dans le domaine des paiements
de l’agrément d’établissement de paiement. une sécurité que les autres acteurs auront du mal à acquérir.
FIA-NET a ensuite repris la main et le projet a
pris de nouvelles orientations. L’offre finale- Quel est l’avenir de Kwixo ?
ment mise en marché n’est pas exactement
celle que nous avions imaginée, c’est aussi Les possibilités de Kwixo sont immenses ! Ce que je peux vous dire
une leçon à tirer de cette mission : accepter aujourd’hui c’est qu’il y a des applications à l’étude qui permettront
de s’effacer après avoir été à la manœuvre d’utiliser Kwixo en élargissant l’utilisation de Kwixo. Le fait de pouvoir
sur tous les fronts, prendre ses distances utiliser un seul identifiant et un code que l’on choisit soi-même pour
sans pour autant renier le travail accompli. toutes ses opérations de paiement c’est évidemment un plus. Enfin, je
tenais à saluer particulièrement l’engagement de weave sur ce projet.
Ils ont été partenaires de la première heure et sur la durée. Nous avons
Jean-Luc Mariaux vraiment avancé dans un excellent état d’esprit, en bonne coopération.
Associé Banque & Assurance Un travail considérable a été réalisé par weave.
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10. Mots croisés
Le nucléaire,
un débat plein d’énergie
l’accident de la centrale de fukushima en mars 2011 a réactivé le débat sur l’usage de l’énergie
nucléaire dans de nombreux pays européens. si certains pays dont la finlande, la france, le
royaume-uni et la suède affichent un maintien de l’option nucléaire, d’autres dont l’allemagne,
l’autriche, l’italie et la suisse décident d’abandonner le nucléaire ou de ne pas s’y engager.
avec le deuxième parc nucléaire au monde (58 réacteurs) fournissant 75% de l’électricité du pays, quelle stratégie énergétique
est envisageable pour la france ? entre indépendance, avantage compétitif, risque d’accidents, gestion des déchets, impact envi-
ronnemental ou encore prix payés par les consommateurs, comment prendre en compte ces éléments pour se forger une opinion ?
l’avis d’ André Morneau l’avis de Catherine Ronge
associé, industrie & services associée, weave air
L’engagement français dans le nucléaire depuis près de 40 ans Endormi depuis plusieurs années, le débat sur le nucléaire s’est réveillé
est tout à fait exceptionnel. Il en résulte une présence des grands en France après la catastrophe de Fukushima, dans un pays réputé
acteurs nationaux sur tous les maillons de la filière : conception de de sérieux. Depuis Tchernobyl, pourtant, l’atome a progressivement
construction des chaudières et des générateurs de vapeur, extraction, regagné ses lettres de noblesse puisque certains ont pu y voir une réponse
transformation et enrichissement de l’uranium, fabrication des possible au changement climatique ou à la hausse des besoins. L’équation
combustibles, exploitation des centrales, retraitement et recyclage… énergétique globale est aujourd’hui compliquée : le pétrole coûte cher, le
Avec un groupe industriel (Areva) et deux exploitants (EDF et GDF solaire ou l’éolien aussi, le gaz (comme le nucléaire) est contesté. Alors
SUEZ) de premier plan, un track record plutôt exemplaire en matière que faire ?
de sécurité, le secteur du nucléaire fait incontestablement partie
L’association négaWatt, association d’ingénieurs créée en 2001, vient de
des (rares) domaines d’excellence de l’industrie française, reconnu
publier les conclusions de son étude prospective 2011-2050 qui prévoit
à l’échelle mondiale.
la sortie du nucléaire en France à l’horizon 2033. Le scénario proposé
Dans ces conditions, une sortie du nucléaire serait un choix s’appuie sur deux leviers efficaces : la sobriété et l’efficacité
particulièrement lourd de conséquences à l’heure actuelle. énergétique (65% d’économie visés), d’une part, l’essor des
L’engagement résolu de nos champions nationaux dans les énergies renouvelables, d’autre part, avec la part belle donnée
énergies renouvelables, volontaire et encouragé par les à la biomasse. Réduire drastiquement la part de l’atome n’est
pouvoirs publics (qui en ont la capacité en tant qu’état donc plus une utopie. Preuve à l’appui, pour la première
actionnaire), parait néanmoins indispensable pour que fois en 2010, la capacité mondiale installée d’éoliennes,
la France se redonne une vraie possibilité d’arbitrage de centrales solaires et d’unités de valorisation énergétique
à l’avenir. de biomasse ou de déchets a atteint 381 GW, soit plus
que celle du parc nucléaire estimée à 375 GW (source :
www.worldwatch.org).
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12. Magazine interactif
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weavemag 8 – novembre 2011
Magazine interne semestriel édité par weave, 20 rue Auguste Vacquerie, 75116 Paris, tél : 01 58 44 58 44, mail : weavemag@weave.eu
Directeur de la publication et de la rédaction : Jean-Eric Crosnier
Rédactrices en chef : Anne-Sophie Bourrigaud, Adeline Caillat, Virginie Delmas et Leila Kairouani
