А.Горнаев о Paymantix в журнале Plus (11-2014)

1. ДБО
58 PLUSworld.ru
О
том, на каких принципах опти-
мально создавать технологиче-
скую платформу для интернет-эк-
вайринга, а также о текущем состоянии
рынка удаленных платежных сервисов
журнал «ПЛАС» побеседовал с Андреем
Горнаевым, зам. генерального директора
компании Paymantix, являющейся разра-
ботчиком и оператором одного из самых
«свежих» и современных решений в дан-
ной области – платформы PM Processing.
ПЛАС: Что сегодня является, с вашей
точки зрения, главной проблемой рос-
сийского рынка технологических реше-
ний для приема платежей в дистанци-
онных каналах? Какова на этом фоне
рыночная ниша компании Paymantix?
А. Горнаев: Современный российский
рынок электронных платежных решений
развивается в условиях нарастающей кон-
куренции между провайдерами сервисов
по организации и обработке платежей. При
этом мы наблюдаем удивительную мета-
морфозу – в бесконечный технологический
марафон включаются организации, для
которых разработка и сопровождение ин-
фраструктуры, обеспечивающей платеж-
ные процессы, не является профильным
бизнесом. Тем не менее практически ка-
ждая компания, которая занимается разра-
боткой платежных решений, с упорством,
достойным лучшего применения, каждый
раз заново «изобретает велосипед» в виде
очередной технологической платформы.
По нашему опыту, для разработки базо-
вого решения по организации платежной
инфраструктуры требуется около года. Это
усилие ложится дополнительным бреме-
нем на финансовые показатели, снижает
рентабельность бизнеса и конкуренто-
способность. Рынок, как любой живой
организм, естественным образом борется
с перенасыщенностью, жестко отторгая
неэффективные модели. В итоге компания
замыкается в собственном ограниченном
технологическом контуре, теряет деньги,
инициативу и возможности.
Paymantix позиционирует себя как про-
вайдер полнофункциональных решений
для организации электронных платежей
через различные каналы с применени-
ем всех доступных на рынке источников
платежа. Такая модель дает возможность
ТСП, банкам и ИТ-компаниям сконцентри-
роваться на том, что у них получается луч-
ше всего – на собственном бизнесе, и не
заниматься непрофильными вопросами.
Наш продукт – интеллектуальная инфра-
структура для автоматизации работы IPSP,
обеспечивающих онлайн-расчеты с помо-
щью банковских платежных карт и других
платежных инструментов. Целевая ауди-
тория конечных пользователей разрабо-
танных нами решений – это прежде всего
потребители, не привязанные к опреде-
ленному сервису ДБО, но испытывающие
потребность оплачивать свои повседнев-
ные расходы с помощью разнообразных
источников денежных средств. При этом
важно отметить, что мы не предлагаем
специфические банковские сервисы –
здесь рынок достаточно развит и устойчив.
ПЛАС: Несколько слов о компании
и о работе ее подразделения в России.
А. Горнаев: Paymantix занимается раз-
работкой современных технологических
решений, позволяющих банкам и финан-
совым организациям, финтех-стартапам,
телекоммуникационным компаниям, го-
сведомствам, а также крупным онлайн-
мерчантам создавать удобные и безопас-
ные платежные сервисы. Исторически биз-
нес компании (головной офис находится
в Нидерландах) развивался в Европе, где
Paymantix: «Мы экспортируем
в Россию культуру применения
платежных сервисов»
Андрей Горнаев, зам. генерального директора компании Paymantix
Платежные
платформы
нужно созда-
вать не только
под требования
МПС, но и под
требования
открытого рынка

2. ДБО
59ПЛАС №11 [210] ноябрь 2014
мы обслуживаем внушительное количе-
ство предприятий электронной коммер-
ции. В данный момент основной бизнес
Paymantix находится в странах ЕС. Ежеме-
сячный оборот обслуживаемых клиентов,
проходящий через технологические мощ-
ности компании, составляет в рублевом
эквиваленте 9 млрд.
Компания была основана в 2011 г., а на
российский рынок вышла в 2014 г. Наш
флагманский продукт для России – это тех-
нологическая платформа PM Processing,
сформированная из модулей различ-
ной функциональности, включая модуль
фрод-мониторинга. Платформа обеспе-
чивает множество функций и возможно-
стей, направленных на специфические
потребности банков, крупных мерчантов,
PSP и финтех-стартапов: рекуррентные
платежи, MO/TO, мультивалютность, муль-
тиязычность, интеллектуальная марш-
рутизация платежей, выплаты, удобный
«личный кабинет» мерчанта, кастомизи-
руемые платежные страницы, API для под-
ключения контрагентов и многое другое.
Помимо традиционных инструментов по
приему к оплате банковских карт, элек-
тронных денег, в системе реализована тех-
нология e-invoicing – онлайн-оплата через
выставление пользователям электронных
счетов, взаимодействие с терминалами
оплаты, включая вывод средств, и дру-
гие полезные для бизнеса возможности.
Платежное взаимодействие возможно
через веб- и мобильные интерфейсы, SMS,
USSD, по технологии NFC, посредством
сканирования QR, штрих-кода, платежные
cash-in терминалы.
Кроме B2B-продуктов компания реа-
лизует ряд сервисов, которые наши биз-
нес-партнеры смогут предложить своим
розничным клиентам. В частности, го-
товим к запуску мобильное приложение
Creditix, предназначенное для дистанци-
онного погашения кредитов с помощью
различных источников денежных средств.
Хочу подчеркнуть, что наше продук-
товое предложение всегда базируется
на внимательном анализе потребностей
партнера в разрезе текущих задач и по-
тенциальных вызовов. Сопровождение
каждого проекта осуществляет группа
профессиональных консультантов нашей
компании, что позволяет своевременно
внедрять новые функции и возможности,
реагировать на изменения в законодатель-
ном поле и конкурентной среде.
ПЛАС: Ваша оценка особенностей
эквайрингового бизнеса в локальных
условиях?
А. Горнаев: В Европе на массовом
рынке интернет-эквайринга доминиру-
ют процессинговые компании. В России
драйвером развития этого направления
выступают банки. При этом сервис зача-
стую не приносит им никакой прибыли,
но служит лишь еще одной позицией
в продуктовой линейке. Да и процес-
синговые платформы банков по своей
функциональности зачастую просто не
предназначены для развития бизнеса
интернет-эквайринга, так как в большин-
стве своем сконструированы под тради-
ционные банковские процедуры с учетом
требований платежных систем.
С другой стороны, развитие онлайн-ком-
мерции в России тормозит ограниченный
выбор доступных сбалансированных пред-
ложений для процессинга интернет- и мо-
бильных платежей. Большинство IPSP
предоставляют онлайн-ритейлерам «ком-
промиссный» платежный сервис, в кото-
ром сочетаются очевидные преимущества
и скрытые недостатки. Преградой служат
ограничительные требования, которые
платежные интеграторы выдвигают для
подключения ТСП. Комиссионная полити-
ка также далеко не прозрачна, и зачастую
оговоренный процент обрастает допол-
нительными платежами, взимаемыми
с мерчанта за различные параметры
обслуживания.
В этих условиях многие отечественные
интернет-магазины оправданно рассма-
тривают внедрение CNP-платежей как
Технологическая платформа PM Processing представляет
собой флагманский продукт компании Paymantix для России
Аналитический модуль BI отвечает за ин-
теллектуальную обработку и корреляцию
множества платежных данных
Кассовый веб-интерфейс для проведения
оплаты и выплаты на сайте мерчанта

3. ДБО
60 PLUSworld.ru
обременительный проект, не сулящий
дохода, но исполненный потенциальных
рисков.
ПЛАС: Какие основные решения
и сервисы в сфере безналичных
платежей предоставляет российским
клиентам платформа PM Processing?
А. Горнаев: Отвечу с небольшим пре-
дисловием – мне нередко приходилось
беседовать с коллегами по цеху на тему
того, что нужно считать критически важ-
ным при моделировании технологической
платформы. Ответ всякий раз обескура-
живал – соответствие требованиям МПС.
Точка. Да, безусловно, продукт должен
создаваться по стандартам, принятым
в платежной индустрии. Но в нем, на мой
взгляд, должна быть обязательно реали-
зована идеология «открытого рынка». Под
«открытым рынком» я понимаю среду,
в которой содержание предложения есте-
ственным образом определяется текущим
спросом на технологические решения
в условиях действующих требований ре-
гуляторов и состояния отрасли.
Итак, вернемся к решению PM Process-
ing, представляющему собой процессин-
говую платформу, созданную по принци-
пу модульности. Коротко представлю ее
«портретные» характеристики. Технологи-
ческим фундаментом системы выступает
модуль с высокими показателями произ-
водительности Core Transaction Processing.
Аналитический модуль Business Intelligence
отвечает за интеллектуальную обработку
и корреляцию множества платежных дан-
ных, синтезируя из них значимую биз-
нес-информацию. Каскадинг – модуль,
обеспечивающий повторное проведение
платежей и выплат через дополнительные
платежные шлюзы, в случае если основ-
ной канал недоступен. Для удаленного
управления системой процессинга при-
меняется шлюз Management Gate. А через
шлюз Payment Gate осуществляются все
поддерживаемые системой транзакции.
Модуль Fraud-Stop – это интеллектуальная
система мониторинга и противодействия
мошенническим транзакциям. Routing
отвечает за маршрутизацию транзакций
по разным аккаунтам в зависимости от
настроенных правил. Admin Back office
представляет собой функциональный ин-
терфейс оператора системы для управ-
ления всеми настройками при ее эксплу-
атации. Merchant Back office – клиентский
интерфейс (Cliff), с возможностью просмо-
тра аналитических отчетов, статистики,
управления транзакциями и др. Payment
Terminal – система, формирующая пла-
тежные страницы и логику оплаты для
конкретного сайта. С помощью модуля
Cashier легко и удобно создать раздел
«Касса» (кассовый интерфейс) в проектах,
которые обеспечивают пользователям
прием платежей и проведение выплат.
Keyserver обеспечивает управление клю-
чами шифрования данных, используемых
в процессинге.
Следует отметить, что наша компания
регулярно проходит ресертификацию по
стандартам PCI DSS. Система поддержи-
вает и защищенные протоколы автори-
зации пользователей для CNP-платежей
3-D Secure – Verified by Visa, MasterCard
SecureCode, JCB J/Secure, American
Express SafeKey и Diners Club ProtectBuy.
Подчеркну, что Paymantix предоставляет
исключительно технологический сервис
и не вступает в конкуренцию с бизнесом
заказчика.
При создании платформы мы исходили
из опыта Европы, где при существенно бо-
лее высоком уровне конкуренции одним из
главных преимуществ решения являются
следующие: возможность построения на
ее основе различных бизнес-процессов,
гибкая корректировка настроек, мощная
интеллектуальная Anti-Fraud система.
Я уверен, что именно такая конфигурация
решения будет востребована российским
e-commerce и m-commerce бизнесом.
ПЛАС: Какие проекты уже реализова-
ны на вашей платформе?
А. Горнаев: Если говорить о недавних
кейсах с нашим участием, то для компа-
нии ECommPay мы реализовали сервис
Processing Solution – полнофункциональное
e-commerce процессинговое решение, под-
ключенное к крупнейшим европейским рас-
четным банкам. Компания Accentpay вне-
дрила решение на основе PM Processing,
которое агрегирует платежи со счета элек-
тронных кошельков и обеспечивает взаи-
модействие с подавляющим большинством
e-money систем во всем мире в интересах
конечных пользователей. В сентябре мы
завершили интеграцию с PayPal, что дает
возможность проводить через эту платеж-
ную систему операции оплаты, авторизации
(отмены авторизации), а также полные
и частичные возвраты. Платежная система
(в данном случае PayPal) поддерживает
схему работы как через терминал, так
и напрямую, через API. Также существует
возможность расширения базового функ-
ционала PayPal по просьбе заказчика.
Технологическим фундаментом системы выступает
высокопроизводительный модуль Core Transaction Processing
Система поддерживает защищенные про-
токолы авторизации пользователей для
CNP-платежей 3-D Secure для всех МПС

4. ДБО
61ПЛАС №11 [210] ноябрь 2014
Запущен прием платежей и выставление
счетов в Альфа-Клик, Сбербанк Онлайн
и другими платежными сервисами.
На данный момент в процессе реализа-
ции находится целый ряд проектов, о за-
пуске которых мы обязательно сообщим
в свое время.
ПЛАС: Мы поговорили о состоянии
онлайн-коммерции в целом. А в чем,
с вашей точки зрения, заключается
сегодня российская специфика такого
сегмента, как мобильные платежи?
А. Горнаев: Существенной проблемой
развития мобильных платежей является
то обстоятельство, что де-факто в этой
области отсутствуют сегодня какие-либо
стандарты. Каждый крупный игрок пока
самостоятельно создает технологические
решения без оглядки на остальных, в наи-
вной надежде на то, что именно его разра-
ботка станет стандартом в определенном
сегменте рынка. На этом фоне практически
«лучом света в темном царстве» выглядят
планомерные попытки стандартизации мо-
бильных NFC-платежей, которые предпри-
нимают Visa и MasterCard, HCE-инициатива
Google, а также недавний анонс Apple Pay.
Однако даже такие крупнокалиберные ини-
циативы не выглядят консолидированным
усилием, способным в скором времени
изменить текущую ситуацию.
Более того, даже внедрение единых
технологических стандартов мобильных
платежей не сделает их доступными повсе-
местно. Законодательства разных стран,
регламентирующие мобильные транзак-
ции, зачастую диаметрально противопо-
ложны. В особенности это тормозит раз-
витие такого перспективного инструмента,
как платежи с лицевого абонентского сче-
та: в реальной жизни они сложно реали-
зуются на других рынках, помимо России,
из-за отсутствия там юридической базы,
даже в рамках СНГ и Таможенного союза.
А в Западной Европе и в большинстве
стран мира вообще не существует такого
понятия, как платеж с лицевого счета або-
нента сотовой связи. Во всяком случае, до-
нести с первого раза смысл этого термина
в разговоре с зарубежным партнером на
английском языке мне не удалось.
При этом наше лидерство в этом сег-
менте мобильных платежей связано с не-
высокой степенью распространенности
традиционных платежных инструментов,
которые могли бы выступить конкурентом
операторским платежам. В тех же США,
к примеру, предоплаченную карту можно
купить в любом приличном супермаркете,
у нас же за ней зачастую приходится идти
в отделение банка, требуется идентифи-
кация владельца и т. д.
Кстати, недоразвитый функционал при-
менения карточных продуктов являет-
ся причиной невероятной популярности
в России систем электронных денег.
ПЛАС: Если мы заговорили о систе-
мах электронных денег, то что, на ваш
взгляд, необходимо улучшить на зако-
нодательном уровне для эффективно-
го развития этого сегмента в России,
учитывая недавние изменения относи-
тельно процедуры идентификации?
А. Горнаев: После вступления в силу
ограничений законодательства об элек-
тронных деньгах, что скрывать, рынок
лихорадило. Инфраструктура многих
игроков оказалась не готова к приему
данных о своих клиентах. Сегодня, по
моим наблюдениям, ситуация выпра-
вилась. Тем более что процедура носи-
ла одноразовый характер. Любопытное
впереди – нас ждет появление государ-
ственных баз данных для упрощенной
идентификации. Уже понятно, что само
по себе введение такой процедуры ока-
жет влияние на рост e-commerce с ис-
пользованием электронных денежных
средств (ЭДС).
ПЛАС: Насколько вообще важны
электронные деньги для платежной
отрасли России в целом?
А. Горнаев: Действительно, такой «тра-
диционный» сегмент платежей в интер-
нете, как оплата товаров в онлайн-ма-
газинах, мало ориентирован на системы
электронных денег. Но будем реалиста-
ми – сегмент «физических» товаров не
является слишком привлекательным для
современных игроков онлайн-коммерции:
несмотря на гигантские обороты, конку-
ренция здесь высока, а маржинальность,
наоборот, стремится к минимуму.
По-настоящему высокомаржинальные
онлайн- и мобильные платежи, как пра-
вило, относятся к сфере оплаты услуг
и цифрового контента. Аудитория, которая
пользуется такими платежными сервиса-
ми, значительна – по оценкам некоторых
экспертов, до 10% российской экономи-
ки так или иначе завязано на получение
доходов в форме ЭДС (программисты,
фрилансеры, некоторые ИП и пр.). Мы
видим очевидный потенциал в этом сег-
менте, поэтому технологически готовы
обеспечивать наших партнеров удобными
инструментами для работы с ЭДС.
ПЛАС: Какие принципиальные изме-
нения, на ваш взгляд, может внести
в сферу онлайн-коммерции разверты-
вание в России Национальной систе-
мы платежных карт (НСПК)?
Существенной проблемой развития мобильных платежей
является отсутствие каких-либо стандартов в этой области
Компания Paymantix технологически гото-
ва обеспечивать своих партнеров удобными
инструментами для работы с ЭДС

5. ДБО
62 PLUSworld.ru
А. Горнаев: Изменения, безусловно,
произойдут. А вот характер этих изме-
нений будет определяться содержанием
проекта НСПК. Поэтому при реализации
системы необходимо применять органич-
ный синтез отечественных и зарубежных
технологий. Такой подход, с одной сто-
роны, обеспечит совместимость НСПК
с МПС, с другой – позволит реализовать
в функционале системы паритетный набор
высокотехнологичных сервисов, в том
числе интернет-эквайринг.
Если строить НСПК на «доморощенных»
закрытых технологиях, проект будет иметь
мало шансов на успех в борьбе за долю
на платежном рынке, который активно
смещается в онлайн. Например, без до-
говоренности с МПС об использовании
технологии 3-D Secure будет сложно раз-
вивать интернет-платежи.
В среднесрочной перспективе я не
ожидаю от национальной платежной
карты такого же спектра интернет-сер-
висов, которым сегодня располагают
МПС. Вероятнее всего, на первом этапе
развития в ней будут доступны лишь
безрисковые онлайн-платежи – оплата
налогов, штрафов, ЖКХ и т. п.
На мой взгляд, для успешного разви-
тия российской национальной системы
платежных карт необходимо также со-
блюсти баланс безопасности платежей
и удобства их проведения для конечного
пользователя. Любое технологическое
усложнение в системе информацион-
ной безопасности серьезно увеличи-
вает барьер для потребителя: каждый
лишний клик при проведении платежа
снижает проникновение сервиса как
минимум в 5 раз.
В целом конкуренция на российском
рынке между НСПК и международными
платежными системами, в том числе в об-
ласти тарифов по обслуживанию, приве-
дет к созданию новых, более удобных и де-
шевых услуг для конечных пользователей,
включая сферу электронной коммерции.
ПЛАС: В завершение нашей беседы:
как бы вы охарактеризовали миссию
компании Paymantix на российском
рынке?
А. Горнаев: Платежная инфраструктура,
как и любой живой организм, требует ре-
гулярного обновления и «прокачки» ком-
понентов, обеспечивающих ее жизнеспо-
собность в условиях жесткой конкуренции
и непростой регулятивной ситуации. Такой
же перезагрузки требует сама модель
применения платежных сервисов. Поэтому
мы не только предлагаем инновационные
технологические решения, способные
ответить на вызовы завтрашнего дня,
но и видим свою задачу в своего рода
экспорте культуры разумного применения
этих сервисов.
Если строить НСПК на «доморощенных» закрытых технологи-
ях, проект будет иметь мало шансов на рыночный успех
КАЛЕЙДОСКОП
Владимир Путин подписал
закон о переносе срока
уплаты обеспечительных
взносов платежных систем,
не являющихся национально
значимыми
Президент РФ Владимир Путин
подписал закон о переносе на вто-
рой квартал 2015 года срока уплаты
обеспечительного взноса оператора-
ми платежных систем, не являющихся
национально значимыми, к которым
сейчас относятся и международные
платежные системы.
Соответствующий документ, приня-
тый Госдумой 14 октября и одобрен-
ный Советом Федерации 15 октября,
опубликован на официальном портале
правовой информации. Данное изме-
нение обусловлено предоставлением
операторам отсрочки формирования
обеспечительного взноса в течение
переходного периода, необходимого
для передачи обработки операций по
переводу денежных средств с исполь-
зованием международных платежных
карт в операционный центр и платеж-
ный клиринговый центр НСПК. Опера-
тор освобождается от уплаты обеспе-
чительного взноса, если до 31 марта
2015 года представит в НСПК распо-
ряжения по всем осуществляемым
в рамках не национально значимой
платежной системы переводам денег
на территории РФ с использованием
международных платежных карт.
В противном случае обеспечительный
взнос будет уплачиваться по осущест-
вленным с 1 января 2015 года перево-
дам денег, распоряжения по которым
не были представлены до 31 марта
2015 года в НСПК.
Законом вводится понятие «между-
народная платежная карта» и уточ-
няется, что НСПК признается нацио-
нально значимой платежной системой,
а следовательно, она не будет платить
обеспечительный взнос. Перечень
услуг, оказываемых в рамках НСПК,
дополняется услугами платежной
инфраструктуры по обслуживанию
осуществляемых на территории
России переводов денежных средств
с использованием международных
платежных карт.