Al cierre de 2015, la cartera de crédito de los establecimientos de crédito ascendió a $382,8 billones de pesos (crecimiento del 18% frente al 2014), mientras que los depósitos de los ahorradores fueron de $337,5 billones, concentrándose principalmente en cuentas de ahorro y CDT. Los cálculos de la superintendencia muestran que la cartera creció a una tasa menor en 2015, algo que se esperaba por la desaceleración económica. Para la entidad, la “confianza en el sistema financiero continúa en aumento” y las compañías del sistema financiero están cumpliendo con todos los requisitos en materia de capital y liquidez. En una reciente encuesta del Banco de la República se analizó la percepción sobre riesgos del sistema financiero, siendo el factor de mayor preocupación el deterioro de la calidad de la cartera, causado, entre otros factores, por la desaceleración económica y el sobreendeudamiento de los clientes. Dentro de la encuesta participaron entidades del sector financiero, gremios e instituciones financieras.

1. INFORME SECTOR BANCARIO
MAYO 2016

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cualquier idioma sin autorización escrita de su titular.
INFORME SECTOR
BANCARIO MAYO 2016
CONTENIDO DEL INFORME
1. Informe Escrito y Gráfico
Este apartado contiene la descripción de la cadena productiva del sector, su situación
actual, los movimientos empresariales y las perspectivas futuras. Se presentan ocho
gráficas y una tabla que muestran tendencias e indicadores del sector.
2. Informe Principales Empresas
Se relacionan las principales diez compañías que pertenecen al sector; las empresas
se organizan en un ranking de mayor a menor valor en ingresos operacionales.
3. Méritos y Consideraciones
Éste presenta la conclusión del comportamiento del sector; al reunir sus aspectos
fuertes y oportunidades, y situaciones de amenaza y debilidad.

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INFORME SECTOR
BANCARIO MAYO 2016
Al cierre de 2015, la cartera de crédito de los establecimientos de crédito ascendió a $382,8 billones
de pesos (crecimiento del 18% frente al 2014), mientras que los depósitos de los ahorradores fueron
de $337,5 billones, concentrándose principalmente en cuentas de ahorro y CDT. Los cálculos de la
superintendencia muestran que la cartera creció a una tasa menor en 2015, algo que se esperaba
por la desaceleración económica. Para la entidad, la “confianza en el sistema financiero continúa
en aumento” y las compañías del sistema financiero están cumpliendo con todos los requisitos en
materia de capital y liquidez. En una reciente encuesta del Banco de la República se analizó la
percepción sobre riesgos del sistema financiero, siendo el factor de mayor preocupación el deterioro
de la calidad de la cartera, causado, entre otros factores, por la desaceleración económica y el
sobreendeudamiento de los clientes. Dentro de la encuesta participaron entidades del sector
financiero, gremios e instituciones financieras.
Generalidades del sector
La historia del sector financiero responde a la evolución de la sociedad y la economía, pasando d
rudimentarios modelos de crédito implementados en la colonia al sistema bancario actual.
En la época colonial comenzaron los primeros mecanismos de ahorro y crédito. Durante ese
entonces hubo personas con recursos excedentes y lo prestaban con el fin de incrementar su
capital; había, inclusive, quienes recibían dinero a interés y lo ofrecían para ganarse un margen de
intermediación. Más tarde, la iglesia católica instituyó formas de otorgar créditos a través de una
figura parecida a lo que se conoce hoy en día como hipoteca, donde algunos bienes de las personas
quedaban sometidos a la celebración de eucaristías y otros compromisos religiosos.
La idea de conformar un banco público se originó en primera instancia en el Congreso Constituyente
de Cúcuta en 1821, sin embargo no prosperó. Con el nacimiento de la República el crédito
gubernamental dependía de los préstamos de comerciantes antioqueños al estado, las
contribuciones forzosas y la financiación inglesa.
En 1839, Judas Tadeo Landinez fundó en Bogotá una sociedad mercantil y financiera que años
más tarde se convirtió en una compañía de giro y descuento. Un banco privado que, al sobre
extenderse en la compra de vales del gobierno y en diferentes inversiones, dio lugar a la primera
bancarrota en la historia de Colombia.
La banca comercial, propiamente dicha, se instituyó en los años sesenta del siglo XIX, cuando la
economía estableció vínculos con el extranjero mediante las exportaciones agrícolas. Para esta
época se organizó un esquema conocido como “banca libre”, bajo el cual, en ausencia de un banco
central y de la regulación por parte del estado, los mismos bancos eran responsables de que se
mantuviera la confianza del público en los billetes convertibles en oro, que se emitían en un
1. INFORME ESCRITO Y GRÁFICO

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INFORME SECTOR
BANCARIO MAYO 2016
ambiente de libre competencia. Posteriormente, en 1870, se fundó el Banco de Bogotá y, cuatro
años más tarde, el Banco de Colombia.
Este período de la banca libre pura se implementó durante poco tiempo, debido a que en el año
1880 la ley dio facultades al presidente Rafael Núñez para constituir el Banco Nacional como agente
financiero del gobierno central. Sus principales funciones eran otorgar el crédito público, realizar
actividades de banqueo y emitir la moneda.
Bajo este nuevo esquema los bancos privados se vieron obligados en ese momento a aceptar los
billetes emitidos por el Banco Nacional. Sin embargo, este nunca fue percibido como un banco
central, ya que se limitaba simplemente a otorgar préstamos al gobierno y emitir billetes sin respaldo
en oro, lo que generó un escándalo político de grandes dimensiones, llevándolo a la quiebra varias
veces y a ser liquidado por los excesos registrados en la capacidad de emisión.
En 1923, durante el gobierno de Pedro Nel Ospina, se invitó a una misión extranjera, presidida por
el profesor Edwin Kemmerer, de la Universidad de Princeton en los Estados Unidos, para que
organizara la moneda y las finanzas públicas nacionales; se fundó mediante la ley 25 el Banco de
la República, cuyas funciones prevalecen hoy en día y son: emitir moneda, ser banquero de bancos,
manejar los aspectos cambiarios, administrar las reservas internacionales, entre otras. Además, se
creó la Superintendencia Bancaria para regular y supervisar el naciente sistema bancario nacional,
que ya se había visto reforzado por el establecimiento en el país de sucursales de bancos
extranjeros, como el First National Citibank, el Royal Bank of Canadá, el Banco Francés.
En la actualidad existen varios mercados dentro del sistema financiero, de los cuales los más
accesibles resultan ser el intermediado y el de capitales. Sin embargo, existen otros como el de
divisas, o el monetario, en el que interactúan diversos actores.
El mercado intermediado es el más importante para las personas y las empresas. En él se
encuentran las sociedades de servicios financieros, las aseguradoras, las compañías de
capitalización y los establecimientos de crédito. De éstos últimos hacen parte las cooperativas
financieras, las corporaciones financieras, las compañías de financiamiento y los bancos.
La función de los bancos dentro del sistema financiero es mediar entre quienes no gastan todo su
ingreso (también llamados agentes superavitarios) y los que gastan más de lo que tienen (agentes
deficitarios). Los primeros, necesitan un lugar seguro donde depositar su ahorro; los segundos,
necesitan recursos para satisfacer sus faltantes de dinero. Por su parte, en el mercado de capitales,
también conocido como mercado no intermediado, los recursos de ahorradores se transfieren a
actividades de inversión y financiación mediante instrumentos financieros como títulos de renta fija,
variable, y derivados.
Es importante destacar que todas las entidades que hacen parte del sistema financiero están
sujetas a la regulación y supervisión por parte de las autoridades de intervención: el Congreso de
la República, el Ministerio de Hacienda y Crédito Público y la Superintendencia Financiera. Dichas
autoridades están encargadas de crear los marcos normativos de los demás agentes del sistema y

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BANCARIO MAYO 2016
de velar porque los recursos de las personas, empresas y el gobierno, se encuentren seguros en
manos de las diferentes instituciones.
La Superintendencia Financiera de Colombia - Superfinanciera, tiene como objetivo preservar la
confianza pública de los ciudadanos y la estabilidad del sistema financiero, mantener la integridad,
eficiencia y transparencia del mercado de valores y demás activos financieros, y, de igual manera,
velar por el respeto de los consumidores financieros.
La Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia, Asobancaria, es el gremio
representativo del sector financiero colombiano, integrado por los bancos comerciales nacionales y
extranjeros, públicos y privados. Su principal objetivo es representar y defender los intereses
legítimos de sus miembros frente a las autoridades y demás personas y entidades, promover y
mantener la confianza del público en el sector financiero y proteger su imagen.
Comportamiento
Al cierre de 2015, la cartera de crédito de los establecimientos de crédito ascendió a $382,8 billones
de pesos (crecimiento del 18% frente al 2014), mientras que los depósitos de los ahorradores fueron
de $337,5 billones, concentrándose principalmente en cuentas de ahorro y CDT. Los cálculos de la
superintendencia muestran que la cartera creció a una tasa menor en 2015, algo que se esperaba
por la desaceleración económica. Para la entidad, la “confianza en el sistema financiero continúa
en aumento” y las compañías del sistema financiero están cumpliendo con todos los requisitos en
materia de capital y liquidez.
Es de destacar que la actual coyuntura de precio de dólar no ha tenido un alto impacto en el sector,
ya que no se presenta la misma exposición en tasa de cambio que se presentaba en 1999. Por su
parte, la caída en los precios del petróleo ha significado un menor crecimiento de la economía y, si
bien esto no se tradujo en una merma en el consumo privado en el año pasado, en 2016 ya se
están viendo síntomas de que ese consumo se está desacelerando.
Fuente: DANE, Superfinanciera

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BANCARIO MAYO 2016
El segmento de banca móvil movilizó COP$2,47 billones en 2015, frente a los COP$0,923 billones
de 2014, lo que registró una expansión del 167%. Pagar cuentas y hacer transferencias locales son
los mayores usos que les dan los usuarios al servicio de banca móvil. Quienes utilizan este servicio
recurren más al celular que a otro sistema. Las cifras de informes internacionales revelan este
comportamiento, al cual no es ajeno el mercado doméstico.
Fuente: Superfinanciera
En materia de tasas de interés, el Banco de la República ha mantenido un crecimiento de los niveles
con el fin de controlar la inflación en el país. De esta manera, los créditos ofrecidos por los bancos
han venido subiendo de manera progresiva, unos más que otros.
La cartera comercial es la modalidad de crédito con mayores incrementos, pasando de tener una
tasa efectiva anual de 7,69% en agosto del año pasado a 10,91% en marzo del presente año; es
decir, en los últimos siete meses la tasa subió en 3,22 puntos porcentuales (pp).
Así mismo, el crédito ordinario en la misma cartera aumentó 31,97% (3,35 pp) en el mismo periodo,
pues el 28 de agosto esta línea de crédito en promedio tenía una tasa de 10,48% y en marzo del
presente año se podría adquirir con una tasa (efectiva anual) de 13,83%. Con un crecimiento similar
se encuentran los créditos de tesorería, que tuvieron un incremento de 2,66 pp, pasando de tener
una tasa de 8,75% a 11,36%.
Luego está el crédito en pesos para vivienda que no sea de interés social, con una subida en la
tasa de 0,83 pp y una tasa de 11,51%. Por su parte, el crédito vis en pesos tiene una tasa de
12,59%, aumentando 0,75 pp desde finales de agosto.
Las tarjetas de crédito para personas naturales presentan una tasa de 27,92%, en promedio, y un
incremento de 1,2 pp en los meses analizados.
Entre los créditos que menos han aumentado de tasa están: vivienda en UVR no VIS y los
microcréditos, que tienen incrementos de 0,17 pp y 0,77 pp, respectivamente, con tasas de 6,18%
y 36,71%, en promedio.

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BANCARIO MAYO 2016
Fuente: Superfinanciera
Un estudio realizado por el sector de las microfinanzas señala que las microempresas se han
sobreendeudado y han incumplido con mayor frecuencia los créditos que contraen con las
entidades bancarias y de financiamiento. La presidenta de Asomicrofinanzas, María Clara Hoyos,
afirma que “el menor ritmo de crecimiento que trae la economía colombiana desde mediados del
año pasado, ha comenzado a notarse en estos aspectos“. Sostuvo que las alarmas se prendieron
cuando se evidenció que el promedio de mora en el pago de los microcréditos pasó del 5 al 9%.
En otro frente, según un reciente informe sobre satisfacción bancaria elaborado por la firma
Customer Index Value –CIV, los clientes de los bancos colombianos figuran entre los más
satisfechos con el servicio que les prestan sus entidades entre un grupo de 10 países, en el que los
tres primeros lugares los ocupan los usuarios bancarios de Finlandia, Sudáfrica y Estados Unidos.
El puntaje fue de 73,5 sobre 100 puntos. Si bien la calificación se ve elevada, es levemente inferior
al mínimo ideal de 75 que requieren las entidades para no entrar en la zona riesgo de pérdida
potencial de clientes, según Juan Pablo Granada, presidente de CIV para Colombia.
De otro lado, la banca reportó en 2015 a la Superfinanciera, que asumió 122.000 millones de pesos
en pérdidas por concepto del riesgo de su operación. De acuerdo con el ente de control, buena
parte de lo que reportan las entidades corresponde solo a operaciones que el cliente desconoce,
como posible fraude cometido contra este y que el banco decide reconocer.
El fenómeno viene en aumento, asegura Carlos Sovegni, especialista en fraude bancario de la firma
de tecnología SAS, pues hay vulnerabilidades, en especial, en aquellas operaciones que se hacen
por canales virtuales.
Frente a las pérdidas que se asumen y se informan a la Superfinanciera, la firma señala que los
robos y fraudes a través de los distintos canales de servicios de las entidades pueden acercarse a
300.000 millones de pesos.

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El sistema financiero y la banca colombiana han sido reconocidos por su solidez, sostenibilidad y
buen manejo, a pesar de que algunos expertos consideran que las regulaciones que le impone el
gobierno al sector introducen distorsiones en el mercado, limitando el acceso a algunos productos.
Algunos analistas consideran que la tasa de usura es un limitante para el acceso al crédito. Otros,
por el contrario, creen que es precisamente este control el que ha contribuido a fortalecer el
funcionamiento del sector, pues las entidades bancarias presentan prácticas prudentes en cuanto
al origen de los recursos y presentan tasas acordes a la realidad del país.
Perspectivas Futuras
En una reciente encuesta del Banco de la República se analizó la percepción sobre riesgos del
sistema financiero, siendo el factor de mayor preocupación el deterioro de la calidad de la cartera,
causado, entre otros factores, por la desaceleración económica y el sobreendeudamiento de los
clientes. Dentro de la encuesta participaron entidades del sector financiero, gremios e instituciones
financieras.
En el corto plazo “Asociado con el entorno macroeconómico interno, las entidades mencionaron
que el aumento en la inflación, la devaluación del peso y el alza en las tasas de interés por parte
del banco central son otros de los riesgos de mayor preocupación”, según Banrep.
Cuando se les preguntó a las entidades cuáles son los riesgos que tendrían el mayor impacto en el
desempeño del sistema financiero colombiano, estas manifestaron mayor preocupación por
el deterioro de la economía, la volatilidad del tipo de cambio y la incertidumbre en cuanto a la meta
de inflación.
Igualmente, la pérdida de la confianza de los inversionistas y las condiciones de comercio exterior
también registraron aumentos en la relevancia del riesgo, a pesar de que no se encuentra entre los
principales.
En el informe se menciona que los efectos del cambio de postura de la política monetaria de la Fed
y la situación económica de Brasil podrían tener un efecto negativo en el mercado colombiano.
Según Santiago Castro, presidente de Asobancaria, la cartera en 2016 tendrá una expansión del
6%, reflejando una desaceleración frente al 2015. Por segmentos, el directivo estima que
microcrédito crecerá en un 2%, consumo un 4,5%, comercial un 6,2% y vivienda el 8,5%.
El crédito hipotecario, que asciende a $41,6 billones, podría verse impulsado por los programas del
gobierno en materia de subsidios a la tasa de interés, que podrían compensar, para algunos
deudores, el aumento de dicha tasa. Hace un año las tasas promedio para comprar casa estaban
en un 9% y desde entonces han aumentado cerca de 1,25 puntos porcentuales.
"El consumo de los hogares que se mantuvo muy fuerte en el pasado, empieza a ser impactado por
componentes como la inflación, por el hecho de que el desempleo puede tener un ligero aumento
y no vamos a ser inmunes a lo que ha enfrentado el país", dijo el presidente del gremio bancario.

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BANCARIO MAYO 2016
Por lo pronto la banca no espera que el deterioro del crecimiento se traduzca en una menor calidad
de la cartera y en ese sentindo Asobancaria no cree que los establecimientos vayan a endurecer
las condiciones para prestarle a hogares y empresas.
En materia de tasas de interés, el Banco de la República continuará aumentando las tasas hasta
que haya señales de que la inflación está controlada, es decir, la tendencia alcista podría continuar
hasta el segundo semestre del año, dependiendo de lo que pase con el fenómeno de El Niño y la
devaluación.
Fuente: Banco de la República
La inclusión financiera es uno de los objetivos del sector. Colombia tiene más de 363.000 puntos
de acceso a productos financieros y en 2015 terminó con 75% de los colombianos con al menos un
producto financiero, de acuerdo con Asobancaria. En ese sentido, la meta para este año es que
77% de la población tenga acceso al sistema y para 2018, el objetivo es llegar a 85%, por lo que la
banca tiene importantes retos para tener un sistema mucho más inclusivo. Estos retos se centran
en la educación financiera, construcción de productos a la medida y flexibilizar los costos
financieros.
El sector constantemente es sometido a nuevas regulaciones, una de ellas, que posiblemente lo
afectará, es el proyecto denominado la “Ley de Cajeros”, que busca eximir del pago por retiros en
cajeros electrónicos a todas las personas que tengan en sus cuentas un promedio inferior a tres
salarios mínimos mensuales. Esta normatividad busca favorecer a los colombianos de bajos
recursos y generar una mayor inclusión financiera.
Movimientos Empresariales
A comienzos del presente año, Citibank, entidad en la que los colombianos tienen cerca de 300.000
cuentas, dio a conocer que vendería sus negocios de consumo en Argentina, Brasil y Colombia.
Hasta el momento no se han presentado avances en esta transacción, que, según expertos, podría

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INFORME SECTOR
BANCARIO MAYO 2016
estar en más US$1.000 millones. Entre las entidades que posiblemente estén detrás del negocio
se encuentran Scotiabank, Banco Santander, Corpbanca, BBVA, Bancolombia y Grupo Aval.
Según Bernardo Chacin, presidente de Citibank, en una entrevista con el Diario La República, las
razonas de la venta radican en que “decidimos enfocar nuestros esfuerzos hacia oportunidades con
nuestros clientes institucionales en estos países y en el contexto más amplio de la región. Estas
acciones simplificarán aún más nuestra Banca de Consumo Global (Global Consumer Bank, GCB),
permitiéndonos implementar recursos en forma más eficiente adonde tenemos la capacidad de
alcanzar escala dentro de nuestros segmentos objetivo y adonde vemos la mayor oportunidad de
crecimiento”.
En línea con su estrategia de innovación, que entre otras cosas busca dar más alternativas a los
usuarios para su experiencia de pagos, el Grupo Aval presentó Aval Pay Manilla. El dispositivo
tecnológico, lanzado con el Banco AV Villas, permitirá realizar pagos en los comercios aliados con
solo acercarlo al datáfono. El objetivo de esta iniciativa es seguir reforzando toda la experiencia de
pagos con la que viene innovando la organización, como ocurrió hace unos meses con la
presentación de Aval Pay, el servicio de billetera móvil que se lleva en el celular.
Colpatria, entidad que pertenece al grupo Scotia Bank, ha anunciado para el 2016 un plan de
inversión relevante en tecnología. En la parte de oficinas, ha informado realizar remodelaciones y
tener un crecimiento de 10 sucursales. El plan tiene un valor de U$ 40 millones. Otro movimiento
reciente de la entidad fue la eliminación de las comisiones en las cuentas de ahorro y corrientes.
Según Santiago Perdomo Maldonado, presidente de la entidad, de ahora en adelante las personas
no tendrán que pagar por guardar y manejar su dinero en la entidad. “Buscamos incrementar el
número de ahorradores y profundizar la relación con todos nuestros clientes”.
Una de las recientes estrategias del Banco de Bogotá se ha centrado en los millennials, quienes se
valen de los medios virtuales para hacer sus trámites. De esta forma la entidad lanzó un nuevo
servicio que permite solicitar saldos y certificados a través de mensajes directos en Twitter.
Banco Popular, en alianza con Visa, lanzó una tarjeta de crédito Visa Diamante, la cual está
diseñada exclusivamente para pensionados. Este nuevo producto del banco estará disponible para
pensionados con ingresos desde 1,5 Salarios Mínimos Legales Vigentes (SMLV) y contará con
beneficios diseñados de manera exclusiva para este segmento, entre los que se incluyen servicio
de acompañamiento para diligencias, chef para eventos sociales, médico o enfermera a domicilio y
transporte para citas médicas, entre otros.

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BANCARIO MAYO 2016
En marzo del presente año, representantes del Banco de China, el cuarto más grande de ese país
y quinto a nivel mundial, confirmaron que están contemplando abrir una filial en Colombia. Este
banco comercial, perteneciente al gobierno chino, tiene activos de más de 2,4 billones de dólares y
subsidiarias en 27 países. Este sería el segundo gran banco chino que está en el proceso de ampliar
su presencia a Colombia. El otro es el China Development Bank, que podría abrir sus oficinas en
Colombia este año.

12. MAYO 2016
INFORME SECTOR
BANCARIO
Estado de Resultados y Balance General a Diciembre de 2015. Cifras Expresadas en Millones de Pesos
2. INFORME PRINCIPALES EMPRESAS

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INFORME SECTOR
BANCARIO MAYO 2016
MAYO 2016
MÉRITOS CONSIDERACIONES
4. MÉRITOS Y CONSIDERACIONES
 Según la Superintendencia Financiera, la “confianza en el
sistema financiero continúa en aumento” y las compañías del
sector están cumpliendo con todos los requisitos en materia de
capital y liquidez.
 Pese a la desaceleración económica que afecta en general al
sector, este seguirá presentando resultados positivos para
2016.
 Asobancaria no espera que el deterioro del crecimiento se
traduzca en una menor calidad de la cartera.
 Buena rentabilidad, calidad de activos y liquidez son las
fortalezas del sistema financiero Colombiano.
 El crédito hipotecario podría verse impulsado por los
programas del gobierno en materia de subsidios a la tasa de
interés.
 Marcado dinamismo en el mercado de banca móvil con
crecimiento del 167% para 2015.
 El sector no presenta la misma exposición en dólares que en el
año 1999, lo que representa un blindaje frente a la actual
coyuntura de tasa de cambio.
 El país cuenta con niveles de inclusión financiera del 75% y
para 2018 tiene como objetivo llegar a un 85%.
 La cartera de crédito presentó un decrecimiento en 2015
producto de la desaceleración económica.
 El deterioro de la economía, la volatilidad del tipo de cambio y
la incertidumbre en cuanto a la meta de inflación son los
riesgos que mayor impacto tendrían en el sector.
 La caída de los precios del petróleo ha significado un menor
desempeño de la economía; esto se traducirá en menores
niveles de consumo para 2016, afectando al sector.
 El sector se encuentra altamente regulado, conllevando a la
expedición constante de nueva normatividad que afecta el
desempeño del mismo.
 Los principales retos para lograr mayores niveles de inclusión
financiera se centran en la educación, construcción de
productos a la medida y la flexibilización de los costos.
 El fraude en los canales del sistema financiero se ha
incrementado.
 Un estudio realizado por el sector de las microfinanzas señala
que las microempresas se han sobreendeudado y han
incumplido con mayor frecuencia los créditos que contraen.
INFORME SECTOR
BANCARIO

14. MAYO 2016
 Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia–Asobancaria.
 Superintendencia Financiera de Colombia – Superfinanciera.
 Banco de la República.
 Defencarga.
 Revista Dinero.
 Diario La República.
 Portal DataIFX.
 Diario El Tiempo.
 Diario El Espectador.
 Noticiero CM&.
 RCN Radio.
 Diario El Informador.
 Diario Hoy de Magdalena.
FUENTES DE CONSULTA
INFORME SECTOR
BANCARIO

15. Ninguna parte de esta publicación, incluido el diseño de la portada, puede ser reproducida total o parcialmente, así como traducida a cualquier idioma sin
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