1. Banking Review Innovation Award 2008
Definities van innovatie zijn er te over. Innovatie bevat het
herkennen van mogelijkheden, de creativiteit om in te spelen op een
gesignaleerde behoefte, de bereidheid om risico te nemen en de
drive om het tot stand te brengen. Een innovatie onderscheidt zich
van een uitvinding door haar toepassing. Is in deze tijden van
kredietcrisis binnen de financiële sector nog wel ruimte voor
innovatie?
Inmiddels kan deze vraag bevestigend worden beantwoord. Voor de
Banking Review Innovation Award is een groot aantal projecten
aangemeld. Blijkbaar zijn er
voldoende initiatieven en zoeken financiële instellingen naar
vernieuwing. Een vijftal projecten is uiteindelijk genomineerd en
beoordeeld door een onafhankelijke vakjury. De jury bestond dit jaar uit:
Ronald Latenstein van Voorst (SNS Reaal), Niek de Jager (Ernst &
Young), Marcel Creemers (NyVU) en Hein Aanstoot (SIVI). Een aantal
van de genomineerde projecten is te kwalificeren als een
productontwikkeling andere richten zich op het proces en/of de
distributie. Opvallend is dat waarden als snelheid, transparantie,
zekerheid, eenvoud en procesoptimalisatie steeds terugkerende
drijfveren zijn. Het internet speelt in de meeste gevallen een belangrijke
rol. Alle genomineerde projecten bevinden zich in een vergevorderd
stadium, dat wil zeggen dat ze in de implementatiefase zitten of zelfs al
operationeel zijn. Onderstaand zijn de genomineerde projecten kort
beschreven en voorzien van commentaar van de jury. «
Na het voorstellen van de juryleden, vindt u op de volgende pagina’s
beschrijvingen van alle vijf genomineerde projecten.
Even voorstellen: de jury Ronald Latenstein van Voorst
SNS Reaal
Ronald Latenstein van Voorst is sinds 2002 Chief Financial Officer
(CFO) binnen de Raad van Bestuur van SNS Reaal. Tevens is hij
waarnemend voorzitter van de
directie van Reaal Verzekeringen. In april 2009 volgt hij Sjoerd van
Keulen op als voorzitter van de Raad van Bestuur van SNS Reaal. Na de
heao-opleiding
Bedrijfseconomie volgde hij verschillende executive programma’s op
Harvard University en Insead. Na diverse nationale en internationale
managementfuncties, o.a. bij Randstad Dienstengroep en Thomas Cook,
trad hij in 1995 in dienst bij SNS Reaal. Naast CFO was hij lid van de
hoofddirectie van SNS Bank. In 2001 stapte hij over naar Bank Insinger
de Beaufort, waar hij ruim anderhalf jaar CFO was binnen de Raad van

2. Bestuur. Eind 2002 keerde hij terug bij SNS Reaal. Nevenactiviteit o.a:
Board Member bij Duisenberg School of Finance.
Niek G. de Jager
Ernst & Young
Niek G. de Jager is accountant en partner bij Ernst & Young. Hij trad
daar in 1976 in dienst en werd partner in 1987. Hij heeft ongeveer 20
jaar ervaring in de verzekeringsbranche en is voorzitter van de
praktijkgroep verzekeringen van Ernst & Young Nederland. Als
accountant bedient hij zowel grote internationale
verzekeringscliënten als middelgrote verzekeringsmaatschappijen en
pensioenfondsen. Hij is voorzitter van de adviescommissie
Verzekeringen die de Raad voor de Jaarverslaggeving ondersteunt en lid
van de insurance working party van de FEE. De jager studeerde
bedrijfseconomie aan de Erasmus Universiteit
Rotterdam en voltooide de postdoctorale accountantsstudie aan dezelfde
universiteit. Hij promoveerde in 2006.
Marcel R. Creemers
NyVU
Prof. dr. Marcel Creemers is zelfstandig consultant op het gebied van
ICT-strategie. Zijn advisering heeft betrekking op het ontwikkelen en
inbedden van ICT-toepassingen binnen processen in en tussen
organisaties. Tevens is hij programmadirecteur van het NyVU Modulair
Executive MBA, een geaccrediteerde MBA-opleiding, die in
samenwerking tussen beide universiteiten wordt verzorgd en die in het
bijzonder gericht is op de sectoren food en finance. Daarnaast is
Creemers medefirmant van het adviesbedrijf SYNQ dat bedrijven
adviseert over de inrichting van elektronische kanalen naar de markt.
Sinds 1996 is hij deeltijdhoogleraar Informatiesystemen aan de Vrije
Universiteit Amsterdam en aan de Nyenrode Business Universiteit. Vorig
jaar schreef hij een serie van drie boeken: De Lat Moet Hoger!
Nevenactiviteiten: lid van de Raad van Advies van het BPM-Forum.
Hein Aanstoot
SIVI
Sinds 2007 is Hein Aanstoot werkzaam als directeur van de Stichting
Standaardisering Instituut Voor de Intermediaire branche (SIVI).
Daarvoor was hij algemeen directeur en vervolgens algemeen statutair
directeur bij Elvia / London Verzekeringen waar hij in 1989 in dienst trad.
Na de middelbare school werd de eerste stap op de weg van de carrière
in het verzekeringswezen gezet bij N.E.N. te Den Haag. Voor het
Verbond van Verzekeraars werden vele nevenactiviteiten vervuld zoals

3. lid van het Sectorbestuur Schadeverzekeringen, voorzitter
Afdelingscommissie Rechtsbijstand, voorzitter PKMM (Platform Kleine en
Middelgrote Maatschappijen in Nederland), bestuurslid SIVI. Naast de
diverse nevenfuncties buiten het verzekeringsgebied is Aanstoot thans
president-commissaris van de Noordhollandsche van 1816.
Het oordeel van de jury
De jury had het bepaald niet gemakkelijk om tot een eindoordeel te
komen. De kwaliteit was hoog en de diversiteit van de genomineerden
groot. Een extra complicatie was dat twee juryleden zich moesten
onthouden van het beoordelen van een project gezien hun relatie met de
genomineerde. Het eindoordeel was dan ook niet unaniem maar
uiteindelijk wel met een duidelijke meerderheid van stemmen. Op 11
februari 2009 is de prijs aan de winnaar uitgereikt tijdens het Innovation
Event in het Koetshuis van de Nyenrode Business Universiteit.
Kijk snel op de volgende pagina wie tot winnaar van de Banking Review
Innovation Award 2008 is uitgeroepen!
And the winner is…
Hypoport Stater - Europace
Op de Duitse markt voor hypotheken is Hypoport al enige jaren
succesvol met Europace. Verdere expansie blijkt alleen mogelijk door
het concept te vertalen naar andere landen. Uit marktonderzoek is
Nederland gebleken een interessante markt te zijn. Samen met Stater
als sterke lokale partner is het Europace-platform vervolgens aangepast
voor de Nederlandse situatie. Europace is innovatief door een realtime
oplossing te bieden die de efficiëntie en snelheid van distributie van
hypotheken ten goede komt.
Europace biedt een onafhankelijk online transactieplatform dat alle
samenwerkende partijen in de hypotheekketen met elkaar verbindt:
geldverstrekkers, verzekeraars, fundingpartijen, intermediairs en
packagers/inkoopcombinaties. Via een geïntegreerd systeem met een
centrale database, kunnen alle in het aanvraagproces betrokken partijen
op een snelle en efficiënte manier met elkaar communiceren en
samenwerken. Europace verbindt partijen in de hypotheekketen en
optimaliseert de processen van het frontoffice en van het midoffice
traject, ofwel van advies tot en met finale kredietacceptatie.
Een duidelijk advies, gebaseerd op een prekwalificatie en geschikte
producten, verhoogt de slagingskans en verkort de doorlooptijd van de
aanvraag.
De verschillende processen van de ketenpartners zijn op een intelligente
manier verwerkt in een applicatie.

4. Interfaces met bestaande backoffice systemen van partners kunnen
eenvoudig worden gerealiseerd. Daarmee ontstaat een hoge mate van
ketenintegratie (Straight-Through-Processing).
Europace ondersteunt bovendien echte Risk-Based-Pricing op
individueel leningniveau. Hiermee kan op basis van specifieke
aanvraagkenmerken een specifieke prijs per aanvraag worden berekend.
Dit geschiedt op basis van de kredietregels van geldverstrekkers die dit
product aan willen bieden. Op dit moment is de praktijk in Nederland nog
dat hypotheekproducten worden aangeboden uitgaande van gemiddelde
risicoprofielen, vervat in labels.
Meer informatie over deze innovatie voor Nederland is te vinden op
www.hypoportstater.nl. «
De jury over Europace
Europace is in zoverre bijzonder dat het een onafhankelijk en
geïntegreerd webbased platform biedt voor alle partijen in de
hypotheekketen, zonder de noodzaak om complexe software te
integreren in de eigen automatiseringsomgeving. De simpelheid en
laagdrempeligheid van de oplossing is prijzenswaardig hetgeen wat zegt
over de flexibiliteit, de duurzaamheid van de toepassing en de
succeskansen in het nastreven van transparantie. Individuele risk based
pricing is een duidelijk voordeel boven het bepalen van
hypotheekvoorwaarden op basis van gemiddelde risicoprofielen.
Europace biedt daarmee een interessant en bewezen concept dat
innovatief is voor Nederland.
De lta Lloyd - Pensioenstabilisator
Werkgevers weten bij een zogenaamde ‘Defined Contribution’-regeling
exact hoe hoog de pensioenlasten voor hun werknemers zijn. Voor
werknemers is de hoogte van de uiteindelijke pensioenuitkering tot
pensioendatum minder zeker. Dit wordt veroorzaakt door twee factoren.
Allereerst bouwen zij een pensioenkapitaal op in beleggingsfondsen met
een bepaald beleggingsrisico. De hoogte van de pensioenuitkering die
de deelnemer met zijn opgebouwde kapitaal uiteindelijk kan aankopen,
hangt echter ook af van de stand van de rente op de pensioendatum.
Een hoge rente leidt tot hoge uitkeringen en omgekeerd. Kortom, naast
een beleggingsrisico lopen deelnemers ook nog een renterisico.
Naarmate de pensioendatum vordert, hebben deelnemers meer
behoefte om hun risico’s in te perken. Dat kan door het beleggingsbeleid
aan te passen zodat het kapitaal wordt beschermd (kapitaalprudentie).
De rentecomponent blijft dan nog steeds een onzekere factor. Delta
Lloyd heeft hiervoor de Pensioenstabilisator ontwikkeld die de rente-

5. effecten beperkt zodat er een hoge mate van pensioenprudentie
ontstaat.
De Pensioenstabilisator is een vast onderdeel van de Delta Lloyd
Lifecycles. Binnen deze Lifecycles wordt gedurende de looptijd het
beleggingsrisico afgebouwd. Vanaf een bepaalde leeftijd vindt er
bovendien een geleidelijke overgang plaats naar de Pensioenstabilisator
om het renterisico te beperken. Het pensioen wordt als het ware
ingekocht tegen de gemiddelde marktrente van de periode van overgang
naar de Pensioenstabilisator. De overgangsperiode mag niet te kort zijn
omdat rentecycli over het algemeen lang zijn. Bij de Lifecycles hanteert
men een termijn van 10 tot 20 jaar voor zowel premie-inleg als
opgebouwd kapitaal. Gedurende deze periode worden periodiek
Pensioenstabilisator-participaties aangekocht. Deze participaties hebben
een dagwaarde die stijgt bij een dalende rente en daalt bij een stijgende
rente. Daardoor heeft het verloop van de marktrente nauwelijks invloed
op de hoogte van de pensioenuitkering die een deelnemer
De jury over de Pensioenstabilisator
Niek de Jager heeft zich moeten onthouden van een oordeel over dit
project gezien zijn relatie met Delta Lloyd. De Delta Lloyd
Pensioenstabilisator speelt in op de natuurlijke behoefte van mensen om
hun pensioen zeker te stellen naarmate zij dichter bij hun
pensioenleeftijd komen. De AFM heeft pensioenprudentie niet voor niets
genoemd als belangrijk aandachtspunt. De kapitaalopbouw kan nog
enigszins worden gestuurd, de rentestand blijft echter een belangrijke
factor voor de uiteindelijke pensioenuitkering. Delta Lloyd heeft met dit
vernieuwde product een trend in de markt gezet. In onzekere tijden biedt
dat consumenten gemoedsrust. bij pensioeningang kan aankopen. De
hoogte van de toekomstige pensioenuitkering wordt dus steeds meer
‘gestabiliseerd’ naarmate de deelnemer dichter bij de pensioendatum
komt.
Asset Liability Management wordt ingezet om de verwachte
uitkeringenstroom (rekening houdend met overlevingstafel) te matchen
met fictieve obligaties. De koersen van deze fictieve beleggingen worden
dagelijks berekend en gepubliceerd op het Internet. Meer informatie over
de Pensioenstabilisator is te vinden op
www.deltalloyd.nl/pensioenstabilisator. «
Dazure - GoedIdee Nabestaandenverzekering
Afgelopen jaren hebben veel consumenten met een
overlijdensrisicoverzekering zich de vraag gesteld of zij wel de
beste keuze hebben gemaakt. Televisieprogramma’s en

6. krantenberichten spraken over een prijzenslag bij verzekeraars
terwijl de kosten voor hun verzekering onveranderd hoog zijn
gebleven. Bovendien zit er in een risicoverzekering technisch
gezien waardeopbouw die nooit ten goede komt aan de consument.
Dazure richt zich op het ontwikkelen van financiële, bancaire en
verzekeringsconcepten vanuit het belang van de consument.
Onlangs heeft Dazure de GoedIdee Nabestaandenverzekering
geïntroduceerd. Deze overlijdensrisicoverzekering is ontwikkeld
door het proces op te knippen en vervolgens iedere schakel te
optimaliseren. Gedurende de looptijd kan het verzekerde bedrag bij
een andere verzekeraar worden ondergebracht als zij een lagere
premie bieden. De verzekerde profiteert dus ook tijdens de looptijd
van een dalende prijs (o.m. door een dalende sterftekans). Dit
voordeel wordt beheerd in een rentedragend premiedepot dat
eigendom is van de verzekerde. Bij tussentijdse beëindiging, einde
looptijd of bij overlijden, wordt een eventueel tegoed in het
premiedepot overgemaakt naar de verzekerde of nabestaande. Eens
in de vijf jaar wordt de inleg van de klant herberekend en kan een
eventuele verlaging worden doorgevoerd.
Het gehele aanvraagtraject verloopt digitaal waardoor de kosten
worden geminimaliseerd. Er is sprake van een en-bloc clausule die
waarborgt dat de premie alleen omlaag kan. Een eventuele overstap
naar een nieuwe verzekeraar gebeurt op non-select basis dus onder
hetzelfde contract en zonder nieuwe medische waarborgen. Er is
sprake van volledige transparantie over kosteninhoudingen en
benodigde risicopremies.
Het Assuradeurenhuys treedt op als gevolmachtigde zodat er
gewisseld kan worden van verzekeraar. Paerel Leven is thans
risicodrager en beziet samen met Swiss-Rede
herverzekeringsmogelijkheden. Meditel verzorgt de medische
acceptatie. StercK vormt met haar 1.600 intermediairs, de eerste
distributiepartij.
Meer informatie over Dazure en de GoedIdee
Nabestaandenverzekering is te vinden op www.dazure.nl. «
De jury over de GoedIdee Nabestaandenverzekering
De GoedIdee Nabestaandenverzekering komt tegemoet aan de wens
van de consument om duidelijke, betrouwbare en transparante
verzekeringsproducten te hebben tegen de meest aantrekkelijke
voorwaarden. Vergelijken van overlijdensrisicoverzekeringen, laat
staan overstappen, is voor een consument niet eenvoudig.
Dazure heeft een verzekeringsproduct ontwikkeld waarbij het
assuradeurenbedrijf de voorwaarden bepaalt en de rol van de

7. verzekeraar is teruggebracht tot risicodrager. Een interessante
ontwikkeling dat de transparantie bevordert en het proces
aanzienlijk versnelt. Het zich in deze fase nog moeilijk voorspellen
of de markt het zal oppakken.
Chess / Mee tingpoint - MP4Office
Veertien grote verzekeraars hebben het initiatief genomen om binnen
Meetingpoint ook een e-commerce platform voor intermediairs te
ontwikkelen. Meetingpoint is een ASP-gebaseerd platform dat
geïntegreerde CRMfunctionaliteit, polisadministratie en
marketingactiviteiten biedt. In een consistente ‘look and feel’ worden de
online portals van de verzekeraars geïntegreerd aangeboden.
Door het aanbieden van concrete middelen om klantcontact en
polisdichtheid te verhogen, wordt het intermediairkanaal concurrerend
met online ‘business-toconsumer’-sites en direct writers.
Chess is een design- en ontwikkelcentrum met als kerndisciplines
hardware- en softwareontwerp. Chess ondersteunt Meetingpoint in dit
omvangrijke e-commerce programma met het ontwikkelen van
MP4Office. MP4Office is een complete, volledig geïntegreerde
webbased bedrijfsoplossing voor assurantie-intermediairs.
MP4Office beslaat een kantooromgeving met klant-, polisen financiële
administratie in één, en een commerciële omgeving voor marketing en
klantmanagement.
Door de integratie met extranetten, adviestools, Outlook en Exact online,
moeten primaire bedrijfsprocessen bij tussenpersoonkantoren efficiënter
en effectiever verlopen. Gebruikers ervaren MP4Office als één
applicatie, terwijl in werkelijkheid meerdere losse applicaties via een
service bus met elkaar communiceren. Invoer van gegevens wordt
daarmee tot een minimum beperkt, met alle administratieve voordelen
van dien.
Bovendien is klantinformatie altijd en overal beschikbaar. Deze
innovatieve oplossing geeft een impuls aan de toegevoegde waarde die
de intermediair als adviseur kan bieden. De kwaliteit van het advies
wordt verhoogd door integratie van systemen en verrijking van
klantgegevens door koppelingen met externe databronnen. MP4Office
werd door Chess in 18 maanden ontwikkeld van een eerste idee tot de
daadwerkelijke operationele implementatie. Op een strategisch niveau
ondersteunt Chess Meetingpoint bij de definitie en het onderhoud van de
totaalarchitectuur van de software portfolio. De complexiteit bij het
realiseren van de eerste live versie was groot met meer dan 3.000
functiepunten. De projectteams werkten sterk iteratief (specificaties,
realisatie, test, toetsing met testcases aan oorspronkelijke specificaties),

8. parallel en met een hoge mate van zelfstandigheid. Chess richt zich nu
op onderhoud en verdere verbetering van MP4Office alsmede de
conversie van verzekeringsgegevens van tussenpersonen naar de
MP4Office omgeving. De corporate website van Chess is www.chess.nl;
meer informatie over MP4Office is te vinden op www.mp4all.nl/
mp4office. «
De jury over MP4Office
Ronald Latenstein van Voorst heeft zich moeten onthouden van een
oordeel gezien de betrokkenheid van SNS Reaal bij Meetingpoint.
MP4Office brengt de assurantie-intermediair terug in de positie van
adviseur. Backoffice processen worden verlicht en de tussenpersoon kan
zich met hoogwaardige informatie richten op het bieden van
toegevoegde waarde aan zijn klanten. De koppeling van verschillende
systemen tot één efficiënte omgeving waarin de klant centraal staat, is
bijzonder te noemen. Een complexe materie is op een vernuftige wijze
tot een eenvoudig proces teruggebracht. De rol van Chess in dit proces
getuigt van gedegen kennis van producten bij verzekeraars,
bedrijfsprocessen bij intermediairs én technische applicaties. De korte
ontwikkeltijd is beslist prijzenswaardig.
Salestools.nl – Taxateurs Unie
In 2006 heeft de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen een
discussie geïnitieerd over hypotheekfraude.
Aanleiding was een verveelvoudiging van het aantal schadedossiers als
gevolg van fraude met onroerende zaken waarop hypothecaire
zekerheidstelling rust met een Nationale Hypotheek Garantie.
Taxateurs Unie is gerealiseerd door Salestools.nl in nauwe
samenwerking met Taxatiebureau 5 punt 20 en de Landelijke Vereniging
van Makelaars. Met hun specifieke achtergronden hebben deze partijen
de ambitie gehad om de gevraagde zekerheden voor juiste taxaties van
onroerende zaken te realiseren. Het concept voorziet in taxaties door
gekwalificeerde taxateurs naar erkende maatstaven, deugdelijke
controleprocedures en waarborgen voor de authenticiteit van de
uitgebrachte taxaties. Het uiteindelijk resultaat is een coherent geheel
van organisatorische procedures en ICT-toepassingen.
Taxateurs Unie is een nieuw online platform voor erkende
makelaarskantoren (lid van een brancheorganisatie en
beroepsaansprakelijkheidsverzekering) en hun gecertificeerde taxateurs.
Een selectief beleid dus voor wat betreft taxateurselectie.
Geaccepteerde taxateurs verkrijgen toegang tot een online applicatie
waarin zij taxatierapporten op een uniforme wijze kunnen uitwerken en
voldoen aan de eisen van de geldverstrekker en de NHG. Een

9. eenduidige inhoud en opmaak van het taxatierapport als ‘output’.
Vanzelfsprekend is het proces in iedere fase van controlepunten
voorzien. De opzet is zodanig dat de betrouwbaarheid van taxaties van
onroerende zaken wordt gemaximaliseerd.
Het systeem is zo opgezet dat de commerciële wisselwerking tussen de
intermediair en de taxateur behouden blijft. Salestools.nl is er bovendien
van overtuigd
De jury over de Taxateurs Unie
Bestaande onroerend goed taxaties worden nog te vaak beïnvloed door
niet relevante kenmerken, die veelal leiden tot een te hoge taxatie en
financiering. Fraude met taxaties is dan ook een probleem dat veel
schade veroorzaakt bij verstrekte hypotheken. Het werken met
gecertificeerde taxateurs zou het aantal fraudegevallen al moeten
beperken. Een systeem als de Taxateurs Unie kan nog een extra
waarborg bieden vermits de controle-instrumenten en -organen
afdoende zijn. Verliezen bij gedwongen verkoop kunnen hiermee worden
voorkomen hetgeen zowel de geldverstrekker, het garantiefonds als ook
de consument alleen maar ten goede komt. Het gepresenteerde
systeem. Het gepresenteerde systeem vereenvoudigt de procedures,
maakt de taxatie transparant, bespaart kosten en voorkomt fraude.
Innovatie, noodzaak voor de sector
Afgelopen jaar is er toch weer veel gebeurd op het gebied van innovatie.
Bovenstaande nominaties zijn niet meer dan de top van de ijsberg.
De jury heeft uiteindelijk één winnaar aangewezen maar Banking Review
is er trots op dat zij al deze vernieuwingen onder uw aandacht
mocht brengen. Vanzelfsprekend zullen wij u komend jaar ook graag op
de hoogte houden van alle ontwikkelingen die van belang zijn.
Stiekem kijken we al weer uit naar de projecten die zullen worden
ingediend voor de Banking Review Innovation Award 2009.
dat de acceptatietijd voor hypotheekaanvragen zal worden verkort en er
significante besparingen te behalen zijn.
Meer informatie over dit platform is te vinden op www.taxateursunie.nl. «