SlideShare ist ein Scribd-Unternehmen logo

O TUW

•Als PPTX, PDF herunterladen•
•
Fundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
Fundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym

Na temat TUW na portalu edukacyjnym

Wirtschaft & Finanzen
1 von 65
Źródło: opracowanie własne Towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych (TUW) prof. SGH dr hab. Marietta Janowicz-Lomott 1
2 Źródło: opracowanie własne
2 Źródło: opracowanie własne Konkretna organizacja, w rozwiniętej gospodarce rynkowej, przyjmuje formę przedsiębiorstwa, tutaj: przedsiębiorstwa ubezpieczeniowego – zakładu ubezpieczeń.
2 Źródło: opracowanie własne Konkretna organizacja, w rozwiniętej gospodarce rynkowej, przyjmuje formę przedsiębiorstwa, tutaj: przedsiębiorstwa ubezpieczeniowego – zakładu ubezpieczeń. Zakład ubezpieczeń może wykonywać działalność ubezpieczeniową wyłącznie w formie spółki akcyjnej, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych albo spółki europejskiej. (art. 6 ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej)
Źródło: opracowanie własne Zakład ubezpieczeń może działać w oparciu o dwie ideowo odmienne koncepcje, które reprezentują odmienne formy organizacyjne: 3
Źródło: opracowanie własne komercyjna (for-profit) Zakład ubezpieczeń może działać w oparciu o dwie ideowo odmienne koncepcje, które reprezentują odmienne formy organizacyjne: 3
Źródło: opracowanie własne komercyjna (for-profit) Zakład ubezpieczeń może działać w oparciu o dwie ideowo odmienne koncepcje, które reprezentują odmienne formy organizacyjne: - spółka akcyjna - spółka europejska 3
Źródło: opracowanie własne komercyjna (for-profit) Zakład ubezpieczeń może działać w oparciu o dwie ideowo odmienne koncepcje, które reprezentują odmienne formy organizacyjne: - spółka akcyjna - spółka europejska niekomercyjna (not-for-profit) (wzajemnościowa) 3
Źródło: opracowanie własne komercyjna (for-profit) Zakład ubezpieczeń może działać w oparciu o dwie ideowo odmienne koncepcje, które reprezentują odmienne formy organizacyjne: - spółka akcyjna - spółka europejska niekomercyjna (not-for-profit) (wzajemnościowa) - towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych 3
Źródło: opracowanie własne Żaden akt prawny w Polsce nie definiuje ubezpieczeń wzajemnych, a określa jedynie, że: „Zakład ubezpieczeń, który ubezpiecza swoich członków na zasadzie wzajemności, jest towarzystwem ubezpieczeń wzajemnych” (art. 102 ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej) 4
5 Źródło: opracowanie własne Poprawna definicja ubezpieczeń działających „na zasadzie wzajemności” jest uzależniona od ich analizy w czterech obszarach:
5 Źródło: opracowanie własne Poprawna definicja ubezpieczeń działających „na zasadzie wzajemności” jest uzależniona od ich analizy w czterech obszarach:  techniki repartycji (przenoszenia) ryzyka
5 Źródło: opracowanie własne Poprawna definicja ubezpieczeń działających „na zasadzie wzajemności” jest uzależniona od ich analizy w czterech obszarach:  techniki repartycji (przenoszenia) ryzyka  stosunku prawnego
5 Źródło: opracowanie własne Poprawna definicja ubezpieczeń działających „na zasadzie wzajemności” jest uzależniona od ich analizy w czterech obszarach:  techniki repartycji (przenoszenia) ryzyka  działalności ekonomiczno-finansowej (celu działania i zasad finansowania)  stosunku prawnego
5 Źródło: opracowanie własne Poprawna definicja ubezpieczeń działających „na zasadzie wzajemności” jest uzależniona od ich analizy w czterech obszarach:  techniki repartycji (przenoszenia) ryzyka  formy organizacyjno-prawnej  działalności ekonomiczno-finansowej (celu działania i zasad finansowania)  stosunku prawnego
6 Źródło: opracowanie własne Technika repartycji (przenoszenia) ryzyka – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne
6 Źródło: opracowanie własne „Tworzenie wspólnot ryzyka wymaga organizacji, która nadaje wspólnocie charakter wyodrębnionej całości.” […] „Prawie, że communis opinio upatruje w ubezpieczeniu organizację opartą na wzajemności, ‚jeden za wszystkich – wszyscy za jednego‚”. J. Łazowski, Wstęp do nauki o ubezpieczeniach, Warszawa 1934, Nakładem Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń Wzajemnych, s.13-14. Technika repartycji (przenoszenia) ryzyka – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne
6 Źródło: opracowanie własne „Tworzenie wspólnot ryzyka wymaga organizacji, która nadaje wspólnocie charakter wyodrębnionej całości.” […] „Prawie, że communis opinio upatruje w ubezpieczeniu organizację opartą na wzajemności, ‚jeden za wszystkich – wszyscy za jednego‚”. J. Łazowski, Wstęp do nauki o ubezpieczeniach, Warszawa 1934, Nakładem Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń Wzajemnych, s.13-14. Poszkodowani świadczenia Fundusz ubezpieczeniowy składki Źródło: T. Szumlicz, Metoda ubezpieczenia, https://www.jestubezpieczenie.pl/dla-studentow/ubezpieczenie/metoda-ubezpieczenia/ Technika repartycji (przenoszenia) ryzyka – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne odszkodowania
6 Źródło: opracowanie własne „Tworzenie wspólnot ryzyka wymaga organizacji, która nadaje wspólnocie charakter wyodrębnionej całości.” […] „Prawie, że communis opinio upatruje w ubezpieczeniu organizację opartą na wzajemności, ‚jeden za wszystkich – wszyscy za jednego‚”. J. Łazowski, Wstęp do nauki o ubezpieczeniach, Warszawa 1934, Nakładem Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń Wzajemnych, s.13-14. Poszkodowani świadczenia Fundusz ubezpieczeniowy składki Źródło: T. Szumlicz, Metoda ubezpieczenia, https://www.jestubezpieczenie.pl/dla-studentow/ubezpieczenie/metoda-ubezpieczenia/ Metoda repartycji nie pozwala zatem na rozróżnienie typów ubezpieczenia, należałoby raczej powiedzieć, że w tym aspekcie każde ubezpieczenie jest „wzajemne”. Technika repartycji (przenoszenia) ryzyka – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne odszkodowania
7 Źródło: opracowanie własne Stosunek prawny – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne
7 Źródło: opracowanie własne Zasada wzajemności obowiązuje w umowach ubezpieczenia zawieranych wyłącznie przez członków towarzystwa. Stosunek prawny – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne
7 Źródło: opracowanie własne Zasada wzajemności obowiązuje w umowach ubezpieczenia zawieranych wyłącznie przez członków towarzystwa. Stosunek prawny – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne W komercyjnym ubezpieczeniu zakład ubezpieczeń i ubezpieczającego łączy wyłącznie umowa ubezpieczenia i wynikające z niej prawa kontraktowe. W TUW zawarcie umowy ubezpieczenia wiąże się z uzyskaniem członkostwa1 i dodatkowo prawami członkowskimi. Należy zwrócić uwagę, iż nawiązanie stosunku członkostwa nie następuje automatycznie z zawarciem umowy ubezpieczenia, lecz wymaga złożenia przez ubezpieczającego odrębnego oświadczenia woli, np. w formie deklaracji członkowskiej oraz opłacenia wpisowego, udziałów oraz składki członkowskiej.
7 Źródło: opracowanie własne Zasada wzajemności obowiązuje w umowach ubezpieczenia zawieranych wyłącznie przez członków towarzystwa. Stosunek prawny – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne W komercyjnym ubezpieczeniu zakład ubezpieczeń i ubezpieczającego łączy wyłącznie umowa ubezpieczenia i wynikające z niej prawa kontraktowe. W TUW zawarcie umowy ubezpieczenia wiąże się z uzyskaniem członkostwa1 i dodatkowo prawami członkowskimi. Należy zwrócić uwagę, iż nawiązanie stosunku członkostwa nie następuje automatycznie z zawarciem umowy ubezpieczenia, lecz wymaga złożenia przez ubezpieczającego odrębnego oświadczenia woli, np. w formie deklaracji członkowskiej oraz opłacenia wpisowego, udziałów oraz składki członkowskiej. 1) Prawa członkowskie powodują, że ubezpieczyciel wzajemny traktowany jest jako własność ubezpieczających. Ubezpieczający wybierają osoby faktycznie zarządzające przedsiębiorstwem (uczestniczą w Zgromadzeniu Członków, które jest odpowiednikiem Walnego Zgromadzenia Akcjonariuszy). Należy podkreślić jednak, iż taka „własność” jest ułomna- - nie można jej zbyć, przekazać i zasadniczo nierozerwalnie związana jest z umową ubezpieczenia.
7 Źródło: opracowanie własne Zasada wzajemności obowiązuje w umowach ubezpieczenia zawieranych wyłącznie przez członków towarzystwa. Stosunek prawny – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne W komercyjnym ubezpieczeniu zakład ubezpieczeń i ubezpieczającego łączy wyłącznie umowa ubezpieczenia i wynikające z niej prawa kontraktowe. W TUW zawarcie umowy ubezpieczenia wiąże się z uzyskaniem członkostwa1 i dodatkowo prawami członkowskimi. Należy zwrócić uwagę, iż nawiązanie stosunku członkostwa nie następuje automatycznie z zawarciem umowy ubezpieczenia, lecz wymaga złożenia przez ubezpieczającego odrębnego oświadczenia woli, np. w formie deklaracji członkowskiej oraz opłacenia wpisowego, udziałów oraz składki członkowskiej. ubezpieczający prawa z umowy ubezpieczenia spółka akcyjna 1) Prawa członkowskie powodują, że ubezpieczyciel wzajemny traktowany jest jako własność ubezpieczających. Ubezpieczający wybierają osoby faktycznie zarządzające przedsiębiorstwem (uczestniczą w Zgromadzeniu Członków, które jest odpowiednikiem Walnego Zgromadzenia Akcjonariuszy). Należy podkreślić jednak, iż taka „własność” jest ułomna- - nie można jej zbyć, przekazać i zasadniczo nierozerwalnie związana jest z umową ubezpieczenia.
7 Źródło: opracowanie własne Zasada wzajemności obowiązuje w umowach ubezpieczenia zawieranych wyłącznie przez członków towarzystwa. Stosunek prawny – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne W komercyjnym ubezpieczeniu zakład ubezpieczeń i ubezpieczającego łączy wyłącznie umowa ubezpieczenia i wynikające z niej prawa kontraktowe. W TUW zawarcie umowy ubezpieczenia wiąże się z uzyskaniem członkostwa1 i dodatkowo prawami członkowskimi. Należy zwrócić uwagę, iż nawiązanie stosunku członkostwa nie następuje automatycznie z zawarciem umowy ubezpieczenia, lecz wymaga złożenia przez ubezpieczającego odrębnego oświadczenia woli, np. w formie deklaracji członkowskiej oraz opłacenia wpisowego, udziałów oraz składki członkowskiej. ubezpieczający prawa z umowy ubezpieczenia spółka akcyjna 1) Prawa członkowskie powodują, że ubezpieczyciel wzajemny traktowany jest jako własność ubezpieczających. Ubezpieczający wybierają osoby faktycznie zarządzające przedsiębiorstwem (uczestniczą w Zgromadzeniu Członków, które jest odpowiednikiem Walnego Zgromadzenia Akcjonariuszy). Należy podkreślić jednak, iż taka „własność” jest ułomna- - nie można jej zbyć, przekazać i zasadniczo nierozerwalnie związana jest z umową ubezpieczenia. TUW ubezpieczający - członkowie prawa członkowskie prawa z umowy ubezpieczenia
7 Źródło: opracowanie własne Zasada wzajemności obowiązuje w umowach ubezpieczenia zawieranych wyłącznie przez członków towarzystwa. Stosunek prawny – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne W komercyjnym ubezpieczeniu zakład ubezpieczeń i ubezpieczającego łączy wyłącznie umowa ubezpieczenia i wynikające z niej prawa kontraktowe. W TUW zawarcie umowy ubezpieczenia wiąże się z uzyskaniem członkostwa1 i dodatkowo prawami członkowskimi. Należy zwrócić uwagę, iż nawiązanie stosunku członkostwa nie następuje automatycznie z zawarciem umowy ubezpieczenia, lecz wymaga złożenia przez ubezpieczającego odrębnego oświadczenia woli, np. w formie deklaracji członkowskiej oraz opłacenia wpisowego, udziałów oraz składki członkowskiej. ubezpieczający prawa z umowy ubezpieczenia spółka akcyjna Zgodnie z ustawą o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej statut może przewidywać, że towarzystwo będzie ubezpieczało także osoby niebędące członkami towarzystwa, jednak składki od tych osób, nie mogą stanowić więcej niż 10 % składki przypisanej brutto towarzystwa. 1) Prawa członkowskie powodują, że ubezpieczyciel wzajemny traktowany jest jako własność ubezpieczających. Ubezpieczający wybierają osoby faktycznie zarządzające przedsiębiorstwem (uczestniczą w Zgromadzeniu Członków, które jest odpowiednikiem Walnego Zgromadzenia Akcjonariuszy). Należy podkreślić jednak, iż taka „własność” jest ułomna- - nie można jej zbyć, przekazać i zasadniczo nierozerwalnie związana jest z umową ubezpieczenia. TUW ubezpieczający - członkowie prawa członkowskie prawa z umowy ubezpieczenia
8 Źródło: opracowanie własne Działalność ekonomiczno-finansowa
8 Źródło: opracowanie własne Kluczowym aspektem różnicującym działalność ubezpieczycieli komercyjnych i wzajemnych jest cel działalności. Działalność ekonomiczno-finansowa
8 Źródło: opracowanie własne Kluczowym aspektem różnicującym działalność ubezpieczycieli komercyjnych i wzajemnych jest cel działalności. Działalność ekonomiczno-finansowa ZAKŁADY KOMERCYJNE
8 Źródło: opracowanie własne Kluczowym aspektem różnicującym działalność ubezpieczycieli komercyjnych i wzajemnych jest cel działalności. • Celem działania organizacji komercyjnej jest osiąganie zysku (którego efektem jest dywidenda dla akcjonariusza). Działalność ekonomiczno-finansowa ZAKŁADY KOMERCYJNE
8 Źródło: opracowanie własne Kluczowym aspektem różnicującym działalność ubezpieczycieli komercyjnych i wzajemnych jest cel działalności. • Celem działania organizacji komercyjnej jest osiąganie zysku (którego efektem jest dywidenda dla akcjonariusza). • Zakład oferujący ubezpieczenie komercyjne określa stałą składkę (ex ante). W ten sposób zakład ubezpieczeń komercyjnych jest obciążony ryzykiem niepowodzenia prowadzonej działalności w efekcie czego jest uprawniony do osiągania dodatkowego dochodu. Działalność ekonomiczno-finansowa ZAKŁADY KOMERCYJNE
8 Źródło: opracowanie własne Kluczowym aspektem różnicującym działalność ubezpieczycieli komercyjnych i wzajemnych jest cel działalności. • Celem działania organizacji komercyjnej jest osiąganie zysku (którego efektem jest dywidenda dla akcjonariusza). • Zakład oferujący ubezpieczenie komercyjne określa stałą składkę (ex ante). W ten sposób zakład ubezpieczeń komercyjnych jest obciążony ryzykiem niepowodzenia prowadzonej działalności w efekcie czego jest uprawniony do osiągania dodatkowego dochodu. Działalność ekonomiczno-finansowa TOWARZYSTWA UBEZPIECZEŃ WZAJEMNYCHZAKŁADY KOMERCYJNE
8 Źródło: opracowanie własne Kluczowym aspektem różnicującym działalność ubezpieczycieli komercyjnych i wzajemnych jest cel działalności. • Celem działania organizacji komercyjnej jest osiąganie zysku (którego efektem jest dywidenda dla akcjonariusza). • Zakład oferujący ubezpieczenie komercyjne określa stałą składkę (ex ante). W ten sposób zakład ubezpieczeń komercyjnych jest obciążony ryzykiem niepowodzenia prowadzonej działalności w efekcie czego jest uprawniony do osiągania dodatkowego dochodu. • Celem głównym jest zaspokajanie wspólnych potrzeb ubezpieczeniowych jego członków, nie zaś osiąganie zysków czy zapewnienie zwrotu z kapitału. Działalność ekonomiczno-finansowa TOWARZYSTWA UBEZPIECZEŃ WZAJEMNYCHZAKŁADY KOMERCYJNE
8 Źródło: opracowanie własne Kluczowym aspektem różnicującym działalność ubezpieczycieli komercyjnych i wzajemnych jest cel działalności. • Celem działania organizacji komercyjnej jest osiąganie zysku (którego efektem jest dywidenda dla akcjonariusza). • Zakład oferujący ubezpieczenie komercyjne określa stałą składkę (ex ante). W ten sposób zakład ubezpieczeń komercyjnych jest obciążony ryzykiem niepowodzenia prowadzonej działalności w efekcie czego jest uprawniony do osiągania dodatkowego dochodu. • Celem głównym jest zaspokajanie wspólnych potrzeb ubezpieczeniowych jego członków, nie zaś osiąganie zysków czy zapewnienie zwrotu z kapitału. • W wymiarze praktycznym oznacza to, że ostateczna cena ubezpieczenia wzajemnego kształtuje się w oparciu o rzeczywisty przebieg szkodowości i znana jest po zakończeniu okresu ubezpieczenia (ex post). W efekcie ewentualne nadwyżki są zwracane ubezpieczającym lub zgodnie z ich decyzją wykorzystywane w inny sposób (np. na podwyższenie kapitału) zaś w przypadku niedoboru (straty) mogą zostać ogłoszone dopłaty, które muszą wnieść członkowie. Działalność ekonomiczno-finansowa TOWARZYSTWA UBEZPIECZEŃ WZAJEMNYCHZAKŁADY KOMERCYJNE
8 Źródło: opracowanie własne Kluczowym aspektem różnicującym działalność ubezpieczycieli komercyjnych i wzajemnych jest cel działalności. • Celem działania organizacji komercyjnej jest osiąganie zysku (którego efektem jest dywidenda dla akcjonariusza). • Zakład oferujący ubezpieczenie komercyjne określa stałą składkę (ex ante). W ten sposób zakład ubezpieczeń komercyjnych jest obciążony ryzykiem niepowodzenia prowadzonej działalności w efekcie czego jest uprawniony do osiągania dodatkowego dochodu. • Celem głównym jest zaspokajanie wspólnych potrzeb ubezpieczeniowych jego członków, nie zaś osiąganie zysków czy zapewnienie zwrotu z kapitału. • W wymiarze praktycznym oznacza to, że ostateczna cena ubezpieczenia wzajemnego kształtuje się w oparciu o rzeczywisty przebieg szkodowości i znana jest po zakończeniu okresu ubezpieczenia (ex post). W efekcie ewentualne nadwyżki są zwracane ubezpieczającym lub zgodnie z ich decyzją wykorzystywane w inny sposób (np. na podwyższenie kapitału) zaś w przypadku niedoboru (straty) mogą zostać ogłoszone dopłaty, które muszą wnieść członkowie. • Rentowność, choć nie jest celem funkcjonowania TUW, to umożliwia jego funkcjonowanie i rozwój. Działalność ekonomiczno-finansowa TOWARZYSTWA UBEZPIECZEŃ WZAJEMNYCHZAKŁADY KOMERCYJNE
9 Źródło: opracowanie własne Formy organizacyjno-prawne
9 Źródło: opracowanie własne W Polsce ideę wzajemności w ubezpieczeniach można realizować tylko poprzez towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, w trzech różnych wariantach: Formy organizacyjno-prawne
9 Źródło: opracowanie własne W Polsce ideę wzajemności w ubezpieczeniach można realizować tylko poprzez towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, w trzech różnych wariantach:  towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych Formy organizacyjno-prawne
9 Źródło: opracowanie własne W Polsce ideę wzajemności w ubezpieczeniach można realizować tylko poprzez towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, w trzech różnych wariantach:  towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych  małego towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych Formy organizacyjno-prawne
9 Źródło: opracowanie własne W Polsce ideę wzajemności w ubezpieczeniach można realizować tylko poprzez towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, w trzech różnych wariantach:  towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych  małego towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych  związku wzajemności członkowskiej Formy organizacyjno-prawne
9 Źródło: opracowanie własne W Polsce ideę wzajemności w ubezpieczeniach można realizować tylko poprzez towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, w trzech różnych wariantach:  towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych  małego towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych  związku wzajemności członkowskiej Formy organizacyjno-prawne Warto wskazać, iż na świecie (także w UE) stosowane są również inne rozwiązania, np. spółdzielnie ubezpieczeniowe, stowarzyszenia ubezpieczeniowe, specjalne formy organizacyjne (np. we Francji – mutuelles, w Irlandii friendly societies – stowarzyszenia pomocy wzajemnej).
10 Źródło: opracowanie własne Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
10 Źródło: opracowanie własne Towarzystwo: Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
10 Źródło: opracowanie własne Towarzystwo: - posiadające ograniczony zakres działalności (ze względu na małą liczbę członków, niewielką liczbę lub niskie sumy zawieranych umów ubezpieczenia, albo niewielki terytorialny zasięg działalności), Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
10 Źródło: opracowanie własne Towarzystwo: - posiadające ograniczony zakres działalności (ze względu na małą liczbę członków, niewielką liczbę lub niskie sumy zawieranych umów ubezpieczenia, albo niewielki terytorialny zasięg działalności), - ubezpieczające wyłącznie swoich członków, Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
10 Źródło: opracowanie własne Towarzystwo: - posiadające ograniczony zakres działalności (ze względu na małą liczbę członków, niewielką liczbę lub niskie sumy zawieranych umów ubezpieczenia, albo niewielki terytorialny zasięg działalności), - ubezpieczające wyłącznie swoich członków, - członkami jest zdefiniowany w statucie krąg uczestników: Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
10 Źródło: opracowanie własne Towarzystwo: - posiadające ograniczony zakres działalności (ze względu na małą liczbę członków, niewielką liczbę lub niskie sumy zawieranych umów ubezpieczenia, albo niewielki terytorialny zasięg działalności), - ubezpieczające wyłącznie swoich członków, - członkami jest zdefiniowany w statucie krąg uczestników: - osób fizycznych wykonujących określony zawód lub działalność, a także członków ich rodzin, Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
10 Źródło: opracowanie własne Towarzystwo: - posiadające ograniczony zakres działalności (ze względu na małą liczbę członków, niewielką liczbę lub niskie sumy zawieranych umów ubezpieczenia, albo niewielki terytorialny zasięg działalności), - ubezpieczające wyłącznie swoich członków, - członkami jest zdefiniowany w statucie krąg uczestników: - osób fizycznych wykonujących określony zawód lub działalność, a także członków ich rodzin, - osób prawnych, których cel działalności odnosi się do zawodu lub określonej działalności, z wyłączeniem spółek prawa handlowego, Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
10 Źródło: opracowanie własne Towarzystwo: - posiadające ograniczony zakres działalności (ze względu na małą liczbę członków, niewielką liczbę lub niskie sumy zawieranych umów ubezpieczenia, albo niewielki terytorialny zasięg działalności), - ubezpieczające wyłącznie swoich członków, - członkami jest zdefiniowany w statucie krąg uczestników: - osób fizycznych wykonujących określony zawód lub działalność, a także członków ich rodzin, - osób prawnych, których cel działalności odnosi się do zawodu lub określonej działalności, z wyłączeniem spółek prawa handlowego, - roczny przypis składki w 3 ostatnich latach (lub od początku działania) oraz w prognozie na 5 lat nie przekracza 5 mln EURO, Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
10 Źródło: opracowanie własne Towarzystwo: - posiadające ograniczony zakres działalności (ze względu na małą liczbę członków, niewielką liczbę lub niskie sumy zawieranych umów ubezpieczenia, albo niewielki terytorialny zasięg działalności), - ubezpieczające wyłącznie swoich członków, - członkami jest zdefiniowany w statucie krąg uczestników: - osób fizycznych wykonujących określony zawód lub działalność, a także członków ich rodzin, - osób prawnych, których cel działalności odnosi się do zawodu lub określonej działalności, z wyłączeniem spółek prawa handlowego, - roczny przypis składki w 3 ostatnich latach (lub od początku działania) oraz w prognozie na 5 lat nie przekracza 5 mln EURO, - nie wykonuje działalności w zakresie OC i ubezpieczenia kredytu i gwarancji, chyba że są ryzykami dodatkowymi. Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
10 Źródło: opracowanie własne Towarzystwo: - posiadające ograniczony zakres działalności (ze względu na małą liczbę członków, niewielką liczbę lub niskie sumy zawieranych umów ubezpieczenia, albo niewielki terytorialny zasięg działalności), - ubezpieczające wyłącznie swoich członków, - członkami jest zdefiniowany w statucie krąg uczestników: - osób fizycznych wykonujących określony zawód lub działalność, a także członków ich rodzin, - osób prawnych, których cel działalności odnosi się do zawodu lub określonej działalności, z wyłączeniem spółek prawa handlowego, - roczny przypis składki w 3 ostatnich latach (lub od początku działania) oraz w prognozie na 5 lat nie przekracza 5 mln EURO, - nie wykonuje działalności w zakresie OC i ubezpieczenia kredytu i gwarancji, chyba że są ryzykami dodatkowymi. może być uznane za małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, w drodze decyzji przez organ nadzoru, jeżeli spełnia powyższe warunki ŁĄCZNIE. Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
9 Źródło: opracowanie własne Korzyści z utworzenia małego TUW 11
9 Źródło: opracowanie własne Wymogi formalne (głównie finansowe) wynikające z ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej są wyraźnie ograniczone. I tak, m.in.: Korzyści z utworzenia małego TUW 11
9 Źródło: opracowanie własne Wymogi formalne (głównie finansowe) wynikające z ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej są wyraźnie ograniczone. I tak, m.in.:  nie są stosowane limity dotyczące kapitału podstawowego (wysokość, obejmowanie, spłacanie) Korzyści z utworzenia małego TUW 11
9 Źródło: opracowanie własne Wymogi formalne (głównie finansowe) wynikające z ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej są wyraźnie ograniczone. I tak, m.in.:  nie są stosowane limity dotyczące kapitału podstawowego (wysokość, obejmowanie, spłacanie)  nie muszą być stosowane reguły tworzenia kapitału zapasowego i rezerwowego, wynikające z Kodeksu Spółek Handlowych, Korzyści z utworzenia małego TUW 11
9 Źródło: opracowanie własne Wymogi formalne (głównie finansowe) wynikające z ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej są wyraźnie ograniczone. I tak, m.in.:  nie są stosowane limity dotyczące kapitału podstawowego (wysokość, obejmowanie, spłacanie)  nie muszą być stosowane reguły tworzenia kapitału zapasowego i rezerwowego, wynikające z Kodeksu Spółek Handlowych,  ograniczone są wymogi kapitałowe wynikające z zasad Solvency II Korzyści z utworzenia małego TUW 11
12 Źródło: opracowanie własne Związki wzajemności członkowskiej
12 Źródło: opracowanie własne • W celu zwiększenia atrakcyjności ubezpieczeń wzajemnych od 1995 roku umożliwiono tworzenie w ramach TUW związków wzajemności członkowskiej (ZWC). Związki wzajemności członkowskiej
12 Źródło: opracowanie własne • W celu zwiększenia atrakcyjności ubezpieczeń wzajemnych od 1995 roku umożliwiono tworzenie w ramach TUW związków wzajemności członkowskiej (ZWC). • Związek wzajemności członkowskiej jest wyodrębnioną w ramach towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych grupą wspólnego interesu ubezpieczeniowego. Usankcjonowaniem odrębności wspólnoty jest odrębne ustalenie wyniku finansowego i związanych z tym zasad podziału nadwyżki lub uczestnictwa w pokryciu niedoborów. Związki wzajemności członkowskiej
12 Źródło: opracowanie własne • W celu zwiększenia atrakcyjności ubezpieczeń wzajemnych od 1995 roku umożliwiono tworzenie w ramach TUW związków wzajemności członkowskiej (ZWC). • Związek wzajemności członkowskiej jest wyodrębnioną w ramach towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych grupą wspólnego interesu ubezpieczeniowego. Usankcjonowaniem odrębności wspólnoty jest odrębne ustalenie wyniku finansowego i związanych z tym zasad podziału nadwyżki lub uczestnictwa w pokryciu niedoborów. • Warunkiem koniecznym dla funkcjonowania ZWC jest zatem działający TUW. Związki mogą być tworzone wyłącznie w ramach TUW. Związki wzajemności członkowskiej
1 Źródło: opracowanie własne 13 Korzyści z utworzenia ZWC w ramach TUW
1 Źródło: opracowanie własne 13 Korzyści z utworzenia ZWC w ramach TUW DLA UBEZPIECZONYCH
1 Źródło: opracowanie własne 13 Korzyści z utworzenia ZWC w ramach TUW DLA UBEZPIECZONYCH Możliwość obniżenia składki netto wskutek obniżenia kosztów odszkodowań, m.in. ze względu na: - świadomość wspólnego interesu w utrzymaniu szkodowości na niskim poziomie - ograniczenie hazardu moralnego, samokontrolę członków i kontrolę wiarygodności ponoszonych szkód - „pozytywną” selekcję ryzyka - mała wspólnota przyciąga klienta o niższym ryzyku („umoralnianie ryzyka”). Możliwość wpływu na składkę brutto w efekcie niższych kosztów akwizycji. Obniżenie kosztów ubezpieczenia poprzez rozdysponowanie pomiędzy ubezpieczonych osiągniętej nadwyżki finansowej. Oferta produktów ubezpieczeniowych lepiej dopasowana do potrzeb ubezpieczonych. Wzmacnianie więzi wspólnotowych i samorządności środowisk.
1 Źródło: opracowanie własne 13 Korzyści z utworzenia ZWC w ramach TUW DLA UBEZPIECZONYCH Możliwość obniżenia składki netto wskutek obniżenia kosztów odszkodowań, m.in. ze względu na: - świadomość wspólnego interesu w utrzymaniu szkodowości na niskim poziomie - ograniczenie hazardu moralnego, samokontrolę członków i kontrolę wiarygodności ponoszonych szkód - „pozytywną” selekcję ryzyka - mała wspólnota przyciąga klienta o niższym ryzyku („umoralnianie ryzyka”). Możliwość wpływu na składkę brutto w efekcie niższych kosztów akwizycji. Obniżenie kosztów ubezpieczenia poprzez rozdysponowanie pomiędzy ubezpieczonych osiągniętej nadwyżki finansowej. Oferta produktów ubezpieczeniowych lepiej dopasowana do potrzeb ubezpieczonych. Wzmacnianie więzi wspólnotowych i samorządności środowisk. DLA TUW
1 Źródło: opracowanie własne 13 Korzyści z utworzenia ZWC w ramach TUW DLA UBEZPIECZONYCH Możliwość obniżenia składki netto wskutek obniżenia kosztów odszkodowań, m.in. ze względu na: - świadomość wspólnego interesu w utrzymaniu szkodowości na niskim poziomie - ograniczenie hazardu moralnego, samokontrolę członków i kontrolę wiarygodności ponoszonych szkód - „pozytywną” selekcję ryzyka - mała wspólnota przyciąga klienta o niższym ryzyku („umoralnianie ryzyka”). Możliwość wpływu na składkę brutto w efekcie niższych kosztów akwizycji. Obniżenie kosztów ubezpieczenia poprzez rozdysponowanie pomiędzy ubezpieczonych osiągniętej nadwyżki finansowej. Oferta produktów ubezpieczeniowych lepiej dopasowana do potrzeb ubezpieczonych. Wzmacnianie więzi wspólnotowych i samorządności środowisk. DLA TUW Dzięki tworzeniu ZWC można korzystnie oddziaływać na zmniejszenie szkodowości uniwersalnej w TUW. Utworzenie ZWC i rozliczenia w ramach TWC zapewniają pokrycie niedoboru z danej grupy ubezpieczeń przez członków związku, dzięki czemu stabilizuje się wynik TUW. Rozwój ZWC umożliwia TUW zwiększenie jego innowacyjności w zakresie oferty produktowej poprzez jej doskonalenie, rozbudowywanie i wprowadzanie dodatkowych ubezpieczeń.

Empfohlen

Rynek ubezpieczeniowy
Rynek ubezpieczeniowyRynek ubezpieczeniowy
Rynek ubezpieczeniowyFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 
Prezentacja wspolnoty ryzyka
Prezentacja wspolnoty ryzykaPrezentacja wspolnoty ryzyka
Prezentacja wspolnoty ryzykaFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 
Metoda ubezpieczenia
Metoda ubezpieczeniaMetoda ubezpieczenia
Metoda ubezpieczeniaFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 
Rodzaje ubezpieczeń
Rodzaje ubezpieczeńRodzaje ubezpieczeń
Rodzaje ubezpieczeńFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 
Dla studentów ubezpieczenie metoda ubezpieczenia
Dla studentów ubezpieczenie metoda ubezpieczeniaDla studentów ubezpieczenie metoda ubezpieczenia
Dla studentów ubezpieczenie metoda ubezpieczeniabrandoo_ltd
 
Owu aspira
Owu aspiraOwu aspira
Owu aspiraRafał Jabłoński
 
Ubezpieczenia
UbezpieczeniaUbezpieczenia
UbezpieczeniaLukasz12
 
Ubezpieczenia osobowe.pptx
Ubezpieczenia osobowe.pptxUbezpieczenia osobowe.pptx
Ubezpieczenia osobowe.pptxAleksanderKuniak
 

Empfohlen

Rynek ubezpieczeniowy
Rynek ubezpieczeniowyRynek ubezpieczeniowy
Rynek ubezpieczeniowyFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 
Prezentacja wspolnoty ryzyka
Prezentacja wspolnoty ryzykaPrezentacja wspolnoty ryzyka
Prezentacja wspolnoty ryzykaFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 
Metoda ubezpieczenia
Metoda ubezpieczeniaMetoda ubezpieczenia
Metoda ubezpieczeniaFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 
Rodzaje ubezpieczeń
Rodzaje ubezpieczeńRodzaje ubezpieczeń
Rodzaje ubezpieczeńFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 
Dla studentów ubezpieczenie metoda ubezpieczenia
Dla studentów ubezpieczenie metoda ubezpieczeniaDla studentów ubezpieczenie metoda ubezpieczenia
Dla studentów ubezpieczenie metoda ubezpieczeniabrandoo_ltd
 
Owu aspira
Owu aspiraOwu aspira
Owu aspiraRafał Jabłoński
 
Ubezpieczenia
UbezpieczeniaUbezpieczenia
UbezpieczeniaLukasz12
 
Ubezpieczenia osobowe.pptx
Ubezpieczenia osobowe.pptxUbezpieczenia osobowe.pptx
Ubezpieczenia osobowe.pptxAleksanderKuniak
 
Zarzadzanie ryzykiem
Zarzadzanie ryzykiemZarzadzanie ryzykiem
Zarzadzanie ryzykiemFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 
O ryzyku
O ryzykuO ryzyku
O ryzykuFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 
Zasada obliczania emerytury
Zasada obliczania emeryturyZasada obliczania emerytury
Zasada obliczania emeryturyFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 
Prezentacja PPK
Prezentacja PPKPrezentacja PPK
Prezentacja PPKFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 
S. pienkowska kamieniecka prezentacja xyz
S. pienkowska kamieniecka prezentacja xyzS. pienkowska kamieniecka prezentacja xyz
S. pienkowska kamieniecka prezentacja xyzFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 
Zasada obliczania emerytury
Zasada obliczania emeryturyZasada obliczania emerytury
Zasada obliczania emeryturyFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 
O ryzyku społecznym
O ryzyku społecznymO ryzyku społecznym
O ryzyku społecznymFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 
O ubezpieczeniu
O ubezpieczeniuO ubezpieczeniu
O ubezpieczeniuFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 
O ubezpieczeniu
O ubezpieczeniuO ubezpieczeniu
O ubezpieczeniuFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 
O ryzyku dla studentow
O ryzyku dla studentowO ryzyku dla studentow
O ryzyku dla studentowFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 
Dla studentow postepowanie z_ryzykiem
Dla studentow postepowanie z_ryzykiemDla studentow postepowanie z_ryzykiem
Dla studentow postepowanie z_ryzykiemFundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym
 

Weitere ähnliche Inhalte

Mehr von Fundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym

Mehr von Fundacja Instytut Zarządzania Ryzykiem Społecznym (11)

Zarzadzanie ryzykiem
Zarzadzanie ryzykiemZarzadzanie ryzykiem
Zarzadzanie ryzykiem
 
O ryzyku
O ryzykuO ryzyku
O ryzyku
 
Zasada obliczania emerytury
Zasada obliczania emeryturyZasada obliczania emerytury
Zasada obliczania emerytury
 
Prezentacja PPK
Prezentacja PPKPrezentacja PPK
Prezentacja PPK
 
S. pienkowska kamieniecka prezentacja xyz
S. pienkowska kamieniecka prezentacja xyzS. pienkowska kamieniecka prezentacja xyz
S. pienkowska kamieniecka prezentacja xyz
 
Zasada obliczania emerytury
Zasada obliczania emeryturyZasada obliczania emerytury
Zasada obliczania emerytury
 
O ryzyku społecznym
O ryzyku społecznymO ryzyku społecznym
O ryzyku społecznym
 
O ubezpieczeniu
O ubezpieczeniuO ubezpieczeniu
O ubezpieczeniu
 
O ubezpieczeniu
O ubezpieczeniuO ubezpieczeniu
O ubezpieczeniu
 
O ryzyku dla studentow
O ryzyku dla studentowO ryzyku dla studentow
O ryzyku dla studentow
 
Dla studentow postepowanie z_ryzykiem
Dla studentow postepowanie z_ryzykiemDla studentow postepowanie z_ryzykiem
Dla studentow postepowanie z_ryzykiem
 

O TUW

  • 1. Źródło: opracowanie własne Towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych (TUW) prof. SGH dr hab. Marietta Janowicz-Lomott 1
  • 3. 2 Źródło: opracowanie własne Konkretna organizacja, w rozwiniętej gospodarce rynkowej, przyjmuje formę przedsiębiorstwa, tutaj: przedsiębiorstwa ubezpieczeniowego – zakładu ubezpieczeń.
  • 4. 2 Źródło: opracowanie własne Konkretna organizacja, w rozwiniętej gospodarce rynkowej, przyjmuje formę przedsiębiorstwa, tutaj: przedsiębiorstwa ubezpieczeniowego – zakładu ubezpieczeń. Zakład ubezpieczeń może wykonywać działalność ubezpieczeniową wyłącznie w formie spółki akcyjnej, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych albo spółki europejskiej. (art. 6 ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej)
  • 5. Źródło: opracowanie własne Zakład ubezpieczeń może działać w oparciu o dwie ideowo odmienne koncepcje, które reprezentują odmienne formy organizacyjne: 3
  • 6. Źródło: opracowanie własne komercyjna (for-profit) Zakład ubezpieczeń może działać w oparciu o dwie ideowo odmienne koncepcje, które reprezentują odmienne formy organizacyjne: 3
  • 7. Źródło: opracowanie własne komercyjna (for-profit) Zakład ubezpieczeń może działać w oparciu o dwie ideowo odmienne koncepcje, które reprezentują odmienne formy organizacyjne: - spółka akcyjna - spółka europejska 3
  • 8. Źródło: opracowanie własne komercyjna (for-profit) Zakład ubezpieczeń może działać w oparciu o dwie ideowo odmienne koncepcje, które reprezentują odmienne formy organizacyjne: - spółka akcyjna - spółka europejska niekomercyjna (not-for-profit) (wzajemnościowa) 3
  • 9. Źródło: opracowanie własne komercyjna (for-profit) Zakład ubezpieczeń może działać w oparciu o dwie ideowo odmienne koncepcje, które reprezentują odmienne formy organizacyjne: - spółka akcyjna - spółka europejska niekomercyjna (not-for-profit) (wzajemnościowa) - towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych 3
  • 10. Źródło: opracowanie własne Żaden akt prawny w Polsce nie definiuje ubezpieczeń wzajemnych, a określa jedynie, że: „Zakład ubezpieczeń, który ubezpiecza swoich członków na zasadzie wzajemności, jest towarzystwem ubezpieczeń wzajemnych” (art. 102 ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej) 4
  • 11. 5 Źródło: opracowanie własne Poprawna definicja ubezpieczeń działających „na zasadzie wzajemności” jest uzależniona od ich analizy w czterech obszarach:
  • 12. 5 Źródło: opracowanie własne Poprawna definicja ubezpieczeń działających „na zasadzie wzajemności” jest uzależniona od ich analizy w czterech obszarach:  techniki repartycji (przenoszenia) ryzyka
  • 13. 5 Źródło: opracowanie własne Poprawna definicja ubezpieczeń działających „na zasadzie wzajemności” jest uzależniona od ich analizy w czterech obszarach:  techniki repartycji (przenoszenia) ryzyka  stosunku prawnego
  • 14. 5 Źródło: opracowanie własne Poprawna definicja ubezpieczeń działających „na zasadzie wzajemności” jest uzależniona od ich analizy w czterech obszarach:  techniki repartycji (przenoszenia) ryzyka  działalności ekonomiczno-finansowej (celu działania i zasad finansowania)  stosunku prawnego
  • 15. 5 Źródło: opracowanie własne Poprawna definicja ubezpieczeń działających „na zasadzie wzajemności” jest uzależniona od ich analizy w czterech obszarach:  techniki repartycji (przenoszenia) ryzyka  formy organizacyjno-prawnej  działalności ekonomiczno-finansowej (celu działania i zasad finansowania)  stosunku prawnego
  • 16. 6 Źródło: opracowanie własne Technika repartycji (przenoszenia) ryzyka – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne
  • 17. 6 Źródło: opracowanie własne „Tworzenie wspólnot ryzyka wymaga organizacji, która nadaje wspólnocie charakter wyodrębnionej całości.” […] „Prawie, że communis opinio upatruje w ubezpieczeniu organizację opartą na wzajemności, ‚jeden za wszystkich – wszyscy za jednego‚”. J. Łazowski, Wstęp do nauki o ubezpieczeniach, Warszawa 1934, Nakładem Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń Wzajemnych, s.13-14. Technika repartycji (przenoszenia) ryzyka – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne
  • 18. 6 Źródło: opracowanie własne „Tworzenie wspólnot ryzyka wymaga organizacji, która nadaje wspólnocie charakter wyodrębnionej całości.” […] „Prawie, że communis opinio upatruje w ubezpieczeniu organizację opartą na wzajemności, ‚jeden za wszystkich – wszyscy za jednego‚”. J. Łazowski, Wstęp do nauki o ubezpieczeniach, Warszawa 1934, Nakładem Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń Wzajemnych, s.13-14. Poszkodowani świadczenia Fundusz ubezpieczeniowy składki Źródło: T. Szumlicz, Metoda ubezpieczenia, https://www.jestubezpieczenie.pl/dla-studentow/ubezpieczenie/metoda-ubezpieczenia/ Technika repartycji (przenoszenia) ryzyka – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne odszkodowania
  • 19. 6 Źródło: opracowanie własne „Tworzenie wspólnot ryzyka wymaga organizacji, która nadaje wspólnocie charakter wyodrębnionej całości.” […] „Prawie, że communis opinio upatruje w ubezpieczeniu organizację opartą na wzajemności, ‚jeden za wszystkich – wszyscy za jednego‚”. J. Łazowski, Wstęp do nauki o ubezpieczeniach, Warszawa 1934, Nakładem Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń Wzajemnych, s.13-14. Poszkodowani świadczenia Fundusz ubezpieczeniowy składki Źródło: T. Szumlicz, Metoda ubezpieczenia, https://www.jestubezpieczenie.pl/dla-studentow/ubezpieczenie/metoda-ubezpieczenia/ Metoda repartycji nie pozwala zatem na rozróżnienie typów ubezpieczenia, należałoby raczej powiedzieć, że w tym aspekcie każde ubezpieczenie jest „wzajemne”. Technika repartycji (przenoszenia) ryzyka – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne odszkodowania
  • 20. 7 Źródło: opracowanie własne Stosunek prawny – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne
  • 21. 7 Źródło: opracowanie własne Zasada wzajemności obowiązuje w umowach ubezpieczenia zawieranych wyłącznie przez członków towarzystwa. Stosunek prawny – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne
  • 22. 7 Źródło: opracowanie własne Zasada wzajemności obowiązuje w umowach ubezpieczenia zawieranych wyłącznie przez członków towarzystwa. Stosunek prawny – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne W komercyjnym ubezpieczeniu zakład ubezpieczeń i ubezpieczającego łączy wyłącznie umowa ubezpieczenia i wynikające z niej prawa kontraktowe. W TUW zawarcie umowy ubezpieczenia wiąże się z uzyskaniem członkostwa1 i dodatkowo prawami członkowskimi. Należy zwrócić uwagę, iż nawiązanie stosunku członkostwa nie następuje automatycznie z zawarciem umowy ubezpieczenia, lecz wymaga złożenia przez ubezpieczającego odrębnego oświadczenia woli, np. w formie deklaracji członkowskiej oraz opłacenia wpisowego, udziałów oraz składki członkowskiej.
  • 23. 7 Źródło: opracowanie własne Zasada wzajemności obowiązuje w umowach ubezpieczenia zawieranych wyłącznie przez członków towarzystwa. Stosunek prawny – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne W komercyjnym ubezpieczeniu zakład ubezpieczeń i ubezpieczającego łączy wyłącznie umowa ubezpieczenia i wynikające z niej prawa kontraktowe. W TUW zawarcie umowy ubezpieczenia wiąże się z uzyskaniem członkostwa1 i dodatkowo prawami członkowskimi. Należy zwrócić uwagę, iż nawiązanie stosunku członkostwa nie następuje automatycznie z zawarciem umowy ubezpieczenia, lecz wymaga złożenia przez ubezpieczającego odrębnego oświadczenia woli, np. w formie deklaracji członkowskiej oraz opłacenia wpisowego, udziałów oraz składki członkowskiej. 1) Prawa członkowskie powodują, że ubezpieczyciel wzajemny traktowany jest jako własność ubezpieczających. Ubezpieczający wybierają osoby faktycznie zarządzające przedsiębiorstwem (uczestniczą w Zgromadzeniu Członków, które jest odpowiednikiem Walnego Zgromadzenia Akcjonariuszy). Należy podkreślić jednak, iż taka „własność” jest ułomna- - nie można jej zbyć, przekazać i zasadniczo nierozerwalnie związana jest z umową ubezpieczenia.
  • 24. 7 Źródło: opracowanie własne Zasada wzajemności obowiązuje w umowach ubezpieczenia zawieranych wyłącznie przez członków towarzystwa. Stosunek prawny – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne W komercyjnym ubezpieczeniu zakład ubezpieczeń i ubezpieczającego łączy wyłącznie umowa ubezpieczenia i wynikające z niej prawa kontraktowe. W TUW zawarcie umowy ubezpieczenia wiąże się z uzyskaniem członkostwa1 i dodatkowo prawami członkowskimi. Należy zwrócić uwagę, iż nawiązanie stosunku członkostwa nie następuje automatycznie z zawarciem umowy ubezpieczenia, lecz wymaga złożenia przez ubezpieczającego odrębnego oświadczenia woli, np. w formie deklaracji członkowskiej oraz opłacenia wpisowego, udziałów oraz składki członkowskiej. ubezpieczający prawa z umowy ubezpieczenia spółka akcyjna 1) Prawa członkowskie powodują, że ubezpieczyciel wzajemny traktowany jest jako własność ubezpieczających. Ubezpieczający wybierają osoby faktycznie zarządzające przedsiębiorstwem (uczestniczą w Zgromadzeniu Członków, które jest odpowiednikiem Walnego Zgromadzenia Akcjonariuszy). Należy podkreślić jednak, iż taka „własność” jest ułomna- - nie można jej zbyć, przekazać i zasadniczo nierozerwalnie związana jest z umową ubezpieczenia.
  • 25. 7 Źródło: opracowanie własne Zasada wzajemności obowiązuje w umowach ubezpieczenia zawieranych wyłącznie przez członków towarzystwa. Stosunek prawny – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne W komercyjnym ubezpieczeniu zakład ubezpieczeń i ubezpieczającego łączy wyłącznie umowa ubezpieczenia i wynikające z niej prawa kontraktowe. W TUW zawarcie umowy ubezpieczenia wiąże się z uzyskaniem członkostwa1 i dodatkowo prawami członkowskimi. Należy zwrócić uwagę, iż nawiązanie stosunku członkostwa nie następuje automatycznie z zawarciem umowy ubezpieczenia, lecz wymaga złożenia przez ubezpieczającego odrębnego oświadczenia woli, np. w formie deklaracji członkowskiej oraz opłacenia wpisowego, udziałów oraz składki członkowskiej. ubezpieczający prawa z umowy ubezpieczenia spółka akcyjna 1) Prawa członkowskie powodują, że ubezpieczyciel wzajemny traktowany jest jako własność ubezpieczających. Ubezpieczający wybierają osoby faktycznie zarządzające przedsiębiorstwem (uczestniczą w Zgromadzeniu Członków, które jest odpowiednikiem Walnego Zgromadzenia Akcjonariuszy). Należy podkreślić jednak, iż taka „własność” jest ułomna- - nie można jej zbyć, przekazać i zasadniczo nierozerwalnie związana jest z umową ubezpieczenia. TUW ubezpieczający - członkowie prawa członkowskie prawa z umowy ubezpieczenia
  • 26. 7 Źródło: opracowanie własne Zasada wzajemności obowiązuje w umowach ubezpieczenia zawieranych wyłącznie przez członków towarzystwa. Stosunek prawny – ubezpieczenia komercyjne a ubezpieczenia wzajemne W komercyjnym ubezpieczeniu zakład ubezpieczeń i ubezpieczającego łączy wyłącznie umowa ubezpieczenia i wynikające z niej prawa kontraktowe. W TUW zawarcie umowy ubezpieczenia wiąże się z uzyskaniem członkostwa1 i dodatkowo prawami członkowskimi. Należy zwrócić uwagę, iż nawiązanie stosunku członkostwa nie następuje automatycznie z zawarciem umowy ubezpieczenia, lecz wymaga złożenia przez ubezpieczającego odrębnego oświadczenia woli, np. w formie deklaracji członkowskiej oraz opłacenia wpisowego, udziałów oraz składki członkowskiej. ubezpieczający prawa z umowy ubezpieczenia spółka akcyjna Zgodnie z ustawą o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej statut może przewidywać, że towarzystwo będzie ubezpieczało także osoby niebędące członkami towarzystwa, jednak składki od tych osób, nie mogą stanowić więcej niż 10 % składki przypisanej brutto towarzystwa. 1) Prawa członkowskie powodują, że ubezpieczyciel wzajemny traktowany jest jako własność ubezpieczających. Ubezpieczający wybierają osoby faktycznie zarządzające przedsiębiorstwem (uczestniczą w Zgromadzeniu Członków, które jest odpowiednikiem Walnego Zgromadzenia Akcjonariuszy). Należy podkreślić jednak, iż taka „własność” jest ułomna- - nie można jej zbyć, przekazać i zasadniczo nierozerwalnie związana jest z umową ubezpieczenia. TUW ubezpieczający - członkowie prawa członkowskie prawa z umowy ubezpieczenia
  • 28. 8 Źródło: opracowanie własne Kluczowym aspektem różnicującym działalność ubezpieczycieli komercyjnych i wzajemnych jest cel działalności. Działalność ekonomiczno-finansowa
  • 29. 8 Źródło: opracowanie własne Kluczowym aspektem różnicującym działalność ubezpieczycieli komercyjnych i wzajemnych jest cel działalności. Działalność ekonomiczno-finansowa ZAKŁADY KOMERCYJNE
  • 30. 8 Źródło: opracowanie własne Kluczowym aspektem różnicującym działalność ubezpieczycieli komercyjnych i wzajemnych jest cel działalności. • Celem działania organizacji komercyjnej jest osiąganie zysku (którego efektem jest dywidenda dla akcjonariusza). Działalność ekonomiczno-finansowa ZAKŁADY KOMERCYJNE
  • 31. 8 Źródło: opracowanie własne Kluczowym aspektem różnicującym działalność ubezpieczycieli komercyjnych i wzajemnych jest cel działalności. • Celem działania organizacji komercyjnej jest osiąganie zysku (którego efektem jest dywidenda dla akcjonariusza). • Zakład oferujący ubezpieczenie komercyjne określa stałą składkę (ex ante). W ten sposób zakład ubezpieczeń komercyjnych jest obciążony ryzykiem niepowodzenia prowadzonej działalności w efekcie czego jest uprawniony do osiągania dodatkowego dochodu. Działalność ekonomiczno-finansowa ZAKŁADY KOMERCYJNE
  • 32. 8 Źródło: opracowanie własne Kluczowym aspektem różnicującym działalność ubezpieczycieli komercyjnych i wzajemnych jest cel działalności. • Celem działania organizacji komercyjnej jest osiąganie zysku (którego efektem jest dywidenda dla akcjonariusza). • Zakład oferujący ubezpieczenie komercyjne określa stałą składkę (ex ante). W ten sposób zakład ubezpieczeń komercyjnych jest obciążony ryzykiem niepowodzenia prowadzonej działalności w efekcie czego jest uprawniony do osiągania dodatkowego dochodu. Działalność ekonomiczno-finansowa TOWARZYSTWA UBEZPIECZEŃ WZAJEMNYCHZAKŁADY KOMERCYJNE
  • 33. 8 Źródło: opracowanie własne Kluczowym aspektem różnicującym działalność ubezpieczycieli komercyjnych i wzajemnych jest cel działalności. • Celem działania organizacji komercyjnej jest osiąganie zysku (którego efektem jest dywidenda dla akcjonariusza). • Zakład oferujący ubezpieczenie komercyjne określa stałą składkę (ex ante). W ten sposób zakład ubezpieczeń komercyjnych jest obciążony ryzykiem niepowodzenia prowadzonej działalności w efekcie czego jest uprawniony do osiągania dodatkowego dochodu. • Celem głównym jest zaspokajanie wspólnych potrzeb ubezpieczeniowych jego członków, nie zaś osiąganie zysków czy zapewnienie zwrotu z kapitału. Działalność ekonomiczno-finansowa TOWARZYSTWA UBEZPIECZEŃ WZAJEMNYCHZAKŁADY KOMERCYJNE
  • 34. 8 Źródło: opracowanie własne Kluczowym aspektem różnicującym działalność ubezpieczycieli komercyjnych i wzajemnych jest cel działalności. • Celem działania organizacji komercyjnej jest osiąganie zysku (którego efektem jest dywidenda dla akcjonariusza). • Zakład oferujący ubezpieczenie komercyjne określa stałą składkę (ex ante). W ten sposób zakład ubezpieczeń komercyjnych jest obciążony ryzykiem niepowodzenia prowadzonej działalności w efekcie czego jest uprawniony do osiągania dodatkowego dochodu. • Celem głównym jest zaspokajanie wspólnych potrzeb ubezpieczeniowych jego członków, nie zaś osiąganie zysków czy zapewnienie zwrotu z kapitału. • W wymiarze praktycznym oznacza to, że ostateczna cena ubezpieczenia wzajemnego kształtuje się w oparciu o rzeczywisty przebieg szkodowości i znana jest po zakończeniu okresu ubezpieczenia (ex post). W efekcie ewentualne nadwyżki są zwracane ubezpieczającym lub zgodnie z ich decyzją wykorzystywane w inny sposób (np. na podwyższenie kapitału) zaś w przypadku niedoboru (straty) mogą zostać ogłoszone dopłaty, które muszą wnieść członkowie. Działalność ekonomiczno-finansowa TOWARZYSTWA UBEZPIECZEŃ WZAJEMNYCHZAKŁADY KOMERCYJNE
  • 35. 8 Źródło: opracowanie własne Kluczowym aspektem różnicującym działalność ubezpieczycieli komercyjnych i wzajemnych jest cel działalności. • Celem działania organizacji komercyjnej jest osiąganie zysku (którego efektem jest dywidenda dla akcjonariusza). • Zakład oferujący ubezpieczenie komercyjne określa stałą składkę (ex ante). W ten sposób zakład ubezpieczeń komercyjnych jest obciążony ryzykiem niepowodzenia prowadzonej działalności w efekcie czego jest uprawniony do osiągania dodatkowego dochodu. • Celem głównym jest zaspokajanie wspólnych potrzeb ubezpieczeniowych jego członków, nie zaś osiąganie zysków czy zapewnienie zwrotu z kapitału. • W wymiarze praktycznym oznacza to, że ostateczna cena ubezpieczenia wzajemnego kształtuje się w oparciu o rzeczywisty przebieg szkodowości i znana jest po zakończeniu okresu ubezpieczenia (ex post). W efekcie ewentualne nadwyżki są zwracane ubezpieczającym lub zgodnie z ich decyzją wykorzystywane w inny sposób (np. na podwyższenie kapitału) zaś w przypadku niedoboru (straty) mogą zostać ogłoszone dopłaty, które muszą wnieść członkowie. • Rentowność, choć nie jest celem funkcjonowania TUW, to umożliwia jego funkcjonowanie i rozwój. Działalność ekonomiczno-finansowa TOWARZYSTWA UBEZPIECZEŃ WZAJEMNYCHZAKŁADY KOMERCYJNE
  • 37. 9 Źródło: opracowanie własne W Polsce ideę wzajemności w ubezpieczeniach można realizować tylko poprzez towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, w trzech różnych wariantach: Formy organizacyjno-prawne
  • 38. 9 Źródło: opracowanie własne W Polsce ideę wzajemności w ubezpieczeniach można realizować tylko poprzez towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, w trzech różnych wariantach:  towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych Formy organizacyjno-prawne
  • 39. 9 Źródło: opracowanie własne W Polsce ideę wzajemności w ubezpieczeniach można realizować tylko poprzez towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, w trzech różnych wariantach:  towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych  małego towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych Formy organizacyjno-prawne
  • 40. 9 Źródło: opracowanie własne W Polsce ideę wzajemności w ubezpieczeniach można realizować tylko poprzez towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, w trzech różnych wariantach:  towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych  małego towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych  związku wzajemności członkowskiej Formy organizacyjno-prawne
  • 41. 9 Źródło: opracowanie własne W Polsce ideę wzajemności w ubezpieczeniach można realizować tylko poprzez towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, w trzech różnych wariantach:  towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych  małego towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych  związku wzajemności członkowskiej Formy organizacyjno-prawne Warto wskazać, iż na świecie (także w UE) stosowane są również inne rozwiązania, np. spółdzielnie ubezpieczeniowe, stowarzyszenia ubezpieczeniowe, specjalne formy organizacyjne (np. we Francji – mutuelles, w Irlandii friendly societies – stowarzyszenia pomocy wzajemnej).
  • 42. 10 Źródło: opracowanie własne Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
  • 43. 10 Źródło: opracowanie własne Towarzystwo: Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
  • 44. 10 Źródło: opracowanie własne Towarzystwo: - posiadające ograniczony zakres działalności (ze względu na małą liczbę członków, niewielką liczbę lub niskie sumy zawieranych umów ubezpieczenia, albo niewielki terytorialny zasięg działalności), Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
  • 45. 10 Źródło: opracowanie własne Towarzystwo: - posiadające ograniczony zakres działalności (ze względu na małą liczbę członków, niewielką liczbę lub niskie sumy zawieranych umów ubezpieczenia, albo niewielki terytorialny zasięg działalności), - ubezpieczające wyłącznie swoich członków, Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
  • 46. 10 Źródło: opracowanie własne Towarzystwo: - posiadające ograniczony zakres działalności (ze względu na małą liczbę członków, niewielką liczbę lub niskie sumy zawieranych umów ubezpieczenia, albo niewielki terytorialny zasięg działalności), - ubezpieczające wyłącznie swoich członków, - członkami jest zdefiniowany w statucie krąg uczestników: Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
  • 47. 10 Źródło: opracowanie własne Towarzystwo: - posiadające ograniczony zakres działalności (ze względu na małą liczbę członków, niewielką liczbę lub niskie sumy zawieranych umów ubezpieczenia, albo niewielki terytorialny zasięg działalności), - ubezpieczające wyłącznie swoich członków, - członkami jest zdefiniowany w statucie krąg uczestników: - osób fizycznych wykonujących określony zawód lub działalność, a także członków ich rodzin, Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
  • 48. 10 Źródło: opracowanie własne Towarzystwo: - posiadające ograniczony zakres działalności (ze względu na małą liczbę członków, niewielką liczbę lub niskie sumy zawieranych umów ubezpieczenia, albo niewielki terytorialny zasięg działalności), - ubezpieczające wyłącznie swoich członków, - członkami jest zdefiniowany w statucie krąg uczestników: - osób fizycznych wykonujących określony zawód lub działalność, a także członków ich rodzin, - osób prawnych, których cel działalności odnosi się do zawodu lub określonej działalności, z wyłączeniem spółek prawa handlowego, Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
  • 49. 10 Źródło: opracowanie własne Towarzystwo: - posiadające ograniczony zakres działalności (ze względu na małą liczbę członków, niewielką liczbę lub niskie sumy zawieranych umów ubezpieczenia, albo niewielki terytorialny zasięg działalności), - ubezpieczające wyłącznie swoich członków, - członkami jest zdefiniowany w statucie krąg uczestników: - osób fizycznych wykonujących określony zawód lub działalność, a także członków ich rodzin, - osób prawnych, których cel działalności odnosi się do zawodu lub określonej działalności, z wyłączeniem spółek prawa handlowego, - roczny przypis składki w 3 ostatnich latach (lub od początku działania) oraz w prognozie na 5 lat nie przekracza 5 mln EURO, Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
  • 50. 10 Źródło: opracowanie własne Towarzystwo: - posiadające ograniczony zakres działalności (ze względu na małą liczbę członków, niewielką liczbę lub niskie sumy zawieranych umów ubezpieczenia, albo niewielki terytorialny zasięg działalności), - ubezpieczające wyłącznie swoich członków, - członkami jest zdefiniowany w statucie krąg uczestników: - osób fizycznych wykonujących określony zawód lub działalność, a także członków ich rodzin, - osób prawnych, których cel działalności odnosi się do zawodu lub określonej działalności, z wyłączeniem spółek prawa handlowego, - roczny przypis składki w 3 ostatnich latach (lub od początku działania) oraz w prognozie na 5 lat nie przekracza 5 mln EURO, - nie wykonuje działalności w zakresie OC i ubezpieczenia kredytu i gwarancji, chyba że są ryzykami dodatkowymi. Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
  • 51. 10 Źródło: opracowanie własne Towarzystwo: - posiadające ograniczony zakres działalności (ze względu na małą liczbę członków, niewielką liczbę lub niskie sumy zawieranych umów ubezpieczenia, albo niewielki terytorialny zasięg działalności), - ubezpieczające wyłącznie swoich członków, - członkami jest zdefiniowany w statucie krąg uczestników: - osób fizycznych wykonujących określony zawód lub działalność, a także członków ich rodzin, - osób prawnych, których cel działalności odnosi się do zawodu lub określonej działalności, z wyłączeniem spółek prawa handlowego, - roczny przypis składki w 3 ostatnich latach (lub od początku działania) oraz w prognozie na 5 lat nie przekracza 5 mln EURO, - nie wykonuje działalności w zakresie OC i ubezpieczenia kredytu i gwarancji, chyba że są ryzykami dodatkowymi. może być uznane za małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, w drodze decyzji przez organ nadzoru, jeżeli spełnia powyższe warunki ŁĄCZNIE. Małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
  • 52. 9 Źródło: opracowanie własne Korzyści z utworzenia małego TUW 11
  • 53. 9 Źródło: opracowanie własne Wymogi formalne (głównie finansowe) wynikające z ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej są wyraźnie ograniczone. I tak, m.in.: Korzyści z utworzenia małego TUW 11
  • 54. 9 Źródło: opracowanie własne Wymogi formalne (głównie finansowe) wynikające z ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej są wyraźnie ograniczone. I tak, m.in.:  nie są stosowane limity dotyczące kapitału podstawowego (wysokość, obejmowanie, spłacanie) Korzyści z utworzenia małego TUW 11
  • 55. 9 Źródło: opracowanie własne Wymogi formalne (głównie finansowe) wynikające z ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej są wyraźnie ograniczone. I tak, m.in.:  nie są stosowane limity dotyczące kapitału podstawowego (wysokość, obejmowanie, spłacanie)  nie muszą być stosowane reguły tworzenia kapitału zapasowego i rezerwowego, wynikające z Kodeksu Spółek Handlowych, Korzyści z utworzenia małego TUW 11
  • 56. 9 Źródło: opracowanie własne Wymogi formalne (głównie finansowe) wynikające z ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej są wyraźnie ograniczone. I tak, m.in.:  nie są stosowane limity dotyczące kapitału podstawowego (wysokość, obejmowanie, spłacanie)  nie muszą być stosowane reguły tworzenia kapitału zapasowego i rezerwowego, wynikające z Kodeksu Spółek Handlowych,  ograniczone są wymogi kapitałowe wynikające z zasad Solvency II Korzyści z utworzenia małego TUW 11
  • 57. 12 Źródło: opracowanie własne Związki wzajemności członkowskiej
  • 58. 12 Źródło: opracowanie własne • W celu zwiększenia atrakcyjności ubezpieczeń wzajemnych od 1995 roku umożliwiono tworzenie w ramach TUW związków wzajemności członkowskiej (ZWC). Związki wzajemności członkowskiej
  • 59. 12 Źródło: opracowanie własne • W celu zwiększenia atrakcyjności ubezpieczeń wzajemnych od 1995 roku umożliwiono tworzenie w ramach TUW związków wzajemności członkowskiej (ZWC). • Związek wzajemności członkowskiej jest wyodrębnioną w ramach towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych grupą wspólnego interesu ubezpieczeniowego. Usankcjonowaniem odrębności wspólnoty jest odrębne ustalenie wyniku finansowego i związanych z tym zasad podziału nadwyżki lub uczestnictwa w pokryciu niedoborów. Związki wzajemności członkowskiej
  • 60. 12 Źródło: opracowanie własne • W celu zwiększenia atrakcyjności ubezpieczeń wzajemnych od 1995 roku umożliwiono tworzenie w ramach TUW związków wzajemności członkowskiej (ZWC). • Związek wzajemności członkowskiej jest wyodrębnioną w ramach towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych grupą wspólnego interesu ubezpieczeniowego. Usankcjonowaniem odrębności wspólnoty jest odrębne ustalenie wyniku finansowego i związanych z tym zasad podziału nadwyżki lub uczestnictwa w pokryciu niedoborów. • Warunkiem koniecznym dla funkcjonowania ZWC jest zatem działający TUW. Związki mogą być tworzone wyłącznie w ramach TUW. Związki wzajemności członkowskiej
  • 61. 1 Źródło: opracowanie własne 13 Korzyści z utworzenia ZWC w ramach TUW
  • 62. 1 Źródło: opracowanie własne 13 Korzyści z utworzenia ZWC w ramach TUW DLA UBEZPIECZONYCH
  • 63. 1 Źródło: opracowanie własne 13 Korzyści z utworzenia ZWC w ramach TUW DLA UBEZPIECZONYCH Możliwość obniżenia składki netto wskutek obniżenia kosztów odszkodowań, m.in. ze względu na: - świadomość wspólnego interesu w utrzymaniu szkodowości na niskim poziomie - ograniczenie hazardu moralnego, samokontrolę członków i kontrolę wiarygodności ponoszonych szkód - „pozytywną” selekcję ryzyka - mała wspólnota przyciąga klienta o niższym ryzyku („umoralnianie ryzyka”). Możliwość wpływu na składkę brutto w efekcie niższych kosztów akwizycji. Obniżenie kosztów ubezpieczenia poprzez rozdysponowanie pomiędzy ubezpieczonych osiągniętej nadwyżki finansowej. Oferta produktów ubezpieczeniowych lepiej dopasowana do potrzeb ubezpieczonych. Wzmacnianie więzi wspólnotowych i samorządności środowisk.
  • 64. 1 Źródło: opracowanie własne 13 Korzyści z utworzenia ZWC w ramach TUW DLA UBEZPIECZONYCH Możliwość obniżenia składki netto wskutek obniżenia kosztów odszkodowań, m.in. ze względu na: - świadomość wspólnego interesu w utrzymaniu szkodowości na niskim poziomie - ograniczenie hazardu moralnego, samokontrolę członków i kontrolę wiarygodności ponoszonych szkód - „pozytywną” selekcję ryzyka - mała wspólnota przyciąga klienta o niższym ryzyku („umoralnianie ryzyka”). Możliwość wpływu na składkę brutto w efekcie niższych kosztów akwizycji. Obniżenie kosztów ubezpieczenia poprzez rozdysponowanie pomiędzy ubezpieczonych osiągniętej nadwyżki finansowej. Oferta produktów ubezpieczeniowych lepiej dopasowana do potrzeb ubezpieczonych. Wzmacnianie więzi wspólnotowych i samorządności środowisk. DLA TUW
  • 65. 1 Źródło: opracowanie własne 13 Korzyści z utworzenia ZWC w ramach TUW DLA UBEZPIECZONYCH Możliwość obniżenia składki netto wskutek obniżenia kosztów odszkodowań, m.in. ze względu na: - świadomość wspólnego interesu w utrzymaniu szkodowości na niskim poziomie - ograniczenie hazardu moralnego, samokontrolę członków i kontrolę wiarygodności ponoszonych szkód - „pozytywną” selekcję ryzyka - mała wspólnota przyciąga klienta o niższym ryzyku („umoralnianie ryzyka”). Możliwość wpływu na składkę brutto w efekcie niższych kosztów akwizycji. Obniżenie kosztów ubezpieczenia poprzez rozdysponowanie pomiędzy ubezpieczonych osiągniętej nadwyżki finansowej. Oferta produktów ubezpieczeniowych lepiej dopasowana do potrzeb ubezpieczonych. Wzmacnianie więzi wspólnotowych i samorządności środowisk. DLA TUW Dzięki tworzeniu ZWC można korzystnie oddziaływać na zmniejszenie szkodowości uniwersalnej w TUW. Utworzenie ZWC i rozliczenia w ramach TWC zapewniają pokrycie niedoboru z danej grupy ubezpieczeń przez członków związku, dzięki czemu stabilizuje się wynik TUW. Rozwój ZWC umożliwia TUW zwiększenie jego innowacyjności w zakresie oferty produktowej poprzez jej doskonalenie, rozbudowywanie i wprowadzanie dodatkowych ubezpieczeń.