InsurTechの時代と保険代理店

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InsurTechの時代と保険代理店
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July 2, 2016
森・濱田松本法律事務所
第18回 RINGの会オープンセミナー
パートナー弁護士増島雅和
facebook: @masujimainsurance

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自己紹介
増島雅和（ますじままさかず）
森・濱田松本法律事務所パートナー弁護士
2001 弁護士登録
2006 米国ウィルソン・ソンシーニ法律事務所（シリコンバレーオフィス）
2007 ニューヨーク州弁護士登録
2010 金融庁監督局銀行第一課（RRP担当）兼保険課
日経CSISバーチャルシンクタンク・フェロー
イニシアチブ: 金融の力で我が国産業構造のイノベーションを加速する“Startup Innovators”主宰
http://startupinnovators.jp/
2013 経済産業省新事業創出支援関係者会議委員
2015 ＩＭＦ外部カウンセル（米国FSAP:金融破綻処理法制担当）
日本クラウドファンディング協会理事、日本ベンチャーキャピタル協会顧問、FINOVATORS代表、日本ブロック
チェーン協会アドバイザー、仮想通貨ビジネス勉強会理事、ブロックチェーン推進協会アドバイザー等
2016 経済産業省 FinTech研究会ブロックチェーン研究会委員

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なぜFinTechにスタートアップ企業が重要か?
「データを金融ビジネスに利用する」とは?
金融ビジネスへのデータ活用にあたっての注意点
FinTechがとらえる金融のビジネスモデルとは?
InsurTechのビジネスモデル
第四次産業革命後の金融インフラの姿
６月３０日発売（2,500円+税）

FinTechの一領域
InsurTechの世界
 金融ビジネスを情報産業の一分野ととらえる
 インターネットビジネスとして構築
○ 最新の情報技術を前提に金融ビジネスを再構築
× 既存の金融ビジネスをインターネット上で展開
FinTechの特徴
FinTechの知見を保険ビジネスに応用すると、保険ビジネスはどう見えるか?

FinTechの世界から見た金融ビジネスの世界
 FinTechのアプローチ（商品組成）
 金融業は、リスク情報を扱う産業
貸出（信用リスク）、決済（カウンターパーティーリスク）、保険（事業リスク）etc.
 「リスク情報」とは将来の事象に対する発生確率の揺れに関する情報
 金融商品は、リスク情報を用いて組成したコンテンツと見ることができる
統計技術・金融工学・保険技術
コンテンツ化
商
品
組
成
レ
イ
ヤ
ー
事業者・取引・事故等の発生に関するデータ
リスク情報
金融商品
モバイル端末（センサ・通信技術）
クラウドコンピューティング
ビッグデータ解析技術
（人工知能）

 FinTechのアプローチ（販売）
 FinTechからみると、金融商品の販売はマッチング作業
商
品
販
売
レ
イ
ヤ
ー
ウェブマーケティング技術
モバイル端末
（ブロックチェーン技術）
金融機関金融機関金融機関
顧客顧客顧客
プラットフォーム
データ収集
API
照会提案提案
（代理モデル）（仲立モデル）
FinTechの世界から見た金融ビジネスの世界
 FinTechのアプローチ（インフラ）
 金融ビジネスを成り立たせる基盤となる機能
 本人確認（認証）、不正防止、セキュリティ

機能決済送金交換融資投資保険
収納代行
ﾌﾟﾘﾍﾟｲﾄﾞｶｰﾄﾞ
送金
ﾃﾞﾋﾞｯﾄｶｰﾄﾞ
電子マネー
P2P
（送金）
外国通貨（DCC）
（クラウドファンディング）延長保証
電子マネー
（前払）
仮想通貨
ｿｰｼｬﾙﾚﾝﾃﾞｨﾝｸﾞ
ｿｰｼｬﾙ
ｲﾝﾍﾞｽﾄﾒﾝﾄ P2P保険
決済代行
立替払
ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ
電子マネー
（後払）ポイント
ﾄﾗﾝｻﾞｸｼｮﾝ
ﾚﾝﾃﾞｨﾝｸﾞ
ﾛﾎﾞｱﾄﾞﾊﾞｲｻﾞｰ非保険化
ポイント仮想通貨
前払資金決済法
後払
割賦販売法
資金決済法
資金決済法
商
品
レ
イ
ヤ
ー
貸金業法金商法保険業法
分散型
AI
販
売
レ
イ
ヤ
ー
Personal Finance Management
経営・会計支援（中小企業）
銀行代理業、保険代理業、証券仲介業
ｲﾝﾌﾗ
ﾚｲﾔｰ
認証・セキュリティ・不正検知
犯収法、個人情報保護法等
< BCBS
>
<IOSCO > <IAIS >
<FATF>
※1 銀行は銀行法に基づく銀行業として決済、送金、融資を営むことが可能である。
※2 各法律の適用は原則的なものを示すものであり、適用除外に該当する場合には適用を受けないサービスもある。
※3 クラウドファンディングについては、融資型、投資型に分類されるもののほか、売買型や寄付型に分類されるサービスもある。
FinTechサービスと各種金融規制のマッピング

InsurTechのスリーレイヤーアプローチ
保険会社の機能をアンバンドルする
保険会社
販売
支払
引受
運用
代理店・ブローカー
再保険会社
資産運用会社

InsurTechのビジネスモデル
１．引受
① 非保険による保険の置き換え
－ Industry 4.0
－保険技術によらない現物/役務提供型ソリューション（修理、駆けつけ、施設提供）
② データ活用による損害率低下の実現
－テレマティクス（DriveFactor（米）、SmartDrive（日））
ーバイタルデータ（Oscar（米））
③ P2Pタイプの分散型保険
－ Friendsurance（独）、Lemonade（米）、
④ 免責設定型
－自動車保険（Guevara（英））
－無選択（PeerCover（NZ））
２．販売
① 保険管理（比較・ランキング系を除く）
ー個人向け:policygenius（米）、Knip（ｽｲｽ）
－ SME向け:Embroker（米）
② 人事システムから職域へ
ー Zenefits（米）、SmartHR（日）
３．支払
請求（ClaimDi（タイ））、不正請求検知（ShiftTechnology(仏)）

保険会社による対応
１．異業種・非保険の取り込み
－ワランティ事業者の取り込み（TechMark、PWJ、Allianz）
－密接に関連する事業者の取り込み（介護）
２．保険裏受け
－ワランティ裏受け
－見舞金裏受け
３．新商品開発
－テレマティクス
－オールリスク型保険
－サイバーセキュリティ
－モバイルファースト型保険
－その他非保険データ収集
次のテーマとして、ブロックチェーンによるスマートコントラクトを用いた保険

最近の保険販売ビジネスの傾向
１．IT系スタートアップによる代理店ビジネス参入
IT系スタートアップの無料サービスモデルのマネタイズ手段として保険コミッションをターゲットとするパターンは今
後増加
－ Zenefits型:セキュリティにより営業職員が職域に入れない中、保険ショップにも足を運ばないサラリーマン
を対象
※ 労務管理システム以外に、健康管理系スタートアップ等が福利厚生を入口に同様のモデルを志向する
傾向も
２．既存代理店チャネルによるデータマーケティング
• 大型乗合代理店による顧客数を活かしたデータマーケティング
• ウェブ乗合代理店によるデジタルマーケティング
３．異業種フランチャイズによる代理店ビジネス参入
• 既存フランチャイズ網を活用した保険募集人指導事業への取組み
• 既存フランチャイズ網での商材と保険商材のシナジー実現
いずれも「データ」をレバレッジするモデル

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