เตรียมให้พร้อมก่อนเกษียณ หมายเหตุ – เป็นบริบทของอเมริกา ไม่ใช่ไทย ควรเทียบเคียงกันเอง The 12 Key Decisions 1.พร้อมจะเกษียณแล้วหรือยัง? 2.สามารถเลี้ยงดูตนเองหลังเกษียณได้แล้วหรือ? 3.เมื่อใดจึงใช้สิทธิประกันสังคม? 4.จัดการกับเงินบำนาญอย่างไรดี? 5.จัดการกับเงินร่วมสมทบทุนอย่างไรดี? 6.เมื่อใดจึงสมควรนำเงินออกจากบัญชีสะสมเลี้ยงชีพ? 7.ลงทุนหลังเกษียณอย่างไรดี? 8.ทำอย่างไรกับการประกันสุขภาพ? 9.เตรียมพร้อมกับการป่วยหนักอย่างไร? 10.หลังเกษียณจะอาศัยที่ไหน? 11.จัดการกับกองมรดกอย่างไรจึงประหยัดภาษีและไม่ต้องพิสูจน์พินัยกรรม? 12.ทำอย่างไรจึงจะก้าวสู่การเป็นผู้สูงอายุด้วยดี? How to Retire Happy: The 12 most important decisions you must make before you retire by Stan Hinden Third Edition Fully Revised and Updated McGraw-Hill Companies, 2010

1. พ.อ. มารวย ส่งทานินทร์
12 กุมภาพันธ์ 2555

2. Stan Hinden
Third Edition
Fully Revised and Updated
McGraw-Hill Companies, 2010
หมายเหตุ – เป็ นบริบทของอเมริกา ไม่ ใช่ ไทย ควรเทียบเคียงกันเอง

3. 


ผูประพันธ์เกษียณจาก Washington Post ในปี ค.ศ. 1996 ขณะที่
้
มีอายุได้ 69 ปี ทางาน 23 ปี ที่ Post โดย12 ปี สุดท้ายเขียน
คอลัมน์เกี่ยวกับหุนและกองทุนรวม
้
หลังเกษียณ ยังเขียนคอลัมน์ให้กบ Post คือ “Retirement Journal”
ั
เกี่ยวกับประสบการณ์ของตนเอง
มีเป้ าประสงค์คือ ลดความรูสึกสับสนให้กบผูเกษียณอายุ
้
ั ้

4. 











1.พร้อมจะเกษียณแล้วหรือยัง?
2.สามารถเลี้ ยงดูตนเองหลังเกษียณได้แล้วหรือ?
3.เมื่อใดจึงใช้สิทธิประกันสังคม?
4.จัดการกับเงินบานาญอย่างไรดี?
5.จัดการกับเงินร่วมสมทบทุนอย่างไรดี?
6.เมื่อใดจึงสมควรนาเงินออกจากบัญชีสะสมเลี้ยงชีพ?
7.ลงทุนหลังเกษียณอย่างไรดี?
8.ทาอย่างไรกับการประกันสุขภาพ?
9.เตรียมพร้อมกับการป่ วยหนักอย่างไร?
10.หลังเกษียณจะอาศัยที่ไหน?
11.จัดการกับกองมรดกอย่างไรจึงประหยัดภาษีและไม่ตองพิสูจน์
้
พินยกรรม?
ั
12.ทาอย่างไรจึงจะก้าวสูการเป็ นผูสูงอายุดวยดี?
่
้
้

5. 











Decision 1 Am I ready to retire?
Decision 2 Can I afford to retire?
Decision 3 When should I apply for Social Security?
Decision 4 How should I take my pension payments?
Decision 5 What should I do with the money in my company savings plan?
Decision 6 When do I have to take money out of my IRAs?
Decision 7 How should I invest during retirement?
Decision 8 What should I do about health insurance?
Decision 9 What should I do to prepare for serious illness?
Decision 10 Where do I want to live after I retire?
Decision 11 How should I arrange my estate to save on taxes and avoid
probate?
Decision 12 How can I age successfully?

6. Decision 1: Am I ready to retire?

7. 

คุณเคยใฝ่ ฝั นว่าถ้ามีเวลาเมื่อเกษียณอายุแล้ว จะได้ท่องเที่ยวไป
ในสถานที่ตาง ๆ เช่น ท่องเรือรอบเกาะกรีซ ท่องเทียว
่
่
ออสเตรเลียและนิวซีแลนด์ ดูการสูววกระทิงที่สเปน หรือ สนุก
้ั
กับงานคาร์นิวาลในบราซิล เป็ นต้น
แต่โปรดระลึกว่า “ถ้าฟั งดูแล้วเป็ นเรืองดีเหลือเชื่อ มักจะไม่เป็ น
่
จริง” (If it sounds too good to be true, it probably is.)

8. เหตุผลที่ดีในการเกษียณอายุ
 การเกษียณคล้ายกับการเดินทางไปต่างประเทศ คุณจะต้อง
เตรียมให้พร้อมในเรือง เงินประกันสังคม การประกันสุขภาพ
่
เงินบานาญ และเงินออมสะสมเลี้ยงชีพ (Social Security,
Medicare, Medigap, long-term care, pensions, and 401(k)
plans)
 และตัดสินใจว่าจะทาอะไรหลังเกษียณอายุ

9. ข้อแรก ถึงเวลาสมควรแล้ว (Reason one: The time is right)
 การเกษียณอายุแล้วอยูบานเฉย ๆ ไม่ทาอะไร จะทาให้เกิด
่ ้
ความรูสึกหดหู่ ไม่เป็ นที่ตองการ และชีวิตไม่มีความหมายอีก
้
้
ต่อไป
 คุณควรมีวตถุประสงค์ของการเกษียณคือ : มีรางกายและจิตใจที่
ั
่
มีความกระปรี้กระเปร่าและยังติดต่อกับผูคนอยู่
้
 นั ่นจึงจะเป็ นการเกษียณทีประสบความสาเร็จ
่

10. ข้อที่สอง: ยังมีเรื่องอื่นที่ตองทาอีก (Reason two: You’ve got more
้
compelling things to do)
 เพื่อทาพันธกิจส่วนตัวให้ลล่วง
ุ
 ตามหาความฝั นส่วนตัวที่ยงไปไม่ถึง
ั

11. ข้อที่สาม : งานเปลี่ยนไป (Reason three: Your job is changing)
 ไม่พอใจเนื่องจากถูกโยกย้ายไปอยูในตาแหน่งที่ไม่ชอบหรือไม่ได้
่
ใช้ความสามารถพิเศษ
 นอกจากนั้น ผูคนที่คนเคยกันก็ลาออกไปแล้ว
้
ุ้

12. เหตุผลที่ดีในการไม่เกษียณอายุ
 ข้อแรก : การทางานคือชีวิตจิตใจของเรา (Reason one: Work is
your identity)
 นั ่นคือแม้คณพร้อมเกษียณแล้วแต่ยงอยากทางานอยู่ เพราะ
ุ
ั
หน้าที่การงานที่ทา ทาให้เรามีหน้ามีตาอยูได้ในสังคม (ใน
่
อเมริกาคุณค่าของคนขึ้นอยูกบตาแหน่งและหน้าที่การงาน)
่ ั

13. 

ข้อที่สอง: คิดถึงเพื่อนร่วมงาน (Reason two: You’ll miss the
people you work with)
มีหลายคนที่มีที่ทางานเป็ นบ้านที่สอง มีความสุขและชอบใช้เวลา
กับกลุมเพื่อนฝูง
่

14. 

ข้อที่สาม: ยังต้องการอยูในวงการต่อไป (Reason three: You want
่
to stay in the loop)
เป็ นจุดมุ่งหมายที่สาคัญในการคงอยูในวงการ เพราะต้องการ
่
ความเป็ นคนที่ทนสมัยไม่ตกยุค และชื่นชอบเทคโนโลยีใหม่ ๆ
ั

15. 
ในความเป็ นจริง มีผคนอีกมากมายที่ครบวาระเกษียณ
ู้
แล้ว แต่ยงคงกลับมาทางานเต็มเวลาบ้าง ไม่เต็มเวลาบ้าง
ั
เพราะความมีอายุยืนยาวและยังอยากมีผลงานอยู่
 ปั จจัยเรื่องอายุ จะมีผลน้อยกว่าการมีสุขภาพที่แข็งแรง

16. 


การมีเวลาอยูกบคู่ครอง 24 ชั ่วโมงต่อวัน เป็ นการทดสอบความ
่ ั
อดทนของการมีชีวิตคู่ มีขอแนะนาคือ
้
1. หลีกเลี่ยงการทะเลาะเบาะแว้งเรื่องสถานที่ (turf battle) (turf
battle เกิดจากความรูสึกความเป็ นเจ้าของบ้านของภรรยา แล้ว
้
อยู่ ๆ มีสามีท่ีเกษียณอายุมานั่งเกะกะขวางทางในการทางาน
บ้านประจาวัน)
2. ควรจัดตารางชีวิตให้มีการใช้เวลาร่วมกัน และบางเวลาเป็ น
อิสระต่อกัน

17. Decision 2: Can I afford to retire?

18. 


ขึ้นกับรายได้และค่าใช้จาย คาถามที่สาคัญคือ คุณมีรายรับกับ
่
รายจ่ายแต่ละเดือนเป็ นอย่างไร?
ถ้าไม่พอเพียง มีทางแก้อยู่ 2 วิธีคือ เพิ่มรายได้และลดค่าใช้จาย
่
ซึ่งพูดง่ายแต่ทายาก
อีกทางเลือกหนึ่งคือ ใช้เงินที่ออมไว้มาอุดช่องว่าง ซึ่งจะต้องถอน
เงินมาใช้อย่างระมัดระวัง อย่าบ่อยและอย่ามากเกินไป

19. 

แหล่งรายได้ของแต่ละเดือนที่คงที่ จะมาจากเงินประกันสังคม
(monthly Social Security benefits) และเงินบานาญ (pension
checks)
ในอเมริกา เงินบานาญแต่ละเดือนจะคงที่ แต่เงินจาก
ประกันสังคมจะมีการปรับปรุงตามค่าครองชีพที่เพิ่มขึ้น

20. 
เมื่อยังทางานเต็มเวลาอยู่ ยังมีการปรับอัตราขึ้นเงินเดือนได้ หรือ
ได้รบเงินโบนัส และถ้าทางานเกินเวลาจะมีค่าล่วงเวลาให้ ทาให้
ั
มีรายได้เพิ่มขึ้น แต่ถาเกษียณอายุแล้ว รายได้จะคงที่
้

21. 

ค่าใช้จายในการรักษาพยาบาลมีแต่จะเพิ่มขึ้น เมื่อเกษียณอายุ
่
แล้ว (อายุ 65 ปี ) จึงจะได้รบสิทธิค่ารักษาพยาบาลจากรัฐ
ั
(Medicare benefits) แต่ก็ไม่ครอบคลุมทุกอย่าง
จึงมีความจาเป็ นที่จะต้องซื้อการประกันสุขภาพเพิ่มเติม
(Medigap) ในส่วนที่รฐไม่จายให้
ั
่

22. 

ในการออมเงินเพื่อเกษียณอายุ ต้องคิดเผื่อไว้ตอนที่ตองเสียภาษี
้
รายได้ดวย
้
เป็ นการดีที่จะปรึกษากับฝ่ ายการเงิน ถึงรายละเอียดในการเสีย
ภาษีรายได้ภายหลังเกษียณอายุไปแล้วว่ามีอะไรบ้าง จะได้
เตรียมพร้อมไว้ล่วงหน้า

23. 

การออมเงินในรูปแบบกองทุนเลี้ยงชีพเพื่อใช้ลดหย่อนภาษี
รายได้ประจาปี (401(k) และ IRA ) ขณะที่ยงทางานทุก ๆ ปี
ั
เป็ นเรืองที่ดี
่
แต่ทุกครั้งทีมีการถอนเงินจากกองทุนนี้ต้องเสียภาษีรายได้
่
จนกว่าจะมีอายุ 70.5 ปี รัฐบาลจึงจะยกเว้นภาษีรายได้ให้

24. 

การที่ยงอาศัยอยูสถานที่เดิม รายจ่ายก็ยงคงเท่าเดิม นอกเสีย
ั
่
ั
จากจะหาสถานที่อยูอาศัยใหม่ที่มีค่าครองชีพถูกลง
่
ต้องคานึงถึงค่าอาหารการกิน ค่าเสื้อผ้า ค่าน้ ามันรถที่เติมเวลาไป
ศูนย์การค้า ค่าไฟฟ้ า ค่าโทรศัพท์ และค่าความบันเทิง ต่าง ๆ ที่
มีแต่จะเพิ่มขึ้น

25. 

เวลาเป็ นของมีค่า การรูจกออมเงินเมื่ออายุยงน้อยจะส่งผล
้ั
ั
มหาศาลตอนเกษียณแล้ว
เป็ นเรืองของดอกเบี้ยทบต้น (Compound interest) เช่นถ้าออม
่
เดือนละ $100 เป็ นเวลา 15 ปี ดอกเบี้ยร้อยละ 6 จะได้รบเงิน
ั
$29,082 ถ้าออมเป็ นระยะเวลา 30 ปี จะได้เงินทั้งสิ้น
$100,452 ซึ่งจะมากกว่าเป็ นสามเท่า

26. วิธีที่ทาให้เงินงอกเงย
 ออมเงินไว้ในโครงการ 401(k) plan
 เปลี่ยน IRA เป็ น ROTH IRA ค.ศ. 2010 เป็ นปี ที่ดีที่จะเปลี่ยน
 ออมใน ROTH 401(K) คล้ายกับ 401(k) plan
 ลงทุนใน Tax-efficient funds เพื่อใช้ลดหย่อนภาษีรายได้ประจาปี

27. 

การมีชีวิตหลังเกษียณต้องอาศัยเงินประกันสังคมและเงินบานาญ
ซึ่งจะช่วยได้มาก แต่การมีเงินออมไว้ จะช่วยให้เรามีชีวิตในวัย
เกษียณได้อย่างสุขสบาย ดังนั้นควรออมเงินให้มากเข้าไว้
ให้ระวังว่า เมื่อรูสึกตัวก็สายเสียแล้ว “Too old, too soon. Too
้
wise, too late.”

28. Decision 3: When should I apply for Social Security?

29. 


ในอเมริกาให้โทรศัพท์ฟรีที่หมายเลข 1-800-772-1213 และ
แจ้งกับเจ้าหน้าที่ว่าพร้อมลงทะเบียนใช้สิทธิประกันสังคม
การประกันสังคมไม่ใช่ธนาคาร แต่เป็ นระบบประกันระดับชาติ
ว่า คนทางานเสียภาษีทุกคนจะได้รบสวัสดิการจากรัฐเมื่อ
ั
เกษียณอายุ
จุดประสงค์คือการมีรายได้ข้นต ่าของบุคลากรและครอบครัว
ั
“floor of protection” ในการเลี้ยงชีวิตรอด

30. 


สูตรในการคานวณจึงต้องดูจากพื้นฐานหลายประการ เช่น
จานวนเงินที่หกจากนายจ้างและลูกจ้าง
ั
ผูมีรายได้นอยจะได้ปันส่วนตามความจาเป็ น สัดส่วนอาจมากกว่า
้
้
ผูที่ถูกหักเงินมากกว่าก็ได้ เพราะมีรายได้นอยกว่าจึงส่งเงินได้
้
้
น้อย แต่มีภาระเลี้ยงดูบุตรและภรรยาด้วย
เวลาเหมาะสมที่จะเริมคิดถึงเงินประกันสังคมคือช่วงอายุ 50่
60 ปี

31. 


สภาคองเกรสตัดสินใจเพิ่มอายุเกษียณจาก 65 ปี เป็ น 67 ปี ในปี
ค.ศ. 1983 ทาให้รฐสามารถประหยัดเงินประกันสังคมได้หลาย
ั
พันล้านเหรียญ ในช่วง ค.ศ. 2009 – 2014
หากใครทางานเกินอายุเกษียณ รัฐบาลจะคานวณเพิมเงิน
่
ประกันสังคมให้อีกด้วย
ปั จจุบน การคาดหมายอายุเฉลี่ยของประชากร ผูชายอยูที่ 82 ปี
ั
้
่
ผูหญิง 84 ปี
้

32. 
ในอเมริกาเกษียณอายุที่ 65 ปี
(เพิ่มเป็ น 67 ปี สาหรับผูเ้ กิดหลัง
ค.ศ. 1960) การเกษียณก่อน
กาหนดทาได้เมื่ออายุ 62 ปี ใน
การทางานอาจทาได้ถึงอายุ 70
ปี

33. 


ทางเลือกแรก เกษียณก่อนกาหนด (early retirement)
แม้ว่ากาหนดอายุไว้ที่ 67 ปี แต่สามารถเกษียณก่อนกาหนดที่
อายุ 62 ปี เงินประกันสังคมจะได้รบลดลง เนื่องจากระยะเวลา
ั
รับนานขึ้น
ข้อเตือนใจ - ให้คานึงถึงผลกระทบกับคู่ครองที่จะได้รบเงินจาก
ั
ประกันสังคมที่นอยลงด้วยกรณีทเราเสียชีวิต
้
ี่

34. 


ทางเลือกที่สอง เกษียณตามปกติ (normal retirement)
เมื่อถึงอายุทกาหนด จะเลือกเกษียณเมื่อใดก็ได้
ี่
ข้อคานึงคือ “ต้องการจะเกษียณช้าลง เพื่อเพิ่มเงินประกันสังคม
หรือไม่?”

35. 

ทางเลือกที่สาม เกษียณช้ากว่ากาหนด (late retirement)
การเกษียณช้าทาให้ได้รบเงินประกันสังคมเพิ่มขึ้น ร้อยละ 8 ใน
ั
แต่ละปี ที่เพิ่ม การเพิ่มสิ้นสุดที่อายุ 70 ปี แม้ว่าจะยังทางานเต็ม
เวลาอีกต่อไปเรื่อย ๆ

36. 
การเลือกหนทางใดมีปัจจัยที่ตองคานึงคือ – ความ
้
ต้องการเงินสด สุขภาพและประวัตอายุยืนยาวของ
ิ
ครอบครัว รายได้อื่น ๆ ความต้องการเงินในอนาคต การ
คงทางานต่อไป ฯลฯ
 ดังนั้นการตัดสินใจจึงไม่ใช่ข้ ึนกับยอดเงินที่สูงสุดเพียง
อย่างเดียว แต่ข้ ึนกับจานวนเงินและระยะเวลาด้วย

37. 

การยืนแบบแล้วชะลอการจ่ายไว้ก่อน (file and suspend)
่
หมายถึงผูที่ถึงกาหนดเกษียณยืนแบบรับสิทธิ แล้วงดการรับไว้
้
่
ก่อน
เพื่อประโยชน์คือ จะได้รบเงินจากประกันสังคมเพิ่มขึ้นในแต่ละ
ั
เดือน แต่ตองดูสภาวะสุขภาพและความมีอายุยนยาวของ
้
ื
ครอบครัวด้วย ก่อนตัดสินใจใช้วิธีน้ ี

38. 

ทุกคนที่มีรายได้จะถูกหักเงินเข้ากองทุนประกันสังคม รวมถึง
นายจ้างที่จะถูกหักด้วยจานวนเงินที่เท่ากัน ซึ่งปั จจุบนอยูที่รอยละ
ั ่ ้
7.65
ผูทากิจการของตนเองต้องส่งเงินเข้ารัฐร้อยละ 15.3 แต่สามารถ
้
นาไปลดหย่อนภาษีรายได้ประจาปี ได้ครึ่งหนึ่ง

39. 

ผูมีสิทธิได้รบเงินประกันสังคมคือผูที่เกิดหลัง ค.ศ. 1929 และ
้
ั
้
ต้องมีเครดิต 40 หน่วย ซึ่งหมายถึงมีอายุการทางานเฉลี่ยอย่าง
น้อย 10 ปี
ในปี ค.ศ. 2010 รายได้ทุก $1,120 จะได้เครดิต 1 หน่วย แต่
ละปี ได้ไม่เกิน 4 หน่วย

40. 

้
ตังแต่เดือนตุลาคมปี ค.ศ. 1999 หน่วยงานประกันสังคมจะมี
จดหมายให้กบผูทางานอายุ 25 ปี ขึ้นไป และยังไม่ได้ใช้สิทธิ
ั ้
ทราบถึงบันทึกของประวัตรายได้ และประมาณการเงิน
ิ
ประกันสังคมที่จะได้เมื่อเกษียณอายุ
การประมาณการจะระบุจานวนเงินที่จะได้แต่ละเดือน เมื่อมีการ
เกษียณก่อนอายุที่ 62 ปี การเกษียณตามปกติที่อายุ 67 ปี และที่
อายุ 70 ปี

41. 



การยืนแบบขอใช้สิทธิประกันสังคม มี 3 วิธีคือ
่
ยืนได้ที่ www.socialsecurity.gov
่
แจ้งขอใช้สิทธิทางโทรศัพท์
วิธีสุดท้ายคือนัดหมายกับเจ้าหน้าที่ว่าต้องการยื่นแบบเป็ น
รายบุคคลที่สานักงานประกันสังคม

42. 

รายได้จากการทางานหลังเกษียณมีขอจากัด เรียกว่า earnings
้
limits ใช้กบกลุมอายุ 62-64 ปี และกลุมอายุ 65-69 ปี
ั ่
่
หลังจากอายุ 70 ไปแล้ว ไม่มีขอจากัดของรายได้
้
ในปี ค.ศ. 2010 ผูเกษียณที่มีรายได้ตอปี เกิน $14,160 นั้น
้
่
ส่วนที่เกินทุก $2 จะนามาหัก $1 จากเงินประกันสังคมที่จะได้
ทาให้ผเกษียณอายุจะทางานแค่มีรายได้ถึงข้อจากัด (up to the
ู้
limit) แล้วจะไม่ทางานต่อ เพราะจะถูกหักเงินมาก

43. 


รายงานในปี ค.ศ. 2009 กล่าวว่าเงินประกันสังคมมีพอจ่าย
“adequately financed” ได้ถึง ค.ศ. 2037 เท่านั้น
ในปี ค.ศ. 2075 จะมีผรบเงินประกันสังคม 50 คนต่อผูทางาน
ู้ ั
้
100 คน
แต่ประธานาธิบดี โอบามา มีความพยายามรักษากองทุนนี้ไว้
โดยไม่ให้แปรรูปเป็ นเอกชน เพื่อสิทธิประโยชน์ของคนทางาน
ต่อไป

44. Decision 4: How should I take my pension payments?

45. 
ปี ละครั้ง บุคลากรจะได้รบรายงาน ถึงจานวนเงินบานาญที่จะได้
ั
ในแต่ละเดือน ตอนเกษียณอายุ เมื่อมีอายุครบ 65 ปี

46. 



เงินบานาญ ที่บุคลากรสามารถเลือกได้ 3 แผน พร้อมตัวอย่าง
คือ
รับแต่ผเดียว (A single life pension) (รับเดือนละ $2,532 เมื่อ
ู้
เสียชีวิตคู่ครองไม่ได้อะไร)
ให้ค่ครองร้อยละ 50 (A 50 percent spousal benefit)(รับเดือน
ู
ละ $2,160 เมื่อเสียชีวิต คู่ครองได้เดือนละ $1,080 ตลอดชีพ)
ให้ค่ครองร้อยละ 100 (A 100 percent spousal benefit)(รับ
ู
เดือนละ $1,900 เมื่อเสียชีวิต คู่ครองได้เดือนละ $1,900
ตลอดชีพ)

47. 

เนื่องจากไม่มีใครล่วงรูอนาคตได้ จึงเป็ นข้อจากัดในการตัดสินใจ
้
ว่าจะรับเงินบานาญวิธีใดดี
รัฐต้องการให้ค่ครองร่วมรับรูในการเลือกบานาญในแต่ละแบบ
ู
้
ด้วย เพราะมีผลเกี่ยวเนื่องถึงการเป็ นอยูในอนาคต
่

48. 

การรับเงินก้อน ข้อดี (PROS): สามารถนาเงินก้อนไปลงทุน ซึ่ง
อาจจะได้ผลประโยชน์มากกว่าเงินบานาญในแต่ละเดือน เพราะ
เมื่อเสียชีวิตก็ไม่ได้รบเงินบานาญอีกต่อไป แต่เงินก้อนยังเป็ น
ั
มรดกให้ลกหลานต่อไปได้
ู
การรับเงินก้อน ข้อเสีย (CONS): มีแนวโน้มว่าจะใช้จายเงินก้อน
่
จนหมดโดยเฉพาะเมื่อสภาวะเศรษฐกิจไม่ดี และถือว่าเป็ นเงิน
รายได้ที่ตองเสียภาษี
้

49. 

รับบานาญเป็ นรายเดือน ข้อดี (PROS): รับรูรายได้ที่แน่นอนใน
้
แต่ละเดือน ถ้าเกิดมีอายุยนก็ถือว่าคุม
ื
้
รับบานาญเป็ นรายเดือน ข้อเสีย (CONS): บานาญในอเมริกาไม่
ปรับตามค่าเงินเฟ้ อ ทาให้กาลังซื้อลดลงเมื่อข้าวของแพงขึ้น
และถ้าเสียชีวิต เงินบานาญไม่ได้รบอีกต่อไป (ขึ้ นกับการเลือก
ั
แผนการรับบานาญให้คครองด้วย)
ู่

50. 

มีหน่วยงานของรัฐ คือ the Pension Benefit Guaranty Corporation:
PBGC คอยติดตามบานาญที่บุคลากรควรจะได้
มีบุคลากรในอเมริกาหลายพันราย ที่ตองสูญรายได้จากเงิน
้
บานาญที่หายไป (“missing” pension) เพราะไม่รูจะค้นหาได้จาก
้
ที่ใด เช่นจากบริษทที่เคยทางานแล้วล้มละลาย หรือมีการควบ
ั
รวม หรือไม่อยูในสารบบธุรกิจอีกต่อไป เป็ นต้น
่

51. Decision 5: What should I do with the money in my company savings plan?

52. 



401(k) savings plan เป็ นโครงการทีกระตุนให้บุคลากรเก็บเงิน
่
้
สะสมไว้ใช้ยามเกษียณ
เงินที่สะสมเข้ากองทุนเลี้ยงชีพนี้ สามารถใช้ลดหย่อนภาษีรายได้
ประจาปี
บางบริษทมีการสบทบทุนร่วม “a company match” ให้กบ
ั
ั
บุคลากร
แต่บุคลากรต้องตัดสินใจว่าเงินจานวนดังกล่าวจะลงทุนใน
กองทุนรวมใดเอาเอง

53. 

เงินที่บริษทร่วมสมทบถือว่าได้มาฟรี ๆ (free money)
ั
เงินที่สะสมไว้ใน 401(k) plan ไม่ตองเสียภาษีจนกว่าจะถอน
้
ออกมา (ถ้าไม่อยากเสียภาษีให้ถอนออกตอนมีอายุ 70½ ปี )

54. 

401(k) plan ทาให้เรามีการสะสมโดยอัตโนมัตทุกเดือน แต่การ
ิ
ลงทุนมีความเสี่ยง เช่น ในปี ค.ศ. 2008–2009 ดัชนีหน S&P
ุ้
500 ติดลบร้อยละ 2.5
บทเรียน : อย่าคาดเดาทิศทางตลาดล่วงหน้าในการเปลี่ยนการ
ลงทุน ถ้าวางแผนระยะยาวมาอย่างดี อย่าเปลี่ยนไปเปลี่ยนมา
อาจทาให้สูญเสียผลประโยชน์ที่ควรจะได้

55. 
รัฐมีแนวคิดให้บุคลากร มีความรูดานการเงินการคลัง “financial
้ ้
literacy” เพิ่มมากขึ้น เพื่อจัดการการลงทุนได้อย่างชาญฉลาด
เกิดประโยชน์ตอตนเองและครอบครัว
่

56. 



วิธีการจัดการกับเงินสะสมเลี้ยงชีพเมื่อเกษียณ มี 3 วิธี
A rollover IRA: เพื่อให้เงินลงทุนงอกเงยอยูเรือย ๆ
่ ่
Indirect rollover IRA: บุคลากรจะถูกกันเงินไว้รอยละ 20 เพื่อ
้
ชาระภาษีเงินได้
A cash distribution: การถอนออกมาเป็ นเงินสด ไม่แนะนาอย่าง
ยิง เพราะจะถูกหักภาษีมาก
่

57. 

บางแผนของ 401(k) plans อนุญาตให้คงเงินไว้ในแผนต่อไปได้
ถ้าบุคลากรยังคงทางานบางเวลา เช่นบุคลากรสายแพทย์ ควรคง
รักษาเงินสะสมไว้ในแผนของ 401(k) plans ดีกว่าสะสมไว้ใน
IRA

58. 

ถ้าในแผน 401(k) plan มีหนของบริษทที่ทางานอยู่ สามารถโอน
ุ้
ั
ไปยังบัญชี IRA rollover account หรืออยากจะขายก็ได้
แต่ถาไม่ตองการขาย จะเป็ นผลดีดานภาษีมากกว่า กล่าวคือ :
้
้
้
เมื่อทายาทขายหุนบริษท เขาไม่ตองเสียภาษีที่เกิดจากมูลค่าเพิ่ม
้
ั
้
้
ของหุน นับตังแต่การโอนหุนเข้าบัญชีจนกระทั ่งถึงวันเสียชีวิต
้
้
ของคุณ (คือคิดราคาหุน ณ วันที่โอนหุน ไม่ใช่ราคาปั จจุบน ณ
้
้
ั
วันที่ขาย)

59. 

สภาวการณ์ปัจจุบนสาหรับคนในรุน baby boomers ที่อายุไม่ครบ
ั
่
65 ปี จะยังคงทางานต่อไป เพราะจะได้ไม่เสียสิทธิดานประกัน
้
สุขภาพที่บริษทจ่ายให้ (Medicare ใช้สิทธิได้เมื่อมีอายุ 65 ปี )
ั
ยังเป็ นการเพิ่มเงินสะสมใน 401(k) plans และรอเวลาให้
เศรษฐกิจฟื้ นตัว จะได้มีเงินออมเพิ่มขึ้น

60. Decision 6: When do I have to take money out of my IRAs?

61. 

การสะสมเงินไว้ในบัญชี IRA เป็ นการลดหย่อนภาษีรายได้ขณะที่
เราทางานอยู่ เมื่อเกษียณอายุตองถอนเงินมาใช้ซึ่งต้องเสียภาษี
้
รายได้ประจาปี และทุก ๆ ดอลลาร์ตองเสียภาษี 25 เซนต์
้
เพราะกฎของสรรพากรถือว่าเงินที่ถอนจากบัญชี IRAs เป็ นรายได้

62. 

การถอนเงินจากบัญชีเป็ นจานวนเท่าใดในแต่ละปี นั้นต้องอาศัย
ตาราง—the Uniform Lifetime Table—ในการคานวณ คือยอดเงิน
ทั้งหมด หารด้วยดัชนีที่ให้ไว้ในตาราง ผลลัพธ์เป็ นจานวนเงินขั้น
ต ่าในแต่ละปี ที่ตองถอนออกมา
้
ข้อควรระวังคือการถอนเงินต้องไม่นอยกว่าจานวนต ่าสุดที่
้
คานวณได้ ห้ามน้อยกว่าเด็ดขาด ไม่เช่นนั้นจะถูกปรับเป็ นเงิน
ครึ่งหนึ่งของความแตกต่างระหว่างเงินที่สมควรถอนกับจานวน
เงินถอนจริงที่นอยกว่าที่กาหนด
้

63. 

การถอนเงินครั้งแรกทาได้เมื่อมีอายุ 70½ ปี แต่สามารถรอได้ถึง
วันที่ 1 เมษายนในปี ถัดไป จากนั้นถอนครั้งที่สองก่อนวันที่ 31
ธันวาคม
การถอนปี ละสองครั้งทาให้ตองเสียภาษีรายได้รวมของทั้งสอง
้
ครั้ง

64. 
บัญชี IRAs ที่ตองเสียภาษี มีดงนี้
้
ั
 TRADITIONAL IRAS
 IRA ROLLOVER ACCOUNTS
 SIMPLIFIED EMPLOYEE PENSION PLAN (SEP-IRA)
 SAVINGS INCENTIVE MATCH PLAN FOR EMPLOYEES (SIMPLE-IRA)
 DEFINED CONTRIBUTION PLANS (INCLUDING PROFIT-SHARING AND
MONEY PURCHASE PLANS)
 COMPANY 401(K) PLAN
 403(B) PLAN

65. 


เมื่อรวบรวมยอดเงินจากบัญชีที่ตองถอนออกมาทั้งหมดแล้ว ต้อง
้
คานวณยอดเงินที่ตองถอนจากแต่ละบัญชีเป็ นจานวนเท่าใดก่อน
้
วันที่ 31 ธันวาคม เรียกว่ายอดต ่าสุดที่ตองถอน (RMDs ้
“required minimum distributions”)
สรรพากรมีเป้ าประสงค์ให้ถอนเงินออมเพื่อการเกษียณในแต่ละ
ปี และเสียภาษีให้ถูกต้อง
โปรดจาไว้ว่าสามารถถอนได้มากกว่าทีคานวณ ห้ามน้อยกว่า
่

66. 


ตัวอย่างการคานวณโดยใช้ยอด $100,000 ของบัญชี IRA
เมื่ออายุ 70½ ปี จากตารางคานวณตัวหารคือ 27.4 นาไปหาร
ยอดเงิน $100,000 จะได้ $3,649 เป็ นยอดเงินขั้นต ่าที่ตอง
้
ถอนออกในปี นั้น
ปี ถัดไป จากตาราง ตัวหารจะเป็ น 26.5 ให้นาไปหารยอดเงินใน
บัญชี ก็จะเป็ นยอดเงินขั้นต ่าที่ตองถอนในปี นั้น ๆ ก่อนวันที่ 31
้
ธันวาคม

67. 

ถ้ายังมีความสับสน ให้คานวณแต่เนิ่น ๆ ดูรายละเอียดให้ดี และ
แสวงหาคาแนะนาเท่าที่จะหาได้
แล้วจะทาเป็ น

68. Decision 7: How should I invest during retirement?

69. 


ไม่มีสูตรสาเร็จว่าจะนาเงินออมไปลงทุนอย่างไรให้มี
ผลประโยชน์งอกเงย ความสาเร็จคือ สามารถเพิ่มรายได้ ลด
รายจ่าย
ผูเกษียณอายุมกประเมินค่าใช้จายต ่ากว่าความเป็ นจริง
้
ั
่
ดังนั้น การถอนเงินออมต้องดูสถานการณ์ตลาดให้รอบคอบ อย่า
ใช้เงินเกินตัว

70. 

การลงทุนเป็ นเรืองของปั จเจกบุคคล ขึ้นกับความจาเป็ นในการใช้
่
เงิน ระยะเวลาที่ใช้ และความเสี่ยง
วิธีใหญ่ ๆ ในการนาเงินออมไปลงทุนคือ เพื่อให้เงินงอกเงย เพื่อ
นาดอกผลมาใช้ หรือเพื่อทั้งสองประการข้างต้น

71. 1.ต้องเรียนรูในการลงทุน (YOU MUST LEARN HOW TO INVEST)
้
 มีกองทุนรวมมากมาย การลงทุนในหุน กองทุนแลกเปลี่ยน และ
้
พันธบัตร
 ความสามารถในการลงทุน ทาให้ผเกษียณอายุมีความเป็ นอยูทดี
ู้
่ ี่
ได้
 ข้อเตือนใจ : ก่อนลงทุนทุกครั้ง ต้องมีการศึกษาล่วงหน้าเกี่ยวกับ
การลงทุนพื้นฐาน มันไม่ยากจนเกินไป แต่ตองทาด้วยตนเอง
้

72. 2.ผลตอบแทนสูงความเสี่ยงยิงมีมาก (THE GREATER THE RISK,
่
THE GREATER THE REWARD)
 ความเสี่ยงกับผลตอบแทนมักไปด้วยกัน โปรดจาไว้ว่า
ผลตอบแทนสูงแล้วมีความเสี่ยงต ่าหาได้ยาก และอะไรที่ข้ ึนเร็ว
มักจะลงเร็ว

73. 3.อย่าทาตัวฉลาดกว่าตลาด (NEVER TRY TO OUTGUESS THE
MARKET)
 นักลงทุนที่มีประสบการณ์จะรูว่า แนวโน้มระยะยาวของตลาดหุน
้
้
มีแต่จะเพิ่มขึ้น แต่อาจมีความผันผวนระยะสั้นได้ ไม่ควร
ตระหนกจนเกินไป เพราะอาจทาให้เจ็บตัวได้

74. 4.มุ่งสูราคาเฉลี่ย (GO FOR THE AVERAGES)
่
 เป็ นการทยอยซื้อเป็ นรายเดือน ในระยะเวลานาน
้
้
 บางครังซื้อในราคาสูง บางครังซื้อได้ในราคาต ่า แต่ใน
ระยะยาวแล้ว ราคาที่ซ้ ือมาจะได้เป็ นราคาเฉลี่ย ซึ่งเป็ น
ผลดีกว่าซื้อคราวเดียวทีละมาก ๆ

75. 5.กระจายความเสี่ยง (SPREAD YOUR RISK)
 อย่ารวมไข่ท้งหมดไว้ในตะกร้าเดียวกัน (“Don’t put all your eggs
ั
in one basket.”)
 การกระจายการลงทุน (diversification) นักลงทุนที่ประสบ
ความสาเร็จ มักจะมีการลงทุนแบบกระจายหลายรูปแบบ มีท้ง
ั
ลงทุนในหุน พันธบัตร หรือกองทุนรวม
้
 การกระจายการลงทุน ลดโอกาสเสี่ยง จากการที่ส่วนใดส่วนหนึ่ง
ของตลาดเกิดทรุดขึ้นมา

76. 

นอกจากการกระจายความเสี่ยงแล้ว ยังมีการโยกเงินลงทุน
(asset allocation.)
เช่นถ้าหุนดีดตัวขึ้น ก็โยกเงินจากพันธบัตรมาลงทุนในหุนเพิ่มขึ้น
้
้

77. 


เงินเฟ้ อ อาจจะทาให้เงินออมที่มีอยูไม่พอเพียง
่
เป้ าหมายของการลงทุนคือ ให้มีรายได้เพิ่มขึ้นสามารถคุมกับค่า
้
ของเงินเฟ้ อ
ทาได้โดยลงทุนในหุน พันธบัตร กองทุนรวม และมีการ
้
ปรับเปลี่ยนตามสถานการณ์ที่เปลี่ยนไป

78. การเปลี่ยนแปลงของตลาด เช่น
 การเพิ่มแผนเงินออม 401(k) plan
 การขยายตัวของกองทุนรวม
 ธุรกรรมการเงินที่รวดเร็ว สามารถซื้อขายหุนหลายล้านหน่วยใน
้
ไม่กี่วินาที
 ความไม่โปร่งใสของ Wall Street เช่น มีข่าวเกี่ยวกับการประพฤติ
ที่ไม่ถูกต้องตามกฎหมายของบริษทในตลาดหุน
ั
้

79. 

เป้ าหมายของการลงทุนของผูเ้ กษียณอายุคือ เพิ่มรายได้และ
รักษาสินทรัพย์ไว้ให้นานที่สุด ซึ่งในแต่ละปี ไม่ควรถอนเงินออม
ออกมาใช้มากกว่าร้อยละ 5
เป้ าหมายสูงสุดไม่เพียงแต่เพิ่มรายได้และรักษาทรัพย์สินเท่านั้น
แต่ตองให้เท่าทันกับค่าของเงินเฟ้ อ หนทางที่ดีคือลงทุนในหุน
้
้

80. 


การลงทุนในกองทุนรวมต้องดูการให้ระดับความน่าเชื่อถือของ
กองทุนนั้นด้วย ลาดับที่ดีที่สุดคือ AAA ถึง BBB ถ้าต ่ากว่า BBB
ถือว่าไม่น่าไว้ใจ (junk bond)
การได้ผลประโยชน์มากจากกองทุนที่ไม่น่าไว้ใจ ถือว่าความเสี่ยง
สูง
กองทุนพันธบัตรถือว่ามีความเสี่ยง เพราะเมื่อใดทีดอกเบี้ยสูง ค่า
่
ของพันธบัตรจะลดลง และถ้าดอกเบี้ยต ่ามูลค่าพันธบัตรจะสูงขึ้น

81. 
การลงทุนต้องวิเคราะห์ว่าอยูในช่วงใด ถ้าเศรษฐกิจอยู่
่
ในช่วงถดถอย และตลาดหุนอยูช่วงขาลง ต้องลงทุนแบบ
้ ่
อนุรกษ์นิยม
ั

82. Decision 8: What should I do about health insurance?

83. 

ในอเมริกา ตอนทางานอยู่ บริษทจะมีสวัสดิการการเจ็บป่ วยให้
ั
แต่เมื่อเกษียณสมควรซื้อประกันสุขภาพเอง (เช่นเดียวกับการ
ประกันรถยนต์ คือถ้าไม่ใช้ก็เสียสิทธิ แต่ถาได้ใช้สิทธิก็คมกว่า
้
ุ้
ต้องจ่ายเอง)
ระบบประกันสุขภาพ Medicare รับผิดชอบโดย the Centers for
Medicare and Medicaid Services (CMS) ซึ่งเป็ นหน่วยงานประกัน
สุขภาพของรัฐสาหรับผูมีอายุมากกว่า 65 ปี (เกษียณการทางาน
้
แล้ว) หรือผูมีความทุพลภาพ และผูป่วยที่เป็ นโรคไตระยะ
้
้
สุดท้าย

84. 

ระบบแรกเรียกว่า Medicare Part A ซึ่งจ่ายเมื่อผูป่วยเข้ารักษาใน
้
โรงพยาบาล ค่ารักษาพยาบาล และการดูแลที่บาน
้
ในปี ค.ศ. 2010 ผูป่วยที่เข้ารักษาตัวในโรงพยาบาลจ่าย
้
$1,100 คุมครอง 1-60 วัน ในวันที่ 61–90 ผูป่วยจ่าย $275
้
้
ต่อวัน และวันที่ 91–150 ผูป่วยจ่ายวันละ $550 (โดย 60 วัน
้
สุดท้ายใช้สิทธิได้ครั้งเดียวตลอดชีวิต) ถ้าพักนานเกิน 150 วัน
วันที่เกินผูป่วยเสียค่าใช้จายเองทั้งหมด
้
่

85. 

ระบบที่สองคือ Medicare Part B ซึ่งเป็ นการประกันเพื่อไว้จายค่า
่
แพทย์ การทดสอบต่าง ๆ และเครืองมืออุปกรณ์ทางการแพทย์
่
สาหรับ Part B ค่าประกันต่อเดือนสามารถหักออกจากเงิน
ประกันสังคมได้ ในปี ค.ศ. 2010 ค่าประกันเพิ่มจาก $96.40
เป็ น $110.50

86. 

ระบบที่สาม Medicare Part C เป็ นระบบการประกัน เพื่อให้ผป่วย
ู้
สามารถใช้สทธิได้ในโรงพยาบาลเอกชน เช่น health
ิ
maintenance organizations (HMOs) หรือรูปแบบอื่นที่คล้ายกัน
เพื่อคุณภาพการรักษาและการประหยัด
แต่การได้รบเงินชดเชยน้อย ทาให้บริษทเอกชนถอนตัวออกจาก
ั
ั
โครงการนี้มาก

87. 
มีการเสนอรูปแบบการประกันคือ Medicare Advantage program
ซึ่งมีดงนี้:
ั
 MEDICARE HEALTH MAINTENANCE ORGANIZATIONS (HMOS)
 PROVIDER-SPONSORED ORGANIZATIONS (PSOS)
 PREFERRED-PROVIDER ORGANIZATIONS (PPOS)
 REGIONAL PREFERRED-PROVIDER ORGANIZATIONS (RPPOS)
 PRIVATE FEE-FOR-SERVICE PLANS (PFFSS)
 MEDICAL SAVINGS ACCOUNT PLAN (MSAS)
 SPECIAL NEEDS PLANS (SNPS)

88. 

รูปแบบสุดท้ายคือ Medicare Part D เป็ นการประกันให้กบผูป่วย
ั ้
เพื่อช่วยค่าใช้จายยาตามใบสั ่งยาของแพทย์
่
สภาคองเกรส ได้ผ่านกฎหมายเพื่อให้บริษทเอกชนมีความอ่อน
ั
ตัวในการให้สิทธิกบผูป่วยตามเกณฑ์ที่วางไว้ของ Medicare
ั ้

89. 

การเลือกซื้อประกันสาหรับใบสั ่งยาของแพทย์เป็ นสิ่งท้าทาย ค่า
เบี้ยประกันขึ้นกับพื้นที่ที่อาศัยอยู่ ประเภทการคุมครอง และ
้
ส่วนลด ในปี ค.ศ. 2010 เบี้ยประกันกาหนดไว้หามเกิน $310
้
รายละเอียดศึกษาได้ที่ www.medicare.gov แล้วเลือก “Compare
Medicare Prescription Drug Plans.”

90. 

เมื่อคิดว่าพร้อมที่จะเกษียณตอนครบอายุ ให้ลงทะเบียนเลือก
Part A, Part B, และ Part D โดยแจ้งกับสานักงานประกันสังคม
ล่วงหน้าเป็ นเวลา 3 เดือน ถ้าทิ้งเนิ่นนานค่าใช้จายจะสูงขึ้น
่
การลงทะเบียน Medicare ติดต่อสานักงานประกันสังคมที่เบอร์
โทรฟรี : 1-800-772-1213

91. 

เพื่อลดช่องว่างของสิ่งที่ Medicare ไม่คมครองค่าใช้จายที่เกิดขึ้น
ุ้
่
ทั้งหมด จึงมีการประกันเสริมที่เรียกว่า Medigap ซึ่งมีความ
คุมครองทั้งหมด 11 ประเภท
้
แต่ตองระลึกว่า สิ่งใดที่ Medicare ไม่คมครอง Medigap ก็ไม่
้
ุ้
คุมครองเช่นกัน (Medigap เป็ นการร่วมจ่ายในกรณีที่ Medicare
้
คุมครองแต่มีส่วนหนึ่งที่ผป่วยต้องจ่ายเอง Medigap จะจ่ายส่วนที่
้
ู้
ผูป่วยต้องจ่ายเองให้)
้

92. 

การจะซื้อประกัน Medigap ให้สารวจรอบ ๆ ก่อนตัดสินใจซื้อ
จุดเริมต้นควรเริ่มต้นที่หน่วยประกันของมลรัฐ
่
ผูที่มี HMOs และ Medicare Advantage แล้วไม่จาเป็ นต้องซื้อ
้
ประกัน Medigap อีก

93. Decision 9: What should I do to prepare for serious illness?

94. 

สุขภาพร่างกายคนเราอาจทรุดลงเรื่อย ๆ จนกระทั ่งต้องอาศัยที่
พักผูสูงอายุ (nursing home) เป็ นเวลานาน ซึ่งมีค่าใช้จายสูง (ห้อง
้
่
เดี่ยววันละ $219 หรือปี ละ $79,935 )
แต่ถาต้องอาศัยอยูที่พกผูสูงอายุไม่มีกาหนด ควรใช้สิทธิ Medicaid
้
่ ั ้
ซึ่งเป็ นโปรแกรมสาหรับผูยากจน โดยไม่เสียค่าใช้จายใด ๆ แต่
้
่
การจะใช้สิทธิน้ ีได้ตองจ่ายค่าที่พกผูสูงอายุ จนหมดเงินจริง ๆ จึง
้
ั ้
จะใช้สิทธิน้ ีได้

95. 

มีการประกันสุขภาพระยะยาวที่เรียกว่า long-term-care policy
ซึ่งเป็ นเช่นเดียวกับการซื้อประกันภัยรถยนต์ เมื่อผูซ้ ือประกัน
้
ต้องเข้าที่พกผูสูงอายุ บริษทประกันจะช่วยร่วมจ่าย เป็ นเงินวัน
ั ้
ั
ละ $100, $150, หรือ $200 ขึ้นกับเงื่อนไขการรับประกัน
ผูซ้ ือประกันที่มีอายุนอยจะมีเบี้ยประกันถูกกว่าผูมีอายุมาก
้
้
้

96. 

เบี้ยประกันขึ้นกับ อายุ สุขภาพ สถานที่อาศัย และเงื่อนไขการรับ
สิทธิประกัน
การซื้อประกันสุขภาพระยะยาว (long-term-care insurance)
เช่นเดียวกับการประกันรถยนต์ ถ้าเลิกส่งเบี้ยประกันจะถูกตัดสิทธิ
ไม่ว่าจะเคยส่งมานานเท่าใด

97. 

ดังนั้นผูจะซื้อประกันภัยสุขภาพระยะยาวได้ ควรมีรายได้มากกว่า
้
$50,000 และมีสินทรัพย์ $100,000 - $500,000 ยังไม่รวม
บ้านและรถยนต์
ไม่ควรเซ็นสัญญาใด ๆ ถ้ายังไม่เข้าใจเงื่อนไขการประกันอย่าง
ถ่องแท้ และยังไม่ได้เปรียบเทียบประโยชน์ที่ได้จากหลาย ๆ
บริษท
ั

98. 


ทางเลือกอื่น มีนิคมที่เรียกว่า group homes, assisted-living
facilities, และ continuing-care retirement communities
อุตสาหกรรมพี่เลี้ยง (assisted-living industry) คือ มีการเตรียม
อาหารให้ ช่วยแต่งตัว อาบน้ า และทากิจกรรมในชีวิตประจาวัน
แนวโน้มนิคมการดูแลต่อเนื่องหลังเกษียณ (care retirement
communities หรือ CCRCs) กาลังรุงเรือง ที่ผยงมีสุขภาพดี
่
ู้ ั
สามารถเข้าพักอาศัยได้จนกระทั ่งสุขภาพทรุดลงเรื่อย ๆ
จนกระทั ่งถึงระดับของทีพกผูสูงอายุ
่ ั ้

99. 


นิคมดูแลต่อเนื่องผูสูงอายุ มีค่าใช้จายแรกเข้า และค่าใช้จายราย
้
่
่
เดือน
ถ้าต้องการเข้าอาศัยในนิคมที่กล่าว ควรปรึกษาทนายก่อนเซ็น
สัญญาใด ๆ
CCRC จัดสรรให้ท้งบ้าน และการดูแลทั้งสามระดับ คือ:
ั
 ผูอาศัยพึ่งพาตนเองได้ (Independent living.)
้
 ผูอาศัยต้องมีพี่เลี้ยง (Assisted living.)
้
 ผูอาศัยต้องมีผูเชี่ยวชาญดูแล (Skilled nursing care.)
้
้

100. Decision 10: Where do I want to live after I retire?

101. 


เป็ นความฝั นของผูคนว่า ภายหลังเกษียณ จะได้ยายไปอยูใน
้
้
่
ดินแดนมหัศจรรย์ (Fantasy Island)
การโยกย้ายมีผลกระทบทั้งครอบครัว
การได้อยูใกล้ชิดกับครอบครัวและลูกหลาน เป็ นสิ่งสาคัญที่ไม่
่
ควรมองข้าม โดยเฉพาะการได้เลี้ยงดูหลาน ๆ

102. 


การโยกย้ายมีผลกระทบทั้งกายภาพและจิตใจ
การโยกย้ายมีค่าใช้จาย
่
ค่าใช้จายที่พกใหม่ควรมีราคาถูกกว่าปั จจุบน
่
ั
ั

103. 


การปรับตัวมีท้งการคิดถึงเพื่อนบ้าน และสิ่งแวดล้อมที่เคยอาศัย
ั
โดยเฉพาะการคิดถึงหลานตัวเล็ก ๆ “Out of sight, out of mind.”
ปั จจัยสาคัญ: เมื่อมีการเจ็บป่ วยหนัก ไม่ควรอาศัยอยูไกลจาก
่
ลูกหลานและญาติพี่นองเกินไป (ให้คานึงถึงการเดินทางไกล
้
ด้วย)

104. 


ผูที่คิดจะโยกย้าย ควรคิดก่อนล่วงหน้าอย่างน้อย 5 ปี และลอง
้
ไปใช้ชีวิตในสถานที่ใหม่ว่ามีความเหมาะสมกับเราหรือไม่
อย่างไร
ผูคนมักจะติดที่ (a sense of place) หรือไม่มีที่ใดสุขใจเท่าบ้าน
้
(There’s no place like home.)
มีประชากรน้อยกว่าร้อยละ 5 ของผูมีอายุมากกว่า 60 ที่มีการ
้
โยกย้าย สาเหตุการโยกย้ายมาจากเหตุผลด้านเศรษฐกิจ มากกว่า
สภาพอากาศ

105. 

การสร้างสัมพันธ์ใหม่กบเพื่อนบ้าน เป็ นสิ่งจาเป็ นต่อการโยกย้าย
ั
ที่อยูอาศัย ทางที่ดีควรค่อยเป็ นค่อยไป
่
เช่นเดียวกับการเข้าร่วมกิจกรรมทางสังคม หรือการเป็ น
อาสาสมัคร

106. Decision 11: How should I arrange my estate to save on taxes and avoid
probate?

107. 




การเสียชีวิต ไม่เพียงเป็ นความรูสึกทางอารมณ์เท่านั้น แต่เป็ น
้
เรืองทางกฎหมายและภาษีอีกด้วย
่
เป้ าประสงค์ของการเตรียมพร้อมก่อนเสียชีวิต คือ
หนึ่ง ต้องการจากโลกนี้ไปด้วยดีไม่สร้างความลาบากให้ลก ๆ
ู
สอง มั ่นใจว่ามรดกตกทอดดังที่เราตั้งใจ
และสาม เสียภาษีให้นอยที่สุดและไม่เกิดความยุงยาก
้
่

108. 

มีการเตรียมพร้อมงานศพ คือ งานพิธีในโบสถ์และหลุมฝั งไว้
ล่วงหน้า โดยการชาระล่วงหน้าไว้ให้เรียบร้อย
การเตรียมพร้อมล่วงหน้าถ้ามีอาการป่ วย จนไม่สามารถตัดสินใจ
ด้วยตนเองเกี่ยวกับการรักษาพยาบาล โดยมีการทาหนังสือ
เจตจานง (advance medical directive) ว่าจะไม่ยดชีวิตต่อ ใน
ื
กรณีที่มีอาการขั้นโคม่า (persistent coma) ที่ไม่อาจฟื้ นคืนได้

109. 

นั ่นคือหนังสือปฏิเสธการรักษาพยาบาล (the final expression of
legal right to refuse medical or surgical treatment) เพื่อจะ
เสียชีวิตตามธรรมชาติ โดยไม่ตองช่วยฟื้ นชีวิต (“no code” or
้
“do not resuscitate” )
อย่างไรก็ตาม ทุกโรงพยาบาลจะมีกรรมการด้านจริยธรรมในการ
ตัดสินใจยุตการการรักษาพยาบาล (pull the plug) ซึ่งต้อง
ิ
พิจารณาอย่างรอบคอบและใช้เวลา

110. 


ปั ญหายุงยากอีกประการหนึ่ง คือ การไร้ความสามารถทางนึกคิด
่
(mental incapacitation)
การเตรียมล่วงหน้าคือเขียนหนังสือมอบหมายอานาจ (general
durable power of attorney) ในการตัดสินใจแทนในเรื่องเกี่ยวกับ
ด้านกฎหมายหรือด้านการเงิน
หนังสือมอบอานาจนี้ต้องเก็บไว้เป็ นอย่างดี และไม่นามาใช้
จนกว่าบุคคลจะไร้ความสามารถด้านความนึกคิด และควรมอบ
อานาจให้กบคนที่ไว้วางใจมากที่สุด
ั

111. 
การทาพินยกรรมแบบคู่รก (sweetheart wills) นั ่นคือ การที่สามี
ั
ั
มอบหมายทุกสิ่งทุกอย่างให้กบภรรยา และทานองเดียวกัน
ั
ภรรยาทาพินยกรรม มอบหมายทุกสิ่งทุกอย่างให้สามี
ั

112. 

การพิสูจน์พินยกรรม (probate) เป็ นขั้นตอนด้านกฎหมายสาหรับ
ั
ทรัพย์สินของผูเสียชีวิต ที่ผที่ได้รบมอบหมายให้จดการกอง
้
ู้
ั
ั
มรดก ต้องรับผิดชอบเรืองการชาระภาษีให้ถูกต้อง และ
่
ดาเนินการตามสิ่งที่ระบุไว้ในพินยกรรม
ั
ซึ่งจะต้องผ่านการพิสูจน์ตามขั้นตอนของศาลยุตธรรม
ิ

113. 
การเสียภาษีให้นอยที่สุดและไม่ตองเสียเวลาพิสูจน์พินยกรรม
้
้
ั
ตามกฎหมาย วิธีที่ดีที่สุดคือทาหนังสือสัญญา การเพิกถอนการ
ไว้วางใจ (“revocable living trust”) สาหรับคู่ครองทั้งสองฝ่ าย
เมื่อฝ่ ายหนึ่งฝ่ ายใดเสียชีวิต ทรัพย์สินที่อีกฝ่ ายได้จะได้รบการ
ั
ยกเว้นภาษีในระดับหนึ่ง ขึ้นกับกฎหมายในแต่ละมลรัฐ

114. 


ขั้นตอนการเตรียมความพร้อม ขั้นที่หนึ่ง (STEP ONE)
จดทุกรายการ เช่น สมุดบัญชีธนาคาร หุน พันธบัตร กองทุนรวม
้
กรมธรรม์ประกันชีวิต ราคาบ้านและที่ดิน รถยนต์ เรือ เครื่อง
เรือน เครืองเพชร บัญชีบานาญ ฯลฯ
่
รวมทั้งหนี้สินที่มี ไม่ว่ากูเงินจากธนาคาร การจานอง เช่าซื้อรถ
้
หรือ บัตรเครดิต

115. 



ขั้นตอนการเตรียมความพร้อม ขั้นที่สอง (STEP TWO)
เก็บเอกสารไว้ในที่ปลอดภัยและหาได้ง่าย เช่นในตูนิรภัยทีกนไฟ
้
่ ั
ได้ที่บาน ซึ่งจะสะดวกดีกว่าตูนิรภัยของธนาคาร
้
้
และให้ทุกคนที่เกี่ยวข้องรูว่าเอกสารเหล่านี้เก็บไว้ในที่ใด ถ้าเก็บ
้
ไว้ในตูนิรภัยของธนาคาร ให้ทารายการทั้งหมดของสิ่งของที่มีอยู่
้
ในตูไว้ดวย ระบุเลขที่ตู ้ สาขาของธนาคาร
้ ้
อย่าลืมระบุชื่อ เลขที่ รายละเอียดของการประกันชีวิต ประกัน
รถยนต์ และประกันบ้าน

116. 

เมื่อมีเงินมาเกี่ยวข้อง ความสัมพันธ์ฉนท์พี่นองก็โบยบินออกทาง
ั
้
หน้าต่าง (When it comes to money, family loyalty goes out the
window)
บิดามารดาควรแบ่งมรดกอย่างยุตธรรม ที่มีขอควรระวังเช่น
ิ
้
 การแบ่งไม่เท่ากัน (Unequal shares) ไม่สมควรทา เพราะอ้างเหตุว่า
ความจาเป็ นด้านสถานการเงินของบุตรแต่ละคนไม่เท่ากัน
 การแต่งงานใหม่ของคู่ครอง (Second marriages) ควรระบุไว้ใน
พินยกรรมให้ชดเจนว่า บุตรแต่ละคนจะได้อะไร เท่าใด
ั
ั
 ระวังสะใภ้หรือเขย (Watch out for those in-laws) ให้ระบุในพินยกรรม
ั
ว่าหลานคนใดได้รบอะไร จานวนเท่าใด และในเวลาใด
ั

117. 
ข้อควรคานึง: (ต่อ)
 กรณีบุตรขอยืมเงิน (When children owe money to their parents) ให้
ระบุในพินยกรรมอย่างชัดเจน ถึงรายละเอียดการกูยมเงิน
ั
้ื
 ชื่อผูจดการมรดก (Naming the executors and trustees) ควรใส่ท้งหมด
้ั
ั
(all of them) คงไม่มีบุตรคนใดพอใจที่ถูกละเลย
 ใครได้กิจการ (Getting the business) โดยมากมักจะยกให้บุตรคนที่ช่วย
ทาธุรกิจ ดังนั้นในพินยกรรมต้องระบุให้ชดเจนว่า ห้ามขัดขืน (no
ั
ั
contest) ถ้าบุตรคนใดไม่เชื่อฟั งและมีการฟ้ องร้อง จะไม่ได้ส่วนแบ่ง
อะไรเลย (If they sue, they get nothing)

118. 
ข้อควรคานึง: (ต่อ)
 ลูกไม่รกดี (Disinheriting children) มีเหตุผลหลากหลายที่บุตรบางคน
ั
ไม่ได้ส่วนแบ่งเลย เนื่องจากไม่มาดูแลยามแก่เฒ่า ติดสุราหรือติดยา
เสพติด หรือกระทาผิดกฎหมาย ทางที่ดีควรให้มีรายชื่ออยูในผูรบมรดก
่ ้ั
ด้วย แต่ตองมีเงื่อนไขว่า จะต้องทาตนแบบใด อย่างไร หรือเมื่อใด จึง
้
จะได้รบส่วนแบ่งในมรดกนั้น ๆ
ั

119. 

เป็ นการดีที่จะมีการพูดคุยกันในเรืองรายละเอียดของการแบ่ง
่
สินทรัพย์
บุตรทั้งหมดจะได้เข้าใจในเจตนารมณ์ของบิดามารดา ถ้าเกิดมี
ปั ญหาใด ๆ จะได้ซกถามและชี้แจงให้เป็ นที่เข้าใจก่อนที่จะสาย
ั
เกินไป

120. Decision 12: How can I age successfully?

121. 


ทุกคนยอมรับว่า การแก่ตวลงเป็ นเรื่องธรรมชาติ
ั
มันคืบคลานหาเราทุกวัน เช่น เริมมีผมหงอกเมื่ออายุ 30 สายตา
่
เริมยาวเมื่ออายุ 40 หูเริ่มตึงเมื่อ 50 ผ่าตัดหัวใจเมื่ออายุ 60
่
และมีอาการหลงลืม
จากการสารวจผูสูงอายุ พบว่า ร้อยละ 49 ของผูมีอายุ 65 – 69
้
้
ปี กล่าวว่า เป็ นช่วงเวลาดีที่สุดของชีวิต (These are the best
years of my life.)

122. 



การเป็ นผูสูงอายุดวยดี มี 3 คุณลักษณะคือ
้
้
• มีความเสี่ยงต่อการเป็ นโรคหรือทุพลภาพต ่า (A low risk of
disease and disease-related disability)
• มีความสามารถสูงทั้งร่างกายและจิตใจ (High mental and
physical abilities)
• มีความกระปรี้กระเปร่าและยังมีการสมาคมอยู่ (The desire to
remain actively engaged with people)

123. 


เราเลี่ยงการเป็ นโรคได้ยาก
เมื่อเกษียณแล้ว อยากทาอะไรให้รบทา
ี
ดังคาพูดที่ว่า จิตใจที่สดใสอยูในร่างกายที่แข็งแรง (With good
่
health, everything is possible. Without it, nothing is possible.)”

124. 



การลงทุนด้วยการออกกาลังกายมีแต่จะได้ ไม่มีขาดทุน
เพราะเมื่อออกกาลังกาย ร่างกายจะหลั ่งสาร “เอ็นดอร์ฟินส์”
Endorphins ทาให้เรารูสึกสดชื่น สบาย ผ่อนคลาย (runner’s
้
high)”
การออกกาลังกาย ไม่เพียงเป็ นผลดีตอร่างกายเท่านั้น ยังมีผลดี
่
ต่อจิตใจด้วย

125. อาการหลงลืม “senior moments.” เช่น
 คุนหน้า แต่นึกชื่อไม่ออก
้
 จาไม่ได้ว่าจอดรถที่ไหน
 จาไม่ได้ว่ามาจะทาอะไรตรงนี้
 รับโทรศัพท์แล้วลืมบอกต่อ ว่ามีคนโทรศัพท์มาหา
 นึกชื่อเมืองหลวงของรัฐนั้น ๆ ไม่ออก

126. มีวิธีช่วยความจาคือ
 ใช้ปฏิทินรายเดือน ที่มีช่องว่างใหญ่ ๆ ใช้จดการนัดหมายได้
 มีท่ีวางประจาของของใช้ท่ีจาเป็ น เป็ นที่หาของได้สะดวกและวาง
คืนที่เมื่อใช้เสร็จ
 จอดแล้วจด เมื่อจอดรถให้จดตาแหน่งและชั้นที่จอดรถไว้
 มีรายการที่ตองทา จดรายการที่เรียงตามลาดับความสาคัญ
้

127. 


การจดจาชื่ อ พูดซ้ า ๆ จนจาได้ มีการทาแผนผังครอบครัวแล้ว
ระบุชื่อสมาชิกในครอบครัวนั้น ๆ
พยายามใช้สมองอยู่เสมอ การมีรางกายที่แข็งแรง รับประทาน
่
อาหารที่มีประโยชน์ มีกิจกรรมสันทนาการ อ่านหนังสือ
หนังสือพิมพ์
เพื่อนช่วยเพื่อน ให้ค่ครองหรือเพื่อนฝูงช่วยกันจดจาเรืองที่
ู
่
สาคัญเอาไว้

128. 

การสร้างสรรค์ที่เกิดจากการมีเสรีภาพ (liberation phase) ผูที่
้
เกษียณอายุแล้ว จะมีเวลาว่าง และมีรายได้ที่ประคองตนเองได้
จึงเป็ นโอกาสที่จะใช้ประโยชน์ในการทาสิ่งใหม่ ๆ โดยเฉพาะ
ด้านศิลปะ
อาจมีบทบาทเป็ นผูนาหรือผูช้ ีนาสังคม (role of ‘shapers’ or
้
้
‘shakers’ of society.) เช่นเดียวกับ Socrates, Copernicus, Galileo,
Mahatma Gandhi, Golda Meir, และ Nelson Mandela.

129. 

บทบาทฐานะผูสั ่งสมประสบการณ์ (The summing-up phase )
้
โดยเป็ นผูรกษาศิลปวัฒนธรรม (keepers of the culture) มีการ
้ั
เขียนหนังสือเล่าประสบการณ์ชีวิต เป็ นผูเล่าเรื่องราว เป็ นผูมีจต
้
้ ิ
อาสา ฯลฯ
ผูสูงวัยยังทาตนเป็ นประโยชน์ได้หลายอย่าง เช่นทางานหรือเป็ น
้
อาสาสมัคร ช่วยดูแลหลาน ๆ มีการออกกาลังกาย หรือท่องเที่ยว
เป็ นต้น

130. 




เรื่องที่ไม่ควรทา (The don’ts)
อย่าทาตนเป็ นที่น่าเบื่อหน่าย ด้วยการบ่นถึงสุขภาพที่ไม่ดีของ
ตนเอง
อย่าเล่าเรืองเดิมให้คนเดิมฟั งซ้ าอีก
่
อย่าดูดายเพื่อนเก่า ที่มีความสาคัญกับเรา
อย่าทาตนเป็ นคนขี้โมโห หลีกเลี่ยงการทะเลาะเบาะแว้ง โลกนี้ไม่
สมบูรณ์แบบ ผูคนยังเกิดการพลั้งพลาดได้
้

131. 






เรื่องที่ไม่ควรทา (The don’ts)
อย่าคิดว่าตนเองฉลาด ให้คาแนะนาผูอื่น โดยไม่ตองรอให้เขา
้
้
ร้องขอ
อย่ายึดติดกับอดีต
อย่าพลาดโอกาสอันดีงาม ถ้าไม่ทาตอนนี้จะไปทาตอนไหน
อย่าทาตนเป็ นคนอารมณ์ไม่ดี
อย่ารบกวนผูอื่น โดยทาตนน่าราคาญ เช่นถ้าหูตงให้หา
้
ึ
เครื่องช่วยฟั งมาใช้ ไม่ใช่ให้คนต้องพูดตะโกน
อย่าพร ่าบ่นเรืองอายุของตนเอง
่

132. 





เรื่องที่สมควรทา (The dos)
มีกิจกรรมที่ชื่นชอบ เช่น ทางานแบบไม่เต็มเวลา เป็ น
อาสาสมัคร มีงานอดิเรก หรือเล่นกีฬา
ออกกาลังกายสมาเสมอ ซึ่งจะส่งผลดีท้งร่างกายและจิตใจ
่
ั
รับประทานอาหารที่มีประโยชน์
เป็ นคนทันเหตุการณ์
พบปะและผูกสัมพันธ์กบผูคนใหม่ ๆ
ั ้

133. 





เรื่องที่สมควรทา (The dos)
อยูได้โดยตนเอง
่
เป็ นที่ปรึกษาให้กบบุตรหลาน เมื่อเกิดปั ญหา
ั
ทาตมให้สมวัย เดินช้าลง รอคอยคิวได้ ขับรถใจเย็น
มีอารมณ์ขน หัวเราะวันละนิดจิตแจ่มใส “Laughter is the best
ั
medicine.)
พยามยามผูกมิตรกับลูกและหลานไว้ อย่างไรเสีย ก็ยงต้องอาศัย
ั
พึ่งพายามยาก

134. 

สุดท้ายนี้ ขอให้ทุกท่านมีความสุขกับการเกษียณอายุ ที่ตองเจอ
้
เข้าสักวัน
คิดเสียว่า การเกษียณเป็ นการเปิ ดโอกาสที่ดีสาหรับเรา ในการได้
ช่วยเหลือสังคม ในการมีสมพันธภาพที่ดีกบเพื่อนฝูง ครอบครัว
ั
ั
รวมทั้งบุตรหลาน และโอกาสในการทาอะไรที่ชาลง ไม่ตอง
้
้
รีบเร่งอีกต่อไป