1. El sistema de pensiones en México no es muy sólido y se encuentra en el lugar 15 a nivel mundial. Los mexicanos ahorran entre 4-6.5% de su sueldo para el retiro, una tasa baja en comparación con otros países. 2. El IMSS nunca ha sido financieramente viable debido a factores como cálculos actuariales deficientes y el uso de fondos comunes. 3. Las opciones para planear el retiro incluyen las afores, seguros de retiro, o fondos de inversión, pero todos enfrentan riesgos

1. Finanzas personales saludables
Módulo 4. LA IMPORTANCIA DE PLANEAR TU RETIRO
Manual y guía del participante
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El sistema de pensiones en México realmente no es muy prometedor. México se encuentra
en el lugar núm. 15 en el ranking de sistema de pensiones en el mundo.
Actualmente el mexicano solo ahorra entre el 4 y el 6.5% de su sueldo, cuando en países como Hungría,
ahorran el 35%, es de los países de América latina donde menos se ahorra para el retiro. Del 6.5% que
ahorra eltrabajador, 5.15% es otorgado por elpatrón, 1.125% por eltrabajador y 0.225% por el gobierno.
El IMSS en realidad nunca ha sido redituable por estas razones:
 Los cálculos en que se fundamentó el cobro de las cuotas fueron aritméticos.
 En ningún momento se consideraron las variables básicas para determinar la viabilidad
financiera del sistema (cambios demográficos).
 Todo el dinero que se cobraba tenía un fondo en común (pensiones, hospitales, etc.)
 El beneficio se otorgó también a la familia del trabajador sin importar el numero de integrantes
(en esa época las familias eran de 7 hijos en promedio).
 El cobro de cuotas jamás ha contemplado la edad, únicamente el salario.
1. El sistema de pensiones en México

2. ¿Por qué se emigro de la le7 de
1973 a las afores?
a) Cambios en la estructura
poblacional del país (Más
trabajadores pasivos, menos
trabajadores activos)
b) Reservas insuficientes y mal
administradas
Hoy en día no solo trabajadores,
sino también profesionales
independientes pueden abrir una
cuenta.
1.2.¿Cómo funcionan las afores?
Las afores cobran una comisión por la administración de la
cuenta individual, esta comisión es sobre el saldo total de la
cuenta.
Una vez que las afores reciben el dinero del trabajador lo
depositan en sociedades de inversión especializadas en fondos
para retiro mejor conocidas como SIEFORES.
 SIEFORE básica 1: para personas de 60 años o más.
 SIEFORE básica 2: para personas de entre 46 Y 59 años.
 SIEFORE básica 3: para personas de entre 37 y 45 años.
 SIEFORE básica 4: para personas de entre 27 Y 36 años.
 SIEFORE básica 5: para personas de 26 años o menos.
 Mientras más edad, inversiones más conservadoras.
1.1. La ley del Seguro Social de 1997 vs el régimen de 1997
2. La ley del seguro social de 1973 vs el Régimen de 1997
3. La ley del seguro social de 1973 vs el Régimen de 1997

3. El IRN: El Índice de Rendimiento Neto es la diferencia entre el rendimiento obtenido y la comisión
sobre el saldo que cobra la Afore por administrar la cuenta individual, mientras más alto este índice
mejor jubilación tendrás.
La afore que te cobre menor comisión y te me mejor rendimiento será una buena opción.
El ahorro voluntario: Se permite que los empleados hagan aportaciones adicionales a su cuenta
individual de manera voluntaria y hay tres tipos, pero tienen sus desventajas:
 Aportacionesvoluntarias:Notienen incentivos fiscales y podrás retirarla cada dos meses a partir
de la primera aportación o del último retiro. Por no serdeducible el AFOREsolo retendrá el0.85%
de impuestos
 Aportacionesdeahorro a largo plazo : Deducibles de impuestos, pero no se pueden retirar hasta
que se disponga de las aportaciones obligatorias ya sea por pensión o por retiro en una sola
exhibición
 Aportaciones complementarias al retiro: Estas aportaciones gozarán del beneficio de exención
que marca la ley. El dinero debe estar al menos 5 años y se retendrá el 28% por cada retiro.
Funciona igual que las aportaciones complementarias, con la diferencia de que si puedes retirar
dinero antes de pensionarte, con una retención del 20%.

4. La planeación requiere 2 etapas:
 Decidir el ingreso objetivo en el retiro y determinar la cantidad de ahorros que necesitas
acumular para sostener esos retiros.
 Determinar cuánto necesitas ahorrar cada año para alcanzar el objetivo de ahorro para el retiro.
Hay 3 opciones para planear tu retiro: Los planes privados (afores), un seguro para el retiro, o un fondo
de inversión.
Sin embargo ante cualquiera de estas opciones puede enfrentarte a varios riesgos:
 El riesgo financiero
Es el riesgo de que una inversión no provea el rendimiento que se espera.En realidad, mientras los
números podrían ser bastante realistas, el rendimiento real podría ser menos, y es importante entender
el efecto de los rendimientos menores a los esperados sobre el fondo invertido para el retiro.
¿Cómo contrarestarlo?
 Simplemente ahorrar más.
 Monitorear tu cuenta de retiro de manera regular, y ajustar la contribución como sea necesario.
 Riesgo Inflacionario:
Los precios de los bienes crecen de manera baja pero constante a lo largo del tiempo y los consumidores
no pueden mantener el mismo nivel de vida con un ingreso constante.
Esto es conocido como inflación, y en el largo plazo su efecto es alto y esto debería ser considerado
durante la planeación de largo plazo.
 Riesgo de longevidad:
Es necesario a la hora de planear tu retiro, cuánto debe durar el fondo. Debido a la incertidumbre en
nuestra esperanza de vida, existe un riesgo de que los retirados puedan vivir más que sus ahorros.
¿Cómo contrarestarlo?
 Ahorrando lo suficiente, de manera que el ahorro dure más de lo que esperemos vivir
razonablemente. De esamanera, sivives más de lo esperado, contaras con los fondos suficientes.
 Buscar un producto financiero que te garantice rentas vitalicias.
4. ¿Cómo planear el retiro adecuado?

5. Su principal atractivo es que puede ahorrar para la jubilación, con ventajas fiscales,ycon un componente
de cobertura para que, en caso de que fallezca o se invalide, sus beneficiarios cuenten con un respaldo
financiero.
Son “trajes a la medida” del trabajador y representan un ahorro con componente variable a lo largo del
año. “Tienen la ventaja de que además de constituir un ahorro adicional tiene ventajas establecidas en
la ley en donde puedes hacer deducibles las aportaciones. Los mejores planes los ofrece GNP, Inbursa,
Banamex, Old Mutual y Allianz.
Estos productos son sumamente recomendables para trabajadores que cuenten con dependientes
económicos, para trabajadores independientes que, al no tener un patrón que les pueda dar la
prestación de planes privados, ellos mismos pueden autogestionar.
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Enrique Labrada 6622333469 labradaconsultoria@hotmail.com
3. Los seguros de retiro, como opción para ahorrar