Microfinanzamiento y Reduccion de la pobreza

1. COLEGIO DE POSTGRADUADOS
Institución de Enseñanza e Investigación en Ciencias Agrícolas
Financiamiento rural, DES-620
Microfinanciamiento y reducción de la pobreza
Alternativa de ahorro y crédito para los sectores populares
Estudiante: Remilien Emmanuel
Catedráticos: Dr Lenin Guajardo Hernandez
Dra Xochilt Almeraya Quintero
Dr. Oliverio Hernández Romero
Susan Johnson
Ben Rogaly
19 de marzo de 2013

2. Action Aid Oxfam AMSAP, AC
UDEC
Union de esfuerzos para el campo
Foro de Apoyo Mutuo
Asociación Mexicana de Sociedades
Ahorro y Préstamo, AC
Contenido
• Panorama del debate
• Servicio financiero informal
• Modelo de diseño de programa
• Desempeño y sustentabilidad
• Evaluación de impacto
• 5 estudios de casos

3. El inicio del libro nos presenta el debate existente sobre el
microfinanciamiento para los pobres.
en los años 50, donantes y gobiernos subsidiaron el crédito a pequeños
agricultores para superar la tasa alta de interés por los agiotistas y las grandes
dificultades de los pobres a acceder a créditos
1. Aumentan los impagos en periodos de elecciones
2. Los pobres mantienen dependencia hacia los donantes y Gob
En los 70 los donantes cambian su visión del estado interventor
hacia soluciones basadas en el mercado. Han visto también que la
oferta puede resultar un empobrecimiento del deudor si no hace
una evaluación de la capacidad de reembolso del deudor.

4. Los opositores del crédito subsidiario justifican el caso de
los agiotistas por el costo de transacción y la poca
información que tiene el banco acerca de su cliente
• Debe transformarse en banco el
programa de gobierno en este
sentido por los costos que implica
dar servicio de crédito. Son costos
de supervisión, de ejecución,
costo para saber quién puede ser
sujeto de crédito (para reducir el
riesgo).
Investigadores de Ohio State University
plantean que solo el sector privado debe
ofrecer créditos por los costos que implican
Como parte critica a este
planteamiento economicista,
otros autores se basan de ver la
parte de la coerción social que
puede ofrecer como garantía para
minimizar el costo

5. Ha surgido el modelo de la Grameen Bank basado en la economía solidaria y
fue un ejemplo totalmente convincente a los opositores. Con este modelo todo
el mundo se dan cuenta de lo que pueden hacer los pobres, que si pueden
ahorrar y son buenos para el reembolso sobre todo las mujeres (el banco ha
tenido 94% de mujeres)
¿Pueden las estrategias microfinancieras reducir la pobreza?
Definición de la pobreza
1. Carencia (falta) de poder
2. Falta de ingreso
3. Vulnerabilidad de impactos
Las estrategias de la microfinanza
a)Elevar los ingresos
b)Proteger (asegurar el ingreso
c)Dar poder (control y decisión)

6. Servicios financieros informales
Estado de los servicios financieros informales sirve para una organización de
diagnosticar el entorno de esos servicios y ver qué productos que no se ofrece
y adaptar sus servicios a los pobres
Tandas (Rosca: rotating savings and credit associations): es un fenómeno y
existe en casi todos los países.
Del financiamiento informal se puede aprender que existe una demanda de
servicios financieros, casi las iniciativas no han podido satisfacer la demanda
para la producción
El caso de los agiotistas, los costos de transacción son muy bajos. Como que
casi viven en las comunidades pobres, es muy fácil para ellos de otorgar el
crédito mientras que una institución debe de enfrentar a costo de viaje, de
regalo, incentivos, gastos para obtener información

7. Los pobres pueden ahorrar, es una estrategia de ellos para administrar la
subsistencia. Por la economía del dinero, ahorrar en efectivo es un
necesidad. Los pobres sin tierra, jornaleros, mal pagados son de eso tipos
que requieren la necesidad de contar con los servicios de ahorro. Los
sistemas informales son innovadores y flexibles contra el sistema formal
que actúa en un modelo uniforme.
ONG deben investigar el carácter y las características de los
servicios disponibles para comprender como la gente valoran y
como usan esos servicios para evitar choques porque unos
quieren retener el sistema. Además debe asegurarse que
tienen un personal competente (capacidad y experiencia
adecuada) para proporcionar los servicios las alternativas
como construir relación de lo informal con los bancos,
desarrollar instrumento de crédito interno o vincular el grupo
con el sector formal.

8. Diseñar programa
Elementos Efectos
Métodos de acceso
Ingreso/bienes
Pequeños prestamos
Reuniones regulares
para excluir la gente acomodada
Limites en extensión de la tierra (aunque puede ser ocultados los datos)
Que no se interesa la gente acomodada
Reunión semanal y trabajo físico que no aceptan los acomodados
Técnica de selección
Tasa de interés del mercado
Grupos autoelegidos
Referencia personal
para excluir deudores y malos proyectos
No como un subsidio
Libre de formar el grupo porque conocen la gente, el que paga o
no y el grupo determina el uso del dinero
Consulta a financiero, organizaciones locales
Incentivos de pago de
préstamo
Supervisión intensa
Ahorro obligatorio
Préstamo progresivo
Incentivo a deudor
para cumplir y obligar los pagos
reunión de la institución cerca o en la casa del deudor

9. En el diseño se debe esclarecer los propósitos para las cuales las personas ahorran y
las características que necesitan del servicio de ahorro para sus requerimientos
Razones para las cuales los pobres ahorran
• Administrar recursos cotidianamente (manejar gastos diarios, emergencia)
• Facilitar el consumo (enfrentar desempleo, estacionalidad)
• Acumular: para inversión (colegiaturas, casa, implementación agrícola)
• Asegurar: para enfrentar eventos (matrimonio, enfermedad, funerales)
Los servicios de ahorro deben de incluir una gama de atributos para los pobres
como la seguridad, la facilidad de retiro, la cercanía de la casa de los pobres
(tiempo y distancia), premios o estímulos, tasa altos de interés e informalidad
en los procedimientos

10. Se debe combinar los servicios financieros con otras actividades, porque no
pueden reducir la pobreza por sí mismo. Esas actividades pueden ser que las
ONG forman grupos que funcionan como organizaciones sociales de derecho
propio, no solo con un fin de proporcionar el crédito. Los grupos son un medio
eficaz para realizar otras actividades de desarrollo como alfabetización,
educación a la salud. Además las actividades de créditos y ahorro pueden
incluir capacitación en negocio y otras habilidades o la promoción de
actividades económicas.
Desempeño y sustentabilidad financiera
La sustentabilidad financiera es un factor para garantizar que los
programas proporcionen servicios a largo plazo otros factores son la
estructura de dirección, organización

11. Bancosol de Bolivia, la Grameen Bank empezaron como
Organizaciones y se transforman en banco. Eso no debe ser el
objetivo de una ONG que quieren llegar los pobres, siendo ONG no
deben ser apoyadas por los beneficiarios
La tasa de recuperación, se usa para medir el desempeño
Para medir la sustentabilidad financiera se relaciona el ingreso con los gastos
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12. Error que se hace: calcular la tasa sin definir el tiempo (periodo), los
datos pueden incluir préstamos hechos y pagados así que otros
realizados después del vencimiento
Evaluación de impacto
Los créditos son generalmente dirigidos a usos específicos, al implementar el
estudio de evaluación, se puede ocurrir esos puntos
• Los beneficiarios puedan dar información falsa
• Conocimiento de todas las fuentes y usos de recursos
• Dificultad de pensar el beneficiario sin el crédito
Dificultad para evaluar impacto
Fungibilidad: la gente tiene varias opciones
para invertir el dinero lo que dificulta uno
realmente de determinar donde usa el crédito
El segundo problema es la medición del
cambio (grupo de control o indicadores
previos) investigador y beneficiarios

13. 1. El desplazamiento de productores
2.La determinación de causa
En evaluación de las relaciones sociales, con el tiempo se surge diferencia de
riqueza al interior del grupo y las sanciones impuestas a un moroso no le
parece tan amenazantes porque cuando abandonan el grupo tienen menos que
perder porque ya había construido su base de recursos. Con eso, se sugiere que
las organizaciones trabajan para mantener la solidaridad del grupo.
La parte de colección de datos el libro plantea dos enfoque. Uno es
cuantitativo, donde se calcula el comportamiento del ahorro, tamaño o tipo de
préstamo y recuperación de créditos. En el otro lado cualitativo, hace énfasis
en comprender quien usa los servicios que se ofrecen y de qué manera esos
servicios son relevantes y útiles a los pobres para su subsistencia

14. En índice el aprendizaje y adaptabilidad, desarrollar este servicio necesita
disponibilidad para aprender y cambiar. La evaluación debe ser continua
porque cambian las personas, sus circunstancias y sus aspiraciones. Como
indicador, puede ser la medida que la organización escucha a usuarios,
donantes, la eficiencia del aprendizaje y su adaptación
Recomendaciones para las ONG,
1. Se debe preocupar por el impacto de los servicios en la vida de los pobres,
2. La evaluación es más cualitativa que cuantitativa
3. Mejorar la información con usuarios y el personal
4. Ser flexible al cambio

15. Dos escuelas teóricas
Escuela de Ohio
Las instituciones crediticias al
atender a los pobres, se parece dos
perspectivas: unos es por tener
envidia de atender a este mercado
vacío, a este sector que todavía no
atiende el sistema bancario
tradicional, o sea que se identifican
un nicho de mercado u oportunidad
en este sector.
Escuela Grameen Bank
El microcrédito debe reducir la
pobreza y facilitar la realización
plena del potencial de las
personas. Otros autores dicen que
el acceso inadecuado a servicios
financiero contribuye al aumento
de pobreza.

16. Enfoque Welfare Enfoque institucional
Rendimiento social es la parte que
enfoca mejoramiento de las
condiciones de vida de los pobres
hasta con acceso a subsidios
Para analizar el rendimiento social
de las instituciones de
microfinanza: el Alcance social y
Análisis del impacto
Rendimiento financiero,
para lograr el rendimiento
social cada institución debe
enfrentar a la
sustentabilidad financiera
maximizando su eficacidad
y productividad lo que pasa
por la autonomía
financiera.
Berguiga, la rentabilidad es el punto más importante del rendimiento,
subraya que el aumento de la tasa de interés no es la estrategia adecuada
para lograr el equilibrio financiero

17. Conclusión
Los pobres necesitan una gama de servicio financiero adaptado a su
gusto. El crédito tiene un papel importante en la promoción del
ingreso y para los pobres lo tratan de obtener de muchas maneras
(rosca, venta anticipada de cosecha). Mas este estudio se enfoca en
las ONG, plantea unas pautas para ellas ante de iniciar y lo que
deben hacer para existir a lo largo del tiempo.

18. URAC: unión regional de apoyo campesina, 1989
Diseño
• Ahorro y crédito
• Producción agrícola y ganadera
• Abasto de bienes de consumo basico
Reuniones mensuales comunitarias
Grupos de 20 a 70 miembros
Cuenta de ahorro opcional
Grupo de niños (mamá)
Aumenta del monto con un buen rembolso
El monto seleccionado, (20% del solicitado en
Ahorro)
Asistencia 3 últimos reuniones para el crédito
Haber ahorrado 6 veces en los 2 últimos meses
Pago de la membresía
Sustentabilidad y desempeño
Los créditos siempre ha sido
otorgado del capital formado por el
ahorro de sus miembros, nunca ha
dependido de donativo
En la parte agrícola, el programa usa
recursos donativos
Tiene su ISF de 47%
Y tasa de equilibrio 76%
Evaluación de impacto
Tamaño de la casa y su estado
Regularidad en el ingreso (remesa)
Tamaño de la familia
Relación trabajadores/dependientes

19. Gracias por su atención