1. BONO DEL BUEN PAGADOR
Desde el inicio de tu crédito sólo pagas el 80% de las cuotas
mensuales. Cada seis meses, si has pagado ese 80%
puntualmente durante el semestre, no tendrás que pagar el
20% restante!!!
Vamos a ver un ejemplo en detalle para que se entienda
mejor:
Supongamos que has escogido una vivienda que cuesta US$
20,000. En ese caso, tu cuota inicial tiene que ser como
mínimo el 10% del precio de la vivienda, es decir, US$ 2,000
en nuestro ejemplo, para que así te puedan dar un préstamo
en la Entidad Financiera que hayas escogido (Banco,
Financiera, Caja Municipal, Edpyme etc.).
Como ya has aportado los US$ 2,000, te corresponde un
crédito de US$ 18,000 para completar el precio de la vivienda
que escogiste. Ese préstamo lo puedes devolver, con sus
respectivos intereses, en un plazo de hasta 20 años, que es el
plazo que vamos a usar en nuestro ejemplo.
El préstamo que te da la entidad financiera se divide en dos
partes:
1. Tramo “No Concesional”: equivale al 80% del monto del
préstamo que te han dado. Esta cantidad la debes devolver
en cuotas mensuales durante los 20 años del préstamo, más
los intereses que te cobra la entidad financiera.
2. Tramo “Concesional”: equivale al 20% del monto del
préstamo que te han dado. Esta cantidad no se te cobrará en
las mensualidades, pero tendrás que pagarla si es que no
cumples puntualmente con tus pagos mensuales.
¿Te gustaría ver algunos números?
Okey. Siguiendo nuestro ejemplo, habíamos quedado en que

2. te correspondía un préstamo de US$ 18,000. Ese préstamo,
como mencionamos antes, se divide en dos partes:
Tramo No Concesional (80% del préstamo): US$ 14,400
Tramo Concesional (20% del préstamo): US$ 3,600
_________________________________________________
_______
Total del préstamo US$ 18,000
Las cuotas del Tramo No Concesional son mensuales (las
pagas cada mes) y las cuotas del Tramo Concesional se
calculan cada seis meses (y las pagas sólo si no has pagado a
tiempo tus cuotas mensuales de los seis meses anteriores).
Entonces, considerando una tasa de 12%[1]
anual, tus cuotas
serían:
CUOTA
Por el Tramo No Concesional: US$ 152.44 (Mensual)
Por el Tramo Concesional: US$ 108.58 (Semestral)
Total US$ 261.02 (Pero sólo pagas los US$ 152.44 si es que
pagas puntual tus cuotas)
Desde el inicio de tu préstamo, la entidad financiera asume
que tú eres un buen pagador y te cobrará solamente el Tramo
No Concesional (cuota mensual de US$ 152.44). La entidad
no te va a cobrar los US$ 108.58 del Tramo Concesional. Ese
monto te lo pone el Fondo MIVIVIENDA mientras seas un
buen pagador.
Si pagas puntualmente tus cuotas durante los 20
años que pactaste tu crédito,
al final habrás pagado solamente, según nuestro
ejemplo, US$ 14,400

3. más intereses, habiéndote ahorrado el pago de los
US$ 3,600 correspondientes
al Tramo Concesional, más sus respectivos
intereses.
Este monto del Tramo Concesional es el Premio al
Buen Pagador que
te “concede” el Fondo Mivivienda por ser cumplido.
¿Y qué pasa si te atrasas en algún pago mensual?
En ese caso tendrás que pagar la cuota del Tramo
Concesional de US$108.58 dividida en seis partes en el
siguiente semestre al que fallaste, como puedes ver en este
gráfico:
Es decir, si fallas en pagar una cuota mensual del Tramo No
Concesional dentro de uno de los semestres que dura el
préstamo a 20 años de nuestro ejemplo, entonces pagarás la
cuota del Tramo Concesional que corresponde al semestre en
que fallaste, perdiendo así el beneficio del Premio al Buen
Pagador para ese semestre.
Como el Premio al Buen Pagador se aplica cada semestre, si
pagas puntualmente tus cuotas mensuales del Tramo No
Concesional durante el siguiente semestre, no tendrás que
pagar la cuota semestral del Tramo Concesional que
corresponde a ese nuevo período. Siempre que pagues a
tiempo tus cuotas mensuales, ¡nunca pagarás la cuota
semestral!

4. En nuestro ejemplo, si no pagas a tiempo alguna cuota
mensual, tendrás que pagar junto a las cuotas mensuales del
siguiente semestre (de US$ 152.44 en nuestro ejemplo), la
cuota semestral de US$ 108.58 correspondiente al Tramo
Concesional dividida entre seis, lo que resultará haciendo una
cuota total de US$ 170.50 para cada mes, sólo los seis meses
siguientes. Cómo ves, ¡¡¡no conviene atrasarse en los
pagos!!!
Entonces, gracias al Fondo MIVIVIENDA, ¡te ahorras
un montón de plata mensual!
Si tuvieras que sacar el mismo préstamo de US$
18,000 por 20 años
a una tasa del 12%, pero SIN el Fondo
MIVIVIENDA, tendrías que pagar
US$ 190.55 mensual, es decir, ¡US$ 38.11 más!
Así que, en nuestro ejemplo, con MIVIVIENDA te
ganas con un ahorro
de US$ 38.11 (S/. 137) por cuota!!
Para terminar, ten en mente que si bien te beneficias del
Premio al Buen Pagador desde el primer día de tu crédito
(dejando de pagar el 20% de tu cuota total), ese beneficio se
vuelve definitivo una vez transcurridos los 10 primeros años
de tu crédito. Si decidieras prepagar tu préstamo
MIVIVIENDA antes de transcurridos los 10 primeros años,
tendrás que devolver el importe del Premio.