Microfinanzas en las zonas rurales

Estrategias y productos microfinancieros
que reducen la vulnerabilidad de población rural

I Jornada de
Intercambio de experiencias en Microfinanzas
CONGDE, 12 de diciembre de 2012

Índice

A. CODESPA y las microfinanzas

B. Estrategias y productos microfinancieros

C. Lecciones aprendidas

Copyright © 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados

¿Qué problemas identificamos?

• Excesiva concentración de las IMF en sectores urbanos –
competencia excesiva por los mismos clientes. Relativos esfuerzos en
aumentar el alcance a población desatendida

• Concentración del financiamiento en sectores comerciales y de
servicios de escaso valor añadido y de baja productividad

• Limitada diversificación de productos y carteras

• Excesivo énfasis en la rentabilidad financiera en detrimento de los
objetivos sociales originales… ruptura de la hipótesis del win-win
cuando en realidad sí es factible lograrlo.

• Limitada integración de las microfinanzas en programas de
desarrollo más integrales. Abandono de los SDE o SDE de escaso
valor agregado

• Diversidad de entidades y uso peligroso de publicidad
excesivamente optimista sobre los impactos de las
microfinanzas vs. Una escasa posibilidad de demostrarlo

CODESPA y las microfinanzas

• Clave para generar oportunidades de desarrollo económico sostenibles
En el 2011:
- 11% de proyectos de microfinanzas
- 80% integran las microfinanzas

• Apoyamos organizaciones con nuestra visión de “microfinanzas para
el desarrollo”.

• Énfasis en el ámbito rural

• Siempre bajo la premisa del desarrollo institucional local como pilar
para un desarrollo económico sostenible.

• Las instituciones de MF locales apoyadas son:

- entidades especializadas en MF
- entidades de base comunitaria
- redes microfinancieras

¿Qué estrategias estamos llevando a cabo?

1. Apoyar la innovación social:
a) nuevos productos microfinancieros que logren reducir
la vulnerabilidad económica
b) Inclusión financiera: acceso a capital de gente más
pobre o zonas no atendidas

2. Integración de MF en estrategias (programas) de
desarrollo rural más amplias: alianzas con IMF

3. Generar estructuras asociativas de gestión financiera en
zonas rurales.

4. Promover el desempeño social

5. Educación financiera y fomento bancarización (ahorro,
remesas)

6. Desarrollo de la industria: formación a las IMF y
sensibilización, fortalecimiento organizacional, sistemas de
información, intercambio metodológico, acceso a capital de las
IMF y ONG locales

Innovación en productos microfinancieros

Microleasing ganado lechero

• Bolivia: CantónTomoyo. Departamento de Potosí, Provincia Chayanta en
2007. Índice de pobreza era del 95% y donde el 65,8% de su población se
debatía en la extrema pobreza.

• Funcionamiento:
• Forma de pago adecuada al flujo de caja (5-10 USD periódicos versus un
crédito de 2000-8000 dólares para la compra)
• Aumento del nivel de activos y de flujos de ingresos
• Incrementa la productividad de familias productoras de leche y sus
ingresos

• El ganado es una garantía que le permite acceder a financiación (un
activo en el balance del campesino)
• Se han financiado un total de 37 cabezas de ganado vacuno de la raza Holstein
por un monto de 40.000 dólares.


Modelo arrendamiento semoviente, ANED y CODESPA



Conclusiones:.

• Garantía clave: IMF + clientes más tranquilos
•aval para el ganadero que puede acceder a financiación, y a la vez
la IMF con opción de recuperar el bien en caso de impago
• respaldo comunitario como en las microfinanzas tradicionales
• la garantía y los servicios complementarios que da el proveedor

• Incremento de ingresos: Estudios de mercado para la demanda
del ganado + el acceso a mercado

• Alianzas clave con proveedores de ganado y de SDE y asistencia
técnica

• Programa de crédito pionero para la producción de leche con
ganado mejorado en Bolivia

• Reto: unión con un microseguro agrícola a este esquema

Integración MF en programas de desarrollo

Estrategias de desarrollo rural más amplias para conseguir
mayor impacto en las actividades generadoras de ingresos

• Incentivar el desarrollo de productos financieros vinculados a
Cadenas de Valor (CV).

• Incorporación de microfinanzas en programas de mejora de CV
agropecuarias o turismo rural.

• Desarrollo de las capacidades de las IMF para analizar CV con
potencial de reducción de pobreza.

• Generar alianzas entre IMF con otros prestadores de servicios
para mejorar CV (actividad de las ONG paralelas: fomento de
asociatividad, acceso a SDE especializados; vínculos con el
mercado)

Integración de MF en programas de desarrollo

Banco ADOPEM en República Dominicana. Trabajo con
ONG vinculada al banco para que incorpore un Programa
de Desarrollo Rural.

Algunas actividades:
• Identificación de cadenas de productivas con potencial de
convertirse en cadenas de valor y con posibilidad clara de
generar riqueza para campesinos pobres.

• Identificar estrategias de mejora de la cadena y articular

alianzas para trabajar ahí (IMF como movilizador de alianzas)

• Desarrollo de dos nuevos productos:
micrócrédito para financiar actividades agrícolas y
microseguros agropecuarios para reducir el riesgo.

Estructuras asociativas de gestión financiera

• Reduce los costes de transacción.
• Mejora la selección de clientes y el análisis de riesgos
• Genera cultura de ahorro e inversión en las comunidades
• Alto grado de adaptación al contexto y a las particularidades de
la comunidad
• Desarrollo de capacidad de autogestión
• Desarrollo de capital social
• Una vez consolidadas, pueden apalancar y complementar sus
productos a través de las alianzas con IMF

Ejemplos.
IFIPS en Ecuador.
Empresas de Crédito Comunal en Centroamérica.
Cooperativas de Ahorro y Crédito en Ecuador, Vietnam y
otros países.
Apoyo a redes.

Lecciones aprendidas

• El énfasis en la sostenibilidad financiera y, por tanto, que la gestión
de la IMF esté basada sólo en el “éxito” de parámetros
financieros, no es suficiente para garantizar un impacto social
positivo.

• El impacto de las microfinanzas NO es independiente del modo en
que éstas se gestionan.

• Es necesario integrar los objetivos sociales en la gestión de la
IMF. Es importante medirlo y gestionarlo (GDS).

• La GDS debe llevar a las IMF a cambiar su manera de actuar, puede
resultar incómodo, pero es necesario. Atribución de las microfinanzas
al desarrollo

Lecciones aprendidas

• El microcrédito sólo es para personas económicamente activas
(con capacidades empresariales y con un proyecto productivo con
potencial).

• Es necesario que las IMF desarrollen conocimientos internos sobre
el funcionamiento y potencialidad de las economías rurales

• Vectores de generación de impacto: atender a población excluida
+ innovación de productos y calidad y diversificación de servicios
financieros según necesidades + disminución de las tasas de interés y
de los costes de transacción para las personas + - Integración de las

microfinanzas en estrategias de desarrollo más amplias, alianzas (MF
+ SDE) + generación de capital social aprovechando las dinámicas que
se generen en torno al acceso de servicios financieros.

Más información

Consulte Publicaciones y Notas técnicas para el desarrollo

Sección “Publicaciones” en www.codespa.org

“Innovación social en microfinanzas.
Metodología de desarrollo de nuevos productos:
Microseguro 3x1 y Préstamo para la creación de
empresas de ADOPEM”
CODESPA, 2010

“Microcréditos, garantías y
vulnerabilidad”
CODESPA, 2011

“Evolución de CODESPA en sus 25
años de actuación en
microfinanzas en los niveles
micro, meso y macro”
CODESPA, 2011

“Que las microfinanzas no
pierdan su oportunidad”
CODESPA, 2009

Más información

 BID, y Foro de la Microempresa: www.iadb.org
 Acción Internacional: www.accion.org
 Microcredit Summit: www.microcreditsummit.org
 University of Sussex Development Institute: www.ids.ac.uk/ids
(ELDIS)
 Planetfinance: http://www.planetfinance.org
 UNDP – UN Capital Development Fund: www.uncdf.org
 CGAP Banco Mundial: www.cgap.org
 Microfinance Gateway: http://www.microfinancegateway.org
 The MIX:. Microfinance information exchange. http://www.themix.org
 Women´s World Banking: http://www.swwb.org/
 USAID: Microfinance Impact Project (MIP)
http://www.usaidmicro.org/default.asp,

 Small Enterprise Education and Promotion Network: (SEEP)
http://www.seepnetwork.org/seepmission.html
 University of Ohio , Rural Finance Programme:
http://aede.osu.edu/programs/ruralfinance/
 Grameen Bank www.grameen-info.org
 Web del Año Internacional del Microcrédito
www.yearofmicrocredit.org
 IMP-ACT : http://www.ids.ac.uk/impact/
 Microrate, AIMS,...

Gracias.

Fundación CODESPA
C/ Rafael Bergamín 12
28043, Madrid

www.codespa.org

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