1. ОБЗОРНАЯ СТАТЬЯ В торговую точку без наличных:
успехи и неудачи платежных
систем в развитых странах
Х ранение денежных средств в электронном
виде, пересылка денежных средств
электронном виде – многие жители развитых стран
в
соответствующей инфраструктуры нередко
затруднено действием факторов, определяемых
социально-экономической структурой общества
считают это само собой разумеющимся, поскольку и географией. Даже в развитых странах такого
совершение финансовых операций в электронной рода ограничения могут способствовать
форме является для них неотъемлемым элементом созданию рыночной ниши для альтернативных
повседневной жизни. В конце концов, кто лишний электронных платежных систем, способных
раз задумывается, перед тем как осуществить заполнить пробел между простотой операций
платеж или получить наличные деньги с помощью с наличными средствами и необходимостью
дебетовой или кредитной карты? мощной инфраструктуры связи для использования
дебетовых карт.
Дебетовые карты действительно становятся
обычным платежным инструментом для тех, Тем не менее, многие инициативы, направленные
кто имеет сберегательный счет. В большинстве на расширение масштабов применения
развитых стран использование дебетовых карт электронных денег и платежных устройств с
стало массовым явлением. Дальнейшее расширение целью вытеснить наличные деньги из обращения
масштабов их применения в настоящее время и ограничить их использование дебетовыми
ограничивается главным образом действием картами, не увенчались успехом, поскольку
следующих трех факторов: клиенты не всегда убеждены в необходимости или
практической целесообразности таких систем.
• Распространенность среди населения практики Европа опробовала рынок для такого рода
открытия банковских счетов. услуг достаточно давно и имеет в своем багаже
• Экономическая нецелесообразность создания значительный негативный опыт в данной области,
достаточно густой сети принимающих начиная с использования замещающих наличные
пластиковые карты терминалов (банкоматов средства микропроцессорных платежных карт
или аппаратов для осуществления платежей (смарт-карт) во второй половине 1990-х годов
в торговых точках) при низком уровне (Mondex, Proton) до применения функционально
экономической активности или плотности совместимых платформ для мобильных платежей
населения. в начале 2000-х годов (Simpay, Mobipay).
• Стоимость услуг связи, обеспечивающих
авторизацию платежа в режиме реального Наиболее развитые страны с рыночной
времени на рынках с недостаточно развитой экономикой в Азии – Япония, Гонконг, Корея,
№ 51 инфраструктурой связи, или при осуществлении Сингапур и Тайвань, занимают лидирующее место
Декабрь 2008 операций на небольшие суммы (для которых в разработке новых систем и добились в этом
года
затраты на услуги связи в процентном определенных успехов. Таким образом, очевидному
Игнасио Мас и отношении к сумме операции могут быть провалу в Европе можно противопоставить
Сара Ротман слишком большими). очевидные достижения в Азии.
Эти факторы представляют собой серьезные
ограничения во многих развивающихся странах,
где распространение банковских услуг и развитие

2. 2
микропроцессорных карт и мобильных
Несмотря на то, что из опыта
телефонов в качестве платежных платформ. Мы
развитых стран в данной области
выбрали лишь несколько примеров из десятков
нельзя извлечь уроки, которые
имеющихся2 и не вдавались в подробное описание
можно было бы непосредственно
каких-либо конкретных схем. Помимо рассказа об
использовать в развивающихся
истории этих компаний, наша цель заключается
странах, настоящая статья
в извлечении уроков из опыта, стоящего как за
позволяет нам получить больше
неудачами, так и за успехами. Несмотря на то,
информации о том, что можно и чего
что из опыта развитых стран в данной области
нельзя предпринимать в странах
нельзя извлечь уроки, которые можно было бы
развивающегося мира, и в чем
непосредственно использовать в развивающихся
заключаются различия, если таковые
странах, настоящая статья позволяет нам получить
существуют.
больше информации о том, что можно и чего
В Азии могут действовать специфические нельзя предпринимать в странах развивающегося
для данного региона факторы, объясняющие мира, и в чем заключаются различия, если таковые
достижение более впечатляющих результатов, в существуют.
частности, такие как интерес клиентов к новым
технологиям, важное место популяризации Анализ трех широких подходов
инноваций в брэндинговых стратегиях
операторов мобильной связи и недостаточная Мы рассматриваем три широких подхода и в
распространенность кредитных карт. Некоторые каждом из примеров анализируем действия двух
из азиатских рецептов в настоящее время поставщиков услуг (провайдеров), добившихся
начинают вновь использоваться в Европе. различной степени признания на рынке. Несмотря
Успех Гонконга с использованием транспортных на то, что основной интерес для нас представляет
карт (Octopus) был повторен в Лондоне (карта осуществление платежей с помощью мобильных
Oyster). Японские и корейские операторы телефонов, мы начнем с рассмотрения двух систем,
(соответственно, NTT DoCoMo [DCM] и SK использующих микропроцессорные платежные
Telecom) постепенно и все более убедительно карты, поскольку им присущи многие особенности
демонстрируют преимущества использования и проблемы, связанные с использованием
мобильных телефонов на базе технологий связи мобильных телефонов для осуществления
1
очень малого радиуса действия для осуществления платежей.
индивидуальных «мобильных» платежей, и многие
европейские операторы в настоящее время Поставщики услуг по
с нетерпением ждут расширения масштабов осуществлению электронных
использования в Европе телефонов со встроенной платежей на базе смарт-карт
функцией беспроводной связи ближнего радиуса
действия. Mondex представляла собой микропроцессорную
платежную карту с заложенным лимитом средств,
В настоящей статье содержится анализ позволявшую пользователям лично осуществлять
некоторых серьезных неудач и обнадеживающих платежи на небольшие суммы. Ее можно было
результатов использования в развитых странах пополнить с обычных банковских счетов через
1 Используемый нами термин «связь очень малого радиуса действия» включает технологии связи в инфракрасном
диапазоне, радиочастотной идентификации (РФИД) или радиочастотной связи ближнего действия (NFC).
2 В Европе к числу других масштабных систем «электронных бумажников» относятся бельгийская система Proton,
голландская Chipknip, австрийская Quick, немецкая GeldKarte и шведская CashCard. В Азии заслуживают внимания такие
проекты, как CashCard в Сингапуре, Touch‘n Go в Малайзии, а также платформа emome компании Chugwa Telecom на
Тайване.

3. 3
специально оборудованные терминалы, и платежным инструментам. Благодаря
информация об имеющейся на ней сумме средств «подключению» бумажника к телефону последний
хранилась на самой карте без дублирования этих становится в еще большей степени личностным
сведений на сервере, что позволяло намного и персонализированным олицетворением услуги,
быстрее осуществлять платежи в автономном предоставляемой операторами мобильной связи.
режиме. Однако атаковать наличность в ее В отличие от Mondex и Octopus система Mobipay
цитадели – то есть в магазине – оказалось не требовала от клиентов перехода к новой форме
слишком сложной задачей. Клиенты не оценили осуществления платежей (хотя и добавляла
очевидных преимуществ новой системы по функцию осуществления расчетов с оператором).
сравнению с оплатой наличными и сохраняли Внедрение этой системы предполагало лишь
сомнения в отношении ее безопасности и изменение характера доступа пользователей к
надежности. В ряде стран Mondex была выведена имеющимся у них возможностям осуществления
на рынок с большой помпой, после чего интерес к платежа. Однако даже и это оказалось достаточно
этой системе угас. сложным: Mobipay не смогла в достаточной
степени заинтересовать потребителей, и лишь
Octopus также является микропроцессорной незначительная часть клиентов увидела в этой
платежной картой с заложенным лимитом средств, системе достаточно преимуществ, чтобы испытать
но выпущена она была для выполнения гораздо ее работу на практике (помимо использования ее
менее амбициозной задачи – в качестве системы в качестве механизма пополнения лимита времени
оплаты проезда в общественном транспорте. связи).
В этом сегменте рынка система показала
превосходные результаты, не в последнюю Компания SK Telecom в Корее использовала
очередь благодаря чрезвычайно привлекательным аналогичный подход, однако упростила порядок
схемам формирования цены на билеты. В операций для клиентов: она сосредоточила свое
настоящее время Octopus выходит за пределы внимание лишь на расширении возможностей
станций метрополитена и причалов паромной использования кредитных карт для осуществления
переправы, где началось ее использование, и платежей. Она использовала бесконтактные
становится принятым средством платежа во технологии, позволяющие торговым терминалам
многих розничных магазинах. Во многих странах считывать информацию с телефона при
эту модель воспроизводят консорциумы компаний, приближении телефона к терминалу, что
действующих в сфере общественного транспорта. устраняет необходимость в обременительной для
клиентов процедуре введения данных в терминал
Операторы мобильной связи в торговых точках. Система также позволяла
упрощают доступ к существующим осуществлять операции в автономном режиме
платежным инструментам благодаря сохранению информации о кредитной
карте на специальном микропроцессоре,
Mobipay представлял собой попытку операторов встроенном в мобильный телефон. Однако
мобильной связи в Испании превратить такого рода функциональные возможности
мобильный телефон в виртуальный бумажник обходились дорого: требовалось значительное
– единый интерфейс, через который клиенты время для обеспечения взаимодействия с другими
могут получить доступ ко всем своим обычным терминалами в торговых точках, и, кроме того,

4. 4
система предполагала использование специальных степени информированности потребителей о
телефонов, что замедляло процесс реализации возможностях системы Simpay. Однако узнать
проекта. Но, что более важно, клиентов так мнение клиентов о предлагаемых системой Simpay
и не удалось убедить в преимуществах отказа возможностях так и не удалось. Она не смогла
от кредитной карты при наличии мобильного выжить в условиях нарастающих противоречий
телефона. между стратегическими интересами ее спонсоров
и мультиоператора, а общеевропейский масштаб
Платежные системы, реализуемые предоставляемой услуги требовал более сложных
операторами мобильной связи технических решений, чем это было обосновано с
учетом имеющихся рыночных возможностей.
Ведущие операторы мобильной связи в Европе
предприняли попытку выйти за рамки выполнения В Японии ведущий оператор мобильной
функций передачи платежных поручений своих связи, компания DCM, также пытался создать
абонентов. Ими была разработана система, реализуемую оператором систему осуществления
получившая название Simpay, которая позволяла операций и платежей, однако он столкнулся с
размещать свои собственные биллинговые весьма жестким контролем за функционированием
платформы в самом центре новой системы платформы, который был обусловлен вниманием
осуществления мелких платежей3. Товары, к платежным операциям внутри страны, а не
приобретенные с использованием мобильного к вопросам функциональной совместимости с
телефона или персонального компьютера (ПК), другими операторами. Оператор также стремился
должны были оплачиваться со счета абонента, к расширению возможностей своих абонентов
открытого им у оператора мобильной связи по осуществлению платежей. Услуга под
(действующего на условиях предварительной или названием Osaifu-Keitai позволяет абонентам
последующей оплаты). Минуя использование списывать со своего счета, обслуживаемого сетью
традиционных инструментов осуществления мобильной связи, средства в оплату за товары
платежей через банк или с применением и услуги с использованием электронных денег,
кредитных карт, участвовавшие в реализации обеспечиваемых компанией, или использовать для
проекта операторы стремились сократить оплаты кредитные карты, выпускаемые DCM (и
издержки, связанные с осуществлением мелких эмитентом – третьей стороной). Компания DCM
платежей, расширяя одновременно с этим свои осознала важность обеспечения положительного
прямые отношения с абонентами в области отношения к услуге как со стороны абонентов, так
выставления счетов. и продавцов, и разработала хорошо продуманную
стратегию формирования системы. Тем не менее,
Основываясь на опыте Mondex, операторы интерес к этой системе со стороны клиентов
первоначально рассматривали в качестве своей и, особенно, масштабы ее использования по-
цели платежи в онлайновом режиме, при которых прежнему остаются на относительно низком
наличные средстве не используются. Расширение уровне.
масштабов использования этой системы в
качестве альтернативы осуществлению наличных
платежей должно было затем происходить
естественным путем по мере повышения
3 Несмотря на отсутствие четкого определения мелких платежей, существует общее понимание того, что речь идет об
осуществлении платежа на сумму, не превышающую 10 евро (14 долл. США). Согласно Jones (2008) на практике не менее
одной трети всех сделок в Европе составляют операции, не превышающие 5 евро.

5. 5
Схема 1: Классификация примеров, рассмотренных в настоящей работе
На базе использования
мобильного телефона
На базе Инициатива
Инициатива
использования промышленного
одной компании
смарт-карты консорциума
Платеж
осуществляется
с открытых Дебетовая карта Moneta Mobipay
банковских
счетов
Новые механизмы Mondex
Osaifu-Keitai Simpay
оплаты Octopus
Возврат к дебетовым и 11-и европейских странах в 2004 году (когда они
кредитным картам уже в значительной степени утратили элемент
новизны) были осуществлены платежи на сумму,
Действительно ли опыт внедрения в развитых превышающую 1 млрд. евро. При этом в том
странах новых инструментов электронных же году общая сумма операций с использованием
платежей в сфере розничной торговли является дебетовых карт превысила, по имеющимся
настолько неубедительным, если не сказать оценкам, один триллион евро. Дебетовые карты
печальным? Совсем нет. Вспомним неуклонное стали именно тем, чем, как ожидалось, должна
расширение масштабов использования кредитных была стать карта Mondex, и клиенты используют
карт в Соединенных Штатах в 1980-е годы и их в настоящее время для осуществления платежей
развитие в Европе в 1990-е годы догоняющими даже на очень малые суммы (менее 5 евро).
темами практики использования дебетовых
карт. Эти платежные карты во многом заменили Тем не менее, вопрос об использовании
банковские чеки. В настоящее время они быстро альтернативных электронных средств и
превращаются в реальных конкурентов денежной инструментов осуществления платежей будет
наличности при осуществлении фактических подниматься снова и снова. Мы далеки от
платежей (в магазине) и доминируют в сфере окончательного решения вопроса о платежах по
осуществления дистанционных платежей (с двум основным причинам:
использованием телефона или Интернета).
• Дебетовые и, особенно, кредитные карты
В работе Bolt and Humphrey (2007) сообщается продолжают оставаться весьма дорогостоящими
о том, что с использованием платежных карт инструментами. Проведенное в Бельгии и
с предварительным депонированием средств в Нидерландах детальное исследование затрат

6. 6
на альтернативные платежные инструменты
свидетельствует о том, что использование Резюме: классификация
наличных средств по-прежнему экономически рассмотренных платежных
более выгодно по сравнению с применением систем
дебетовых карт при суммах покупок менее
10-12 евро4; для кредитных карт эта граница Рассмотренные нами шесть примеров (семь, если
окажется еще выше. В специальной литературе мы включим и дебетовые карты) значительно
часто утверждается, что потребители не имеют различаются в аспекте масштаба, подхода,
достаточных стимулов для использования предполагаемого характера использования
наиболее экономичных платежных и отличительных особенностей инвесторов.
инструментов при осуществлении всех видов На рисунке 1 приведена структурная схема,
операций, что обуславливает продолжение позволяющая наглядно продемонстрировать
использования денежной наличности и основные различия между тремя основными
применения более дорогих альтернатив, таких, параметрами: предполагается ли использование
как кредитные карты, и не способствует уже открытых банковских счетов или новых форм
появлению новых низкозатратных вариантов осуществления платежей (электронные деньги,
осуществления платежей. выставление счетов операторами), используемый
• Система электронных расчетов в настоящее платежный инструмент (платежная карта или
время жестко привязана к банковской системе – мобильный телефон) и инициатор реализации
кредитные карты, дебетовые карты, банковское проекта – отдельная компания или отраслевой
обслуживание через Интернет. Необходимо консорциум с участием взаимодействующих
создание электронных инструментов, не операторов. Место каждой системы в матрице
связанных с банковской системой. отражает основную область использования этой
системы.
Таким образом, существует потенциал
использования не связанного с банковской Дебетовые карты представляют собой лишь
системой платежного инструмента, механизм, обеспечивающий доступ к денежным
характеризующегося всеми преимуществами средствам, находящейся на вашем обычном
дебетовых карт при существенно меньшей банковском счете. Mondex - это новый вид
величине удельных операционных издержек. ликвидных средств (электронные деньги),
Возможен также вариант, при котором банки предоставляемых при посредничестве банков
будут продолжать заполнять вакуум, находя пути (т. е. продаваемых пользователям) и привязанных
сокращения величины издержек, связанных с к банковским счетам. Octopus – обособленная
оформлением операций по кредитным картам, перезагружаемая система с хранимой суммой,
и предлагая на рынке свои собственные обслуживаемая одной компанией; пополнение
альтернативные инструменты с предоплатой. Или, хранимой суммы возможно с использованием ряда
перефразируя приводимые в работе Jones (2008) инструментов, включая банкоматы.
выводы, мы будем продолжать проигрывать в
битве с денежной наличностью. Вне зависимости Что касается мобильных телефонов: Moneta,
от конечного результата, у нас не будет недостатка в первую очередь, является инструментом
в новых технологиях и новых бизнес-моделях осуществления платежей с использованием
решения «проблемы денежной наличности». кредитной карты с помощью мобильного
4 В расчетах учитывались: (i) общественные издержки (т. е. чистая сумма издержек всех участников процесса, включая
потребителя, банк и продавца), связанные с использованием различных инструментов и (ii) переменные издержки (т. е. не
включающие в себя стоимость платежных терминалов и не изменяющейся инфраструктуры операционного отдела). См.
Brits and Winder (2005) и National Bank of Belgium (2006).

7. 7
телефона (Moneta Chip), хотя первоначально кошельками». В конце 1990-х годов в Европе
она также предполагала возможность было создано много такого рода систем: к числу
использования электронных денег. С другой самых ранних проектов относятся система Proton,
стороны, Simpay представляет собой систему, реализация которой в Бельгии осуществлялась
разработанную, в основном, для поддержки при финансовой поддержке со стороны системы
выставления счетов оператором (отнесение Visa, и система Danmont в Дании5.
сумм на счета с предварительной оплатой или
последующей оплатой абонентов мобильной Концепция была разработана в 1990-х годах в
связи) по платежам на небольшие суммы. Эта Соединенном Королевстве. Mondex UK была
система является альтернативной платформой официально зарегистрирована в 1992 году двумя
для проведения расчетов по операциям абонентов. банками Великобритании (NatWest и Midland), а
Mobipay – это услуга мобильного кошелька, в 1996 году была образована зонтичная компания
обеспечивающая возможность применения Mondex International. Позднее в том же самом году
целого ряда инструментов осуществления компания Master Card приобрела 51% акций этой
платежей (дебетование, кредитование), а также компании.
определенные возможности для выставления
счетов оператором. А Osaifu-Keitai предоставляет Как это работает
наиболее широкие возможности в отношении
поддерживаемых ею инструментов: кредитные При использовании системы Mondex клиент
карты, электронные деньги и выставление счетов получает смарт-карту, представляющую собой
оператором. пластиковую карту со встроенной микросхемой
или процессором, позволяющими считывать и
Альтернатива денежной обновлять содержащуюся на них информацию
наличности: Mondex в с помощью устройств считывания с карт.
Соединенном Королевстве Микропроцессор обеспечивает хранение
информации о сумме средств, однако эта
Что такое Mondex информация не привязана к какому-либо
банковскому счету и не дублируется на сервере.
Mondex – это электронные деньги, хранящиеся В результате происходит безвозвратная утрата
на карте. Эта карта была разработана для денежных средств в случае потери карты, а
выполнения роли наличных денег, в частности использование этой карты позволяет обеспечить
банкнот мелкого достоинства и монет (например, намного более высокую степень анонимности
для микроплатежей), в результате чего операции пользователей.
с использованием карты Mondex должны
были осуществляться весьма быстро и без Клиенты пополняют свои средства на карте
операционных издержек. Соответственно, система Mondex путем перевода денежных средств со
Mondex воспринималась в качестве средства своего (отдельного) банковского счета с помощью
осуществления операций в автономном режиме, не банкомата или поддерживающего систему Mondex
требующего использования клиринговых систем телефонного аппарата, оснащенного устройством
для отдельных операций. Аналогичные Mondex считывания с карт и подсоединенного к системе
системы обычно называются «электронными Mondex. Расходные средства обеспечиваются
5 Настоящий раздел основан на работах Clarke (2006), Stadler (1998) и Stadler (2002).

8. 8
эмитентом Mondex (частной компанией, банковских счетов, операции между отдельными
создаваемой фирмой Mondex International в бумажниками не требуют клиринговых и
каждой стране), у которой участвующие в данной расчетных систем между отдельными банками, что
схеме банки должны «выкупать» «деньги» Mondex позволяет избежать затрат, связанных с работой
для удовлетворения в них потребностей своих операционного отдела. Поскольку информация о
клиентов. количестве средств хранится на индивидуальных
картах, отсутствует центральная система учета.
Денежные средства можно перемещать между Архитектура безопасности Mondex обеспечивает
двумя картами, вставив их в то же устройство для пополнение суммы на одной карте одновременно
считывания с карт. Этим устройством, как правило, со списанием соответствующей суммы с другой
будет служить расположенный в торговой точке карты. Информация о сумме средств хранится
(POS) терминал (для осуществления операций в аппаратной части (микросхема) карты, а не в
между покупателями и розничным торговцем). программной среде на сервере, что позволяет
Это устройство также может представлять собой обеспечить более высокий уровень безопасности,
карманный бытовой прибор с двумя гнездами для присущий данной системе.
карт (называемый бумажником), обеспечивающий
возможность осуществление операций между Вердикт рынка и извлеченные уроки
физическими лицами (Р2Р). Несмотря на
то, что система Mondex разрабатывалась Масштабные эксплуатационные испытания были
преимущественно для личного осуществления проведены в Суиндоне, Соединенное Королевство,
платежей – две карты в одном устройстве – в 1995–1997 годах и в Гуэльфе, Канада, в течение
используемые в системе Mondex денежные 1997–1998 годов. В рамках этих испытаний
средства можно было перемещать между применялась весьма активная маркетинговая
удаленными друг от друга кошельками с помощью стратегия, имевшая целью формирование
телефонов Mondex. Впоследствии компания критической массы торговых точек,
Mondex разработала устройство для считывания принимающих устройства считывания с карт. В
с карт, которое можно было подключать к ПК рамках испытаний в Суиндоне в течение трех
для осуществления переводов денег Mondex через лет до момента его прекращения было выдано
Интернет. 14 000 карт по сравнению с предполагавшимися
лишь в течение первого года 25 000 карт (Van
В силу того, что информация о количестве денег Hove 2005). Опыт использования карт оказался
хранится непосредственно на карте, в устройстве в еще большей степени разочаровывающим.
считывания с карт не требуются функции связи: Несмотря на то, что эта услуга все еще
осуществляемые между картами операции носят продолжает предоставляться в ряде стран, она
окончательный характер и не предполагают никогда не была реально востребована на рынке.
их авторизацию или подтверждение третьей
стороной. Подтверждения пароля владельца Клиенты сделают выбор в пользу новой системы
карты также не требуется. В связи с этим или технологии осуществления платежей в том
операции могут осуществляться чрезвычайно случае, когда (i) она характеризуется очевидными
быстро без расходов на услуги связи. А поскольку преимуществами по сравнению с имеющимися
данная система не предполагает использования в данное время вариантами, и (ii) клиенты

9. 9
испытывают доверие к новой системе на основе торговые точки принимают устройства
четкого понимания связанных с ней возможных считывания с карт. Предложение об их
рисков. Компании Mondex не удалось убедить использовании может в принципе представлять
население ни в одном из этих принципиальных намного больший интерес для торговых точек,
вопросов. чем для клиентов, поскольку это позволяет
сократить расходы на обработку наличных
Полезность денег и осуществлять автоматический
Клиенты привыкли к практике использования бухгалтерский учет операций. Однако торговая
денежной наличности, в связи с чем замещающий точка сможет извлечь такую выгоду лишь при
наличные денежные средства продукт должен использовании нового платежного механизма
быть не просто «таким же удобным, как значительной частью своих клиентов. Компании
наличные деньги», для того чтобы обосновать Mondex так и не удалось добиться появления
целесообразность перехода на его использование, достаточного количества владельцев карт,
он должен быть лучше наличных денег. Степень желающих расплачиваться за свои покупки
полезности нового механизма осуществления в магазинах, используя карты Mondex, в
платежей может быть оценена по двум ключевым результате чего у предприятий розничной
параметрам: удобство и повсеместность торговли не было стимулов для использования
использования (универсальность). данной формы платежа, даже несмотря на то,
что это отвечало их общим долгосрочным
• Удобство. Пользователи не убедились в интересам.
том, что использование Mondex требует
меньшего времени по сравнению с операциями Риски
с наличными денежными средствами. В По итогам испытаний потребители сохранили свои
настоящее время общее мнение заключается сомнения в отношении ряда характеристик услуги.
в том, что Mondex вступил в прямое Сформировалось мнение о том, что использование
состязание с наличными деньгами на самом карты Mondex характеризуется значительными
жестком рынке – операции на небольшие рисками, о которых людям не нужно было
суммы в торговых точках, не имея при этом беспокоиться при операциях с наличными
очевидных преимуществ. Система Mondex не деньгами.
предусматривала очевидных практических
решений для операций между физическими • Утрата средств. Несмотря на то, что
лицами, поскольку их осуществление требовало безвозвратно утерянными могут быть как
приобретения клиентами специального деньги, так и зачисленные на карту Mondex
устройства-бумажника. Впоследствии средства, карта Mondex является электронным
система Mondex была переориентирована с носителем информации, в связи с чем она
осуществления платежей в торговых точках на более уязвима в отношении физического
онлайновые платежи (электронная торговля), повреждения (купюры и монеты могут уцелеть,
но, в конце концов, была вытеснена более если, например, по ним проедет автомашина)
простыми системами, такими как PayPal. или технической неисправности. Поскольку
• Повсеместность использования. Применимость информация о находящихся на карте Mondex
карты зависит от того, насколько широко денежных средствах не дублируется на

10. 10
серверах, Mondex не могла гарантировать Общественными группами, выступающими
восстановления средств в случае неисправности в защиту принципа неприкосновенности
микропроцессора, что сохраняло у потребителей частной жизни, высказывались опасения в
сомнения в надежности работы системы. Карта связи с возможностью использования этих
Mondex была менее надежным платежным данных предприятиями розничной торговли
средством, чем наличные деньги и даже (владеющими устройствами считывания с карт)
другие электронные платежные средства, при и самой компанией Mondex. Компания Mondex
использовании которых потеря платежной не захотела предоставить точные данные о
карты не означает утраты остающихся на вашем том, какие данные фиксируются, исходя из
счете средств. соображений обеспечения конфиденциальности
• Безопасность. В связи с тем, что операции с информации об используемой ею системе
использованием карты Mondex осуществляются безопасности. Вне зависимости от того,
в автономном режиме без регистрации в насколько это было обосновано, компании
центральных бухгалтерских архивах и не Mondex не удалось полностью изменить
оставляют (сколько-нибудь серьезных) общественное мнение в отношении сбора
возможностей для отслеживания сделок при информации.
аудите, очень сложно выявлять карты, которые • Сохранность средств на карте Mondex. Что
были успешно подделаны. Поэтому в вопросах получали пользователи, зачислявшие свои
безопасности системы приходится полагаться деньги на карты Mondex? Поскольку система
на встроенные в карты микропроцессоры, не являлась банковской, деньги Mondex,
которые защищены от несанкционированного которые выпускались самой компанией
доступа, при отсутствии сколько-нибудь Mondex, не подпадали под действие гарантий
реальных возможностей использования участвовавших в реализации проекта банков
«запасных» методов выявления случаев и государственных схем страхования вкладов.
несанкционированного доступа. При этом Какую защиту пользователи могли получить
никакое аппаратное оборудование не может в случае возможного крушения системы
быть полностью защищено от постороннего Mondex? Никогда ответы на эти вопросы не
вмешательства, вследствие чего нарушения были сформулированы в полном объеме, и
системы безопасности, весьма маловероятные пользователям оставалось лишь предполагать
на практике, могут повлечь за собой очень о возможных для себя последствиях краха этой
серьезные последствия. В результате, несмотря системы. Новый вид денег не вызвал доверия со
на заложенные в системе Mondex очень высокие стороны населения, а проблема безопасности в
стандарты безопасности, постоянно задавались еще большей степени усугубляла ситуацию.
вопросы в отношении возможности обеспечения
безопасности в долгосрочном плане. Транспортная карта: Octopus в
• Конфиденциальность. Несмотря на то, что Гонконге
первоначально эта система позиционировалась
в качестве абсолютно анонимной системы Что такое Octopus
осуществления финансовых операций,
некоторые данные проводимых операций В 1979 году железнодорожная корпорация
попадают в устройства считывания с карт. Гонконга (Mass Transit Railway, MTR) приступила

11. 11
к внедрению системы использования пополнения суммы с банковского счета (карта
предоплаченной карты с магнитной полосой для автоматически пополняется со счета кредитной
оплаты предоставляемых корпорацией услуг карты на 250 или 500 гонконгских долл. при
железнодорожного сообщения. В 1994 году в образовании на ней отрицательной суммы).
Гонконге было образовано совместно предприятие Существует ограничение максимальной суммы
Creative Star (переименованное в 2002 году в хранящихся на карте денежных средств (около
Octopus Cards Ltd.) с участием MTR и четырех 130 долл. США). Движение денежных средств
других операторов общественного транспорта осуществляет компания Octopus Card Limited, и
Гонконга в целях преобразования этой системы в они в полном объеме зачисляются на банковские
межтранспортную систему проездных билетов (т. е. счета.
включающую автобусы, паромы, метрополитен
и т. д.). Карта Octopus, представляющая На начальном этапе реализации проекта для
собой бесконтактную карту со встроенным приобретения карты Octopus требовался депозит
микропроцессором FeliCa фирмы Sony, была в размере 50 гонконгских долларов, результатом
введена в 1997 году в качестве замены старых карт чего стало массовое неприятие нового платежного
с магнитным кодом. Для считывания информации инструмента. Тем не менее, внедрению этой
не требуется вставлять карту в считывающее системы способствовали следующие факторы:
устройство, что делает ее использование очень (i) очень быстрый перевод всех турникетов на
удобным для спешащих пользователей: для оплаты новую систему; (ii) весьма непродолжительный
точной стоимости проезда им необходимо лишь период поэтапного отказа от использования
провести своим кошельком или дамской сумочкой старой системы продажи билетов, который
перед устройством считывания с карт. составил 2–3 месяца, и (iii) схема назначения цены
в рамках единственного остающегося варианта
Деньги хранятся в безопасном режиме на самой приобретения билетов – покупки билета на
карте. За дополнительную плату карта может одну поездку по значительно более высокой
быть персонализирована путем включения в нее стоимости. Результатом стал вынужденный
фотографии, а также на карте могут храниться переход всех пассажиров транспорта на
персональные данные. В случае утери или кражи использование новой системы, и в течение
персонализированной карты ее пользователь трех месяцев было продано три миллиона карт,
может востребовать оставшуюся на карте сумму что равно половине численности жителей
денег, а сама карта будет заблокирована в целях Гонконга (Siu 2002). Распространению практики
предотвращения ее дальнейшего использования. использования этой карты также способствовал
дефицит монет в 1997 году в период передачи
Пополнение на карте денежных средств может Гонконга Китаю, обусловленный тем, что
осуществляться на остановках транспорта, в население начало накапливать монеты исходя из
кассе или путем загрузки банкнот в аппараты предположения о том, что старые гонконгские
для пополнения счета. Совсем недавно появились монеты с изображением на них головы королевы
возможности пополнения суммы на карте в поднимутся в цене.
онлайновом режиме или в сети магазинов 7-Eleven,
а также с помощью электронных средств через Несмотря на то, что изначально карта Octopus
банкоматы. Существует также удобный способ была разработана как карта специального

12. 12
назначения, компания вышла на рынок розничных Система Octopus превращается в многоцелевую
платежных операций и выпустила карту платформу. Персонализированные карты
Octopus Retail. В 2000 году компания Octopus могут использоваться в качестве карты-
получила специальное разрешение руководящего ключа, обеспечивающего доступ в жилые и
денежно-кредитного органа Гонконга на служебные здания, или в учебных заведениях для
выполнение функций депозитного учреждения, фиксирования данных о посещаемости студентов
позволяющее разрабатывать различные варианты и управления системой выдачи студентам книг
практических приложений. Впоследствии в библиотеке. Помимо этого компания Octopus
применение карты Octopus было распространено расширила физический формат использования
сначала на связанные с транспортом сферы своей системы: в рамках использования карты
деятельности (например, стоянки автомобилей, Octopus компания занимается продажей часов и
магазины в транспортных терминалах), а затем, чехлов для мобильных телефонов, действующих в
начиная с 2000 года, на торговые аппараты качестве карты Octopus.
и на не связанные с транспортной системой
предприятия розничной торговли. В ноябре Вслед за системой Octopus
2004 года все паркоматы в Гонконге были
переведены на работу с использованием системы Операторы общественного транспорта во всем
Octopus. Интересно отметить, что таксисты не мире используют опыт компании Octopus.
принимают карты Octopus, поскольку система Диапазон операций, осуществляемых с
не предполагает возможности автоматического использованием карт Oyster, которые выпускает
обновления информации о состоянии счета, компания Transport for London, был расширен
в связи с чем водители должны были бы за счет включения с января 2006 года оплаты
ежедневно возвращаться в офис для подготовки недорогих покупок в предприятиях розничной
бухгалтерской отчетности. Торговые предприятия торговли. Транспортные карты в перспективе
выплачивают компании Octopus комиссионное могут потерять облик карт: платежи по системе
вознаграждение за каждую операцию, Oyster оказались наиболее популярным
совершенную их клиентами с использованием приложением по результатам проведенных в
карты Octopus. начале 2008 года фирмой Nokia и оператором
мобильной связи в Соединенном Королевстве
Карта Octopus используется также для O2 испытаний новых мобильных телефонов,
оформления комплексных билетов (например, поддерживающих функцию NFC, при этом
объединение оплаты стоянки автомобиля на 89% участников эксперимента сообщили о
станционной стоянке, билета на поезд и билета своем желании сохранить эту функцию в своих
на мероприятие в единую сумму). Добавленная в телефонах после окончания испытаний (Week in
2005 году схема Octopus Rewards предусматривает Wireless 2008).
скидки при покупке товаров и услуг в
участвующих в ее работе предприятиях розничной Во многих городах в настоящее время внедряется
торговли. А в июле 2008 года Citibank приступил система использования смарт-карт для продажи
к выпуску объединенной бесконтактной билетов в общественном транспорте, примерами
транспортной и кредитной карты Octopus. этому являются карты SmarTrip в Вашингтоне,
округ Колумбия; T-Money в Сеуле, Корея; Snapper

13. 13
в Веллингтоне, Новая Зеландия; Suica в ряде находилось 17 миллионов карт Octopus (что в
крупных городов Японии; и система Easycard в два раза превышает число жителей Гонконга),
Тайпее. и ежедневно обрабатывалось 10 миллионов
операций на общую сумму 85 миллионов
Аналогичным образом на базе систем взимания гонконгских долларов (Citi 2008). Эти карты
платы за пользование автомобильными дорогами использует 95% жителей Гонконга в возрасте от
были разработаны многие карты, содержащие 16 до 65 лет; среднестатистический пользователь
электронные деньги. В Сингапуре CashCard хранит на карте около 63-65 гонконгских
стала обязательным инструментом оплаты долларов. Octopus превращается из транспортной
пользования автодорогами, после чего эта система карты в карту для розничной торговли или
была распространена на осуществление других «городскую карту». К концу 2006 года карта
мелких платежей6. В Соединенных Штатах принималась 3800 магазинами, управляемыми
(EZPass) и в Австралии (e-TAG) водители 379 компаниями. По данным De Jong (2006),
широко используют смарт-карты для быстрого на оплату транспортных услуг приходилось
проезда через пункты оплаты, однако масштаб их лишь 76% общего количества операций с
использования ограничивается преимущественно использованием карты. «В течение существования
автомагистралями. компании направление ее деятельности
изменилось с предоставления некоммерческой
Смарт-карты малого радиуса действия были также и ориентированной на сокращение издержек
опробованы в работающих без обслуживающего технологии на превращение в сбытовую
персонала торговых точках, не входящих в организацию» (De Jong 2006).
систему общественного транспорта. Компания
Exxon в Соединенных Штатах предложила такую В работе Papadopoulos (2007) высказана намного
карту в форме брелка (небольшого по размеру более скептическая точка зрения: «рывок на
устройства, которое можно прикрепить к цепочке старте» благодаря ее принудительному введению
для ключей), с помощью которого клиенты могли в обращение в качестве транспортной карты «не
расплачиваться на заправочных станциях, просто позволил добиться более широкого использования
поднося брелок к платежному терминалу. или более быстрого развития Octopus Retail по
сравнению с другими проектами по использованию
Основываясь на собственном успешном опыте, электронных денег, осуществлявшимися где-
компания Octopus создала находящееся в полной либо еще». Это «служит предостережением [;…]
собственности дочернее предприятие Octopus достаточно просто добиться развития в качестве
Knowledge Limited для предоставления на единственного платежного средства в условиях
мировом рынке консультационных услуг в области действия протекционистских мер, когда эмитент
автоматизированного взимания платы за проезд. также формирует и контролирует спрос на свой
продукт, и совершенно иной по своей сложности
Вердикт рынка и извлеченные уроки является задача успешно конкурировать на
равных условиях со сформировавшейся практикой
Система Octopus в настоящее время представляет использования наличных средств в розничной
собой широко используемую систему электронных торговле».
наличных денег. К середине 2008 года в обращении
6 Основываясь на успешном опыте использования CashCard, правительство Сингапура разработало план под названием
«Singapore Electronic Legal Tender» в целях предоставления статуса законных платежных средств некоторым видам
электронных денег и полного вытеснения из оборота наличных денежных средств. Сколько-нибудь значимая информация
о ходе реализации данной инициативы отсутствует, что может свидетельствовать об утрате ее актуальности в аспекте
значимости и своевременности.

14. 14
В работе Van Hove (2005) отмечается, что системе точках продаж – билетных автоматах.
Mondex не удалось закрепиться на рынке в Возможность оплатить в любое время точную
Гонконге, в то время как системе Octopus это стоимость проезда с помощью смарт-карты
удалось. Система Octopus характеризовалась через работающие без операторов билетные
четырьмя очевидными преимуществами по автоматы создавала значительные удобства
сравнению с системой Mondex: для пользователей. В отличие от этого, по
крайне мере, на первом этапе реализации
• Договорившись со всеми ведущими проекта система Mondex была ориентирована
операторами общественного транспорта на на замещение наличных средств в магазинах, где
территории Гонконга, Octopus фактически стал отсутствие разменных монет представляет для
монополистом с многочисленным контингентом клиентов намного меньшую проблему.
пользователей – пассажиров общественного • Бесконтактный принцип карты Octopus сделал
транспорта. Система Octopus смогла добиться ее очень удобной для пользователей, платеж
широкого признания со стороны клиентов в действительно осуществлялся быстрее, чем при
течение необыкновенно короткого периода использовании наличных денег. Карты не надо
времени благодаря установке новых устройств вставлять в считывающее устройство и их даже
считывания с карт во всех находящихся под можно не вытаскивать из бумажников и дамских
ее непосредственным контролем точках сумочек, для того чтобы это устройство могло
и использованию метода формирования считать содержащуюся на них информацию.
относительных цен для различных форм • Персонализированный характер карт
доступа (карта Octopus в сравнении с билетами предполагает, что пользователи, потерявшие
на одну поездку). Фактически у пользователей свою карту или имеющие на руках
не оставалось никакого выбора. После того, поврежденную карту, могут восстановить
как использование карты Octopus приобрело находящуюся на ней сумму средств.
массовый характер, компании удалось добиться
расширения масштабов ее использования Функционально совместимый
за пределы защищенного от конкуренции «мобильный бумажник»,
рынка – в обычных предприятиях розничной поддерживающий различные
торговли. В отличие от этого компания Mondex платежные инструменты:
должна была доказывать, что предлагаемая испанская система Mobipay
ею система является более предпочтительной
по сравнению с другими существующими Что такое Mobipay
методами осуществления платежей, исходя
из ее преимуществ, и не имела возможностей Mobipay – это механизм мобильных платежей,
для манипулирования ценами в предприятиях позволяющий клиентам оплачивать покупки
розничной торговли с целью формирования при помощи своих мобильных телефонов
стимулов для ее использования вместо других с использованием различных платежных
средств платежей. инструментов: кредитных и дебетовых карт,
• Цель введения карт Octopus заключалась а также счёта компании-оператора. Система
в замене наличных денежных средств в позволяет осуществлять платежи как лично,
работающих без обслуживающего персонала так и дистанционно. Эта платформа может

15. 15
использоваться любым оператором мобильной расширения сферы использования электронных
связи или эмитентом платежных инструментов в платежей в Мексике.
Испании.
Как это работает
В основе системы – модель взаимодействия
компаний-операторов мобильной связи и Каждому клиенту системы Mobipay
финансовых учреждений. Эксплуатирующая предоставляется «мобильный бумажник», в
систему компания Mobipay Espana S.A. была котором могут находиться до 9 различных
учреждена в июле 2001 года. Ее совладельцами платежных инструментов. При осуществлении
являются три крупных действующих в Испании каждого платежа система запрашивает клиента,
оператора мобильной связи (их совокупная каким именно из имеющихся платежных
доля – 40%), более 30 финансовых учреждений инструментов клиент желает воспользоваться.
(совокупная доля – 48%) и три национальные Клиенты имеют возможность зарегистрировать
компании по обслуживанию пластиковых карт в своем «мобильном бумажнике» новый
(совокупная доля – 12%). На этапе разработки банковский платежный инструмент, направив
системы поддержку этой деятельности соответствующий запрос его эмитенту (через
оказало министерство промышленности его филиал, банкомат, по каналам банковского
Испании. Компания Mobipay Espana S.A. обслуживания на базе Интернета или телефона,
фактически возникла в результате слияния двух послав сообщение по системе обмена короткими
конкурирующих проектов: Movilpago (этот проект сообщениями (SMS) с использованием ключевого
поддерживали крупный банк BBVA и занимавший слова ALTA («подписаться») и номера карты.
заметное положение на рынке оператор Операторы мобильной связи автоматически
мобильной связи Telefonica Mobiles) и Pagomovil регистрируют новый счет в качестве платежного
(этот проект осуществлялся при поддержке еще средства (это относится к абонентам и с
одного крупного банка – BSCH – и двух других предварительной, и с последующей оплатой услуг)
сетей мобильной связи). при первом пользовании абонентами системой
Mobipay.
Для содействия продвижению этой платежной
системы на зарубежные рынки, особенно в Мобильный телефон лишь инициирует платежную
Латинской Америке, была учреждена отдельная операцию, а осуществляет ее компания,
компания – Mobipay Internacional S.A. Но в выдавшая выбранное клиентом платежное
отличие от испанской компании международная средство. Основным интерфейсом пользователя
компания находится под контролем одной Mobipay является канал мобильной связи для
телекоммуникационной компании – Telefonica отправки и приема данных неструктурированных
Mobiles – и одного банка (BBVA), и это должно дополнительных услуг (USSD), который работает
обеспечить более согласованную стратегию. в большинстве мобильных телефонов без
Новая компания начала свою деятельность в дополнительной конфигурации. Чтобы начать сеанс
Мексике через компанию FINPE, которая была работы на канале USSD, достаточно набрать номер
учреждена в 2004 году консорциумом банков USSD или отправить SMS-сообщение (этот способ
и операторов по обслуживанию кредитных имеет более широкое распространение). При
карт ради выполнения единственной задачи – этом устанавливается интерактивный сеанс связи