Curso análise de crédito (Slide)

Curso – Análise de Crédito

Bibliografia:
Santos, José Odálio dos
Análise de crédito : empresas, pessoas físicas,
agronegócio e pecuária / José Odálio dos Santos
– 5ª edição São Paulo – Atlas 2012

Curso Produtos de Crédito
 Objetivo Geral
Capacitar colaboradores para obter
conhecimentos inerentes ao setor de crédito
da cooperativa, desde as características dos
produtos, passando pela análise e risco de
crédito.
 Proporcionar habilidade para que os
colaboradores possam abordar o associado sem
receios;
Demonstrar técnicas e estratégias para
aumento da Carteira de Crédito na Cooperativa

Avaliação de Crédito
 O inicio de todo o relacionamento na área
de crédito passa pela avaliação do crédito
 Cadastro
 Consultas a dados externos (referências)
 Visitas na propriedade
 Análise dos limites
 Parecer do gerente do Pac
 Parecer da analista de crédito
 Decisão do comitê de crédito
 Créditos pré-aprovados

ANÁLISE DE CRÉDITO
“O crédito inclui duas noções fundamentais:
Confiança, expressa na promessa de pagamento;
e o
tempo, que se refere ao período fixado entre a
aquisição e a liquidação da dívida.” (SANTOS; 2000,
p.15).



Alguns fatores são fundamentais no crédito ou
credibilidade que a instituição cooperativada
desfruta perante seu quadro de associados; são
eles:
a) Comprometimento com os associados;
b) Envolvimento com as comunidades;
c) Facilidade para acesso aos produtos e serviços;
d) Atendimento diferenciado;
e) Taxas e tarifas em geral competitivas;
f) Acesso mais fácil da população em relação ao
sistema bancário convencional;
g) Produtos e serviços moldados às necessidades
dos cooperados

Os objetivos de uma análise de créditos são:
Identificar e mensurar os riscos envolvidos na
operação, evidenciar conclusões quanto à
capacidade de pagamento do tomador e fazer
recomendações relativas à melhor estruturação
da operação e o tipo de empréstimo, levando-se
em consideração as necessidades financeiras do
tomador e os riscos inerentes à operação.
Procurando atender seu principal objetivo que é
ter o montante emprestado devolvido no prazo e
juros acordados, com a rentabilidade desejada.

Na concessão de empréstimo, há três etapas
distintas a percorrer:
Análise retrospectiva: A avaliação do desempenho
histórico do potencial tomador, identificando os
maiores fatores de risco inerentes a sua atividade e
quão satisfatoriamente estes riscos foram atenuados
ou contornados no passado.
Análise de tendência: A efetivação de uma segura
projeção da condição financeira futura do tomador,
associada à ponderação acerca de sua capacidade
de suportar certo nível de endividamento.

Capacidade creditícia: Decorrente das duas etapas
anteriores, tendo sido avaliado o atual grau de risco
que o tomador potencial apresenta, bem como o
provável grau de risco futuro, deve-se chegar a uma
conclusão relativa a sua capacidade creditícia e,
consequentemente, à estruturação de uma proposta
de crédito, em que o empréstimo pleiteado possa
ser amortizado em consonância com certo fluxo de
caixa futuro, e em condições tais que seja sempre
preservada a máxima proteção do emprestador
contra eventuais perdas.

5 Cs
Caráter – Se refere ao histórico do requerente no
cumprimento de obrigações passadas – financeiras,
contratuais e morais. A história de pagamentos passados,
assim como quaisquer processos legais em andamento ou já
julgados contra o requerente, serão usados.Pontualidade,
atrasos, renegociações, prejuízo, provisões.
Capacidade – A capacidade do requerente de ressarcir o
crédito pedido. Análises de demonstrações financeiras, com
particular ênfase na liquidez e no endividamento, são usadas
para avaliar a capacidade do requerente.

Capital – O capital é medido pela situação financeira do
cliente, levando-se em consideração a composição
(quantitativa e qualitativa) dos recursos, onde são aplicados e
como são financiados. Fontes Balanço e Declarações I.R.
Colateral (garantia real) – O montante de ativos que o
requerente tem disponível para o uso em dar garantia ao
crédito. Quanto maior for o montante de ativos disponíveis,
maior a chance que uma empresa tem de reaver seus
recursos se o requerente faltar com sua obrigação. Uma
análise de balanço e avaliação do valor dos ativos do
requerente, assim como quaisquer demandas legais
levantadas contra os ativos do requerente, podem ser usadas
para avaliar sua garantia real.

Condições – O cenário econômico empresarial atual, assim
como quaisquer circunstâncias específicas afetando qualquer
uma das partes com relação à transação de crédito. Fatores
externos adversos ou sistemáticos deverão ser avaliados, tais
como, inflação, taxas de juros, câmbio, crises externas, crises
setoriais, entre outros.
Os dois primeiros Cs, caráter e capacidade, em geral são
mais usados numa análise de crédito, pois eles representam
as exigências mais básicas para se estender o crédito.
Os últimos três Cs – capital, colateral e condições – são
importantes ao se estruturar o acordo de crédito e tomar a
decisão final de crédito, a qual é também afetada pela
experiência e o julgamento do analista de crédito.

Analise de crédito Pessoa Física
Análise cadastral;
Análise de idoneidade;
Análise financeira;
Análise de relacionamento;
Análise patrimonial;
Análise de sensibilidade;
Análise do negócio;

Análise Cadastral – dados do cliente:
Escolaridade;
Estado civil;
Idade;
Endereço;
Moradia ( própria ou alugada);
Dependentes;
Renda ( principal e complementar);
Documentação em geral, CI,CPF – regularidade;
Situação tributária junto a receita federal;
Tempo no atual emprego ou atividade exercida.
OBS: o Bacen exige que as I.F. possuam cadastro atualizado
com cópia desta documentação.

Análise de Idoneidade
Consiste no levantamento de informações, quanto à conduta
e grau de idoneidade dos clientes no mercado de crédito.
Para tanto se utiliza de informações internas e das consultas
em Serasa, SPC etc.
Se classificam em:
Sem restritivos: nada que desabone
Alertas – São apontamentos que não impedem a concessão
de crédito, porém devem ser avaliados e acompanhados
Ex : cheques devolvidos alínea 11

Restritivos: Existem informações desabonadoras,
representadas por registros de atrasos, renegociações e
transações liquidadas em prejuízos, e nível de risco.
Impeditivos: São apontamentos que impedem a concessão
de crédito, por motivo legal ou normativa.
Exemplo: bloqueio de bens , falência, protestos, etc.



Análise Financeira
RENDIMENTOS
As fontes de consulta são os contra cheques e
declaração de imposto de renda, para os autônomos
e profissionais liberais, um bom parâmetro é a soma
dos depósitos mensais, para o agricultor deve-se
calcular a área plantada pela produção e diminuir os
custos envolvidos.
Atentar para rendas extras do cônjuge e outras
atividades,como gado, ovos, granjas etc. e para a
periodicidade do recebimento, se mensal, anual etc.

BALANÇO PATRIMONIAL PESSOA FISICA
ATIVO PASSIVO
Ativo circulante Passivo circulante
Saldo conta corrente Crediários
Aplicações Empréstimos bancários
Salários a receber Mensalidades
Outras rendas a receber Aluguel, impostos etc.
Longo Prazo Longo Prazo
Idem acima Finc.imobiliários e veículos
Imobilizado Patrimônio líquido
Bens móveis Capital
Bens imóveis Resultado acumulado
Total do ativo Total do Passivo

DEMONSTRAÇÃO RESULTADO P. FÍSICA
ATIVO
Receita total
Receita da atividade Profissional
Outras receitas (juros aplicações,alugueis,pensão etc.)
(-) Despesa Total
Despesas básicas(alimentação,educação,moradia,transporte)
Despesas tributárias
Despesas financeiras
Outras despesas
= Resultado antes do imposto de renda
(-) Imposto de renda
= Resultado Líquido

ICRDO- Índice de comprometimento de renda
com despesas onerosas
O predomínio dos analistas, é de que, entre 70% a
80% da renda, é gasto com manutenção básica, e
entre 20% e 30% poderiam ser comprometidos com
despesas onerosas
ICRDO= Valor das soma das prestações onerosas mensais
---------------------------------------------------
Valor da renda mensal liquida


ANÁLISE DE RELACIONAMENTO
Baseia-se em informações extraídas do histórico
de relacionamento do cliente com o credor e
mercado de crédito. São coletados informações
relacionadas aos financiamentos e limites de
crédito( médias de empréstimos, índices de
utilização, frequência de utilização,taxas,
garantias e pontualidade)
Observar no Serasa o número de consultas ao CPF
O levantamento do números de consultas, em
conjunto com a análise de informações e idoneidade
pode evidenciar um deterioração da capacidade de
pagamento.

ANÁLISE PATRIMONIAL
A análise do aumento ou da deterioração da riqueza
patrimonial de pessoas físicas fornecem informações
importantes que podem possibilitar melhor determinação do
risco de crédito.
Reduções significativas da riqueza, demonstra que a pessoa
não está conseguindo renda necessária para manter seus
bens, forçando-a ao desinvestimento.
Consequentemente passa a representar maior exposição de
risco, principalmente quando passa a não dispor de
patrimônio para vinculação a limites de créditos futuros

ANÁLISE DE SENSIBILIDADE
O monitoramento da situação macroeconômica é
fundamental para a adequada gestão de risco de
crédito, uma vez que a ocorrência de fatores
adversos pode prejudicar a capacidade de
pagamento dos clientes.
Exemplos: crises financeiras globais, desemprego,
juros, modernização tecnológica, crises setoriais

ANÁLISE DO NEGÓCIO
Quando as pessoas físicas têm sua rendas
extraídas de atividade empresarial, liberal ou
autônoma, os analistas devem coletar informações
do negócio e de seus gestores.
Além das informações já citadas, o analista deve
conhecer detalhadamente o risco do negócio quanto
a idade, administração, carteira de clientes, carteira
de fornecedores, concorrência, riscos sistêmicos,
situação contábil etc.


Análise de crédito Pessoa Jurídica
Análise cadastral;
Análise de idoneidade;
Análise financeira;
Análise de relacionamento;
Análise patrimonial;
Análise de sensibilidade;
Análise do negócio;
Análise de ativos Intangíveis;
Análise de grupos empresariais;
Analise de políticas de sustentabilidade

Análise Cadastral PJ
No processo de análise de crédito, a determinação do risco
total deve considerar todas as informações relacionadas com
a situação financeira da empresa e de seus administradores,
uma vez que a análise conjunta dos dados possibilitará a
tomada de decisões precisas


Análise Cadastral PJ
– Dados gerais mínimos que devem conter no cadastro
Situação legal: Estatuto, Contrato social,CNPJ,
Administradores, Procuradores;
Localização das instalações administrativas e operacionais
Situação tributária em todas as esferas
Descrição da atividade operacional destacando os principais
produtos e serviços
Natureza dos imóveis ( próprios ou alugados)
Carteira de clientes destacando o setor e a participação de
cada um no valor do faturamento
Carteira de fornecedores
Relacionamento bancário, destacando os principais Bancos e
respectivas modalidades, montantes,garantias etc

Restritivos: Existem informações desabonadoras,
representadas por registros de atrasos, renegociações e
transações liquidadas em prejuízos, e nível de risco.
Impeditivos: São apontamentos que impedem a concessão
de crédito, por motivo legal ou normativa.
Exemplo: bloqueio de bens , falência, protestos, etc.

ANÁLISE FINANCEIRA PJ
A analise financeira da PJ deve-se basear em
Balanços ou DIPJ e avaliar os seguintes índices:
Liquidez
Endividamento
Imobilização
Lucratividade
Cobertura
Rotatividade
Rentabilidade

ANÁLISE DE
RELACIONAMENTO
Baseia-se em informações extraídas do histórico de
relacionamento do cliente com o credor e mercado
de crédito. São coletados informações relacionadas
aos financiamentos e limites de crédito( médias de
empréstimos, índices de utilização, frequência de
utilização,taxas, garantias e pontualidade)
Para os clientes com empréstimos acima de R$
50.000,00 analisar o “rating”


ANÁLISE PATRIMONIAL
A análise do aumento ou da deterioração do patrimônio
líquido fornecem informações importantes que podem
possibilitar melhor determinação do risco de crédito.
Prejuízos sucessivos podem levar à empresa à falência.

ANÁLISE DE SENSIBILIDADE
O monitoramento da situação macroeconômica é
fundamental para a adequada gestão de risco de
crédito, uma vez que a ocorrência de fatores
adversos pode prejudicar a capacidade de
pagamento dos clientes.
Exemplos: crises financeiras globais, desemprego,
juros, modernização tecnológica, crises setoriais


Para os credores é imprescindível conhecer a
quem pertence à empresa, a experiência dos
proprietários, a idoneidade no mercado de crédito,
sua situação financeira, o domínio da tecnologia, a
atividade e seu ciclo operacional, as carteiras de
clientes e fornecedores, a concorrência, os riscos
sistemáticos, a capacidade da empresa na geração
de receitas suficientes para cobertura dos gastos
operacionais e financeiros


Fatores Internos de Risco
Por fatores internos de risco entende-se aqueles
voltados à falta de experiência, à incompetência e a
desonestidade dos administradores no
gerenciamento da atividade operacional da
empresa. ( fatores controláveis)
Estudo efetuado pela Dun & Bradstreet constatou
que a causa principal de 89,9% das falências foi a
inadequada gestão administrativa ( incompetência,
inexperiência, negligência e desonestidade)

Fatores Externos de Risco
Por fatores externos de risco entende-se os eventos
não controláveis , os quais afetam toda a conjuntura
econômica.
Exemplos, juros, cambio, recessão, falta de matéria
prima, aumento de preço de petróleo etc.


Análise de crédito Pessoa Jurídica
ANÁLISE DOS ATIVOS INTANGÍVEIS
Deve-se analisar a contribuição de itens não físicos
na geração de fluxos de caixa operacionais.
Fazem parte dos ativos intangíveis de uma empresa:
Recursos humanos, clientes, patentes, marcas,
direitos autorais, tecnologia, fundo de comércio
adquirido etc.


ANÁLISE DE GRUPO EMPRESARIAL
Em casos de grupos empresariais, devem-se obter
as demonstrações contábeis de cada unidade de
negócio para realizar a análise dos resultados
financeiros consolidados.
Além disso, deve-se analisar detalhadamente o risco
da atividade operacional de cada empresa do grupo,
buscando identificar se existem vínculos
operacionais, comerciais, financeiros(empréstimos)
e de avais em contratos de crédito

ANÁLISE DE POLÍTICA SUSTENTABILIDADE
Deve-se verificar se a empresa possui uma política
formal de sustentabilidade e se, destina
investimentos para beneficiar a comunidade e o
meio ambiente onde está inserida


Parâmetros para estabelecer o limite de crédito e
o valor do financiamento
Arbitragem sobre o valor médio das últimas compras
ou financiamento;
Percentual sobre a receita líquida média; prestação
não pode comprometer mais de 30% da receita
liquida.
Percentual sobre o lucro líquido da empresa;
Percentual sobre o patrimônio líquido


VISITAS ÁS EMPRESAS
A realização de visitas periódicas e não agendadas
às instalações da empresa é um recurso
fundamental nas fases de análise e do
monitoramento do risco de crédito.
Através das visitas, os analistas de créditos e
gerentes comerciais, podem levar informações
complementares e/ou esclarecer dúvidas gerais
sobre a atividade operacional da empresa, como as
descritas a seguir:


DADOS A SEREM COLETADOS NAS VISITAS
Acionistas/quotistas
Quem são os principais controladores da empresa;
Experiência dos proprietários do negócio;
Causa das alterações no capital social;
Sucessão administrativa
Existência de plano de sucessão admnistrativa
Identificação e idoneidade de sucessores
Riscos Sistêmicos
Quais o fatores externos de risco
Quais medidas mitigadoras

Número de funcionários
Causa da redução ou aumento do quadro funcional;
Qualificação e motivação dos recursos humanos
Programas de desenvolvimento profissional;
Benefícios oferecidos
Rotatividade dos funcionários ( adm. e da produção)
Instalações administrativas e produtivas
Situação dos imóveis ( próprios e/ou alugados)
Tecnologia utilizada

Principais produtos
Distribuição por natureza ( 1ª necessidade, 2ª , 3ª)
Distribuição do faturamento por produto ou serviço
Sazonalidade
Descrição dos produtos mais rentáveis;
Participação no mercado
Distribuição geográfica
Prazo médio dos estoques
Causa de alteração no prazo médio dos estoques

Principais clientes
Situação da carteira em valores e concentração
Concentração empresa privadas ou públicas
Carteira de pedidos
Prazo médio de recebimento
Causa na alteração de prazo médio de recebimento
Causa na melhora ou deterioração da inadimplência
Percentual vendas a vista e a prazo
Distribuição e abertura do faturamento por clientes
estrangeiros


Principais fornecedores
Situação da carteira em valores e concentração
Identificação dos fornecedores (fontes de consultas)
Prazo médio de pagamento
Causa na alteração de prazo médio de pagamento
Percentual de compras a vista e a prazo

ANÁLISE DE POLÍTICA SUSTENTABILIDADE
Deve-se verificar se a empresa possui uma política
forma de sustentabilidade e se, destina
investimentos para beneficiar a comunidade e o
meio ambiente onde está inserida


Concorrentes por linha de produtos
Participação no mercado;
Causas de conquista e perda de participação
Capacidade Instalada
Nível de ociosidade; e causas de aumento ou dim.
Informações contábeis e financeiras
Causa das alterações nos seguintes itens:liquidez,
endividamento, imobilização, margens de lucro.
Critérios adotados na projeção de resultados

Endividamento bancário
Valor, modalidade, garantias vinculadas, prazo de
amortização, causas do aumento ou redução
Investimentos realizados
Previsão de novos investimentos, finalidade,
montante, e forma de financiamento
Empréstimos com empresas do grupo ou sócios
Montante, finalidade, prazos de amortização


Informações do grupo empresarial
Capital de giro, endividamento e lucratividade das
principais empresas;
Causas da alteração na situação financeira
Alterações significativas( fusões, aquisições,
vendas, desinvestimentos)
Processos judiciais com empresa e sócios
Causas
Valor envolvido
Previsão da conclusão

Planejamento estratégico
Principais ações estratégicas adotadas e resultados
Ações estratégicas a implementar;
Benefícios financeiros de novas ações estratégicas
Forma de financiamento de novas ações
estratégicas


LIMITES PARA A PJ
Pessoa Jurídica com Balanço ou DIPJ
Para se definir limites para PJ com balanço ,
teremos de realizar a análise de Balanço, utilizando-
se da planilha anexa.

GARANTIA PESSOAL - AVAL
É uma garantia pessoal do pagamento de um título de
crédito, dada por pessoa (física ou jurídica),que fica
solidariamente responsável com o devedor pelo pagamento
do crédito.
Sendo o aval uma garantia pessoal em que não se destaca
nenhum bem específico do garantidor e sim a totalidade de
seu patrimônio, é importante que o avalista possua
patrimônio livres de ônus suficiente para cobrir suas dívidas e
as do devedor.
Nos regimes de comunhão universal de bens e em
comunhão parcial de bens , é obrigatória a assinatura do
cônjuge no contrato, no caso de regime de separação de
bens não há necessidade.

GARANTIA PESSOAL - FIANÇA
É uma garantia pessoal, mediante a qual uma
pessoa (fiador) garante no todo ou em parte, o
cumprimento de obrigação que outra pessoa
( afiançado/devedor) assumiu com um concessor de
financiamento (beneficiário).
Para ser válida é necessária a assinatura do
cônjuge,mesmo em regime de separação total de
bens.
Na fiança a execução é mais lenta que o aval pois o
fiador tem o direito de exigir, que primeiramente
sejam penhorados os bens do devedor.

GARANTIA REAL CAUÇÃO
Caução de aplicações financeiras de renda Fixa:
Conhecida no mercado como garantia
autoliquidável, ou seja, a que representa a
inexistência ou a menor exposição de risco aos
credores.
A formalização se dá através de contrato ou aditivo
ao contrato da aplicação.


Caução de duplicatas:
A caução de duplicatas se dá com a entrega das
duplicatas ao credor, existem duas modalidades de
caução de duplicatas, uma conhecida no mercado
como conta garantida e outra conhecida como
desconto de duplicatas.


Cuidados a serem observados na caução de
duplicatas:
Evitar concentração de sacados, verificar se as
empresas sacadas são idôneas; conhecer o risco de
crédito dos sacados, confirmar no sacado a
veracidade da origem do título para evitar a
ocorrência de duplicatas falsas, verificar se o prazo
de vencimento das duplicatas é compatível com o
prazo de vencimento da operação, verificar se as
duplicatas são sacadas contra os principais clientes
do proponente, receber as duplicatas devidamente
endossadas por quem tenha suficientes poderes.

GARANTIA REAL ALIENAÇÃO F.
A alienação fiduciária é a transferência da posse
de um bem móvel ou imóvel do devedor ao credor
para garantir o cumprimento de uma obrigação.
Ocorre quando um comprador adquire um bem a
crédito. O credor toma o próprio bem em garantia,
de forma que o comprador, apesar de ficar impedido
de negociar o bem com terceiros, pode dele usufruir.

GARANTIA REAL ALIENAÇÃO F.
No Brasil, essa modalidade é comum na compra de
veículos ou de imóveis.
No caso de veículo, a alienação fica registrada no
documento de posse deste; no de imóvel, é comum
que a propriedade definitiva, atestada pela escritura,
só seja transmitida após a liquidação da dívida. Em
ambos os casos, o comprador fica impedido de
negociar o bem antes da quitação da dívida, mas
pode usufruir dele.

GARANTIA REAL
Penhor Mercantil:
Consiste na entrega ao credor de bem móvel, por
um devedor ou por terceiros para garantir o
cumprimento de dívidas, geralmente ocorre com
estoques de produtos existentes ou a ser
constituído.

GARANTIA REAL
Hipoteca:
É a vinculação de bens considerados imóveis pelo
Código Civil para pagamento da dívida.
São bens imóveis passiveis de hipoteca: terras,
casas, prédios, apartamentos, sítios, lotes, navios e
aviões.
Um mesmo bem pode ser dado em hipoteca para
várias operações de crédito e em favor de vários
credores, caracterizando-se assim as hipotecas em
2º ou 3º grau.

GARANTIA REAL
Penhor de warrant e conhecimento de depósito.
Warrant e conhecimento e deposito são títulos de
crédito emitidos por armazéns gerais e autorizados
(alfandegados) e representativos de mercadorias
neles depositadas. Esses títulos são emitidos juntos
e, por isso, a mercadoria somente pode ser retirada
dom armazém mediante a apresentação dos dois
títulos. Para efeito de garantia, portanto, devem ser
recebidos os dois títulos endossados

LIMITES PARA A PJ
Pessoa Jurídica sem Balanço
Comprometimento mensal máximo de:
- 40% da média da receita líquida operacional
comprovada dos últimos 12 meses, desde a
proposição da operação; ou
- 30% da média da receita líquida operacional
comprovada dos últimos 12 meses, desde a
proposição da operação, acrescidos de 30% do PL,
para empresa recém constituída

Análise de Crédito para o agronegócio
Para análise de crédito no agronegócio segue-
se o mesmo ritual da analise de crédito para
pessoa física, com ênfase na análise do
negocio.
A visita na propriedade é de grande
importância para avaliar o zelo que o produtor
tem para com sua propriedade, técnicas de
plantio moderno e análise dos bens.

Processo de Cobrança
Alertas de risco
Restrições – atrasos , dev. cheques, protesto
Pedidos prorrogações e renovações
Frequentes saldos devedores na conta
Diminuição da receita
Relutância em facilitar visitas e prestar dados
Repentina sucessão administrativa
Repentina reversão de aplicador p/tomador
Repentina desvinculação das garantias
Dificuldade em obter créditos em outras inst.
Vendas de ativos operacionais

Provisões de crédito
Resolução 2682 Bacen
Resolução 43 Sicoob.


 Considera-se crime
Art. 19. Obter, mediante fraude, financiamento em instituição
financeira:
Pena - Reclusão, de 2 (dois) a 6 (seis) anos, e multa.
Parágrafo único. A pena é aumentada de 1/3 (um terço) se o crime é
cometido em detrimento de instituição financeira oficial ou por ela
credenciada para o repasse de financiamento.
Art. 20. Aplicar, em finalidade diversa da prevista em lei ou contrato,
recursos provenientes de financiamento concedido por instituição
financeira oficial ou por instituição credenciada para repassá-lo:
Pena - Reclusão, de 2 (dois) a 6 (seis) anos, e multa.
Parágrafo único. Incorre na mesma pena quem, para o mesmo fim,
sonega informação que devia prestar ou presta informação falsa.


Considera-se crime
Art. 31. Nos crimes previstos nesta lei e punidos
com pena de reclusão, o réu não poderá prestar
fiança, nem apelar antes de ser recolhido à prisão,
ainda que primário e de bons antecedentes, se
estiver configurada situação que autoriza a prisão
preventiva

Créditos destinados a Pessoa
Física Urbana
 Cheque especial
 Credito pessoal CDC
 Crédito pessoal consignado folha
 Financiamento automóveis e caminhões
 Reforma de caminhões
 Reforma e construção de imóveis
 Financiamento bens de consumo
 Procapcred
 Antecipação do Imposto renda a restituir
 Consignado INSS
 Desconto de cheques

Características da Pessoa Física
Urbana
 PF ASSALARIADA
 Verificar quanto tempo de emprego
 Verificar situação civil ( atentar para
união estável)
 Confirmar endereço
 Verificar existência de bens
 Realizar consultas externas
 Verificar o endividamento
 Analisar capacidade de pagamento
 Analisar renda do companheiro

Urbana
 PF Autonomo ( pedreiro, eletrecista,
salão de beleza, costureira )
 Verificar quanto tempo de atividade
união estável)

Urbana
 PF Profissional liberal ( Médico, dentista,
advogado, contador )
união estável)

Física Rural
Cheque especial
 Cheque especial Plus
 Reforma de caminhões
 Procapcred
 Pré- custeio
 Custeio e investimento Rec. Próprios
 Custeio e investimento Repasse
 Descontos de cheques
 Convênios Zenker, Budny

Rural
 Produtor Rural com Propriedade própria
união estável)
 Realizar visita à propriedade
 Realizar atualização cadastral
 Analisar renda , quais produtos planta,
se possui renda mensal (leite,aves etc)

Rural
 Produtor Rural sem Propriedade própria
união estável)
 Verificar a legitimidade do contrato de
arrendamento, ver se está sindicalizado
 Realizar atualização cadastral
 Analisar renda , quais produtos planta,

Jurídica
 Cheque especial
 Cheque especial Plus
 Capital de giro
 Procapcred
 Conta garantida ( antecipação cobrança)
 Crédito Rotativo
 Descontos de cheques
 Descontos de duplicatas

Características da Pessoa Jurídica
 Verificar o porte da empresa e seu
enquadramento tributário (real, presumido)
 Realizar visita à empresa, preencher a
ficha de visitas completamente
 Realizar atualização cadastral, ver quem
tem poder de assinar
 Analisar balanço, declaração CND etc.

Cheque especial PF assalariada
 Limite 100% da renda líquida mensal
 Verificar se já possui limite em outra IF.
 Verificar se o salário é depositado na
cooperativa
 Verificar a utilização do limite na
renovação
 Prospecção
Analisar relatório de movimentação das
contas de PF e oferecer os limites.
Oferecer os limite no ato da abertura da
conta para os que possuem conta salário

Crédito Pessoal a PF assalariada
 Limite da prestação mensal 30% da
renda líquida mensal
 Verificar se já possui empréstimo em
outra IF.
cooperativa
 Prospecção
Realizar visitas à empresas para divulgar a
linha através de panfletagem direta aos
funcionários

Credito pessoal consignado em
folha
cooperativa
renovação
 Prospecção
Realizar visitas à empresas para realizar o
convênio
Panfletagem direta aos funcionários nas
empresas

Financiamento de automóveis a PF
assalariada
cooperativa
 Certificar-se do estado de conservação
do veículo
 Prospecção
Realizar visitas às revendas de veículos
para divulgar o produto
empresas

Reforma e construção a PF assalariada
cooperativa
 Verificar se o imóvel está em nome do
associado
 Verificar se a loja possui convênio
 Prospecção
Realizar convênio com a lojas de material
de construção
empresas

Financiamento de bens de
consumo a PF assalariada
cooperativa
 Prospecção
de informática e eletrodomésticos
empresas

Antecipação do Imposto de renda a
restituir PF assalariada
 Limite 80% do imposto a restituir
 Verificar a declaração do I.Renda
 Prospecção
empresas

Desconto de cheques a PF
assalariada
 Via de regra a PF assalariada não pode
ter limite para desconto de cheques
 Em casos excepcionais, de venda de
algum bem, com cheques pré datados o
fato deverá ser comprovado e submetido
ao comitê de crédito
 Prospecção
Não prospectar

Cheque especial PF autonomo e
profissional liberal
 A comprovação da renda se dá pelo
volume de depósitos na cooperativa
renovação
 Prospecção

Crédito Pessoal a PF autonomo ou
Profissional liberal
 Limite da prestação mensal 30% da
renda líquida mensal
outra IF.
 A comprovação da renda se dá, pelo
 Prospecção
Realizar reuniões nas entidades de classes
para divulgar a linha de crédito

autônomos e profissionais liberais
do veículo
 Prospecção
Realizar reuniões nas entidades de
classes para divulgar a linha de crédito

Financiamento de caminhões e
reforma a PF autonomos
 Certificar-se se é motorista com
experiência e onde irá atuar
do veículo
 Prospecção
Divulgar a linha entre outros associados
do mesmo ramo

Reforma e construção a PF
autonomo e profissional liberal
 Verificar se o imóvel está em nome do
associado
 Prospecção
de construção
classes para divulgar a linha de crédito

Financiamento de bens de consumo a
autônomo e profissional liberal
 Prospecção
empresas

Antecipação do Imposto de renda a
restituir PF autonomo e P.Liberal
 Limite 80% do imposto a restituir
 Verificar a declaração do I.Renda
 Prospecção
Divulgação entre os órgãos de classe

Desconto de cheques a PF
autônomo e profissional liberal
 Limite: 70% da média mensal dos últimos
3 meses de depósitos à vista mantidos na
cooperativa
 Cuidar com a origem dos cheques e
concentração
 Verificar liquidez
 Prospecção
Divulgar nas entidades de classe

Cheque especial PF Produtor Rural
 A comprovação da renda se dá pela
análise da Produção Rural anual / 12 meses
renovação
 Prospecção

Crédito Pessoal a PF Produtor
Rural
 Limite 30% da renda líquida anual
outra IF.
 Prospecção
Realizar reuniões nas entidades de classes
para divulgar a linha de crédito

Produtor Rural
 Limite da parcela 30% da renda líquida
anual , prazo máximo 3 anos
do veículo
 Prospecção

Financiamento de caminhões e
reforma a PF autônomos
 Certificar-se se é motorista com
experiência e onde irá atuar
do veículo
 Prospecção
Divulgar a linha entre outros associados
do mesmo ramo

consumo a autônomo e
profissional liberal
 Prospecção
empresas

Cheque especial PJ
 Prospecção
Oferecer os limite no ato da abertura da
conta para os que já possuem limites em
outros Bancos
Oferecer cheque Plus para os clientes com
bom saldo médio

Capital de Giro
 O capital de giro se destina a financiar o
ativo circulante da empresa, ou seja
estoques e vendas à prazo.
 Não fazer capital de giro para compra de
imobilizado pois a empresa terá dificuldade
de pagar.
 Prospecção
Realizar visitas à empresas para divulgar a
linha através de panfletagem direta.

Financiamento de automóveis e
caminhões
 Analisar a real necessidade da empresa
para os bens a serem financiados

 Prospecção
Panfletagem direta nas empresas

Reforma e construção
 Verificar se o imóvel está em nome da
Empresa
 Prospecção
de construção

consumo
 Analisar se o financiamento é para bem
de consumo ou estoque ( ex. empresa de
informática)

 Prospecção

Procapcred
 Prospecção
Oferecer juntamente com outra linha,
demonstrar a vantagem do re-empréstimo
do capital social a juros baixos

Conta garantida por recebíveis
 A Conta garantida é semelhante ao
desconto de duplicatas.
 A empresa mantém na carteira de
cobrança um valor em títulos, destes será
disponibilizado 70% em sua conta corrente.
A Conta aberta para este fim, não poderá
receber movimentação alheia à operação
 Prospecção
Divulgar para todas a empresas que
possuem o modulo de cobrança

Desconto de cheques a PJ
 Verificar se os cheques apresentados
efetivamente são de vendas de produtos da
empresa.
Verificar o índice de liquidez dos cheques
 Prospecção
Visitas à empresas para divulgação do
produto

Desconto de duplicatas a PJ
 O sistema de cobrança quita as
duplicatas no momento da transferência de
carteira , oferecer conta garantida.
Verificar o índice de liquidez das
duplicatas
 Prospecção
produto

Antecipação de recebíveis Cartão
Master e Facisc PJ
 Prospecção
produto

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