> > تم رفع هذه الملازم في 2008 > نظرا لأهميتها نعيد رفعها بعد التعديلات التي أجريت علي سوق التأمين السعودى

1. 1
‫التأمين‬ ‫في‬ ‫اإلكتتاب‬ ‫أسس‬
Underwriting Essentials of Insurance
‫ف‬‫ي‬‫السعودية‬ ‫العربية‬ ‫المملكة‬
2007

2. 2
:‫للمنهج‬ ‫التعليمية‬ ‫األهداف‬
‫العمل‬‫و‬ ‫العلمية‬ ‫بالمبادئ‬ ‫الدارس‬ ‫إلمام‬‫ألسس‬ ‫ية‬‫اإلكتتاب‬‫في‬‫التأمين‬

3. 3
‫األول‬ ‫الفصل‬
‫األخطار‬ ‫في‬ ‫اإلكتتاب‬
Risks Underwriting
:‫مقدمة‬
، ‫المبيعات‬ :‫مثل‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫ي‬‫األخر‬ ‫العمليات‬‫و‬ ‫الوظائف‬ ‫من‬ ‫العديد‬ ‫وجود‬ ‫من‬ ‫غم‬‫الر‬ ‫علي‬
‫دا‬‫ي‬‫العمل‬‫و‬ ‫دام‬‫م‬‫الم‬ ‫دن‬‫م‬ ‫دد‬‫ي‬‫العد‬‫و‬ ، ‫القانونية‬ ‫احي‬‫و‬‫الن‬ ، ‫المحاسبة‬ ، ‫اإلستثمار‬‫ن‬ ‫إأ‬ ‫ي‬‫در‬‫خ‬‫األ‬ ‫دة‬‫ي‬‫ر‬‫اإلدا‬ ‫ت‬
‫داب‬‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫اإلكت‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ت‬ ‫وظي‬ ‫دن‬‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ك‬‫ول‬ ‫ي‬‫در‬‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫خ‬‫األ‬ ‫دناعات‬‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ا‬‫ال‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ف‬ ‫دودو‬‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ج‬‫مو‬ ‫دال‬‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫م‬‫األع‬‫و‬ ‫دائف‬‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ظ‬‫الو‬ ‫و‬ ‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ل‬ ‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫جم‬
‫دد‬‫د‬‫ب‬‫ي‬ ‫ن‬ ‫دل‬‫د‬‫ب‬ ‫دد‬‫ب‬‫ي‬ ‫داب‬‫د‬‫ت‬‫فاإلكت‬ ‫دأميند‬‫ت‬‫ال‬ ‫دة‬‫د‬‫ع‬‫نا‬ ‫دي‬‫ف‬ ‫ددو‬‫د‬‫ي‬‫ر‬ ‫ال‬‫و‬ ‫و‬‫ر‬‫د‬‫ي‬‫المم‬ ‫دائي‬‫د‬‫ا‬‫الخ‬ ‫دن‬‫م‬ ‫دا‬‫د‬‫م‬‫ل‬ ‫دات‬‫ض‬‫التعوي‬‫و‬
‫الحادثد‬ ‫يحدث‬ ‫ن‬ ‫بعد‬ ‫التعويضات‬‫و‬ )‫الوثيقة‬ ‫ادور‬ ‫بل‬ ( ‫التأمين‬
‫و‬‫عملية‬ ‫تمثل‬‫اإلكتتاب‬‫ة‬ ‫وظي‬ ‫خطر‬‫و‬ ‫لم‬‫د‬‫عملية‬ ‫وتعتمد‬‫اإلكتتاب‬‫السعر‬ ‫وض‬ ‫عند‬
‫يةد‬‫ر‬‫ا‬‫و‬‫اأكت‬ ‫البيانات‬ ‫على‬‫من‬ ً‫ا‬‫ء‬‫جر‬ ‫فقط‬ ‫ليس‬ ‫اإلكتتاب‬ ‫ن‬ ‫التأمين‬ ‫اء‬‫ر‬‫خب‬ ‫من‬ ‫العديد‬ ‫ي‬‫ير‬ ‫لك‬ ‫ل‬
‫تأميند‬ ‫لناك‬ ‫يكون‬ ‫أ‬ ‫اإلكتتاب‬ ‫فبدون‬ ‫اتهد‬ ‫التأمبن‬ ‫لو‬ ‫بل‬ ‫التأمين‬
‫من‬ ‫التأمين‬ ‫مجال‬ ‫في‬ ‫اإلكتتاب‬ ‫عملية‬ ‫وتعتبر‬‫و‬ ‫دركة‬‫ر‬‫ال‬ ‫دا‬‫ج‬‫ن‬ ‫سر‬ ‫لي‬ ‫بل‬ ‫الوظائف‬ ‫لم‬
‫أل‬ ‫فرلما‬‫ن‬‫ي‬‫بول‬ ‫في‬ ‫خطأ‬‫دما‬‫ض‬‫ف‬‫ر‬ ‫دروف‬ ‫الم‬ ‫دن‬‫م‬ ‫دان‬‫ك‬ ‫خطار‬‫ت‬ ‫و‬‫دن‬‫م‬ ‫دل‬ ‫دة‬‫ج‬‫بدر‬ ‫در‬‫ط‬‫الخ‬ ‫ديم‬‫ي‬‫ق‬
‫دة‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ق‬‫الحقي‬‫دوف‬‫د‬‫د‬‫د‬‫س‬‫داط‬‫د‬‫د‬‫د‬‫س‬ ‫األ‬ ‫دة‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫ا‬ ‫ك‬ ‫ددم‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ع‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫إ‬ ‫دإدي‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫ال‬ ‫دة‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫ط‬ ‫ت‬ ‫دن‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ع‬ ‫دلة‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ا‬‫المح‬‫دةد‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ع‬‫المدفو‬ ‫دات‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ض‬‫تعوي‬
‫و‬‫ي‬‫اإلكتتاب‬ ‫ماطلح‬ ‫ستخدم‬Underwriting‫عن‬ ‫للتعبير‬‫ادور‬‫وثيقة‬‫التأم‬‫ين‬‫رركة‬ ‫اسطة‬‫و‬‫ب‬
‫دأمين‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫ال‬‫دب‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ن‬‫جا‬ ‫دن‬‫د‬‫د‬‫د‬‫م‬ ‫ده‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫بو‬ ‫دم‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ت‬ ‫ي‬ ‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫ا‬ ‫در‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ط‬‫الخ‬ ‫دى‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫ع‬ ‫دى‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫ويط‬‫دركة‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ر‬‫دأمين‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫ال‬‫ده‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫ف‬ ‫دب‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫المك‬ ‫در‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ط‬‫الخ‬
Underwritten‫ما‬‫الموظف‬‫ال‬‫مختي‬‫بعملية‬‫فيسمي‬ ‫اإلكتتاب‬‫المكتب‬Underwriter.
:‫االكتتاب‬ ‫مفهوم‬
‫ا‬ ‫اأت‬ ‫رروط‬ ‫وتحديد‬ ،‫بولما‬ ‫سيتم‬ ‫التي‬ ‫التأمينية‬ ‫طيات‬ ‫الت‬ ‫تحديد‬ ‫باأكتتاب‬ ‫يقاد‬‫على‬ ‫ى‬
‫د‬ ‫القسط‬ ‫يمة‬ ‫و‬ ‫طية‬ ‫الت‬ ‫و‬ ‫ل‬ ‫منح‬
‫النراط‬ ‫لك‬ ‫بأنه‬ ‫فه‬‫ر‬‫نع‬ ‫ن‬ ‫يمكن‬ ‫بحيث‬ ،‫رمولية‬ ‫كثر‬ ‫و‬‫ر‬‫بنظ‬ ‫اأكتتاب‬ ‫إلى‬ ‫النظر‬ ‫ويمكن‬
‫اأكتتاب‬ ‫يعتبر‬ ‫ية‬‫ر‬‫اإلدا‬ ‫النظر‬ ‫وجمة‬ ‫ومن‬ ‫الماليةد‬ ‫الناحية‬ ‫من‬ ‫النجا‬ ‫التأمين‬ ‫لرركة‬ ‫يضمن‬ ‫ي‬ ‫ال‬
‫م‬ ‫يتم‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫انتقاء‬ ‫و‬ ‫أختيار‬ ‫ة‬ ‫وظي‬ ‫مجرد‬ ‫ليس‬‫يمتد‬ ‫بل‬ ‫المكتتب‬ ‫جانب‬ ‫من‬ ‫مارستما‬
‫العمالء‬ ‫لم‬ ‫ومن‬ ،‫التأمين‬ ‫رركة‬ ‫تقدمما‬ ‫ن‬ ‫يمكن‬ ‫التي‬ ‫التأمينية‬ ‫طيات‬ ‫الت‬ ‫مالية‬ ‫ليرمل‬
‫تقبوند‬‫ر‬‫الم‬

4. 4
‫ا‬ ‫إ‬ ‫التأمين‬ ‫رركة‬ ‫ار‬‫ر‬‫استم‬‫و‬ ‫لنجا‬ ‫المحددو‬‫و‬ ‫الحيوية‬ ‫الوظائف‬ ‫من‬ ‫اأكتتاب‬ ‫ة‬ ‫وظي‬ ‫وتعتبر‬
‫يساعد‬ ‫سوف‬ ‫اأكتتابي‬ ‫النراط‬ ‫من‬ ‫مرضية‬ ‫نتائج‬ ‫تحقيى‬ ‫ن‬‫با‬‫ر‬‫األ‬ ‫من‬ ‫يد‬‫ر‬‫الم‬ ‫تحقيى‬ ‫على‬
‫النمود‬‫و‬
‫اأكتتاب‬ ‫خالف‬ ‫ى‬‫خر‬ ‫وظائف‬ ‫تإدي‬ ‫التأمين‬ ‫ليئات‬ ‫و‬ ‫منظمات‬ ‫ن‬ ‫من‬ ‫غم‬‫الر‬ ‫وعلى‬
‫الوظائف‬ ‫و‬ ‫ل‬ ‫كل‬ ‫ن‬ ‫إأ‬ ‫اإلنتاج‬‫و‬ ‫التسويى‬ ،‫التعويضات‬ ،‫الخسائر‬ ‫تسوية‬ ،‫ي‬‫ار‬‫و‬‫اإلكت‬ ‫العمل‬ ‫مثل‬
‫اأكتتابد‬ ‫ات‬‫ر‬‫ا‬‫ر‬ ‫على‬ ‫ى‬‫بأخر‬ ‫و‬ ‫و‬‫ر‬‫باو‬ ‫تعتمد‬ ‫األنرطة‬ ‫و‬
‫اإل‬ ‫تعريف‬:‫كتتاب‬Underwriting
‫دركات‬‫ر‬ ‫دي‬‫ف‬ ‫دار‬‫ط‬‫األخ‬ ‫دي‬‫ح‬‫وف‬ ‫دة‬‫س‬‫ا‬‫ر‬‫د‬ ‫دة‬‫ي‬‫عمل‬ ‫دى‬‫ل‬‫ع‬ ‫دى‬‫ل‬‫يط‬‫دأمين‬‫ت‬‫ال‬‫و‬ ‫دا‬‫م‬‫بول‬ ‫دد‬‫ا‬‫بق‬‫دما‬‫ض‬‫ف‬‫ر‬
‫اإلكتتاب‬‫عملية‬ ‫وتتم‬ ‫د‬‫اإلكتتاب‬‫دات‬‫ب‬‫طل‬ ‫فحي‬ ‫يى‬‫ر‬‫ط‬ ‫عن‬‫دأمين‬‫ت‬‫ال‬‫دول‬‫ا‬‫الو‬ ‫درف‬ ‫ب‬ ‫دك‬‫ل‬ ‫و‬ ‫دة‬‫م‬‫المقد‬
‫دل‬‫د‬‫ب‬ ‫در‬‫د‬‫ط‬‫الخ‬ ‫دن‬‫د‬‫ع‬ ‫دحيحة‬‫د‬‫ا‬ ‫و‬‫ر‬‫د‬‫د‬‫ك‬‫ف‬ ‫دى‬‫د‬‫ل‬‫إ‬‫دأمين‬‫د‬‫ت‬‫ال‬‫و‬ ‫دهد‬‫د‬‫ي‬‫عل‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫لك‬‫ن‬ ‫د‬‫د‬‫ف‬‫دب‬‫د‬‫ل‬‫ط‬‫دأمين‬‫د‬‫ت‬‫ال‬‫دات‬‫د‬‫ن‬‫بيا‬ ‫دى‬‫د‬‫ل‬‫ع‬ ‫دوي‬‫د‬‫ت‬‫يح‬
‫و‬‫و‬ ‫دأنهد‬‫ر‬‫ب‬ ‫ار‬‫ر‬‫د‬ ‫دى‬‫ل‬‫إ‬ ‫دول‬‫ا‬‫الو‬‫و‬ ‫دته‬‫س‬‫ا‬‫ر‬‫د‬ ‫دن‬‫م‬ ‫دركة‬‫ر‬‫ال‬ ‫لتتمكن‬ ‫الخطر‬ ‫عن‬ ‫افية‬‫و‬ ‫معلومات‬‫دد‬‫دتدعى‬‫س‬‫ي‬
‫دل‬‫د‬‫ب‬ ‫ده‬‫د‬‫ي‬‫ف‬ ‫دم‬‫د‬‫م‬‫ي‬‫ر‬ ‫دداء‬‫د‬‫ب‬‫إل‬ ‫دين‬‫د‬‫ي‬‫فن‬ ‫دى‬‫د‬‫ل‬‫ع‬ ‫در‬‫د‬‫ط‬‫الخ‬ ‫درف‬‫د‬‫ع‬ ‫و‬‫ر‬‫درو‬‫د‬‫ض‬‫ال‬ ‫دد‬‫د‬‫ن‬‫ع‬ ‫در‬‫د‬‫م‬‫األ‬‫إ‬‫د‬‫د‬‫ر‬‫ب‬ ‫دائي‬‫د‬‫م‬‫ن‬ ‫ار‬‫ر‬‫د‬‫د‬ ‫دا‬‫د‬‫خ‬‫ت‬‫أ‬‫ن‬
‫اإلكتتاب‬‫فيهد‬
:‫في‬ ‫يتمثل‬ ‫لمما‬ ‫ن‬ ‫إأ‬ ‫باإلكتتاب‬ ‫الخااة‬ ‫يف‬‫ر‬‫التعا‬ ‫من‬ ‫العديد‬ ‫ولناك‬
"‫هو‬ ‫اإلكتتاب‬‫تقريار‬ ‫ا‬ ‫الوسايط‬ ‫مان‬ ‫ا‬ ‫التاأمين‬ ‫طلاب‬ ‫نمان‬ ‫الخطار‬ ‫بياناا‬ ‫اجعة‬‫ر‬‫م‬ ‫عملية‬
‫ا‬‫ا‬‫بول‬ ‫اة‬‫ا‬‫ال‬ ‫اي‬‫ا‬‫وف‬ ‫ا‬‫ا‬‫عدم‬ ‫ان‬‫ا‬‫م‬ ‫اأمين‬‫ا‬‫الت‬ ‫اول‬‫ا‬‫بقب‬ ‫ار‬‫ر‬‫ا‬‫ا‬ ‫ااو‬‫ا‬‫تخ‬‫ا‬‫ا‬‫و‬ ‫ااذ‬‫ا‬‫إل‬ ... ‫ايا‬‫ا‬‫الطب‬ ‫اف‬‫ا‬ ‫الك‬ ‫ا‬ ‫اة‬‫ا‬‫المعاين‬
‫اار‬‫ا‬‫األخط‬ ‫اار‬‫ا‬‫إختي‬ ‫اايير‬‫ا‬‫لمع‬ ‫أل‬‫ا‬‫ا‬‫ا‬‫طبق‬ ‫اإ‬‫ا‬‫وول‬ ‫اام‬‫ا‬‫تف‬ ‫اإل‬‫و‬ ‫ال‬‫ا‬‫م‬ ‫الت‬ ‫ادود‬‫ا‬ ‫و‬ ‫اعر‬‫ا‬‫الس‬‫و‬ ‫اول‬‫ا‬‫القب‬ ‫اروط‬‫ا‬ ‫اد‬‫ا‬‫دي‬ ‫ت‬
‫نوتعرف‬ ‫ركة‬ ‫ال‬ ‫بل‬ ‫من‬ ‫الموضوعة‬‫لإلكتتااب‬ ‫ركة‬ ‫ال‬ ‫بدليل‬Underwriting Guide‫وهاي‬ ‫ذ‬
."‫ركة‬ ‫لل‬ ‫اتيجية‬‫ر‬‫اإلست‬ ‫الخطة‬ ‫من‬ ‫ء‬‫جز‬
:‫المكتتب‬ ‫تسمية‬ ‫أصل‬
‫بتنظيم‬ ‫يقومون‬ ‫ين‬ ‫ال‬ ‫اد‬‫ر‬‫األف‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫لناك‬ ‫كان‬ ،‫عرر‬ ‫الساب‬ ‫القرن‬ ‫نماية‬ ‫في‬
‫في‬ ‫يجتمعون‬ ‫اد‬‫ر‬‫األف‬ ‫أء‬‫لإ‬ ‫كان‬ ‫د‬ ‫و‬ ‫السياحية‬ ‫المرروعات‬ ‫في‬ ‫اأستثمار‬ ‫و‬ ‫الرحالت‬Lloyd's
Caffe House‫ضد‬ ‫التأمين‬ ‫عقود‬ ‫تبادل‬ ‫تيب‬‫ر‬‫لت‬ ‫المكان‬ ‫ا‬ ‫ل‬ ‫على‬ ‫التردد‬ ‫ا‬‫و‬‫اعتاد‬ ‫د‬ ‫و‬ ‫بلندن‬
‫المكاتبات‬ ‫و‬ ‫ات‬‫ر‬‫ك‬ ‫الم‬ ‫إعداد‬ ‫لنا‬ ‫ظمر‬ ‫د‬ ‫و‬ ،‫مرروعاتمم‬ ‫تمدد‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫تلك‬ ‫البحرد‬ ‫خطار‬
‫م‬ ‫طا‬ ،‫الحمولة‬ ‫مثل‬ ‫ينة‬ ‫بالس‬ ‫الخااة‬ ‫البيانات‬ ‫فيما‬ ‫يسجل‬ ‫تقبة‬‫ر‬‫الم‬ ‫ية‬‫ر‬‫البح‬ ‫للرحالت‬
‫اإلبحارد‬‫تحدث‬ ‫د‬ ‫و‬‫ر‬‫خسا‬ ‫ي‬ ‫عن‬ ‫اممم‬‫ر‬‫الت‬ ‫مقدار‬ ‫سمائمم‬ ‫مام‬ ‫يكتبون‬ ‫اد‬‫ر‬‫األف‬ ‫أء‬‫لإ‬ ‫وكان‬ ‫دالخد‬
‫المكتتبيند‬ ‫المإمنين‬ ‫عليمم‬ ‫طلى‬ ‫لنا‬ ‫ومن‬

5. 5
‫المكتتب‬ ‫تعريف‬:
:‫لمما‬ ‫يلي‬ ‫فيما‬ ‫كر‬ ‫ن‬ ‫بالمكتتب‬ ‫الخااة‬ ‫يف‬‫ر‬‫التعا‬ ‫من‬ ‫العديد‬ ‫لناك‬
1-‫الخ‬ ‫رفض‬ ‫أو‬ ‫بول‬ ‫عملية‬ ‫يتولي‬ ‫الوي‬ ‫المتخصص‬ ‫خص‬ ‫ال‬ ‫هو‬ ‫"المكتتب‬‫عن‬ ‫نيابة‬ ‫طر‬
."‫المؤمن‬)‫بولما‬ ( ‫إليمم‬ ‫تحويلما‬ ‫تم‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ ‫الخسائر‬ ‫بتحمل‬ ‫يقوم‬ ‫فالمإمن‬
‫فيجب‬ ‫با‬‫ر‬ ‫وتحقى‬ ‫السوى‬ ‫في‬ ‫الرركة‬ ‫تبقي‬ ‫وحتي‬ ‫القسطد‬ ‫سدادو‬ ‫مقابل‬ ‫المستأمن‬ ‫عن‬ ‫نيابة‬
‫خس‬ ‫عليما‬ ‫تب‬‫ر‬‫يت‬ ‫ن‬ ‫يتو‬ ‫التي‬ ‫الوحدات‬‫و‬ ‫لألخطار‬ ‫التأمينية‬ ‫طية‬ ‫الت‬ ‫المإمن‬ ‫يقدم‬ ‫ن‬‫ائر‬
‫وتعيين‬ ‫اءات‬‫ر‬‫اإلج‬‫و‬ ‫الساسات‬ ‫وض‬ ‫فيجب‬ ‫ا‬ ‫ل‬ ‫منممد‬ ‫المحالة‬ ‫ساط‬ ‫األ‬ ‫عن‬ ‫تقل‬ ‫كمجموعة‬
‫التأمين‬ ‫طالبي‬ ‫فرر‬ ‫علي‬ ‫و‬‫ر‬‫القد‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫المدف‬ ‫ا‬ ‫ل‬ ‫تحقيى‬ ‫علي‬ ‫القادر‬ ‫المتخاي‬ ‫الرخي‬
‫للرركةد‬ ‫با‬‫ر‬‫األ‬ ‫منمم‬ ‫يحقى‬ ‫من‬ ‫فقط‬ ‫بول‬ ‫و‬
2-"‫ال‬‫و‬‫أم‬ ‫إستثمار‬ ‫عملية‬ ‫يتولي‬ ‫الوي‬ ‫المتخصص‬ ‫خص‬ ‫ال‬ ‫هو‬ ‫المكتتب‬‫األسهم‬ ‫ملة‬".‫فحملة‬
‫عن‬ ‫نيابة‬ )‫بولما‬ ( ‫إليمم‬ ‫تحويلما‬ ‫تم‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ ‫الخسائر‬ ‫تحمل‬ ‫يتولون‬ ‫األسمم‬
‫و‬‫ر‬‫الخسا‬ ‫بسبب‬ ‫للنقي‬ ‫معرف‬ ‫الرركة‬ ‫مال‬ ‫س‬‫ر‬ ‫ن‬ ‫يعني‬ ‫ا‬ ‫ول‬ ‫القسطد‬ ‫سدادو‬ ‫مقابل‬ ‫المستأمن‬
‫س‬ ‫من‬ ‫كبر‬ ‫ما‬ ‫وتكالي‬ ‫لا‬‫خسائر‬ ‫تكون‬ )‫المكتتب‬ ‫اسطة‬‫و‬‫(ب‬ ‫خطار‬ ‫بول‬ ‫حالة‬ ‫في‬‫ومعرف‬ ‫اطما‬
‫من‬ ‫ل‬ ‫ما‬ ‫وتكالي‬ ‫لا‬‫خسائر‬ ‫تكون‬ )‫المكتتب‬ ‫اسطة‬‫و‬‫(ب‬ ‫خطار‬ ‫بول‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫بح‬‫ر‬‫ال‬ ‫بسبب‬ ‫يادو‬‫ر‬‫لل‬
‫األسممد‬ ‫حملة‬ ‫مال‬ ‫س‬‫ر‬ ‫يستثمر‬ ‫المكتتب‬ ‫ن‬ ‫يعني‬ ‫ا‬ ‫ول‬ ‫ساطماد‬
3-‫هو‬ ‫"المكتتب‬‫للمؤمن‬ ‫اتيجية‬‫ر‬‫اإلست‬ ‫الخطة‬ ‫تنفيو‬ ‫عملية‬ ‫يتولي‬ ‫الوي‬ ‫المتخصص‬ ‫خص‬ ‫ال‬".
‫ا‬‫ر‬‫إست‬ ‫ن‬ ‫فيه‬ ‫رك‬ ‫أ‬ ‫فمما‬‫وض‬ ‫فيجب‬ ‫لك‬ ‫يتحقى‬ ‫وحتي‬ ، ‫با‬‫ر‬ ‫حقيى‬ ‫في‬ ‫تتمثل‬ ‫المإمن‬ ‫تيجية‬
‫األخطار‬ ‫ع‬‫نو‬ ‫في‬ ‫تتمثل‬ ‫د‬ ‫التي‬‫و‬ ‫ي‬‫ألخر‬ ‫رركة‬ ‫من‬ ‫تختلف‬ ‫التي‬‫و‬ ‫المناسبة‬ ‫اتيجية‬‫ر‬‫اإلست‬ ‫الخطة‬
‫إعادو‬ ‫وسياسات‬ ‫يات‬ ‫ا‬ ‫إت‬ ‫ع‬‫نو‬ ،‫فيما‬ ‫التعامل‬ ‫سيتم‬ ‫التي‬ ‫التأمين‬ ‫ع‬‫فرو‬ ، ‫فبما‬ ‫اإلكتتاب‬ ‫سيتم‬ ‫التي‬
‫الدخول‬ ‫تنوي‬ ‫التي‬ ‫التأمين‬‫التسعير‬ ‫سياسة‬ ،‫بولما‬ ‫تنوي‬ ‫التي‬ ‫لألخطار‬ ‫اي‬ ‫األ‬ ‫الحد‬ ،‫فيما‬
‫إلخد‬ ‫ددد‬ ،‫إتباعما‬ ‫تنوي‬ ‫التي‬
4-‫من‬ ‫األسهم‬ ‫ملة‬ ‫ال‬‫و‬‫أم‬ ‫إستثمار‬ ‫عملية‬ ‫يتولي‬ ‫الوي‬ ‫المتخصص‬ ‫خص‬ ‫ال‬ ‫هو‬ ‫"المكتتب‬
‫للمؤمن‬ ‫اتيجية‬‫ر‬‫اإلست‬ ‫الخطة‬ ‫لتنفيو‬ ‫وولإ‬ ‫األخطار‬ ‫رفض‬ ‫أو‬ ‫بول‬ ‫خالل‬".‫لو‬ ‫يف‬‫ر‬‫التع‬ ‫ا‬ ‫ول‬
‫يج‬ ‫رامل‬ ‫يف‬‫ر‬‫تع‬‫السابقةد‬ ‫الثالثة‬ ‫ات‬ ‫ي‬‫ر‬‫التع‬ ‫بين‬ ‫م‬

6. 6
‫المكتتب‬ ‫بها‬ ‫يقوم‬ ‫التي‬ ‫المهام‬ ‫أهم‬:
1-‫الرركة‬ ‫لسياسة‬ ً‫ا‬‫طبق‬ ‫فوضة‬‫ر‬‫م‬ ‫م‬ ‫مقبولة‬ ‫األخطار‬ ‫كانت‬ ‫ا‬ ‫إ‬ ‫ما‬ ‫تحديد‬‫اإلكتتابية‬‫د‬
Selection of Risks
2-‫وتانيف‬ ‫ياس‬‫األخطار‬‫المقبولةد‬ClassificationRisks Measurement
3-‫اطات‬‫ر‬‫اإلرت‬‫و‬ ‫اإلستثناءات‬‫و‬ ‫طية‬ ‫الت‬ ‫حدود‬ ‫تحديد‬‫د‬Terms and Limits of Coverage
: ‫التالية‬ ‫طة‬ ‫األن‬‫و‬ ‫الومائف‬ ‫اإلكتتاب‬ ‫عملية‬ ‫وتتضمن‬
1-‫األخطار‬ ‫تقييم‬‫فوضة‬‫ر‬‫الم‬ ‫وتلك‬ ‫المقبولة‬ ‫األخطار‬ ‫لتحديد‬ ‫التأمين‬ ‫الطالبة‬‫د‬
2-‫تقسيم‬‫األخطار‬‫الم‬ ‫السعر‬ ‫لتحديد‬ ‫ما‬ ‫تاني‬ ‫ي‬ ، ‫و‬‫ر‬‫الخطو‬ ‫درجة‬ ‫حسب‬‫منما‬ ‫لكل‬ ‫ناسب‬‫د‬
3-‫دي‬‫ل‬‫إ‬ ‫باإلضافة‬ )‫إلخ‬ ‫ددد‬ ‫التحمل‬ ‫حدود‬ ، ‫اطات‬‫ر‬‫اإلرت‬ ، ‫(اإلستثناءات‬ ‫اإلضافية‬ ‫الرروط‬ ‫تحديد‬
‫ت‬‫دد‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ح‬ ‫دد‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫حد‬‫و‬‫دى‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫المث‬ ‫داظ‬‫د‬‫د‬‫د‬ ‫اأحت‬ ‫ددود‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ح‬ ‫د‬‫دات‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ب‬‫تي‬‫ر‬‫ت‬ ‫دالي‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫وبال‬‫دادو‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ع‬‫إ‬‫دأمين‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫ال‬‫و‬ ،‫دي‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ف‬ ‫داركة‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ر‬‫الم‬
‫التأمين‬‫د‬
‫و‬‫نه‬ ‫مالحظة‬ ‫يجب‬‫يمكن‬ ‫أ‬‫ناء‬ ‫اإلست‬‫عن‬‫عملية‬‫اإلكتتاب‬‫ا‬ ‫إ‬ ‫حتي‬‫ك‬‫ا‬‫ن‬‫التأ‬‫مين‬ً‫ا‬‫د‬‫ي‬‫ر‬‫إجبا‬
‫دا‬‫د‬‫د‬‫د‬‫م‬‫طال‬‫ن‬‫األ‬‫دعار‬‫د‬‫د‬‫د‬‫س‬‫دة‬‫د‬‫د‬‫د‬ ‫مختل‬ ‫دتكون‬‫د‬‫د‬‫د‬‫س‬‫و‬‫ر‬‫دو‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ط‬‫الخ‬ ‫ددرجات‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ل‬ ً‫ا‬‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ق‬‫طب‬‫دن‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ع‬ ‫ناء‬ ‫دت‬‫د‬‫د‬‫د‬‫س‬‫اإل‬ ‫دن‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ك‬‫يم‬ ‫أ‬‫و‬ ،‫دة‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫عمل‬
‫التأمين‬ ‫كان‬ ‫ا‬ ‫إ‬ ‫إأ‬ ‫اإلكتتاب‬ً‫ا‬‫ي‬‫ر‬‫إجبا‬‫للجمي‬ ‫موحد‬ ‫وبسعر‬‫د‬
‫و‬‫التأمي‬ ‫عملية‬ ‫علي‬ ‫التأمين‬ ‫رركات‬ ‫تعول‬‫إلى‬ ‫يإدي‬ ‫ما‬‫دائر‬‫س‬‫خ‬ ‫دي‬‫ل‬‫إ‬ ‫دأمين‬‫ت‬‫ال‬ ‫رركة‬ ‫تعالف‬
‫إ‬ ‫إلي‬ ‫األمور‬ ‫تال‬ ‫د‬ ‫بل‬ ‫جسيمة‬‫فالسما‬‫د‬
‫من‬ ‫الهدف‬‫اإلكتتاب‬:
‫لك‬ ‫ك‬ ‫مقبول‬ ‫يكون‬ ‫المنقول‬ ‫الخطر‬ ‫ن‬ ‫من‬ ‫التأكد‬ ‫لو‬ ‫اأكتتاب‬ ‫ة‬ ‫وظي‬ ‫من‬ ‫المدف‬ ‫إن‬
‫بحةد‬‫ر‬‫وم‬ ‫نة‬‫ر‬‫ا‬‫و‬‫مت‬ ‫اكتتابات‬ ‫ظة‬ ‫مح‬ ‫تحقيى‬ ‫على‬ ‫و‬‫ر‬‫اد‬ ‫التأمين‬ ‫رركة‬ ‫تكون‬
‫ن‬ ‫ف‬ ً‫ا‬‫وعموم‬‫اإلكتتاب‬ ‫عملية‬‫تمدف‬:‫لمما‬ ‫من‬ ‫األلداف‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫تحقيى‬ ‫إلي‬
1-‫تانيف‬‫األ‬‫خطار‬‫سل‬ ‫بركل‬‫يم‬‫لك‬ ‫و‬ ،‫خالل‬ ‫من‬‫التي‬ ‫ئة‬ ‫ال‬ ‫في‬ ‫خطر‬ ‫كل‬ ‫وض‬‫الم‬‫ناسب‬‫ة‬
‫ل‬‫تهد‬‫ر‬‫خطو‬ ‫درجة‬
2-‫تحديد‬‫اظ‬ ‫اإلحت‬ ‫حدود‬‫لت‬‫و‬‫ر‬‫ظال‬ ‫جنب‬‫ود‬‫ر‬‫المرك‬ ‫األخطار‬
3-‫اإلختيار‬ ‫و‬‫ر‬‫ظال‬ ‫من‬ ‫الحد‬‫ليئة‬ ‫االح‬ ‫ضد‬‫التأمين‬‫من‬ ‫و‬ ،‫ع‬‫م‬‫ا‬‫إ‬‫مكن‬ ‫ن‬‫د‬

7. 7
:‫اإلكتتاب‬ ‫أهمية‬
‫اإل‬ ‫يجب‬‫مرحلة‬ ‫خالل‬ ‫بردو‬ ‫احتياط‬‫اإلكتتاب‬‫السعر‬ ‫تحديد‬ ‫عدم‬ ‫ألن‬‫العادل‬–‫اء‬‫و‬‫س‬
‫إلى‬ ‫يإدي‬ ‫مما‬ ‫السعر‬ ‫يف‬ ‫بتخ‬ ‫و‬ ‫المنافسة‬ ‫للرركات‬ ‫العمالء‬ ‫لروب‬ ‫إلى‬ ‫يإدي‬ ‫مما‬ ‫فيه‬ ‫ة‬ ‫بالمبال‬
‫لإلفالسد‬ ‫الرركة‬ ‫تعرف‬ ‫وبالتالي‬ ‫التعويف‬ ‫لسداد‬ ‫ايتما‬ ‫ك‬ ‫عدم‬
‫طلبات‬ ‫في‬ ‫الموجودو‬ ‫البيانات‬ ‫تحليل‬ ‫وعند‬‫التأمين‬‫إلى‬ ‫إضافة‬ ‫اآللي‬ ‫الحاسب‬ ‫اسطة‬‫و‬‫ب‬
‫وخبر‬ ‫بيانات‬ ‫على‬ ‫اأعتماد‬‫الخسا‬ ‫في‬ ‫التحكم‬ ‫اء‬‫ر‬‫خب‬ ‫و‬‫اإل‬ ‫اء‬‫ر‬‫الخب‬‫و‬ ‫الطبية‬ ‫ير‬‫ر‬‫التقا‬‫و‬ ‫و‬‫ر‬‫يين‬‫ر‬‫ا‬‫و‬‫كت‬
، ‫المعاينة‬ ‫ير‬‫ر‬‫وتقا‬ ‫المطلوبة‬ ‫البيانات‬ ‫توفير‬ ‫في‬ ‫المتخااة‬ ‫الجمات‬ ‫وبعف‬‫ن‬ ‫ف‬‫يعتمد‬ ‫المكتتب‬
‫بول‬ ‫ار‬‫ر‬ ‫تحديد‬ ‫في‬ ‫سبى‬ ‫ما‬ ‫كل‬ ‫على‬‫التأمين‬‫إلى‬ ‫لك‬ ‫وينقل‬ ‫العادل‬ ‫القسط‬ ‫تحديد‬ ‫ثم‬ ‫عدمه‬ ‫من‬
‫طالب‬‫التأمين‬‫الوسيط‬ ‫و‬–‫و‬ ‫ل‬ ‫كل‬ ‫بتوضيح‬ ‫يقوما‬ ‫حيث‬ ‫البي‬ ‫مندوب‬ ‫اطحاب‬ ‫ب‬ ‫يقوم‬ ‫ما‬ ‫ا‬ً‫وغالب‬
‫تقبد‬‫ر‬‫الم‬ ‫للعميل‬ ‫األمور‬
‫ة‬ ‫بوظي‬ ‫القيام‬ ‫في‬ ‫ا‬ً‫لام‬ ‫ا‬‫ر‬‫دو‬ ‫المعلومات‬ ‫تكنولوجيا‬ ‫وتلعب‬‫اإلكتتاب‬‫حيث‬ ‫وجه‬ ‫كمل‬ ‫على‬
‫كي‬ ‫ال‬ ‫بالنظام‬ ‫يسمى‬ ‫ما‬ ‫يوجد‬Smart System‫الخطر‬ ‫و‬‫ر‬‫إلدا‬ ‫اآللي‬ ‫الحاسب‬ ‫اسطة‬‫و‬‫ب‬ ‫يتم‬ ‫ي‬ ‫ال‬‫و‬
‫ك‬ ‫بركل‬‫لعملية‬ ‫لا‬‫كر‬ ‫تم‬ ‫التي‬ ‫السابقة‬ ‫ات‬‫و‬‫بالخط‬ ‫يقوم‬ ‫حيث‬ ‫ة‬ ‫ود‬ ‫اءو‬ ‫ك‬ ‫ثر‬‫اإلكتتاب‬‫فيقوم‬ ،
‫العادلد‬ ‫السعر‬‫و‬ ‫القبول‬ ‫ورروط‬ ‫ار‬‫ر‬ ‫وتحديد‬ ‫الخطر‬ ‫بتحليل‬ ‫نامج‬‫ر‬‫الب‬
:‫االكتتاب‬ ‫فمة‬ ‫م‬
‫اسطة‬‫و‬‫ب‬ ‫فيما‬ ‫المكتتب‬ ‫الوثائى‬ ‫تجمي‬ ‫إلى‬ ‫يرير‬ ‫التأمين‬ ‫اناعة‬ ‫في‬ ‫رائ‬ ‫ماطلح‬ ‫لو‬
‫الماطلح‬ ‫ا‬ ‫ول‬ ‫التأمين‬ ‫رركة‬‫ظة‬ ‫مح‬ ‫لك‬ ‫مثال‬ ‫ئية‬‫ر‬‫ج‬ ‫اكتتابات‬ ‫ظة‬ ‫مح‬ ‫على‬ ‫يطلى‬ ‫ا‬ ً‫يض‬
‫على‬ ‫ا‬ ً‫يض‬ ‫الماطلح‬ ‫ا‬ ‫ل‬ ‫يطلى‬ ،‫النسى‬ ‫س‬ ‫ن‬ ‫وعلى‬ ،‫المدنية‬ ‫المسئولية‬ ‫ضد‬ ‫التأمين‬ ‫ع‬‫فر‬ ‫اكتتابات‬
‫ا‬ ‫ل‬ ‫إلى‬ ‫النظر‬ ‫يمكن‬ ‫ألنه‬ ‫ا‬ً‫ونظر‬ ‫الوكيلد‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫تقدم‬ ‫التي‬ ‫التأمينية‬ ‫طيات‬ ‫الت‬ ‫و‬ ‫األعمال‬
‫ال‬ ‫وتوضح‬ ‫اوية‬‫ر‬ ‫من‬ ‫كثر‬ ‫من‬ ‫الماطلح‬‫جمي‬ ‫يد‬ ‫تستطي‬ ‫أ‬ ‫التأمين‬ ‫رركة‬ ‫ن‬ ‫الماضية‬ ‫و‬‫ر‬‫خب‬
‫ين‬ ‫الل‬ ‫األرخاي‬ ‫ن‬ ‫نجد‬ ‫عامة‬ ‫ة‬ ‫وبا‬ ‫المستأمنيند‬ ‫جانب‬ ‫من‬ ‫عليما‬ ‫تعرف‬ ‫التي‬ ‫التأمين‬ ‫طلبات‬
‫ا‬ً‫ار‬‫ر‬‫إا‬ ‫و‬ ‫ا‬ ً‫حرا‬ ‫كثر‬ ‫ا‬‫و‬‫يكون‬ ‫الب‬ ‫ال‬ ‫في‬ ‫المتوسط‬ ‫المستوى‬ ‫من‬ ‫على‬ ‫و‬‫ر‬‫خطو‬ ‫لدرجة‬ ‫يتعرضون‬
‫غلب‬ ‫التأمين‬ ‫رركة‬ ‫بلت‬ ‫ولو‬ ‫التأمين‬ ‫طلب‬ ‫على‬‫التأمين‬ ‫رركات‬ ‫ن‬ ‫يعني‬ ‫ا‬ ‫ل‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫الطلبات‬ ‫و‬ ‫ل‬
‫وي‬ ‫المستأمن‬ ‫فضما‬‫ر‬‫ي‬ ‫بما‬‫ر‬ ‫التي‬ ‫األسعار‬ ‫ولي‬ ‫مالئمة‬ ‫غير‬ ‫تكون‬ ‫بما‬‫ر‬ ‫عة‬ ‫ت‬‫ر‬‫م‬ ‫سعار‬ ‫رف‬ ‫ست‬
‫يحد‬ ‫د‬ ‫مما‬ ‫ى‬‫خر‬ ‫تأمين‬ ‫رركة‬ ‫إلى‬ ‫تحولمم‬ ‫احتمال‬ ‫ثم‬ ‫ومن‬ ،‫المتوسط‬ ‫من‬ ‫ل‬ ‫األ‬ ‫و‬‫ر‬‫الخطو‬ ‫درجات‬
‫ي‬ ‫ال‬ ‫األمر‬ ‫با‬‫ر‬ ‫تحقيى‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫رركة‬ ‫و‬‫ر‬‫د‬ ‫من‬‫لعدم‬ ‫ا‬ً‫نظر‬ ‫التأميند‬ ‫رركة‬ ‫فالس‬ ‫ب‬ ‫ينتمي‬ ‫د‬
‫سدادلاد‬ ‫المطلوب‬ ‫التعويضات‬ ‫و‬ ‫الخسائر‬ ‫طية‬ ‫ت‬ ‫على‬ ‫تما‬‫ر‬‫د‬

8. 8
‫تعيين‬ ‫يتطلب‬ ‫ا‬ ‫ول‬ ‫بحية‬‫ر‬‫ال‬‫و‬ ‫النمو‬ ‫لداف‬ ‫بين‬ ‫ارن‬‫و‬‫ت‬ ‫ن‬ ‫التأمين‬ ‫رركات‬ ‫على‬ ‫يتعين‬ ‫ا‬ ‫ل‬
‫ال‬ ‫اختيار‬ ‫بمدف‬ ‫لك‬ ‫و‬ ،‫األخطار‬ ‫تحليل‬ ‫في‬ ‫افية‬‫ر‬‫اأحت‬ ‫فيمم‬ ‫افر‬‫و‬‫تت‬ ‫ين‬ ‫ال‬ ‫اأكتتاب‬ ‫ي‬ ‫موظ‬‫حاأت‬
‫التأميند‬ ‫رركة‬ ‫و‬‫ر‬‫إدا‬ ‫تضعما‬ ‫التي‬ ‫األلداف‬ ‫تحقيى‬ ‫تضمن‬ ‫التي‬
‫اعاتها‬‫ر‬‫م‬ ‫المكتتب‬ ‫علي‬ ‫يجب‬ ‫التي‬ ‫ا‬‫ر‬‫اإلعتبا‬ ‫أهم‬:
‫دة‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫عمل‬ ‫داء‬‫د‬‫د‬‫ن‬‫ث‬‫و‬ ‫دل‬‫د‬‫د‬‫ب‬ ‫دا‬‫د‬‫د‬‫م‬‫اعات‬‫ر‬‫م‬ ‫دب‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫المكت‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫ع‬ ‫دب‬‫د‬‫د‬‫ج‬‫ي‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫ا‬ ‫ات‬‫ر‬‫دا‬‫د‬‫د‬‫ب‬‫اإلعت‬ ‫دن‬‫د‬‫د‬‫م‬ ‫دة‬‫د‬‫د‬‫ع‬‫مجمو‬ ‫داك‬‫د‬‫د‬‫ن‬‫ل‬
:‫لمما‬ ‫من‬ ‫اإلكتتاب‬
1-:‫نمطي‬ ‫غير‬ ‫أم‬ ‫نمطي‬ ‫الخطر‬ ‫كان‬ ‫إوا‬ ‫ما‬ ‫اعاة‬‫ر‬‫م‬Non-Routine Underwriting
‫ار‬‫ر‬‫د‬‫د‬ ‫دا‬‫د‬‫خ‬‫إت‬ ‫دتطي‬‫د‬‫س‬‫ي‬ ‫أ‬ ‫دب‬‫د‬‫ت‬‫المكت‬ ‫ن‬ ‫د‬‫د‬‫ف‬ ‫دة‬‫د‬‫م‬‫المقد‬ ‫دات‬‫د‬‫ن‬‫البيا‬ ‫دوء‬‫د‬‫ض‬ ‫دي‬‫د‬‫ف‬‫و‬ ‫داأت‬‫د‬‫ح‬‫ال‬ ‫دف‬‫د‬‫ع‬‫ب‬ ‫دي‬‫د‬ ‫ف‬
‫ن‬ ‫د‬‫ف‬ ‫در‬‫ط‬‫الخ‬ ‫دة‬‫ع‬‫وطبي‬ ‫ع‬‫دو‬‫ن‬ ‫دب‬‫س‬‫وح‬ ‫درد‬‫ط‬‫الخ‬ ‫دن‬‫ع‬ ‫دافية‬‫ض‬‫إ‬ ‫بيانات‬ ‫يطلب‬ ‫ن‬ ‫عليه‬ ‫يجب‬ ‫نه‬ ‫ف‬ ‫وبالتالي‬
‫دي‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫ع‬ ‫دل‬‫د‬‫د‬‫ا‬‫ح‬ ‫ي‬ ‫د‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫ا‬ ‫دو‬‫د‬‫د‬‫ل‬ ‫ده‬‫د‬‫د‬‫ن‬‫أل‬ )‫دار‬‫د‬‫د‬‫س‬‫السم‬ ‫و‬ ‫دتج‬‫د‬‫د‬‫ن‬‫(الم‬ ‫ديط‬‫د‬‫د‬‫س‬‫الو‬ ‫دن‬‫د‬‫د‬‫م‬ ‫دا‬‫د‬‫د‬‫م‬‫علي‬ ‫دل‬‫د‬‫د‬‫ا‬‫يح‬ ‫دد‬‫د‬‫د‬ ‫دات‬‫د‬‫د‬‫ن‬‫البيا‬ ‫و‬ ‫د‬‫د‬‫د‬‫ل‬
‫م‬ ‫البيانات‬‫العميلد‬ ‫من‬ ‫و‬‫ر‬‫بار‬
‫أ‬ ‫ده‬‫ن‬ ‫ف‬ ‫ديط‬‫س‬‫الو‬ ‫دد‬‫ل‬ ‫دة‬‫ب‬‫المطلو‬ ‫دافية‬‫ض‬‫اإل‬ ‫دات‬‫م‬‫المعلو‬ ‫افر‬‫و‬‫ت‬ ‫و‬ ‫البيانات‬ ‫اية‬ ‫ك‬ ‫عدم‬ ‫حالة‬ ‫وفي‬
:‫دل‬‫د‬‫ث‬‫م‬ ‫دث‬‫د‬‫ل‬‫ثا‬ ‫درف‬‫د‬‫ط‬ ‫دن‬‫د‬‫م‬ ‫دا‬‫د‬‫م‬‫علي‬ ‫دول‬‫د‬‫ا‬‫الح‬ ‫دن‬‫د‬‫م‬ ‫در‬‫د‬ ‫م‬ ‫داك‬‫د‬‫ن‬‫ل‬ ‫دون‬‫د‬‫ك‬‫ي‬‫دة‬‫د‬‫ن‬‫المعاي‬ ‫ير‬‫ر‬‫دا‬‫د‬‫ق‬‫ت‬،‫دي‬‫د‬‫ف‬ ‫دتحكم‬‫د‬‫ل‬‫ا‬ ‫اء‬‫ر‬‫د‬‫د‬‫ب‬‫خ‬
‫و‬‫ر‬‫الخسا‬‫و‬ ‫الطبي‬ ‫حي‬ ‫ال‬ ،‫الطبية‬ ‫ير‬‫ر‬‫التقا‬،‫ا‬ ‫دات‬‫م‬‫الج‬ ‫دف‬‫ع‬‫وب‬ ‫يين‬‫ر‬‫ا‬‫و‬‫اإلكت‬ ‫اء‬‫ر‬‫الخب‬‫دي‬‫ف‬ ‫دة‬‫ا‬‫لمتخا‬
‫البي‬ ‫توفير‬‫المطلوبةد‬ ‫انات‬
2-:‫ركة‬ ‫لل‬ ‫اإلكتتابية‬ ‫بالسياسة‬ ‫ام‬‫ز‬‫اإللت‬The Underwriting Guide
‫لإل‬ ‫نا‬ ‫ي‬‫ر‬‫تع‬ ‫عند‬‫دن‬‫م‬ ، ‫التأمين‬ ‫طلب‬ ‫(من‬ ‫الخطر‬ ‫بيانات‬ ‫اجعة‬‫ر‬‫م‬ ‫عملية‬ ‫نه‬ ‫وضحنا‬ ‫كتتاب‬
‫ا‬‫و‬ )‫دخ‬‫د‬‫ل‬‫إ‬ ‫ددد‬ ،‫دي‬‫د‬‫ب‬‫الط‬ ‫دف‬‫د‬‫ر‬‫الك‬ ، ‫دة‬‫د‬‫ن‬‫المعاي‬ ‫در‬‫د‬‫ي‬‫ر‬‫تق‬ ، ‫ديط‬‫د‬‫س‬‫الو‬‫دول‬‫د‬‫ب‬‫بق‬ ‫ار‬‫ر‬‫د‬‫د‬ ‫دا‬‫د‬‫خ‬‫ت‬‫دأمين‬‫د‬‫ت‬‫ال‬‫ع‬ ‫دن‬‫د‬‫م‬‫دي‬‫د‬‫ف‬‫و‬ ‫ده‬‫د‬‫م‬‫د‬
‫دل‬‫د‬‫د‬‫م‬‫التح‬ ‫ددود‬‫د‬‫د‬‫ح‬‫و‬ ‫دعر‬‫د‬‫د‬‫س‬‫ال‬‫و‬ ‫دول‬‫د‬‫د‬‫ب‬‫الق‬ ‫دروط‬‫د‬‫د‬‫ر‬ ‫دد‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫تحد‬ ‫ده‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫بو‬ ‫دة‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫حا‬‫دايير‬‫د‬‫د‬‫ع‬‫لم‬ ً‫ا‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ق‬‫طب‬ ‫دتم‬‫د‬‫د‬‫ي‬ ‫دك‬‫د‬‫د‬‫ل‬ ‫ن‬ ‫داظ‬‫د‬‫د‬ ‫اإلحت‬‫و‬
‫و‬ ‫دة‬‫ي‬‫اإلكتتاب‬ ‫دركة‬‫ر‬‫ال‬ ‫دة‬‫س‬‫بسيا‬ ‫درف‬‫ع‬‫ت‬ ‫دايير‬‫ع‬‫الم‬ ‫و‬ ‫ول‬ ، ‫الرركة‬ ‫بل‬ ‫من‬ ‫الموضوعة‬ ‫األخطار‬ ‫إختيار‬
‫داب‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫اإلكت‬ ‫دل‬‫د‬‫ي‬‫دل‬Underwriting Guide‫اتيج‬‫ر‬‫دت‬‫د‬‫د‬‫س‬‫اإل‬ ‫دة‬‫د‬‫د‬‫ط‬‫الخ‬ ‫دن‬‫د‬‫م‬ ً‫ا‬‫دي‬‫د‬‫د‬‫س‬‫سا‬ ً‫ا‬‫ء‬‫در‬‫د‬‫د‬‫ج‬ ‫دل‬‫د‬‫ث‬‫تم‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫ال‬‫و‬‫ية‬
‫بما‬ ‫ام‬‫ر‬‫اإللت‬ ‫المكتتب‬ ‫علي‬ ‫يجب‬ ‫التي‬‫و‬ ‫للرركة‬‫د‬
:‫دل‬‫ث‬‫م‬ ‫دأمين‬‫ت‬‫ال‬ ‫دن‬‫م‬ ‫دة‬‫ن‬‫معي‬ ‫اع‬‫و‬‫د‬‫ن‬ ‫دي‬‫ف‬ ‫دي‬‫ا‬‫تتخ‬ ‫دركات‬‫ر‬‫ال‬ ‫دف‬‫ع‬‫ب‬ ‫ن‬ ‫دد‬‫ج‬‫ن‬ ‫المثال‬ ‫سبيل‬ ‫فعلي‬
‫دد‬ ‫دمم‬‫ض‬‫بع‬ ‫ن‬ ‫دا‬‫م‬‫ك‬ ، ‫دخ‬‫ل‬‫إ‬ ‫ددد‬ ، ‫داعي‬‫م‬‫الج‬ ‫دأمين‬‫ت‬‫ال‬ ، ‫دة‬‫ي‬‫اع‬‫ر‬‫الر‬ ‫ديل‬‫ا‬‫المحا‬ ‫دأمين‬‫ت‬ ، ‫ات‬‫ر‬‫ديا‬‫س‬‫ال‬ ‫تأمين‬
‫كثرد‬ ‫و‬ ‫عين‬‫فر‬ ‫بين‬ ‫يجم‬

9. 9
3-‫م‬ ‫ركة‬ ‫ال‬ ‫أن‬ ‫من‬ ‫التأكد‬:‫المطلوب‬ ‫التأمين‬ ‫بيع‬ ‫لها‬ ‫رخص‬Licensing
‫ع‬‫در‬‫د‬‫د‬ ‫ال‬‫و‬ ‫دة‬‫د‬‫د‬‫م‬‫عا‬ ‫ة‬ ‫د‬‫د‬‫د‬‫ا‬‫ب‬ ‫دأمين‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫بال‬ ‫دا‬‫د‬‫د‬‫م‬‫ل‬ ‫درخي‬‫د‬‫د‬‫م‬ ‫دركة‬‫د‬‫د‬‫ر‬‫ال‬ ‫ن‬ ‫دن‬‫د‬‫د‬‫م‬ ‫دد‬‫د‬‫د‬‫ك‬‫التأ‬ ‫دب‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫المكت‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫ع‬ ‫دب‬‫د‬‫د‬‫ج‬‫في‬
‫دما)د‬‫س‬( ‫درخيي‬‫ت‬‫ال‬ ‫دنح‬‫م‬ ‫بما‬ ‫المنوط‬ ‫الجمة‬ ‫ومن‬ ‫عليه‬ ‫التأمين‬ ‫المطلوب‬‫دادر‬‫ا‬ ‫درخيي‬‫ت‬‫ال‬ ‫دان‬‫ك‬ ‫ا‬ ‫د‬‫ف‬
‫دأمين‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫ال‬ ‫دول‬‫د‬‫د‬‫ب‬ ‫دب‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫المكت‬ ‫د‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫يتط‬ ‫دال‬‫د‬‫د‬‫ف‬ ‫دات‬‫د‬‫د‬‫ك‬‫الممتل‬‫و‬ ‫ات‬‫ر‬‫دا‬‫د‬‫د‬‫س‬‫ال‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫ع‬ ‫دأمين‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫لل‬‫دلت‬‫د‬‫د‬‫ا‬‫ح‬ ‫ا‬ ‫إ‬ ‫إأ‬ ‫دحي‬‫د‬‫د‬‫ا‬‫ال‬
‫لكد‬ ‫ب‬ ‫مستقل‬ ‫ترخيي‬ ‫علي‬ ‫الرركة‬
4-: ‫ل‬ ‫التأمين‬ ‫بيع‬ ‫ركة‬ ‫ال‬ ‫تريد‬ ‫الوي‬ ‫نالخطرذ‬ ‫بالعميل‬ ‫ام‬‫ز‬‫اإللت‬Types of Business
‫د‬‫د‬‫م‬ ‫دل‬‫د‬‫م‬‫تتعا‬ ‫دركات‬‫د‬‫ر‬‫ال‬ ‫دبعف‬‫د‬‫ف‬‫ع‬‫در‬‫د‬‫ف‬ ‫دل‬‫د‬‫ك‬ ‫دل‬‫د‬‫خ‬‫دا‬ ‫در‬‫د‬‫ط‬‫الخ‬ ‫ددات‬‫د‬‫ح‬‫و‬ ‫اع‬‫و‬‫د‬‫د‬‫ن‬ ‫دل‬‫د‬‫ك‬ ‫دن‬‫د‬‫ك‬‫ي‬ ‫دم‬‫د‬‫ل‬ ‫إن‬ ‫دم‬‫د‬‫ظ‬‫مع‬
‫د‬‫د‬‫م‬‫تتعا‬ ‫دركات‬‫د‬‫ر‬‫ال‬ ‫دف‬‫د‬‫ع‬‫ب‬ :‫دى‬‫د‬‫ي‬‫ر‬‫الح‬ ‫دن‬‫د‬‫م‬ ‫دأمين‬‫د‬‫ت‬‫ال‬ ‫دي‬‫د‬‫ف‬( ‫دأمين‬‫د‬‫ت‬‫ال‬ ‫ع‬‫درو‬‫د‬‫ف‬ ‫دن‬‫د‬‫م‬‫دط‬‫د‬‫ق‬‫ف‬ ‫دكنية‬‫د‬‫س‬‫ال‬ ‫دارل‬‫د‬‫ن‬‫الم‬ ‫دي‬‫د‬‫ف‬ ‫ل‬
‫دكنية‬‫د‬‫د‬‫س‬‫ال‬ ‫داني‬‫د‬‫د‬‫ب‬‫الم‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫ف‬ ‫دل‬‫د‬‫د‬‫م‬‫يتعا‬ ‫دبعف‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫ا‬‫و‬ ‫دة‬‫د‬‫د‬‫ن‬‫معي‬ ‫دة‬‫د‬‫د‬‫م‬‫ي‬ ‫ددود‬‫د‬‫د‬‫ح‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫ف‬ ‫دا‬‫د‬‫د‬‫م‬‫من‬ ‫دف‬‫د‬‫د‬‫ع‬‫ب‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫ف‬ ‫دل‬‫د‬‫د‬‫م‬‫يتعا‬ ‫دما‬‫د‬‫د‬‫ض‬‫وبع‬
‫دددإلخ)د‬ ، ‫فقط‬ ‫الاناعية‬ ‫في‬ ‫يتعامل‬ ‫اآلخر‬ ‫البعف‬‫و‬ ‫ية‬‫ر‬‫التجا‬‫و‬ ‫ية‬‫ر‬‫اإلدا‬‫و‬
‫لك‬ ‫د‬‫د‬‫ل‬‫ف‬‫ده‬‫د‬‫ن‬‫ن‬ ‫دن‬‫د‬‫م‬ ‫دد‬‫د‬‫ك‬‫التأ‬ ‫دب‬‫د‬‫ت‬‫المكت‬ ‫دي‬‫د‬‫ل‬‫ع‬ ‫دب‬‫د‬‫ج‬‫ي‬‫ب‬ ‫دة‬‫د‬‫ا‬‫الخا‬ ‫دة‬‫د‬‫س‬‫السيا‬ ‫و‬ ‫د‬‫د‬‫ل‬ ً‫ا‬‫دد‬‫د‬‫ي‬‫ج‬ ‫ددرك‬‫د‬‫ي‬‫دركة‬‫د‬‫ر‬‫ال‬
‫يتعل‬ ‫فيما‬‫بماد‬ ‫يلترم‬ ‫ن‬‫و‬ ‫بالسوى‬ ‫ى‬
5-:‫ركة‬ ‫ال‬ ‫ب‬ ‫تعمل‬ ‫الوي‬ ‫التأمين‬ ‫ع‬‫نو‬ ‫فهم‬Lines of Insurance
‫من‬ ‫العديد‬ ‫م‬ ‫تتعامل‬ ‫الرركات‬ ‫فبعف‬،‫دية‬‫ا‬‫رخ‬ ‫دار‬‫ط‬‫خ‬ ، ‫دحي‬‫ا‬ ، ‫(حياو‬ ‫التأمين‬ ‫ع‬‫فرو‬
)‫دط‬‫د‬‫د‬‫ق‬‫ف‬ ‫دحي‬‫د‬‫د‬‫ا‬ ‫و‬ ‫دط‬‫د‬‫د‬‫ق‬‫ف‬ ‫ات‬‫ر‬‫ديا‬‫د‬‫د‬‫س‬( ‫دد‬‫د‬‫د‬‫ح‬‫ا‬‫و‬ ‫ع‬‫در‬‫د‬‫د‬‫ف‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫ف‬ ‫دل‬‫د‬‫د‬‫م‬‫يتعا‬ ‫دد‬‫د‬‫د‬ ‫دما‬‫د‬‫د‬‫ض‬‫وبع‬ ) ‫دخ‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫إ‬ ‫ددد‬ ، ‫ي‬‫دار‬‫د‬‫د‬‫ج‬‫ت‬ ‫ي‬‫در‬‫د‬‫د‬‫ح‬‫ب‬
‫يتعامل‬ ‫د‬ ‫اآلخر‬ ‫البعف‬‫و‬‫األكثرد‬ ‫علي‬ ‫عين‬‫فر‬ ‫في‬
‫لك‬ ‫د‬‫د‬‫ل‬‫ف‬‫ده‬‫د‬‫ن‬‫ن‬ ‫دن‬‫د‬‫م‬ ‫دد‬‫د‬‫ك‬‫التأ‬ ‫دب‬‫د‬‫ت‬‫المكت‬ ‫دي‬‫د‬‫ل‬‫ع‬ ‫دب‬‫د‬‫ج‬‫ي‬‫دا‬‫د‬‫م‬‫فب‬ ‫دل‬‫د‬‫م‬‫تتعا‬ ‫دي‬‫د‬‫ت‬‫ال‬ ‫ع‬‫درو‬‫د‬ ‫ال‬ ‫و‬ ‫د‬‫د‬‫ل‬ ً‫ا‬‫دد‬‫د‬‫ي‬‫ج‬ ‫ددرك‬‫د‬‫ي‬
‫الرركة‬‫بينماد‬ ‫روى‬ ‫ال‬‫و‬ ‫ع‬‫فر‬ ‫كل‬ ‫داخل‬ ‫للوثائى‬ ‫ة‬ ‫المختل‬ ‫اع‬‫و‬‫األن‬ ً‫ا‬‫جيد‬ ‫يعلم‬ ‫ن‬‫و‬ ‫بما‬ ‫يلترم‬ ‫ن‬‫و‬
6-:‫الخطر‬ ‫بها‬ ‫يقع‬ ‫التي‬ ‫المنطقة‬ ‫فهم‬Know the Territory
‫داو‬‫د‬‫د‬‫ع‬‫ا‬‫ر‬‫م‬ ‫دن‬‫د‬‫د‬‫م‬ ‫دد‬‫د‬‫د‬‫ب‬‫فال‬‫در‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫تتم‬ ‫داطى‬‫د‬‫د‬‫ن‬‫م‬ ‫داك‬‫د‬‫د‬‫ن‬‫ل‬ ‫ألن‬ ‫دك‬‫د‬‫د‬‫ل‬ ‫و‬ ‫در‬‫د‬‫د‬‫ط‬‫الخ‬ ‫ددو‬‫د‬‫د‬‫ح‬‫و‬ ‫دا‬‫د‬‫د‬‫م‬‫ب‬ ‫د‬‫د‬‫د‬‫ق‬‫ت‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫ال‬ ‫دة‬‫د‬‫د‬‫ق‬‫المنط‬
‫عالية‬ ‫و‬‫ر‬‫خطو‬ ‫بدرجات‬)‫دون‬‫م‬‫المجر‬ ‫يقطنما‬ ‫و‬ ‫ااف‬‫و‬‫ع‬ ‫و‬ ‫فيضان‬ ‫و‬ ‫أرل‬‫ر‬ ‫(منطقة‬‫دة‬‫ي‬‫عاد‬ ‫ي‬‫در‬‫خ‬‫و‬
‫دة‬‫د‬‫ض‬ ‫منخ‬ ‫دة‬‫د‬‫ث‬‫وثال‬‫و‬‫ر‬‫دو‬‫د‬‫ط‬‫الخ‬،‫داطى‬‫د‬‫ن‬‫م‬ ‫دي‬‫د‬‫ف‬ ‫ي‬‫در‬‫د‬‫خ‬‫و‬ ‫ية‬‫ر‬‫د‬‫د‬‫ض‬‫ح‬ ‫داطى‬‫د‬‫ن‬‫م‬ ‫دي‬‫د‬‫ف‬ ‫د‬‫د‬‫ق‬‫ت‬ ‫در‬‫د‬‫ط‬‫الخ‬ ‫ددات‬‫د‬‫ح‬‫و‬ ‫دف‬‫د‬‫ع‬‫وب‬
‫يةد‬ ‫ي‬‫ر‬
‫لك‬ ‫ل‬‫ف‬‫نه‬‫التأكد‬ ‫المكتتب‬ ‫علي‬ ‫يجب‬‫ن‬ ‫من‬‫دة‬‫ج‬‫در‬ ‫دي‬‫ف‬ ‫دإثر‬‫ت‬ ‫التي‬ ‫امل‬‫و‬‫الع‬ ‫و‬ ‫ل‬ ً‫ا‬‫جيد‬ ‫يدرك‬
‫دل‬‫ب‬‫يق‬ ‫دركات‬‫ر‬‫ال‬ ‫وبعف‬ ‫لخد‬ ‫ددد‬ ‫الرروط‬ ‫و‬ ‫السعر‬ ‫و‬ ‫فف‬‫ر‬‫ال‬ ‫و‬ ‫القبول‬ ‫ار‬‫ر‬ ‫علي‬ ‫لا‬‫ثر‬‫و‬ ‫و‬‫ر‬‫الخطو‬
، ‫دة‬‫ق‬‫منط‬ ‫ي‬ ‫في‬ ‫تق‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫يقبل‬ ‫اآلخر‬ ‫البعف‬‫و‬ ‫فقط‬ ‫معينة‬ ‫منطقة‬ ‫في‬ ‫تق‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬

10. 10
‫األمو‬ ‫و‬ ‫بم‬ ‫اإللمام‬ ‫المكتتب‬ ‫علي‬ ‫يجب‬ ‫ا‬ ‫ل‬‫عليه‬ ‫خطر‬ ‫ي‬ ‫علرف‬ ‫عند‬ ‫اإلعتبار‬ ‫في‬ ‫لا‬ ‫خ‬‫و‬ ً‫ا‬‫جيد‬ ‫ر‬
‫ةد‬ ‫التكل‬‫و‬ ‫ت‬ ‫للو‬ ً‫ا‬‫ر‬‫توفي‬ ‫البداية‬ ‫من‬
7-:‫للمؤمن‬ ‫المالية‬ ‫المالءة‬ ‫دود‬ ‫في‬ ‫األخطار‬ ‫بول‬
Understand How Much Capacity the Inrurer has Availible
‫ده‬‫ي‬‫ف‬ ‫دب‬‫ت‬‫يكت‬ ‫ن‬ ‫للمإمن‬ ‫يمكن‬ ‫تأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫بأكبر‬ ‫للمإمن‬ ‫المالية‬ ‫المالءو‬ ‫تعرف‬‫د‬‫ا‬ ‫د‬‫ل‬ ‫ددد‬‫ح‬‫وي‬
‫و‬‫ر‬‫د‬‫ج‬‫المحت‬ ‫دا‬‫ب‬‫ر‬‫األ‬ ‫إليه‬ ً‫ا‬‫مضاف‬ ‫المستثمر‬ ‫المال‬ ‫س‬‫ر‬ ‫ساس‬ ‫علي‬ ‫المبلغ‬Invested Capital &
Retained Earning‫ن‬ ‫وحيث‬ ‫د‬‫لناك‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ، ‫خطار‬ ‫عدو‬ ‫ثم‬ ‫ع‬‫فرو‬ ‫عدو‬ ‫علي‬ ‫ع‬‫تور‬ ‫المبالغ‬ ‫و‬ ‫ل‬
‫دي‬‫ل‬‫ع‬ ‫ددو‬‫ي‬‫الج‬ ‫دار‬‫ط‬‫األخ‬ ‫دي‬‫ف‬ ‫ده‬‫ي‬‫ف‬ ‫دب‬‫ت‬‫يكت‬ ‫ن‬ ‫دب‬‫ت‬‫للمكت‬ ‫دإمن‬‫م‬‫ال‬ ‫ده‬‫ب‬ ‫دمح‬‫س‬‫ي‬ ‫دأمين‬‫ت‬‫ال‬ ‫دغ‬‫ل‬‫لمب‬ ‫دي‬‫ا‬ ‫حد‬‫ن‬
‫دي‬‫ا‬ ‫األ‬ ‫دد‬‫ح‬‫ال‬ ‫دل‬‫ث‬‫يم‬ ‫دث‬‫ي‬‫(ح‬ ‫دة‬‫ي‬‫العاد‬ ‫دن‬‫م‬ ‫دل‬ ‫األ‬ ‫و‬ ‫العادية‬ ‫لألخطار‬ ‫بالنسبة‬ ‫المبلغ‬ ‫ا‬ ‫ل‬ ‫يف‬ ‫تخ‬ ‫يتم‬
‫الجيدو)د‬ ‫لألخطار‬ ‫التأمين‬ ‫لمبلغ‬ ‫اي‬ ‫األ‬ ‫الحد‬ ‫من‬ ‫نسبة‬ ‫التأمين‬ ‫لمبلغ‬
‫التأمين‬ ‫لمبلغ‬ ‫صي‬ ‫األ‬ ‫د‬ ‫ال‬ ‫ديد‬ ‫ت‬ ‫عليها‬ ‫ف‬ ‫يتو‬ ‫التي‬ ‫امل‬‫و‬‫الع‬:
‫األ‬ ‫دد‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ح‬‫ال‬ ‫دح‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ض‬‫تو‬ ‫وفة‬ ‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ا‬‫م‬ ‫و‬ ‫ددول‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ج‬ ‫دد‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ج‬‫يو‬ ‫دا‬‫د‬‫د‬‫د‬‫م‬ ً‫ا‬‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ب‬‫غال‬‫دن‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ك‬‫يم‬ ‫ي‬ ‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫ا‬ ‫دأمين‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫ال‬ ‫دغ‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫لمب‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ا‬
‫دن‬‫د‬‫م‬ ‫دي‬‫د‬‫ت‬‫ال‬‫و‬ ‫ات‬‫ر‬‫دا‬‫د‬‫ب‬‫اإلعت‬ ‫و‬ ‫دايير‬‫د‬‫ع‬‫الم‬ ‫دن‬‫د‬‫م‬ ‫دة‬‫د‬‫ع‬‫لمجمو‬ ً‫ا‬‫د‬‫د‬‫ق‬‫طب‬ ‫دك‬‫د‬‫ل‬ ‫و‬ ‫در‬‫د‬‫ط‬‫خ‬ ‫ددو‬‫د‬‫ح‬‫و‬ ‫دل‬‫د‬‫ك‬ ‫دي‬‫د‬‫ف‬ ‫ده‬‫د‬‫ي‬‫ف‬ ‫داب‬‫د‬‫ت‬‫اإلكت‬
:‫لمما‬
‫أ‬-:‫للمبني‬ ‫اإلستخدام‬ ‫طبيعة‬The Occupancy of the Risk
‫فماان‬ ،‫لا‬‫غير‬ ‫من‬ ‫و‬‫ر‬‫خطو‬ ‫كثر‬ ‫تكون‬ ‫األنرطة‬ ‫من‬ ‫معينة‬ ‫اع‬‫و‬‫ن‬ ‫لناك‬ ‫ن‬ ‫المعروف‬ ‫فمن‬
‫ات‬‫ر‬‫ج‬ ‫المت‬‫ده‬‫ب‬ ‫دد‬‫ج‬‫يو‬ ‫داب‬‫ت‬‫اإلكت‬ ‫دل‬‫ي‬‫دل‬ ‫ن‬ ‫د‬‫ف‬ ‫لك‬ ‫ل‬ ‫يةد‬ ‫األح‬ ‫بي‬ ‫محالت‬ ‫من‬ ‫و‬‫ر‬‫خطو‬ ‫كثر‬ ‫بالطب‬ ‫تكون‬
‫دة‬‫ي‬‫عال‬ ‫و‬‫ر‬‫دو‬‫ط‬‫الخ‬ ‫دة‬‫ج‬‫(در‬ ‫و‬‫ر‬‫دو‬‫ط‬‫الخ‬ ‫دة‬‫ج‬‫در‬ ‫دب‬‫س‬‫ح‬ ‫دة‬‫ن‬‫معي‬ ‫دام‬‫س‬ ‫و‬ ‫دات‬‫ع‬‫مجمو‬ ‫دي‬‫ل‬‫إ‬ ‫دار‬‫ط‬‫األخ‬ ‫دم‬‫ق‬‫ي‬ ‫جدول‬
‫ده‬‫د‬‫ب‬ ‫د‬‫د‬‫ق‬‫ي‬ ‫ي‬ ‫د‬‫د‬‫ل‬‫ا‬ ‫دم‬‫د‬‫س‬‫الق‬ ‫و‬ ‫دة‬‫د‬‫ع‬‫المجمو‬ ‫دد‬‫د‬‫ي‬‫تحد‬ ‫دإولية‬‫د‬‫س‬‫م‬ ‫دب‬‫د‬‫ت‬‫المكت‬ ‫دي‬‫د‬‫ل‬‫ع‬ ‫د‬‫د‬‫ق‬‫وي‬ )‫دة‬‫د‬‫ض‬ ‫منخ‬ ‫و‬ ‫دطة‬‫د‬‫س‬‫متو‬ ‫و‬
‫م‬ ‫كل‬ ‫وداخل‬ ‫الخطرد‬‫دل‬‫ك‬‫ل‬ ‫ددد‬‫ح‬‫م‬ ‫دغ‬‫ل‬‫كمب‬ ‫دا‬‫م‬‫إ‬ ‫ده‬‫ب‬ ‫المسمو‬ ‫التأمين‬ ‫لمبلغ‬ ‫اي‬ ‫األ‬ ‫الحد‬ ‫يحدد‬ ‫جموعة‬
‫الجيدو)د‬ ‫(األخطار‬ ‫ضة‬ ‫المنخ‬ ‫و‬‫ر‬‫الخطو‬ ‫درجة‬ ‫مبلغ‬ ‫من‬ ‫كنسبة‬ ‫و‬ ‫مجموعة‬
‫ب‬-:‫العامة‬ ‫اإلطفاء‬ ‫وسائل‬ ‫من‬ ‫القرب‬Public Fire Protection
‫دد‬‫د‬‫ي‬‫تحد‬ ‫دد‬‫ن‬‫ع‬ ً‫ا‬‫ر‬‫دإث‬‫د‬‫م‬ ً‫ا‬‫ر‬‫دو‬ ‫دب‬‫د‬‫ع‬‫تل‬ ‫داء‬‫د‬ ‫اإلط‬ ‫دة‬‫ط‬‫ومح‬ ‫در‬‫د‬‫ط‬‫الخ‬ ‫ددو‬‫د‬‫ح‬‫و‬ ‫دين‬‫د‬‫ب‬ ‫دافة‬‫س‬‫فالم‬‫و‬‫ر‬‫دو‬‫د‬‫ط‬‫الخ‬ ‫دة‬‫د‬‫ج‬‫در‬
‫دن‬‫م‬ ‫دد‬‫ي‬‫العد‬ ‫دد‬‫ب‬ ‫دد‬ ‫و‬ ‫سيطبىد‬ ‫ي‬ ‫ال‬ ‫السعر‬ ‫تحديد‬ ‫عند‬ ‫لك‬ ‫اعاو‬‫ر‬‫م‬ ‫المكتتب‬ ‫علي‬ ‫يجب‬ ‫نه‬ ‫ف‬ ‫وبالتالي‬
‫ديم‬‫د‬‫س‬‫تق‬ ‫دتم‬‫د‬‫ي‬ ‫دث‬‫د‬‫ي‬‫ح‬ ‫داب‬‫د‬‫ت‬‫اإلكت‬ ‫دل‬‫د‬‫ي‬‫دل‬ ‫دداد‬‫د‬‫ع‬‫إ‬ ‫دد‬‫د‬‫ن‬‫ع‬ ‫دار‬‫د‬‫ب‬‫اإلعت‬ ‫دي‬‫د‬‫ف‬ ‫در‬‫د‬‫ا‬‫العن‬ ‫ا‬ ‫د‬‫د‬‫ل‬ ‫د‬‫د‬‫خ‬ ‫دة‬‫د‬‫ك‬‫الممل‬ ‫دي‬‫د‬‫ف‬ ‫دإمنين‬‫د‬‫م‬‫ال‬
‫محمية‬ :‫إما‬ ‫نما‬ ‫ساس‬ ‫علي‬ ‫المناطى‬‫و‬ ‫المدن‬Protected‫محمية‬ ‫ناف‬ ‫و‬Semi Protected
‫محمية‬ ‫غير‬ ‫و‬Unprotected.

11. 11
‫دون‬‫د‬‫ك‬‫ي‬ ‫ده‬‫د‬‫ن‬ ‫ف‬ ، ‫دخ‬‫د‬‫ل‬‫إ‬ ‫ددد‬ ‫ا‬‫ر‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫نجل‬‫ا‬‫و‬ ‫ددا‬‫د‬‫ن‬‫وك‬ ‫ددو‬‫د‬‫ح‬‫المت‬ ‫دات‬‫د‬‫ي‬‫أ‬‫الو‬ ‫دل‬‫د‬‫ث‬‫م‬ ً‫ا‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫تأمين‬ ‫دة‬‫د‬‫م‬‫المتقد‬ ‫ددول‬‫د‬‫ل‬‫ا‬ ‫دي‬‫د‬‫ف‬‫و‬
‫دن‬‫م‬ ‫در‬‫د‬‫ث‬‫ك‬ ‫دي‬‫د‬‫ل‬‫إ‬ ‫داطى‬‫د‬‫ن‬‫الم‬‫و‬ ‫ددن‬‫د‬‫م‬‫ال‬ ‫ديم‬‫د‬‫س‬‫تق‬ ‫دداول‬‫د‬‫ج‬ ‫داك‬‫ن‬‫ل‬10‫دة‬‫د‬‫ج‬‫متدر‬ ‫دتويات‬‫د‬‫س‬‫م‬Level Grading
System‫ب‬ ‫دي‬‫ت‬‫ال‬ ‫دي‬‫ل‬‫و‬ ‫دة‬‫ي‬‫حما‬ ‫در‬‫ث‬‫األك‬ ‫المناطى‬ ‫يمثل‬ ‫األول‬ ‫المستوي‬ ‫حيث‬‫دى‬‫ي‬‫ر‬‫ح‬ ‫داء‬ ‫إط‬ ‫ددمات‬‫خ‬ ‫دا‬‫م‬
‫دن‬‫م‬ ‫دة‬‫ي‬‫حما‬ ‫در‬‫ق‬‫األف‬ ‫داطى‬‫ن‬‫الم‬ ‫فيمثل‬ ‫األخير‬ ‫المستوي‬ ‫ما‬ ‫اإلستجابة‬ ‫يعة‬‫ر‬‫وس‬ ‫متقدمة‬ ‫و‬‫ر‬‫اد‬‫و‬‫وك‬ ‫ومعداته‬
‫اإلستجابةد‬ ‫عة‬‫وسر‬ ‫و‬‫ر‬‫اد‬‫و‬‫وك‬ ‫ومعداته‬ ‫يى‬‫ر‬‫الح‬ ‫اء‬ ‫إط‬ ‫خدمات‬ ‫حيث‬
‫دا‬‫م‬‫ن‬ ‫دي‬‫ل‬‫ع‬ ‫دنف‬‫ا‬‫ست‬ ‫دا‬‫م‬‫ب‬ ‫د‬‫ق‬‫ت‬ ‫دي‬‫ت‬‫ال‬ ‫در‬‫ط‬‫الخ‬ ‫ددات‬‫ح‬‫و‬ ‫دالي‬‫ت‬‫وبال‬ ‫داطى‬‫ن‬‫الم‬ ‫ن‬ ‫د‬‫ف‬ ‫دك‬‫ل‬ ‫دي‬‫ل‬‫ع‬ ‫وبناء‬
‫دو‬‫د‬‫س‬ )‫دة‬‫د‬‫ي‬‫(محم‬ ‫ددو‬‫د‬‫ي‬‫ج‬‫دب‬‫د‬‫س‬‫ح‬ ‫در‬‫د‬‫ط‬‫خ‬ ‫ددو‬‫د‬‫ح‬‫و‬ ‫دل‬‫د‬‫ض‬‫ألف‬ ‫ددد‬‫د‬‫ح‬‫الم‬‫و‬ ‫دأمين‬‫د‬‫ت‬ ‫دغ‬‫د‬‫ل‬‫مب‬ ‫دأكبر‬‫د‬‫ب‬ ‫دا‬‫د‬‫م‬‫في‬ ‫داب‬‫د‬‫ت‬‫اإلكت‬ ‫دتم‬‫د‬‫ي‬ ‫ف‬
‫ن‬ ‫د‬‫د‬‫د‬‫ف‬ ‫دة‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫محم‬ ‫در‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫وغ‬ ‫دة‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫محم‬ ‫دا‬‫د‬‫د‬‫م‬‫ن‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫ع‬ ‫دنف‬‫د‬‫د‬‫ا‬‫ست‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫ال‬ ‫داطى‬‫د‬‫د‬‫ن‬‫الم‬ ‫دا‬‫د‬‫د‬‫م‬ ،‫دة‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫اإلكتتاب‬ ‫دركة‬‫د‬‫د‬‫ر‬‫ال‬ ‫دية‬‫د‬‫د‬‫س‬‫سيا‬
‫دل‬‫د‬‫ض‬‫ألف‬ ‫ددد‬‫د‬‫ح‬‫الم‬ ‫دأمين‬‫د‬‫ت‬‫ال‬ ‫دغ‬‫د‬‫ل‬‫مب‬ ‫دن‬‫د‬‫م‬ ‫دبة‬‫د‬‫س‬‫بن‬ ‫دا‬‫د‬‫م‬‫في‬ ‫داب‬‫د‬‫ت‬‫اإلكت‬ ‫دتم‬‫د‬‫ي‬ ‫دوف‬‫د‬‫س‬ ‫دا‬‫د‬‫م‬‫ب‬ ‫د‬‫د‬‫ق‬‫ت‬ ‫دي‬‫د‬‫ت‬‫ال‬ ‫در‬‫د‬‫ط‬‫الخ‬ ‫ددات‬‫د‬‫ح‬‫و‬
‫خطرد‬ ‫وحدو‬
‫ج‬-‫منها‬ ‫يد‬ ‫الم‬ ‫اد‬‫و‬‫الم‬:‫المبني‬The Type of Construction
‫دة‬‫ج‬‫نتي‬ ‫دي‬‫ن‬‫للمب‬ ‫كلية‬ ‫و‬‫ر‬‫خسا‬ ‫عليه‬ ‫تب‬‫ر‬‫يت‬ ‫حادث‬ ‫حدوث‬ ‫إحتمال‬ ‫ن‬ ‫اإلحاائيات‬ ‫تثبت‬ ‫حيث‬
‫ن‬ ‫ده‬‫ي‬‫ف‬ ‫دك‬‫ر‬ ‫أ‬ ‫دا‬‫م‬‫فم‬ ، ‫دي‬‫ن‬‫المب‬ ‫المريد‬ ‫اد‬‫و‬‫الم‬ ‫ع‬‫نو‬ ‫علي‬ ‫كبير‬ ‫بركل‬ ‫يعتمد‬ ‫طبيعية‬ ‫ثة‬‫ر‬‫لكا‬ ‫و‬ ‫يى‬‫ر‬‫للح‬
‫الخر‬ ‫من‬ ً‫ا‬‫مريد‬ ‫المبني‬ ‫كان‬ ‫ا‬ ‫إ‬ ً‫ا‬ ‫مختل‬ ‫و‬‫ر‬‫ث‬ ‫يكون‬ ‫يى‬‫ر‬‫ح‬ ‫حدوث‬‫ده‬‫ن‬‫ع‬ ‫دتعال‬‫ر‬‫لإل‬ ‫دة‬‫ل‬‫اب‬ ‫اد‬‫و‬‫م‬ ‫به‬ ‫و‬ ‫ب‬
‫الطوبد‬‫و‬ ‫المسلح‬ ‫من‬ ً‫ا‬‫مريد‬ ‫كان‬ ‫ا‬ ‫إ‬
‫دا‬‫د‬‫م‬‫في‬ ‫داب‬‫د‬‫ت‬‫اإلكت‬ ‫دتم‬‫د‬‫ي‬ ‫دوف‬‫د‬‫س‬ ‫دى‬‫د‬‫ي‬‫ر‬‫للح‬ ‫دة‬‫د‬‫م‬‫مقاو‬ ‫اد‬‫و‬‫د‬‫د‬‫م‬ ‫دن‬‫د‬‫م‬ ‫ديدو‬‫د‬‫ر‬‫الم‬ ‫داني‬‫د‬‫ب‬‫الم‬ ‫ن‬ ‫د‬‫د‬‫ف‬ ‫دك‬‫د‬‫ل‬ ‫دي‬‫د‬‫ل‬‫ع‬ ‫داء‬‫د‬‫ن‬‫وب‬
‫داني‬‫د‬‫ب‬‫الم‬ ‫دا‬‫د‬‫م‬ ،‫دة‬‫د‬‫ي‬‫اإلكتتاب‬ ‫دركة‬‫د‬‫ر‬‫ال‬ ‫دية‬‫د‬‫س‬‫سيا‬ ‫دب‬‫د‬‫س‬‫ح‬ ‫در‬‫د‬‫ط‬‫خ‬ ‫ددو‬‫د‬‫ح‬‫و‬ ‫دل‬‫د‬‫ض‬‫ألف‬ ‫ددد‬‫د‬‫ح‬‫الم‬‫و‬ ‫دأمين‬‫د‬‫ت‬ ‫دغ‬‫د‬‫ل‬‫مب‬ ‫دأكبر‬‫د‬‫ب‬
‫للإلرتع‬ ‫ابلة‬ ‫اد‬‫و‬‫م‬ ‫من‬ ‫المريدو‬‫ألفضل‬ ‫المحدد‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫من‬ ‫بنسبة‬ ‫فيما‬ ‫اإلكتتاب‬ ‫يتم‬ ‫فسوف‬ ‫ال‬
‫خطرد‬ ‫وحدو‬
:‫السابقة‬ ‫الثالثة‬ ‫العناار‬ ‫لا‬‫إعتبار‬ ‫في‬ ‫تأخ‬ ‫التي‬ ‫الجداول‬ ‫ألحد‬ ‫مثال‬ ‫يلي‬ ‫وفيما‬

12. 12
‫ناإلكتتابذ‬ ‫التأمين‬ ‫لمبلغ‬ ‫القصوي‬ ‫دود‬ ‫ال‬ ‫جدول‬
‫اإلستخدام‬ ‫وطبيعة‬ ‫المبني‬ ‫مستوي‬
‫ال‬ ‫اإلطفاء‬ ‫وسائل‬ ‫افر‬‫و‬‫ت‬ ‫مدي‬‫عامة‬
‫ة‬‫افر‬‫و‬‫مت‬‫ما‬ ‫د‬ ‫إلي‬ ‫ة‬‫ر‬‫اف‬‫و‬‫مت‬‫ة‬‫افر‬‫و‬‫مت‬ ‫غير‬
‫ريق‬ ‫لل‬ ‫مقاوم‬ ‫المبني‬
‫بسيط‬$10,000,000$ 7,000,000$ 4,000,000
‫متوسط‬$ 8,000,000$ 5,600,000$ 3,200,00$ 3,200,000
‫وي‬
$ 6,000,000$ 4,200,000$ 2,400,00$ 2,400,000
‫تعال‬ ‫لإل‬ ‫ابل‬ ‫غير‬ ‫المبني‬
‫بسيط‬$ 8,000,000$ 5,600,000$ 3,200,00$ 3,200,000
‫متوسط‬$ 6,400,000$ 4,480,000$ 2,560,00$ 2,560,000
‫وي‬$ 4,800,000$ 3,360,000$ 1,920,00$ 1,920,000
‫ديد‬ ‫ال‬‫و‬ ‫المسلح‬‫و‬ ‫الطوب‬ ‫من‬ ‫مبني‬
‫بسيط‬$ 4,000,000$ 2,800,000$ 1,600,001,600,000$
‫متوسط‬$ 3,200,000$ 2,240,000$ 1,280,00$ 1,280,000
‫وي‬$ 2,400,000$ 1,680,000$960,000$ 960,000$960,000
‫ب‬ ‫الخ‬‫و‬ ‫الزينة‬ ‫طوب‬ ‫من‬ ‫مبني‬
‫اإلستعمال‬ ‫اع‬‫و‬‫ن‬ ‫جمي‬
$ 2,000,000$ 1,400,000$800,000$ 2,000,000
:‫خاصة‬ ‫اال‬
1-‫خااة‬ ‫اء‬ ‫إط‬ ‫وسائل‬ ‫وجود‬
‫بالمبني‬
‫يادو‬‫ر‬ ‫يتم‬‫احد‬‫و‬ ‫ي‬‫مستو‬ ‫بمقدار‬ ‫المبني‬ ‫ع‬‫لنو‬ ‫الطبقة‬ ‫و‬ ‫ي‬‫المستو‬
2-‫ارث‬‫و‬‫ك‬ ‫منطقة‬‫اي‬ ‫األ‬ ‫الحد‬5‫000ا000ا‬$‫خطر‬ ‫وحدو‬ ‫ألي‬
3-‫ولة‬ ‫المر‬ ‫غير‬ ‫المباني‬50%‫اي‬ ‫بحد‬ ‫الجدول‬ ‫حدود‬ ‫من‬4‫000ا000ا‬$

13. 13
‫د‬-:‫التأمين‬ ‫إعادة‬Reinsurance
‫د‬‫د‬‫ت‬‫ال‬ ‫دادو‬‫د‬‫ع‬‫إ‬ ‫دد‬‫د‬‫ئ‬‫ا‬‫و‬‫ف‬ ‫دم‬‫د‬‫ل‬ ‫دن‬‫د‬‫م‬ ‫ن‬ ‫دأمين‬‫د‬‫ت‬‫ال‬ ‫دادئ‬‫د‬‫ب‬‫م‬ ‫دن‬‫د‬‫م‬ ‫دا‬‫د‬‫ن‬‫علم‬ ‫ن‬ ‫دبى‬‫د‬‫س‬‫دة‬‫د‬‫ي‬‫مال‬ ‫و‬‫ر‬‫دد‬‫د‬ ‫ديح‬‫د‬‫ت‬‫ت‬ ‫دا‬‫د‬‫م‬‫ن‬ ‫أمين‬
‫دم‬‫ل‬ ‫دأمين‬‫ت‬ ‫دالغ‬‫ب‬‫بم‬ ً‫ا‬‫ر‬‫دا‬‫ط‬‫خ‬ ‫يقبل‬ ‫ن‬ ‫التأمين‬ ‫إعادو‬ ‫وجود‬ ‫ظل‬ ‫في‬ ‫يستطي‬ ‫حيث‬ ‫المبارر‬ ‫للمإمن‬ ‫كبر‬
‫در‬‫ر‬‫المبا‬ ‫دإمن‬‫م‬‫ال‬ ‫ن‬ ‫دث‬‫ي‬‫ح‬ ‫دة‬‫ي‬‫اإلكتتاب‬ ‫ده‬‫ت‬ ‫طا‬ ‫دن‬‫م‬ ‫دد‬‫ي‬‫ر‬‫ت‬ ‫دا‬‫م‬‫ن‬ ‫ي‬ ‫دأمين‬‫ت‬‫ال‬ ‫دادو‬‫ع‬‫إ‬ ‫دود‬‫ج‬‫و‬ ‫أ‬‫لو‬ ‫ليقبلما‬ ‫يكن‬
‫ر‬ ‫م‬ ‫تتناسب‬ ‫خطار‬ ‫في‬ ‫يكتتب‬ ‫التأمين‬ ‫إعادو‬ ‫غياب‬ ‫ظل‬ ‫في‬‫دادو‬‫ع‬‫إ‬ ‫دود‬‫ج‬‫و‬ ‫دل‬‫ظ‬ ‫دي‬‫ف‬ ‫دا‬‫م‬ ‫فقط‬ ‫سماله‬
‫دادو‬‫د‬‫ع‬‫إ‬ ‫دركات‬‫د‬‫ر‬ ‫و‬ ‫دركة‬‫د‬‫ر‬ ‫دمال‬‫س‬‫ر‬ ‫دي‬‫د‬‫ل‬‫إ‬ ‫دافة‬‫د‬‫ض‬‫إ‬ ‫دماله‬‫س‬‫ر‬ ‫د‬‫د‬‫م‬ ‫دب‬‫د‬‫س‬‫تتنا‬ ‫دار‬‫د‬‫ط‬‫خ‬ ‫دي‬‫ف‬ ‫دب‬‫د‬‫ت‬‫يكت‬ ‫ده‬‫د‬‫ن‬ ‫ف‬ ‫دأمين‬‫ت‬‫ال‬
‫التأميند‬
‫دأمين‬‫د‬‫د‬‫ت‬ ‫دادو‬‫د‬‫د‬‫ع‬‫إ‬ ‫ي‬‫دتر‬‫د‬‫د‬‫ر‬‫ي‬ ‫ن‬ ‫دا‬‫د‬‫د‬‫م‬‫لمكتتبي‬ ‫دمح‬‫د‬‫د‬‫س‬‫ت‬ ‫دأمين‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫ال‬ ‫دركات‬‫د‬‫د‬‫ر‬ ‫دف‬‫د‬‫د‬‫ع‬‫ب‬ ‫ن‬ ‫د‬‫د‬‫د‬‫ف‬ ‫ددد‬‫د‬‫د‬‫ا‬‫ال‬ ‫ا‬ ‫د‬‫د‬‫د‬‫ل‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫ف‬‫و‬
‫دب‬‫ل‬‫ا‬‫و‬ ، ‫ددو‬‫ح‬ ‫دي‬‫ل‬‫ع‬ )‫(عملية‬ ‫خطر‬ ‫ولكل‬ ‫الرخاي‬ ‫و‬‫ر‬‫تقدي‬ ‫بحسب‬ ‫ية‬‫ر‬‫إختيا‬‫ديمم‬‫ل‬‫ع‬ ‫دترط‬‫ر‬‫ي‬ ‫در‬‫خ‬‫اآل‬ ‫عف‬
‫دة‬‫ي‬‫ر‬‫ح‬ ‫دب‬‫ت‬‫المكت‬ ‫دي‬‫ط‬‫يع‬ ‫دث‬‫ل‬‫ثا‬ ‫ع‬‫دو‬‫ن‬ ‫داك‬‫ن‬‫ول‬ ، ‫دنمم‬‫ع‬ ‫دة‬‫ب‬‫نيا‬ ‫دة‬‫م‬‫المم‬ ‫و‬ ‫د‬‫ل‬ ‫دولي‬‫ت‬‫لي‬ ‫دي‬‫س‬‫ئي‬‫ر‬‫ال‬ ‫للمركر‬ ‫ع‬‫الرجو‬
‫دن‬‫د‬‫ك‬‫ول‬ ‫ددو‬‫د‬‫ح‬ ‫دي‬‫د‬‫ل‬‫ع‬ )‫دة‬‫د‬‫ي‬‫(عمل‬ ‫در‬‫د‬‫ط‬‫خ‬ ‫دل‬‫د‬‫ك‬‫ول‬ ‫دي‬‫د‬‫ا‬‫الرخ‬ ‫و‬‫ر‬‫ددي‬‫د‬‫ق‬‫ت‬ ‫دب‬‫د‬‫س‬‫بح‬ ‫دة‬‫د‬‫ي‬‫ر‬‫إختيا‬ ‫دأمين‬‫د‬‫ت‬ ‫دادو‬‫د‬‫ع‬‫إ‬ ‫ي‬‫دتر‬‫د‬‫ر‬‫ي‬ ‫ن‬
‫الر‬ ‫در‬‫ك‬‫للمر‬ ‫ع‬‫دو‬‫ج‬‫الر‬ ‫ديمم‬‫ل‬‫ع‬ ‫دترط‬‫ر‬‫ي‬ ‫دا‬‫م‬‫عن‬ ‫دد‬‫ي‬‫ر‬‫ي‬ ‫دا‬‫م‬‫و‬ ‫دة‬‫ن‬‫معي‬ ‫حدود‬ ‫في‬ ‫التي‬ ‫لألخطار‬‫و‬ ‫د‬‫ل‬ ‫دولي‬‫ت‬‫لي‬ ‫دي‬‫س‬‫ئي‬
‫عنممد‬ ‫نيابة‬ ‫المممة‬
‫ها‬-:‫التسعير‬Pricing
‫ا‬ ‫د‬‫ل‬‫و‬ ‫دطد‬‫س‬‫الق‬ ‫ديل‬‫ا‬‫تح‬ ‫دل‬‫ب‬‫مقا‬ ‫دي‬‫ف‬ ‫دإمن‬‫م‬‫ال‬ ‫دن‬‫ع‬ ‫دة‬‫ب‬‫نيا‬ ‫دار‬‫ط‬‫األخ‬ ‫يقبل‬ ‫المكتتب‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫نعلم‬ ‫كما‬
‫البقاء‬ ‫وبالتالي‬ ‫اماته‬‫ر‬‫إلت‬ ‫سداد‬ ‫المإمن‬ ‫منه‬ ‫يتمكن‬ ‫ي‬ ‫ال‬ ‫التمويل‬ ‫مادر‬ ‫لو‬ ‫القسط‬‫بحد‬‫ر‬‫ال‬ ‫تحقيى‬ ‫ثم‬
‫من‬ ‫التأكد‬ ‫المكتتب‬ ‫علي‬ ‫فيجب‬ ‫لك‬ ‫ل‬)‫دإمن‬‫م‬‫ال‬ ‫دن‬‫ع‬ ‫دة‬‫ب‬‫(نيا‬ ‫در‬‫ط‬‫خ‬ ‫ددو‬‫ح‬‫و‬ ‫دل‬‫ك‬‫ل‬ ‫دددو‬‫ح‬‫ي‬ ‫ي‬ ‫ال‬ ‫القسط‬ ‫ن‬
‫تهد‬‫ر‬‫خطو‬ ‫درجة‬ ‫م‬ ‫ويتناسب‬ ً‫ا‬‫كافي‬
‫ن‬ ‫دب‬‫ت‬‫للمكت‬ ‫دمح‬‫س‬‫ت‬ ‫أ‬‫و‬ ‫دعير‬‫س‬‫للت‬ ‫ددول‬‫ج‬ ‫د‬‫ض‬‫ت‬ ‫دأمين‬‫ت‬‫ال‬ ‫دركات‬‫ر‬ ‫دف‬‫ع‬‫ب‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫الادد‬ ‫ا‬ ‫ل‬ ‫وفي‬
‫دي‬‫ف‬ ‫إأ‬ ‫ددو‬‫ح‬ ‫دي‬‫ل‬‫ع‬ )‫دة‬‫ي‬‫(عمل‬ ‫در‬‫ط‬‫خ‬ ‫دل‬‫ك‬‫ول‬ )‫دي‬‫ا‬‫الرخ‬ ‫و‬‫ر‬‫ددي‬‫ق‬‫ت‬ ‫(بحسب‬ ‫التأمين‬ ‫سعر‬ ‫تحديد‬ ‫في‬ ‫يتدخل‬
‫دبعف‬‫ل‬‫ا‬‫و‬ ، ‫ضيقة‬ ‫حدود‬‫دعر‬‫س‬ ‫دديل‬‫ع‬‫ت‬ ‫دي‬‫ف‬ ‫ا‬‫و‬‫ددخل‬‫ت‬‫ي‬ ‫ن‬ ‫دم‬‫م‬‫ل‬ ‫دمح‬‫س‬‫ي‬ ‫دث‬‫ي‬‫بح‬ ‫در‬‫ب‬‫ك‬ ‫دة‬‫ي‬‫ر‬‫ح‬ ‫ديمم‬‫ط‬‫يع‬ ‫در‬‫خ‬‫اآل‬
‫داو‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ع‬‫ا‬‫ر‬‫م‬ ‫دك‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ل‬ ‫دن‬‫د‬‫د‬‫د‬‫م‬ ‫ددف‬‫د‬‫د‬‫د‬‫م‬‫ال‬‫و‬ ‫ددو‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ح‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫ع‬ )‫دة‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫(عمل‬ ‫در‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ط‬‫خ‬ ‫دل‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ك‬‫ول‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ا‬‫الرخ‬ ‫و‬‫ر‬‫ددي‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ق‬‫ت‬ ‫دب‬‫د‬‫د‬‫د‬‫س‬‫بح‬ ‫دأمين‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫ال‬
‫نما‬ ‫ف‬ ‫العملية‬ ‫الرركة‬ ‫قد‬ ‫ت‬ ‫أ‬ ‫وحتي‬ ‫المنافسة‬ ‫ات‬‫ر‬‫إلعتبا‬ ‫يضا‬‫و‬ ‫خطر‬ ‫وحدو‬ ‫لكل‬ ‫ردية‬ ‫ال‬ ‫الخاائي‬
‫المرونةد‬ ‫من‬ ‫القدر‬ ‫ا‬ ‫بم‬ ‫له‬ ‫تسمح‬
‫وع‬‫دة‬‫د‬‫ي‬‫فرد‬ ً‫ا‬‫ر‬‫دا‬‫د‬‫ط‬‫خ‬ ‫دن‬‫د‬‫ع‬ ً‫أ‬‫دإو‬‫د‬‫س‬‫م‬ ‫دون‬‫د‬‫ك‬‫ي‬ ‫ن‬ ‫دا‬‫د‬‫م‬‫إ‬ ‫دب‬‫د‬‫ت‬‫المكت‬ ‫ن‬ ‫د‬‫د‬‫ف‬ ، ً‫ا‬‫د‬‫د‬‫م‬‫مو‬Individual Risks
‫ملف‬ ‫مكتتب‬ ‫ويسمي‬File Underwriter‫األخطار‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫عن‬ ً‫أ‬‫مسإو‬ ‫يكون‬ ‫و‬Group
of Risk‫دة‬‫ظ‬ ‫مح‬ ‫دب‬‫ت‬‫مكت‬ ‫دمي‬‫س‬‫وي‬Portfolio Underwriter‫دد‬‫ب‬‫ي‬ ‫دب‬‫ت‬‫المكت‬ ‫ن‬ ‫د‬‫ف‬ ‫دالطب‬‫ب‬‫و‬ ‫د‬
‫ظة‬ ‫مح‬ ‫مكتتب‬ ‫يابح‬ ‫ثم‬ ‫ملف‬ ‫كمكتتب‬‫د‬

14. 14
‫دبعف‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ل‬ ‫داب‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫اإلكت‬ ‫دالحيات‬‫د‬‫د‬‫ا‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫ط‬‫تع‬ ‫دأمين‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫ال‬ ‫دركات‬‫د‬‫د‬‫ر‬ ‫ن‬ ‫د‬‫د‬‫د‬‫ف‬ ‫دأمين‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫ال‬ ‫اى‬‫و‬‫د‬‫د‬‫د‬‫س‬ ‫دف‬‫د‬‫د‬‫ع‬‫ب‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫ف‬‫و‬
‫و‬ ‫د‬‫د‬‫ل‬ ‫دي‬‫د‬‫ف‬‫و‬ ، ‫دعير‬‫د‬‫س‬‫الت‬ ‫ددول‬‫د‬‫ج‬‫ب‬ ‫ام‬‫ر‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫اإلل‬ ‫د‬‫د‬‫م‬‫و‬ ‫دة‬‫د‬‫ن‬‫معي‬ ‫ددود‬‫د‬‫ح‬ ‫دي‬‫د‬‫ف‬ ‫دن‬‫د‬‫ك‬‫ول‬ )‫و‬‫ر‬‫د‬‫د‬‫س‬‫السما‬‫و‬ ‫دين‬‫د‬‫ج‬‫(المنت‬ ‫دطاء‬‫د‬‫س‬‫الو‬
‫دة‬‫د‬‫ظ‬ ‫للمح‬ ‫ددير‬‫د‬‫د‬‫م‬ ‫دة‬‫د‬‫ب‬‫بمثا‬ ‫دركة‬‫د‬‫د‬‫ر‬‫بال‬ ‫دب‬‫د‬‫ت‬‫المكت‬ ‫دبح‬‫د‬‫د‬‫ا‬‫ي‬ ‫دة‬‫د‬‫ل‬‫الحا‬Portfolio Manager‫و‬‫ر‬‫دو‬ ‫دبح‬‫د‬‫د‬‫ا‬‫وي‬
‫ا‬ ‫األخطار‬ ‫اجعة‬‫ر‬‫وم‬ ‫بة‬ ‫ا‬‫ر‬‫م‬‫لاد‬‫وتسعير‬ ‫بقبولما‬ ‫الوسطاء‬ ‫ام‬ ‫لتي‬
:‫ة‬‫الخطور‬ ‫درجة‬ ‫لتخفيض‬ ‫إستخدامها‬ ‫للمكتتب‬ ‫يمكن‬ ‫التي‬ ‫ا‬‫و‬‫األد‬
‫دة‬‫د‬‫ج‬‫در‬ ‫ديف‬‫د‬ ‫تخ‬ ‫دن‬‫د‬‫ك‬‫يم‬ ‫دي‬‫د‬‫ت‬‫ح‬ ‫دتخدامما‬‫د‬‫س‬‫إ‬ ‫دب‬‫د‬‫ت‬‫للمكت‬ ‫دن‬‫د‬‫ك‬‫يم‬ ‫دي‬‫د‬‫ت‬‫ال‬ ‫ات‬‫و‬‫األد‬ ‫دن‬‫د‬‫م‬ ‫دة‬‫د‬‫ع‬‫مجمو‬ ‫داك‬‫د‬‫ن‬‫ل‬
‫بوله‬ ‫وبالتالي‬ ‫و‬‫ر‬‫الخطو‬‫للخطر‬:‫لمما‬ ‫ومن‬ )‫ل‬ ( ‫فضل‬ ‫بسعر‬ ‫ولكن‬ ‫بوله‬ ‫و‬ ‫فضه‬‫ر‬ ‫من‬ ً‫أ‬‫بد‬
1-‫وض‬‫التحملد‬ ‫حدود‬
2-‫التأميند‬ ‫سعر‬ ‫يادو‬‫ر‬
3-‫اإلستثناءاتد‬‫و‬ ‫اطات‬‫ر‬‫اإلرت‬‫و‬ ‫الرروط‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫طية‬ ‫الت‬ ‫رروط‬ ‫تعديل‬
4-‫الخطرد‬ ‫درجة‬ ‫لتحسين‬ ‫الخسائر‬ ‫من‬ ‫الحد‬‫و‬ ‫اية‬ ‫الو‬ ‫بقسم‬ ‫الخااة‬ ‫التوايات‬ ‫ي‬ ‫تن‬
‫اإلكتتاب‬‫في‬‫التأمين‬ ‫إعادة‬ ‫ركا‬
‫يوجد‬ ‫أ‬ ‫عادو‬‫إ‬‫رركات‬ ‫فى‬ ‫اأكتتاب‬ ‫موم‬ ‫م‬ ‫فى‬ ‫ي‬‫جولر‬ ‫ختالف‬‫دى‬‫ف‬ ‫ده‬‫ن‬‫ع‬ ‫در‬‫ر‬‫المبا‬ ‫دأمين‬‫ت‬‫ال‬
‫األساسي‬ ‫الممام‬ ‫فى‬ ‫تلخياه‬ ‫يمكن‬ ‫ما‬ ‫ولو‬ ‫التأمين‬ ‫إعادو‬ ‫رركات‬‫ة‬:‫التالية‬
1-‫المعروفد‬ ‫للخطر‬ ‫التأمينية‬ ‫طية‬ ‫الت‬ ‫تقديم‬
2-‫إ‬ ‫في‬ ‫حاة‬ ‫بول‬‫التأميند‬ ‫إعادو‬ ‫ية‬ ‫ا‬ ‫ت‬
3-‫معروف‬ ‫خطر‬ ‫فى‬ ‫حاة‬ ‫بول‬‫إ‬‫ياد‬‫ر‬‫ختيا‬
‫اإل‬:‫اآلتي‬ ‫بعمل‬ ‫خاللها‬ ‫من‬ ‫المكتتب‬ ‫يقوم‬ ‫وميفة‬ ‫كتتاب‬
1-‫لماد‬ ‫المعرف‬ ‫األخطار‬ ‫وتحديد‬ ‫التأمين‬ ‫ع‬‫موضو‬ ‫الريء‬ ‫ومعاينة‬ ‫اسة‬‫ر‬‫د‬
2-‫اإل‬ ‫ار‬‫ر‬ ‫تحديد‬:‫اء‬‫و‬‫س‬ ‫كتتاب‬
‫الرركة)د‬ ‫سعار‬ ‫لجدول‬ ‫(وفقا‬ ‫المعتاد‬ ‫بالسعر‬ ‫القبول‬
‫خااةد‬ ‫برروط‬ ‫و‬ ‫إضافي‬ ‫بسعر‬ ‫القبول‬

15. 15
‫الرركةد‬ ‫تتطلبما‬ ‫التى‬ ‫اطات‬‫ر‬‫اأرت‬ ‫م‬ ‫له‬ ‫المإمن‬ ‫تجاوب‬ ‫لحين‬ ‫القبول‬ ‫تعليى‬
‫الخطر‬ ‫بول‬ ‫فف‬‫ر‬‫د‬
‫دا‬‫د‬‫ق‬‫وطب‬ ‫دا‬‫د‬‫م‬‫طيت‬ ‫ت‬ ‫دوب‬‫د‬‫ل‬‫المط‬ ‫دار‬‫د‬‫ط‬‫األخ‬ ‫د‬‫د‬‫م‬ ‫دب‬‫د‬‫س‬‫يتنا‬ ‫دا‬‫د‬‫م‬‫ب‬ ‫دي‬‫د‬‫ط‬‫النم‬ ‫دة‬‫د‬‫ق‬‫الوثي‬ ‫دي‬‫د‬‫ن‬ ‫دديل‬‫د‬‫ع‬‫ت‬
‫إل‬‫العميلد‬ ‫حتياجات‬
3-‫المناسبةد‬ ‫التأمينية‬ ‫طيات‬ ‫الت‬ ‫فضل‬ ‫إلى‬ ‫ررادو‬‫ا‬‫و‬ ‫األخطار‬ ‫و‬‫ر‬‫إدا‬ ‫فى‬ ‫العميل‬ ‫مساعدو‬
4-‫الرركةد‬ ‫معلومات‬ ‫ربكة‬ ‫ضمن‬ ‫لالكتتاب‬ ‫افيه‬‫و‬ ‫بيانات‬ ‫اعدو‬ ‫إعداد‬
‫سبا‬ ‫ال‬ ‫فى‬ ‫تؤخو‬ ‫التي‬ ‫امل‬‫و‬‫الع‬‫الخطر‬ ‫اسة‬‫ر‬‫د‬ ‫عند‬ ‫ن‬‫التأمين‬ ‫إعادة‬ ‫ركا‬ ‫ل‬ ‫بالنسبة‬.
‫اإل‬ ‫السياسة‬‫المسندود‬ ‫للرركة‬ ‫كتتابية‬
‫اإل‬ ‫حد‬‫المسندود‬ ‫للرركة‬ ‫اظ‬ ‫حت‬
‫طي‬ ‫الت‬ ‫حدود‬‫ة‬‫(نسبي‬ ‫المطلوبة‬–‫نسبي)د‬ ‫أ‬
‫وحاتهد‬ ‫ائد‬‫ر‬‫ال‬ ‫المعيد‬
‫اإل‬‫نية‬ ‫ال‬ ‫حتياطيات‬‫ية)د‬‫ر‬‫السا‬ ‫األخطار‬‫و‬ ‫التسوية‬ ‫تحت‬ ‫تعويضات‬ ‫(مخاي‬
‫اإل‬‫و‬ ‫المسحوبة‬ ‫المحافظ‬‫حالة‬ ‫فى‬ ‫المتبعة‬ ‫اءات‬‫ر‬‫ج‬Run off‫د‬
‫ية‬ ‫ا‬ ‫اإلت‬ ‫يان‬‫ر‬‫س‬ ‫و‬‫ر‬‫فت‬–‫المبدئىد‬ ‫اء‬ ‫اإلل‬ ‫إخطار‬ ‫إرسال‬ ‫يت‬ ‫وتو‬
‫طاود‬ ‫الم‬ ‫األخطار‬ ‫اايل‬ ‫بت‬ ‫بيان‬
‫الطبيعيةد‬ ‫األخطار‬ ‫عن‬ ‫النارىء‬ ‫اكم‬‫ر‬‫الت‬
‫المعروفة‬ ‫اكمات‬‫ر‬‫الت‬‫ع‬‫معينةد‬ ‫ع‬‫فرو‬ ‫و‬ ‫معينة‬ ‫منطقة‬ ‫ن‬
‫لألخطارد‬ ‫افي‬‫ر‬ ‫الج‬ ‫ي‬‫ر‬‫التو‬
‫السابقة‬ ‫و‬‫ر‬‫الخب‬(statistical experience)‫د‬
‫اإل‬ ‫ي‬ ‫وبا‬ ‫و‬‫ر‬‫السمس‬‫و‬ ‫العمولة‬ ‫نسب‬( ‫ستقطاعات‬(acquisitions cost‫د‬
‫التعويضات‬ ‫معدل‬(loss ratio)‫د‬
‫اإلجمالي‬ ‫ة‬ ‫التكل‬ ‫معدل‬(combined ratio )
( ‫الجسيمة‬ ‫ادث‬‫و‬‫الح‬ ‫اايل‬ ‫ت‬(list of large losses‫د‬
‫األرادود‬ ‫تحويل‬ ‫وسمولة‬ ‫للدولة‬ ‫تاادى‬ ‫اأ‬ ‫الوض‬

16. 16
‫وط‬ ‫وسائل‬‫تطوير‬ ‫رق‬‫الفنية‬ ‫ادر‬‫و‬‫الك‬ ‫ا‬‫ر‬‫ومها‬ ‫آداء‬‫اإل‬ ‫مجاال‬ ‫فى‬:‫كتتاب‬
1-‫ركة‬ ‫ال‬ ‫اجهة‬‫و‬ ‫يعتبر‬ ‫يث‬ ‫المنتج‬ ‫تثقيف‬:‫خالل‬ ‫من‬ ‫وولإ‬
‫بالرركةد‬ ‫الخااة‬ ‫المعلومات‬ ‫بكافة‬ ‫اإللمام‬
‫اإل‬ ‫السياسة‬ ‫فة‬‫ر‬‫مع‬‫د‬ ‫للرركة‬ ‫كتتابية‬
‫بالرركةد‬ ‫الخااة‬ ‫التأمين‬ ‫إعادو‬ ‫يات‬ ‫ا‬ ‫ت‬ ‫ب‬ ‫اإللمام‬
‫بيانا‬ ‫بقاعدو‬ ‫الرركة‬ ‫إمداد‬‫العميلد‬ ‫عن‬ ‫رامله‬ ‫ت‬
‫تعويفد‬ ‫حدوث‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫خالف‬ ‫ي‬ ‫حدوث‬ ‫لتجنب‬ ‫للعميل‬ ‫الوثيقة‬ ‫رروط‬ ‫توضيح‬
2-:‫خالل‬ ‫من‬ ‫المكتتب‬‫و‬ ‫المعاين‬ ‫الخبير‬ ‫بين‬ ‫التعاون‬
‫علي‬ ‫يجب‬‫المعاين‬ ‫خبير‬‫ة‬‫القيام‬:‫يتضمن‬ ‫اضح‬‫و‬ ‫معاينة‬ ‫ير‬‫ر‬‫بتق‬ ‫المكتتب‬ ‫مداد‬ ‫ب‬
‫لألخطارد‬ ‫يى‬ ‫د‬ ‫واف‬
‫األخطارد‬ ‫عدد‬
‫محتملةد‬ ‫و‬‫ر‬‫خسا‬ ‫اى‬
‫ك‬ ‫مدى‬‫المكافحةد‬‫و‬ ‫اية‬ ‫الو‬ ‫وسائل‬ ‫اءو‬
‫د‬ ‫للمو‬ ‫العام‬ ‫الواف‬
‫ةد‬ ‫المختل‬ ‫األخطار‬ ‫تحدد‬ ‫التي‬ ‫ية‬ ‫الوا‬ ‫ائط‬‫ر‬‫الخ‬ ‫إعداد‬
3-:‫يلي‬ ‫بما‬ ‫تامة‬ ‫اية‬‫ر‬‫د‬ ‫على‬ ‫المكتتب‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬
‫عليهد‬ ‫المإمن‬ ‫الخطر‬
‫اإل‬ ‫السياسة‬‫للرركةد‬ ‫كتتابية‬
‫ورروطماد‬ ‫التأمين‬ ‫إعادو‬ ‫امج‬‫ر‬‫ب‬
‫دا‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ا‬‫الم‬ ‫دن‬‫د‬‫د‬‫د‬‫م‬ ‫دئة‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ر‬‫النا‬ ‫دات‬‫د‬‫د‬‫د‬‫م‬‫ا‬‫ر‬‫اإللت‬ ‫اكم‬‫ر‬‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫دار‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ط‬‫األخ‬ ‫دن‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ع‬ ‫دئة‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ر‬‫النا‬ ‫دة‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ا‬‫خا‬ ‫دة‬‫د‬‫د‬‫د‬ ‫المختل‬ ‫در‬
‫ةد‬ ‫المختل‬ ‫المناطى‬ ‫فى‬ ‫الطبيعية‬

17. 17
‫الخالص‬:‫ة‬
‫تطوير‬ ‫إلى‬ ‫الواول‬ ‫يمكن‬‫آ‬:‫يى‬‫ر‬‫ط‬ ‫عن‬ ‫المكتتب‬ ‫ات‬‫ر‬‫ومما‬ ‫داء‬
1)‫حسن‬‫إ‬‫افر‬‫و‬‫د‬‫ت‬ ‫د‬‫م‬ ‫دة‬‫ي‬‫العمل‬ ‫و‬‫ر‬‫د‬‫ب‬‫الخ‬‫و‬ ‫دية‬‫ا‬‫الرخ‬‫و‬ ‫دة‬‫ي‬‫العلم‬ ‫دإلالت‬‫م‬‫ال‬ ‫دث‬‫ي‬‫ح‬ ‫دن‬‫م‬ ‫دب‬‫ت‬‫المكت‬ ‫ختيار‬
‫ا‬‫و‬ ‫دى‬‫د‬‫د‬‫ف‬‫األ‬ ‫دعة‬‫د‬‫د‬‫س‬‫و‬ ‫دإ‬‫د‬‫د‬‫ب‬‫التن‬ ‫دى‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫ع‬ ‫و‬‫ر‬‫دد‬‫د‬‫د‬‫ق‬‫ال‬ ‫دث‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫ح‬ ‫دن‬‫د‬‫د‬‫م‬ ‫دة‬‫د‬‫د‬‫ا‬‫خا‬ ‫ات‬‫ر‬‫دد‬‫د‬‫د‬‫دد‬‫د‬‫د‬‫ن‬‫ع‬ ‫درف‬‫د‬‫د‬‫ا‬‫الت‬ ‫دى‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫ع‬ ‫و‬‫ر‬‫دد‬‫د‬‫د‬‫ق‬‫ل‬
‫األرماتد‬
2)‫د‬‫ي‬‫ن‬ ‫ال‬ ‫ات‬‫ر‬‫دا‬‫ب‬‫اأعت‬‫و‬ ‫دي‬‫م‬‫العل‬ ‫دل‬‫ي‬‫التحل‬ ‫ده‬‫م‬‫يحك‬ ‫عمل‬ ‫مناخ‬ ‫تميئة‬‫ة‬‫دائج‬‫ت‬‫ن‬ ‫دتمدف‬‫س‬‫ت‬ ‫دي‬‫ت‬‫ال‬ ‫دليمة‬‫س‬‫ال‬
‫ي‬ ‫د‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫ا‬ ‫ي‬‫دار‬‫د‬‫د‬‫ج‬‫الت‬ ‫دى‬‫د‬‫ط‬‫المن‬ ‫دأثير‬‫د‬‫د‬‫ت‬ ‫ديم‬‫د‬‫ج‬‫تح‬ ‫د‬‫د‬‫د‬‫م‬ ‫دالء‬‫د‬‫د‬‫م‬‫الع‬ ‫ددد‬‫د‬‫ع‬‫و‬ ‫داط‬‫د‬‫د‬‫س‬ ‫األ‬ ‫دم‬‫د‬‫ج‬‫ح‬ ‫ديس‬‫د‬‫د‬‫ل‬‫و‬ ‫دال‬‫د‬‫م‬‫األع‬
‫ساط‬ ‫األ‬ ‫وحجم‬ ‫العميل‬ ‫على‬ ‫المحافظة‬ ‫يستمدف‬‫نية‬ ‫ال‬ ‫ات‬‫ر‬‫اإلعتبا‬ ‫عن‬ ‫النظر‬ ‫ف‬ ‫ب‬‫د‬
3)‫دن‬‫د‬‫ع‬ ‫دات‬‫د‬‫ن‬‫بيا‬ ‫ددو‬‫د‬‫ع‬‫ا‬ ‫دى‬‫د‬‫ل‬‫خ‬ ‫دى‬‫د‬‫ف‬ ‫دي‬‫د‬‫ل‬‫اآل‬ ‫دب‬‫د‬‫س‬‫الحا‬ ‫و‬ ‫دات‬‫د‬‫م‬‫المعلو‬ ‫دم‬‫د‬‫ظ‬‫ن‬ ‫ددور‬‫د‬‫ب‬ ‫دام‬‫د‬‫م‬‫اإللت‬‫و‬ ‫در‬‫د‬‫ي‬‫الترك‬
‫دة‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ظ‬ ‫مح‬ ‫دي‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ف‬ ‫اكم‬‫ر‬‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫ال‬ ‫داب‬‫د‬‫د‬‫د‬‫س‬‫ح‬ ‫دى‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ف‬ ‫دا‬‫د‬‫د‬‫ض‬‫ي‬‫و‬ ‫دركة‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ر‬‫ال‬ ‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫م‬ ‫داملمم‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ع‬‫وت‬ ‫دالمم‬‫د‬‫د‬‫د‬‫م‬‫ع‬ ‫و‬‫ر‬‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ب‬‫وخ‬ ‫دالء‬‫د‬‫د‬‫م‬‫الع‬
‫أرلد‬‫الر‬ ‫خااة‬ ‫الطبيعية‬ ‫األخطار‬ ‫اكمات‬‫ر‬‫ت‬ ‫ا‬ ‫وك‬ ‫الماادر‬ ‫كافة‬ ‫من‬ ‫الرركة‬ ‫عمليات‬
4)‫ا‬‫ر‬‫األط‬ ‫لكافة‬ ‫المستمر‬ ‫يب‬‫ر‬‫التد‬ ‫توفير‬‫ة‬ ‫العال‬ ‫ات‬ ‫ف‬‫ب‬‫د‬‫ي‬‫عمل‬‫ة‬‫اإل‬‫داب‬‫ت‬‫كت‬‫د‬‫س‬‫دركة‬‫ر‬‫ال‬ ‫دل‬‫خ‬‫دا‬ ‫اء‬‫و‬
‫خارجما‬ ‫و‬
5)‫دب‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ت‬‫المكت‬ ‫لك‬ ‫د‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ب‬ ‫دد‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ا‬‫يق‬ (–‫داين‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ع‬‫الم‬–‫دتج‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ن‬‫الم‬–‫دات‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ض‬‫التعوي‬ ‫دوية‬‫د‬‫د‬‫د‬‫س‬‫ت‬ ‫در‬‫د‬‫د‬‫د‬‫ي‬‫خب‬–‫ي‬‫ددير‬‫د‬‫د‬‫د‬‫م‬
‫)د‬ ‫العمالء‬ ‫لدى‬ ‫األخطار‬

18. 18
‫األول‬ ‫الفصل‬ ‫علي‬ ‫أسئلة‬
1-‫د‬‫ج‬‫در‬ ‫ديف‬ ‫تخ‬ ‫دن‬‫ك‬‫يم‬ ‫دي‬‫ت‬‫ح‬ ‫دتخدامما‬‫س‬‫إ‬ ‫دب‬‫ت‬‫للمكت‬ ‫دن‬‫ك‬‫يم‬ ‫التي‬ ‫ات‬‫و‬‫األد‬ ‫لم‬ ‫يجار‬ ‫ب‬ ‫كر‬‫و‬‫ر‬‫دو‬‫ط‬‫الخ‬ ‫ة‬
‫ل)؟‬ ( ‫فضل‬ ‫بسعر‬ ‫ولكن‬ ‫بوله‬ ‫و‬ ‫فضه‬‫ر‬ ‫من‬ ً‫أ‬‫بد‬ ‫لخطر‬ ‫بوله‬ ‫وبالتالي‬
2-‫دد‬‫د‬‫ي‬‫تحد‬ ‫دي‬‫د‬‫ف‬ ‫ددخل‬‫د‬‫ت‬‫لل‬ ‫دب‬‫د‬‫ت‬‫للمكت‬ ‫دة‬‫د‬‫ح‬‫الممنو‬ ‫دة‬‫د‬‫ي‬‫ر‬‫بالح‬ ‫دى‬‫د‬‫ل‬‫يتع‬ ‫دا‬‫د‬‫م‬‫في‬ ‫دأمين‬‫د‬‫ت‬‫ال‬ ‫دركات‬‫د‬‫ر‬ ‫دات‬‫د‬‫س‬‫سيا‬ ‫دف‬‫د‬‫ل‬‫تخت‬
‫لك؟‬ ‫ات‬‫ر‬‫مبر‬ ‫لي‬ ‫ما‬ ‫الرخاي)د‬ ‫و‬‫ر‬‫تقدي‬ ‫(بحسب‬ ‫التأمين‬ ‫سعر‬
3-‫ت‬ ‫عليما‬ ‫ف‬ ‫يتو‬ ‫التي‬ ‫امل‬‫و‬‫الع‬ ‫ال‬ ‫الت‬ ‫من‬ ‫برئ‬ ‫كر‬‫التأمين؟‬ ‫لمبلغ‬ ‫اي‬ ‫األ‬ ‫الحد‬ ‫حديد‬
4-‫دم‬‫د‬‫ل‬ ‫در‬‫د‬‫ك‬‫در‬‫د‬‫ر‬ ‫د‬‫د‬‫م‬ ‫داب‬‫د‬‫ت‬‫اإلكت‬ ‫دة‬‫د‬‫ي‬‫عمل‬ ‫داء‬‫د‬‫ن‬‫ث‬‫و‬ ‫دل‬‫د‬‫ب‬ ‫دا‬‫د‬‫م‬‫اعات‬‫ر‬‫م‬ ‫دب‬‫د‬‫ت‬‫المكت‬ ‫دي‬‫د‬‫ل‬‫ع‬ ‫دب‬‫د‬‫ج‬‫ي‬ ‫دي‬‫د‬‫ل‬‫ا‬ ‫ات‬‫ر‬‫دا‬‫د‬‫ب‬‫اإلعت‬
‫ايل؟‬ ‫بالت‬ ‫منما‬ ‫إثنان‬
5-‫اإلكتتاب‬ ‫عرف‬‫تتضمنماد‬ ‫التي‬ ‫الممام‬‫و‬ ‫األنرطة‬ ‫لم‬ ‫كر‬ ‫ثم‬ ‫منما‬ ‫المدف‬‫و‬ ‫لميتما‬ ‫تحديد‬ ‫م‬
6-‫المكتتب‬ ‫يف‬‫ر‬‫تع‬ ‫في‬ ‫الكتاب‬ ‫ت‬ ‫إختل‬‫التي‬ ‫الممام‬ ‫لم‬ ‫يجار‬ ‫ب‬ ‫كر‬ ‫ثم‬ ‫يف‬‫ر‬‫التعا‬ ‫و‬ ‫ل‬ ‫لم‬ ‫كر‬ ‫د‬
‫القيام‬ ‫المكتتب‬ ‫عاتى‬ ‫علي‬ ‫يق‬‫بماد‬
7-‫لم‬ ‫كر‬‫التأميند‬ ‫إعادو‬ ‫لرركات‬ ‫بالنسبة‬ ‫الخطر‬ ‫اسة‬‫ر‬‫د‬ ‫عند‬ ‫الحسبان‬ ‫فى‬ ‫تإخ‬ ‫التي‬ ‫امل‬‫و‬‫الع‬
8-‫داأت‬‫د‬‫ج‬‫م‬ ‫دى‬‫د‬‫ف‬ ‫دة‬‫د‬‫ي‬‫ن‬ ‫ال‬ ‫ادر‬‫و‬‫د‬‫د‬‫ك‬‫ال‬ ‫ات‬‫ر‬‫دا‬‫د‬‫م‬‫وم‬ ‫آداء‬ ‫دوير‬‫د‬‫ط‬‫لت‬ ‫ددخل‬‫د‬‫م‬‫ك‬ ‫دتج‬‫د‬‫ن‬‫الم‬ ‫دف‬‫د‬‫ي‬‫تثق‬ ‫دن‬‫د‬‫ك‬‫يم‬ ‫دف‬‫د‬‫ي‬‫ك‬ ‫دح‬‫د‬‫ض‬‫و‬
‫اإل‬‫كتتاب‬‫؟‬
9-‫بين‬ ‫التعاون‬ ‫يمكن‬ ‫كيف‬ ‫وضح‬‫المكتتب‬‫و‬ ‫المعاين‬ ‫الخبير‬‫؟‬
10-‫الي‬ ‫البيانات‬ ‫لم‬ ‫كر‬‫تامة‬ ‫اية‬‫ر‬‫د‬ ‫على‬ ‫المكتتب‬ ‫يكون‬ ‫ن‬ ‫يجب‬‫بما؟‬

19. 19
‫الثاني‬ ‫الفصل‬
‫تنميم‬‫اإلكتتاب‬ ‫طة‬ ‫أن‬
Underwriting Activities
،‫اإلكتتاب‬ ‫نرطة‬ ‫لتنظيم‬ ‫احدو‬‫و‬ ‫يقة‬‫ر‬‫ط‬ ‫توجد‬ ‫أ‬‫إأ‬‫ت‬ ‫التأمين‬ ‫رركات‬ ‫ن‬‫نوعين‬ ‫بين‬ ‫رى‬
‫اإلكتتاب‬ ‫نرطة‬ ‫من‬:
1-‫نرطة‬‫اإلكتتاب‬ ‫ليئة‬Staff underwriting activities
2-‫نرطة‬‫ع‬‫رو‬ ‫ال‬ ‫مكتتبي‬Line underwriting activities
‫اإلكتتاب‬ ‫ليئة‬ ‫نرطة‬ ‫يف‬‫ر‬‫تع‬ ‫يمكن‬ ‫ولنا‬SUA‫اختيار‬ ‫إلى‬ ‫يمدف‬ ‫ي‬‫إدار‬ ‫نراط‬ ‫بأنه‬
‫ما‬ ‫اإلكتتابد‬ ‫و‬‫ر‬‫إدا‬ ‫في‬ ‫متخااون‬ ‫رخاي‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫األخطار‬‫نرطة‬‫ع‬‫رو‬ ‫ال‬ ‫مكتتبي‬LUA
‫في‬ ‫نه‬ ‫إأ‬ ‫اإلكتتابي‬ ‫بالنراط‬ ‫يتعلى‬ ‫فيما‬ ‫التجديدات‬‫و‬ ‫الجديدو‬ ‫العروف‬ ‫تقييم‬ ‫عن‬ ‫المسئولون‬ ‫فمم‬
‫بين‬ ‫يى‬‫ر‬ ‫ت‬ ‫دون‬ ‫المسئوليات‬‫و‬ ‫األعمال‬ ‫بجمي‬ ‫يقوم‬ ‫احد‬‫و‬ ‫رخي‬ ‫لناك‬ ‫يكون‬ ‫د‬ ‫الرركات‬ ‫بعف‬
‫نرطة‬‫اإلكتتاب‬ ‫ليئة‬LUA،‫نرطة‬‫ع‬‫رو‬ ‫ال‬ ‫مكتتبي‬SUA
:‫أل‬‫ال‬‫و‬‫أ‬‫طة‬ ‫أن‬‫ه‬‫اإلكتتاب‬ ‫يئة‬SUA:
:‫التالية‬ ‫طة‬ ‫األن‬‫و‬ ‫بالمهام‬ ‫اإلكتتاب‬ ‫هيئة‬ ‫تقوم‬
1-‫اإلكتتابد‬ ‫سياسة‬ ‫رسم‬
2-‫المعقدود‬ ‫التأمين‬ ‫بطلبات‬ ‫يتعلى‬ ‫فيما‬ ‫ين‬‫ر‬‫اآلخ‬ ‫مساعدو‬
3-‫الماضيةد‬ ‫الخسائر‬ ‫تقييم‬
4-‫التأمينيةد‬ ‫طيات‬ ‫الت‬ ‫ركال‬ ‫تطوير‬
5-‫التسعيرد‬ ‫خطط‬ ‫اجعة‬‫ر‬‫م‬
6-‫اإلكتتابد‬ ‫دليل‬ ‫إعداد‬
7-‫التأم‬ ‫إعادو‬ ‫يات‬ ‫ا‬ ‫ات‬ ‫تيب‬‫ر‬‫ت‬‫يند‬
8-‫اإلكتتابيةد‬ ‫للسياسة‬ ‫و‬‫ر‬‫المستم‬ ‫اجعة‬‫ر‬‫الم‬
9-‫السوىد‬ ‫في‬ ‫التأمينية‬ ‫الميئات‬ ‫م‬ ‫عالة‬ ‫ال‬ ‫المراركة‬
10-‫المستمرد‬ ‫يب‬‫ر‬‫التد‬‫و‬ ‫التعليم‬

20. 20
:‫السابقة‬ ‫طة‬ ‫األن‬ ‫من‬ ‫اط‬ ‫ن‬ ‫لكل‬ ‫تفصيلي‬ ‫رح‬ ‫يلي‬ ‫وفيما‬
1-:‫اإلكتتاب‬ ‫سياسة‬ ‫رسم‬
‫تتبع‬ ‫التي‬ ‫اإلكتتاب‬ ‫ة‬ ‫لس‬ ‫ب‬ ‫األحيان‬ ‫بعف‬ ‫في‬ ‫إليما‬ ‫يرار‬ ‫اإلكتتاب‬ ‫سياسة‬‫التأمين‬ ‫رركة‬ ‫ما‬
‫ع‬‫ر‬ ‫لل‬ ‫و‬ ‫ردي‬ ‫ال‬ ‫للخطر‬ ‫بالنسبة‬ ‫اء‬‫و‬‫س‬ ‫ار‬‫ر‬‫الق‬ ‫ان‬ ‫عند‬ ‫عليه‬ ‫اأعتماد‬ ‫يتم‬ ‫ي‬ ‫ال‬ ‫الدليل‬ ‫تمثل‬ ‫ولي‬
‫ككلد‬ ‫للرركة‬ ‫و‬
‫تابو‬ ‫التي‬ ‫األلداف‬ ‫عن‬ ‫وتعبر‬ ‫التأمين‬ ‫رركة‬ ‫رسالة‬ ‫تدعم‬ ‫ن‬ ‫يجب‬ ‫اإلكتتاب‬ ‫وسياسة‬
‫محدد‬ ‫اتيجيات‬‫ر‬‫است‬ ‫إلى‬ ‫األلداف‬ ‫و‬ ‫ل‬ ‫اإلكتتاب‬ ‫سياسة‬ ‫جم‬‫وتتر‬ ، ‫إليما‬‫ليكل‬ ‫تحدد‬ ‫المقابل‬ ‫وفي‬ ‫و‬
‫اإلكتتابد‬ ‫دليل‬ ‫يسمى‬ ‫دليل‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫اإلكتتاب‬ ‫سياسة‬ ‫م‬ ‫التعامل‬ ‫ويتم‬ ‫التأمين‬ ‫رركة‬
‫و‬‫اإلكتتاب‬ ‫ليئة‬ ‫عضاء‬ ‫يقوم‬staff underwriters‫اإلكتتابية‬ ‫السياسة‬ ‫ي‬ ‫وتن‬ ‫باياغة‬
:‫األسئلة‬ ‫و‬ ‫لم‬ ‫ومثال‬ ‫بالسوى‬ ‫تتعلى‬ ‫التي‬ ‫األسئلة‬ ‫بعف‬ ‫تقديم‬ ‫يتطلب‬ ‫ا‬ ‫ول‬
‫الت‬ ‫لي‬ ‫ما‬‫تسويقما؟‬ ‫يجب‬ ‫التي‬ ‫التأمينية‬ ‫طيات‬
‫لا؟‬‫إادار‬ ‫في‬ ‫التوس‬ ‫يجب‬ ‫التي‬ ‫اع‬‫و‬‫األن‬ ‫لي‬ ‫ما‬
‫ائما؟‬ ‫ل‬‫ا‬‫و‬ ‫لا‬‫إادار‬ ‫ف‬ ‫و‬ ‫يجب‬ ‫التي‬ ‫اع‬‫و‬‫األن‬ ‫لي‬ ‫ما‬
‫التأمين؟‬ ‫رركة‬ ‫لا‬‫تادر‬ ‫التي‬ ‫للوثائى‬ ‫األمثل‬ ‫يج‬‫ر‬‫الم‬ ‫لو‬ ‫ما‬
‫ساط؟‬ ‫األ‬ ‫لحجم‬ ‫بالنسبة‬ ‫المطلوبة‬ ‫األلداف‬ ‫لي‬ ‫ما‬
‫يتعاون‬ ‫ن‬ ‫يجب‬ ‫التأمين‬ ‫رركات‬ ‫معظم‬ ‫وفي‬‫اإلكتتاب‬ ‫ليئة‬ ‫عضاء‬SUR‫العاملين‬ ‫م‬
‫التعويضات‬ ‫و‬‫ر‬‫إدا‬ ،‫ية‬‫ر‬‫ا‬‫و‬‫اإلكت‬ ‫و‬‫ر‬‫اإلدا‬ ‫مثل‬ ‫اإلكتتاب‬ ‫سياسة‬ ‫اياغة‬ ‫عند‬ ‫ى‬‫األخر‬ ‫ات‬‫ر‬‫اإلدا‬ ‫في‬
‫و‬‫ر‬‫دا‬‫ا‬‫و‬ ‫ات‬‫ر‬‫اإلدا‬ ‫و‬ ‫ل‬ ‫بين‬ ‫المتبادل‬ ‫التأثير‬‫و‬ ‫تباط‬‫ر‬‫لال‬ ‫ا‬ً‫نظر‬ ‫لك‬ ‫و‬ ‫اإلنتاجد‬ ‫و‬‫ر‬‫دا‬‫ا‬‫و‬ ،‫الخسائر‬ ‫وتسوية‬
‫لإل‬ ‫مثلى‬ ‫سياسة‬ ‫إلى‬ ‫الواول‬ ‫وبالتالي‬ ‫اإلكتتاب‬‫كتتابد‬
2-:‫المختلفة‬ ‫اكل‬ ‫الم‬ ‫في‬ ‫اآلخرين‬ ‫مساعدة‬
‫عامة‬ ‫ة‬ ‫وبا‬ ‫ين‬‫ر‬‫لآلخ‬ ‫ين‬‫ر‬‫كمسترا‬ ‫ا‬ً‫غالب‬ ‫باإلكتتاب‬ ‫العاملون‬ ‫يقوم‬ ‫األحيان‬ ‫بعف‬ ‫وفي‬
‫طلبات‬ ‫م‬ ‫يتعامل‬ ‫ما‬ ‫عادو‬ ‫نه‬ ‫إلى‬ ‫باإلضافة‬ ‫اإلكتتابية‬ ‫و‬‫ر‬‫الخب‬ ‫في‬ ‫العليا‬ ‫اليد‬ ‫الرخي‬ ‫ا‬ ‫لم‬ ‫يكون‬
‫فمعظمم‬ ‫النمطية‬ ‫غير‬ ‫التأمينية‬ ‫طيات‬ ‫الت‬ ‫تأمين‬‫إأ‬ ‫األمور‬ ‫و‬ ‫ف‬ ‫ا‬‫و‬‫الم‬ ‫و‬ ‫ل‬ ‫مثل‬ ‫اجمون‬‫و‬‫ي‬ ‫أ‬ ‫م‬
‫ود‬‫ر‬‫متكر‬ ‫غير‬ ‫مناسبات‬ ‫في‬ ‫و‬ ‫ا‬ً‫نادر‬