1. Сущностные, технологические и
юридические особенности
электронных денег.
Достов Виктор Леонидович, Ассоциация «Электронные деньги»

2. Содержание
Основные элементы систем электронных денег
Жизненный цикл электронных денег
Сфера применения, характеристики рынка
История развития института электронных денег
Примеры эволюции в России и за рубежом
Ключевые тенденции: облачность, гибридизация,
новые продукты

3. Электронные деньги
 «Электронные деньги - денежное
обязательство, не связанное с открытием
банковского счета, информация о котором
хранится в электронной форме (включая
средства связи), предназначенное для
совершения платежей и иных сделок с
лицами, отличными от должника по указанному
обязательству (операции с электронными
деньгами)»
(на основе Директивы EC 2009/110)

4. «Электронный кошелек» -
Приложение, позволяющее клиенту удаленно
осуществлять операции с электронными
деньгами
…..

5. «Оператор» - Юридическое
лицо, осуществляющее эмиссию
….. электронных денег и обеспечивающее
информационное и технологическое
взаимодействие между участниками
Системы

6. …..
Банковское
учреждение

7. Принцип работы
1. Открытие электронного кошелька
2. Внесение на счет Оператора
«реальных» денег
(с указанием № кошелька)
3. Указание Оператору через интерфейс
кошелька о сумме и назначении перевода
4. Оператор информирует магазин и в
конце [дня] переводит средства в
безналичной форме
В течение некоторого времени назначение платежа не определено

8. Сферы использования
ЭД актуальны для небольших, удаленных, быстрых и
дешевых платежей
«Классические» назначения платежа
Сотовые операторы, доступ в интернет
Домены, хостинг, иные интернет-сервисы
Музыка, книги и иной контент
Программное обеспечение
Многопользовательские
игры, стратегии, иные онлайн-игры

9. Сферы использования
ЭД актуальны для небольших, удаленных, быстрых и
дешевых платежей
«Новые» назначения платежа
Физические товары
(вместо наличных при доставке)
Электронные билеты
Социальные сети
Виртуальные карты
Госплатежи

10. Электронные деньги –
объективная потребность
- Быстрый, высокотехнологичный недорогой и
удобный сервис
- Повсеместная доступность финансовой услуги
(интернет, терминалы и мобильные телефоны)
- Сокращение наличной массы с
трансформацией в более контролируемую форму
- Локальные операторы, нет утечки прибыли и
информации за рубеж
- «Мост» между наличностью и «классическими»
банковскими услугами

11. Активный рост рынка
Россия • 34 миллиона пользователей
(2011) • Объем пополнений: 125 млрд.рублей
• Десятки миллионов абонентов
Азия
сотовой связи
PayPal • 150 миллионов пользователей

12. Размер рынка в России
(2011)
150 125
100 70
40
50
Объем пополнений: 125 млрд. рублей
0
2009 2010 2011
40 30 34
30 20
Активные 20
34 млн.
пользователи: 10
0
2009 2010 2011
Доля
40% (+30% в 2009 г.)
пользователей в
(вытеснение наличных)
онлайн-магазинах:

13. Классификация денег по эмитенту и
характеру платежной системы
Деньги
Нефиатные Фиатные
Закрытые Открытые
системы системы

14. Классификация денег по эмитенту и
характеру платежной системы
Деньги Эмитируются
государством, обязательны
для приема на всей
территории страны
Нефиатные Фиатные
Закрытые Открытые
системы системы

15. Классификация денег по эмитенту и
характеру платежной системы
Инструмент
расчетов, эмитированный Деньги
негосударственным
субъектом и
гарантированный им
Нефиатные Фиатные
Закрытые Открытые
системы системы

16. Классификация денег по эмитенту и
характеру платежной системы
Деньги
Средства могут быть
потрачены только на
оплату товаров и
услуг, как
Нефиатные Фиатные
правило, предоставл
яемых эмитентом
Закрытые Открытые
системы системы

17. Классификация денег по эмитенту и
характеру платежной системы
Деньги
Нефиатные Фиатные
Отсутствует
формальное
ограничение на товары
и услуги, за которые
Закрытые Открытые можно заплатить
системы системы

18. Практика регулирования эмитентов
электронных денег
• Директива Европейского Парламента и Совета
Европейский Союз 2000/46/ЕС, затем 2009/110/ЕС:
• Небанковские учреждения
• Payment Services Act (в силе с 1 апреля 2010 г.)
Япония
• Банки или небанковские компании
• Закон «О платежных системах и переводе средств»
(ст. 15), Постановление Национального Банка № 481
Украина
«Об электронных деньгах» (в силе с 3 января 2011 г.)
• Эмитентом может быть только банк
• Банковский кодекс, «Правила осуществления
операций с электронными деньгами»
Беларусь (Постановление № 201, в силе с 26 ноября 2003 года,
в ред. от 16 февраля 2007 г.)
• Эмитентом может быть только банк

19. ФЗ «О национальной платежной системе» –
эволюция текста
1е чтение
Законопроект
Резника

20. Федеральный закон
«О национальной платежной системе»
29.09.2011
• Вступление в силу
29.12.2011
• Кредитные организации, осуществлявшие операции с
ЭД, приводят свою деятельность в соответствие с Законом
29.09.2012
• Обязательное получение статуса кредитный организаций
Операторами ЭДС
30.12.2012
• Вступление в силу положений 9 статьи (уведомление
клиентов, возмещение сумм операций, совершенных без согласия
клиента)

21. Федеральный закон
«О национальной платежной системе»
• Электронные денежные средства
• Электронные средства платежа
• Для переводов без открытия счета
• Практически весь припейд
• Кроме 103-ФЗ, хотя некоторые коррекции в нем
есть

22. Федеральный закон
«О национальной платежной системе»
•Операторы ЭДС – кредитные организации, в т.ч. «платежные» НКО
Введен институт «электронных денежных средств»
• ПНКО: 18 млн, 2 норматива, отчетность, кадры
• Уведомление клиентов о совершенных операциях
• Возмещение оспариваемых операций
• Привлечение агентов для идентификации в целях перевода БОС
• Введение 3 типов электронных средств платежа

23. Типы электронных средств платежа:
пороговые суммы
Персонифицированные
• Баланс не превышает 100 000 рублей
Неперсонифицированные
• Баланс не превышает 15 000 рублей
• Объем операций по ЭСП не более 40 000
руб./месяц
Корпоративные
• Баланс не превышает 100 000 рублей на конец
рабочего дня Оператора

24. Типы электронных средств платежа:
ограничения функционала
Персонифицированные
• Допустимы любые операции
Неперсонифицированные
• Запрещено получение остатка ЭДС
в наличной форме
Корпоративные
• Запрещены переводы в пользу неперсонифицированных
ЭСП
• Получение остатка возможно только на свой банковский
счет

25. Ключевые проблемы развития сектора
регулирование
Закон «О национальной платежной
системе»
Значимая для отрасли дата: 29 сентября 2012 г.
При приемлемом качестве текста, в нем сохраняются
технические неясности и немногочисленные описки
Охват регулирования оказался шире, чем ожидалось:
интеграторы, обменники, подарочные карты…

26. Ключевые проблемы развития сектора
регулирование
Закон «О национальной платежной
системе»
Первое влияние – положительное: приход крупных
игроков, иностранцев. Формализация ряда схем.
Мягкий порядок введения
Пока непонятна долгосрочная цена «банковского»
регулирования

27. Закон «О национальной платежной системе»:
последствия для системы регулирования
Ревизия банковского регулирования
Пересмотр 2-П, 266-П, требования
бесперебойности
Операторы платежных
систем, безусловная возвратность
платежей (с 2013 г.)

28. Последние обсуждения:
- Судьба предоплаченных карт

29. Последние обсуждения:
Новая редакция Положения № 266-П
«Об эмиссии банковских карт и об
операциях, совершаемых с использованием
платежных карт»
С 01 июля 2013 г. –
реконфигурация предоплаченных карт
Какой теряется функционал?

30. Последние обсуждения:
1. Технические овердрафты из собственных средств
2. Выдача наличных по неперсоницированным ЭСП
3. Пополнение юрлицами неперсонифицированных ЭСП
4. Возвраты (отмена платежа)
5. Идентификация через агентов
6. Осуществление эквайринга платежными НКО

31. Последние обсуждения:
1. Лицензирование
2. Мелкие игроки

32. Специальная правоспособоность
операторов связи
Разрешена операция Платежи проводит
возврата аванса оператор ЭДС

33. Специфика проектов мобильной коммерции –
роль счета мобильного телефона
Пополнение счета
мобильного
телефона
Средства со счета
ЭДС переводятся мобильного телефона
по назначению используются для
увеличения остатка ЭДС

34. Premium SMS
В Директиве ЕС
№ 2009/110 В России вопрос
предусмотрены остается
изъятия из общего неурегулированным
режима

35. Открытые вопросы
 Каковыпоследствия прихода на
рынок операторов фиксированной
связи, транспортных
компаний, торговых компаний?

36. Агенты
- Совершение ряда операций
- Идентификация клиентов
- Вывод средств!

37. Основные тенденции
Сращивание услуг
• Проект Яндекс.Денег и Альфа-Банка «От А до Я»
«Облачные» деньги
• Независимость от платежного инструмента
Универсальные интерфейсы
• Интернет и мобильный телефон

38. Основные тенденции
Новые технологии NFC
• Распространение бесконтактных платежей
Универсальная электронная карта
• Платежное приложение
Микрокредитование?

39. Новые продукты
Разнообразные Новые
инструменты продукты
Физические и
виртуальные карты, Гибридизация
счет мобильного инструментов
телефона, кошельки

40. Новые продукты
Насколько сильно размытие платежных
продуктов?
Какие новые возможности даст
сращивание с банками?
Кто одержит верх?

41. Greygato@gmail.com
Виктор Достов,
Председатель Ассоциации «Электронные деньги»