Tai kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Tân Bình.docx

Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING
KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG
(Họ tên Sinh viên )………………….…….…………
MSSV: ………………………..
THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH
TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH
VƯỢNG - CHI NHÁNH TÂN BÌNH
CHUYÊN NGÀNH:……………………………………..
Giảng viên hướng dẫn:………………………………….……
TP HCM, tháng......năm 2018

i
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING
KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG
(Họ tên Sinh viên )………………….…….…………
MSSV: ………………………..
THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH
TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH
VƯỢNG - CHI NHÁNH TÂN BÌNH
CHUYÊN NGÀNH:……………………………………..
Giảng viên hướng dẫn:………………………………
TP HCM, tháng......năm 2018

ii
LỜI CẢM ƠN

Cùng với chương trình thực tập của nhà trường, em đã có cơ hội tìm hiểu và
làm việc tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh
Tân Bình. Qua đó, em đã có cơ hội tiếp xúc với môi trường thực tế nhằm áp dụng
những kiến thức chuyên ngành đã được đào tạo ở nhà trường. Vì vậy, em vừa củng
cố kiến thức đã học, vừa bổ sung thêm nhiều kĩ năng và kinh nghiệm trong lĩnh vực
chuyên môn của mình. Lý thuyết kết hợp với thực tiễn sẽ là bước đệm để em có thể
vững vàng hơn trên con đường em đã và đang đi.
Để hoàn thành báo cáo tốt nghiệp này, ngoài sự nỗ lực và cố gắng của bản
thân, em đã nhận được sự giúp đỡ rất nhiệt tình của các anh, chị trong công ty. Em
xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám đốc chi nhánh và tất cả mọi người,
nhất là các anh chị trong phòng kinh doanh thẻ - đã trực tiếp hướng dẫn cung cấp
thông tin và nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập này.
Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến Thạc sĩ ………………….
người đã tận tình giúp đỡ em rất nhiều trong thời gian làm báo cáo. Sự giúp đỡ của
nhà trường, thầy cô và quý Công ty đã giúp em hoàn thành tốt chuyên đề này. Em
xin chân thành cảm ơn !
TP.Hồ Chí Minh, ngày ... tháng … năm 201…
(SV Ký và ghi rõ họ tên)

iii
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
Tp.HCM, ngày … tháng… năm 2018
Xác nhận của GVHD

iv
NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
Tp.HCM, ngày … tháng… năm 2018
Xác nhận của cơ quan thực tập

v
MỤC LỤC
LỜI CẢM ƠN........................................................................................................... ii
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ................................................... iii
NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ............................................................. iv
MỤC LỤC...................................................................................................................v
DANH MỤC CÁC BẢNG........................................Error! Bookmark not defined.
DANH MỤC HÌNH ẢNH ........................................Error! Bookmark not defined.
LỜI MỞ ĐẦU.............................................................................................................1
1.Tính cấp thiết của đề tài........................................................................................1
2. Mục đích nghiên cứu ...........................................................................................2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu .......................................................................2
4. Phương pháp nghiên cứu .....................................................................................2
5. Kết cấu khóa luận ................................................................................................2
CHƯƠNG 1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...................3
1.1. Tổng quan về thẻ thanh toán.............................................................................3
1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán và đặc điểm thẻ thanh toán ................................3
1.1.1.1. Khái niệm.............................................................................................3
1.1.1.2. Đặc điểm của thẻ thanh toán................................................................3
1.1.2 Phân loại thẻ thanh toán ..............................................................................4
1.2 Dịch vụ thẻ thanh toán và sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thẻ thanh toán..5
1.2.1 Khái niệm dịch vụ kinh doanh thẻ thanh toán.............................................5
1.2.2 Đặc điểm dịch vụ thẻ thanh toán.................................................................6
1.2.3 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thẻ thanh toán đối với Ngân hàng
thương mại và nền kinh tế....................................................................................7
1.2.4 Những lợi ích của dịch vụ thẻ thanh toán ...................................................7
1.2.4.1 Lợi ích đối với chủ thẻ..........................................................................7
1.2.4.2.Lợi ích đối với ngân hàng .....................................................................8
1.3 Những rủi ro trong sử dụng thẻ thanh toán........................................................9
1.3.1 Rủi ro giả mạo .............................................................................................9

vi
1.3.2 Rủi ro tín dụng.............................................................................................9
1.3.3 Rủi ro về kỹ thuật, công nghệ ...................................................................10
1.3.4 Rủi ro về đạo đức của nhân viên ngân hàng .............................................10
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán..................10
1.4.1 Nhân tố nội bộ ngân hàng..........................................................................10
1.4.1.1 Điều kiện khoa học – công nghệ.........................................................10
1.4.1.2 Khả năng về nguồn vốn ......................................................................11
1.4.1.3 Trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ...........................................11
1.4.2 Nhân tố bên ngoài......................................................................................11
1.4.2.1 Điều kiện về kinh tế ............................................................................11
1.4.2.2 Điều kiện văn hóa – xã hội .................................................................11
1.4.2.3 Điều kiện pháp lí.................................................................................12
1.4.2.4 Điều kiện về cạnh tranh ......................................................................12
CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG VP BANK
– CHI NHÁNH TÂN BÌNH .....................................................................................13
2.1. Tổng quan về ngân hàng VPBANK ...............................................................13
2.1.1.Giới thiệu chung về VPBank: ...................................................................13
2.1.2.Lịch sử hình thành và phát triển của VPBank:..........................................14
2.1.3. Cơ cấu tổ chức VPBANK ........................................................................16
2.1.4. Tổng quan về ngân hàng VPBANK – Chi nhánh Tân Bình ....................16
2.1.4.1 Chức năng của ngân hàng...................................................................16
2.1.4.2. Mục tiêu chiến lược của Ngân hàng ..................................................17
2.1.4.3 Định hướng kinh doanh của Ngân hàng .............................................17
2.1.4.4.Sơ đồ cơ cấu tổ chức...........................................................................17
2.1.4.5 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ...................................................18
2.2. Thực trạng kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ
Phần Việt Nam Thịnh Vượng................................................................................26
2.2.1. Những quy định chung của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng về thẻ thanh toán .............................................................................26
2.2.1.1.Trách nhiệm và quyền hạn của chủ thẻ..................................................26
2.2.1.2.Quyền và nghĩa vụ của Ngân hàng.........................................................26

vii
2.2.1.3. Các sản phẩm thẻ thanh toán.................................................................28
2.2.1.4. Quy trình phát hành thẻ.........................................................................32
2.2.1.5. Quy trình thanh toán thẻ........................................................................34
2.2.1.6. Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình ...........................36
2.2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Tân Bình..................39
2.2.2.1 Khả năng mở rộng thị phần, thu hút khách hàng mới............................39
2.2.2.2 Sự phát triển của công nghệ thông tin trong dịch vụ thẻ thanh toán......40
2.2.2.3 Số lượng thẻ thanh toán..........................................................................41
2.2.2.4 Doanh số giao dịch phát sinh trên tài khoản thẻ ....................................44
2.2.2.5 Tình hình thanh toán lương qua thẻ .......................................................47
2.2.2.6. Mạng lưới giao dịch thẻ ........................................................................50
2.2.2.7. Doanh số thanh toán thẻ........................................................................51
2.2.2.8. Tần suất giao dịch thẻ thanh toán..........................................................53
2.3. Đánh giá thành công và tồn tại trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh
toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh
Tân Bình ................................................................................................................54
2.3.1. Thành công...............................................................................................54
2.3.2. Tồn tại......................................................................................................55
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KINH
DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TÂN BÌNH ....................................58
3.1 Kế hoạch trong thời gian tới của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng Chi nhánh Tân Bình........................................................................58
3.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán tại
Ngân hàng TMCP ..................................................................................................59
3.2.1.Giải pháp chính sách Marketing dịch vụ thẻ thanh toán tại Chi nhánh ....59
3.2.1.1.Chính sách sản phẩm ..........................................................................59
3.2.1.2.Chính sách giá.....................................................................................59
3.2.1.3.Tăng cường công tác Marketing, quảng bá, tiếp thị về thẻ.................60
3.2.1.4.Mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ ............................................61

viii
3.2.2.Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.................................................63
3.2.3.Giải pháp về tài chính................................................................................64
3.2.4.Giải pháp về kỹ thuật công nghệ...............................................................65
3.2.5. giải pháp về con người ............................................................................66
KẾT LUẬN...............................................................................................................68
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO..................................................................69

1
LỜI MỞ ĐẦU
1.Tính cấp thiết của đề tài
Ngay từ khi ra đời và phát triển đến nay, hoạt động ngân hàng là lĩnh vực không
thể thiếu đối với sự phát triển kinh tế - xã hội. Những năm qua kết quả hoạt động
kinh doanh của ngành Ngân hàng đã đóng góp một phần hết sức quan trọng vào sự
nghiệp phát triển chung của đất nước.
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu đang diễn ra mạnh mẽ, sự cạnh tranh trong
lĩnh vực Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt về mức độ, phạm vi và sản phẩm,
dịch vụ cung ứng trên thị trường. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới,
các quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ từng bước phát triển cả về số lượng
và chất lượng. Do đó, đòi hỏi phải có những phương tiện thanh toán mới đảm bảo
tính an toàn, nhanh chóng, hiệu quả. Thêm vào đó, thế kỷ XX là thế kỷ mà khoa học
công nghệ có những bước tiến vượt bậc, đặc biệt là công nghệ thông tin. Để tiếp thu
những thành tựu về khoa học kỹ thuật của các nước phát triển và không bị đứng
ngoài sự phát triển kinh tế thế giới nói chung, các nước đang phát triển trong đó có
Việt Nam đều phải nỗ lực hội nhập vào xu thế chung đó. Thẻ ngân hàng xuất hiện là
sự kết hợp của khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng. Thẻ ngân hàng
là sản phẩm công nghệ hiện đại, nó đã và đang trở nên phổ biến ở rất nhiều nước
trên thế giới.
Tại Việt Nam, nền kinh tế ngày một phát triển, đời sống người dân ngày càng
nâng cao, thêm vào đó là xu thế hội nhập phát triển với nền kinh tế thế giới, việc
xuất hiện của một phương tiện thanh toán mới là rất cần thiết. Hiện nay, sự xuất
hiện thẻ thanh toán đã làm thay đổi cách chi tiêu, thanh toán của cộng đồng xã hội.
Với các đặc tính vốn có và các tiện ích mà nó mang lại dịch vụ thẻ đang từng bước
thu hút được sự quan tâm của người dân. Thẻ ngân hàng đã nhanh chóng trở thành
một phương tiện thanh toán thông dụng ở các nước phát triển cũng như trên thế
giới. Nắm bắt được cơ hội này, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng đang từng bước triển khai để đưa dịch vụ thẻ thanh toán là một trong những
lĩnh vực kinh doanh nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh của mình trong thị
trường đang có sự phát triển rất nhanh này. Xuất phát từ nhu cầu thực tế đó, sau một
thời gian được tìm hiểu thực tế về dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Việt Nam Thịnh Vượng, em đã lựa chọn đề tài: "Phát triển hoạt động kinh doanh

2
dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng - Chi nhánh Tân Bình " làm nội dung chính cho báo cáo tốt nghiệp của
mình.
2. Mục đích nghiên cứu
Tổng hợp những lý luận cơ bản nhất của thẻ thanh toán qua ngân hàng và từ
thực tiễn phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Việt Nam Thịnh Vượng trong thời gian qua, báo cáo đề xuất một số giải pháp
và kiến nghị hi vọng góp phần đưa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng nói chung sớm trở thành một ngân hàng phát triển mạnh về dịch vụ
thanh toán thẻ trên thị trường thẻ Việt Nam nói riêng và trên thị trường thẻ của toàn
thế giới nói chung.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ.
- Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Tân Bình từ đầu năm 2015 đến nay.
4. Phương pháp nghiên cứu
Báo cáo sử dụng phương pháp lý luận, kết hợp phương pháp thống kê, phân
tích, tổng hợp so sánh số liệu; kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng
hoạt động dịch vụ thẻ để đánh giá và đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động
kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng Chi nhánh Tân Bình
5. Kết cấu khóa luận
Ngoài phần Mở đầu và phần Kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục
các bảng biểu, sơ đồ, báo cáo gồm 3 phần chính:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh
toán của NHTM.
Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Tân Bình
Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh
dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Chi nhánh Tân Bình

3
CHƯƠNG 1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG
KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về thẻ thanh toán
1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán và đặc điểm thẻ thanh toán
1.1.1.1. Khái niệm
Nhân loại đã trải qua nhiều thời kì phát triển và mỗi một giai đoạn lịch sử lại có
một hình thái tiền tệ tương ứng. Trước đây khi xã hội chưa phát triển người ta dùng
những hình thức tiền tệ giản đơn như vỏ sò, vỏ hến hay những vật giá trị khác làm
vật trao đổi, tiếp đến là việc sử dụng vàng, bạc và tiền giấy làm phương tiện lưu
thông và cất trữ. Ngày nay hình thái tiền tệ ngày càng đa dạng về hình thức và
chủng loại. Thẻ thanh toán được coi là phương tiện thanh toán hiện đại nhất thế giới
hiện nay, ra đời và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong
ngân hàng.
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân
hàng hay các tổ chức tài chính phát hành cấp cho khách hàng. Ra đời từ phương
thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng công
nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng. Khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ thẻ
để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)
hay rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý, rút tiền và thực hiện các giao dịch tại các
máy rút tiền tự động ATM. Tất cả được thực hiện trong phạm vi số dư tài khoản
tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được kí kết giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ.
1.1.1.2. Đặc điểm của thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán là một hình thức chuyển tiền điện tử, là một trong những
phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tại các điểm thanh toán có chấp nhận
thẻ. Thẻ thanh toán có những đặc điểm sau:
- Thẻ thanh toán không qui định thời hạn xuất trình và chủ thẻ có quyền sử
dụng nó nhiều lần cho đến khi nào sử dụng hết số tiền trên tài khoản.

4
- Thẻ thanh toán là loại thẻ đích danh, không thể chuyển nhượng bằng thủ tục
kí hậu như séc.
- Thẻ thanh toán làm bằng nhựa theo mẫu riêng của từng tổ chức phát hành.
- Thẻ thanh toán mang tính tiện ích: thẻ được coi là công cụ thanh toán ưu việt
nhất trong số các công cụ thanh toán phi thương mại.
1.1.2 Phân loại thẻ thanh toán
a/ Căn cứ vào công nghệ sản xuất có 3 loại thẻ thanh toán:
- Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card): Đây là loại thẻ sơ khai ban đầu, các
thông tin cơ bản được khắc nổi trên bề mặt thẻ. Hiện nay người ta không còn dùng
nữa vì dễ làm giả, tính bảo mật kém.
- Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với 2
băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ. Loại này đã dùng phổ biến trong vòng 20
năm nay, nhưng đã thể hiện một số nhược điểm như khả năng bị lợi dụng cao do
thông tin ghi trên thẻ không được mã hóa, có thể đọc được dễ dàng, thẻ chỉ mang
một lượng thông tin hạn chế không áp dụng được kỹ thuật mã hóa an toàn nên có
thể bị ăn cắp thông tin bằng các thiết bị nối với máy tính.
- Thẻ thông minh (Smart Card): Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung
lượng nhớ của “chíp” điện tử là khác nhau. Loại thẻ này đã khắc phục được nhiều
nhược điểm của thẻ từ, đảm bảo tính an toàn cao và có thể sử dụng cho các mục
đích khác nhau như gọi điện thoại công cộng, trả cước phí cầu đường, mua xăng
dầu… Tuy nhiên chi phí để sản xuất thẻ thông minh vẫn còn cao.
b/ Phân loại theo phạm vi lãnh thổ
- Thẻ trong nước: Là thẻ giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng
tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó.
- Thẻ quốc tế: Đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các
ngoại tệ mạnh để thanh toán.
c/ Căn cứ vào chủ thể phát hành thẻ được chia làm 2 loại:
- Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng phát hành
giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử

5
dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Thẻ này hiện đang được sử dụng rộng
rãi nhất và có thể lưu hành trên toàn cầu.
- Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch hoặc giải trí do
các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như: Dinner Cub, Amex...Đó cũng có thể là
thẻ được phát hành bởi các công ty xăng dầu (Oil Company Card), các cửa hiệu
lớn...
d/ Căn cứ vào tính chất thanh toán thẻ được chia làm 2 loại:
- Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây là loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài khoản
tiền gửi của chủ thẻ. Loại thẻ này khi mua hàng hoá dịch vụ, giải trí những giao
dịch sẽ dược khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ và đồng thời ghi có
ngay (chuyển ngân ngay) vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn đó. Việc thanh
toán liên quan đến thẻ ghi nợ được kết nối với một tài khoản tiền gửi không kỳ hạn,
chẳng hạn như tài khoản séc (tài khoản tiền gửi phát hành séc) tại ngân hàng. Thay
vì được cấp một khoản tín dụng như các loại thẻ thẻ tín dụng, thẻ trả phí thì với thẻ
ghi nợ ngoại tuyến (thẻ giao dịch tự động ATM), các giao dịch thanh toán sẽ rút
ngay một khoản tiền từ tài khoản được kết nối. Khi thanh toán đòi hỏi phải được
cấp phép tại thời điểm diễn ra giao dịch thông qua việc sử dụng mã số định danh cá
nhân (tức mã PIN).
e/ Căn cứ theo mức độ tín nhiệm của chủ thẻ và giá trị sử dụng của thẻ:
- Thẻ vàng: Là loại thẻ được phát cho những đối tượng có uy tín, khả năng tài
chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn. Loại thẻ này có những điểm khác nhau tuỳ
thuộc vào tập quán, trình độ phát triển của mỗi vùng nhưng chung nhất vẫn là thẻ có
hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thường.
- Thẻ thường: Đây là loại thẻ căn bản nhất, phổ biến đại chúng nhất. Hạn mức
tối thiểu tuỳ theo ngân hàng phát hành quy định.
1.2 Dịch vụ thẻ thanh toán và sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thẻ thanh
toán
1.2.1 Khái niệm dịch vụ kinh doanh thẻ thanh toán
Cho tới nay vẫn còn nhiều tranh cãi về khái niệm dịch vụ. Theo Philip Kotler -
cha đẻ của marketing hiện đại định nghĩa dịch vụ như sau: “Dịch vụ là mọi hành

6
động và kết quả mà một bên có thể cung cấp cho bên kia, chủ yếu là vô hình và
không dẫn đến quyền sở hữu cái gì đó. Sản phẩm của nó có thể có hay không gắn
liền với sản phẩm vật chất
1.2.2 Đặc điểm dịch vụ thẻ thanh toán
Sản phẩm dịch vụ nói chung và sản phẩm dịch vụ thẻ thanh toán nói riêng có
những đặc điểm cơ bản là tính vô hình, tính không tách rời của sản phẩm dịch vụ,
không lưu trữ được, khó xác định chất lượng, không ổn định.
- Đặc trưng của dịch vụ ngân hàng mang tính vô hình, khi sử dụng những sản
phẩm dịch vụ ngân hàng thường không thấy rõ hình dạng cụ thể của loại hình dịch
vụ này mà chỉ cảm nhận thông qua các tiện ích mà sản phẩm mang lại. Để giảm bớt
sự không chắc chắn khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, khách hàng buộc
phải tìm kiếm các dấu hiệu chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ như địa điểm
giao dịch, mức độ trang bị công nghệ, uy tín ngân hàng. Vì vậy ngân hàng phải
không ngừng thay đổi về hình thức, đa dạng về mẫu mã, nâng cao chất lượng phục
vụ, kỹ thuật, trình độ quản lý, có nhiều tiện ích, tính năng linh hoạt phù hợp với nhu
cầu thay đổi thị trường mới tồn tại và phát triển.
- Tính không tách rời của sản phẩm dịch vụ ngân hàng được thể hiện trong quá
trình cung ứng của ngân hàng. Thực tế cho thấy, quá trình cung ứng và tiêu thụ sản
phẩm dịch vụ ngân hàng thường diễn ra đồng với sự tham gia của khách hàng.
Chính điều này làm cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng không có khả năng dự trữ. Lý
do này đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống cung ứng sản phẩm dịch vụ cũng như
phục vụ khách hảng một cách chuyên nghiệp và khoa học, phương pháp phục vụ
nhanh với nhiều quầy, địa điểm giao dịch.
Tuy nhiên, trong hoạt động thẻ thanh toán cũng ẩn chứa nhiều rủi ro như rủi ro
do giả mạo, rủi ro tín dụng, rủi ro về kỹ thuật, công nghệ… Dịch vụ thẻ cũng đòi
hỏi đội ngũ cán bộ giỏi và luôn đảm bảo quá trình hoạt động thông suốt của dịch vụ,
đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc

7
1.2.3 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thẻ thanh toán đối với Ngân hàng
thương mại và nền kinh tế
Phát triển nghiệp vụ thẻ sẽ góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán,
tăng khả năng cạnh tranh, khẳng định thương hiệu, uy tín của ngân hàng trên thị
trường trong nước và quốc tế. Đầu tư phát triển thẻ là yêu cầu tất yếu và hoàn toàn
phù hợp vì đa dạng hoá nghiệp vụ là mục tiêu chung của mọi NHTM. Sản phẩm thẻ
càng phong phú, nhiều tiện ích, phạm vi sử dụng và thanh toán càng lớn thì khả
năng hội nhập càng cao. Nghiệp vụ thẻ phát triển sẽ tạo môi trường thuận lợi để thu
hút nguồn vốn rẻ, mở rộng tín dụng cũng như tăng nguồn thu cho các NHTM trong
tương lai.
1.2.4 Những lợi ích của dịch vụ thẻ thanh toán
1.2.4.1 Lợi ích đối với chủ thẻ
Nhanh chóng, thuận tiện, linh hoạt
Với việc sử dụng thẻ thanh toán, người sử dụng có thể cảm nhận được sự tiện
lợi của nó hơn hẳn các phương tiện thanh toán khác. Thẻ có kích thước nhỏ gọn, do
đó người sử dụng thẻ có thể dễ dàng mang theo khi đi du lịch hay công tác xa. Bên
cạnh đó, khách hàng còn tránh được tình trạng phải mang theo khối lượng lớn tiền
mặt, cồng kềnh và bất tiện. Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá,
dịch vụ, để rút tiền mặt hoặc tiếp nhận một số dịch vụ ngân hàng tại các cơ sở chấp
nhận thanh toán thẻ, máy ATM, các ngân hàng thanh toán thẻ trong và ngoài nước.
Khi dùng thẻ thanh toán, chủ thẻ có thể chi tiêu trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín
dụng), hoặc có thể thực hiện dịch vụ mua bán hàng hoá tại nhà…Khi thực hiện mua
bán hàng hóa dịch vụ, chủ thẻ chỉ cần xuất trình thẻ và ký vào hóa đơn là có thể
thực hiện một giao dịch. Đặc biệt với một số quốc gia trên thế giới không chấp nhận
mang quá nhiều tiền mặt qua biên giới thì việc sử dụng thẻ trong thanh toán ngày
càng hữu ích vì mạng lưới thanh toán thẻ trên thế giới là rất rộng..
An toàn và hiệu quả trong sử dụng
Các loại thẻ thanh toán làm bằng công nghệ cao, chủ thẻ được cung cấp mã số
cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, các khoản tiền được chuyển trực tiếp vào tài
khoản cho nên tránh mất mát hoặc trộm cắp. Ngoài ra, thẻ được chế tạo dựa trên kỹ

8
thuật mã hoá từ tính và hiện đại nhất là công nghệ sử dụng các vi mạch điện tử nên
khó làm giả, độ an toàn cao hơn nữa khi thẻ còn có chữ ký của chủ thẻ. Do đó khi
mua sắm hàng hoá, dịch vụ chủ thẻ phải ký vào hoá đơn thanh toán để người bán so
sánh với chữ ký mẫu, đồng thời với những thông tin đã được mã hoá trên thẻ tạo
nên bức tường chắc chắn trước nguy cơ bị kẻ gian lợi dụng.
Tiết kiệm và kiểm soát được chi tiêu
Khi sử dụng thẻ, chủ thẻ sẽ tiết kiệm được thời gian và chi phí vận chuyển,
kiểm đếm tiền. Khi có nhu cầu sử dụng tiền, khách hàng có thể tới rút tiền mặt tại
các máy rút tiền tự động vào mọi thời điểm trong ngày mà không cần đến Ngân
hàng hay căn cứ vào giờ làm việc. Hơn nữa, với bản sao kê hàng tháng do Ngân
hàng gửi đến hoặc căn cứ vào hóa đơn rút tiền hay thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ,
chủ thẻ có thể hoàn toàn kiểm soát được chi tiêu của mình trong tháng, đồng thời
tính toán được phí và lãi phải trả cho mỗi khoản giao dịch.
1.2.4.2.Lợi ích đối với ngân hàng
- Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Thực hiện tham gia thanh toán thẻ, ngân
hàng có thể đa dạng hoá các dịch vụ của mình, thu hút được những khách hàng mới
làm quen với dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác do ngân hàng cung cấp, vừa giữ được
những khách hàng cũ. Bên cạnh đó còn góp phần hiện đại hóa ngân hàng, đưa thêm
một phương thức thanh toán mới phục vụ khách hàng buộc ngân hàng phải không
ngừng nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên, đầu tư thêm trang thiết bị kỹ thuật
công nghệ để cung cấp cho khách hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh toán,
đảm bảo uy tín, sự an toàn, hiệu quả trong kinh doanh thẻ. Mặt khác thông qua hoạt
động phát hành, thanh toán thẻ ngân hàng có thể thu hút một nguồn vốn lớn để bổ
sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí và lãi do việc phát hành thẻ
mang lại. Cũng thông qua đó, uy tín và danh tiếng của ngân hàng được nâng lên nhờ
việc cung cấp các dịch vụ đầy đủ (full service).
- Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT): Ngân hàng thu hút được nhiều khách
hàng đến với ngân hàng mình, sử dụng các sản phẩm do ngân hàng cung cấp. Từ đó
làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thông qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ

9
hoạt động thanh toán đại lí. Qua đó cũng làm tăng uy tín của ngân hàng trong nền
kinh tế.
1.3 Những rủi ro trong sử dụng thẻ thanh toán
1.3.1 Rủi ro giả mạo
Giả mạo có thể xảy ra trong toàn bộ quá trình kinh doanh thẻ: Từ khâu phát
hành đến khâu thanh toán. Giả mạo thẻ có thể chia thành các loại sau: Đơn xin phát
hành thẻ giả mạo, thẻ giả (bao gồm thẻ bị dập nổi lại, thẻ bị mã hoá lại, thẻ bị làm
giả hoàn toàn); đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo; sao chép và tạo băng từ giả
(Skimming); các giao dịch thanh toán không có sự xuất trình thẻ (giao dịch qua
mạng, fax...).
Thẻ giả mạo là loại rủi ro lớn nhất và nguy hiểm nhất hiện nay mà tất cả các tổ
chức thẻ phải quan tâm. Với trình độ công nghệ ngày càng hiện đại, các tổ chức tội
phạm ăn cắp thông tin trên thẻ bằng cách sử dụng máy móc chuyên dụng để mã hóa
thông tin khách hàng rồi in băng từ lên thẻ mới. Trường hợp này đặt ra cho Ngân
hàng phát hành phải có những biện pháp bảo mật thông tin trên thẻ cũng như các
ràng buộc kiểm tra. Theo quy chế của các Tổ chức phát hành thẻ quốc tế, từ sau 1-
1-2006, ngân hàng nào không áp dụng công nghệ thẻ hiện đại (chuyển từ thẻ từ
sang thẻ chip), nếu có rủi ro về thẻ, ngân hàng thanh toán phải chịu trách nhiệm. Vì
vậy, việc áp dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại vào thẻ thanh toán - thẻ chip, là xu
thế tất yếu của các ngân hàng Việt Nam trong điều kiện hội nhập hiện nay
1.3.2 Rủi ro tín dụng
Các loại thẻ tín dụng, khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán hoặc không
thanh toán đầy đủ các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng. Khi ngân hàng đồng ý phát
hành thẻ tín dụng cho khách hàng, tức là họ đã cam kết cho chủ thẻ được vay một
số tiền, vì vậy nếu chủ thẻ không thanh toán hoặc không thanh toán đầy đủ các
khoản đã sử dụng ngân hàng sẽ bị mất vốn. Nguyên nhân gây ra rủi ro này là do
khâu thẩm định khách hàng không cẩn thận, không nắm bắt đầy đủ các thông tin về
khách hàng, không sử dụng các biện pháp đảm bảo cần thiết...

10
1.3.3 Rủi ro về kỹ thuật, công nghệ
Các rủi ro này thường xảy ra do hệ thống máy móc, trang thiết bị, trung tâm
chuyển mạch,… gặp vấn đề trục trặc, không ổn định, phải ngừng họat động hoặc
gây lỗi trong quá trình xử lý gây ảnh hưởng tới nghiệp vụ phát hành và thanh toán
thẻ. Trong điều kiện hiện nay, khối lượng các giao dịch ngày càng tăng với tốc độ
chóng mặt, tất yếu dẫn tới sự lệ thuộc của các giao dịch vào máy móc thiết bị ngày
càng cao. Do đó, rủi ro chứa đựng trong khâu máy móc cũng ngày càng lớn. Đây là
loại rủi ro rất cần được quan tâm vì khi sự cố xảy ra tác hại của nó rất lớn không chỉ
ảnh hưởng đến một khách hàng, một Ngân hàng mà nó còn tác hại đến cả hoạt động
của hệ thống thẻ.
Bên cạnh đó, việc bảo mật thông tin, bảo mật dữ liệu lỏng lẻo cũng là nguyên
nhân gây nên những rủi ro vô cùng nghiêm trọng.
1.3.4 Rủi ro về đạo đức của nhân viên ngân hàng
Đây là loại rủi ro liên quan đến cán bộ Ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh
thẻ. Đó là hành vi cán bộ lợi dụng vị trí công tác, sự hiểu biết của mình về nghiệp
vụ thẻ, quy trình tác nghiệp không chặt chẽ... để thực hiện các hành vi gian lận, giả
mạo gây tổn thất cho ngân hàng. Nguyên nhân gây ra loại rủi ro này là do cán bộ
thoái hoá, biến chất, công tác soạn thảo quy trình tác nghiệp, kiểm tra kiểm soát nội
bộ không được thực hiện đúng chuẩn mực.
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán
1.4.1 Nhân tố nội bộ ngân hàng
1.4.1.1 Điều kiện khoa học – công nghệ
Các ứng dụng của tin học đã tạo nên những tiện ích kỳ diệu của thẻ. Thanh toán
thẻ gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại nên nếu hệ thống này có trục trặc thì
sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống. Vì vậy, đã đưa ra dịch vụ thẻ, ngân hàng phải
đảm bảo một công nghệ thanh toán hiện đại theo kịp yêu cầu của thế giới. Hơn nữa,
chỉ khi có trình độ kỹ thuật cao thì việc vận hành, bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy
móc phục vụ phát hành, thanh toán thẻ mới có hiệu quả, từ đó thu hút thêm người
sử dụng nó.

11
1.4.1.2 Khả năng về nguồn vốn
Hoạt động thẻ đòi hỏi một chi phí đầu tư cao cho việc lắp đặt những thiết bị và
công nghệ hiện đại như máy ATM, máy thanh toán thẻ tại các điểm bán hàng
(POS). Vì vậy, vốn đầu tư là điều kiện đầu tiên và quan trọng nhất đối với ngân
hàng trong bước đầu triển khai dịch vụ thẻ trên thị trường và đầu tư đổi mới công
nghệ thẻ bắt kịp với những tiến bộ trên thế giới.
1.4.1.3 Trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ
Là một phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ thanh toán mang tính tiêu chuẩn
hoá cao độ và có quy trình vận hành thống nhất. Do đó đòi hỏi ngân hàng phải có
một đội ngũ nhân lực có năng lực, trình độ và khả năng tiếp cận, đảm bảo cho quy
trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ diễn ra một cách thông suốt, an toàn,
hiệu quả và phát huy được những tiện ích vốn có của thẻ thanh toán. Ngân hàng nào
thực sự quan tâm, đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo nhân lực, thu hút nhân tài
thì ngân hàng đó sẽ chiếm được lợi thế trong kinh doanh thẻ.
1.4.2 Nhân tố bên ngoài
1.4.2.1 Điều kiện về kinh tế
Tiền tệ ổn định: là tiền đề, là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng thẻ đối
với bất kỳ quốc gia nào. Người dân sẽ rút tiền mặt và tiêu dùng ồ ạt khi đồng tiền bị
mất giá nhanh chóng và rõ ràng không ai muốn sử dụng thẻ trong trường hợp này.
Tiền tệ ổn định tạo điều kiện mở rộng sử dụng thẻ và ngược lại, mở rộng sử dụng
thẻ tạo điều kiện ổn định tiền tệ.
Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: Thanh toán thẻ không thể phát triển trong
điều kiện thu nhập dân cư còn thấp, các khoản chi tiêu nhỏ lẻ nên sự phát triển ổn
định của nền kinh tế, tiền đề của mức thu nhập cao và ổn định của người dân, là
điều kiện cần thiết của hoạt động kinh doanh thẻ
1.4.2.2 Điều kiện văn hóa – xã hội
Sự phát triển và mức độ phát triển thanh toán thẻ tại mỗi quốc gia phụ thuộc rất
nhiều vào trình độ phát triển của xã hội đó. Nó gồm có những nội dung chính sau:
Thói quen giao dịch của công chúng: Thói quen sử dụng phương tiện thanh toán
nào của công chúng là một nhân tố đặc biệt quan trọng tác động đến sự phát triển

12
thẻ thanh toán tại mỗi quốc gia bởi nó tạo ra môi trường cho thanh toán thẻ. Thẻ rất
khó hoặc không thể phát triển trong một xã hội mà chi tiêu bằng tiền mặt đã trở
thành một thói quen không thể thay đổi trong công chúng. Chỉ khi việc thanh toán
được thực hiện. chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thì thẻ thanh toán mới thực sự phát
huy được hiệu quả sử dụng của nó.
1.4.2.3 Điều kiện pháp lí
Hoạt động thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trường pháp lý mỗi
quốc gia. Một hành lang pháp lý thống nhất cho hoạt động thẻ tạo cho các ngân
hàng một sự chủ động khi tham gia thị trường thẻ, trong việc đề ra chiến lược kinh
doanh. Một môi trường pháp lý đầy đủ hiệu lực, chặt chẽ, thống nhất, đồng bộ mới
có thể đảm bảo cho quyền lợi của tất cả các bên tham gia phát hành, sử dụng và
thanh toán thẻ, bảo đảm cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trên thị trường
thẻ, từ đó tạo nền tảng vững chắc cho phát triển thẻ trong tương lai.
1.4.2.4 Điều kiện về cạnh tranh
Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ phụ thuộc rất nhiều vào cạnh tranh trên thị
trường. Sự cạnh tranh lành mạnh buộc các ngân hàng phải có suy nghĩ nghiêm túc
cho việc đầu tư phát triển loại hình thanh toán hiện đại, tạo cho ngân hàng sự chủ
động, sáng tạo trong việc cung cấp những sản phẩm thẻ chất lượng tốt nhất đem lại
lợi ích cao nhất cho khách hàng để thu lợi nhuận.

13
CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN
HÀNG VP BANK – CHI NHÁNH TÂN BÌNH
2.1. Tổng quan về ngân hàng VPBANK
2.1.1.Giới thiệu chung về VPBank:
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng ( VP bank ), Tòa nhà
VPBank Tower - Số 1 - 1a - 2 Tôn Đức Thắng, Phường Bến Nghé, Quận 1, Thành
phố Hồ Chí Minh.
Hình 2.1: Logo
Hình bông hoa Thịnh Vượng thể hiện sự linh hoạt, thân thiện và sự tin cậy mà
VPBank mong muốn đem lại cho khách hàng.
Biểu tượng cho sự chung sức xây dựng một cộng đồng, một đất nước Việt Nam
Thịnh Vượng.
Biểu tượng mới của VPBank là Hoa Thịnh Vượng, được cách điệu bằng sự kết
hợp tinh tế giữa nét chắc chắn và đường cong mềm mại, thể hiện sự linh hoạt, thân
thiện và sự tin cậy mà VPBank mong muốn đem lại cho khách hàng. Hình dáng
biểu tượng giống như đôi bàn tay ấp ủ, nâng nịu khát vọng vươn lên, tượng trưng
cho sự phát triển đi lên không ngừng, là chỗ dựa vững chắc để đảm bảo cho sự lớn
mạnh và thịnh vượng. Biểu tượng còn gợi liên tưởng tới những đôi tay cùng chung
sức xây dựng một cộng đồng, một đất nước Việt Nam Thịnh Vượng. Một ngân
hàng mạnh về quy mô (2 cánh hoa trên) và nền tảng (2 cánh hoa dưới).
Màu đỏ tươi của cánh hoa thể hiện sự nhiệt huyết, tinh thần làm việc hăng say,
tính sáng tạo, sự thịnh vượng và may mắn cũng như tinh thần trách nhiệm đối với
xã hội, đối với cộng đồng trong mỗi hoạt động của VP bank.

14
Màu xanh lá cây mang lại sức sống tươi mới với ý nghĩa đem đến thành công
vững bền cho khách hàng, cũng như sự thành công, phát triển của chính Ngân hàng.
Slogan: Hành động vì những ước mơ
Thương hiệu mới của VPBank với phương châm "Hành động vì những ước
mơ", được xây dựng nên từ các yếu tố: Chuyên nghiệp, Tận tuỵ, Khác biệt, và Đơn
giản. Hướng tới tầm nhìn dài hạn, VPBank quyết tâm đẩy mạnh hình ảnh một ngân
hàng luôn nỗ lực cao nhất để phục vụ khách hàng với thái độ thân thiện và tốc độ
nhanh nhất
2.1.2.Lịch sử hình thành và phát triển của VPBank:
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ( VPBANK) trước tên Thương Mại
Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam được thành lập theo Giấy
phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp
ngày 12 tháng 8 năm 1993. Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 4 tháng 9 năm
1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 4 tháng 9 năm 1993.
Là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank đang
từng bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tài chính ổn
định và có trách nhiệm với cộng đồng. Để đạt được tầm nhìn đầy tham vọng,
VPBank đã triển khai chiến lược tăng trưởng quyết liệt trong giai đoạn 2013 - 2017
với sự hỗ trợ của công ty tư vấn hàng đầu thế giới McKinsey. Với chiến lược này,
VPBank nỗ lực tăng trưởng hữu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn
trương xây dựng các hệ thống nền tảng để phục vụ tăng trưởng, và luôn chủ động
theo dõi các cơ hội trên thị trường.
Sự tăng trưởng vượt bậc của VPBank thể hiện sinh động ở mức độ mở rộng
mạng lưới các chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốc cùng sự phát triển đa dạng
của các kênh bán hàng và phân phối.
Năm 2010: Đổi tên thành Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng và sử
dụng nhãn hiệu thương hiệu mới.Thời điểm triển khai mô hình bán lẻ hiện đại với
sự hỗ trợ của công ty tư vấn.Thành lập bộ phận tín dụng tiêu dùng dưới thương hiệu
FE Credit.

15
Năm 2011: Triển khai 6 sáng kiến chiến lược với sự hỗ trợ của công ty
McKinsony & Company để chuyển sang mô hình Ngân hàng bán lẻ hiện đại. Ra
mắt các điểm giao dịch chuẩn đầu tiên theo mô hình này. Lần đầu tiên lợi nhuận
trước thuế vượt 1.000 tỷ đồng.
Năm 2013: Xây dựng chiến lược phát triển của VP bank giai đoạn 2013-2017.
Với sự hỗ trợ của Công ty Ra mắt giao dịch mới. Lần đầu tiên tổng tài sản vượt 100
nghìn tỷ đồng. Được công nhận là thương hiệu quốc gia.
Năm 2014: Xây dựng và triển khai giai đoạn 1 của Chương trình Chuyển đồi.
xây dựng lộ trình quản trị rủi ro và công nghệ thông tin. Tổ chức lại các đơn vị kinh
doanh, hỗ trợ và mạng lưới phân phối. Lần đầu tiên được Moody’s xếp hạng tín
nhiệm VP bank ở mức triển vọng “ Ổn định”. Lần đầu tiên lợi nhuận sau thuế vượt
1.000 tỷ đồng.
Năm 2015: Hoàn thành giai đoạn 1 của Chương trình Chuyển đổi là 1 trong 10
ngân hàng hàng đầu Việt Nam được lựa chọn thực hiện phương pháp quản trị vốn
và rủi ro theo tiêu chuẩn Basol năm 2016. Được Moody’s nâng mức triển vọng từ
mức “ Ổn định” lên “ Tích cực”. Lần đầu tiên tổng tài sản vượt 150 nghìn tỷ đồng.
Mua lại thành công Công ty Tài chính Tập đoàn Than- Khoáng sản Việt Nam và đổi
tên thành Công ty Tài chính VP bank ( VP bank FC). Được công nhận thương hiệu
quốc gia lần thứ 2.
Năm 2016: Xếp hạng 21 trong số các đơn vị nộp thuế thu nhập DN lớn nhất
Việt Nam. Thành lập và đảy mạnh các mảng kinh doanh mới như Dịch vụ Tín dụng
tiểu thương và Dịch vụ công nghệ số. Tập trung hóa dịch vụ khách hàng. Giành 6
giải thưởng quốc tế.
Năm 2017: Tổng thu nhập hoạt động hợp nhất của VPBank đạt gần 16.900 tỷ,
riêng Ngân hàng đạt gần 9.300 tỷ, và dẫn đầu khối ngân hàng TMCP tư nhân.

16
2.1.3. Cơ cấu tổ chức VPBANK
Hình 2.2: Cơ cấu tổ chức VPBANK
2.1.4. Tổng quan về ngân hàng VPBANK – Chi nhánh Tân Bình
2.1.4.1 Chức năng của ngân hàng
Ngân hàng được thành lập để tiến hành các hoạt động ngân hàng bao gồm:
Nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân.
Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn các tổ chức và cá nhân tuỳ theo tính chất và
khả năng nguồn vốn của Ngân hàng.
Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thương phiếu, trái
phiếu và các chứng từ có giá.

17
Cung cấp các dịch vụ cho khách hàng như: dịch vụ chuyển tiền, bảo lãnh, thanh
toán quốc tế và dịch vụ ngân hàng tự động.
Các dịch vụ ngân hàng khác khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép.
2.1.4.2. Mục tiêu chiến lược của Ngân hàng
Để tạo dựng niềm tin, VPBANK hoạt động theo bốn mục tiêu chiến lược rõ
ràng:
Thứ nhất, tối đa hoá giá trị đầu tư của các cổ đông.
Thứ hai, không ngừng nâng cao động lực làm việc và năng lực cán bộ
Thứ ba, duy trì sự hài lòng, trung thành và gắn bó của khách hàng với VPBank.
Thứ tư, góp phần tích cực làm vững chắc thị trường tài chính trong nước.
2.1.4.3 Định hướng kinh doanh của Ngân hàng
Kế hoạch ưu tiên nhắm tới trong năm 2017 là nâng cao năng suất, hiệu quả của
các điểm giao dịch hiện tại; mở rộng cơ sở khách hàng; tái cấu trúc và kiện toàn bộ
máy quản trị điều hành, chuẩn bị tiền đề cho việc đẩy mạnh hơn nữa chiến lược phát
triển trong các năm tiếp theo.
VPBank phấn đấu đến năm 2018 trở thành một trong năm ngân hàng hàng đầu
Việt nam về thị phần ngân hàng cá nhân và một trong mười ngân hàng đứng đầu về
thị phần ngân hàng doanh nghiệp.
2.1.4.4.Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - CN Tân Bình chịu sự quản lý về
chuyên môn nghiệp vụ của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - CN Tân
Bình, đồng thời chịu sự lãnh đạo của UBND TP.HCM về mục tiêu và phương
hướng phát triển kinh tế cho địa phương.
Với lực lượng công nhân viên gồm 21 người:
- Ban Giám Đốc 02 người, 01 giám đốc, 02 phó giám đốc.
- Phòng kế hoạch kinh doanh 9 người, 01 trưởng phòng, 01 phó phòng và
07cán bộ tín dụng.
- Phòng kế toán ngân quỹ 10 người, 01 người trưởng phòng, 07 nhân viên kế
toán, 01 nhân viên hành chánh và 01 nhân viên bảo vệ kiêm tài xế.
-

18
Hình 2.3: Cơ cấu bộ máy tổ chức
(Nguồn: Phòng Kế hoạch)
2.1.4.5 Chức năng nhiệm vụ của các phòng
 Ban Giám đốc:
Gồm: Giám đốc và phó giám đốc, là cơ quan đầu não quản lý mọi hoạt động
của Ngân hàng, điều hành trực tiếp toàn bộ hệ thống Ngân hàng, tiếp nhận các chỉ
thị phổ biến cho cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng, đồng thời chịu trách
nhiệm trước pháp luật về mọi quyết định của mình, đề ra các giải pháp, biện pháp
để thực hiện đạt hiệu quả. Ngoài ra, Ban Giám đốc còn chịu trách nhiệm chỉ đạo
điều hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung và nghiệp vụ cấp tín dụng nói riêng. Cụ
thể:
 Xem xét nội dung thẩm định từ phòng tín dụng, quyết định cho vay hay
không tùy thuộc vao nguồn vốn hiện có của Ngân Hàng tại thời điểm đó.
 Ký hợp đồng tín dụng.
 Quyết định các biện pháp xử lý nợ,gia hạn điều chỉnh nợ quá hạn.
 Phòng Kế toán – Ngân quỹ:
Phòng Kế toán – Ngân quỹ có 10 người. Phụ trách phòng gồm 01 trưởng phòng
phụ trách chung. Có nhiệm vụ duyệt các khoản thanh toán chuyển tiền đi của khác
hàng,kiểm tra kiểm soát chứng từ,duyệt các khoản thanh toán chi tiêu nội bộ khóa
sổ quyết toán hằng ngày với Ngân hàng cấp trên Phòng Kế toán – Ngân quỹ chiếm
vị trí trung tâm, làm nhiệm vụ kế toán thanh toán và theo dõi hoạt động phát sinh
hằng ngày, kiểm tra chặt chẽ hoạt động của nguồn vốn, thu chi tiền mặt, bảo quản
PHÒNG HÀNH
CHÍNH
GIÁM ĐỐC
P. GIÁM ĐỐC
PHÒNG KẾ HOẠCH
KINH DOANH
PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ

19
an toàn kho quỹ thực hiện nhiệm vụ lập kế hoạch tài chính hàng quý năm, quyết
toán tài chính, quyết toán lương với Ngân hàng cấp trên.
 Nhân viên kế toán: Thực hiện các thủ tục thanh toán, thu nhận tiền gửi, thu
thập thông tin phát sinh hằng ngày, thực hiện chi trả lương cho cá bộ công nhân
viên đơn vị, thực hiện các khoản trích nộp Ngân hàng cấp trên.
 Nhân viên ngân quỹ: Thực hiện nghiệp vụ thu chi đối với các khoản giao
dịch lớn, phát vay, chi trả tiền gửi…
Cụ thể các công việc được thể hiện như sau:
 Trực tiếp giao dịch tại hội sở, thực hiện các thủ tục thanh toán, phát vay cho
khách hàng theo lệnh của giám đốc hoặc người ủy quyền.
 Hạch toán kế toán, quản lý hồ sơ của khách hàng, hạch toán các nghiệp vụ
cho vay, thu nợ quá hạn, giao chỉ tiêu tài chính, thực hiện các khoản giao nộp ngân
sách nhà nước.
 Trực tiếp thu hay giải ngân khi có phát sinh trong ngày và có trách nhiệm
kiểm tra lượng tiền mặt, ngân phiếu trong kho hàng ngày.
 Cuối mỗi ngày, khóa sổ ngân quỹ kết hợp với kế toán theo dõi các nhiệm vụ
ngân quỹ phát sinh để kịp thời điều chỉnh khi có sai sót.
 Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn.
 Phát hành chứng chỉ tiền gởi, kỳ phiếu, trái phiếu.
 Cung cấp dịch vụ ủy thác chi trả kiều hối cho các cá nhân, tổ chức trong và
ngoài nước.
 Thực hiện mở tài khoản tiền gởi thanh toán cho các tổ chức kinh tế và cá
nhân.
 Mua bán các loại ngoại tệ.
 Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union.
 Phòng kế hoạch kinh doanh:
Phòng kế hoạch kinh doanh có 09 người. Gồm 01 trưởng phòng, 01 phó phòng
và các nhân viên là phần quan trọng chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng và cũng là
phòng quyết định kết quả kinh doanh của Ngân hàng. Thường xuyên kiểm tra công

20
tác tín dụng, kịp thời phát hiện sai sót trong việc sử dụng vốn của khách hàng. Mỗi
cán bộ tín dụng được phân công phụ trách khu vực (xã) trong huyện, có thể 1 hoặc 2
xã, mỗi nhân viên phải đảm trách quản lý được cơ cấu tiền vay mà Ngân hàng đã
quy định với từng loại khách hàng thông qua Ban Giám Đốc
2.1.5.Kết quả hoạt động của chi nhánh trong năm 2015-2017:
2.1.5.1. Hoạt động huy động vốn:
Huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của NHTM. Bởi
nét đặc trưng của NHTM là nguồn vốn kinh doanh, chủ yếu là nguồn vốn huy động
dưới các hình thức tiền gửi, tiền vay. Do đó, KQKD của NH phụ thuộc phần lớn
vào kết quả huy động vốn: khả năng và quy mô huy động, nghĩa là kết quả huy
động vốn quyết định đầu tư vốn.
Có thể nói, từ khi thành lập đến nay, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh
Vượng – Chi nhánh Tân Bình đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn, thông
qua việc sử dụng rất nhiều hình thức và biện pháp tích cực, chủ động nhằm thu hút
nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tranh thủ những nguồn vốn khác nên qua các
năm NH luôn có tốc độ tăng trưởng nguồn vốn khá cao và đều đặn. Cụ thể như sau:
Bảng 2.1: Tình hình tăng trưởng huy động vốn tại NH TMCP Việt Nam
Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2015 – 2017.
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
2015 2016 2017
So sánh
2015/2016
So sánh
2016/2017
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tiền gửi
có kỳ hạn
350.001 512.624 578.551 162.623 46,46 66.927 13,06
Tiền gửi
không kỳ
hạn
179.931 200.293 232.347 21.362 11,87 32.054 16,0
Tổng huy
động vốn
529.932 712.917 810.898 183.985 34,72 98.981 13,88
(Nguồn: Tổng hợp báo cáo NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân
Bình)

21
Hình 2. 4: Tình hình tăng trưởng huy động vốn tại NH TMCP Việt Nam
Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2015 – 2017
Dựa vào bảng trên ta có thể thấy, trong giai đoạn năm 2015-2017 nguồn vốn
huy động tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình tăng
liên tục đều đặn và với tốc độ tương đối cao. Trong đó, cuối năm 2016 tổng nguồn
vốn huy động của Chi nhánh đạt 712.917 triệu đồng, tăng 183.985 triệu đồng so với
năm 2015 là 523.932 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng là 34,72%. Nguyên nhân là do
năm 2016, sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu nền kinh tế Việt Nam đang trên
đà phục hồi nhu cầu vốn cho đầu tư, sản xuất kinh doanh, tiêu dùng tiếp tục tăng
cao nên chi nhánh đã có nhiều biện pháp và hình thức để đẩy mạnh công tác huy
động vốn nhằm đáp ứng cho nền kinh tế. Bên cạnh đó trong năm 2016, NHNN thực
hiện điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm tạo điều kiện hỗ trợ tích
cực cho thị trường tiền tệ – tín dụng hoạt động ổn định, góp phần hỗ trợ tăng trưởng
kinh tế và kiềm chế lạm phát gia tăng những tháng cuối năm một cách hiệu quả, từ
đó tạo điều kiện cho chi nhánh nâng cao công tác huy động vốn của mình làm cho
tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm 2016 tăng mạnh.
Cuối năm 2017, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 810.898 triệu
đồng, tăng 98.981 triệu đồng so với năm 2016, tốc độ tăng trưởng đạt 13,88%. Mặc
dù ngày 3/3/2017, NHNN đã hạ nhiệt cuộc đua lãi suất bằng biện pháp hành chính –
đưa ra trần lãi suất là 14%/năm, tuy nhiên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh
Vượng – Chi nhánh Tân Bình nhờ vào các chính sách huy động vốn hợp lý nên
nguồn vốn huy động vẫn tăng liên tục và tốc độ tăng trưởng tăng đều qua các năm.
0
100,000
200,000
300,000
400,000
500,000
600,000
700,000
2015 2016 2017
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn

22
Giai đoạn năm 2015-2017 là giai đoạn hết sức bất ổn của nền kinh tế vĩ mô,
nhưng với sự nỗ lực, phấn đấu của cán bộ công nhân viên, chi nhánh đã đạt được
những kết quả khá tốt trong công tác huy động vốn đó là: tổng nguồn vốn và tốc độ
tăng trưởng của chi nhánh liên tục tăng và đạt quy mô khá lớn qua các năm. Điều
này giúp chi nhánh có thể đẩy mạnh hoạt động tín dụng mang về lợi nhuận cho
ngân hàng. Đồng thời, điều đó cũng giúp chi nhánh khẳng định được vị trí của mình
trong hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cũng như uy tín đối với
khách hàng trên địa bàn TP.Hồ Chí Minh.
2.1.5.2. Hoạt động cho vay:
Hoạt động cho vay đóng một vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh
doanh của ngân hàng, khoảng 80% lợi nhuận của Ngân hàng đến từ hoạt động cho
vay. Do đó, với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình
hoạt động cho vay luôn được quan tâm, phát triển để mang lại hiệu quả cao trong
hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tình hình cho vay giai đoạn năm 2015-2017 Ngân hang TMCP Việt Nam
Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình như sau:
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng –
Chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2015 – 2017.
Chỉ tiêu
Năm
2015
Năm
2016
Năm
2017
So sánh
2015/2016
So sánh
2016/2017
Số tiền Số tiền Số tiền
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tổng dư nợ 500.158 688.051 790.402 187.893 37,57 102.351 14,88
Cho vay ngắn
hạn
255.914 371.011 426.990
115.097 44,97% 55.979 15,09%
Cho vay trung
hạn
132.846 185.240 201.621
52.394 39,44% 16.381 8,84%
Cho vay dài
hạn
113.394 132.800 163.791
19.406 17,11% 30.991 23,34%
Bình)

23
Hình 2.5: Tình hình dư nợ cho vay NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng –
Chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2015 – 2017.
Qua bảng trên ta thấy tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Việt Nam
Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình có sự tăng lên qua các năm. Cụ thể dư nợ cho
vay năm 2016 là 688.051 triệu đồng, tăng 187.893 triệu đồng so với năm 2015 là
500.158 triệu đồng, tốc độ tăng là 37,57%. Nguyên nhân có sự tăng rõ rệt ở năm
2016 so với năm 2015 là sau năm 2015, nền kinh tế của Việt Nam dần hồi phục, các
DN phát triển mạnh mẽ đòi hỏi số lượng vốn đáp ứng cho DN, cá nhân cũng tăng
lên. Chính vì thế, dư nợ cho vay của chi nhánh cũng tăng lên không ngừng.
Năm 2017, dư nợ cho vay là 790.402 triệu đồng. Tăng so với năm 2016 là
688.051 triệu đồng và tốc độ tăng là 14,88%. Mặc dù lãi suất cho vay của các
NHTM trong năm 2017 được đẩy lên rất cao gây khó khăn cho các cá nhân, DN.
Tuy nhiên, không vì thế mà dư nợ cho vay của NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
– Chi nhánh Tân Bình lại giảm xuống, thay vào đó là tốc độ vẫn tăng. Các DN tuy
phải gánh chịu lãi suất cao nhưng các dự án, phương án sản xuất kinh doanh của các
DN đã được khởi động trước đó nên bắt buộc các DN phải trụ lại và cố gắng chống
chọi lại tình hình khó khăn của thị trường, và vay NH vẫn là giải pháp mà các DN
phải chịu đựng. Chính vì thế, dư nợ cho vay của các NHTM nói chung cũng như
NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình vẫn tăng lên liên tục.
2.1.6. Kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn năm 2015 – 2017:
Được sự chỉ đạo và hỗ trợ nhiều mặt của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh
Vượng – Chi nhánh Tân Bình cũng như các chi nhánh trong cùng hệ thống, trong
0
50,000
100,000
150,000
200,000
250,000
300,000
350,000
400,000
450,000
2015 2016 2017
Cho vay ngắn hạn
Cho vay trung hạn
Cho vay dài hạn

24
những năm qua tập thể lãnh đạo, nhân viên của chi nhánh đã tích cực trong công
tác, vượt qua khó khăn đảm bảo kinh doanh có lãi. Tình hình kinh doanh cụ thể của
chi nhánh trong giai đoạn 2015 – 2017 được trình bày như sau:
Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng kết quả kinh doanh của NH TMCP Việt Nam
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm
2015
Năm
2016
Năm 2017 So sánh
2015/2016
So sánh
2016/2017
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tổng thu
nhập
103.262 115.874 138.935 12.612 12,21 23.061 19,9
Tổng chi
phí
90.125 93.216 98.142 3.091 3,43 4.926 5,28
Lợi
nhuận
13.137 22.658 40.793 9.521 72,47 18.135 80,04
Bình)
Hình 2.6: Tốc độ tăng trưởng kết quả kinh doanh của NH TMCP Việt Nam
Qua bảng trên ta có thể thấy rằng: tổng thu nhập và lợi nhuận của chi nhánh
trong giai đoạn 2015 – 2017 tăng đều qua các năm, đặc biệt là lợi nhuận của chi
nhánh tăng một cách đột biến từ năm 2016 sang năm 2017. Về tổng thu nhập, chi
nhánh đạt được tổng thu nhập ở năm 2016 là 115.874 triệu đồng, tăng 12.612 triệu
0
20,000
40,000
60,000
80,000
100,000
120,000
140,000
160,000
2015 2016 2017
Tổng thu nhập
Tổng chi phí
Lợi nhuận

25
đồng so với năm 2015 là 103.262 triệu đồng. Tốc độ tăng của năm 2016 so với năm
2015 là 12,21%. Đến năm 2017, tổng thu nhập của chi nhánh là 138.935 triệu đồng,
tăng so với năm 2016 là 23.061 triệu đồng và tốc độ tăng đạt 19,9%.
Các khoản thu chủ yếu của chi nhánh đều là thu từ lãi cho vay (chiếm
khoảng gần 90% tổng thu của chi nhánh) và các khoản thu khác như thu từ hoạt
động cung cấp dịch vụ và thu từ các hoạt động khác.
Có thể thấy năm 2017 lãi suất cho vay của các NHTM nói chung cũng như
NH VIB nói riêng được đẩy lên rất cao, chính vì thế khoản thu về từ lãi trong việc
cấp tín dụng là một khoản thu rất lớn trong năm 2017 của chi nhánh làm cho tổng
thu nhập của chi nhánh trong năm 2017 cũng tăng lên đáng kể.
Về tổng chi của chi nhánh: cũng tăng trong thời gian qua trong đó chiếm chủ
yếu là chi trả lãi tiền gửi huy động vốn và tiền vay (chiếm khoảng hơn 90% tổng chi
của chi nhánh) và các khoản chi khác như chi phí dự phòng rủi ro tín dụng , chi cho
quản lý, lương CNV… Các khoản chi này đều làđiều hợp lý khi trong thời gian qua
hoạt động tín dụng của chi nhánh được đẩy mạnh là nhờ nguồn vốn dồi dào từ công
tác huy động vốn nên phần lớn chi phí của chi nhánh là để dành trả lãi cho tiền gửi
huy động và tiền vay của các NHTM khác qua thị trường liên ngân hàng. Theo đó,
tổng chi phí của chi nhánh năm 2016 là 93.216 triệu đồng, tăng 3.091 triệu đồng so
với năm 2015 là 90.125 triệu đồng. Tốc độ tăng của năm 2016 so với năm 2015 đạt
3,43%. Sang năm 2017, vì lãi suất huy động tăng cao nên người dân, các tổ chức đổ
xô đi gửi tiết kiệm nên các nguồn huy động của chi nhánh tăng lên đáng kể. Chính
vì thế, chi phí cho việc trả lãi huy động cũng tăng lên. Ngoài ra, năm 2017 tỷ lệ lạm
phát của Việt Nam ở mức cao, nên chi nhánh đã có chính sách tăng lương cho
CBNV của chi nhánh, điều đó cũng làm cho tổng chi phí của chi nhánh tăng lên cao
hơn so với năm 2016 là 4.926 triệu đồng, với tốc độ tăng là 5,28%. Vì tổng thu
nhập và tổng chi phí đều tăng lên qua các năm, trong khi đó tốc độ tăng của tổng
thu nhập cao hơn tốc độ tăng của tổng chi phí chính vì thế lợi nhuận của chi nhánh
cũng tăng đều qua các năm.

26
2.2. Thực trạng kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân Hàng Thương Mại
Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng
2.2.1. Những quy định chung của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng về thẻ thanh toán
2.2.1.1.Trách nhiệm và quyền hạn của chủ thẻ
Quyền của Chủ thẻ
Chủ thẻ sử dụng thẻ để thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức giao dịch và
loại giao dịch đăng ký với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng. Bên cạnh đó, chủ thẻ sẽ được hưởng dịch vụ chăm sóc khách hàng, chương
trình ưu đãi, khuyến mãi, cảnh báo rủi ro; các dịch vụ giá trị gia tăng theo điều kiện,
điều khoản của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. Chủ thẻ
có quyền khiếu nại về các giao dịch trong thời hạn 40 ngày đối với thẻ tín dụng
quốc tế, 60 ngày đối với thẻ tín dụng nội địa kể từ Ngày giao dịch.
Nghĩa vụ của Chủ thẻ
Thẻ để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ, chủ thẻ phải ký trên
hoá đơn thanh toán giống chữ ký này trừ những giao dịch thực hiện bằng đơn đặt
hàng qua thư, điện thoại, Internet hoặc các loại hình khác được sự chấp thuận của
ngân hàng mà không yêu cầu có chữ ký của chủ thẻ.
Chủ thẻ không được chuyển nhượng thẻ hoặc trao thẻ cho người khác sử dụng.
Thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn cho thẻ và cam kết không tiết lộ PIN cho
bất cứ ai. Chủ thẻ phải hoàn toàn chịu trách nhiệm về PIN của mình cũng như chịu
hoàn toàn trách nhiệm thanh toán đối với toàn bộ các giao dịch có chữ ký và/hoặc
sử dụng PIN, bao gồm các giao dịch ngân hàng không cấp phép và các giao dịch
khác nếu ngân hàng cung cấp được bằng chứng về việc Thẻ của chủ thẻ đã thực
hiện giao dịch mà không cần chữ ký của chủ thẻ. Chủ thẻ cam kết không thực hiện
các giao dịch thẻ trái pháp luật của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam,
và/hoặc nước sở tại và phải thanh toán đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng các giao
dịch chi tiêu, phí và lãi phát sinh theo quy định của ngân hàng về việc sử dụng thẻ.
2.2.1.2.Quyền và nghĩa vụ của Ngân hàng
Quyền hạn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

27
Ngân hàng có trách nhiệm thu thập thông tin về chủ thẻ từ các tổ chức và/hoặc
cá nhân khác hoặc yêu cầu chủ thẻ cung cấp đầy đủ các thông tin và tài liệu cần
thiết trong quá trình phát hành và sử dụng thẻ. Đồng thời cung cấp thông tin về chủ
thẻ/thẻ/giao dịch cho các tổ chức, cá nhân theo quy định của pháp luật, tổ chức thẻ.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng có quyền tự động huỷ
thẻ và thu các phí liên quan nếu chủ thẻ không đến nhận thẻ sau 90 ngày kể từ ngày
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng phát hành thẻ. Trường
hợp chủ thẻ đề nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng giữ
hộ thẻ thì thời hạn nhận thẻ được cộng thêm thời gian giữ hộ thẻ. Ngân hàng được
quyền yêu cầu chủ thẻ thanh toán giá trị các giao dịch và các khoản lãi, phí mà
không bị ảnh hưởng bởi việc giao nhận, chất lượng hàng hóa, dịch vụ được chấp
nhận thanh toán bằng thẻ.
Ngân hàng có quyền chấp nhận và/hoặc từ chối giao dịch theo quy định của
pháp luật, Tổ chức thẻ, Ngân hàng thanh toán thẻ và sử dụng bất kỳ chứng từ nào
liên quan đến giao dịch như là bằng chứng rằng giao dịch do chính chủ thẻ thực
hiện/ủy quyền thực hiện cũng như khoá thẻ và/hoặc thu hồi thẻ khi tài khoản thẻ
không phát sinh giao dịch mua hàng hóa, dịch vụ hoặc giao dịch rút tiền mặt trong
12 tháng liên tiếp; khi chủ thẻ vi phạm hợp đồng hoặc thẻ liên quan đến gian lận,
giả mạo, sau khi chuyển nợ quá hạn hoặc theo yêu cầu của Tổ chức thẻ.
Nghĩa vụ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Nghĩa vụ của Ngân hàng là thông báo các thông tin liên quan đến việc phát
hành và sử dụng thẻ qua một trong các kênh thông tin sau: website chính thức của
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, các phương tiện thông tin
đại chúng, thư điện tử và các kênh thông tin khác, cung cấp dịch vụ chăm sóc khách
hàng cho chủ thẻ, giải quyết khiếu nại theo đề nghị của chủ thẻ. Khóa thẻ trong
vòng 60 phút kể từ khi nhận được thông báo của chủ thẻ về việc thẻ bị mất cắp, thất
lạc, nghi ngờ gian lận, giả mạo. Nghĩa vụ đặc biệt quan trọng của Ngân hàng đó là
bảo mật thông tin về chủ thẻ, thẻ, giao dịch và tuân thủ các quy định của pháp luật,
Tổ chức thẻ về phát hành, thanh toán thẻ.

28
2.2.1.3. Các sản phẩm thẻ thanh toán
Thẻ tín dụng đồng thương hiệu Mobifone-VPBank
VPBank và MobiFone đã cùng cho ra mắt thẻ tín dụng đồng thương hiệu
MobiFone-VPBank, đánh dấu bước đi đầu tiên trong mối quan hệ chiến lược giữa
hai bên. Thẻ tín dụng đồng thương hiệu hợp tác MobiFone-VPBank sở hữu nhiều
tính năng vượt trội về tài chính và viễn thông. Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng
đồng thương hiệu, ngoài việc được cấp một hạn mức tín dụng có sẵn có thể lên tới
500 triệu đồng, sẽ được hưởng một loạt các tính năng ưu đãi khác như: tặng thêm
50% giá trị thẻ nạp trả trước vào tài khoản khuyến mại của Mobifone khi nạp tiền
qua VPBank Online thứ Sáu hàng tuần.
Thẻ tín dụng VPBank StepUP
Tại VPBank, chúng tôi thấu hiểu nhu cầu của những người trẻ tuổi thành đạt.
Để hòa mình trong nhịp sống năng động, bạn muốn hoàn toàn chủ động trong kế
hoạch chi tiêu; Tận hưởng cuộc sống mỗi ngày bên bạn bè, người thân; Cập nhật

29
những trào lưu mới nhất về công nghệ, thời trang hay Tích lũy cho tương lai và
hoàn thiện bản thân không ngừng...
Với mục tiêu đáp ứng tất cả các nhu cầu nêu trên chỉ trong một sản phẩm,
chúng tôi tự hào mang đến tay Quý khách thẻ tín dụng quốc tế VPBank StepUP
MasterCard.
Với VPBank StepUP MasterCard, những điều bạn muốn “Đơn giản sẽ là của bạn”.
Thẻ tín dụng VPLady
Thế nào là cuộc sống trọn vẹn của một người phụ nữ toàn diện? VPBank tin
rằng đó là khi Quý khách chăm sóc gia đình thật tốt, vừa hết mình trong công việc
và vẫn dành thời gian chăm sóc bản thân.
Thấu hiểu được những điều này, VPBank cho ra đời Thẻ tín dụng quốc tế
VPLady MasterCard với những đặc tính nổi trội được thiết kế riêng cho người phụ
nữ toàn diện.
Thẻ thanh toán ảo (VPBank Visa SmartCash)
Thẻ thanh toán ảo (Smart Cash) là loại Thẻ trả trước, Khách hàng phải nạp tiền

30
vào Thẻ trước khi sử dụng để thanh toán hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt. Khách
hàng chỉ có thể thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền nạp vào Thẻ. Khách hàng
không cần thiết phải có tài khoản với ngân hàng để mở Thẻ.
Thẻ tín dụng Mastercard MC2
Là một Khách hàng trẻ trung, năng động và sành điệu, bạn mong muốn:
 Một sản phẩm được thiết kế độc đáo, cá tính và có độ bảo mật cao
 Làm chủ tài chính của bản thân
 Lên kế hoạch chi tiêu một cách thông minh và linh hoạt
 Tận hưởng và hòa mình vào nhịp sống hiện đại
Thẻ tín dụng Mastercard Platinum
Quý khách là những khách hàng thành đạt thường xuyên đi công tác và du lịch,
Quý khách muốn:

31
Thẻ Autolink liên kết tài khoản thanh toán T24
Thẻ ghi nợ nội địa VPBank AutoLink là sản phẩm thẻ thanh toán thay thế tiền
mặt. Sở hữu thẻ AutoLink giống như sở hữu 1 chiếc ví thông minh - Quý khách
hàng có thẻ thanh toán và rút tiền mặt mọi lúc, mọi nơi qua mạng lưới ATM rộng
lớn của VPBank và các Ngân hàng khác trong liên minh Smartlink, VNBC và
Banknet
Thẻ Đồng thương hiệu Vietnam Airlines - VPBank Platinum Master Card
Thẻ tín dụng đồng thương hiệu Vietnam Airlines - VPBank Platinum
MasterCard được thiết kế dành riêng cho cuộc sống đẳng cấp của Quý khách, Quý
khách là:
Thẻ ghi nợ quốc tế mc2 Master Card
Thẻ ghi nợ quốc tế VPBank MasterCard MC2 (MC2 Debit) dành cho những

32
khách hàng trẻ trung, năng động và sành điệu. Phong cách thiết kế độc đáo, cá tính
với đường cong mềm mại và chất liệu trong suốt. Sản phẩm phù hợp với nhóm
Khách hàng muốn chi tiêu bằng chính số tiền của mình và kiểm soát được nguồn tài
chính
Thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard Platinum
Thẻ ghi nợ quốc tế VPBank MasterCard Platinum (Platinum Debit) là loại thẻ
cao cấp đầu tiên ở Việt Nam được công nhận trên toàn thế giới áp dụng công nghệ
bảo mật chip theo chuẩn EMV giúp ngăn ngừa việc sao trộm thông tin của chủ thẻ,
giảm thiểu gian lận giả mạo thẻ. Sản phẩm phù hợp với nhóm khách hàng thành
đạt có thu nhập cao muốn chi tiêu bằng chính số tiền của mình và kiểm soát được
nguồn tài chính
2.2.1.4. Quy trình phát hành thẻ
Hiện nay, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng cung cấp
cho thị trường 2 loại sản phẩm thẻ là thẻ ghi nợ nội và thẻ tín dụng quốc tế. Các sản
phẩm thẻ này là kết quả của sự cố gắng, nỗ lực của trung tâm thẻ nhằm đáp ứng các
nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ thẻ của ngân hàng. Thủ tục phát hành
các loại thẻ này của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng vô
cùng đơn giản nhưng vẫn đảm bảo được tính bảo mật, an toàn trong hoạt động phát
hành.

33
Hình 2.4: Quy trình phát hành thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần
ViệtNam Thịnh Vượng
(Nguồn: Phòng thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng)
Tiếp nhận hồ sơ xin phát hành thẻ của khách hàng.
(1) Chủ thẻ có nhu cầu mở thẻ: Đơn xin phát hành thẻ; hợp đồng sử dụng thẻ
(2 bản); 2 ảnh 4×6; bản sao Chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu; hợp đồng lao
động hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập của cá nhân, tổ chức hay công ty, các giấy
tờ liên quan đến bảo lãnh, thế chấp (thẻ tín dụng); Yêu cầu mở tài khoản tiền gửi tại
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. Gửi yêu cầu phát hành
thẻ đến trung tâm thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng.
(2) Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng thẩm định, đánh
giá tổng hợp hồ sơ của khách hàng:
Đối với thẻ tín dụng, bộ phận phát hành thẻ phối hợp với bộ phận cho vay tín
dụng và các phòng ban liên quan (nếu cần) để xác minh, thẩm định: tư cách pháp
nhân, tình hình tài chính của tổ chức, công ty, cá nhân người xin phát hành thẻ,
tham khảo đối chiếu với những thông báo phòng ngừa rủi ro của trung tâm thẻ, các
ngân hàng khác và các cơ quan hữu quan.
Đối với thẻ ghi nợ, kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của những thông tin về tài
khoản cá nhân trên hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ do khách hàng khai báo, thẩm định
thông tin trên chứng minh nhân dân so với thông tin đăng ký trên hệ thống quản lý
tài khoản.
(1)
Chủ thẻ
(4)
Ngân hàng
Thương mại Cổ
phần Việt Nam
Thịnh Vượng
(2)
Trung tâm
thẻ
(3)

34
Xét duyệt đơn phát hành và ký hợp đồng sử dụng thẻ: Trong vòng 2 ngày làm
việc (thẻ ghi nợ) hoặc 4 ngày làm việc (thẻ tín dụng) kể từ khi nhận được hồ sơ đầy
đủ hố sơ, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng phải có quyết
định chấp nhận hay từ chối phát hành thẻ. Nếu chấp thuận thì ký hợp đồng sử dụng
thẻ, sau đó lập hồ sơ thông tin khách hàng và gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung
tâm thẻ.
(3) Trung tâm thẻ gửi thẻ về ngân hàng, chi nhánh mà chủ thẻ trực tiếp mở thẻ
(4) Ngân hàng phát thẻ cho chủ thẻ
2.2.1.5. Quy trình thanh toán thẻ
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng nhận thẻ từ trung tâm
thẻ. Trung tâm thẻ sẽ thực hiện kiểm tra dữ liệu, tạo hồ sơ quản lý tại trung tâm thẻ,
in thẻ. Sau đó gửi thẻ đã in mã số cá nhân cho chi chi nhánh phát hành băng thư
đảm bảo và theo phong bì riêng.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng gửi thẻ cho chủ thẻ:
Sau khi nhận được thẻ, chi nhánh phải xác nhận ngay bằng văn bản cho trung tâm
phát hành thẻ. Sau đó, thông báo cho chủ thẻ đến nhận hoặc gửi cho chủ thẻ. Trước
khi giao thẻ, chi nhánh phát hành thẻ yêu cầu chủ thẻ ký vào giấy giao nhận thẻ và
băng chữ ký ở mặt sau của thẻ.
Hình 2.5: Quy trình thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Tân Bình
Tổ chức thẻ
QT
(8) (7)
(10) (6)
CN phát hành Trung tâm
thẻ
CN thanh toán
(9)
(11) (12) (3) (4)
(1)
Chủ thẻ ĐVCNT
(2)

35
(Nguồn: Phòng thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng)
Chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại ĐVCNT hoặc rút tiền
mặt tại các máy ATM của ngân hàng đại lý (Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt
Nam Thịnh Vượng). Khi đó các ĐVCNT phải kiểm tra tính đầy đủ các yếu tố của
thẻ, trong một số trường hợp nếu thấy cần thiết còn có thể kiểm tra giấy tờ của chủ
thẻ. Đồng thời đối chiếu với danh sách các thẻ cấm lưu hành và những thông báo
đột xuất do ngân hàng cung cấp. cuối cùng, trước khi chấp nhận thanh toán các
ĐVCNT phải kiểm tra số dư hoặc hạn mức còn lại của thẻ, nếu vượt hạn mức thì
phải xin phép ngân hàng thanh toán thẻ. Khi đã chấp nhận thanh toán phải lập bộ
hoá đơn thanh toán gồm 4 liên, trong đó giữ lại một liên.
ĐVCNT gửi 1 liên hoá đơn thanh toán cho chủ thẻ.
ĐVCNT gửi 2 liên hóa đơn còn lại cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt
Nam Thịnh Vượng.
Sau khi nhận được hoá đơn chi nhánh thanh toán thẻ kiểm tra tính hợp lệ của
hoá đơn, sự ăn khớp giữa biên lai và bảng kê và nhập dữ liệu để lập hồ sơ nhờ thu.
Sau khi kiểm tra kĩ lưỡng hoá đơn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng sẽ tạm ứng cho ĐVCNT theo số tiền ghi trên hoá đơn trừ đi các
khoản phí mà ĐVCNT phải trả cho Ngân hàng thanh toán (theo tỷ lệ trong hợp
đông đã ký kết giữa hai bên). Chi nhánh thanh toán thẻ ghi số này vào tài khoản tạm
ứng. Chi nhánh thanh toán thẻ lập bảng kê theo mẫu quy định, liệt kê toàn bộ giao
dịch.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng gửi bảng kê cho trung
tâm thanh toán thẻ.
Trung tâm thẻ báo Có cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng bảng kê theo số tiền thanh toán ghi trên và giữ lại một phần mà Ngân hàng
Nhà nước được hưởng theo tỷ lệ quy định.
Trung tâm thẻ tiến hành tập hợp tất cả các giao dịch nhận được từ các chi nhánh
thẻ và gửi cho các tổ chức thẻ quốc tế tương ứng.

Tai kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Tân Bình.docx

Tai kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Tân Bình.docx

Empfohlen

Empfohlen

Weitere ähnliche Inhalte

Ähnlich wie Tai kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Tân Bình.docx

Ähnlich wie Tai kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Tân Bình.docx (11)

Mehr von Nhận Viết Đề Tài Trọn Gói ZALO 0932091562

Mehr von Nhận Viết Đề Tài Trọn Gói ZALO 0932091562 (20)

Kürzlich hochgeladen

Kürzlich hochgeladen (20)

Tai kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Tân Bình.docx