Los derechos de los usuarios de los servicios financieros en España

Seminario: “Las reformas del sistema financiero”
México D.F. 22 de noviembre de 2012

PANEL: LOS DERECHOS DE LOS
USUARIOS DE LOS SERVICIOS
FINANCIEROS
Seminario: las reformas del sistema financiero.

INDICE DE TEMAS
I. PANORÁMICA DE LA DEFENSA GENERAL DE LOS DERECHOS DE CONSUMIDORES
Y USUARIOS EN ESPAÑA.
II. LA PROTECCIÓN ESPECÍFICA AL CONSUMIDOR FINANCIERO.
III. LOGROS DE AUSBANC EN LA PROTECCIÓN Y MEJORA DEL CONSUMIDOR
FINANCIERO EN ESPAÑA.
IV. LA GRAN APORTACIÓN DE AUSBANC: LA DECLARACIÓN UNIVERSAL DE
DERECHOS DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS Y BANCARIOS.
V. PROYECCIÓN INTERNACIONAL DE AUSBANC: AUSBANC INTERNACIONAL

I. PANORÁMICA DE LA DEFENSA
GENERAL DE LOS DERECHOS DE
CONSUMIDORES Y USUARIOS EN
ESPAÑA

ESTRUCTURA BÁSICA DE LA DEFENSA DEL CONSUMIDOR
EN ESPAÑA
- CONSTITUCIÓN ESPAÑOLA DE 1978. ART. 51
- INSTITUTO NACIONAL DEL CONSUMO (DECRETO 2950/1975)
- LEY 26/1984, DE 19 DE JULIO, GENERAL PARA LA DEFENSA DE CONSUMIDORES Y
USUARIOS
- LEY 44/2006, DE 29 DE DICIEMBRE, DE MEJORA DE LA PROTECCIÓN DE LOS
CONSUMIDORES Y USUARIOS
- REAL DECRETO LEGISLATIVO 1/2007, DE 16 DE NOVIEMBRE POR EL QUE SE
APRUEBA EL TEXTO REFUNDIDO DE LA LEY GENERAL PARA LA DEFENSA DE LOS
CONSUMIDORES Y USUARIOS Y OTRAS LEYES COMPLEMENTARIAS.

CONSTITUCIÓN ESPAÑOLA DE 1978
ARTÍCULO 51
1. LOS PODERES PÚBLICOS GARANTIZARÁN LA DEFENSA DE LOS CONSUMIDORES Y
USUARIOS, PROTEGIENDO, MEDIANTE PROCEDIMIENTOS EFICACES, LA SEGURIDAD,
LA SALUD Y LOS LEGÍTIMOS INTERESES ECONÓMICOS DE LOS MISMOS.
2. LOS PODERES PÚBLICOS PROMOVERÁN LA INFORMACIÓN Y LA EDUCACIÓN DE
LOS CONSUMIDORES Y USUARIOS, FOMENTARÁN SUS ORGANIZACIONES Y OIRÁN A
ÉSTAS EN LAS CUESTIONES QUE PUEDAN AFECTAR A AQUÉLLOS, EN LOS TÉRMINOS
QUE LA LEY ESTABLEZCA.
3. EN EL MARCO DE LO DISPUESTO POR LOS APARTADOS ANTERIORES, LA LEY
REGULARÁ EL COMERCIO INTERIOR Y EL RÉGIMEN DE AUTORIZACIÓN DE
PRODUCTOS ESPECIALES.

EL INSTITUTO NACIONAL DEL CONSUMO
ES EL ORGANISMO DE LA ADMINISTRACIÓN GENERAL DEL ESTADO QUE EJERCE, DE
ACUERDO CON LO ESTABLECIDO EN EL ARTÍCULO 51 DE LA CONSTITUCIÓN Y EN EL
TEXTO REFUNDIDO DE LA LEY GENERAL PARA LA DEFENSA DE LOS CONSUMIDORES Y
USUARIOS, LAS FUNCIONES DE PROMOCIÓN Y FOMENTO DE LOS DERECHOS DE LOS
CONSUMIDORES Y USUARIOS.
FUE CREADO EN 1975 POR DECRETO 2950/1975, DE 7 DE NOVIEMBRE.
EN 1977 SE TRANSFORMA EN ORGANISMO AUTÓNOMO.
EN 1981 EL INC SE ADSCRIBE AL NUEVO MINISTERIO DE SANIDAD Y CONSUMO
PERMANECIENDO ACTUALMENTE EN DICHA UBICACIÓN.

LEY 26/1984, DE 19 DE JULIO, GENERAL PARA LA DEFENSA DE LOS
CONSUMIDORES Y USUARIOS
SU OBJETIVO ES EL DESARROLLO DEL ARTÍCULO 51.1 DE LA CONSTITUCIÓN.
EN SUS DISTINTOS CAPÍTULOS PROTEGE EXPRESAMENTE LOS SIGUIENTES BIENES:
- LA SALUD Y LA SEGURIDAD.
- LOS INTERESES ECONÓMICOS Y SOCIALES.
- EL DERECHO A LA INFORMACIÓN.
- EL DERECHO A LA FORMACIÓN Y EDUCACIÓN EN MATERIA DE
CONSUMO.
- DERECHO DE REPRESENTACIÓN, CONSULTA Y PARTICIPACIÓN A TRAVÉS
DE LAS ASOCIACIONES DE CONSUMIDORES Y USUARIOS.

LEY 44/2006 DE MEJORA DE LA PROTECCIÓN DE LOS CONSUMIDORES Y USUARIOS
- OBEDECE A LA APLICACIÓN DE UNA SENTENCIA DEL TRIBUNAL DE JUSTICIA DE LAS COMUNIDADES EUROPEAS DE 9 DE SEPTIEMBRE
DE 2004.
- SUPONE LA APLICACIÓN EN EL DERECHO INTERNO ESPAÑOL DE LA DIRECTIVA 93/13/CEE DEL CONSEJO EUROPEO QUE ESTABLECE
LA REGLA DE INTERPRETACIÓN MÁS FAVORABLE A LOS CONSUMIDORES DE LAS CLÁUSULAS DE LOS CONTRATOS.
- SE PROHÍBEN LAS PRÁCTICAS COMERCIALES DESLEALES Y EN PARTICULAR LA IMPOSICIÓN DE PLAZOS DE DURACIÓN EXCESIVA O
LAS LIMITACIONES DEL DERECHO DEL CONSUMIDOR A PONER FIN AL CONTRATO.
- ESTABLECE LA NECESIDAD DE QUE LA INFORMACIÓN PRECONTRACTUAL SEA SUMINISTRADA AL CONSUMIDOR DE MANERA
GRATUITA, SIN COSTES ADICIONALES.
- SE REFUERZA LA PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR ADQUIRENTE DE VIVIENDA AL PRECISAR EL CARÁCTER ABUSIVO DE LAS CLÁUSULAS
QUE LES TRASLADEN GASTOS QUE CORRESPONDEN AL VENDEDOR.
- ESTABLECE REGLAS QUE OTORGUEN MAYOR CLARIDAD EN LAS MODALIDADES DE CÁLCULO DEL PRECIO DE LOS CONTRATOS,
EVITANDO LA FACTURACIÓN DE SERVICIOS NO PRESTADOS EFECTIVAMENTE.

REAL DECRETO LEGISLATIVO 1/2007
REFUNDE EN UN ÚNICO TEXTO LA LEY 26/1984 Y OTRAS LEYES COMPLEMENTARIAS
COMO CONSECUENCIA DE LA TRANSPOSICIÓN DE LAS DIRECTIVAS COMUNITARIAS EN
MATERIA DE PROTECCIÓN DE LOS CONSUMIDORES Y USUARIOS.
INCORPORA AL TEXTO REFUNDIDO MATERIAS TALES COMO:
- LAS GARANTÍAS EN LA VENTA DE BIENES DE CONSUMO.
- REGULACIÓN DE VIAJES COMBINADOS.
- REGULACIÓN DE RESPONSABILIDAD CIVIL POR DAÑOS CAUSADOS POR
PRODUCTOS DEFECTUOSOS.
- REGULACIÓN DE LOS SERVICIOS DE LA SOCIEDAD DE LA INFORMACIÓN Y EL
COMERCIO ELECTRÓNICO.
- RADIODIFUSIÓN TELEVISIVA.
- GARANTÍAS Y USO RACIONAL DE LOS MEDICAMENTOS Y LOS PRODUCTOS
SANITARIOS.

II. LA PROTECCIÓN ESPECÍFICA AL
CONSUMIDOR FINANCIERO

ÓRGANOS SUPERVISORES
* BANCO DE ESPAÑA.
PARA TODO LO RELACIONADO CON BANCOS Y ENTIDADES FINANCIERAS. EN CUANTO
AL SERVICIO DE RECLAMACIONES ES OBLIGADO HABER PASADO POR EL DEFENSOR
DEL CLIENTE DE LA ENTIDAD.
* COMISIÓN NACIONAL DEL MERCADO DE VALORES – CNMV.
PARA TODO LO RELACIONADO CON LAS BOLSAS, INVERSIÓN, MERCADOS
SECUNDARIOS Y PROTECCIÓN AL ACCIONISTA Y ASIMILADOS.
* DIRECCIÓN GENERAL DE SEGUROS Y FONDOS DE PENSIONES (MINISTERIO DE
ECONOMÍA Y COMPETITIVIDAD)
PARA TODO LO RELACIONADO CON LOS SEGUROS Y SUS DERIVADOS Y LOS FONDOS DE
PENSIONES.

NORMATIVA VIGENTE EN MATERIA DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR
FINANCIERO
LEY 7/1995, DE 23 DE MARZO, DE CRÉDITO AL CONSUMO.
LEY 24/1998, DE 28 DE JULIO, DEL MERCADO DE VALORES.
LEY 28/1998, DE 13 DE JULIO, DE VENTA A PLAZOS DE BIENES MUEBLES.
LEY 44/2002, DE 22 DE NOVIEMBRE, DE MEDIDAS DE REFORMA DEL SISTEMA
FINANCIERO.
DIRECTIVA 2004/39/CE DEL PARLAMENTO EUROPEO Y DEL CONSEJO, TAMBIÉN
CONOCIDA COMO LA MIFID.
DIRECTIVA 2006/31/CE DEL PARLAMENTO EUROPEO Y DEL CONSEJO.

III. LOGROS DE AUSBANC EN LA
PROTECCIÓN Y MEJORA DEL
CONSUMIDOR FINANCIERO EN
ESPAÑA

PRINCIPALES LOGROS DE AUSBANC EN LA DEFENSA DE LOS
CONSUMIDORES FINANCIEROS
1) NULIDAD DE LA PRÁCTICA ABUSIVA DEL REDONDEO AL ALZA EN LOS PRÉSTAMOS
HIPOTECARIOS A TIPO DE INTERÉS VARIABLE.
2) OBLIGATORIEDAD DE QUE LOS CAJEROS AUTOMÁTICOS INFORMEN PREVIAMENTE A LA
ACEPTACIÓN DE LA TRANSACCIÓN DEL COSTE EXACTO DE LA OPERACIÓN.
3) LA POSIBILIDAD DE REHABILITAR EL PRÉSTAMO HIPOTECARIO MEDIANTE EL DEPÓSITO EN EL
JUZGADO DE LOS IMPORTES VENCIDOS Y NO PAGADOS Y SUS INTERESES.
4) NULIDAD DE LA IMPOSICIÓN DE GASTOS DE CANCELACIÓN DEL PRÉSTAMO DEL PROMOTOR
CUANDO EL NUEVO COMPRADOR DECIDE NO SUBROGARSE EN EL PRÉSTAMO Y ACUDIR A UNO
NUEVO.
5) NULIDAD DE CLÁUSULAS ABUSIVAS EN LOS CONTRATOS DE TARJETAS DE CRÉDITO.

6) INEFICACIA DE LOS CONTRATOS DE FINANCIACIÓN RELATIVOS A CURSOS DE IDIOMAS CUYA
IMPARTICIÓN SE SUSPENDÍA POR PARTE DE LA EMPRESA, POR SU CONDICIÓN DE PRÉSTAMOS
SUBORDINADOS.
7) DECLARACIÓN DE ILEGALIDAD DE NUMEROSAS COMISIONES BANCARIAS TALES COMO LA DE
DEVOLUCIÓN DE EFECTOS MERCANTILES, LA DE DESCUBIERTO, LA DE MANTENIMIENTO DE CUENTA O LA
DE ADMINISTRACIÓN DE PRÉSTAMOS.
8) RECONOCIMIENTO DE LA RESPONSABILIDAD EXTRACONTRACTUAL DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS
POR NO ADOPTAR LAS MEDIDAS DE SEGURIDAD OBLIGATORIAS EN SUS OFICINAS DE ATENCIÓN AL
PÚBLICO.
9) CIERRE DEL REGISTRO DE ACEPTACIONES IMPAGADAS (RAI) PARA PERSONAS FÍSICAS.
10) ELIMINACIÓN DEL LLAMADO “SALDO CERO” EN LOS REGISTROS DE MOROSOS.
11) CESACIÓN DE ANUNCIOS PUBLICITARIOS POR ENGAÑOSOS EN EL ÁMBITO FINANCIERO.

12) LEY DE CREACIÓN DE REGISTRO DE CONTRATOS DE SEGUROS DE COBERTURA DE FALLECIMIENTO, QUE DIO LUGAR
AL REGISTRO ÚNICO DE SEGUROS DE VIDA, QUE PERMITE CONOCER A LOS TITULARES DE UN SEGURO DE VIDA SI SON
BENEFICIARIOS DEL MISMO AUNQUE LA COMPAÑÍA DE SEGUROS NO LO COMUNIQUE.
13) NUMEROSAS SENTENCIAS DE NULIDAD POR ABUSIVA DE LA CLÁUSULA SUELO EN LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS A
TIPO DE INTERÉS VARIABLE.
14) NUMEROSAS SENTENCIAS DE NULIDAD POR ABUSIVA DE LOS CONTRATOS DE SUSCRIPCIÓN DE PARTICIPACIONES
PREFERENTES QUE SE ESTABAN COLOCANDO A LOS CLIENTES QUE NO TENÍAN EL PERFIL ADECUADO PARA EL ENCAJE
DE ESTE COMPLEJO PRODUCTO FINANCIERO QUE SE LES VENÍA COMO UN DEPÓSITO A PLAZO.
15) NUMEROSAS SENTENCIAS DE NULIDAD DE CONTRATOS INCORPORANDO PERMUTAS FINANCIERAS –BAJO MUY
DIVERSAS DENOMINACIONES- QUE SE COLOCAN A LOS CLIENTES BAJO LA FORMA DE UN SEGURO PARA COBERTURA
DE LA VARIACIÓN DE LOS TIPOS DE INTERÉS Y QUE TERMINAN EN CONTRA DE LOS MISMOS.

IV. LA GRAN APORTACIÓN DE
AUSBANC: LA DECLARACIÓN
UNIVERSAL DE DERECHOS DE LOS
USUARIOS DE SERVICIOS BANCARIOS Y
FINANCIEROS
ACTO PREPARATORIO DE LA XVª CUMBRE IBEROAMERICANA DE JEFES DE ESTADO Y DE
GOBIERNO – SALAMANCA, OCTUBRE DE 2005

* PRESENTADA EN SALAMANCA (CASTILLA Y LEÓN) ESPAÑA, LOS
DÍAS 29 Y 30 DE SEPTIEMBRE DE 2005 COMO ACTO
PREPARATORIO DE LA XVª CUMBRE IBEROAMERICANA DE JEFES
DE ESTADO Y DE GOBIERNO.
* CON LA COLABORACIÓN DEL AYUNTAMIENTO DE SALAMANCA
Y DE LA UNIVERSIDAD DE SALAMANCA, UNA DE LAS MÁS
ANTIGUAS DE OCCIDENTE.
* PRESENTADA EN LOS OCHO IDIOMAS MÁS HABLADOS DEL
MUNDO.
* CONSTA DE VEINTINUEVE CONSIDERANDOS -DESCRIPTIVOS
DE LAS CIRCUNSTANCIAS- Y CINCUENTA Y CUATRO ARTÍCULOS .
* SE DIVIDE EN DOS TÍTULOS TRATANDO EL PRIMERO DE LOS
PRINCIPIOS GENERALES Y EL SEGUNDO DE LOS DERECHOS DE
LOS USUSARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS.

* EN LOS TRES CAPÍTULOS QUE INTEGRAN EL TÍTULO PRIMERO SE
TRATA DE LA LIBRE COMPETENCIA, LA COMPETENCIA DESLEAL Y
DE LA PRESTACIÓN DE SERVICIOS FINANCIEROS Y LEGISLACIÓN
FINANCIERA RESPECTIVAMENTE.
* EN LOS CINCO CAPÍTULOS QUE INTEGRAN EL TÍTULO SEGUNDO
SE CONTEMPLAN:
- LOS DERECHOS CONTRACTUALES DE LOS USUARIOS DE
SERVICIOS FINANCIEROS
- EL DERECHO DE INFORMACIÓN
- LA PROTECCIÓN DE DATOS PERSONALES DE LOS USUARIOS, LA
INTIMIDAD Y EL HONOR
- LOS DERECHOS ECONÓMICOS DE LOS USUARIOS Y
- LA DEFENSA DE ESTOS DERECHOS.

PRESENTACIONES DE LA DECLARACIÓN UNIVERSAL
- AYUNTAMIENTO DE SALAMANCA, 29 DE SEPTIEMBRE DE 2005.
-UNIVERSIDAD DE SALAMANCA, 30 DE SEPTIEMBRE DE 2005.
- BIBLIOTECA HISTÓRICA DE LA UNIVERSIDAD COMPLUTENSE DE MADRID, 6
DE OCTUBRE DE 2005.
- ASAMBLEA NACIONAL DE VENEZUELA, 28 DE OCTUBRE DE 2005.
- PARLAMENTO ANDINO, CARACAS, 31 DE OCTUBRE DE 2005.
- UNIVERSIDAD DEL MAGDALENA, SANTA MARTA (COLOMBIA), 4 DE
NOVIEMBRE DE 2005.
- BIBLIOTECA DEL SENADO FEDERAL DE BRASIL, BRASILIA, 9 DE NOVIEMBRE
DE 2005.
- FORO DE ESTUDIOS DE CASTILLA Y LEÓN TERCER MILENIO, VALLADOLID
(ESPAÑA), 23 DE NOVIEMBRE DE 2005.
- CONSEJO GENERAL DE LA ABOGACÍA ESPAÑOLA, MADRID, 25 DE
NOVIEMBRE DE 2005.
- GOBERNACIÓN DEL VALLE DEL CAUCA , CALI (COLOMBIA), 15 DE FEBRERO
DE 2006.
- UNIVERSIDAD DEL VALLE, CALI (COLOMBIA), 15 DE FEBRERO DE 2006.
- CLUB DE EJECUTIVOS DE BOGOTÁ (COLOMBIA), CON EL APOYO DE LA
ASOBANCARIA Y DE LA SUPERINTENDENCIA DE INDUSTRIA Y COMERCIO DEL
GOBIERNO DE COLOMBIA,

- CASTILLO DE CHAPULTEPEC, MEXICO D.F., DE LA MANO DE LA
CONDUSEF, 21 DE FEBRERO DE 2006.
- ARCHIVO GENERAL DE INDIAS, SEVILLA (ESPAÑA), 20 DE MAYO DE
2006.
- INTERNATIONAL CONSUMERS’ FORUM, MIAMI ( FLORIDA -
ESTADOS UNIDOS), JUNIO DE 2006.
- FONDO MONETARIO INTERNACIONAL, WASHINGTON D.C. (ESTADOS
UNIDOS), 30 DE JUNIO DE 2007.
- AYUNTAMIENTO DE MIAMI (FLORIDA – ESTADOS UNIDOS), 29 DE
NOVIEMBRE DE 2007.
- SUPERINTENDENCIA DE BANCOS DE BOLIVIA, LA PAZ, 4 DE
DICIEMBRE DE 2007.
- COLEGIO DE ABOGADOS DE COSTA RICA, SAN JOSÉ, 2 DE OCTUBRE
DE 2009.
- AYUNTAMIENTO DE CÓRDOBA (ESPAÑA), 19 DE NOVIEMBRE DE
2009.
- CAN CAMPANER, AYUNTAMIENTO DE PALMA DE MALLORCA
(ESPAÑA), 20 DE MARZO DE 2010.
- FACULTAD DE DERECHO DE LA UNIVERSIDAD COMPLUTENSE DE
MADRID, 14 DE MARZO DE 2012.

V. PROYECCIÓN INTERNACIONAL DE
AUSBANC:
AUSBANC INTERNACIONAL.

AUSBANC INTERNACIONAL
* PRESENCIA EN 18 PAÍSES: CUATRO EN EUROPA Y CATORCE EN AMÉRICA.
* 46 ENTIDADES ASOCIADAS.
* SU FILOSOFÍA ES LA DE SER UNA RED INTERNACIONAL DE PROFESIONALES Y EXPERTOS EN
DERECHO DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR COORDINADOS POR AUSBANC CONSUMO Y
UNIDOS A TRAVÉS DE UNA COLABORACIÓN LEAL Y EFICAZ Y EL INTERCAMBIO DE
INFORMACIÓN ÚTIL A TALES EFECTOS.
* VARIADA NATURALEZA DE LOS INTEGRANTES: AGENCIAS Y ORGANISMOS OFICIALES DE
DEFENSA DEL CONSUMIDOR, CONFEDERACIONES DE CONSUMIDORES, ASOCIACIONES DE
CONSUMIDORES, UNIVERSIDADES, DESPACHOS DE ABOGADOS, ECONOMISTAS, SINDICATOS,
INSTITUTOS ESPECIALIZADOS, FUNDACIONES, ETC.
* CONVOCATORIA DE, AL MENOS, UNA REUNIÓN ANUAL BAJO LA DENOMINACIÓN DE
JORNADAS DE AUSBANC INTERNACIONAL.
* SE RIGE POR EL REGLAMENTO DE FUNCIONAMIENTO DE AUSBANC INTERNACIONAL.

JORNADAS DE AUSBANC INTERNACIONAL
I. MINISTERIO DE SANIDAD Y CONSUMO DE ESPAÑA, MADRID, NOVIEMBRE DE
2003.
II. MINISTERIO DE SANIDAD Y CONSUMO DE ESPAÑA, MADRID , JULIO DE 2004.
III. PUNTA DEL ESTE (URUGUAY), DICIEMBRE DE 2004.
IV. AYUNTAMIENTO DE CALI Y UNIVERSIDAD DEL VALLE, CALI (COLOMBIA), ABRIL
DE 2005.
V. MADRID Y SALAMANCA (ESPAÑA), SEPTIEMBRE DE 2005.
VI. CONDUSEF, MÉXICO D.F. FEBRERO DE 2006.
VII. CARACAS (VENEZUELA), MAYO DE 2007.
VIII. MIAMI (FLORIDA – ESTADOS UNIDOS), MAYO DE 2009.
IX. COLEGIO DE ABOGADOS DE COSTA RICA, SAN JOSÉ, OCTUBRE DE 2009.

MUCHAS GRACIAS POR SU ATENCIÓN.
QUEDO A SU DISPOSICIÓN PARA CUALQUIER
PREGUNTA O ACLARACIÓN QUE PRECISEN.

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