2. Sumário
O que é educação financeira
O que são finanças pessoais
O comportamento e o dinheiro
Planejamento e gestão financeira
Planejamento Financeiro Pessoal
Renda Fixa: definição
Poupança
Tesouro Direto
Certificado de Depósito Bancário (CDB)
Referências
3. O que é educação financeira
A OCDE (Organização de Cooperação e Desenvolvimento
Econômico) definiu no ano de 2005 a educação financeira
como sendo o processo pelo qual indivíduos e sociedade
passam a entender melhor sobre os conceitos e produtos
financeiros, e a partir deste ponto, desenvolvem de
maneira mais adequada tudo o que se faz necessário
para serem mais conscientes em relação a como lidar
com as finanças, e dessa forma, tomarem ações que
prezem pelo bem-estar financeiro e a construção de uma
sociedade mais responsável e comprometida.
Através deste melhor entendimento sobre como
devemos lidar com o dinheiro, a educação financeira
torna-se algo fundamental para as nossas vidas em
relação a sabermos como gastamos os nossos ganhos e
quais são as melhores maneiras que podemos lidar com
isso, estabelecendo métodos de organização diária como
o uso de planilhas e anotações, e também colocando
metas e objetivos a curto, médio e longo prazo para a
nossa vida financeira.
4. O que são finanças pessoais
De modo bem básico, as finanças pessoais consistem na
forma como cada indivíduo lida com seu próprio
dinheiro, no caso seu orçamento doméstico, suas contas
correntes em bancos, cartão de crédito, seus bens,
aposentadoria, etc, onde a própria pessoa é a
responsável por definir como irá ganhar seu dinheiro e de
que maneiras irá utilizá-lo.
Mas porque é importante sabermos administrar nossas
finanças pessoais? Simples: quando temos um bom
controle sobre nosso próprio dinheiro, acabamos tendo
maior autonomia sobre ele e tomamos decisões mais
conscientes e inteligentes, o que tornará nossa vida
financeira mais tranquila.
Apesar de na teoria parecer algo simples, na prática não
é assim. Em levantamento realizado pelo Serasa no mês
de outubro/2021, foi apontado que o número de pessoas
inadimplentes no Brasil chegou a R$63,4 milhões, sendo
este o maior registro desde julho de 2020, que registrou
R$63,5 milhões de pessoas. Considerando que a
população brasileira é de 213,3 milhões de habitantes
segundo o IBGE, quase 30% das pessoas tem alguma
dívida no país.
5. O comportamento e o dinheiro
Quando tomamos qualquer decisão em nossa vida,
ficamos nos perguntando depois o porquê fizemos
determinada coisas e tomamos determinadas atitudes,
não é mesmo? E no mundo das finanças, isso não é
diferente. Ao fazermos uma grande compra em uma loja,
nos questionamos se realmente precisávamos ter feito
isso, e depois quando essa conta chega, nos lamentamos
por ter contraído uma dívida relativamente alta.
O exemplo acima ocorre em razão do nosso
comportamento em relação ao dinheiro, onde segundo
um estudo realizado por Terrance Odean no ano de 1998
no mercado de investimentos norte-americano afirmou
que o homem das Finanças Comportamentais é um ser
que age de forma muito mais irracional do que racional,
tendo suas decisões tomadas pela emoção e erros
cognitivos.
Essa definição acima realizada por Odean só reforça o
quão nossa parte emocional e psicológica está presente
nas nossas tomadas de decisão em relação ao nosso
próprio dinheiro, e de como somos capazes de no impulso
fazer escolhas totalmente irresponsáveis com nossas
próprias vidas financeiras. Devemos aproveitar nosso
dinheiro? Sim, com certeza! Mas devemos fazer isso com
equilíbrio e responsabilidade, e tendo sempre uma
consciência em nossa mente de não nos deixarmos levar
pela emoção.
6. Planejamento e gestão financeira
O planejamento e gestão financeira pessoal consiste
basicamente no controle de gastos e ganhos que qualquer
pessoa pode fazer, além de também definir metas e
previsões relacionadas ao próprio dinheiro a curto, médio
e longo prazo. Isso ajuda o indivíduo a conhecer melhor
tudo o que ele recebe e gasta, e a partir disso, adotar as
melhores estratégias.
Saber planejar e gerir a própria vida financeira só traz
benefícios, onde a pessoa que realiza essa importante
atividade evita um endividamento desenfreado e fora de
controle, fica longe de passar apertos com o seu dinheiro,
e ainda pode se dar ao luxo de realizar investimentos
pensando a médio e longo prazo, como por exemplo em
ter uma reserva de emergência para alguma
eventualidade, aposentadoria ou na compra de um bem
de alto valor, como uma casa ou carro.
Além de dar maior autonomia e controle sobre o próprio
dinheiro, fazer um bom planejamento e gestão financeira
pessoal permite ao indivíduo que ele obtenha uma
qualidade de vida muito melhor, pois a pessoa passa a ter
maior tranquilidade, e também torna a obtenção da
independência financeira algo muito mais palpável e
dentro de realidade.
7. Planejamento Financeiro Pessoal
Definição
É o hábito que a pessoa tem de gerir o seu próprio
dinheiro, onde ela faz uma análise de tudo o que ganha e
gasta com o objetivo de organizar suas próprias finanças,
e através disso estabelecer objetivos e metas a curto,
médio e longo prazo.
Ferramentas que podem ser utilizadas
- Aplicativos para controle financeiro, como por exemplo o
Organizze, GuiaBolso, Mobills e Minhas Economias;
- Uso de planilhas do Microsoft Excel;
- Caderno de controle diário de ganhos e gastos pessoais;
A importância do registro diário
Registrar diariamente seus ganhos e gastos financeiros
facilita o seu controle mensal sobre o próprio dinheiro,
pois torna a organização do dinheiro um hábito e ajuda na
hora de fazer as contas no fim do mês.
Melhor ferramenta para controle financeiro
Todas as ferramentas existentes são boas, e justamente
por conta deste fator, não existe uma que possa ser
considerada a melhor para ser utilizada. A melhor
ferramenta dependerá muito da adaptação que a pessoa
terá a ela, pois independente de qual será usada, o mais
importante é conseguir fazer seu controle pessoal para
obter uma vida financeira mais tranquila.
8. Renda Fixa: definição
A renda fixa é o investimento que tem suas regras de
rendimento já previamente definidas, sem haver nenhum
tipo de variação ou mudança de regra durante o período
que a pessoa investe seu dinheiro. Em razão disso, é o tipo
de investimento mais indicado para as pessoas que tem
um perfil mais conservador e cauteloso.
Três tipos de investimento de renda fixa
Poupança
É o investimento mais clássico e conhecido pelos
brasileiros, onde basicamente consiste em aportes
mensais em uma conta poupança aberta no banco
(geralmente no banco onde a pessoa já tem conta
corrente), e que renderá mensalmente. O rendimento da
poupança depende da taxa Selic, que é taxa de juros
básica da economia. Se a Selic estiver abaixo de 8,5% ao
ano, a poupança renderá 70% dela mais a Taxa Referencial
de Juros. Atualmente, com a Selic a 9,25% ao ano, a
poupança rende 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial.
Vantagens e desvantagens da poupança
A grande vantagem da poupança é ela ser um
investimento de baixo risco, pois a única forma da pessoa
não receber o dinheiro é a falência do banco onde possui
sua conta poupança. Como grande desvantagem, a
poupança atualmente rende menos que qualquer
investimento de renda fixa, seja ele CDI, CDB, Tesouro
Direto, etc, e em razão disso, colocar seu dinheiro na
poupança pode não ser algo tão vantajoso.
9. Tesouro Direto
O Tesouro Direto consiste na venda de títulos públicos
federais para pessoas físicas, sendo esse um programa
lançado em 2002 pelo Tesouro Nacional em parceria com a
B3. Nessa forma de renda fixa, qualquer pessoa pode fazer
aplicações mensais a partir de R$30,00, e ver seu dinheiro
render diariamente pelo tempo que escolher, pois o
Tesouro Direto oferece diferentes tipos de investimento,
sejam eles a curto, médio e longo prazo.
Vantagens e desvantagens do Tesouro Direto
Assim como a poupança, é um investimento de baixo
risco, e além disso, pode ser realizado digitalmente no
próprio site do Tesouro Direto, permite o resgate do
dinheiro investido a qualquer momento, tem várias
opções de tempo e rentabilidade e é bem acessível, pois a
partir de R$30 qualquer pessoa já pode realizar aportes
mensais. Como desvantagens do Tesouro Direto, temos os
descontos de taxas e impostos na realização do resgate do
dinheiro, e também que títulos de curto prazo não
rendem um valor tão alto em relação ao que foi investido.
10. Certificado de Depósito Bancário (CDB)
O Certificado de Depósito Bancário, o famoso CDB, nada
mais é que um empréstimo que as pessoas fazem para os
bancos, que através deles emitem títulos e pagam essas
pessoas posteriormente o dinheiro que elas investiram
corrigido com juros. Para dar início a um CDB, o indivíduo
precisar procurar um gerente de banco e levar seus
documentos para abrir uma conta investimento. Os CDBs
podem ser emitidos pelos bancos comerciais, de
investimento, de desenvolvimento e também pela Caixa
Econômica Federal. O rendimento dos CDBs são prefixados
(quando se conhece a taxa de juros) ou pós-fixados (o
rendimento é aliado a algum índice, como o CDI, por
exemplo), e na hora do resgate do dinheiro, há a cobrança
de Imposto de Renda, que se torna menor quanto mais
tempo o investimento dura.
Vantagens e desvantagens do CDB
A grande vantagem do CDB, assim como a poupança e o
Tesouro Direto, é o seu baixo risco, pois como se trata de
um empréstimo a um banco, a pessoa só não receberá o
dinheiro de volta caso o banco quebre. Porém, uma
desvantagem do CDB é a variação das taxas e índices,
onde a pessoa pode perder dinheiro nos prefixados caso
os juros subam, e nos pós-fixados a perda de dinheiro
ocorre quando os juros caem. Além disso, os CDBs
prefixados só garantem rentabilidade quando o dinheiro é
resgatado na data do título. Caso isso não ocorra, o
rendimento vai depender muito da situação atual do
mercado.
11. Melhor opção para investir: Tesouro Direto
Dentre os três tipos de renda fixa mostrados
anteriormente, o Tesouro Direto mostra-se como a melhor
opção para investimento pelos seguintes fatores abaixo:
-Melhor rentabilidade e segurança em relação a poupança
e Certificado de Depósito Bancário (CDB);
-Opções mais variadas de investimento, tempo e
rentabilidade em relação a poupança e CDB;
-Todo o processo de obtenção de um título do Tesouro
Direto pode ser realizado inteiramente online via site,
enquanto que a poupança e o CDB necessitem com que a
pessoa tenha que ir ao banco;
-Investir no Tesouro Direto é mais acessível em relação a
poupança e CDB, pois a partir de R$30, qualquer pessoa já
pode fazer aportes mensais no Tesouro;