PalmaActiva Sesión informativa financiación de empresas

SESIÓN
FINANCIACIÓN
Área de Promoción Económica y Emprendedores

ÁREA DE PROMOCIÓN ECONÓMICA Y EMPRENDEDORES www.creatpalma.es

GUIÓN DE LA SESIÓN

1. Patrimonio empresarial

2. Cultura financiera

3. Principales errores financiación

4. Financiación a corto plazo

5. Financiación a largo plazo

6. Guía de financiación on line


1. Patrimonio empresarial

Activo Pasivo
No Patrimonio
Corriente Neto
Inmovilizado Capital
Reservas
Resultado
Activo Pasivo Estructura
Estructura No Corriente
económica Corriente Deudas L/P financiera
Existencias
Deudores Corriente
Tesorería Deudas C/P

Bienes Deudas
y y
derechos obligaciones


Antes de invertir

¿Cuánto necesito?

Determinar la cantidad de financiación que se necesita.

Priorizar adquisiciones

• Priorizar: adquirir sólo lo imprescindible.
• Diferir: adquirir lo necesario en el momento adecuado.

Financiación adecuada en función del bien que se va a
adquirir

• Circulante: Financiación a corto plazo (menos de 1 año).
• Inmovilizado: Financiación a largo plazo (más de 1 año).


Analizar distintas opciones.

Acudir a varias entidades

• Acudir a varias instituciones de crédito y comparar.

Comparar condiciones

• ¿Qué comparamos?

• Tipo de interés nominal.
• Comisión de apertura.
TAE
• Gastos de estudio.
• Plazo de devolución.
• Posibilidad de carencia.
• Garantías exigidas (aval, hipoteca, …).


3. Principales errores de financiación
Errores más frecuentes.

¿Cuáles son los principales “errores de financiación”?

• No calcular un FONDO DE MANIOBRA (“colchón” de
tesorería) suficiente para más de tres meses.
• Quedarse corto con las previsiones de gastos.
• Excesivo optimismo en las previsiones de ingresos.
• Confundir ingresos/cobros y gastos/pagos.
• Actitud negativa ante el “plan económico financiero”.
• Desconocimiento sobre las fórmulas de financiación.


Duración inferior a un año.

Corto plazo

• Productos financieros para cubrir necesidades de
financiación a corto plazo.
• Corto plazo: período inferior a 1 año.

Conceptos básicos

• ¿Qué es y cómo funciona?

• Póliza de crédito.
• Línea de descuento.
• Factoring.


Póliza de crédito

Concepto
Contrato de crédito en cuenta corriente.
La entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad
de dinero, hasta un límite determinado y durante un plazo
preestablecido.

Interés
La liquidación de intereses se efectúa sobre las cantidades
efectivamente dispuestas.

Comisiones
Apertura, administración, disponibilidad, cancelación, excedidos.

Plazo
Generalmente 12 meses, renovable. (ISBA, 3 años).


Diferencias entre Póliza de crédito y Crédito bancario

Póliza de crédito Préstamo

Permite disponer Se dispone de una sola vez
gradualmente de las de toda la cantidad
cantidades en función de las prestada.
necesidades de liquidez de la
empresa.

Se pagan intereses por la Se paga por el total
cantidad efectivamente prestado, aunque no se
dispuesta y en función del haya usado.
tiempo de disposición.


Línea de descuento

Concepto

Contrato mediante el cual la entidad financiera anticipa antes
del vencimiento, el importe de créditos comerciales
documentados en efectos comerciales (letras, pagarés, recibos
bancarios).

Ventajas

• Permite inyectar liquidez de forma rápida a c/p.
• Flexibilidad: permite la obtención de recursos a medida que se
van necesitando.

Desventajas

• Producto caro.
• Exige gran control administrativo y un seguimiento continuo de
los efectos recibidos y su situación.


Factoring

Concepto

Operación financiera mediante la cual una empresa cede a una
entidad financiera sus créditos comerciales a cobrar,
documentados en facturas. La empresa obtiene liquidez
inmediata a cambio del pago de intereses.

Modalidades

• Con recurso/sin recurso.
• Con anticipo/sin anticipo.

Desventajas

• Producto caro.
• Exige gran control administrativo.


Duración superior a un año.

Largo plazo

• Productos financieros para cubrir necesidades de
financiación a largo plazo.
• Largo plazo: período superior a 1 año.

Conceptos básicos

• ¿Qué es y cómo funciona?

• Leasing.
• Renting.
• Préstamo.


Leasing

Concepto
Contrato de arrendamiento financiero: una compañía de leasing
alquila un bien a un cliente mediante el pago de una cuota
mensual durante un plazo determinado, con opción de compra.

Duración mínima
Bienes muebles: 2 años.
Bienes inmuebles: 10 años.

Características
• La propiedad del bien radica en la compañía de leasing.
• Arrendatario: tiene el derecho de usar el bien. Normalmente no
conlleva servicios accesorios.
• A la finalización del contrato: el cliente tiene derecho a adquirir
la propiedad del bien ejercitando la opción de compra.


Renting

Concepto
Contrato de arrendamiento de bienes muebles (material
informático, vehículos, maquinaria, etc.).

Duración
Normalmente superior al año.

Características
• La propiedad del bien radica en la compañía de renting.
• Arrendatario: tiene derecho a usar el bien y a unos servicios
accesorios.
• Servicios accesorios: seguro y gastos de mantenimiento del
bien.
• A la finalización del contrato: el cliente procederá a la
devolución del bien o a la prórroga del contrato.


Préstamos

Concepto
Contrato mercantil mediante el cual una entidad financiera,
prestamista, entrega una cantidad de dinero al prestatario,
durante un plazo determinado mediante el pago de intereses.

Duración
En función del bien a adquirir.

Características
• Liquidación de intereses sobre el capital pendiente de amortizar
con periodicidad normalmente mensual.

• Amortización: devolución del capital, con la misma periodicidad
que la liquidación de intereses.

• Garantías: personal (aval) / real (hipoteca).


Cuadro comparativo

Préstamo Leasing Renting

Servicios Sí: mantenimiento,
No. No, sólo uso
accesorios seguros, etc.

Duración Muebles: 2 años
No hay período mínimo. No hay período mínimo.
mínima Inmuebles: 10 años

A la La propiedad se Devolución del bien Devolución del bien
finalización adquiere desde el inicio. Opción de compra Prórroga del contrato

IVA: no se financia. Se IVA: se devenga con cada
cuota. IVA: se devenga con
desembolsa todo al
cada cuota.
Fiscalidad inicio de la operación. IS: carga financiera +
amortización. IS: toda la cuota es
IS: carga financiera +
deducible
amortización del bien.


Microcrédito PalmaActiva “LaCaixa”
Condiciones 2011

Beneficiarios

Personas físicas con un proyecto de autoocupación.
Autónomos con renta anual inferior a 60.000 €.
Microempresas de menos de 10 trabajadores y facturación
inferior a 500.000 €.

Condiciones

• Importe: máximo 25.000 euros.
• Financiación hasta el 95% de la inversión.
• Interés: 7,75%, sin comisiones.
• Plazo: 60 meses incluidos 6 meses de carencia opcional.
• Garantía personal, sin necesidad de avales (salvo para persona
jurídica).
• Aportar plan de empresa + informe de viabilidad.
• Implicación personal del emprendedor.


Microcrédito FIDEM
Condiciones 2011

Beneficiarios

Mujeres o negocios gestionados en un 50% por mujeres.
No haber iniciado la actividad hace más de 3 años.
No tener posibilidad de aval a nivel individual.

Condiciones

• Importe máximo: 25.000,00 €.
• Financiación máxima: hasta el 95% de la inversión.
• Interés: 6% fijo.
• Sin comisiones.
• Plazo: 5 años (incluye 6 meses de carencia opcional).
• Inversión:
• Activo fijo: maquinaria, herramientas, equipos, etc.
• Activo circulante: mercancías, existencias iniciales, etc.

www.fidem.net


ISBA Avales para emprendedores
Condiciones 2012

Objetivo

Avalar préstamos para financiar inversiones en activos fijos en
empresas de nueva creación (< 2 años de actividad).

Cuantía máxima y plazo
• Importe máximo: 100.000 €.
• Financiación máxima: hasta el 80 % de la inversión.
• Plazo devolución máx. 7 años.

Condiciones de la línea
ISBA:
• Retención de capital: 3 % (a devolver en la cancelación de
la operación).
• Comisión de aval: 1,25 % (Bonificado).
• Gastos de estudio: 0,50 %.

www.isbasgr.es


ISBA Microcrédito Inversión Autónomos
Condiciones 2012

Beneficiarios
Autónomos, profesionales y empresas con antigüedad inferior a 5
años.
Inversiones financiables
• Activos fijos productivos nuevos o de segunda mano: maquinaria, equipo
informático, mobiliario, inmuebles, vehículos, reformas, fondo de maniobra, stock de seguridad,
patentes, traspasos y licencias.

Condiciones
• Importe máximo: 25.000 €.
• Retención capital: 3%.
• Gastos de estudio: 0,5%.
• Coste del aval: 1,25% (Bonificado 100% CAIB).
• Bonificación CAIB tipo interés: 2%.
• Comisión de apertura: 0,5%.
• Plazo: 3 o 5 (carencia opcional 1 año).
• Garantías: Personales.


Actualizado a 14 de junio de 2012


ICO SGR
Condiciones 2012

Beneficiarios
Autónomos y empresas con necesidades de financiación de
inversión y/o liquidez.
Inversiones financiables
• Inversión: Activo fijo nuevo y 2ª mano (maquinaria, equipo informático,
mobiliario, inmuebles, vehículos, adquisición de empresas).
• No se financia el IVA.
• Liquidez.
Condiciones
• Financiación 100 % de la inversión, hasta 600.000 €.
• Interés: Euribor a 6 meses + 3,5 % + hasta 1% de coste de aval
+ hasta 4% de cuota social mutualista.
• Comisión de apertura: 0,50 % (mínimo de 60,00 €).
• Plazo: Préstamos inversión: 7 años, con 2 de carencia.
Préstamos liquidez: 3 años, con 1 de carencia.
• Garantías: tanto ICO como ISBA podrán solicitar garantías
adicionales.
www.icodirecto.es


6. Guía de financiación on line
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