الدفع الالكتروني في السودان الواقع والمستقبل من واقع تجربة التقديم الالكتروني للجامعات السودانية :إعداد م. بابكر حسين أحمد عبدالقادر. م. وليد محمد المبارك. م. اسامة الفاتح الامين ورقة مقدمة في ورشة الدفع الإلكتروني لنظام التقديم الالكتروني في 20 يونيو2017م

1. ‫صفحة‬1‫من‬63-‫ورق‬‫ة‬‫ورشة‬‫الالكرتوين‬ ‫ادلفع‬)‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬‫في‬‫السودان‬–‫الواقع‬‫و‬‫المستقبل‬‫من‬‫تجربة‬ ‫واقع‬‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬(
‫الرحيم‬‫الرحمن‬‫اهلل‬‫بسم‬
‫ورقة‬‫بعنوان‬:
‫ورقة‬‫مقدمة‬‫اإل‬ ‫الدفع‬ ‫ورشة‬ ‫في‬‫لكتروني‬‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬ ‫لنظام‬
‫في‬02‫يونيو‬0271‫م‬
‫إ‬‫عداد‬:
7-‫م‬.‫حسين‬ ‫بابكر‬‫أ‬‫عبدالقادر‬ ‫حمد‬.
0-‫م‬.‫المبارك‬ ‫محمد‬ ‫وليد‬.
3-‫م‬.‫االمين‬ ‫الفاتح‬ ‫اسامة‬.
‫يونيو‬0271‫م‬
‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬‫في‬‫السودان‬
‫الواقع‬‫و‬‫المستقبل‬‫من‬‫تجربة‬ ‫واقع‬‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬‫السودانية‬ ‫للجامعات‬

2. ‫صفحة‬2‫من‬63-‫ورق‬‫ة‬‫ورشة‬‫الالكرتوين‬ ‫ادلفع‬)‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬‫في‬‫السودان‬–‫الواقع‬‫و‬‫المستقبل‬‫من‬‫تجربة‬ ‫واقع‬‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬(
‫الموضوع‬‫ر‬‫الصفحة‬ ‫قم‬
‫مقدمة‬.......................................................................................................................................3
.1‫خلفية‬‫عامة‬‫عن‬‫الصيرفه‬‫االلكترونية‬:............................................................................................3
1.1‫المتطلبات‬‫األساسية‬‫فة‬‫ر‬‫للصي‬‫االلكترونية‬:......................................................................................4
2.‫أساسيات‬‫الدفع‬‫االلكتروني‬E-payment systems):).....................................................................4
7.0‫أطراف‬‫نظام‬‫الدفع‬‫االلكتروني‬:.............................................................................................5
0.0‫خيارات‬‫نظم‬‫الدفع‬‫اإللكتروني‬:..............................................................................................5
7.0.0‫نظم‬‫الدفع‬‫االلكتروني‬‫المرتبطة‬‫بحساب‬‫العميل‬:.................................................................5
0.0.0‫نظم‬‫الدفع‬‫االلكتروني‬‫غير‬‫المرتبطة‬‫بحساب‬‫العميل‬:...........................................................1
3.0‫وسائل‬‫الدفع‬‫االلكترونية‬:.....................................................................................................8
4.0‫شروط‬‫نظام‬‫الدفع‬‫االلكترو‬‫ني‬:...........................................................................................77
5.0‫اماكن‬‫الدفع‬‫االلكتروني‬:....................................................................................................77
2.0‫تطورالدفع‬‫االلكتروني‬:.....................................................................................................70
3.‫الدفع‬‫االلكتروني‬‫والحكومة‬‫االلكترونية‬‫في‬‫السودان‬:.......................................................................33
31.‫الحكومة‬‫اإللكترونية‬‫وإعادة‬‫هندسة‬‫اإلجراءات‬:.........................................................................74
0.3‫التحصيل‬‫االلكتر‬‫وني‬:........................................................................................................72
7.0.3‫شركة‬‫الخدمات‬‫المصرفية‬‫االلكترونية‬EBS:...................................................................71
7.0.3‫البنوك‬‫ذات‬‫المحوالت‬‫الخاصة‬:.....................................................................................78
4.‫تجربة‬‫التقديم‬‫االلكتروني‬‫للجامعات‬:............................................................................................31
4.1‫التقديم‬‫االلكتروني‬‫للجامعات‬‫والدفع‬‫االلكتروني‬:........................................................................71
7.7.4‫وسائل‬‫الدفع‬‫االلكترونية‬:.............................................................................................02
0.4‫خيارات‬‫نظم‬‫الدفع‬‫اإللكتروني‬:.............................................................................................02
7.0.4‫شركاء‬‫الدفع‬‫اإللكتروني‬:.................................................................................................07
5.‫أورنيك‬(‫ايصال‬35):..............................................................................................................25
7.5‫أورنيك‬(‫ايصال‬75)‫االلكتروني‬:........................................................................................05
6.‫بوابة‬‫حكومة‬‫السودان‬‫االلكت‬‫رونية‬:.............................................................................................26
7.2‫بوابة‬‫الدفع‬‫االلكتروني‬(‫سداد‬):...........................................................................................02
7.‫التجارب‬‫في‬‫الدفع‬‫االلكتروني‬‫داخل‬‫السودان‬:................................................................................21
7.1‫تجارب‬‫بعض‬‫البنوك‬:........................................................................................................08
0.1‫تجارب‬‫الشركات‬‫االتصاالت‬:................................................................................................01
7.0.1‫شركة‬‫زين‬:...............................................................................................................01
0.0.1‫شركة‬MTN:...........................................................................................................32
3.0.1‫شركة‬‫سوداني‬:..........................................................................................................37
3.1‫الموبايل‬‫المصرفي‬:...........................................................................................................37
4.1‫خدمات‬‫تحويل‬‫الرصيد‬‫الهاتف‬:..............................................................................................30
1.‫التحليل‬‫الرباعي‬(SWOT:)....................................................................................................33
8.1‫نقاط‬‫القوة‬Strengths:.......................................................................................................33
82.‫نقاط‬‫الضعف‬Weaknesses:..............................................................................................33
8.3‫المهددات‬Threats:...........................................................................................................34
4.8‫الفرص‬Opportunities:...................................................................................................34
.9‫التحديات‬challenges:...........................................................................................................34
10.‫التوصيات‬Recommendations:........................................................................................35

3. ‫صفحة‬6‫من‬63-‫ورق‬‫ة‬‫ورشة‬‫الالكرتوين‬ ‫ادلفع‬)‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬‫في‬‫السودان‬–‫الواقع‬‫و‬‫المستقبل‬‫من‬‫تجربة‬ ‫واقع‬‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬(
‫مق‬‫دمة‬
‫التحوالت‬ ‫ان‬ ‫الشك‬‫التكنولوجية‬‫الحديثة‬‫في‬‫األجهزة‬‫و‬‫البرمجيات‬‫و‬‫االتصاالت‬‫أدت‬‫إلى‬‫ظهور‬‫المرتبطة‬ ‫المعامالت‬‫المعامالت‬ ‫رسوم‬ ‫بسداد‬
‫الكترونيا‬‫ويعتبر‬ ‫االلكترونية‬ ‫والحكومة‬ ‫بالتجارة‬ ‫المرتبط‬ ‫اإللكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫وهي‬‫العمل‬‫المصرفي‬‫اإللكتروني‬‫من‬‫التي‬ ‫األمور‬‫أفرزها‬‫ا‬‫لتطور‬
‫التكنولوجي‬‫مجال‬‫االتصاالت‬‫حيث‬‫تم‬‫استحداث‬‫وسائل‬‫دفع‬‫جديدة‬‫مالئمة‬‫لطبيعة‬‫والحكومة‬ ‫التجارة‬ ‫ومتطلبات‬‫الدفع‬ ‫ويستخدم‬ ‫اإللكترونية‬
‫عبر‬ ‫الحكومية‬ ‫الخدمات‬ ‫رسوم‬ ‫لسداد‬ ‫االلكترونية‬ ‫الحكومة‬ ‫في‬ ‫االلكتروني‬‫االكترونية‬ ‫الوسائط‬.
‫ا‬ ‫للجامعات‬ ‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬ ‫نظام‬ ‫جاء‬‫لتسهيل‬ ‫وسعيا‬ ‫الحياة‬ ‫مناحي‬ ‫كل‬ ‫في‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫استخدام‬ ‫في‬ ‫العالمي‬ ‫التوجه‬ ‫مع‬ ‫تماشيا‬ ‫لسودانية‬
‫على‬ ‫الحصول‬ ‫إلجراءات‬ ‫وتبسيطا‬ ‫االلكترونية‬ ‫الحكومة‬ ‫إلى‬ ‫وصوال‬ ‫االلكتروني‬ ‫العمل‬ ‫نحو‬ ‫االتجاه‬ ‫في‬ ‫الدولة‬ ‫لتوجهات‬ ‫وتطبيقا‬ ‫العمل‬ ‫آليات‬
‫ا‬ ‫والبحث‬ ‫العالي‬ ‫التعليم‬ ‫وزارة‬ ‫في‬ ‫الخدمات‬‫لعلمي‬.
‫بعنون‬ ‫الورقة‬ ‫هذه‬ ‫وتاتي‬ ‫السودانية‬ ‫للجامعات‬ ‫التقديم‬ ‫رسوم‬ ‫سداد‬ ‫في‬ ‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫وسائل‬ ‫استخدم‬ ‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬ ‫نظام‬"‫الدفع‬
‫السودان‬ ‫في‬ ‫االلكتروني‬–‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬ ‫تجربة‬ ‫واقع‬ ‫من‬ ‫والمستقبل‬ ‫الواقع‬"‫م‬ ‫السودان‬ ‫في‬ ‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫واقع‬ ‫لدراسة‬‫تجربة‬ ‫واقع‬ ‫ن‬
‫الضوء‬ ‫وتسليط‬ ‫العلمي‬ ‫والبحث‬ ‫العالي‬ ‫التعليم‬‫الدفع‬ ‫بعمليات‬ ‫الدفع‬ ‫في‬ ‫تسهم‬ ‫توصيات‬ ‫الي‬ ‫للتوصل‬ ‫وتحليله‬ ‫االخري‬ ‫التجارب‬ ‫بعض‬ ‫علي‬
‫السودان‬ ‫الحبيب‬ ‫بلدنا‬ ‫وتطور‬ ‫رفعة‬ ‫اجل‬ ‫من‬ ‫االمام‬ ‫الي‬ ‫بالسودان‬ ‫االلكتروني‬.
.1‫عامة‬ ‫خلفية‬‫عن‬‫االلكترونية‬ ‫الصيرفه‬:
‫االلكت‬ ‫الصيرفة‬‫الكترونية‬ ‫اتصال‬ ‫شبكات‬ ‫خالل‬ ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫تقديم‬ ‫هي‬ ‫رونية‬,‫العضوية‬ ‫لشروط‬ ‫وفقا‬ ‫الدخول‬ ‫صالحية‬ ‫وتقتصر‬
‫ساعدت‬ ‫وخارجية‬ ‫داخلية‬ ‫عوامل‬ ‫وهنالك‬ ‫الشبكة‬ ‫منافذ‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫وذلك‬‫االلكترونية‬ ‫الصيرفة‬ ‫علي‬:
‫الداخلية‬ ‫العوامل‬Internal factors:
‫ال‬ ‫تقديم‬ ‫وزمن‬ ‫تكلفة‬ ‫تخفيض‬ ‫علي‬ ‫تساعد‬‫المصروفات‬ ‫بتخفيض‬ ‫وذلك‬ ‫المصرفية‬ ‫خدمات‬.
‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫وتنويع‬ ‫تطوير‬‫وذلك‬‫للعمالء‬ ‫مقنعة‬ ‫جديدة‬ ‫مصرفية‬ ‫خدمات‬ ‫وابتكار‬ ‫الموجودة‬ ‫الخدمات‬ ‫بتطوير‬.
‫زمن‬ ‫وفي‬ ‫منخفضة‬ ‫وبتكاليف‬ ‫سهلة‬ ‫بطرق‬ ‫مصرفية‬ ‫خدمات‬ ‫بتقديم‬ ‫جدد‬ ‫عمالء‬ ‫جذب‬‫اقل‬‫الصفوف‬ ‫في‬ ‫الوقوف‬ ‫دون‬.
‫الخارجية‬ ‫العوامل‬external factors:
‫االلكترونية‬ ‫الصيرفة‬ ‫تبني‬ ‫على‬ ‫البنوك‬ ‫ساعد‬ ‫السيار‬ ‫الهاتف‬ ‫وأجهزة‬ ‫االنترنت‬ ‫شبكة‬ ‫وظهور‬ ‫الحديثة‬ ‫االتصاالت‬ ‫وسائل‬ ‫ظهور‬.
‫الحديثة‬ ‫المعلومات‬ ‫وأنظمة‬ ‫البرمجيات‬ ‫ظهور‬.
‫واالجتماعية‬ ‫االقتصادية‬ ‫البيئة‬ ‫في‬ ‫الكبير‬ ‫التغير‬.
‫ا‬ ‫بين‬ ‫والمنافسة‬ ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫عولمة‬‫عالمية‬ ‫مصرفية‬ ‫خدمات‬ ‫تقديم‬ ‫على‬ ‫لمصارف‬.
‫العمالء‬ ‫يخص‬ ‫فيما‬:‫باالتي‬ ‫تتميز‬ ‫مصرفية‬ ‫خدمات‬ ‫تقدم‬ ‫ألنها‬ ‫العمالء‬ ‫جذب‬ ‫على‬ ‫تعمل‬ ‫االلكترونية‬ ‫الصيرفة‬ ‫عموما‬:
‫سريعة‬ ‫خدمات‬(fast)‫للعمالء‬ ‫ومالئمة‬(adequacy)
‫متاحة‬ ‫خدمة‬04‫اليوم‬ ‫في‬ ‫ساعة‬1‫األسبوع‬ ‫في‬ ‫ايام‬(availability)
‫مص‬ ‫خدمات‬‫رخيصة‬ ‫رفية‬(cheap)
‫الكترونية‬ ‫مصرفية‬ ‫فنوات‬ ‫عدة‬ ‫طريق‬ ‫عن‬ ‫إليها‬ ‫الوصول‬ ‫ويمكن‬ ‫سهلة‬(accessibility)
‫الحديثة‬ ‫التقنيات‬ ‫احدث‬ ‫على‬ ‫العتمادها‬ ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫تقديم‬ ‫في‬ ‫الدقة‬(.accurate)

4. ‫صفحة‬4‫من‬63-‫ورق‬‫ة‬‫ورشة‬‫الالكرتوين‬ ‫ادلفع‬)‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬‫في‬‫السودان‬–‫الواقع‬‫و‬‫المستقبل‬‫من‬‫تجربة‬ ‫واقع‬‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬(
1.1‫االلكترونية‬ ‫للصيرفة‬ ‫األساسية‬ ‫المتطلبات‬:
3.‫االستراتيجي‬ ‫التخطيط‬(Strategic Planning)‫خبراء‬ ‫بواسطة‬ ‫اإلستراتيجية‬ ‫الخطط‬ ‫وضع‬(Experts).
2.‫القانونية‬ ‫التشريعات‬(Legislation)‫وضع‬‫االلكتروني‬ ‫التوقيع‬ ‫إلي‬ ‫التحول‬ ‫تناسب‬ ‫قانونية‬ ‫تشريعات‬(digital signature).
‫االلكترونية‬ ‫بالصيرفة‬ ‫عالقة‬ ‫لها‬ ‫التي‬ ‫والقوانين‬ ‫التشريعات‬:
‫أ‬.‫العقود‬ ‫قانون‬low of Contract:‫يحك‬ ‫عقد‬‫المصرافية‬ ‫الخدمة‬ ‫علي‬ ‫العميل‬ ‫ليحصل‬ ‫والعميل‬ ‫البنك‬ ‫بين‬ ‫العالقة‬ ‫م‬.
‫ب‬.‫االلكتروني‬ ‫التوقيع‬ ‫قانون‬(Digital Signature:)‫التوقيع‬ ‫تعتمد‬ ‫التي‬ ‫الجهة‬ ‫توضيح‬ ‫ويجب‬ ‫العادي‬ ‫للتوقيع‬ ‫البديل‬ ‫هو‬
‫االلكتروني‬(Certification Authority)‫ا‬ ‫يكون‬ ‫وأن‬ ‫وواجباتها‬ ‫وحقوقها‬ ‫ومستوياتها‬ ‫ومهامها‬‫من‬ ‫توضيح‬ ‫مع‬ ‫ملزم‬ ‫االلكتروني‬ ‫لتوقيع‬
‫المزور‬ ‫االلكتروني‬ ‫التوقيع‬ ‫عن‬ ‫المسئول‬(Forged digital Signature.)
3.‫في‬ ‫متمثلة‬ ‫اتصاالت‬ ‫بنيات‬ ‫وجود‬:
‫السلكية‬ ‫الشبكات‬‫و‬‫الالسلكية‬‫المختلفة‬ ‫بفروعها‬ ‫نفسها‬ ‫والمصارف‬ ‫البعض‬ ‫يبعضها‬ ‫المصارف‬ ‫بربط‬ ‫تقوم‬ ‫التي‬ ‫الشبكات‬ ‫وهي‬.
‫اتص‬ ‫شبكات‬ ‫وجود‬‫المحمول‬ ‫والهاتف‬ ‫العادي‬ ‫بالهاتف‬ ‫خاصة‬ ‫ال‬Telephone fixed line & mobile phones networks
‫االنترنت‬ ‫شبكات‬Internet:‫االنترنت‬ ‫شبكة‬ ‫على‬ ‫تعتمد‬ ‫االلكترونية‬ ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫من‬ ‫كثير‬ ‫أن‬ ‫إذ‬ ‫المهمة‬ ‫الركائز‬ ‫احد‬.
4.‫البرمجيات‬software:‫والت‬ ‫المناسبة‬ ‫البرمجيات‬ ‫توفير‬ ‫من‬ ‫البد‬‫بسهولة‬ ‫معها‬ ‫يتعامل‬ ‫أن‬ ‫للعميل‬ ‫يمكن‬ ‫ي‬.‫بالصراف‬ ‫الخاصة‬ ‫كالبرمجيات‬
‫المنزلي‬ ‫البنك‬ ‫خدمة‬ ‫في‬ ‫كما‬ ‫للعميل‬ ‫البنك‬ ‫يوفرها‬ ‫التي‬ ‫والبرمجيات‬ ‫اآللي‬(Home banking.)
2.‫أساسيات‬‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬E-payment systems)):
‫حس‬ ‫بين‬ ‫الكترونيا‬ ‫األموال‬ ‫تحويل‬ ‫عن‬ ‫هوعبارة‬ ‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬‫توفرها‬ ‫التي‬ ‫والبرامج‬ ‫النظم‬ ‫من‬ ‫متكاملة‬ ‫منظومة‬ ‫فهو‬ ‫العمالء‬ ‫ابات‬
‫وتعمل‬ ، ‫اإللكتروني‬ ‫السداد‬ ‫لتسهيل‬ ،‫المصارف‬‫ب‬‫الخدمة‬ ‫وصول‬ ‫وضمان‬ ‫إالجراءات‬ ‫وحماية‬ ‫وتأمين‬ ‫سرية‬ ‫تضمن‬ ‫قوانين‬.‫وسيلة‬ ‫ليست‬ ‫فهي‬
‫في‬ ‫بدأت‬ ‫أنها‬ ‫إذ‬ ‫للدفع‬ ‫جديدة‬1950‫أواخر‬ ‫استخدامها‬ ‫وازداد‬7122‫ب‬ ‫استخدام‬ ‫بداية‬‫اآللي‬ ‫الصراف‬ ‫طاقة‬(ATM card)‫السحب‬ ‫إلجراء‬
(withdrawal)‫الخصم‬ ‫بطاقة‬ ‫ظهرت‬ ‫ذلك‬ ‫وبعد‬(Debit Card)‫البيع‬ ‫نقاط‬ ‫باستخدام‬ ‫والخدمات‬ ‫السلع‬ ‫لشراء‬.Point of Sale (POS)
‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫فوائد‬:‫الورق‬ ‫العمالت‬ ‫مع‬ ‫التعامل‬ ‫عن‬ ‫بدال‬ ‫االكتروني‬ ‫التعامل‬ ‫الي‬ ‫التحول‬ ‫ان‬ ‫نعلمم‬ ‫كما‬‫ية‬(Cash)‫الشركات‬ ‫الن‬ ‫افضل‬
‫وينتج‬ ‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫بواسطة‬ ‫التعامل‬ ‫الي‬ ‫تتحول‬ ‫عندما‬ ‫واالفراد‬ ‫التنمية‬ ‫في‬ ‫تعمل‬ ‫التي‬ ‫والجهات‬ ‫والمانحين‬ ‫الخاص‬ ‫والقطاع‬ ‫الحكومات‬
‫التالي‬:
‫النقد‬ ‫استخدام‬ ‫تقليل‬.‫للتحصيل‬ ‫متعددة‬ ‫قنوات‬ ‫توفير‬(‫الصرافات‬
،‫االنترنت‬ ،‫البيع‬ ‫نقاط‬ ،‫اآللية‬‫الموبايل‬)
‫مكلفة‬ ‫وغير‬ ‫مضمونة‬ ‫سهلة‬ ‫آلية‬ ‫توفير‬
‫مركزيا‬ ‫اإليرادات‬ ‫إدارة‬‫الفاقد‬ ‫تقليل‬.‫القرار‬ ‫اتخاذ‬ ‫تسهل‬ ‫آنية‬ ‫تقارير‬
‫اإليرادات‬ ‫ضبط‬‫التحصيل‬ ‫عملية‬ ‫في‬ ‫التكاليف‬ ‫وتقليل‬ ‫توفير‬‫السرقة‬ ‫من‬ ‫االموال‬ ‫تامين‬.
‫االلكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫تعتمد‬‫في‬‫إبراء‬
‫الذمة‬
‫االلكترونية‬ ‫الوسائط‬ ‫علي‬ ‫االعتماد‬ ‫زيادة‬
‫وتوطينها‬.
‫الخدمات‬ ‫لمقدمي‬ ‫والمنافسة‬ ‫العمل‬ ‫فرص‬ ‫زيادة‬.
‫قوانين‬ ‫وتطوير‬ ‫ادماج‬ ‫علي‬ ‫تساعد‬
‫االلكترونية‬ ‫التعامالت‬
‫جديدة‬ ‫اسواق‬ ‫الوصول‬ ‫في‬ ‫الفقراء‬ ‫مساعدة‬
‫لهم‬ ‫عمل‬ ‫فرص‬ ‫وخلق‬.
‫االموال‬ ‫وترحيل‬ ‫نقل‬ ‫في‬ ‫الجهد‬ ‫تقليل‬
‫دعم‬‫الوطني‬ ‫االقتصاد‬‫النفقات‬ ‫تقليل‬.‫االموال‬ ‫غسيل‬ ‫ومحاربة‬ ‫العمالت‬ ‫حركة‬ ‫ضبط‬.

5. ‫صفحة‬5‫من‬63-‫ورق‬‫ة‬‫ورشة‬‫الالكرتوين‬ ‫ادلفع‬)‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬‫في‬‫السودان‬–‫الواقع‬‫و‬‫المستقبل‬‫من‬‫تجربة‬ ‫واقع‬‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬(
3.2‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫نظام‬ ‫أطراف‬:
7)‫الدافع‬ ‫العميل‬The paying customer:‫آخرين‬ ‫أشخاص‬ ‫أو‬ ‫لشخص‬ ‫األموال‬ ‫بدفع‬ ‫يقوم‬.
0)‫له‬ ‫المدفوع‬ ‫المستقبل‬ ‫العميل‬(The receiving customer:)‫أن‬ ‫ويمكن‬ ‫النقود‬ ‫له‬ ‫تدفع‬‫تاجرا‬ ‫يكون‬(merchant.)
3)‫الدافع‬ ‫العميل‬ ‫بنك‬(bank of paying customer.)
4)‫المستقبل‬ ‫العميل‬ ‫بنك‬bank of receiving customer
5)‫الشبكة‬ ‫مشغل‬Operator of network:‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫نظام‬ ‫على‬ ‫والرقابة‬ ‫اإلشراف‬ ‫مسئوليتها‬ ‫تحت‬ ‫تقع‬ ‫التي‬ ‫الجهة‬‫وتقع‬
‫االل‬ ‫الدفع‬ ‫نظام‬ ‫إدارة‬ ‫مسئولية‬‫المركزي‬ ‫السودان‬ ‫بنك‬ ‫على‬ ‫كتروني‬.
2)‫الحكومة‬Government‫االقتصادي‬ ‫والتخطيط‬ ‫المالية‬ ‫وزارة‬ ‫هي‬ ‫السودان‬ ‫في‬ ‫المسئولة‬ ‫الجهة‬.
1)‫والبرمجيات‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫شركات‬Software and technology providers
8)‫المستخدمة‬ ‫االلكترونية‬ ‫واالجهزة‬ ‫السيارة‬ ‫للهواتف‬ ‫المصنعة‬ ‫الشركات‬Mobile device manufacturers
2.2‫خيارات‬‫نظم‬‫الدفع‬‫اإللكتروني‬:
‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫نظم‬ ‫أنواع‬:‫العميل‬ ‫بحساب‬ ‫مرتبطة‬ ‫غير‬ ‫ونظم‬ ‫العميل‬ ‫بحساب‬ ‫مرتبطة‬ ‫نظم‬
‫الحساب‬ ‫من‬ ‫المباشر‬ ‫الخصم‬ ‫العميل‬ ‫بحساب‬ ‫مرتبطة‬ ‫نظم‬:‫مناسب‬ ً‫ا‬‫خيار‬ ‫األفراد‬ ‫أو‬ ‫للشركات‬ ‫البنوك‬ ‫عبر‬ ‫الحساب‬ ‫من‬ ‫المباشر‬ ‫الخصم‬
‫رسوم‬ ‫لتسديد‬‫ويمكن‬ ‫الخدمات‬‫الجارية‬ ‫الحسابات‬ ‫ألصحاب‬‫و‬‫الحساب‬ ‫من‬ ‫المباشر‬ ‫الخصم‬‫و‬‫إلكتروني‬ ‫تقرير‬ ‫على‬ ‫الحصول‬.
‫العميل‬ ‫بحساب‬ ‫المرتبطة‬ ‫غير‬ ‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫نظم‬(‫االفتراضي‬ ‫الحساب‬:)‫يتيح‬‫لل‬‫خدمة‬ ‫من‬ ‫االستفادة‬ ‫البنك‬ ‫في‬ ‫حسابات‬ ‫يملكون‬ ‫ال‬ ‫ذين‬
‫للرصيد‬ ‫أدنى‬ ٍّ‫د‬‫ح‬ ‫اشتراط‬ ‫دون‬ ،‫المباشر‬ ‫الخصم‬‫االفتراضي‬ ‫الحساب‬ ‫لفتح‬ ‫المعتمدة‬ ‫الوثائق‬ ‫تقديم‬ ‫بعد‬ ‫وذلك‬ ،.
3.2.2‫العميل‬ ‫بحساب‬ ‫المرتبطة‬ ‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫نظم‬:
3)‫اآللي‬ ‫الصراف‬ ‫بطاقة‬ATM card‫بدا‬‫في‬1960‫ل‬‫ي‬‫النقدي‬ ‫السحب‬ ‫إجراء‬ ‫من‬ ‫العمالء‬ ‫مكن‬.‫بطاقة‬ ‫استخدام‬ ‫العمالء‬ ‫يستطيع‬
‫مصرفهم‬ ‫ماكينات‬ ‫بواسطة‬ ‫ليس‬ ‫اآللي‬ ‫الصراف‬‫استخدام‬ ‫يمكن‬ ‫كما‬ ‫االخري‬ ‫المصارف‬ ‫ماكينات‬ ‫أيضا‬ ‫لكن‬ ‫فقط‬‫ها‬‫تكون‬ ‫عندما‬ ‫عالميا‬
‫االتفاقيات‬ ‫المصرف‬ ‫معها‬ ‫ابرم‬ ‫التي‬ ‫العالم‬ ‫دول‬ ‫في‬ ‫البطاقة‬ ‫استخدام‬ ‫من‬ ‫العميل‬ ‫لتمكين‬ ‫العالمية‬ ‫المصارف‬ ‫مع‬ ‫اتفاقيات‬ ‫هنالك‬‫و‬‫كما‬
‫البيع‬ ‫نقاط‬ ‫عبر‬ ‫اآللي‬ ‫الصراف‬ ‫بطاقة‬ ‫استخدام‬ ‫يمكن‬(pos)
2)‫الخص‬ ‫بطاقة‬‫م‬Debit card‫اآللي‬ ‫الصراف‬ ‫ماكينات‬ ‫عبر‬ ‫الخصم‬ ‫بطاقة‬ ‫استخدام‬ ‫يمكن‬‫البيع‬ ‫ونقاط‬‫باإلضافة‬‫و‬‫االنترنت‬‫و‬‫تستخدم‬
‫واالنترنت‬ ‫البيع‬ ‫نقاط‬ ‫أو‬ ‫اآللي‬ ‫الصراف‬ ‫ماكينات‬ ‫من‬ ‫أي‬ ‫عبر‬ ‫لها‬ ‫استخدامه‬ ‫بمجرد‬ ‫فورا‬ ‫العميل‬ ‫حساب‬ ‫من‬ ‫للخصم‬‫يمكن‬‫للخصم‬
‫حساب‬ ‫من‬ ‫يخصم‬ ‫أن‬ ‫بمعنى‬ ‫العميل‬ ‫حساب‬ ‫من‬ ‫الشهري‬‫شهر‬ ‫كل‬ ‫صرفها‬ ‫التي‬ ‫المبالغ‬ ‫قيمة‬ ‫العميل‬.
‫الخصم‬ ‫بطاقة‬ ‫استخدام‬ ‫كيفية‬How we use a debit card‫البيع‬ ‫نقاط‬ ‫عبر‬ ‫الخصم‬ ‫بطاقة‬ ‫استخدام‬ ‫عند‬:
‫البطاقة‬ ‫حامل‬ ‫يقوم‬Card holder‫للتاجر‬ ‫بتقديمها‬merchant‫منه‬ ‫الخدمة‬ ‫أو‬ ‫السلعة‬ ‫بشراء‬ ‫العميل‬ ‫قام‬ ‫الذي‬.
‫البطاقة‬ ‫بتمرير‬ ‫التاجر‬ ‫يقوم‬‫المطلوب‬ ‫المبلغ‬ ‫يغطي‬ ‫كافي‬ ‫رصيد‬ ‫وجود‬ ‫ومن‬ ‫البطاقة‬ ‫صالحية‬ ‫من‬ ‫للتأكد‬ ‫البيع‬ ‫نقاط‬ ‫عبر‬.
‫المغناطيسي‬ ‫الشريط‬ ‫يبين‬magnetic stripe‫وهي‬ ‫بالعميل‬ ‫الخاصة‬ ‫البيانات‬ ‫كل‬ ‫البطاقة‬ ‫في‬ ‫الموجود‬:
-‫الفرع‬ ‫اسم‬-‫الحساب‬ ‫رقم‬-‫الموجود‬ ‫الرصيد‬-‫البطاقة‬ ‫رقم‬.
‫التاجر‬ ‫يقوم‬‫أمرالدفع‬ ‫بارسال‬‫حسابه‬ ‫فيه‬ ‫يوجد‬ ‫الذي‬ ‫للبنك‬(‫التاجر‬ ‫بنك‬).

6. ‫صفحة‬3‫من‬63-‫ورق‬‫ة‬‫ورشة‬‫الالكرتوين‬ ‫ادلفع‬)‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬‫في‬‫السودان‬–‫الواقع‬‫و‬‫المستقبل‬‫من‬‫تجربة‬ ‫واقع‬‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬(
‫بالخصم‬ ‫التاجروذلك‬ ‫بنك‬ ‫إلى‬ ‫الدفع‬ ‫ثم‬ ‫العميل‬ ‫رصيد‬ ‫بمراجعة‬ ‫يقوم‬ ‫الذي‬ ‫العميل‬ ‫بنك‬ ‫إلى‬ ‫مباشرة‬ ‫الدفع‬ ‫أمر‬ ‫التاجربارسال‬ ‫بنك‬ ‫يقوم‬
‫التاجر‬ ‫حساب‬ ‫إلى‬ ‫واإلضافة‬ ‫العميل‬ ‫حساب‬ ‫من‬.
‫بطباعة‬ ‫اآللة‬ ‫هذه‬ ‫تقوم‬ ‫البيع‬ ‫نقطة‬ ‫عبر‬ ‫تمت‬ ‫العملية‬ ‫أن‬ ‫بما‬‫إيصال‬Receipt‫كال‬ ‫ويحتفظ‬ ‫عليهما‬ ‫بالتوقيع‬ ‫العميل‬ ‫ليقوم‬ ‫نسختين‬ ‫من‬
‫مستقبال‬ ‫العملية‬ ‫حدوث‬ ‫العميل‬ ‫ينكر‬ ‫ال‬ ‫حتى‬ ‫بنسخة‬ ‫والتاجر‬ ‫العميل‬ ‫من‬.
3)‫االئتمان‬ ‫بطاقة‬Credit card:‫العام‬ ‫في‬ ‫استخدامها‬ ‫بدا‬ ‫إذ‬ ‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫وسائل‬ ‫أقدم‬ ‫من‬7152.‫العام‬ ‫وفي‬7122‫قام‬bank
America of‫بطاقة‬ ‫بإصدار‬bank of America card‫ب‬ ‫تعرف‬ ‫البنوك‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫قامت‬ ‫قصيرة‬ ‫فترة‬ ‫وبعد‬interbankcard
association‫بطاقة‬ ‫بإصدار‬master card‫قام‬ ‫بعد‬ ‫،فيما‬bank of America‫بإصدار‬visa card.
‫االئتمان‬ ‫بطاقة‬ ‫أنواع‬:
Fixed payment card(FPC):‫بالسحب‬ ‫للعميل‬ ‫يسمح‬‫الموجود‬ ‫رصيده‬ ‫من‬ ‫أكثر‬‫مثال‬75%‫بإرجاعه‬ ‫ليقوم‬ ‫الموجود‬ ‫رصيده‬ ‫فوق‬
‫والعميل‬ ‫البنك‬ ‫بين‬ ‫مسبقا‬ ‫عليها‬ ‫يتفق‬ ‫محددة‬ ‫فترة‬ ‫خالل‬.
(VPC) Variable payment card:‫محددة‬ ‫بنسبة‬ ‫الموجود‬ ‫الرصيد‬ ‫تتجاوز‬ ‫التي‬ ‫الدفعيات‬ ‫فيه‬ ‫التحدد‬.
4)‫المباشر‬ ‫اإليداع‬Direct Deposit:‫ال‬ ‫الدفع‬ ‫وسائل‬ ‫احد‬‫االموال‬ ‫بايداع‬ ‫للعميل‬ ‫تسمح‬ ‫والتي‬ ‫العميل‬ ‫بحساب‬ ‫مرتبطة‬(‫تحويل‬)‫في‬
‫ما‬ ‫وهو‬ ‫حسابه‬ ‫آخرالى‬ ‫عميل‬ ‫أي‬ ‫حساب‬ ‫في‬ ‫،او‬ ‫آخر‬ ‫حساب‬ ‫الى‬ ‫حسابه‬‫لالموال‬ ‫االلكتروني‬ ‫التحويل‬ ‫عليه‬ ‫يطلق‬. (E FT)
5)‫االلكتروني‬ ‫الشيك‬Electronic cheque:‫عمل‬ ‫آلية‬ ‫تختلف‬‫ه‬‫ال‬ ‫باصدار‬ ‫البنك‬ ‫يقوم‬ ‫العادي‬ ‫الشيك‬ ‫عن‬‫بيعها‬ ‫ثم‬ ‫ومن‬ ‫مختلفة‬ ‫بقيم‬ ‫شيكات‬
‫البنك‬ ‫بواسطة‬ ‫عليها‬ ‫التوقيع‬ ‫بعد‬ ‫للعمالء‬‫ل‬‫ومعتمدة‬ ‫صادرة‬ ‫انها‬ ‫توضح‬‫من‬‫ه‬.‫وذلك‬ ‫بها‬ ‫االحتفاظ‬ ‫ثم‬ ‫ومن‬ ‫الشيكات‬ ‫بشراء‬ ‫العميل‬ ‫يقوم‬
‫الستخدامها‬‫حوجت‬ ‫عند‬‫ف‬ ‫ه‬‫معاملة‬ ‫في‬ ‫العميل‬ ‫دخل‬ ‫إذا‬‫و‬ ‫التاجر‬ ‫الى‬ ‫الشيك‬ ‫بارسال‬ ‫العميل‬ ‫يقوم‬ ‫االلكترونية‬ ‫بالشيكات‬‫بارسال‬ ‫يقوم‬ ‫الذي‬
‫للبنك‬ ‫الشيك‬‫ل‬‫مراجع‬‫ته‬‫التاجر‬ ‫حساب‬ ‫الى‬ ‫االضافة‬ ‫وبالتالي‬ ‫البنك‬ ‫بواسطة‬ ‫عليه‬ ‫وموقع‬ ‫صادر‬ ‫انه‬ ‫من‬ ‫والتاكد‬.
6)‫النقود‬‫اإللكترونية‬(‫النقود‬‫الرقمية‬):‫هي‬‫مجموعة‬‫من‬‫البروتوكوالت‬‫و‬‫التواقيع‬‫الرقمية‬‫التي‬‫تتيح‬‫للرسالة‬‫اإللكترونية‬‫أن‬‫تحل‬‫فعليا‬
‫محل‬‫تبادل‬‫ال‬‫عمالت‬‫التقليدية‬‫وهي‬‫المكافئ‬‫اإللكتروني‬‫للنقود‬‫التقليدية‬‫و‬‫تعتمد‬‫على‬‫آليات‬‫و‬‫طرق‬‫جديدة‬‫متوافقة‬‫مع‬‫أساليب‬‫التجارة‬
‫اإللكترونية‬‫وبخاصة‬‫نسبة‬‫ذات‬ ‫المشتريات‬‫القيمة‬‫المتخصصة‬‫بينما‬‫األساليب‬‫التقليدية‬‫تتطلب‬‫دفع‬‫عمولة‬‫قد‬‫تفوق‬‫قيمتها‬‫قيمة‬
‫المشتريات‬‫الصغيرة‬.‫يرتكز‬‫نظام‬Digi cash‫الذي‬‫بدأ‬‫استخدامه‬‫في‬‫هولندا‬‫و‬‫يسمى‬‫النقد‬‫اإللكتروني‬E. Ecash‫على‬‫البروتوكول‬
‫الذي‬‫طورته‬‫في‬ ‫شركة‬‫سانت‬‫لويس‬‫في‬‫إصدار‬‫نقود‬‫إلكترونية‬Marktwoin Bank‫عام‬1994‫ومع‬‫نه‬‫اية‬1995‫بدأ‬‫بنك‬‫مارك‬‫توين‬
‫بالدوالر‬.‫فكرة‬‫النقد‬‫اإللكتروني‬‫تقوم‬‫على‬‫قيام‬‫العميل‬‫بشر‬‫اء‬‫عمالت‬‫إلكترونية‬‫من‬‫البنك‬‫الذي‬‫يقوم‬‫بإصدارها‬‫و‬‫يتم‬‫تحميل‬‫هذه‬‫العمالت‬
‫على‬‫الحاسب‬‫الخاص‬‫وبالتالي‬‫تحل‬‫هذه‬‫العمالت‬‫اإللكترونية‬‫محل‬‫العمالت‬‫العادية‬،‫وتكون‬‫بنفس‬‫القيمة‬‫المحددة‬‫عليها‬‫و‬‫تسمى‬
Tokens‫و‬‫تنقسم‬‫عملية‬‫الشراء‬‫باستعمال‬‫النقد‬‫اإللكتروني‬‫إلى‬‫مرحلتين‬:
‫المر‬‫حلةاالولى‬:‫السابقة‬‫لعملية‬‫اء‬‫ر‬‫الش‬:
7.‫يقوم‬‫المشتري‬‫باقتناء‬‫النقد‬‫اإللكتروني‬‫من‬‫أحد‬‫البنوك‬‫المصدرة‬‫بالقدر‬‫الكافي‬‫الحتياجاته‬،‫وتكون‬‫على‬‫وحدات‬ ‫شكل‬‫صغيرة‬‫جدا‬.
0.‫إ‬‫قتناء‬‫برنامج‬Cyber‫خاص‬‫بإدارة‬‫النقد‬‫اإللكتروني‬،‫وهو‬‫برنامج‬‫مجاني‬‫يتم‬‫الحصول‬‫عليه‬‫من‬‫ال‬‫شركة‬‫م‬ ‫وهو‬‫حمي‬‫م‬‫ن‬‫المحو‬‫و‬
‫النسخ‬‫و‬‫يعمل‬‫على‬‫حساب‬‫األرصدة‬‫في‬‫ضوء‬‫عمليات‬‫اقتناءالنقد‬‫اإللكتروني‬.
3.‫يجب‬‫على‬‫البائع‬‫أن‬‫يشترك‬‫في‬‫أحد‬‫البنوك‬‫التي‬‫تتعامل‬‫في‬‫النقد‬‫اإللكتروني‬،‫وهذه‬‫البنوك‬‫تعمل‬‫عبر‬‫االنترنت‬ ‫شبكة‬‫و‬‫تتضمن‬
‫حصول‬‫البائع‬‫على‬‫برنامج‬‫خاص‬‫إلدارة‬‫النقد‬‫اإللكتروني‬‫وهذا‬‫البرنام‬‫ج‬‫مجاني‬‫ويعمل‬‫البرنامج‬‫على‬‫تسجيل‬‫المتحصالت‬‫وإضافتها‬
‫إلى‬‫رصيد‬‫البائع‬،‫يقوم‬ ‫شركة‬Cyber cash‫عل‬ ‫بالسيطرة‬‫عملية‬‫تحويل‬‫األرصدة‬‫من‬‫نقدا‬‫إلى‬‫إلكتروني‬‫إلى‬‫نقد‬‫حقيقي‬.

7. ‫صفحة‬7‫من‬63-‫ورق‬‫ة‬‫ورشة‬‫الالكرتوين‬ ‫ادلفع‬)‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬‫في‬‫السودان‬–‫الواقع‬‫و‬‫المستقبل‬‫من‬‫تجربة‬ ‫واقع‬‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬(
4.‫يقوم‬‫المشتري‬‫بتصفح‬‫مقر‬‫البائع‬‫و‬‫اختيار‬‫السلع‬‫و‬‫التعرف‬‫على‬‫أسعارها‬.‫إتمامن‬‫الخطوات‬‫المتعلقة‬‫بعمليا‬‫ت‬‫إدارة‬‫النقد‬‫اإللكتروني‬،
‫تأتي‬‫الخطوات‬‫المتعلقة‬‫بعملية‬‫الشراء‬.
5.‫خالل‬‫هذه‬‫المرحلة‬‫يقوم‬‫المشتري‬‫باتخاذ‬‫قرار‬‫الدفع‬‫من‬‫خالل‬‫النقود‬‫اإللكترونية‬‫بالقيمة‬‫المطلوبة‬،‫فيقوم‬‫برنامج‬‫إدارة‬‫النقد‬
‫اإللكتروني‬‫بما‬‫يلي‬:
-‫اختبار‬‫الرصيد‬‫بإمكانية‬‫السماح‬‫بالسداد‬‫من‬‫عدمه‬.
-‫إذا‬‫ك‬‫ان‬‫الرصيد‬‫يسمح‬‫بالسداد‬‫فيقوم‬‫البرنامج‬‫باختيار‬‫وحدات‬‫النقد‬‫التي‬‫سيقوم‬‫الدفع‬‫به‬‫ا‬،‫حيث‬‫يتم‬‫تحديد‬‫هذه‬‫الوحدات‬‫بالرقم‬‫الخاص‬
‫لكل‬‫وحدة‬‫في‬‫كشف‬‫خاص‬‫إلرساله‬‫إلى‬‫البائع‬‫عن‬‫طريق‬‫البنك‬‫المصدر‬.
2.‫يتلقى‬‫البنك‬‫كشف‬‫الدفع‬‫من‬‫المشتري‬‫و‬‫يتأكد‬‫من‬‫صحة‬‫النقود‬‫اإللكترونية‬‫بطرق‬‫ال‬‫تأكد‬‫المختلفة‬(‫صحة‬‫الخاصة‬ ‫األرقام‬‫بوحدات‬‫النقد‬
‫اإللكترونية‬،‫بصمات‬‫إلكترونية‬)،‫ليتم‬‫إرسال‬‫كشف‬‫وحدات‬‫النقد‬‫اإللكتروني‬‫إلى‬‫البائع‬.
1.‫يتلقى‬‫برنامج‬‫إدارة‬‫النقد‬‫اإللكتروني‬‫للبائع‬‫كشف‬‫العمالت‬‫اإللكترونية‬‫الموقعة‬‫من‬‫البنك‬،‫ويقوم‬‫وحدات‬ ‫بإضافة‬‫النقد‬‫الجديدة‬
‫بأرقامه‬‫ا‬،‫وعالمات‬‫التأمين‬‫الخاص‬‫به‬‫ا‬‫إلى‬‫خزينة‬‫البائع‬‫الرقمية‬.
8.‫يقوم‬‫برنامج‬‫إدارة‬‫النقد‬‫اإللكتروني‬‫للبائع‬‫باختيار‬‫المشتري‬‫بتمام‬‫عملية‬‫السداد‬‫ثم‬‫يقوم‬‫نظام‬‫النقد‬‫للمشتري‬ ‫اإللكتروني‬‫بمحو‬‫هذه‬
‫الوحدات‬‫المخصصة‬‫به‬‫ذا‬‫الكشف‬‫من‬‫محفظة‬‫المشتري‬‫بصورة‬‫نه‬‫ائية‬.
‫ونلخص‬‫مراحل‬‫عملية‬‫الشراء‬‫بالمخطط‬‫التالي‬:
2.2.2‫العميل‬ ‫بحساب‬ ‫المرتبطة‬ ‫غير‬ ‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫نظم‬:
3)Stored value cards:‫على‬ ‫ويقوم‬ ‫بالمصرف‬ ‫حساب‬ ‫للعميل‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫فيه‬ ‫يشترط‬ ‫ال‬ ‫البطاقات‬ ‫من‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬‫تعبئة‬(load)‫البطاقة‬
‫ذلك‬ ‫بعد‬ ‫ليتاح‬ ‫المصارف‬ ‫من‬ ‫العميل‬ ‫يطلبه‬ ‫الذي‬ ‫بالرصيد‬‫له‬‫استخد‬‫ام‬‫ها‬‫اآللي‬ ‫الصراف‬ ‫عبر‬‫حدود‬ ‫في‬ ‫غيرها‬ ‫أو‬ ‫البيع‬ ‫ونقاط‬‫رصيد‬‫ها‬،
‫وتكو‬‫أخر‬ ‫مرة‬ ‫للتعبئة‬ ‫قابلة‬ ‫البطاقة‬ ‫ن‬‫ف‬ ‫ي‬‫المغلقة‬ ‫األنظمة‬ ‫في‬ ‫البطاقة‬ ‫استخدام‬ ‫يمكن‬‫تجاري‬ ‫مجمع‬ ‫مثال‬(‫مثال‬ ‫الواحة‬)‫األنظمة‬ ‫في‬ ‫أو‬
‫المفتوحة‬‫ونقاط‬ ‫اآللي‬ ‫الصراف‬ ‫شبكات‬ ‫عبر‬‫البيع‬.
0)‫الذكية‬ ‫البطاقات‬: Smart card‫مغناطيسي‬ ‫شريط‬ ‫على‬ ‫تحتوي‬ ‫ال‬ ‫أنها‬ ‫في‬ ‫األخرى‬ ‫البطاقات‬ ‫بقية‬ ‫عن‬ ‫الذكية‬ ‫البطاقات‬ ‫تختلف‬
magnetic stripe‫دقيق‬ ‫معالج‬ ‫بل‬Microprocessor‫من‬ ‫أيضا‬ ‫وهي‬ ‫البيانات‬ ‫تخزين‬ ‫على‬ ‫المقدرة‬ ‫الذكية‬ ‫البطاقة‬ ‫يعطي‬ ‫والذي‬
‫تعبئتها‬ ‫يمكن‬ ‫البطاقات‬reload able‫استخدامه‬ ‫للعميل‬ ‫ويمكن‬‫ا‬‫في‬ATM, POS and Internet

8. ‫صفحة‬8‫من‬63-‫ورق‬‫ة‬‫ورشة‬‫الالكرتوين‬ ‫ادلفع‬)‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬‫في‬‫السودان‬–‫الواقع‬‫و‬‫المستقبل‬‫من‬‫تجربة‬ ‫واقع‬‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬(
3)‫االموال‬ ‫تحصيل‬ ‫ماكينات‬:‫االموال‬ ‫تحصيل‬ ‫ماكينات‬‫مثل‬‫ماكينة‬(K20)‫الحصول‬ ‫المصارف‬ ‫عمالء‬ ‫غير‬ ‫من‬ ‫عامة‬ ‫للجمهور‬ ‫تتيح‬ ‫التي‬
‫والرسوم‬ ‫الفواتير‬ ‫ودفع‬ ‫الرصيد‬ ‫وشحن‬ ‫الرسوم‬ ‫وسداد‬ ‫الكهرباء‬ ‫شراء‬ ‫مثل‬ ‫االلكترونية‬ ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫من‬ ‫واسعة‬ ‫حزمة‬ ‫على‬
‫الجمرك‬‫التحصيل‬ ‫مجال‬ ‫في‬ ‫االلكترونية‬ ‫الحكومة‬ ‫تطبيقات‬ ‫استيعاب‬ ‫الماكينة‬ ‫وتقبل‬ ‫الشرطة‬ ‫خدمات‬ ‫ورسوم‬ ‫الجامعات‬ ‫طالب‬ ‫ورسوم‬ ‫ية‬.
3.2‫االلكترونية‬ ‫الدفع‬ ‫وسائل‬:
3)‫الدفع‬ ‫مسبقة‬ ‫البطاقات‬:، ‫نقدي‬ ‫وسحب‬ ‫دفع‬ ‫اداة‬‫ت‬‫صدرها‬‫ال‬‫مؤسسة‬‫ال‬، ‫مصدرها‬ ‫ذمة‬ ‫على‬ ‫باألجل‬ ‫الشراء‬ ‫من‬ ‫حاملها‬ ‫ن‬ِّ‫ك‬‫تم‬ ، ‫مالية‬
‫خاصة‬ ‫خدمات‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫من‬ ‫وتمكنه‬ ، ‫بضمانه‬ ‫غيره‬ ‫من‬ ‫أو‬ ‫مصدرها‬ ‫من‬ ً‫ا‬‫اقتراض‬ ‫النقد‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫ومن‬.
‫والمميزات‬ ‫الخصائص‬:
ً‫ال‬‫قلي‬ ‫يكون‬ ‫ما‬ ‫عادة‬ ‫بها‬ ‫تودعه‬ ‫الذي‬ ‫الرصيد‬ ‫ألن‬ ‫المال‬ ‫حمل‬ ‫من‬ ‫آمنا‬ ‫أكثر‬ ‫مسبقا‬ ‫المدفوعة‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقات‬.
‫تشتري‬ ‫عندما‬‫ب‬‫ال‬ ‫سبقة‬ُ‫م‬‫ال‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقة‬‫أثناء‬ ‫التأمين‬ ‫و‬ ‫شتريات‬ُ‫م‬‫ال‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫مثل‬ ‫العادية‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقة‬ ‫مزايا‬ ‫معظم‬ ‫على‬ ‫تحصل‬ ‫دفع‬
‫االنتقاالت‬ ‫وتأجير‬ ‫الفنادق‬ ‫وحجز‬ ‫السفر‬,‫الطارئة‬ ‫والحاالت‬,‫تعامالت‬ ‫كافة‬ ‫تنفيذ‬ ‫و‬ ‫االلي‬ ‫الصرف‬ ‫أجهزة‬ ‫من‬ ‫والسحب‬ ‫االلكتروني‬ ‫والدفع‬
‫االئتمان‬ ‫بطاقة‬ ‫شركة‬ ‫ألن‬ ،‫الشراء‬(‫فيوا‬‫او‬‫ما‬‫ستركارد‬)‫عمولة‬ ‫على‬ ‫يحصلوا‬ ‫والبنك‬.
‫طرق‬ ‫ومراقبة‬ ،‫المال‬ ‫من‬ ‫معين‬ ‫بمبلغ‬ ‫البطاقة‬ ‫تحميل‬ ‫طريق‬ ‫عن‬ ‫البطاقات‬ ‫هذه‬ ‫في‬ ‫المراهقة‬ ‫سن‬ ‫في‬ ‫ألوالدهما‬ ‫االشتراك‬ ‫للوالدين‬ ‫يمكن‬
‫إنفاق‬ ‫وأساليب‬‫األ‬‫بناء‬,‫واإلنفاقي‬ ‫المالي‬ ‫سلوكهم‬ ‫تطوير‬ ‫في‬ ‫األبناء‬ ‫يساعد‬ ‫وبالتالي‬.
‫االئتما‬ ‫بطاقة‬ ‫استخدام‬‫مما‬ ،‫للعميل‬ ‫البنوك‬ ‫بعض‬ ‫تقدمها‬ ‫التي‬ ‫فيها‬ ‫المبالغ‬ ‫التسهيالت‬ ‫فخ‬ ‫في‬ ‫الوقوع‬ ‫من‬ ‫كبير‬ ‫حد‬ ‫إلي‬ ‫تجنبك‬ ‫الدفع‬ ‫مسبقة‬ ‫ن‬
‫ا‬ ‫عملية‬ ‫في‬ ‫يغرقك‬ ‫قد‬‫ا‬ ‫لدرجة‬ ،‫ضوابط‬ ‫دون‬ ‫لشراء‬‫ل‬‫السداد‬ ‫عن‬ ‫عجز‬.
2)‫االلكترونية‬ ‫المواقع‬:‫المصرف‬ ‫الخدمات‬ ‫خالله‬ ‫من‬ ‫يقدم‬ ‫به‬ ‫خاص‬ ‫الكتروني‬ ‫موقع‬ ‫بتصميم‬ ‫المصرف‬ ‫يقوم‬‫ية‬Internet banking
‫االنترنت‬ ‫عبر‬ ‫المتاحة‬ ‫المصرفية‬ ‫فالخدمات‬‫منها‬:
‫االلكتروني‬ ‫الشيك‬Electronic cheque
‫اتير‬‫و‬‫الف‬ ‫دفتر‬Bill Payment
‫ال‬‫و‬‫األم‬ ‫تحويل‬Funds Transfers
‫ال‬‫و‬‫األم‬ ‫ة‬‫ر‬‫إدا‬Funds Management
‫االنترنت‬ ‫عبر‬ ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫لتقديم‬ ‫األساسية‬ ‫المتطلبات‬:
‫ال‬ ‫شبكة‬ ‫وجود‬‫التغطية‬ ‫كاملة‬ ‫كترونية‬wide area network
‫نت‬‫ر‬‫االنت‬ ‫استخدام‬ ‫علي‬ ‫يبهم‬‫ر‬‫وتد‬ ‫العمالء‬ ‫تثقيف‬.
‫بين‬‫ر‬‫المخ‬ ‫ضد‬ ‫البنك‬ ‫موقع‬ ‫تامين‬-‫الهكرز‬.
‫تكلفه‬ ‫وبأقل‬ ‫االعتماد‬ ‫ويمكن‬ ‫يعة‬‫ر‬‫س‬ ‫نت‬‫ر‬‫انت‬ ‫خدمات‬ ‫وجود‬.
‫بالبنوك‬ ‫خاصة‬ ‫الكترونية‬ ‫اقع‬‫و‬‫م‬ ‫وجود‬BANK WEB SITE
‫العمال‬ ‫احتياجات‬ ‫تلبي‬ ‫ه‬‫ر‬‫بصو‬ ‫ومصمم‬‫ء‬.
‫وهي‬ ‫لها‬ ‫اقع‬‫و‬‫م‬ ‫اجلها‬ ‫من‬ ‫البنوك‬ ‫تصمم‬ ‫اض‬‫ر‬‫أغ‬ ‫ثالثة‬ ‫هنالك‬ ‫عموما‬:
‫المصرفية‬ ‫خدماته‬ ‫وترويج‬ ‫تسويق‬ ‫بغرض‬ ‫له‬ ‫موقع‬ ‫بتصميم‬ ‫البنك‬ ‫يقوم‬ ‫بان‬ ‫وذلك‬ ‫التسويقية‬ ‫اض‬‫ر‬‫لألغ‬.
‫فية‬‫ر‬‫مص‬ ‫خدمات‬ ‫لتقديم‬(On Line):‫نت‬‫ر‬‫االنت‬ ‫عبر‬ ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫لعمالئه‬ ‫البنك‬ ‫يتيح‬ ‫بان‬ ‫وذلك‬.
‫العمالء‬ ‫مع‬ ‫العالقات‬ ‫تقوية‬ ‫بغرض‬:‫المقدمة‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫الخدمات‬ ‫حول‬ ‫اءهم‬‫ر‬‫وآ‬ ‫اهم‬‫و‬‫وشك‬ ‫العمالء‬ ‫مشاكل‬ ‫على‬ ‫بالتعرف‬‫و‬‫اهم‬ ‫من‬
‫و‬ ‫االنترنت‬ ‫طريق‬ ‫عن‬ ‫االموال‬ ‫نقل‬ ‫خدمة‬ ‫االلكترونى‬ ‫الدفع‬ ‫وسائل‬‫تستخدم‬‫اآلمن‬ ‫الشراء‬ ‫و‬ ‫االلكتروني‬ ‫للتسوق‬‫ب‬‫اهم‬ ‫ومن‬ ‫االنترنت‬

9. ‫صفحة‬9‫من‬63-‫ورق‬‫ة‬‫ورشة‬‫الالكرتوين‬ ‫ادلفع‬)‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬‫في‬‫السودان‬–‫الواقع‬‫و‬‫المستقبل‬‫من‬‫تجربة‬ ‫واقع‬‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬(
‫المواقع‬‫موقع‬PayPal.‫فهو‬‫ليس‬‫لكن‬ ‫دفع‬ ‫وسيلة‬ ‫فقط‬‫باالنترنت‬ ‫االموال‬ ‫وإنتقال‬ ‫االموال‬ ‫الستقبال‬ ‫ووسيلة‬ ‫ايداع‬ ‫وسيلة‬ ‫ايضا‬‫وتعمل‬
‫السودان‬ ‫في‬ ‫متوفرة‬ ‫غير‬ ‫لكنها‬ ‫عالميا‬ ‫منتشرة‬ ‫وهي‬ ‫والمشتري‬ ‫البائع‬ ‫بين‬ ‫كوسيط‬.
‫االنترنت‬ ‫عبر‬ ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫تقديم‬ ‫ايجابيات‬:
‫البنك‬ ‫ه‬‫ر‬‫شه‬ ‫يادة‬‫ز‬ ‫علي‬ ‫تعمل‬(good will)
‫من‬ ‫يد‬‫ز‬‫ت‬‫السوقية‬ ‫البنك‬ ‫حصة‬((market share
‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫الخدمات‬ ‫تكلفة‬ ‫تخفيض‬.
‫أل‬ ‫يستخدم‬website‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫الخدمات‬ ‫وتقديم‬ ‫التسويقية‬ ‫اض‬‫ر‬‫لألغ‬
‫البنك‬‫و‬ ‫العميل‬ ‫بين‬ ‫العالقات‬ ‫تقوية‬ ‫وكذلك‬.
‫ال‬ ‫امتداد‬ ‫علي‬ ‫متاحة‬ ‫فية‬‫ر‬‫مص‬ ‫خدمة‬42‫ساعة‬‫العميل‬ ‫حضور‬ ‫دون‬
‫المساوئ‬disadvantages
‫هذه‬ ‫علي‬ ‫للحصول‬‫حاسوب‬ ‫جهاز‬ ‫العميل‬ ‫يمتلك‬ ‫أن‬ ‫من‬ ‫البد‬ ‫الخدمة‬(pc)‫نت‬‫ر‬‫انت‬‫و‬.
‫النامية‬ ‫الدول‬ ‫في‬ ‫خاصة‬ ‫عقبه‬ ‫يمثل‬ ‫مما‬ ‫التكلفة‬‫و‬ ‫نت‬‫ر‬‫االنت‬ ‫خدمة‬ ‫انقطاع‬ ‫مشكلة‬.
‫وتأمينه‬ ‫آلخر‬ ‫وقت‬ ‫من‬ ‫ومتابعته‬ ‫للبنك‬ ‫موقع‬ ‫تصميم‬ ‫تكلفة‬.
‫تتمث‬ ‫األنترنت‬ ‫على‬ ‫للبنوك‬ ‫أساسية‬ ‫صور‬ ‫ثالث‬ ‫هناك‬ ‫أن‬ ‫أثبتت‬ ‫عالمية‬ ‫لدراسات‬ ‫وفقا‬‫في‬ ‫ل‬:
‫األول‬:‫المعلوماتي‬ ‫الموقع‬: Informational‫هذا‬ ‫ويسمح‬ ،‫المصرفي‬ ‫اإللكتروني‬ ‫للنشاط‬ ‫األدنى‬ ‫الحد‬‫و‬ ‫األساسي‬ ‫المستوى‬ ‫يمثل‬
‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫وخدماته‬ ‫ومنتجاته‬ ‫امجه‬‫ر‬‫ب‬ ‫حول‬ ‫معلومات‬ ‫بتقديم‬ ‫للبنك‬ ‫الموقع‬.
‫الثاني‬:‫االتصالي‬ ‫الموقع‬:Communicative‫التبا‬ ‫عملية‬ ‫الموقع‬ ‫هذا‬ ‫يتيح‬،‫اإللكتروني‬ ‫يد‬‫ر‬‫الب‬ ‫مثل‬ ‫العمالء‬‫و‬ ‫البنك‬ ‫بين‬ ‫االتصالي‬ ‫دل‬
‫ات‬‫ر‬‫،االستفسا‬ ‫الحسابات‬‫و‬ ‫القيود‬ ‫معلومات‬ ‫وتعديل‬ ،‫الخط‬ ‫على‬ ‫نماذج‬ ‫أو‬ ‫طلبات‬ ‫تعبئة‬.
‫الثالث‬:‫التبادلي‬ ‫الموقع‬:Transactional‫بمعظم‬ ‫القيام‬ ‫للعميل‬ ‫يمكن‬ ‫كما‬ ،‫إلكترونية‬ ‫بيئة‬ ‫في‬ ‫نشاطاته‬ ‫البنك‬ ‫يمارس‬ ‫خالله‬ ‫من‬
‫معامالته‬‫جه‬‫خار‬ ‫أو‬ ‫البنك‬ ‫داخل‬ ‫االستعالمية‬ ‫الخدمات‬ ‫كافة‬ ‫اء‬‫ر‬‫ج‬‫ا‬‫و‬ ،‫النقدية‬ ‫التدفقات‬ ‫ة‬‫ر‬‫دا‬‫ا‬‫و‬ ،‫اتير‬‫و‬‫الف‬ ‫قيمة‬ ‫سداد‬ ‫من‬ ‫إلكترونيا‬.
‫االلكترونية‬ ‫البنوك‬ ‫مثل‬ ‫المتطورة‬ ‫البنوك‬ ‫على‬ ‫تطلق‬ ‫التي‬ ‫المصطلحات‬ ‫من‬ ‫العديد‬"Electronic Banking"‫االنترنت‬ ‫بنوك‬ ‫أو‬"Internet
Banking"‫االل‬ ‫البنوك‬ ‫أو‬‫بعد‬ ‫عن‬ ‫كترونية‬"Remote Electronic Banking"‫المنزلي‬ ‫البنك‬ ‫أو‬"Home Banking"‫على‬ ‫البنك‬ ‫أو‬
‫الخط‬"Online Banking"‫الذاتية‬ ‫الخدمية‬ ‫البنوك‬ ‫أو‬"Self Service Banking"‫الويب‬ ‫بنوك‬ ‫أو‬"Web Banking"‫قيام‬ ‫إلى‬ ‫تشير‬ ،
‫عبر‬ ‫بالبنك‬ ‫المتصلة‬ ‫أعماله‬ ‫انجاز‬ ‫أو‬ ‫حساباته‬ ‫بإدارة‬ ‫العميل‬‫ويعبر‬ ‫يرغبه‬ ‫ووقت‬ ‫مكان‬ ‫أي‬ ‫وفي‬ ‫المكتب‬ ‫أو‬ ‫المنزل‬ ‫في‬ ‫كان‬ ‫سواء‬ ‫االنترنت‬ ‫شبكة‬
‫عنها‬"‫بعد‬ ‫عن‬ ‫المالية‬ ‫بالخدمة‬."‫على‬ ‫التعامالت‬ ‫لمختلف‬ ‫وإجرائه‬ ‫األنترنت‬ ‫عبر‬ ‫العام‬ ‫باالشتراك‬ ‫مباشرة‬ ‫بالبنك‬ ‫يتصل‬ ‫أن‬ ‫للعميل‬ ‫يمكن‬ ‫وبالتالي‬
‫الشخصي‬ ‫الكمبيوتر‬ ‫جهاز‬ ‫البنك‬ ‫يزود‬ ‫أن‬ ‫أساس‬(pc)‫للعميل‬‫الشخصية‬ ‫البرمجيات‬ ‫بحزمة‬PME Personal Financial Management
‫حزمة‬ ‫مثل‬ ‫مجانا‬ ‫أو‬ ‫رسوم‬ ‫لقاء‬(Microsoft's Money)‫وحزمة‬( Ntuits Quiken)‫وحزمة‬(Meca's Managing your money)
3)‫المصرفية‬ ‫الحواالت‬bank transfers:‫البنوك‬ ‫خدمات‬ ‫من‬ ‫وهي‬ ‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫وسائل‬ ‫من‬ ‫وسيلة‬‫وهي‬‫تتم‬ ‫التي‬ ‫العملية‬
‫أو‬ ‫البنك‬ ‫نفس‬ ‫داخل‬ ‫حساب‬ ‫إلى‬ ‫حساب‬ ‫من‬ ‫النقل‬ ‫سواء‬ ،‫المستفيد‬ ‫تسمى‬ ‫أخـرى‬ ‫جهة‬ ‫أو‬ ‫شخص‬ ‫إلى‬ ‫مبلغ‬ ‫لنقل‬ ‫العميل‬ ‫طلب‬ ‫على‬ ‫بناء‬
،‫فروعه‬‫مختلفتين‬ ‫دولتين‬ ‫في‬ ‫بنكين‬ ‫بين‬ ‫حصل‬ ‫أو‬ ‫البلد‬ ‫نفس‬ ‫من‬ ‫كالهما‬ ‫مختلفين‬ ‫بينكين‬ ‫بين‬ ‫النقل‬ ‫أو‬.

10. ‫صفحة‬11‫من‬63-‫ورق‬‫ة‬‫ورشة‬‫الالكرتوين‬ ‫ادلفع‬)‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬‫في‬‫السودان‬–‫الواقع‬‫و‬‫المستقبل‬‫من‬‫تجربة‬ ‫واقع‬‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬(
4)‫التحويل‬ ‫شركات‬:‫النقد‬ ‫الدفع‬ ‫نظام‬‫المحلي‬ ‫الوكيل‬ ‫من‬ ‫بتحصيلها‬ ‫وذلك‬ ‫العالمية‬ ‫االموال‬ ‫تحويل‬ ‫خدمات‬ ‫خالل‬ ‫اإلستالم‬ ‫يتيح‬ ‫سريع‬ ‫ي‬
‫االكثر‬ ‫على‬ ‫يوم‬ ‫ظرف‬ ‫في‬ ‫وذلك‬ ‫معها‬ ‫المتعامل‬ ‫للشركة‬.‫رسومه‬ ‫وهي‬ ‫وايضا‬ ‫البريد‬ ‫عبر‬ ‫الشيك‬ ‫وصول‬ ‫النتظار‬ ‫يضطر‬ ‫لن‬ ‫العميل‬
‫منخفضة‬ ‫المصرفية‬‫و‬‫مثل‬ ‫معها‬ ‫تتعامل‬ ‫التي‬ ‫الشركة‬ ‫لك‬ ‫توفر‬Western Union‫سواءا‬ ‫تريدها‬ ‫التي‬ ‫بالعملة‬ ‫النقدي‬ ‫الدفع‬ ‫اختيار‬
‫المحلية‬ ‫بالعملة‬ ‫او‬ ‫االمريكي‬ ‫بالدوالر‬.
5)‫المصرفي‬ ‫الموبايل‬Mobile banking:‫أجهزة‬ ‫أن‬ ‫إال‬ ‫المصرفي‬ ‫الهاتف‬ ‫بخدمة‬ ‫أشبه‬ ‫وهي‬ ‫الموبايل‬ ‫جهاز‬ ‫باستخدام‬ ‫تقدم‬ ‫خدمة‬
‫الهاتف‬ ‫من‬ ‫اعلى‬ ‫إمكانيات‬ ‫فيها‬ ‫تتوفر‬ ‫الموبايل‬‫النها‬‫ال‬ ‫أجهزة‬‫سلكية‬‫و‬‫حمله‬ ‫سهولة‬‫زمان‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫مكان‬ ‫أي‬ ‫من‬ ‫استخدامه‬ ‫يمكن‬ ‫كما‬
‫ومعامالته‬ ‫حسابه‬ ‫رؤية‬ ‫من‬ ‫العميل‬ ‫تمكن‬ ‫واضحة‬ ‫شاشة‬ ‫وجود‬ ‫في‬ ‫الموبايل‬ ‫ألجهزة‬ ‫األساسية‬ ‫الميزة‬ ‫وتكمن‬‫هي‬ ‫والخدمات‬:
‫األرصدة‬ ‫عن‬ ‫االستعالم‬balance enquiry
‫الكترونيا‬ ‫الفواتير‬ ‫دفع‬payment of bills
‫األموا‬ ‫تحويل‬‫الكترونيا‬ ‫ل‬funds transfer
‫األسهم‬ ‫أسعار‬ ‫عن‬ ‫واإلخبار‬ ‫للعمالء‬ ‫المعلومات‬ ‫توفير‬
‫رسائل‬ ‫عبر‬ ‫والعمالت‬Short Message Service (SMS)
‫المصرفي‬ ‫الموبايل‬ ‫تصنيفات‬Mobile banking:
‫العميل‬ ‫بحساب‬ ‫المرتبط‬:‫للع‬ ‫من‬ ‫المحمول‬ ‫الهاتف‬ ‫رقم‬ ‫إلى‬ ‫المصرفي‬ ‫الحساب‬ ‫يرتبط‬ ‫النموذج‬ ‫هذا‬ ‫في‬‫مع‬ ‫الدفع‬ ‫بعملية‬ ‫العميل‬ ‫يقوم‬ ‫ميلعندما‬
‫التاجر‬ ‫حساب‬ ‫إلى‬ ‫القيمة‬ ‫وتقيد‬ ‫للعميل‬ ‫المصرفي‬ ‫الحساب‬ ‫من‬ ‫الحساب‬ ‫الخصم‬ ‫يتم‬ ،‫التاجر‬.
‫االئتمان‬ ‫بطاقة‬ ‫بحساب‬ ‫المرتبط‬:‫للتاجر‬ ‫دفع‬ ‫معاملة‬ ‫بإجراء‬ ‫العميل‬ ‫يقوم‬ ‫وعندما‬ ‫للعميل‬ ‫المحمول‬ ‫الهاتف‬ ‫رقم‬ ‫إلى‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقة‬ ‫رقم‬ ‫يرتبط‬
‫الخصم‬ ‫يتم‬‫التاجر‬ ‫حساب‬ ‫إلى‬ ‫تضاف‬ ‫والقيمة‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقة‬ ‫من‬.‫بلد‬ ‫في‬ ‫االئتمان‬ ‫بطاقات‬ ‫انتشار‬ ‫مستوى‬ ‫على‬ ‫يعتمد‬ ‫أنها‬ ‫الحلول‬ ‫هذا‬.
‫والالسلكية‬ ‫السلكية‬ ‫االتصاالت‬ ‫شركة‬ ‫بفواتير‬ ‫المرتبط‬:‫على‬ ‫الدفع‬ ‫قيمة‬ ‫تحميل‬ ‫ويتم‬ ‫المحمول‬ ‫الهاتف‬ ‫باستخدام‬ ‫للتجار‬ ‫الدفع‬ ‫للعمالء‬ ‫يمكن‬
‫ا‬ ‫الهاتف‬ ‫فواتير‬‫وقت‬ ‫كونه‬ ‫في‬ ‫كون‬ ‫االتصاالتفي‬ ‫شركة‬ ‫مع‬ ‫االتفاق‬ ‫ذلك‬ ‫ويرتبط‬ ‫االتصاالت‬ ‫لشركة‬ ‫بالدفع‬ ‫قوم‬ ‫بدوره‬ ‫والذي‬ ‫للعميل‬ ‫لمحمول‬
‫بث‬(airtime)‫مسبقا‬ ‫مدفوع‬(‫الخصم‬)‫الالحق‬ ‫اواالشتراك‬(‫االئتمان‬.)
6)Automated self banking centers:‫ا‬ ‫وأماكن‬ ‫التجارية‬ ‫كالمجمعات‬ ‫محددة‬ ‫ومواقع‬ ‫لها‬ ‫مراكز‬‫هذه‬ ‫توفر‬ ، ‫لتسوق‬
‫االلكتروني‬ ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫معظم‬ ‫المراكز‬(ATM, Telephone banking and internet banking)‫كما‬‫هذه‬ ‫في‬ ‫تستخدم‬
‫تقنية‬ ‫المراكز‬video conferencing‫المصرفية‬ ‫االستشارات‬ ‫بغرض‬ ‫المصرف‬ ‫موظفي‬ ‫مقابلة‬ ‫من‬ ‫العمالء‬ ‫تمكن‬ ‫والتي‬.
‫والفوائد‬ ‫االيجابيات‬advantages:
-‫المراكز‬ ‫هذه‬ ‫في‬ ‫االلكترونية‬ ‫الوسائط‬ ‫من‬ ‫أي‬ ‫الستخدام‬ ‫للعميل‬ ‫مطروحة‬ ‫خيارات‬ ‫عدة‬ ‫هنالك‬centers.
-‫الوقت‬ ‫طوال‬ ‫على‬ ‫متاحة‬ ‫الخدمة‬hours a day, 7days a week04
‫المساوئ‬disadvantages:
-‫المناسب‬ ‫الموقع‬ ‫اختيار‬ ‫البنك‬ ‫على‬suitable location of centers
-‫إنشاء‬ ‫تكلفة‬‫عالية‬ ‫تكون‬ ‫قد‬ ‫المركز‬.
7)‫البيع‬ ‫نقاط‬ ‫شركات‬POS:
‫هي‬‫في‬ ‫تعمل‬ ‫شركات‬‫مجال‬‫البيع‬ ‫نقاط‬POS‫و‬‫هي‬ ‫البيع‬ ‫نقاط‬‫قيمة‬ ‫تسديد‬ ‫يمكنك‬ ‫حيث‬ ،ً‫ا‬‫إلكتروني‬ ‫األموال‬ ‫تحويل‬ ‫نظام‬‫من‬ ‫مشترياتك‬‫منفذ‬
‫االئتمانية‬ ‫والبطاقات‬ ‫اآللي‬ ‫الصرف‬ ‫بطاقات‬ ‫باستخدام‬ ‫البيع‬ ‫نقاط‬ ‫خدمة‬.‫بت‬ ‫البيع‬ ‫نقاط‬ ‫وتقوم‬‫حساب‬ ‫إلى‬ ‫حسابك‬ ‫من‬ ‫المطلوب‬ ‫المبلغ‬ ‫حويل‬
‫الشبكة‬ ‫ضمن‬ ‫الحسابات‬ ‫هذه‬ ‫طالما‬ ،‫المستفيد‬‫في‬ ‫ويستخدم‬ ‫المصرفية‬‫المباشر‬ ‫النقدي‬ ‫البيع‬ ‫مراكز‬‫كالبقاالت‬‫البيع‬ ‫محالت‬ ، ‫األلبسة‬ ‫صاالت‬ ،
‫للمستخدم‬ ‫يتيح‬ ‫حيث‬ ، ‫المفرق‬‫العمل‬ ‫في‬ ‫سهولة‬ ‫البائع‬.‫فيه‬ ‫ويم‬‫الرصيد‬ ‫من‬ ‫لتحقق‬‫اال‬ ‫على‬ ‫الحصول‬‫حسابك‬ ‫في‬ ‫مباشرة‬ ‫موال‬‫وتكون‬‫خدمة‬
‫ال‬‫عمالء‬1/04.

11. ‫صفحة‬11‫من‬63-‫ورق‬‫ة‬‫ورشة‬‫الالكرتوين‬ ‫ادلفع‬)‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬‫في‬‫السودان‬–‫الواقع‬‫و‬‫المستقبل‬‫من‬‫تجربة‬ ‫واقع‬‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬(
4.2‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫نظام‬ ‫شروط‬:
‫اآلتية‬ ‫الشروط‬ ‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫نظام‬ ‫في‬ ‫تتوفر‬ ‫أن‬ ‫يجب‬:
: Confidentiality‫بالسرعة‬ ‫تتصف‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫نظام‬ ‫باستخدام‬ ‫إرسالها‬ ‫يتم‬ ‫التي‬ ‫البيانات‬ ‫أن‬ ‫الشرط‬ ‫هذه‬ ‫ويعني‬
‫المستقبل‬ ‫إلى‬ ‫المرسل‬ ‫من‬ ‫إرسالها‬ ‫أثناء‬ ‫احد‬ ‫عليها‬ ‫يطلع‬ ‫وأال‬.
: Authentication‫لكل‬ ‫المعلومات‬ ‫توفر‬ ‫اي‬ ‫البعض‬ ‫بعضهما‬ ‫هوية‬ ‫إدراك‬ ‫المستقبل‬ ‫و‬ ‫المرسل‬ ‫من‬ ‫كال‬ ‫على‬ ‫أن‬ ‫الشرط‬ ‫هذا‬ ‫يعني‬ ‫و‬
‫األخر‬ ‫عن‬ ‫منهما‬.
: Integrity‫إ‬ ‫أو‬ ‫حذف‬ ‫أي‬ ‫دون‬ ‫المستقبل‬ ‫إلى‬ ‫المرسل‬ ‫من‬ ‫كاملة‬ ‫الرسالة‬ ‫وصول‬‫اوتعديل‬ ‫ضافة‬.
No repudiation:‫المعاملة‬ ‫ومكان‬ ‫زمان‬ ‫إثبات‬ ‫على‬ ‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫نظام‬ ‫قدرة‬ ‫الشرط‬ ‫هذا‬ ‫ويعني‬.
: Trust‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫نظام‬ ‫في‬ ‫الثقة‬ ‫توفر‬ ‫يعني‬ ‫وهذه‬.
Anonymity:‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫نظام‬ ‫في‬ ‫التامة‬ ‫السرية‬ ‫توفر‬ ‫يعني‬ ‫الشرط‬ ‫وهذا‬.
: Un traceability‫ي‬ ‫وهذا‬‫اآلخرين‬ ‫قدرة‬ ‫عدم‬ ‫عني‬(‫المعاملة‬ ‫أطراف‬ ‫عدا‬)‫لمعاملة‬ ‫مبالغ‬ ‫وحتى‬ ‫وزمان‬ ‫مكان‬ ‫تعقب‬ ‫على‬.
‫المطلوبة‬ ‫الفنية‬ ‫المعايير‬‫و‬ ‫المحددات‬:
‫اشعار‬‫العميل‬‫عبر‬‫الوسائط‬‫االلكترونية‬‫باتمام‬‫العملية‬‫و‬‫للموثوقية‬ ‫المبلغ‬ ‫قيمة‬‫مثل‬‫الرسائل‬‫القصيرة‬‫والبريد‬‫االلكتروني‬‫ل‬‫تجنب‬
‫االحتيال‬.
‫وجود‬‫الجهة‬‫مقدمة‬‫الخدمة‬(‫الوزارة‬‫الحكومة‬ ‫حال‬ ‫في‬)‫على‬‫الشبكة‬‫االمنة‬ ‫الحكومية‬.
‫استخدام‬‫المعرف‬‫االلكتروني‬‫الموحد‬"‫الدخول‬‫الموحد‬"‫لالستفادة‬‫من‬‫الخدمات‬‫اإللكترونية‬‫طرفي‬‫الخدمة‬ ‫مقدم‬.
‫استخدام‬‫قناة‬‫االتصال‬‫االمنة‬‫عبر‬‫بروتوكول‬(TLS/SSL)‫ودقة‬‫البيانات‬(Integrity)‫لضمان‬‫الخصوصية‬(Privacy.)
5.2‫اماكن‬‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬:
‫يتم‬ ‫التي‬ ‫االماكن‬‫فيها‬ ‫يمكن‬‫هي‬ ‫االكتروني‬ ‫الدفع‬:
‫االنترنت‬.‫االكشاك‬.‫والمعامالت‬ ‫المبيعات‬.‫االتصاالت‬ ‫مراكز‬.
‫الميدانية‬ ‫الخدمات‬.‫الهاتف‬.‫المبيعات‬ ‫مراكز‬‫االجتماعي‬ ‫التواصل‬.
‫المتاجر‬.‫االتصاالت‬ ‫مراكز‬.

12. ‫صفحة‬12‫من‬63-‫ورق‬‫ة‬‫ورشة‬‫الالكرتوين‬ ‫ادلفع‬)‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬‫في‬‫السودان‬–‫الواقع‬‫و‬‫المستقبل‬‫من‬‫تجربة‬ ‫واقع‬‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬(
‫االماكن‬ ‫تلك‬ ‫يوضح‬ ‫التالي‬ ‫الشكل‬:
6.2‫تطور‬‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬:
‫االنترنت‬ ‫بواسطة‬ ‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫من‬ ‫االنتقال‬ ‫يوضح‬ ‫التالي‬ ‫الشكل‬Online‫السيار‬ ‫الهاتف‬ ‫بواسطة‬ ‫الدفع‬ ‫الي‬Mobile‫الي‬ ‫االنتقال‬ ‫ثم‬ ‫ومن‬
‫االشياء‬ ‫انترنت‬Internet of things‫ا‬ ‫الدفع‬ ‫في‬ ‫التوسع‬ ‫ن‬ ‫ويالحظ‬‫االعوام‬ ‫في‬ ‫فمن‬ ‫االمام‬ ‫الي‬ ‫يمضي‬ ‫عالميا‬ ‫اللكتروني‬0222‫الي‬ ‫م‬0274‫ثم‬ ‫م‬
‫في‬ ‫الي‬ ‫االنتقال‬0275‫الي‬ ‫م‬0271‫م‬.‫والعام‬0202‫م‬.

13. ‫صفحة‬16‫من‬63-‫ورق‬‫ة‬‫ورشة‬‫الالكرتوين‬ ‫ادلفع‬)‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬‫في‬‫السودان‬–‫الواقع‬‫و‬‫المستقبل‬‫من‬‫تجربة‬ ‫واقع‬‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬(
‫الفترات‬ ‫من‬ ‫فترة‬ ‫كل‬ ‫سمات‬ ‫يوضح‬ ‫التالي‬ ‫الجدول‬:
2222‫الي‬ ‫م‬2202‫م‬2205‫الي‬ ‫م‬2202‫م‬‫متوقع‬2222‫م‬
‫المغلقة‬ ‫الوحيدة‬ ‫القنوات‬ ‫استخدام‬single
channel closed
‫االلكتروني‬ ‫للسداد‬ ‫المتعددة‬ ‫القنوات‬
Multi-channel ,open fragmented
‫الطبيعة‬ ‫ذات‬ ‫االجهزة‬ ‫متعددة‬ ‫قنوات‬ ‫استخدام‬
‫االجتماعية‬.
‫باالنترنت‬ ‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫استخدام‬Online‫الهاتف‬ ‫باستخدام‬ ‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫استخدام‬
Mobile
‫انترنت‬ ‫باستخدام‬ ‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫استخدام‬
‫االشياء‬Internet of things
Upper technologies ,Visa ,PayPal3RD
party wallet ,Multipurpose,
Merchant Wallets,
Connected appliances, become in-
store, connected cars
Secure credentials ,token
,advanced cloud computing
Improved authentication, faster
payment
3.‫الدفع‬‫االلكترونية‬ ‫والحكومة‬ ‫االلكتروني‬‫في‬‫السودان‬:
‫عام‬ ‫السودان‬ ‫في‬ ‫االلكترونية‬ ‫الحكومة‬ ‫فكرة‬ ‫بدات‬7110‫في‬ ‫قدمت‬ ‫مبدئية‬ ‫ورقة‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫تقديمه‬ ‫تم‬ ‫الذي‬ ‫االلكترونية‬ ‫الشبكة‬ ‫تصور‬ ‫خالل‬ ‫من‬
‫يوليو‬ ‫في‬ ‫للمعلومات‬ ‫القومية‬ ‫الشبكة‬ ‫مؤتمر‬7110‫الدراس‬ ‫مجلة‬ ‫في‬ ‫نشره‬ ‫وتم‬‫االستراتيجية‬ ‫ات‬.‫ادارة‬ ‫من‬ ‫الوقت‬ ‫ذلك‬ ‫منذ‬ ‫كبير‬ ‫جهد‬ ‫بذل‬
‫والمركز‬ ‫الواليات‬ ‫مستوى‬ ‫علي‬ ‫المستخدمين‬ ‫وتعريف‬ ‫االلكترونية‬ ‫للحكومة‬ ‫المبدئية‬ ‫االستمارات‬ ‫لتصميم‬ ‫الوزراء‬ ‫مجلس‬ ‫في‬ ‫المعلومات‬
‫ب‬‫التصاميم‬ ‫ببرمجة‬ ‫البرامج‬ ‫بيت‬ ‫شركة‬ ‫قامت‬ ‫االستمارات‬,‫للمعلومات‬ ‫القومية‬ ‫الشبكة‬ ‫إنشاء‬ ‫تم‬‫االدارة‬ ‫تلك‬ ‫فقامت‬ ‫واقعا‬ ‫االمر‬ ‫لجعل‬ ‫سعت‬ ‫والتي‬
‫المركزية‬ ‫بالوزارات‬ ‫وربطها‬ ‫المخدمات‬ ‫بعض‬ ‫باقتناء‬‫بعقد‬ ‫قامت‬ ‫كما‬ ‫الوالئية‬ ‫والحكومات‬‫االداريي‬ ‫لتوعية‬ ‫اجتماعات‬‫و‬ ‫ن‬‫الفنيين‬ ‫تعريف‬
‫الفنية‬ ‫الجهات‬ ‫ونشطت‬ ‫المنظمة‬ ‫القوانين‬ ‫مشاريع‬ ‫واجازت‬ ‫بالمشروع‬‫المهارات‬ ‫علي‬ ‫المسئولين‬ ‫ودربت‬‫الدولة‬ ‫رأس‬ ‫من‬ ‫ابتداء‬ ‫االساسية‬.‫وفي‬
‫خالل‬ ‫انشئت‬ ‫التحتية‬ ‫البنية‬‫و‬ ‫سوداتل‬ ‫شركة‬ ‫الفترة‬ ‫تلك‬‫خدمات‬ ‫وقدمت‬ ‫البصرية‬ ‫بااللياف‬ ‫السودان‬ ‫مدن‬ ‫اغلب‬ ‫ربط‬‫نقل‬‫التقنيات‬ ‫عبر‬ ‫البيانات‬
‫مثل‬ ‫المختلفة‬Data cloud‫و‬‫ولالفراد‬ ‫للمؤسسات‬ ‫استخداماتها‬ ‫وسهلت‬ ‫االنترنت‬ ‫خدمات‬ ‫وقدمت‬ ‫سودانت‬ ‫انشئت‬‫قامت‬ ‫االقتصادي‬ ‫الجانب‬ ‫وفي‬
‫التعليم‬ ‫مرحلة‬ ‫منذ‬ ‫المعلوماتية‬ ‫ثقافة‬ ‫ونشر‬ ‫الحاسوب‬ ‫علوم‬ ‫تخصصات‬ ‫وشجعت‬ ‫المعلومات‬ ‫تقانة‬ ‫اجهزة‬ ‫عن‬ ‫الجمركية‬ ‫الضرائب‬ ‫باعفاء‬ ‫الدولة‬
‫العام‬.‫دعم‬ ‫وخاصة‬ ‫الدولي‬ ‫والدعم‬ ‫االجنبي‬ ‫العون‬ ‫من‬ ‫تستفد‬ ‫لم‬ ‫السودانية‬ ‫الحكومة‬ ‫ان‬ ‫وهي‬ ‫هامة‬ ‫مالحظة‬ ‫من‬ ‫بد‬ ‫ال‬ ‫هنا‬‫المتحدة‬ ‫االمم‬ ‫مشروع‬
‫وغيرها‬ ‫واالمارات‬ ‫وسوريا‬ ‫واالردن‬ ‫مصر‬ ‫مثل‬ ‫اخرى‬ ‫دول‬ ‫منه‬ ‫استفادت‬ ‫كما‬ ‫االنمائي‬.
‫سنة‬ ‫السودان‬ ‫في‬ ‫اإللكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫عهد‬ ‫بداية‬1999,‫توفر‬ ،‫السودان‬ ‫في‬ ‫المركزي‬ ‫اإللكتروني‬ ‫للدفع‬ ً‫ا‬‫مركز‬ ‫كونها‬EBS‫الدفع‬ ‫خدمات‬
‫م‬ ‫قنوات‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫واإللكترونية‬ ‫المالية‬‫ختلفة‬‫و‬‫يضع‬‫بنك‬‫السودان‬‫موجهاته‬ ‫المركزي‬(Central bank guidelines)‫والتي‬ ‫للبنوك‬ ‫الخاصة‬
‫لألموال‬ ‫االلكتروني‬ ‫التحويل‬ ‫يخص‬ ‫فيما‬ ‫وذلك‬ ‫والعمالء‬ ‫البنوك‬ ‫وواجبات‬ ‫وحقوق‬ ‫مسئوليات‬ ‫فيها‬ ‫يوضح‬Electronic fund transfer
(EFT)‫الجيد‬ ‫المصرفي‬ ‫العمل‬ ‫محددات‬ ‫فيها‬ ‫ويحدد‬The code of good banking practice‫نموذج‬ ‫وهي‬uniform‫اتحاد‬ ‫يضعه‬
‫المصارف‬(banks association)‫دولة‬ ‫أي‬ ‫في‬‫لألموال‬ ‫االلكتروني‬ ‫التحويل‬ ‫عبر‬ ‫المالية‬ ‫الخدمات‬ ‫تقديم‬ ‫يخص‬ ‫فيما‬EFT‫البطاقات‬ ‫عبر‬ ‫أو‬
‫البالستيكية‬ ‫البطاقات‬ ‫تامين‬ ‫وكذلك‬ ‫البالستيكية‬.

14. ‫صفحة‬14‫من‬63-‫ورق‬‫ة‬‫ورشة‬‫الالكرتوين‬ ‫ادلفع‬)‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬‫في‬‫السودان‬–‫الواقع‬‫و‬‫المستقبل‬‫من‬‫تجربة‬ ‫واقع‬‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬(
31.‫الحكومة‬‫اإل‬‫لكتروني‬‫هند‬ ‫وإعادة‬ ‫ة‬‫اإلجراءات‬ ‫سة‬:
‫بعض‬ً‫ا‬‫مادي‬ ‫ومكلفة‬ ‫وطويلة‬ ‫معقدة‬ ‫بدورة‬ ‫تمر‬ ‫االجراءات‬‫لمراجعة‬ ‫وتحتاج‬ ‫للمواطن‬ ‫ومرهقة‬‫و‬‫تبسيط‬‫ف‬‫االخذ‬ ‫يعني‬ ‫االلكترونية‬ ‫الحكومة‬ ‫بناء‬
‫االعما‬ ‫بجهات‬ ‫عالقتها‬ ‫او‬ ‫بعضها‬ ‫مؤسساتها‬ ‫عالقة‬ ‫او‬ ‫بالجمهور‬ ‫عالقتها‬ ‫في‬ ‫الحقيقي‬ ‫العالم‬ ‫في‬ ‫الحكومة‬ ‫تمارسه‬ ‫ما‬ ‫كل‬ ‫بالحسبان‬‫الداخلية‬ ‫ل‬
‫والخارجية‬.‫إ‬‫هندسة‬ ‫عادة‬‫االجراءات‬‫للقائم‬‫ة‬‫ووضعه‬‫ا‬‫التفاعلية‬ ‫الرقمية‬ ‫البيئة‬ ‫نطاق‬ ‫في‬‫ف‬‫الخدمات‬ ‫لتطبيق‬ ‫يتم‬ ‫ان‬ ‫يجب‬ ‫استباقى‬ ‫عمل‬ ‫هناك‬
‫االجراءات‬ ‫هندسة‬ ‫باعادة‬ ‫يسمى‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ‫معقولة‬ ‫بصورة‬ ‫وتبسيطها‬ ‫المعامالت‬ ‫مراجعة‬ ‫يجب‬ ‫حيث‬ ً‫ا‬‫الكتروني‬(Business Process Re-
engineering)‫و‬ ‫بالهندرة‬ ‫يعرف‬ ‫ما‬ ‫او‬‫الي‬ ‫تهدف‬ ‫التي‬‫المتشابهة‬ ‫الخطوات‬ ‫دمج‬ ‫او‬ ‫المهمة‬ ‫غير‬ ‫الخطوات‬ ‫والغاء‬ ‫المتبعة‬ ‫االجراءات‬ ‫مراجعة‬
‫المعامالت‬ ‫من‬ ‫شكل‬ ‫البسط‬ ً‫ال‬‫وصو‬.
‫السودان‬ ‫فى‬ ‫االلكترونية‬ ‫بالحكومة‬ ‫الخاصة‬ ‫بالقوانين‬ ‫يتعلق‬ ‫ما‬ ‫اما‬‫يعتبر‬‫الجانب‬‫القانوني‬‫إلدارة‬‫منظومة‬"‫وسائل‬‫الدفع‬‫االلكتروني‬"‫له‬‫أهمية‬
‫بالغة‬‫في‬‫بناءوتهيئة‬‫والقانونية‬ ‫التشريعية‬ ‫البيئة‬‫واليات‬‫التعامل‬‫مع‬‫تحديات‬"‫وسائل‬‫الدفع‬‫االلكترونية‬"،‫ويعتبر‬‫الجانب‬‫القانوني‬‫ضمانة‬ ‫أهم‬
‫التوجه‬ ‫هذا‬ ‫لنجاح‬‫في‬‫التعامالت‬‫المالية‬‫وتحصيل‬،‫الرسوم‬‫والن‬‫هناك‬‫تزاوج‬‫بين‬‫وسائل‬‫والمفاهي‬ ‫التقنية‬‫المالية‬ ‫للمعامالت‬ ‫القانونية‬ ‫م‬‫االلكترونية‬
‫وما‬‫يترتتب‬‫عليها‬‫من‬‫مواد‬‫وللوائح‬‫تحافظ‬‫على‬‫المتعاملين‬ ‫والتزامات‬ ‫حقوق‬‫فقد‬‫المعامالت‬ ‫قانون‬ ‫هو‬ ‫االول‬ ‫قانونين‬ ‫واصدار‬ ‫اجازة‬ ‫تم‬
‫االلكترونية‬:‫الك‬ ‫بصورة‬ ‫المتعاقدة‬ ‫لالطراق‬ ‫الحقوق‬ ‫ويحفظ‬ ‫وحجيتها‬ ‫االلكترونية‬ ‫التعاقدات‬ ‫شكل‬ ‫يحدد‬‫ترونية‬.‫جرائم‬ ‫قانون‬ ‫فهو‬ ‫الثاني‬ ‫القانون‬
‫المعلوماتية‬:‫الجريمة‬ ‫ادوات‬ ‫ومصادرة‬ ‫والسجن‬ ‫الغرامة‬ ‫بين‬ ‫تتفاوت‬ ‫التى‬ ‫المختلفة‬ ‫العقوبات‬ ‫لها‬ ‫ويضع‬ ‫االلكترونية‬ ‫بالجرائم‬ ‫يختص‬.‫يتعامل‬
‫الدخول‬ ‫االستخدام‬ ‫مع‬ ‫المعلوماتية‬ ‫جرائم‬ ‫قانون‬‫غير‬‫بيانات‬ ‫قاعدة‬ ‫ألي‬ ‫به‬ ‫المصرح‬Data base‫أو‬‫شبكة‬ ‫ألي‬‫محددة‬ ‫بمؤسسة‬ ‫خاصة‬ ‫داخلية‬
‫و‬‫طبيعة‬ ‫بحكم‬ ‫وذلك‬ ‫الجنحة‬ ‫صاحب‬ ‫الشخص‬ ‫إليها‬ ‫ينتمي‬ ‫التي‬ ‫الدولة‬ ‫أو‬ ‫الجنسية‬ ‫عن‬ ‫النظر‬ ‫بغض‬ ‫البلدان‬ ‫وخارج‬ ‫داخل‬ ‫تتم‬ ‫التي‬ ‫التعامالت‬ ‫ينظم‬
‫تتم‬ ‫التي‬ ‫االلكترونية‬ ‫المعامالت‬.
‫ان‬ ‫البد‬‫الدول‬ ‫تعمل‬‫ة‬‫وس‬ ‫أمام‬ ‫القانونية‬ ‫المعوقات‬ ‫إزالة‬ ‫أجل‬ ‫من‬‫عقود‬ ‫لتكوين‬ ‫التقليدية‬ ‫للقواعد‬ ‫المواءمة‬ ‫من‬ ‫قدرا‬ ‫يتطلب‬ ‫وهذا‬ ‫الحديثة‬ ‫االتصال‬ ‫ائل‬
‫االلكترونية‬ ‫الحكومة‬ ‫الحتياجات‬ ‫تستجيب‬.
‫االلكتروني‬ ‫التعاقد‬ ‫متطلبات‬ ‫يوضح‬ ‫التالي‬ ‫الشكل‬:

15. ‫صفحة‬15‫من‬63-‫ورق‬‫ة‬‫ورشة‬‫الالكرتوين‬ ‫ادلفع‬)‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬‫في‬‫السودان‬–‫الواقع‬‫و‬‫المستقبل‬‫من‬‫تجربة‬ ‫واقع‬‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬(
‫االلكتروني‬ ‫للتعاقد‬ ‫االنترنت‬ ‫في‬ ‫الشائع‬ ‫النموزج‬ ‫التالي‬ ‫الشكل‬:
‫يتضمن‬ ‫االلكترونية‬ ‫الحكومة‬ ‫محتوى‬:
‫االعمال‬ ‫وخدمات‬ ‫الحياتية‬ ‫الخدمات‬ ‫تقديم‬ ‫يتيح‬ ‫خدمي‬ ‫محتوى‬.
‫الدو‬ ‫مؤسسات‬ ‫بين‬ ‫او‬ ‫الجمهور‬ ‫استعالمات‬ ‫يغطي‬ ‫معلوماتي‬‫االعمال‬ ‫مؤسسات‬ ‫وبين‬ ‫بينها‬ ‫او‬ ‫لة‬.
‫وقت‬ ‫كل‬ ‫في‬ ‫معا‬ ‫الدولة‬ ‫واجهزة‬ ‫الدولة‬ ‫انسان‬ ‫ربط‬ ‫يتيح‬ ‫وهو‬ ‫المجتمعات‬ ‫خلق‬ ‫يسمى‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ‫اتصالي‬.
‫التالية‬ ‫للقطاعات‬ ‫اولوية‬ ‫ثمة‬ ‫فان‬ ‫االلكترونية‬ ‫الحكومة‬ ‫بناء‬ ‫في‬ ‫ومستوياته‬ ‫االنجاز‬ ‫كان‬ ‫وايا‬:
‫الشخصية‬ ‫االحوال‬‫االعمال‬ ‫خدمات‬‫التعليم‬
‫الخدمات‬‫االجتماعية‬‫العامة‬ ‫السالمة‬‫الضرائب‬
‫والمواصالت‬ ‫النقل‬‫والمشاركة‬ ‫الديمقراطية‬‫الدفع‬ ‫ووسائل‬ ‫المالية‬ ‫الخدمات‬
‫الصحية‬ ‫الرعاية‬‫والوثائق‬ ‫البيانات‬‫االمن‬
‫الفدرالي‬ ‫االمريكية‬ ‫االلكترونية‬ ‫الحكومة‬ ‫موقع‬www.firstgov.gov‫والتشريعية‬ ‫التنفيذية‬ ، ‫الدولة‬ ‫في‬ ‫الثالث‬ ‫السلطات‬ ‫على‬ ‫مدخل‬ ‫يوفر‬
‫ومنظمات‬ ‫هيئات‬ ‫على‬ ‫مداخل‬ ‫ايضا‬ ‫وتتوفر‬ ، ‫سلطة‬ ‫كل‬ ‫تتبع‬ ‫التي‬ ‫والهيئات‬ ‫المؤسسات‬ ‫كافة‬ ‫على‬ ‫مداخل‬ ‫تتوفر‬ ‫خاللها‬ ‫ومن‬ ، ‫والقضائية‬
‫والقضائية‬ ‫والتنفيذية‬ ‫التشريعية‬ ‫المحلية‬ ‫الحكومات‬.‫مثال‬‫تتم‬ ‫متكاملة‬ ‫خدمات‬‫في‬ ‫الكترونيا‬‫الصح‬‫ة‬‫الشخصية‬ ‫واالحوال‬‫و‬‫واالعمال‬ ‫الضرائب‬
‫ويوفر‬‫الجهات‬ ‫لدى‬ ‫للدفع‬ ‫وسائل‬‫لديها‬ ‫التي‬‫لقاء‬ ‫رسوم‬‫ال‬، ‫خدمات‬‫و‬‫رقميا‬ ‫وتعبئته‬ ‫نموذج‬ ‫اي‬ ‫تنزيل‬ ‫على‬ ‫القدرة‬ ‫تتوفر‬.
‫المساندة‬ ‫الوسائل‬:
‫هنالك‬‫من‬ ‫مجموعة‬‫الوسائل‬‫و‬ ‫المساندة‬‫المساعدة‬‫منها‬:
‫االتصا‬ ‫مركز‬‫الت‬(Call Center).
‫االعالم‬.

16. ‫صفحة‬13‫من‬63-‫ورق‬‫ة‬‫ورشة‬‫الالكرتوين‬ ‫ادلفع‬)‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬‫في‬‫السودان‬–‫الواقع‬‫و‬‫المستقبل‬‫من‬‫تجربة‬ ‫واقع‬‫االلكتروني‬ ‫التقديم‬(
0.‫االتصا‬ ‫مركز‬‫الت‬(Call Center:)
‫الهاتف‬ ‫عبر‬ ‫المقدمة‬ ‫الطلبات‬ ‫من‬ ‫العديد‬ ‫وايصال‬ ‫لتلقي‬ ‫المركزي‬ ‫وهوالمكتب‬ ‫والمتلقي‬ ‫الخدمة‬ ‫َم‬‫د‬‫مق‬ ‫بين‬ ‫الوصل‬ ‫حلقة‬ ‫هو‬‫لل‬‫مع‬ ‫تعامل‬
‫بالهاتف‬ ‫المعلومات‬ ‫وتقديم‬ ‫االستفسارات‬.‫واح‬ ‫مكان‬ ‫في‬ ‫اإللكتروني‬ ‫والبريد‬ ‫والدردشات‬ ‫الفاكسات‬ ‫و‬ ‫الرسائل‬ ‫مع‬ ‫الجماعي‬ ‫التعامل‬‫بمركز‬ ‫يدعى‬ ‫د‬
‫المجمع‬ ‫االتصاالت‬.
‫لكل‬ ‫حاسب‬ ‫على‬ ‫مكتب‬ ‫كل‬ ‫ويحتوى‬ ،‫منفصل‬ ‫مكتب‬ ‫على‬ ‫منهم‬ ‫كل‬ ‫يجلس‬ ‫حيث‬ ‫لموظفيه‬ ‫للعمل‬ ‫مفتوحة‬ ‫واسعة‬ ‫مساحة‬ ‫يستخدم‬ ‫االتصاالت‬ ‫مركز‬
‫ال‬ ‫لمشرفى‬ ‫الحواسيب‬ ‫من‬ ‫أكثر‬ ‫أو‬ ‫وواحد‬ ‫االتصاالت‬ ‫لتحويل‬ ‫بمفتاح‬ ‫موظف‬ ‫لكل‬ ‫اآللي‬ ‫الحاسب‬ ‫يتصل‬ ‫كما‬ ،‫وسماعة‬ ‫وهاتف‬ ‫موظف‬‫مركز‬.
‫ترتبط‬ ‫التي‬ ‫الحاسوب‬ ‫بشبكة‬ ‫المراكز‬ ‫تلك‬ ‫ترتبط‬ ‫ما‬ ‫وغالبا‬ ،‫أخرى‬ ‫مراكز‬ ‫مع‬ ‫الشبكات‬ ‫خالل‬ ‫يرتبط‬ ‫ان‬ ‫أو‬ ‫مستقل‬ ‫بشكل‬ ‫يعمل‬ ‫ان‬ ‫للمركز‬ ‫ويمكن‬
‫بحاسبات‬ ‫بدورها‬‫البيانات‬ ‫مراكز‬‫و‬‫ال‬‫حواسيب‬‫ال‬‫و‬ ‫صغيرة‬‫ال‬‫المحلية‬ ‫شبكات‬.
‫االتصال‬ ‫مراكز‬ ‫نماذج‬ ‫من‬ ‫المحتلفة‬ ‫األنواع‬ ‫بعض‬ ‫هناك‬:
‫اال‬ ‫مركز‬‫التجميعى‬ ‫تصال‬-‫مع‬ ‫التفاعل‬ ‫يدعم‬ ‫مركز‬ ‫هو‬‫الخدمة‬ ‫طالب‬‫ذلك‬ ‫في‬ ‫بما‬ ‫الوسائط‬ ‫من‬ ‫متنوعة‬ ‫مجموعة‬ ‫خالل‬ ‫من‬-‫دون‬
‫على‬ ‫بالضرورة‬ ‫االقتصار‬-‫والدردشة‬ ‫واإلنترنت‬ ‫اإللكتروني‬ ‫والبريد‬ ‫الهاتفية‬ ‫الخدمات‬.
‫المستلمة‬ ‫االتصاالت‬ ‫مركز‬-‫الداخ‬ ‫المكالمات‬ ‫مع‬ ‫تتعامل‬ ‫ما‬ ‫وحصريا‬ ‫غالبا‬ ‫مراكز‬ ‫هي‬‫لة‬(‫بها‬ ‫يقوم‬ ‫مكالمات‬‫الخدمة‬ ‫طالب‬.)
‫الصادرة‬ ‫االتصاالت‬ ‫مركز‬-‫مع‬ ‫بالتحدث‬ ‫الموظفون‬ ‫فيه‬ ‫يقوم‬ ‫الذي‬ ‫االتصاالت‬ ‫مركز‬ ‫هو‬‫الخدمة‬ ‫طالب‬.
‫المختلطة‬ ‫االتصاالت‬ ‫مركز‬-‫على‬ ‫الصادرة‬ ‫المكالمات‬ ‫بعمل‬ ‫والقيام‬ ‫المستلمة‬ ‫للمكالمات‬ ‫اآللي‬ ‫التوزيع‬ ‫عملية‬ ‫بين‬ ‫ما‬ ‫يجمع‬ ‫مركز‬ ‫هو‬
‫مما‬ ‫ما‬ ‫أساس‬‫موظف‬ ‫لكل‬ ‫يمكن‬ ‫حيث‬ ‫وقتهم‬ ‫استخدام‬ ‫في‬ ‫الموظفين‬ ‫كفاءة‬ ‫يرفع‬(‫بعملها‬ ‫يقوم‬ ‫أو‬ ‫المكالمات‬ ‫يستقبل‬ ‫كان‬ ‫سواء‬)‫يتعامل‬ ‫ان‬
‫اآلخر‬ ‫الموظف‬ ‫مكالمات‬ ‫من‬ ‫الفائض‬ ‫مع‬.
2.‫االعالم‬:
‫التقيلدي‬ ‫واالعالم‬ ‫استخدام‬ ‫وايضاا‬ ‫وغيرها‬ ‫اجتماعي‬ ‫تواصل‬ ‫وسائط‬ ‫من‬ ‫الحديث‬ ‫االلكتروني‬ ‫االعالم‬ ‫وسائل‬ ‫استخدام‬‫وتلفزيون‬ ‫راديو‬ ‫من‬
‫ومؤتمرات‬ ‫وندوات‬ ‫ومجالت‬ ‫وصحف‬...‫لتوصيل‬ ‫الخ‬‫للمواطنين‬ ‫االلكتروني‬ ‫والدفع‬ ‫االلكترونية‬ ‫الحكومة‬ ‫رسائل‬.
3.3‫االلكتروني‬ ‫التحصيل‬:
‫في‬ ‫متقدمة‬ ‫دولة‬ ‫يعتبرالسودان‬‫ال‬‫المعلومات‬ ‫لتكنولوجيا‬ ‫التحتية‬ ‫بنيات‬‫ال‬‫تي‬‫اإللكترونية‬ ‫الخدمات‬ ‫تقديم‬ ‫على‬ ‫تساعد‬‫فهو‬‫قوية‬ ‫تحتية‬ ‫بنية‬ ‫يمتلك‬
‫به‬ ‫فالسودان‬‫حوالي‬35‫بالدولة‬ ‫للبيانات‬ ‫مراكز‬ ‫وجود‬ ‫اتصاالت‬ ‫شركات‬ ‫وأربع‬ ‫كلم‬ ‫ألف‬‫وا‬،‫الخاص‬ ‫لقطاع‬‫و‬‫اإللكتروني‬ ‫التقديم‬ ‫تجربة‬
‫للحج‬ ‫والتقديم‬ ‫للجامعات‬‫و‬،‫السودانية‬ ‫الشهادة‬ ‫نتيجة‬‫و‬‫العا‬ ‫منذ‬ ‫الصادر‬ ‫التوجيه‬‫م‬0274‫اإللكترونية‬ ‫المعامالت‬ ‫برقمنة‬ ‫الوزراء‬ ‫مجلس‬ ‫من‬ ‫م‬
‫فكرة‬ ‫جاءت‬ ‫هنا‬ ‫ومن‬‫االلكتروني‬ ‫التحصيل‬ ‫نظام‬‫ف‬‫االلكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫إجراءات‬ ‫تسهيل‬ ‫الى‬ ‫الهادفة‬ ‫والبرامج‬ ‫النظم‬ ‫من‬ ‫متكاملة‬ ‫منظومة‬ ‫هو‬
،‫آمنة‬ ‫بطريقه‬‫ف‬‫ل‬ ‫الخدمة‬ ‫وتسهيل‬ ‫النفقات‬ ‫وتقليل‬ ‫والجهد‬ ‫الوقت‬ ‫توفير‬ ‫إلى‬ ‫تهدف‬ ‫خدمة‬ ‫هي‬‫لعميل‬‫و‬‫فكرة‬ ‫أن‬ ‫كما‬ ،‫الدفع‬ ‫عملية‬ ‫اتمام‬ ‫سرعة‬ ‫تسهل‬
‫مراكز‬ ‫في‬ ‫واالزدحام‬ ‫الضغط‬ ‫نسبة‬ ‫وخفض‬ ‫اإلجراءات‬ ‫وتسهيل‬ ‫التكاليف‬ ‫نسبة‬ ‫تقليل‬ ‫في‬ ‫تسهم‬ ‫الدولة‬ ‫في‬ ‫االلكتروني‬ ‫التحصيل‬ ‫نظام‬ ‫تطبيق‬
‫غير‬ ‫التي‬ ‫التقليدية‬ ‫بالوسائل‬ ‫مقارنة‬ ‫التحصيل‬‫ال‬‫و‬ ‫موثوقة‬‫ت‬ ‫التي‬‫ضيع‬‫ا‬‫للموظ‬ ‫ومرهقة‬ ‫والجهد‬ ‫لوقت‬‫والعميل‬ ‫ف‬‫أل‬‫التقليدية‬ ‫التحصيل‬ ‫وسائل‬ ‫ن‬
‫و‬‫التجنيب‬ ‫عنه‬ ‫ينتج‬ ‫مما‬ ‫العامة‬ ‫الخزينة‬ ‫في‬ ‫األموال‬ ‫تحصيل‬ ‫تأخير‬ ‫إلى‬ ‫تؤدي‬ ‫البيروقراطية‬.
‫من‬ ‫يمكن‬ ‫االلكتروني‬ ‫التحصيل‬‫العملة‬ ‫تلف‬ ‫من‬ ‫التقليل‬ ،‫المصرفي‬ ‫للقطاع‬ ‫النقدية‬ ‫الكتلة‬ ‫جذب‬ ،‫والتجنيب‬ ‫الفساد‬ ‫محاربة‬ ،‫الدولة‬ ‫إيرادات‬ ‫زيادة‬
‫المت‬‫الثالث‬ ‫للطرف‬ ‫تدفع‬ ‫التي‬ ‫المبالغ‬ ‫توفير‬ ،‫والدولة‬ ‫الخدمة‬ ‫من‬ ‫المستفيد‬ ‫بين‬ ‫مباشرة‬ ‫بصورة‬ ‫التحصيل‬ ‫يتم‬ ،‫داولة‬(‫المحليات‬ ‫في‬ ‫التحصيل‬
‫األخرى‬ ‫والخدمات‬)‫عمل‬ ‫فرص‬ ‫خلق‬ ، ‫الفقيرة‬ ‫للشرائح‬ ‫االجتماعي‬ ‫الدعم‬ ‫مبالغ‬ ‫وصول‬ ‫ضمان‬ ‫بجانب‬ ،‫األصغر‬ ‫التمويل‬ ‫سداد‬ ‫في‬ ‫المساهمة‬ ،