Dans les pays comme le Sénégal et la Côte d’ivoire, l’accès à internet est adopté par une bonne partie de la population jeune soit respectivement 71% et 68%, engageant ainsi le développement commercial au travers du paiement en ligne à l’échelle internationale des entreprises locales et multinationales. Par exemple au Sénégal on cite le développement depuis 03 ans de la startup Paydunya (Entreprise africaine, un agrégateur de mode de paiement mobile money et de cartes bancaires VISA & MASTERCARD) de InTouch et plus loin la fulgurante croissance du site de vente en ligne et de market place Expat Dakar. Ce blog tend à répondre à cette problématique en analysant les fondamentaux conceptuels de l’inclusion financière dans l’UEMOA, en présentant les implications plausibles du paiement numérique dans le chaînon de l’inclusion financière, et pour finir en proposant quelques recommandations afin d’aboutir à une inclusion financière numérique réussie ou totale.

1. PAIEMENT EN LIGNE : QUELS ENJEUX DANS L’INCLUSION FINANCIERE EN AFRIQUE DE L’OUEST
Charly LOUKAKOU : Consultant en Développement Stratégique – Transformation Digitale – Services Financiers Digitaux
Contact : donnaloukakou@gmail.com
PAIEMENT NUMERIQUE : QUELS ENJEUX DANS L’INCLUSION FINANCIERE
DANS L’UEMOA ?
Rédigé par : Charly C. D. LOUKAKOU
Les pays d’Afrique francophone au sud du Sahara ont connu dans différents domaines de leurs
économies de fortes innovations technologiques et sociales courant cette dernière décennie.
Parmi ces différentes innovations, on cite l’avènement du e-commerce et du paiement
numérique. Une innovation soutenue par un marché moyen d’approximativement 24 Millions
d’habitants, une forte connectivité de ses populations, une monnaie unique régionale, un marché
de produit & service de plus en plus globalisé.
Dans les pays comme le Sénégal et la Côte d’ivoire, l’accès à internet est adopté par une bonne
partie de la population jeune soit respectivement 71% et 68%, engageant ainsi le développement
commercial au travers du paiement en ligne à l’échelle internationale des entreprises locales et
multinationales. Par exemple au Sénégal on cite le développement depuis 03 ans de la startup
Paydunya (Entreprise africaine, un agrégateur de mode de paiement mobile money et de cartes
bancaires VISA & MASTERCARD) de InTouch et plus loin la fulgurante croissance du site de
vente en ligne et de market place Expat Dakar. En Côte d’ivoire, en plus de la présence de
Paydunya et de la solution e-commerce de la BICIS (Groupe BNP Paribas), il faut également
noter la présence des entreprises innovantes locales telles que : CinetPay et SycaPay. Par
ailleurs dans les deux pays que sont le Sénégal et la Côte d’Ivoire on note l’implantation de
géant de commerce en ligne ou de divertissement en ligne tels que : Jumia, Afrimarket,
Cdiscount, Digital Virgo, 1xBet, PremierBet.
Cependant, la zone de l’UEMOA est marquée par plusieurs politiques de développement
sociales et économiques soutenu par une effervescence intellectuelle dont la plus engagée
courant cette dernière décennie est celle relative à l’Inclusion financière. Cette dernière est
apparue assez vite comme un élément essentiel de l’intégration financière de plusieurs couches
sociales économiques dans le tissu de développement national. Ainsi, une politique régionale
UEMOA est soutenue depuis 2016 par une stratégie régionale d’inclusion financière1
avec pour
unique objectif global «Assurer sur un horizon de 05 ans, l’accès et l’utilisation d’une gamme
diversifiée de produits et services financiers adaptés et à coûts abordables à 75% de la
population adulte de l’UEMOA2
»
D’après le rapport annuel sur « La Digitalisation des Transferts Monétaires » du programme
MM4P3
de l’UNCDF4
on enregistre, en 2017 21% de la population adulte au mobile money
sont des utilisateurs actifs et ce taux évoluerait à 30% à l’horizon 2019. Une évolution
statistique soutenue grâce à la diversité des services d’utilisation du Mobile Money et par le
développement du numérique dans l’écosystème de l’inclusion financière nous stipule le
rapport. La question que bon nombre d’économistes, des décideurs politiques, des organismes
réglementaires, des organismes de développement du monde, des partenaires techniques et des
associations de consommateurs se poseraient est alors de savoir :
Quels sont les enjeux du paiement numérique dans les politiques d’inclusions financières
des pays de la zone UEMOA ?
Ce blog tend à répondre à cette problématique en analysant les fondamentaux conceptuels de
l’inclusion financière dans l’UEMOA, en présentant les implications plausibles du paiement
1
https://www.bceao.int/sites/default/files/2017-
12/note_information_n3_strategie_inclusions_financiere_uemoa.pdf
2
Union Economique Monétaire Ouest Africaine
3
Mobile Money For the Poor
4
United Nations Capital Development Fund

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numérique dans le chaînon de l’inclusion financière, et pour finir en proposant quelques
recommandations afin d’aboutir à une inclusion financière numérique réussie ou totale.
I. Axes majeurs de l’Inclusion Financière réussie ou totale
Le Groupe de la Banque Mondiale définit l’Inclusion Financière comme5
« la possibilité pour
les individus et les entreprises d’accéder à moindre coût à toute une gamme de produits et de
services financiers utiles et adaptés à leurs besoins (transactions, paiements, épargne, crédit).
Des services et produits proposés par des prestataires fiables et responsables. De plus le Groupe
de la Banque Mondiale estime que l’accès à un compte d’opérations courantes constitue la
première étape vers une inclusion financière entière. Pour eux, l’accès à des produits et services
financiers facilite le quotidien et aide les ménages et les entreprises à anticiper le financement
d’objectifs de long terme ou faire face à des imprévus. Pour finir, il est bon de rappeler que le
Groupe de la Banque mondiale œuvre pour que chaque adulte ait un accès universel aux
services financiers à l’horizon 2020 ». Or la proposition de service et produit utile et fiable nous
interpelle sur la nature ou les caractéristiques d’un produit ou service puis sur la crédibilité ou
l’aptitude du prestataire à fournir un tel type de service partout dans la zone.
Ø Notre analyse nous amène à proposer d’une part une démarche de conception de produit
ou service basée sur six (06) variables à définir à l’issue d’une étude cadre de projet, à
savoir : Attitudes du consommateur – Interactions avec le consommateur - Profils
psychologiques des consommateurs ou prescripteurs - Aspirations et Comportements
des clients – Démographie (Sexe, Âge, Niveau d’Education ou niveau
d’Alphabétisation). Sur cette base le prestataire est amené à segmenter son marché et à
définir ses politiques de conception de produit (Nous l’aborderons dans notre prochain
ticket).
Ø D’autre part qu’est ce qu’une inclusion financière entière, réussie ou totale ? notre
analyse nous amène à proposer que : « une inclusion financière est dite entière, réussie
ou totale lorsqu’elle couvre ses trois dimensions financières à savoir : L’accessibilité à
la ressource financière (Production et gestion du Cash), l’accessibilité à la ressource
bancaire ou aux services financiers bancaire ou classique (inclusion bancaire ou
bancarisation et inclusion mobile money) et l’accessibilité aux ressources numériques
c’est à dire au paiement en ligne ou paiement numérique (Nous parlons d’inclusion
numérique) ».
Ø D’après le groupe de la Banque Mondiale : « L’accès à un compte courant peut par
ailleurs servir de tremplin vers d’autres services financiers » ; nous partageons cet avis,
mais nous revenons aux fondamentaux d’une inclusion financière qui à notre sens doit
être d’abord « l’accès à la ressource financière en elle même. Une population qui n’a
pas accès à la ressource financière, à la création de la valeur financière, une famille qui
n’a pas accès à des activités génératrices de revenues, ne peut prétendre avoir un compte
courant sans compter les frais ou taxes appliqués par les institutions bancaires ». Ainsi,
une fois le challenge de la création de revenu relevé, l’accès à des produits et services
financiers faciliteront le quotidien et aideront les ménages et les entreprises à anticiper
le financement d’objectifs de long terme ou faire face à des imprévus, également cela
leur faciliterait l’accès à des marchés globaux et à des ressources marchandes globales.
Par ailleurs, la BCEAO applique sa politique régionale6
d’inclusion financière aux stratégies
nationales d’inclusion financière des Etats membres de l’UEMOA. Une stratégie nationale
articulée autour des principaux groupes cibles que sont : les populations exclues du système
5
source : http://www.banquemondiale.org/fr/topic/financialinclusion/overview
6
https://www.bceao.int/sites/default/files/2017-
12/note_information_n3_strategie_inclusions_financiere_uemoa.pdf

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financier classique, plus précisément les populations rurales, les femmes, les jeunes, les PME
et les personnes à faible éducation financière.
Ainsi, cinq (05) axes majeurs ont été défini et cadre avec cette politique régionale d’inclusion
financière. On cite :
1. L’assainissement et le renforcement du secteur de la microfinance ;
2. La promotion d’un cadre légal, réglementaire et une supervision efficace ;
3. La promotion des innovations favorables à l’inclusion financière des populations
exclues (jeunes, femmes, PME, populations rurales et personnes à faible éducation
financière...) ;
4. Le renforcement de l’éducation financière et la protection du client des services
financiers ;
5. La mise en place d’un cadre fiscal et des politiques nationales favorables à l’inclusion
financière.
D’après wikipédia7
dans les pays développés, l’inclusion financière se définit comme
« l’ensemble des dispositifs misent en place pour lutter contre l’exclusion financière et bancaire.
Ces moyens composent ce que certains appellent désormais la « finance inclusive ». Le rôle des
banques est central dans ce processus. En effet, l’inclusion financière ne se limite pas à l’accès
à un compte, mais bien à une maîtrise plus globale des outils bancaires. Les banques peuvent
participer à l’éducation financière des clientèles fragilisées comme c’est le cas des Caisses
d’épargne avec Finance & Pédagogie. Elles peuvent également proposer à leurs clients des
produits et services mieux adaptés à leurs ressources et à leurs besoins. »
Pour notre part, cette définition de wikipédia semble être plus ou moins complète avec notre
vision de la problématique. Si un ajout ou une petite contribution doit être apporté, on stipulera
que les Systèmes Financiers Décentralisés (SFD), les Opérateurs de Téléphonies Mobiles
(OTM) ont un niveau de rôle premier ou sont en amont dans le parcours vers une inclusion
financière réussie. Les caisses d’épargnes, les institutions de microfinances, les institutions
bancaires, et encore les OTM ont un niveau de rôle intermédiaire toujours dans le parcours vers
une inclusion financière réussie, et les organismes réglementaires et les associations des
consommateurs interviennent tous dans le chaînon à l’inclusion financière.
Dans la suite de ce blog nous préciserons le niveau de rôle que pourrait avoir le paiement
numérique dans l’inclusion financière réussie.
7
https://fr.wikipedia.org/wiki/Inclusion_financi%C3%A8re

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II. Implication majeur du Paiement numérique
Figure 1 : Chaînon de l’inclusion financière et implication du Paiement en ligne
Ce sens directionnel explique l’action directe sur un élément de la chaine, aboutissant
à un résultat principal. Par exemple : Les SFD doivent agir sur les populations sans
activités génératrices de revenus et exclus du système financier en leur octroyant des fonds de
création d’activité commerciale.
Ou, les OTM doivent agir sur les populations exclus du système financier et sans activités
génératrices de revenus afin de les identifier via leur outil de téléphonie mobile. Des données
qui serviront ensuite au SFD à identifier les bénéficiaires et à suivre les recouvrements.
Ce sens bidirectionnel explique l’interaction entre deux éléments de la chaine,
aboutissant à un résultat principal. Par exemple : Les populations avec les Activités
Génératrices de Revenus doivent interagir avec les IMF, OTM, Banques afin de les
accompagner dans leur économie financière et dans la proposition de SVA.
La figure 1 présente la chaîne menant vers une inclusion financière réussie, ou chaque acteur a
un rôle bien défini et chaque résultat est significatif.
Le cadre rédactionnel du paiement en ligne pourrait se définir comme l’action d’effectuer des
achats de biens (Physique ou Digitaux) en ligne à partir d’un appareil mobile (smartphone) ou
ordinateur et d’effectuer le règlement en ligne via des modes de paiements, des systèmes
électroniques ou des plateformes de paiement en ligne (Exemple : Mobile Banking : Orange
Money, YUP, Flooz, MTN Money, KASH KASH ; Plateforme de paiement en ligne : PayPal,
Paydunya ; Carte Bancaire : Visa ou Mastercard). En résumé ci-dessous :

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En rapport à la figure 1, le paiement numérique est un service proposé par des acteurs clés
intervenant dans le chaînon de l’inclusion financière entière dont : Les fournisseurs de services
& produits numériques. Dans notre zone UEMOA, ce sont pour la plupart des Fintechs ou des
agrégateurs de modes de paiements. En effet, ils profitent des opportunités que présente le
développement des TIC/Télécoms et des besoins du marché.
Ainsi, l’inclusion financière entière passera forcément par l’élargissement de l’accès aux
services financiers vers les services financiers numériques. Et ce grâce :
Ø Aux identifiants numériques qui faciliteront ouverture de compte bancaire ou compte
mobile banking pour les populations ayant activement accès à la ressource financière ;
Ø Aux paiements en ligne, forte valeur ajoutée pour les clients ou populations
bancarisées et l’un des principaux freins au développement du e-commerce dans la
zone UEMOA ;
Ø Au développement de la Technologie, des sciences et de l’informatique offrant ainsi
des solutions ou des perspectives pratiques de conceptions de SVA ;
Autre enjeu important est que l’adoption du paiement en ligne ou numérique favoriserait
l’inclusion financière totale en permettant aux populations d’être plus productifs en effectuant
facilement et rapidement des transactions à distance. Cette proposition se justifie par le fait que
les plateformes de e-commerce ne cessent d’émerger dans nos différents pays de la zone
UEMOA. Au Sénégal on en compte 60 sites de e-commerce, en Côte d’ivoire on en compte 21
sites de e-commerce, sans compter toutes celles qui naissent qui meurent au quotidien.
Ce blog ne fait pas cas d’étude de la réussite ou de l’échec des sites de e-commerce mais nous
retenons cependant que le paiement numérique est l’un des enjeux majeurs à la réussite des
plateformes de e-commerce.
Néanmoins, le e-commerce (Vente de produit ou service en ligne) demeure un axe de
développement de l’inclusion financière totale car elle contribue à l’implémentation des
plateformes de paiements numériques et donc favorise l’attractivité des produits de finance
numérique.
III. Quelques Recommandations
En récapitulatif de cette réflexion, l’inclusion financière demeure certainement un concept qui
favorisera une inclusion sociale et économique de nos populations, cependant il est essentiel
que les décideurs, les politiques économiques et les stratégies de développement comprennent

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ce concept afin de redéfinir les rôles des acteurs intervenant dans le chaînons de l’inclusion
financière totale.
Fort de tous ce qui précède, nous formulons des recommandations à court, moyen et afin de
faciliter le développement du paiement en ligne.
v Recommandations à court terme
Sensibilisation de toutes les parties prenantes à travers le renforcement des connaissances à
la base du secteur financier chez les populations, les familles afin qu’ils comprennent les
offres de produits ou services;
Renforcement ou élargissement des capacités des agents ou cadres des institutions bancaires
sur les grandes réalisations dans le numérique, les enjeux du numérique, la finance
numérique, la base des services à valeur ajoutée dans le secteur bancaire ;
Œuvrer à donner au population plus l’accès à la ressource financière ou à la production de
revenu ;
Vulgariser et promouvoir l’usage des téléphones intelligents (smartphone) dans les milieux
ruraux ;
Cartographie géographique et démographique des populations afin de redéfinir le
positionnement des systèmes financiers décentralisés ;
Assurer en continu la qualité du service relatif au mode de paiement (Mobile Banking, carte
Visa/Mastercard, Plateforme de paiement en ligne)
Les régulateurs doivent encourager et promouvoir la couverture internet HD complète des
zones à forte attractivité économique et sociale. Ils doivent favoriser l’innovation ;
v Recommandations à moyen terme
Œuvrer à la sensibilisation des populations aux paiement numérique ;
Renforcer le système éducatif national afin d’accentuer la connaissance sur la science, le
résultat, l’informatique, le développement et l’économie ;
Introduire de solides cadres de protection des consommateurs et stimuler le développement
de business axé sur la protection des données
Définir dans les politiques sectorielles la digitalisation des paiements récurrents (Scolarité,
bourse, facture, cotisation, etc …)
Interopérabilité des plateformes numériques ;
Remerciements
Nassif Adébayo TOUKOUROU – Aziz YERIMA – Mohamed FALL