מאמר ראשון בסדרת מאמרים על התקנה שמטרתה מצד אחד, לאפשר ללקוחות הבנקים לקבל יותר PSD2 שירותים בנקאיים ולקבל שירות יותר יעיל ואטרקטיבי. מהצד השני, מטרת התקנה להכניס יותר תחרות, פחות סיכונים בתחום האשראי (המידע יהיה חשוף) ויותר מיזמים חדשים שאמורים לשפר את חוויית השירות של הלקוח. התקנה האירופאית תיכנס לתוקפה במאי 2018 וכבר מתחילה ליצור שינויים משמעותיים בתהליכים הפיננסיים המוכרים לנו. התקנה תשפיע על כלל הגורמים המעורבים בבנקאות

1. PSD2–‫בנ‬‫ק‬‫פתוחה‬ ‫אות‬‫עלינו‬ ‫משפיע‬ ‫זה‬ ‫ואיך‬
‫תקנת‬ ‫על‬ ‫מאמרים‬ ‫בסדרת‬ ‫ראשון‬ ‫מאמר‬ ‫זהו‬PSD2‫לתוקפה‬ ‫תיכנס‬ ‫האירופאית‬ ‫התקנה‬ ,‫האירופאית‬
‫במאי‬2018.‫לנו‬ ‫המוכרים‬ ‫הפיננסיים‬ ‫בתהליכים‬ ‫משמעותיים‬ ‫שינויים‬ ‫ליצור‬ ‫מתחילה‬ ‫וכבר‬
‫הרגיל‬ ‫האזרח‬‫על‬ ‫להתמקח‬ ‫יוכל‬ ‫הוא‬ ,‫החשבון‬ ‫על‬ ‫שליטה‬ ‫יותר‬ ‫לו‬ ‫שיש‬ ‫ירגיש‬ )‫הבנק‬ ‫של‬ ‫הקצה‬ ‫(לקוח‬
‫(יבואני‬ '‫ג‬ ‫צד‬ ‫ספקי‬ ‫מול‬ ‫תהליכים‬ ‫לסיים‬ ‫יוכל‬ ‫הוא‬ ,‫חשבונו‬ ‫את‬ ‫מנהל‬ ‫הוא‬ ‫שבו‬ ‫הבנק‬ ‫מול‬ ‫שלו‬ ‫התנאים‬
‫אתרי‬ ,‫רכב‬e-Commerce‫הוא‬ ‫היום‬ ‫של‬ ‫הלקוח‬ .‫יותר‬ ‫ויעילה‬ ‫מהירה‬ ‫בצורה‬ )‫ועוד‬–‫יעיל‬ ,‫יותר‬ ‫חכם‬
‫יותר‬.‫יותר‬ ‫וחדשני‬ ‫יותר‬ ‫מתמקח‬ ,
‫הבנקים‬‫ובתוכם‬‫והדיגיטל‬ ‫החדשנות‬ ‫אגפי‬‫לעבד‬ ,‫לספק‬ ‫מסוגלים‬ ‫להיות‬ ,‫לשינויים‬ ‫להיערך‬ ‫עליהם‬ ,
‫(מודל‬ ‫המידע‬ ‫את‬ ‫ולנתח‬Triple A‫את‬ ‫להפוך‬ ‫עליהם‬ .‫השינויים‬ ‫בעקבות‬ ‫שיתקבל‬ ‫והמידע‬ ‫שברשותם‬ )
‫בעל‬ ‫יהיה‬ ‫הלקוח‬ .‫וחדשני‬ ‫ערך‬ ‫בעל‬ ,‫יותר‬ ‫למשמעותי‬ ‫הלקוח‬ ‫מול‬ ‫הקשר‬.‫יותר‬ ‫רבה‬ ‫בקלות‬ ‫לזוז‬ ‫יכולת‬
‫מיזמי‬Fintech‫הבנקאות‬ ‫של‬ ‫החדשנות‬ ‫בעידן‬ ‫הנחוץ‬ ‫השירות‬ ‫את‬ ‫לספק‬ ‫מסוגלים‬ ‫להיות‬ ‫עליהם‬
‫ה‬ ‫כלכלת‬ ‫של‬ ‫ובעידן‬ ‫הפתוחה‬-API,‫שבנקים‬ ‫כדי‬ ‫משמעותי‬ ‫ערך‬ ‫בעל‬ ‫שהוא‬ ‫שירות‬ ‫לתת‬ ‫עליהם‬ .
.‫מולם‬ ‫יעבדו‬ ‫עסקים‬ ‫ובעלי‬ ‫חברות‬-‫השני‬ ‫במאמר‬ ‫תהיה‬ ‫בנושא‬ ‫הרחבה‬
PSD2–‫ת‬‫קנת‬PSD2‫(בתוקף‬‫באירופה‬‫ינואר‬ ‫מחודש‬ ‫החל‬2018)‫(ולקמעונאיים‬ ‫עסקיים‬ ‫ללקוחות‬ ,)
‫מידע‬ ‫ושירותי‬ ‫תשלום‬ ‫לצורך‬ ‫שלהם‬ ‫לחשבונות‬ ‫להתחברות‬ ‫שלישי‬ ‫צד‬ ‫של‬ ‫בקשות‬ ‫לאשר‬ ‫הזכות‬ ‫תהיה‬
‫עם‬ ‫להתמודד‬ ‫רוצים‬ ‫הם‬ ‫שבו‬ ‫האופן‬ ‫על‬ ‫שליטה‬ ‫יותר‬ ‫מקבלים‬ ‫הלקוחות‬ ,‫אחרות‬ ‫במילים‬ .‫החשבון‬ ‫על‬
‫ב‬ ‫שלהם‬ ‫הנתונים‬,‫דבר‬ ‫של‬ ‫בעיקרו‬ .‫הבנקים‬ ‫תוך‬PSD2‫יגרום‬‫ל‬‫השימוש‬ ‫אופן‬ ‫על‬ ‫מחדש‬ ‫לחשוב‬ ‫בנקים‬
,‫בנתונים‬‫ב‬ ‫השימוש‬‫מידע‬‫ה‬,‫משותף‬,‫המידע‬ ‫זמינות‬‫צ‬ ‫עם‬ ‫והתמודדות‬ ‫שיתוף‬( ‫שלישיים‬ ‫דדים‬‫ארגונים‬
,‫פיננסיים‬‫קמעונאיים‬.‫ועוד‬)‫מידע‬ ‫לקבלת‬ ‫מורשים‬‫ה‬ ‫על‬‫של‬ ‫לקוחות‬.‫הבנק‬
‫מודל‬–Triple A‫המ‬ ‫היררכיית‬ ‫(מודל‬)‫ידע‬
‫חברת‬ ‫ע"י‬ ‫שנכתב‬ ‫המודל‬Euro BankingAssociation(EBA)‫מציג‬‫תצורת‬ ‫את‬‫חשיפת‬‫ה‬‫מידע‬‫ב‬‫בנקים‬.
‫זה‬ ‫מודל‬‫מציג‬‫של‬ ‫היררכיה‬-( ‫נתונים‬ ‫זמינות‬Availability( ‫נגישות‬ ,)Accessibility‫וניתוח‬ )
(Analytics)‫'טריפל‬ ‫כמודל‬ ‫זו‬ ‫להיררכיה‬ ‫מתייחסים‬ .A.'
‫ש‬ ‫הגישה‬‫ל‬PSD2‫בה‬‫החשבון‬ ‫וראות‬‫צד‬ ‫יישומי‬ ‫לחבר‬ ‫רוצים‬ ‫הם‬ ‫שבו‬ ‫האופן‬ ‫על‬ ‫שליטה‬ ‫ללקוחות‬ ‫תעניק‬
.‫עסקאות‬ ‫לנתוני‬ ‫וגישה‬ ‫תשלומים‬ ‫ביצוע‬ ‫לצורך‬ ‫שלהם‬ ‫התשלום‬ ‫לחשבונות‬ ‫מורשים‬ ‫שלישי‬
‫זה‬‫מ‬"‫"הפתיחה‬ ‫סביב‬ ‫יותר‬ ‫רחב‬ ‫דיון‬ ‫עורר‬‫למידע‬ ‫הגישה‬ ‫של‬.‫תאימות‬ ‫לצורך‬ ‫שנדרש‬ ‫ממה‬ ‫יותר‬
‫מגמה‬ ‫היא‬ ‫פתוחה‬ ‫בנקאות‬‫שמאפשרת‬ ‫בבנקאות‬‫גישה‬‫כלל‬ ‫בדרך‬ ,‫נלווים‬ ‫ולשירותים‬ ‫לחשבונות‬
‫ממשקי‬ ‫באמצעות‬API‫של‬ ‫שונות‬ ‫פונקציות‬ ‫להטמיע‬ ‫מורשים‬ ‫שלישיים‬ ‫לצדדים‬ ‫ומאפשרים‬ ,‫פתוחים‬
‫(בעיקר‬ ‫בבנקאות‬ ‫המתעוררת‬ ‫כללית‬ ‫מגמה‬ ‫קיימת‬ ,‫אכן‬ .‫שלהם‬ ‫ביישומים‬ ‫בנקאיות‬ ‫עסקאות‬ ‫ריבוי‬
‫ה‬ ‫'כלכלת‬ ‫לקראת‬ ‫אחרים‬ ‫ובענפים‬ )‫תשלומים‬-API'‫ע‬ ‫מודלים‬ ‫שבה‬‫פתוחים‬ ‫סקים‬‫חיוניים‬‫לתחרות‬
‫מחד‬‫פעולה‬ ‫ולשיתוף‬‫מאידך‬.
‫היררכיית‬‫המידע‬–Data Cycle

2. OpenData‫אחד‬ ‫כל‬ ‫של‬ ‫ושיתוף‬ ‫בשימוש‬
AggregatedData‫ממוצעים‬ ‫נתונים‬ ‫של‬ ‫קבוצה‬
‫נתוני‬ ,‫יתרות‬ ,‫עסקאות‬ ‫פני‬ ‫על‬ ‫מצטברים‬ ‫או‬
‫פתוחים‬ ‫נתונים‬ ‫מקורות‬ ‫או‬ ‫אחרים‬ ‫לקוחות‬
‫ואינם‬ ‫אנונימיים‬ ‫שאינם‬‫אנונימי‬ ‫לזיהוי‬ ‫ניתנים‬
Customer transaction data‫מוצגת‬
‫ומתייחסת‬ ‫הכספיים‬ ‫בדוחות‬ ‫ללקוחותיה‬
‫לבצע‬ ‫ניתן‬ ‫שבאמצעותו‬ ‫לקוח‬ ‫לחשבון‬
.‫תשלומים‬
Customer reference data‫הנתונים‬
‫קשורים‬ ‫שאינם‬ ‫לעסק‬ ‫או‬ ‫לאדם‬ ‫מתייחסים‬
‫נתונים‬ .‫למשל‬ ,‫בחשבון‬ ‫לשימוש‬ ‫ישירות‬
‫לק‬ ‫עבור‬ ‫נוצרו‬ ‫או‬ ‫שנאספו‬‫בדיקת‬ ‫במסגרת‬ ‫וח‬
‫דוגמאות‬ .‫המשולב‬ ‫תהליך‬ ‫במהלך‬ ‫או‬ ,‫זכאות‬
‫דע‬ ‫לתהליכי‬ ‫המתייחסים‬ ‫נתונים‬ ‫כוללות‬ ‫לכך‬
‫שלך‬ ‫הלקוח‬ ‫את‬(KYC)‫הון‬ ‫הלבנת‬ ‫נגד‬ ‫בדיקות‬ ,(AML)‫או‬‫אשראי‬ ‫ציוני‬.
Sensitive commercial data,‫מחיר‬ ‫קביעת‬ ,‫אסטרטגיה‬ ,‫מסמכים‬ ‫כולל‬ ‫מסווג‬ ‫פנימי‬ ‫מידע‬ ‫מכיל‬
‫אלגוריתמי‬ ,‫מדיניות‬.‫רישיון‬ ‫פי‬ ‫על‬ ‫שסופקו‬ ‫ונתונים‬ ‫ם‬
Read access:.‫נתונים‬ ‫עריכת‬ ‫של‬ ‫יכולת‬ ‫ללא‬ ‫בלבד‬ ‫בקובץ‬ ‫או‬ ‫במידע‬ ‫לצפות‬ ‫שלישי‬ ‫לצד‬ ‫הרשאה‬
Write access:.‫התשלום‬ ‫את‬ ‫ליזום‬ ‫גם‬ ‫הזה‬ ‫במקרה‬ ,‫המידע‬ ‫את‬ ‫לערוך‬ ‫שלישי‬ ‫לצד‬ ‫הרשאה‬
‫של‬ ‫הגישה‬PSD2‫הם‬ ‫שבו‬ ‫האופן‬ ‫על‬ ‫שליטה‬ ‫ללקוחות‬ ‫תעניק‬ ‫החשבון‬ ‫להוראות‬‫צד‬ ‫יישומי‬ ‫לחבר‬ ‫רוצים‬
.‫עסקאות‬ ‫לנתוני‬ ‫וגישה‬ ‫תשלומים‬ ‫ביצוע‬ ‫לצורך‬ ‫שלהם‬ ‫התשלום‬ ‫לחשבונות‬ ‫מורשים‬ ‫שלישי‬
‫מ‬ ‫זה‬ ‫עניין‬" ‫סביב‬ ‫יותר‬ ‫רחב‬ ‫דיון‬ ‫עורר‬‫למידע‬ ‫הגישה‬‫תאימות‬ ‫לצורך‬ ‫שנדרש‬ ‫ממה‬ ‫יותר‬ "‫והשלמת‬
‫הטרנזקציה‬.‫מ‬ ‫לספק‬ ‫בבד‬ ‫ובד‬ ‫שלהם‬ ‫הלקוחות‬ ‫של‬ ‫המידע‬ ‫על‬ ‫לשמור‬ ‫צריכים‬ ‫הבנקים‬ ,‫כלומר‬‫ידע‬
‫ה‬ ‫היררכיית‬ .‫בפרטיותם‬ ‫לפגוע‬ ‫מבלי‬ ‫עליהם‬ ‫רלבנטי‬-Data cycle‫חשוף‬ ‫להיות‬ ‫צריך‬ ‫מידע‬ ‫איזה‬ ‫מציגה‬
.‫הבנק‬ ‫של‬ ‫המידע‬ ‫במאגרי‬ ‫להישאר‬ ‫צריך‬ ‫מידע‬ ‫ואיזה‬
‫ה‬‫בנקאות‬‫ה‬‫פתוחה‬‫לב‬ ‫גורמת‬‫באמצעות‬ ‫כלל‬ ‫בדרך‬ ,‫נלווים‬ ‫ולשירותים‬ ‫לחשבונות‬ ‫גישה‬ ‫לאפשר‬ ‫נקים‬
‫ממשקי‬API‫ש‬ ‫לצדדים‬ ‫ומאפשרים‬ ,‫פתוחים‬‫ריבוי‬ ‫של‬ ‫שונות‬ ‫פונקציות‬ ‫להטמיע‬ ‫מורשים‬ ‫לישיים‬
‫(בעיקר‬ ‫בבנקאות‬ ‫המתעוררת‬ ‫כללית‬ ‫מגמה‬ ‫קיימת‬ ,‫אכן‬ .‫שלהם‬ ‫ביישומים‬ ‫בנקאיות‬ ‫עסקאות‬
‫ה‬ ‫'כלכלת‬ ‫לקראת‬ ‫אחרים‬ ‫ובענפים‬ )‫תשלומים‬-API'‫חיוניים‬ ‫יותר‬ ‫פתוחים‬ ‫עסקיים‬ ‫מודלים‬ ‫שבה‬
‫ו‬ ‫לתחרות‬‫ל‬ ‫חיוניים‬ ‫יותר‬.‫פעולה‬ ‫שיתוף‬
‫ב‬‫מאמר‬‫בהמ‬ ‫אשתף‬ ‫הבא‬‫להיערך‬ )'‫ג‬ ‫צד‬ ‫(חברות‬ ‫בתשלומים‬ ‫כיום‬ ‫המתעסקות‬ ‫חברות‬ ‫כיצד‬ ‫לצותיי‬
‫ה‬ ‫ל'כלכלת‬-API'