1. Presentación Institucional
Microfinanzas: lecciones aprendidas
para los negocios inclusivos
María Jesús Pérez
Fundación CODESPA
Departamento de Investigación e Innovación Social

2. 1. Así somos en CODESPA
2. Microfinanzas ¿negocios inclusivos?
3. Evolución de las microfinanzas
4. ¿Qué podemos aprender para otros modelos de
negocios inclusivos?

3. Así somos
Misión
 Una ONG de Cooperación para el Desarrollo que nace en 1985
 Un equipo de profesionales y expertos de diferentes disciplinas
y nacionalidades
 Comprometidos con el desarrollo integral de colectivos en
situación de pobreza
 Cada año llevamos a cabo alrededor de 100 proyectos ayudando
a 150.000 personas
 Nuestro Presidente de Honor es S.A.R. el Príncipe de Asturias
Proporcionar oportunidades a las personas para que puedan,
a través del trabajo, desarrollar sus capacidades y ser
protagonistas de su propio desarrollo.

4. Así somos
¿Dónde trabajamos?

5. Así somos
Proyectos I:
Desarrollo e Inversión Social
Nuestras líneas de trabajo son:
 Turismo de gestión comunitaria
 Formación profesional e inserción laboral
 Microfinanzas para el desarrollo
 Desarrollo rural agropecuario
 Creación de tejido microempresarial
 Migración y Desarrollo

6. Así somos
Proyectos II
Responsabilidad Social Corporativa para el
Desarrollo (RSC+D) e Innovación social:
diseñamos proyectos vinculados a la estrategia de
la empresa con el fin de maximizar el impacto que
tiene la acción social y la estrategia empresarial en
la lucha contra la pobreza.
Investigación, Formación y Sensibilización:
Promovemos la gestión del conocimiento dentro del
sector a través de publicaciones, conferencias y
talleres.
Formamos y sensibilizamos a la población española
con eventos y materiales que promueven las
mejores prácticas en la cooperación al desarrollo.

7. Microfinanzas ¿negocios inclusivos?
Microfinanzas:
servicios financieros para los pobres

8. Microfinanzas ¿negocios inclusivos?
a. Las microfinanzas son la provisión de un amplio rango de servicios
financieros como préstamos, ahorros, servicios de pago, trasnferencias y seguros, entre
otros, para hogares pobres y sus microempresas
b. Las microfinanzas son un elemento clave de una estrategia efectiva de
reducción de la pobreza. El acceso y la provisión eficiente de ahorros, crédito y
seguros pueden ayudar a los hogares pobres a estabilizar el consumo de bienes básicos,
gestionar mejor sus riesgos, acumular activos de forma gradual, desarrollar sus
microempresas y mejorar su capacidad de generar ingresos y así, disfrutar de una mejor
calidad de vida.
c. Las microfinanzas pueden servir como mecanismo para empoderar a las
mujeres , que representan una proporción muy significativa de los pobres y sufren
desproporcionadamente por esta condición.
Banco Asiático de Desarrollo

9. Microfinanzas ¿negocios inclusivos?
¿Qué tipo de negocio inclusivo
representan las microfinanzas?
La persona/hogar pobre como consumidor, en
este caso, servicios financieros
Atiende una necesidad social masiva (amplio
alcance)
Persigue lograr un impacto social
Se construye sobre una lógica de “negocio”

10. Microfinanzas ¿negocios inclusivos?
Una mirada rápida a su evolución
ORÍGENES EXPANSIÓN
PROGRESIVA
BOOM
CAMBIO DE
PARADIGMA
70’S 80’S 90’S
SOSTENIBLE
PROFESIONALIZACIÓN

11. Microfinanzas ¿negocios inclusivos?
1ª DÉCADA 2000
INNOVACIÓN
EN PRODUCTOS
EXPANSIÓN
CRISIS
INDUSTRIA
INVERSORES
PRIVADOS
MERCADOS DE CAPITALES
MEDICION DE
RESULTADOS
SOCIALES

12. 1
Las personas pobres tienen necesidades
sociales masivas pero no por ser pobres, la
mejor vía para solucionarlas es la
donación.
Situar a estos grupos como clientes con
una demanda sin cubrir permite pensar en
soluciones que logren una escala y alcance
mucho mayor.

13. 1
Beneficiario = Cliente
Derechos y obligaciones
Se rompen los enfoques asistencialistas

14. 2
El desarrollo de un negocio inclusivo
parte de la identificación de una
necesidad de amplios grupos de
población en situación de pobreza,
pero…
¿cómo hacerlo?

15. 2
Acercarse, mirar, escuchar
Profundizar en el conocimiento
de las necesidades

16. 2
Caso Procter & Gamble. Downy.

17. 3
La creación del producto puede derivar
de la innovación de un producto
estándar ya creado.
En la mayoría de las ocasiones no será
necesario crear un producto nuevo sino
modificar las características de uno
existente para hacerlo útil, atractivo y
accesible para la población pobre.

18. 3
Innovación – desarrollo del microcrédito
Bancos comerciales,
públicos y privados,
cajas de ahorros
Alto coste– el otorgamiento de
pequeños créditos es costoso y no
recupera sus costes
Elevado riesgo - microempresa
es “informal”, sin garantía real, sin
registros
No parece existir una
demanda legítima de servicios
financieros –insolvencia y escasez
de excedentes para ahorrar
Productos bancarios son
inadecuados - Plazos largos .
Montos altos
Algunas “ideas preconcebidas”:
Instituciones de
Microfinanzas
Autosostenible y rentable -
economías de escala, tasas de interés y
tecnologías de servicio
Confianza en la solvencia de los
sectores pobres – menor tasa de
impagos, garantía solidaria, u otra,
adecuada a la realidad de la pobreza
Productos adaptados a la realidad
del microempresario – plazos cortos,
montos pequeños
Oferta de servicios financieros –
necesitan una amplia gama (crédito,
ahorro, remesas, transferencias.....)

19. 4
Una vez creado el producto, el reto es
hacerlo accesible a la población con un
esquema sostenible.
Debe existir un modelo de negocio
social pero sostenible.

20. 4
¡OJO! La sostenibilidad es necesaria pero NO
suficiente

21. 5
Que se busque un modelo sostenible no
significa que no deba haber subsidios
en ningún momento del proceso de
desarrollo del negocio inclusivo.

22. 5
REPLICARLO
EXITOSO(SISTEMATIZAR)
REGULACIÓNY
MARCOINSTITUCIONAL
INCENTIVAR
CREAR
FORTALECERY
PROFESIONALIZAR
INNOVARPARA
MEJORARELIMPACTO
Evolución del rol de
los subsidios en MF

23. 6
La combinación de ambos ejes
EMPRESA SOCIAL + SOSTENIBLE hace
que quepan todo tipo de entidades pero
aunque todas hagan lo mismo, no todas
persiguen lo mismo.
Es importante delimitar la MISION.

24. Tipos de instituciones
ONG generalistas
ONG especializadas
Entidades financieras
Bancos comerciales
especializados
Bancos comerciales
tradicionales
Misión
Prestar servicios financieros a la
microempresa (Δ nicho de
mercado)
Desarrollo de la microempresa y
generación de empleo
Alivio de la pobreza – atender
a los más pobres. Crédito =
derecho
Enfoque
comercial
Enfoque de
lucha contra
la pobreza
6

25. 7
Que haya un producto que es en
esencia “bueno”, no significa que
siempre logre causar un impacto
positivo.
El impacto del producto NO es
independiente del modo de gestionarlo.

26. 7
INCENTIVAR

27. 7
CALIDAD DEL PRODUCTO
+
FIDELIDAD A LA MISION
+
ETICA
+
GESTIÓN DE LOS RESULTADOS
SOCIALES

28. 8
El binomio NEGOCIO - POBREZA que se
da en los negocios inclusivos es muy
delicado.
Conlleva un riesgo reputacional
adicional al de cualquier otro tipo de
negocio.

29. 8

30. 9
Es necesario definir qué es “inclusivo”
o qué es lo “social” de cualquier
negocio inclusivo.

31. 9
•Es clave definirlo, gestionarlo y
medirlo.
•Si no, es mejor no denominarlo de esta
manera o, simplemente, no llevarlo a
cabo.
•Gestión del desempeño social
•
•

32. 10
El trabajo con la base de la pirámide se
plantea en ocasiones como una
oportunidad muy rentable…
¿dónde está el límite a la rentabilidad?

33. 9
Para más información
consulte
“Publicaciones”
www.codespa.org
Libros
Serie “Notas Técnicas para el
Desarrollo”