В свет вышел новый номер газеты "Финансы для людей", приуроченный к 70-летию победы в Великой Отечественной войне. Из него читатели узнают о том, как теперь выглядят кредитные истории граждан, как будет осуществляться процедура банкротства физических лиц, на что следует обратить внимание при добровольном страховании имущества, и о многом другом. Наши самые маленькие читатели научатся складывать кошелек из бумаги и узнают, как развивалась вычислительная техника, последним звеном эволюции которой стали современные компьютеры и другие электронные устройства. В разделе "За чашкой чая" опубликовано интервью с режиссером Юрием Фетингом, снявшим замечательный детский фильм "Небесный верблюд".

1. №3(23)
Полезные советы
Дорогие читатели!
В первую очередь поздравляем ветеранов с 70-летием победы в Великой Отечественной войне. Мы
искренне признательны вам за наше благополучие. Желаем здоровья и долголетия вам и вашим близким.
В этом номере газеты речь пойдет о банкротстве физических лиц, изменениях в законе о кредитных
историях, которые так или иначе коснутся всех нас, добровольном страховании имущества и о многом
другом. Наши самые маленькие читатели смогут сложить из бумаги небольшой, но очень удобный
кошелек и узнать, как развивалась вычислительная техника. В разделе «За чашкой чая» опубликовано
интервью с режиссером Юрием Фетингом, снявшим замечательный детский фильм, помощь в работе
над которым оказал наш банк.
С уважением, Редакция
fingramota@transbank.ru
В РАМКАХ ПРОГРАММЫ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ
ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ
Социально
ответственный банк
www.transbank.ru
финансы
для людей

2. Социально ответственный банк
2
Телефон горячей линии 8 (800) 500-25-25
«Женская суперкредитка»
от банка «транспортный»
Банк «Транспортный» выпустил новый
продукт — «Женскую суперкредитную
карту». О том, что она собой представля-
ет и кому может быть интересна, нам рас-
сказал первый заместитель председателя
правления банка Валерий Кардашов.
Финансы для людей: Что такое «Женская
суперкредитка» и чем этот продукт отли-
чается от уже имеющихся?
Валерий Кардашов: Мы давно задумывались
о создании такого специализированного про-
дукта для женщин. Ведь известно, что женщины
более ответственно относятся к своей кредит-
ной истории, но при этом обладают большей по-
купательской активностью и представляют для
нас значительный интерес как заемщики с ак-
тивной жизненной позицией. Кроме того, спектр
потребления у женщин шире, чем у мужчин.
Как понятно из названия, «Женская суперкре-
дитная карта» задумана в первую очередь для
женщин — представительниц среднего класса с
высоким доходом, бизнес-леди с активной жиз-
ненной позицией. Как правило, таким дамам
сложно (в первую очередь психологически) от-
дать за покупку крупную сумму, а импульс при-
обрести ту или иную вещь может быть довольно
сильным.
ФДЛ: В чем заключаются преимущества
карты?
ВК: В этом продукте мы попытались совместить
наиболее выгодные условия кредитования
(низкие процентные ставки, высокий кредит-
ный лимит), значительно уменьшили стоимость
карты и придумали различные партнерские
программы. Товары и услуги при этом можно
будет оплачивать в рассрочку, а также по спе-
циальным кредитным программам, которые мы
будем создавать с партнерами.
Владелицы карт Visa Gold и Visa Platinum могут
воспользоваться бесплатной услугой, которая
называется «Консьерж-сервис». Любая инте-
ресующая их информация и необходимая под-
держка предоставляются 24 часа в сутки 365
дней в неделю как в России, так и за рубежом.
Кроме того, любой наш клиент может приобре-
сти страховку от компании AIG, лидера стра-
хового рынка, на очень выгодных условиях.
В частности, страховка интересна людям, за-
нимающимся экстремальными видами спорта, и
в других случаях, при которых остальные ком-
пании отказываются заключать договор стра-
хования.
ФДЛ: Что будут представлять собой парт-
нерские программы?
ВК: Это могут быть совместные акции с различ-
ными торгово-сервисными предприятиями: с
фитнес-, танцевальными клубами, компаниями,
предоставляющими услуги в области космето-
логии и здоровья, и т.д. В ближайшем будущем
мы планируем создать большой партнерский
пул, благодаря которому обладательница на-
шей карты сможет выбрать то направление, ко-
торое будет ей интересно, и получать бонусы
либо скидки. При этом выбор партнеров будет
проводиться очень тщательно, и мы станем со-
трудничать только с теми компаниями, которые
оказывают качественные услуги и являются ли-
дерами в своих сферах.
Мы не собираемся останавливаться на партнер-
ских отношениях — будем проводить различ-
ные маркетинговые акции, бонусные програм-
мы.
ФДЛ: Расскажите о дизайне этой карты.
ВК: Из-за требований, предъявляемых пла-
тежной системой «Виза», дизайн карт Gold и
Platinum строгий, а карта Classic получилась
очень яркой — на ней изображена наша очаро-
вательная вишенка.
ФДЛ: Кто может получить «Женскую су-
перкредитку»?
ВК: Мы рассчитываем на определенный слой
населения — на женщин с высокой платеже-
способностью, положительной кредитной исто-
рией, продолжительным стажем работы на од-
ном предприятии.
ФДЛ: На каких условиях выдается карта?
ВК: Максимальная процентная ставка по кар-
те Visa Classic — 23%. В настоящее время это
одно из наиболее выгодных предложений на
рынке. Стоимость годового обслуживания —
600 рублей по карте Classic, 2900 стоит Gold и
4900 — Platinum.
ФДЛ: Что насчет возраста?
ВК: Мы готовы выдать кредитную карту женщи-
нам в возрасте от 25 до 65 лет. Иными словами,
рассчитываем на наиболее активную женскую
аудиторию.
ФДЛ: Требуется ли обеспечение кредита?
ВК: Нет, кредитную карту можно приобрести
без залога и поручительства.
ФДЛ: В течение какого времени можно по-
лучить карту?
ВК: В документации мы указали, что берем на
рассмотрение кредитной заявки до пяти дней.
Но в реальности все происходит гораздо бы-
стрее, так как уже при правильном и полно-
ценном заполнении клиентом анкеты в течение
одного-двух дней нам становится понятно, сле-
дует ли выдавать ему кредит.
ФДЛ: Как Вы можете охарактеризовать
идеального потребителя этой карты?
ВК: Это работающая женщина, ежемесячно
получающая минимум 30 тысяч рублей (для
Москвы и Московской области, а также Санкт-
Петербурга и Ленинградской области) или 25
тысяч рублей (для других регионов). Кредит-
ный лимит при этом рассчитывается индивиду-
ально (как правило, покупки по нашим кредит-
ным картам совершают в пределе от 30 до 300
тысяч рублей).
ФДЛ: Насколько идеальной должна быть
кредитная история потенциального заем-
щика?
ВК: Для того чтобы мы выдали клиенту карту, у
него должно быть не более двух действующих
кредитов, которые он выплачивает без просро-
чек. У нас не такие высокие требования. Глав-
ное — чтобы владелица карты была добросо-
вестным заемщиком.
ФДЛ: А если эту карту захочет приобрести
мужчина?
ВК: К сожалению, это невозможно. Во всей на-
шей документации, касающейся этой карты,
речь идет именно о женщинах. Мужчина может
воспользоваться другими, не менее выгодными
предложениями нашего банка. Но мы уже сей-
час думаем над созданием специального про-
дукта и для джентльменов.
Женская суперкредитка
Процентная ставка от 21,5%годовых
Льготный период до 55 дней
Лицензия 3174 от 26.12.2012 г.
Возможность быстро получить кредитный лимит всего по двум документам: паспорту гражданина РФ или одному из сле-
дующих документов на выбор: водительское удостоверение, заграничный паспорт, СНИЛС, ИНН. Кредитный
лимит предоставляется заемщикам, отвечающим требованиям Банка: граждане Российской Федерации –
женщины в возрасте от 25 лет на дату предоставления кредита до 65 лет (включительно) на момент полу-
чения банковской карты, постоянная регистрация на территории РФ в регионе присутствия Банка, общий
трудовой стаж — не менее 2 лет, стаж на последнем месте работы — не менее 4 месяцев, срок существова-
ния организации-работодателя не менее 2 лет, минимальный ежемесячный доход после налогообложения:
для жителей Москвы и Московской области, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области — не менее
30 000 рублей, для остальных регионов — не менее 25 000 рублей, наличие одного или более погашенных
кредитов с положительной кредитной историей, наличие не более 2 действующих кредитов/обязательств, от-
сутствие исполнительных производств и иной негативной информации, препятствующей кредитованию клиен-
та. Минимальная сумма кредита 12 000 рублей. Максимальный кредитный лимит – согласно Тарифному плану
Банка. Погашение задолженности осуществляется до 25-го числа (включительно) месяца, следующего за меся-
цем использования денежных средств. Льготный период кредитования — до 55 дней. Для того чтобы воспользо-
ваться льготным периодом, необходимо полностью погасить задолженность до 25-го числа (включительно) меся-
ца, следующего за месяцем использования денежных средств. В данном случае Банк не производит начисление
процентов за пользование кредитными средствами. При невозможности погасить сумму задолженности полностью
ее можно гасить минимальными платежами, которые составляют не менее 10% от суммы задолженности, в т.ч.
текущие проценты. Карта может быть оформлена в рублях РФ. ООО КБ «Транспортный», ОГРН 1027739542258,
место нахождения: Москва, ул. Каланчёвская, д.49. Дополнительная информация о Тарифном плане «ЖЕНСКАЯ
СУПЕРКРЕДИТКА» на сайте Банка: www.transbank.ru.
тел. : 8 800 500 25 25

3. Социально ответственный банк
3
Телефон горячей линии 8 (800) 500-25-25
Виртуальная карта — очень удобный ин-
струмент для оплаты товаров и услуг че-
рез Интернет. Вы можете положить на нее
определенную денежную сумму, соответ-
ствующую стоимости покупки, устанавли-
вать лимиты на количество оплат. Кроме
того, такая карта не имеет материального
носителя, а значит, ее у вас не украдут, да
и платить за обслуживание виртуальной
карты отдельно не нужно — раскошелить-
ся придется только на небольшую сумму
за ее выпуск. Ведь она открывается в ин-
тернет-банке и привязывается к одному из
ваших уже имеющихся счетов.
Итак, для того чтобы открыть виртуальную кар-
ту, нужно сделать следующее.
1. Зайдите в интернет-банк.
2. Откройте вкладку «Счета, карты». На-
жмите кнопку «Выпуск виртуальной карты»,
расположенную под списком ваших счетов.
В основном окне появится форма выпуска вир-
туальной карты. Укажите следующую информа-
цию:
1) выберите один из уже имеющихся у вас
счетов, к которому вы хотите привязать вирту-
альную карту;
2) составьте описание карты (например,
«Виртуальная карта для оплаты покупок в Ин-
тернете»);
Ваши вопросы - наши ответы
Как открыть виртуальную карту
3) укажите срок ее действия, количество
использований (максимально допустимое число
покупок, которое вы хотите по ней совершить),
сумму лимита (максимальную сумму покупок за
определенный период);
4) выберите период обновления лимита
(например, ежемесячный, необновляемый).
3. Нажмите кнопку «Издать карту».
4. Система запросит у вас динамический
пароль — в окошко нужно ввести цифры, кото-
рые придут вам в СМС-сообщении от банка.
5. Появится окно с параметрами карты.
Обратите внимание на то, что эти сведения
лучше сразу записать или распечатать. Впо-
следствии, закрыв это окно, вы сможете видеть
только номер карты (PAN), сумму и срок ее дей-
ствия, а код CVV, необходимый для списания с
карты средств при совершении покупок в Ин-
тернете, будет потом вам недоступен. Соответ-
ственно, и оплатить такой картой вы, не зная
кода, ничего не сможете.
Как видите, открыть виртуальную карту совсем
несложно.
вот такая история...
C 1 марта 2015 года в связи с внесением
поправок в Федеральный закон 218-ФЗ «О
кредитных историях» существенные из-
менения коснулись кредитной истории —
важнейшего документа в жизни россий-
ских граждан, являющихся заемщиками в
настоящее время или планирующих обра-
щаться за кредитами в будущем. Прежде
всего необходимо отметить структурные
изменения, произошедшие с кредитной
историей: теперь она будет состоять не из
трех (как это было ранее), а из четырех
частей. При этом значительно увеличился
объем информации, наполняющей данный
документ.
В течение 10 лет, начиная с 2005 года, когда
вступил в действие закон «О кредитных исто-
риях», и вплоть до 1 марта 2015 года кредитная
история оставалась неизменной и состояла из
трех частей — идентификационной, основной
и закрытой. В соответствии с упомянутыми по-
правками с марта 2015 года в кредитной исто-
рии появилась четвертая часть — информаци-
онная. В ней будут фиксироваться кредитные
заявки заемщика и результаты их рассмотрения
кредиторами, факты наличия отказов в предо-
ставлении кредита с указанием причин таких
отказов, а также признаки дефолта, то есть ин-
формация об отсутствии двух и более платежей
по кредиту подряд в течение 120 календарных
дней.
Без изменений остались две части кредитной
истории — идентификационная и закрытая.
Идентификационная часть включает в себя
персональные данные заемщика: фамилию,
имя, отчество, номер и серию паспорта, дату и
место рождения, адреса прописки и прожива-
ния и т.п. В закрытой части фиксируются все
факты запросов кредитного отчета различными
пользователями.
Серьезные изменения коснулись основной ча-
сти кредитной истории, которая теперь будет
дополняться сведениями, предоставляемыми
поставщиками жилищно-коммунальных услуг и
услуг связи. В частности, в ней будет фикси-
роваться информация о задолженности по вне-
сению платы за жилое помещение, по оплате
коммунальных услуг и услуг связи в случае не-
исполнения должником обязательств в течение
10 дней с даты вынесения судом решения по
уплате такой задолженности.
С вступлением в действие поправок в закон
«О кредитных историях» повышается значи-
мость кредитной истории как для граждан, так
и для кредиторов. В частности, она позволит
повысить ответственность участников процесса
кредитования, сделать его более прозрачным
и эффективным. У кредиторов появляется воз-
можность получения более полной информации
о существующих и потенциальных заемщиках,
позволяющей более точно оценивать риски
в процессе розничного кредитования как при
рассмотрении новых кредитных заявок, так и
при отслеживании ситуации по текущим кре-
дитным обязательствам заемщиков. Наличие
в кредитной истории данных о неисполненной
задолженности по суду с большой долей веро-
ятности может побудить кредиторов отказать
гражданам в предоставлении новых займов или
ухудшить условия их выдачи. Таким образом,
изменения в кредитной истории будут стиму-
лировать заемщиков — физических лиц к над-
лежащему исполнению своих обязательств по
оплате предоставленных услуг предприятий
ЖКХ и связи, повышая тем самым их платеж-
ную дисциплину.
Необходимо особо отметить, что роль кредит-
ной истории в процессе розничного креди-
тования будет все больше возрастать. В сло-
жившихся условиях наличие положительной
кредитной истории, по сути, будет являться од-
ним из главных условий при выдаче кредита.
Заемщики, ранее добросовестно выполнявшие
свои долговые обязательства, будут иметь се-
рьезные преференции при обращении за новы-
ми кредитами. Поэтому не стоит допускать как
ненадлежащего исполнения своих кредитных
обязательств, так и погашения задолженно-
стей, не исполненных по суду, о которых шла
речь выше. В конечном итоге это может приве-
сти к ухудшению кредитной истории, улучшить
которую в дальнейшем будет совсем не просто.
В этой связи представляется важным вопрос
улучшения доступа заемщиков к своим кредит-
ным историям. Десятки тысяч россиян ежеме-
сячно обращаются в Национальное бюро кре-
дитных историй (НБКИ) за своими кредитными
историями. В связи с тем, что НБКИ постоянно
расширяет сеть партнеров, предоставляющих
кредитные истории населению, у заемщиков
имеется возможность получения своих кредит-
ных историй во всех регионах Российской Фе-
дерации. Также свои кредитные истории можно
получить посредством дистанционного банков-
ского обслуживания (интернет-банк) в бан-
ках — партнерах НБКИ.
Материал предоставлен Национальным
бюро кредитных историй

4. Социально ответственный банк
4
Телефон горячей линии 8 (800) 500-25-25
С 1 июля 2015 года в силу вступает Фе-
деральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ
«О внесении изменений в Федеральный
закон «О несостоятельности (банкрот-
стве)» и отдельные законодательные
акты в части регулирования реабилита-
ционных процедур, применяемых в отно-
шении гражданина-должника» (далее —
Закон). Теперь существует законный
механизм признания гражданина, не яв-
ляющегося индивидуальным предприни-
мателем, банкротом, благодаря которому
заемщики смогут избавиться от долговой
нагрузки, а кредиторы — вернуть хотя бы
часть средств.
Вопрос о признании гражданина банкротом
решается в судебном порядке. При этом, в от-
личие от случая с банкротством юридических
лиц, заявление нужно подавать не в арбитраж-
ный суд, а в суд общей юрисдикции по месту
регистрации должника (абзац 2 пункта 1 ста-
тьи 6 Закона). Правда, изменений в Граждан-
ский процессуальный кодекс, регламентирую-
щих рассмотрение судами дел о банкротстве
граждан, пока еще нет.
Правом на обращение в суд с заявлением о
признании гражданина банкротом обладает он
сам, кредитор или уполномоченный орган (на-
логовая инспекция). Однако сделать это может
далеко не каждый. Для того чтобы вас призна-
ли банкротом, нужно, чтобы размер вашей за-
долженности составлял не менее 500 тыс. ру-
блей и вы не возвращали долг в течение трех
месяцев. В соответствии с пунктом 2 статьи
213.4 Закона заявление о признании себя бан-
кротом можно подавать и в том случае, если
размер долга меньше данной суммы. Но при
этом должны иметься обстоятельства, очевид-
но свидетельствующие, что гражданин не в со-
стоянии исполнить денежные обязательства в
установленный срок, а его имущества недоста-
точно для погашения задолженности.
Заявление в суд и его
рассмотрение
К заявлению гражданина о его банкротстве
должны быть приложены следующие доку-
менты:
•• подтверждающие наличие задолженно-
сти, основание ее возникновения и не-
способность гражданина удовлетворить
требования кредитора в полном объеме;
•• подтверждающие наличие или отсутствие
у гражданина статуса индивидуального
предпринимателя (например, выписка из
реестра индивидуальных предпринимате-
лей);
•• списки кредиторов и должников гражда-
нина, подающего заявление;
•• опись имущества гражданина, в том числе
являющегося предметом залога (с указа-
нием залогодержателя);
•• копии документов, подтверждающих пра-
во собственности гражданина на имуще-
ство;
•• копии документов о совершавшихся граж-
данином в течение трех лет до даты по-
дачи заявления сделках с недвижимым
имуществом, ценными бумагами, долями в
уставном капитале, транспортными сред-
ствами и сделках на сумму свыше трехсот
тысяч рублей (при наличии);
•• выписка из реестра акционеров (участ-
ников) юридического лица, акционером
(участником) которого является гражда-
нин (при наличии);
•• сведения о полученных доходах и об
удержанных суммах налога за трехлетний
период, предшествующий дате подачи за-
явления о признании гражданина банкро-
том;
•• выданная банком справка о наличии сче-
тов, вкладов и (или) об остатках денеж-
ных средств, выписки по операциям на
счетах, по вкладам, справки об остатках
электронных денежных средств и об их
переводах (при наличии);
•• копия страхового свидетельства обяза-
тельного пенсионного страхования;
•• сведения о состоянии индивидуального
лицевого счета застрахованного лица;
•• копия решения о признании гражданина
безработным, выданная государственной
службой занятости населения, в случае
принятия указанного решения;
•• копия свидетельства о постановке на учет
в налоговом органе (при наличии);
•• копия свидетельства о заключении брака
(при наличии заключенного и не растор-
гнутого на дату подачи заявления брака);
•• копия свидетельства о расторжении бра-
ка, если оно выдано в течение трех лет до
даты подачи заявления (при наличии);
•• копия брачного договора (при наличии);
•• копия соглашения или судебного акта о
разделе общего имущества супругов, за-
ключенного и принятого в течение трех
лет до даты подачи заявления (при нали-
чии);
•• копия свидетельства о рождении ребенка,
если гражданин является его родителем,
усыновителем или опекуном;
•• документы, подтверждающие иные обсто-
ятельства, указанные в заявлении.
Также в заявлении необходимо указать на-
звание саморегулируемой организации (СРО),
которая должна предложить кандидатуру фи-
нансового управляющего. Его участие в деле
оплачивается из средств должника. Размер воз-
награждения — 10 тысяч рублей за каждую про-
цедуру плюс 2% от размера удовлетворенных
требований или выручки от реализации иму-
щества. По ходатайству гражданина суд вправе
предоставить ему отсрочку внесения средств на
выплату вознаграждения финансовому управ-
ляющему до даты судебного заседания.
Как было сказано выше, заявление может по-
дать и кредитор или налоговая. Но в этом слу-
чае в соответствии с пунктом 1 статьи 213.5 у
них на руках уже должно быть вступившее в
законную силу решение суда, подтверждающее
их требования. Иными словами, кредитор или
уполномоченный орган должны доказать, что
уже пытались через суд взыскать задолжен-
ность.
После принятия заявления суд назначит засе-
дание, на котором будет рассматриваться во-
прос о признании его обоснованным.
Гражданин предполагается неплатежеспособ-
ным при условии, что имеет место хотя бы одно
из следующих обстоятельств:
1) он прекратил расчеты с кредиторами;
2) более чем 10% совокупного размера де-
нежных обязательств, которые имеются у
гражданина и срок исполнения которых
наступил, не исполнены им в течение бо-
лее чем одного месяца;
3) размер задолженности гражданина пре-
вышает стоимость его имущества;
4) наличие постановления об окончании ис-
полнительного производства в связи с
тем, что у гражданина отсутствует иму-
щество, на которое может быть обращено
взыскание.
Если у гражданина имеются постоянный доход
и собственные должники, позволяющие ему в
непродолжительный срок расплатиться по сво-
им обязательствам, банкротом его не признают.
Процедуры, применяемые в деле
о банкротстве гражданина
Новый закон (статья 213.2) предполагает три
различных способа, с помощью которых граж-
данин может решить свои долговые проблемы:
1) реструктуризация долгов;
2) реализация имущества должника;
3) заключение мирового соглашения.
Реструктуризация долгов
Реструктуризация долгов возможна в случае,
если:
• гражданин на дату представления плана
реструктуризации его долгов имеет источ-
ник дохода;
• у него нет неснятой или непогашенной
судимости за совершение умышленного
преступления в сфере экономики, и до
даты принятия заявления о признании его
банкротом истек срок, в течение которого
гражданин считается подвергнутым адми-
нистративному наказанию за мелкое хи-
щение, умышленное уничтожение или по-
вреждение имущества либо за фиктивное
или преднамеренное банкротство;
• гражданин не признавался банкротом в
течение пяти лет, предшествующих пред-
ставлению плана реструктуризации его
долгов;
• план реструктуризации долгов гражда-
нина в отношении его задолженности не
утверждался в течение восьми лет, пред-
шествующих его представлению.
Свой план реструктуризации долга, который
Банкротство физических лиц

5. Социально ответственный банк
5
Телефон горячей линии 8 (800) 500-25-25
Это интересно!
должен содержать положения о порядке и сро-
ках пропорционального погашения в денежной
форме требований всех кредиторов и процен-
тов по ним, может подготовить и должник, и
кредитор, и уполномоченный орган. Срок пла-
на реструктуризации — не более чем три года.
При этом в соответствии с пунктом 4 статьи
213.14 требования кредиторов, перед которы-
ми гражданин несет ответственность за при-
чинение вреда жизни или здоровью, а также
требования о взыскании алиментов, об оплате
труда и т.д. не включаются в план реструкту-
ризации долгов гражданина.
План реструктуризации должен быть представ-
лен финансовому управляющему в течение
двух месяцев и 10 дней с даты признания обо-
снованным заявления о банкротстве должника.
Управляющий выносит план (или несколько
вариантов) на обсуждение на собрании креди-
торов и добивается компромиссного решения.
Следует отметить, что механизм реструкту-
ризации использовался и до введения нового
закона. Однако решение этого вопроса при-
нималось кредитором (например, банком), и в
основном предполагалось именно изменение
(увеличение) сроков выплаты. При этом начис-
ление штрафов и пеней до подписания нового
графика платежей не прекращалось.
Ожидается, что новый закон сделает кредито-
ров сговорчивее. Если банк будет видеть, что у
должника нет имущества, способного покрыть
образовавшуюся задолженность, он пойдет на
уступки и согласует план реструктуризации,
предполагающий снижение финансовой на-
грузки должника, чтобы таким образом хотя бы
частично компенсировать потери. Кроме того,
начисление неустоек, штрафов и пеней пре-
кращается после признания судом заявления о
банкротстве физического лица обоснованным.
При этом на сумму требований, включенных
в план реструктуризации, начисляются про-
центы в размере ставки рефинансирования на
дату его утверждения. Если требования выра-
жены в иностранной валюте, проценты начис-
ляются в размере, установленном договором,
но не более чем в размере ставки рефинанси-
рования (пункт 2 статьи 213.19).
Признание гражданина
банкротом и реализация
имущества
В ходе отдельного заседания, если план ре-
структуризации не составлен, не одобрен со-
бранием кредиторов или отменен судом, суд
признает гражданина банкротом и выносит ре-
шение о реализации (продаже) его имущества.
Имущество, подлежащее реализации, описыва-
ется, оценивается финансовым управляющим и
продается на торгах. Перечень имущества, на
которое не может быть обращено взыскание,
содержится в статье 446 Гражданско-процес-
суального кодекса РФ. В частности, это един-
ственное жилье должника (помимо недвижимо-
сти, приобретенной за счет ипотеки), личные
вещи, а также необходимые для профессио-
нальной деятельности инструменты.
При этом имущество, принадлежащее гражда-
нину на праве общей совместной собственно-
сти с супругом (например, приобретенное по-
сле заключения брака), реализуется по общим
правилам, предусмотренным Законом. В таких
случаях супруг должника имеет право участво-
вать в деле о банкротстве. В конкурсную массу
включается часть средств, полученная в ре-
зультате реализации имущества, соответствую-
щая доле гражданина-банкрота (пункт 7 статьи
213.26).
Со дня признания гражданина банкротом все
права (владение, пользование и распоряже-
ние) в отношении его имущества, на которое
может быть обращено взыскание, реализуют-
ся финансовым управляющим. Сделки, совер-
шенные с этим имуществом гражданином без
участия конкурсного управляющего, считаются
ничтожными (пункт 5 статьи 213.25), то есть
недействительны уже с момента их заключе-
ния.
После завершения расчетов с кредиторами
гражданин, признанный банкротом, освобож-
дается от дальнейшего исполнения их требова-
ний.
Мировое соглашение
Заключение мирового соглашения является ос-
нованием для прекращения производства по
делу о банкротстве гражданина. Однако оно
возможно только после удовлетворения тре-
бований кредиторов первой и второй очере-
ди — лиц, перед которыми должник несет от-
ветственность по выплате за причинение вреда
здоровью и жизни, по алиментам и т.д. Мировое
соглашение должно быть согласовано должни-
ком с его финансовым управляющим и не иметь
возражений со стороны кредиторов и уполно-
моченного органа.
Защита от фиктивного
банкротства
Как мы уже говорили, все сделки с имуществом
должника может проводить только финансовый
управляющий. Кроме того, могут быть призна-
ны недействительными любые «подозритель-
ные» сделки должника, осуществленные в
течение трех лет до подачи заявления о при-
знании его банкротом.
Дополнительной защитой от фиктивного бан-
кротства является возможность повторного
предъявления требований к должнику, если в
суде будет доказано, что во время банкротства
он действовал незаконно.
Немаловажным является и тот факт, что ин-
формация о банкротстве физического лица
будет заноситься в кредитную историю и хра-
ниться там в течение пяти лет, что значитель-
но усложнит для него процедуру получения
займа или кредита в дальнейшем. Кроме того,
в течение трех лет с даты признания гражда-
нина банкротом он не сможет занимать руко-
водящую должность или каким-либо способом
участвовать в управлении юридическим лицом
(статья 213.30).
Пока не очень понятно, как будет «работать»
эта система после 1 июля 2015 года. Через не-
которое время в одном из следующих номеров
газеты мы постараемся рассказать о том, как
будет складываться судебная практика по этим
делам. В частности, наверняка в обозримом
будущем Верховный суд опубликует свою по-
зицию по этому вопросу.
Чей символ вместо государственного герба
содержится на российской рублевой монете?
В дореволюционной России на одной из сторон монет чеканился государствен-
ный герб в виде двуглавого орла. В советские времена герб был другой, но за-
крепившееся за этой стороной название «орел» не исчезло. На современных
российских рублевых монетах снова помещён двуглавый орел, однако это уже
не герб, а всего лишь символ Банка России — крылья у этого орла опущены,
в то время как гербовый орел изображается с поднятыми крыльями, а также
со скипе-
тром и дер-
жавой.
Сколько стоит производство российских
копеек?
Расходы на производство всех российских монет номиналом до
5 рублей включительно превышают номинал этих монет. На-
пример, стоимость чеканки 5-копеечной монеты составляет 71
копейку.

6. Социально ответственный банк
6
Телефон горячей линии 8 (800) 500-25-25
Что такое антиколлекторcкое
агентство
Стоит начать с того, что коллекторские
агентства — это долговые агентства (от
английского сollection — сбор). Соответ-
ственно, антиколлекторская деятельность,
по мнению судьи Конституционного суда
А. Л. Кононова (см. Постановление Консти-
туционного суда РФ от 23.01.2007 № 1-П),
представляет собой услуги по улажива-
нию конфликтов по поводу неплатежей,
то есть ситуаций, когда банк или коллек-
торское агентство активно настаивают на
уплате долга. Вот тут на помощь должнику
и приходят антиколлекторы. Дело в том,
что согласно ч. 1 ст. 382 Гражданского ко-
декса РФ (далее — ГК РФ) право требова-
ния долга (допустим, уплаты денег), ко-
торое кредитор имеет к должнику, может
быть им передано другому кредитору. По
общему правилу согласия должника на эту
передачу не требуется, но в соответствую-
щем договоре стороны могут установить
условие о получении такого согласия (ч. 2
ст. 382 ГК РФ).
В то же время в соответствии с ч. 2 ст. 388 ГК РФ
не допускается без согласия должника уступка
требования по обязательству, в котором лич-
ность кредитора имеет существенное значение
для должника.
Как показал, в частности, Верховный суд РФ
(Постановление Пленума Верховного суда РФ
от 28.06.2012 № 17), Законом о защите прав
потребителей не предусмотрено право банка
передавать право требования по кредитному
договору с потребителем (физическим лицом)
лицам, не имеющим лицензии на право осу-
ществления банковской деятельности, если
иное не установлено законом или договором,
содержащим данное условие, которое было со-
гласовано сторонами при его заключении.
Основываясь на данной позиции, Забайкаль-
ский краевой суд заключил, что уступка тре-
бования иной организации, не являющейся
банком, возможна лишь с согласия должника.
Банки пытаются обойти этот запрет включени-
ем в текст договора формулировок типа «банк
вправе уступить свои права по кредитному до-
говору другому лицу с письменного согласия
заемщика, данного банку при заключении до-
говора». То, насколько правомерно включение
подобных формулировок в текст договора, ре-
шает суд отдельно в каждом случае, учитывая
конкретные обстоятельства той или иной си-
туации (Апелляционное определение Забай-
кальского краевого суда от 09.09.2014 по делу
№ 33-3405-2014).
Цель кредитных организаций и коллекторов
состоит именно в скорейшем получении всей
суммы задолженности или большей ее части,
задача же антиколлекторов в большей степени
в том, чтобы, осознавая коммерческий интерес
кредитора, максимально защитить интересы
слабейшей стороны кредитного договора — за-
емщика-потребителя.
Один из способов, который используют анти-
коллекторы, пытаясь урегулировать проблемы
должника, — снижение установленной в дого-
воре неустойки. Довольно-таки часто банки в
кредитных договорах устанавливают несораз-
мерно большой ее размер. В соответствии со ст.
333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка
явно несоразмерна последствиям нарушения
обязательства, суд вправе ее уменьшить.
В то же время согласно правилу, закрепленно-
му в Гражданском кодексе (ст. 319 ГК РФ), сум-
ма произведенного платежа, недостаточная для
полного исполнения денежного обязательства,
при отсутствии иного соглашения погашает в
первую очередь издержки кредитора по полу-
чению исполнения, затем — проценты, и уже
оставшаяся часть идет на погашение основной
суммы долга.
Как отмечает, в частности, Верховный суд Чу-
вашской Республики (Апелляционное опреде-
ление от 13.06.2012 по делу № 33-1666-2012),
ст. 319 ГК РФ определяет порядок исполнения
денежного обязательства, которое должник
принял на себя при заключении договора. Взы-
скание неустойки в первоочередном порядке
затрудняет исполнение основного обязатель-
ства и искусственно увеличивает задолжен-
ность, что противоречит обеспечительной при-
роде неустойки.
Антиколлекторские агентства могут осущест-
влять защиту и отстаивание прав своих клиен-
тов (должников) в несколько этапов:
• в досудебном порядке, без обращения в
судебные и государственные органы, с
обеспечением защиты клиента от коллек-
торов: на данном этапе проводится анализ
ситуации и подаются заявления в банк;
• в судебном порядке: на данном этапе ан-
тиколлекторское агентство подготавли-
вает исковое заявление в суд, выступает
представителем должника в суде, а также
оспаривает сумму долга, предпринима-
ет действия по ее уменьшению, в случае
переплаты — к возвращению средств (их
взысканию с кредитора);
• в послесудебном порядке организуется об-
щение с судебным приставом по решению
вопроса о плане погашения задолженности.
В Законе о медиации (Федеральный закон от
27.07.2010 № 193-ФЗ «Об альтернативной про-
цедуре урегулирования споров с участием по-
средника (процедуре медиации)») указывает-
ся, что данный закон регулирует отношения,
связанные с применением процедуры медиации
к спорам, возникающим из гражданских право-
отношений (ч. 2 ст. 1 Закона). Однако необхо-
димо помнить, что процедура медиации пред-
полагает добровольность (п. 2 ст. 2 Закона) со
стороны как заемщика, так и кредитора, а до-
стичь этого в условиях конфликтной ситуации
бывает довольно-таки непросто. Если антикол-
лектору удалось добиться такого согласия, то
это можно рассматривать как дополнительный
аргумент в пользу его профессионализма.
Также возникает закономерный вопрос об
оплате услуг антиколлектора и оформлении от-
ношений с ним. Предмет договора можно опре-
делить как оказание услуг по минимизации
задолженности заемщика, а вознаграждение
антиколлектора составит указанный в договоре
процент от «отбитой» суммы.
В заключение следует отметить, что антикол-
лекторская деятельность, осуществляемая в
рамках закона, безусловно, приносит поль-
зу должникам, особенно при урегулировании
с банками вопросов неплатежей. При этом от
возможных злоупотреблений со стороны анти-
коллекторов обезопасит грамотно составлен-
ный договор.
Сергей Ратушный,
эксперт-юрист Первого
Дома Консалтинга
«Что делать Консалт»
В 2014 году Банк России выпустил серию юбилейных монет номиналом 5 рублей, посвященных празднованию 70-летия
Победы в Великой Отечественной войне 1941—1945 гг. Данная серия пятирублевых монет России — самая большая и пред-
ставляет значительный интерес для коллекционеров. Серия «70 лет Победы» состоит из 18 монет. Монеты носят названия
значимых сражений и операций, сыгравших решающую роль в Великой Победе. На каждой из них изображены памятники,
установленные в честь Победы в Великой Отечественной войне.
В 2015 году серия монет в память о войне 1941—1945 гг. будет дополнена тремя десятирублевыми биметаллическими
монетами:
• «Официальная эмблема празднования 70-летия Победы в Великой Отечественной войне»,
• «Освобождение мира от фашизма»,
• «Окончание Второй мировой войны».
Также в честь 70-летия победы советского народа в Великой Отечественной войне будут выпущены монеты из драго-
ценных металлов:
• ​серебряная монета достоинством 3 рубля,
• серебряная монета достоинством 25 рублей,
• золотая монета достоинством 50 рублей.
Это интересно!

7. Социально ответственный банк
7
Телефон горячей линии 8 (800) 500-25-25
Финансы для детей
Делаем кошелек
из бумаги
Такие кошельки почти все мы складывали в детстве, но кто-то
из наших читателей вполне мог забыть это замечательное раз-
влечение. Предлагаем вам вместе с детьми вспомнить, как скла-
дывать небольшой, но удобный кошелек, в котором можно хра-
нить свернутые в несколько раз купюры, монетки, марки и кучу
всяких мелочей. Кстати, мы выяснили, что в него почти целиком
помещаются банковские карты.
1. Возьмите лист бумаги (как у нас — формата
А4 или вырвите разворот из тетради). Сло-
жите его пополам, как показано на рисунке.
Разверните.
2. Загните с обеих сторон уголки. 3. Еще раз подогните углы внутрь.
4. Загните внутрь левый и правый края
листа, чтобы получился такой прямоуголь-
ник.
5. Переверните заготовку, положите так, что-
бы прямоугольник располагался горизон-
тально. Загните края внутрь до середины.
6. Сложите заготовку пополам таким образом,
чтобы ромб, образовавшийся в результате
выполнения пункта 5, находился внутри.
7. На сгибе образовались два карманчика, в
каждом из которых находится треугольный
«клапан». Один из этих треугольников нуж-
но вытащить наружу.
8. Кошелек готов!
Мастер-класс провел Василий Мартыненков

8. Социально ответственный банк
8
Телефон горячей линии 8 (800) 500-25-25
История развития
вычислительной техники
Финансы для детей
Всю историю вычислительной техники
принято делить на три основных этапа: до-
механический, механический, электрон-
но-вычислительный.
Домеханический период
Первым инструментом для счета были руки.
В Западной Европе существовала целая систе-
ма, позволяющая представлять на пальцах чис-
ла до 9999.
Счет на пальцах, конечно, удобен, только при
этом с ним достаточно тяжело хранить инфор-
мацию. Соответственно, появилась необходи-
мость в использовании приспособлений, кото-
рые смогли бы облегчить эту работу. Одно из
таких орудий труда наших предков было об-
наружено при раскопках поселения Дольни-
Вестонице на юго-востоке Чехии, в Моравии.
Обыкновенная кость с зарубками, получившая
название «вестоницкая кость», использовалась
для ведения счета предположительно за 30
тыс. лет до н.э.
Примерно к VIII веку до н.э. древними индей-
цами был придуман другой способ для записи
чисел — узелковое письмо, в котором знаками
служили камни и разноцветные ракушки, спле-
тенные вместе веревками.
Развитие государств Европы и Азии, а так-
же усиление торговых отношений между ними
привело к созданию совершенно нового ин-
струмента, известного практически у всех на-
родов. Впервые его начали применять в Ва-
вилоне, а вскоре новое изобретение попало в
Грецию, где получило свое дальнейшее разви-
тие. Это приспособление представляло собой
деревянную дощечку, посыпанную морским
песком, на котором наносились бороздки. Раз-
мещенные в этих бороздках камешки обозна-
чали цифры. При этом количество камешков в
первой бороздке соответствовало единицам, во
второй — десяткам, в третьей — сотням и т.д.
Если в одной из бороздок набиралось десять
камешков, то их снимали и добавляли один ка-
мешек в следующую бороздку.
Немного позже вместо деревянных дощечек
стали использовать каменные плиты с выто-
ченными в них желобками. Одна из таких плит
была обнаружена на острове Саламин в Эгей-
ском море в 1899 году. «Саламинская доска»
длиной полтора метра и шириной чуть более
семидесяти сантиметров была изготовлена
примерно за 300 лет до н.э. В левой части этой
мраморной плиты были нанесены одиннадцать
вертикальных линий, разделенных горизон-
тальной чертой так, что они образовывали де-
сять столбцов. В правой части также были про-
резаны пять вертикальных линий, которые, в
свою очередь, образовывали четыре столбца.
По периметру плиты были также высечены бук-
вы греческого алфавита.
В Древнем Риме «Саламинская доска» появи-
лась, вероятно, в V–VI вв н.э., и называлась она
calculi или abakuli. Для изготовления римского
абака, помимо каменных плит, стали исполь-
зовать бронзу, слоновую кость и даже цветное
стекло. В вертикальных желобках, разделен-
ных на два поля, также помещались камеш-
ки или мраморные шарики, при этом желобки
нижнего поля служили для счета от единицы до
пяти. Если в этом желобке набиралось пять ша-
риков, то в верхнее отделение добавлялся один
шарик, а из нижнего поля все шарики снимали.
Суан-пан — китайская разновидность абака —
появилась в VI веке н.э. В XII–XIII столетиях он
приобрел классическую форму, дошедшую до
наших дней. Суан-пан представляет собой пря-
моугольную раму с натянутыми параллельно
друг другу девятью или более нитями. Так же
как и римский абак, суан-пан разделен на два
поля, имеющих свои названия. Большее поле
называется «Земля», а меньшее — «Небо».
В большем поле на каждой веревке нанизано
по пять шариков, а в меньшем — всего по два.
При подсчете шарики уже не снимаются с поля,
а лишь передвигаются в сторону соседнего.
Каждый шарик большего поля соответствует
единице, а меньшего — пяти.
Распространяясь в европейских странах, рим-
ский абак постепенно видоизменялся. В XV
столетии в Англии появилась новая его форма,
называемая «линейчатой доской» (line-board).
Примерно в это же время на Руси получил рас-
пространение так называемый «дощатый счет»,
завезенный, видимо, купцами из Европы.
Это приспособление представляло собой рам-
ку с укрепленными горизонтальными веревка-
ми, на которые были нанизаны просверленные
сливовые или вишневые косточки. Она разби-
валась сначала на четыре, а затем на два счет-
ных поля. В 1658 году в «Переписной книге
деловой казны Патриарха Никона» вместо сло-
восочетания «дощатый счет» употреблено сло-
во «счеты». В начале XVIII века счеты приняли
свой привычный вид, который в дальнейшем не
претерпевал существенных изменений. В них
осталось лишь одно счетное поле, на спицах
которого размещалось по десять косточек.
Механический период
Первые идеи механизации вычислительного
процесса появились в конце XV века. Эскиз
суммирующего устройства был разработан не-
безызвестным Леонардо да Винчи.
В 1642 году французский физик Блез Паскаль
создал первую механическую счетную машину.
Она представляла собой шкатулку, на крыш-
ке которой, как на часах, были расположены
циферблаты. На них устанавливали числа. Для
цифр разных разрядов были отведены различ-
ные зубчатые колеса. Каждое предыдущее ко-
лесо соединялось с последующим с помощью
одного зубца. Этот зубец вступал в сцепление
с очередным колесом только после того, как
были пройдены все девять цифр данного раз-
ряда.
В 1677 году немецкий математик и философ
Готфрид Вильгельм Лейбниц сконструировал
свою счетную машину, позволяющую не только
складывать и вычитать, но и умножать много-
значные числа.
Вместо колец использовались цилиндры, на ко-
торые были нанесены цифры.
Каждый цилиндр имел девять рядов высту-
пов — один выступ на первом ряду, два на вто-
ром и так далее. Эти цилиндры были подвижны
и устанавливались в определенном положении.
Хоть машина Лейбница была похожа на «Па-
скалину», но в то же время имела движущуюся
часть и ручку, с помощью которой можно было
крутить специальное колесо или цилиндры,
расположенные внутри аппарата. Такой меха-
низм позволил ускорить повторяющиеся опе-
рации сложения, необходимые для умножения.
Само повторение тоже осуществлялось автома-
тически.
В 1830 году английский математик Чарльз Бэб-
бидж попытался построить универсальное вы-
числительное устройство, т.е. компьютер. Бэб-
бидж называл его «Аналитической машиной».
Именно Бэббидж додумался до того, что ком-
пьютер должен содержать память и управлять-
ся с помощью программы.
Он хотел построить свой компьютер как меха-
ническое устройство, а программой собирался
управлять посредством перфокарт — карт из
плотной бумаги с информацией, наносимой с
помощью отверстий, расположенных в опре-
деленном порядке (в то время они активно ис-
пользовались на ткацких станках).
Ада, дочь лорда Байрона, великого английского
поэта, унаследовала свои математические спо-
собности вовсе не от него, а от матери, кото-
рую некогда Джордж Гордон Байрон окрестил
Саламинская доска
Арифмометр Паскаля
Машина Лейбница
Аналитическая машина Бэббиджа
Арифмометр Паскаля

9. Социально ответственный банк
9
Телефон горячей линии 8 (800) 500-25-25
Финансы для детей
поиграем, посчитаем!
«принцессой параллелограммов».
Родители разошлись навсегда, когда ей не
было и года, так что со своим знаменитым от-
цом она была вовсе не знакома. В двадцать
лет она вышла замуж за лорда Кинга, ставшего
впоследствии графом Лавлейс, и вела бы обыч-
ную жизнь английской леди, если бы не встре-
ча с Чарльзом Бэббиджем.
Аду чрезвычайно заинтересовала аналитиче-
ская машина, изобретенная Бэббиджем. Она
перевела и прокомментировала замечания о его
машине, написала несколько программ для нее,
разработала начала теории программирования.
Лишь благодаря ей мы знаем все подробности
о труде Бэббиджа, который не удосужился опи-
сать свое детище, ограничившись подробными
чертежами.
Таким образом, Ада стала первой в истории
программисткой. Неудивительно, что один из
современных языков программирования носит
ее имя. Однако Чарльз Бэббидж не смог дове-
сти работу до конца — она оказалась слишком
сложной для техники того времени. Машину по
проекту Чарльза Бэббиджа удалось построить
только во время празднования 200-летия со
дня рождения ученого в Музее науки в Лондо-
не.
Первым, кому удалось реализовать разработан-
ную Чарльзом Бэббиджем идею использования
перфокарт для программирования, был Герман
Холлерит, создавший машину для обработки
результатов переписи населения. Впервые она
использовалась в 1890 году и сократила пери-
од обработки результатов с восьми лет до трех.
Он сконструировал электромеханическое вы-
числительное устройство — табулятор. Табу-
лятор в несколько раз превосходил арифмо-
метр по скорости вычислений, имел память
на перфокартах. Табуляторы нашли широкое
применение и были предшественниками вы-
числительных машин нашего времени, они ис-
пользовались для учета, статистических раз-
работок, планово-экономических и частично
инженерно-технических и других расчетов в
различных областях народного хозяйства СССР.
Электронно-
вычислительный этап
В 1941 году немецкий инженер Конрад Цузе по-
строил небольшой компьютер на основе элек-
тромеханического реле. Но из-за войны его ра-
боты не были опубликованы.
В 1943 году в США на одном из предприятий
фирмы IBM Говард Эйкен создал более мощный
компьютер под названием «Марк-1» (15 × 2,5 м,
750000 деталей), который использовался для
военных расчетов. В нем применялось сочета-
ние электрических сигналов и механических
приводов. Программа обработки данных вводи-
лась с перфоленты. «Марк-1» мог перемножить
два двадцатитрехразрядных числа за четыре
секунды.
Первая электронно-вычислительная машина
(ЭВМ) «ЭНИАК» (цифровой интегратор и вы-
числитель) была создана в США после Второй
мировой войны — в 1946 году. В группу созда-
телей этой ЭВМ входил один из самых выдаю-
щихся ученых XX в. Джон фон Нейман. Тези-
сы, выдвинутые фон Нейманом, сформировали
понятие архитектуры компьютеров, которая
лежит в основе их построения и в настоящее
время.
Источник: http://www.school1411.ru/study-
it/index.php?catid=36:class6&id=53:2010-
09-12-18-53-48&Itemid=56&option=com_
content&view=article
ЭНИАК
ЭНИАК
Замечательная игра —
математический лаби-
ринт. Нужно пройти по
клеточкам лабиринта,
считая десятками от 10
до 1000. Двигаться мож-
но вверх, вниз, влево,
вправо, нельзя двигать-
ся по диагонали.
Распечатайте и играйте
на скорость — кто бы-
стрее пройдет лабиринт.
10
1000
Помоги Майе
добраться до цветка!

10. Социально ответственный банк
10
Телефон горячей линии 8 (800) 500-25-25
Иногда взаимодействие со страховыми
компаниями может привести к возникно-
вению проблем и конфликтных ситуаций,
в том числе связанных с отказами в выпла-
те страхового возмещения. Для того чтобы
избежать этого, необходимо знать, на что
следует обратить внимание при заключе-
нии договора страхования и дальнейшем
общении с сотрудниками компании-стра-
ховщика. Так как тема страхования до-
вольно сложна и обширна, мы решили
остановиться на одном из ее аспектов,
который еще не рассматривался в нашей
газете. Речь в этой статье пойдет о добро-
вольном страховании имущества.
В настоящее время страхование может осу-
ществляться только специальными субъек-
тами — страховыми организациями и обще-
ствами взаимного страхования, созданными в
соответствии с законодательством Российской
Федерации для осуществления деятельности
по страхованию, перестрахованию, взаимному
страхованию и получившими лицензии на осу-
ществление соответствующего вида страховой
деятельности (пункт 1 статьи 6 Федерального
закона от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об
организации страхового дела»). Минимальный
размер уставного капитала страховщика, зани-
мающегося не только медицинским страховани-
ем, составляет 120 млн рублей, причем он дол-
жен быть оплачен полностью (пункт 3 статьи
25 Закона «Об организации страхового дела»).
Таким образом, стать страховщиком может да-
леко не каждый.
Страхование — это финансовая услуга. Соот-
ветственно, на него распространяются тре-
бования Федерального закона от 07.02.1992
№ 2300-1 «О защите прав потребителей». Поэ-
тому если страховая затягивает выплату возме-
щения по договору страхования, вы через суд
можете требовать выплаты не только самого
возмещения, но и штрафов и пеней, в том чис-
ле в качестве компенсации морального вреда.
Кстати, такой штраф взыскивается судом вне
зависимости от того, было ли данное требова-
ние вами заявлено. Цена страховой услуги, от
которой исчисляются различные пени и штра-
фы, определяется размером страховой премии,
указанной в договоре страхования.
Договор страхования
Все договоры страхования должны быть заклю-
чены в простой письменной форме (путем со-
ставления одного документа либо посредством
выдачи страхового полиса в обмен на устное
или письменное заявление страхователя). Не-
выполнение этого требования влечет недей-
ствительность договора страхования (пункт 1
статьи 940 Гражданского кодекса Российской
Федерации). Если вы не подписываете единый
документ, договор будет заключен на услови-
ях, которые содержатся в правилах страхова-
ния, разработанных самим страховщиком.
Условия, содержащиеся в правилах страхо-
вания, не включенные в текст договора или в
страховой полис, будут обязательны для вас
только в том случае, если в договоре или поли-
се прямо указывается на их применение и они
изложены в этом документе, на его оборотной
стороне или приложены к нему (пункт 2 статьи
943 Гражданского кодекса РФ). В последнем
Добровольное
страхование
имущества
случае вы долж-
ны расписаться в
том, что получи-
ли правила стра-
хования и поняли
их содержание.
Однако если вам
придется спо-
рить со страхо-
вой компанией,
то, защищая свои
интересы, вы
можете ссылать-
ся на правила
страхования, ко-
торые упомина-
ются в договоре
или полисе, даже
если они для вас
не обязательны.
Что касается за-
явления, то луч-
ше, чтобы оно
было составле-
но в письменной
форме. Дело в
том, что в случае возникновения у вас кон-
фликта со страховщиком суд, разбираясь, о чем
все-таки вы договорились (то есть, по сути, на
каких условиях был заключен договор страхо-
вания), будет учитывать содержание не только
страхового полиса и правил страхования, но
и самого заявления (абзац 3 пункта 14 Поста-
новления Пленума Верховного суда Российской
Федерации от 27 июня 2013 года № 20).
Таким образом, мы рекомендуем, во-первых,
внимательно читать условия договора (или
текст страхового полиса) и правила страхова-
ния. Если что-то не понимаете, переспроси-
те сотрудника страховой компании. Не верьте
страховому агенту на слово и не «покупайтесь»
на предложения подписать документы как мож-
но быстрее из-за того, что «сегодня последний
день акции» и страховку можно купить со зна-
чительной скидкой, и т.п.
Следует учитывать, что договор страхования
вступает в силу с момента выплаты страховой
премии или ее части (если в нем не указано
иное). Соответственно, страховая премия мо-
жет быть внесена единовременно или в рас-
срочку. Последний вариант может показаться
довольно удобным, особенно если речь идет о
крупной сумме, однако следует учитывать, что,
если вы не успеете внести деньги полностью,
а страховой случай наступит, страховая ком-
пания может выплатить вам возмещение про-
порционально оплаченной вами сумме (пункт 4
статьи 954 ГК РФ).
Кстати, в договоре вообще может быть предус-
мотрено право страховщика досрочно растор-
гнуть его, если клиент не успеет или забудет
внести очередной платеж. Однако наличие та-
кого условия не освобождает страховщика от
обязанностей по исполнению договора стра-
хования, если страховой случай произошел до
даты внесения очередного взноса, уплата кото-
рого просрочена (абзац 1 пункта 30 Постанов-
ления).
Если договор добровольного страхования иму-
щества заключен на основе стандартных пра-
вил страхования, разработанных страховщиком
или объединением страховщиков, подлежат
применению правила статьи 428 ГК РФ о дого-
воре присоединения (пункт 15 Постановления).
Иными словами, вы вправе в судебном порядке
потребовать расторжения или изменения дого-
вора, если считаете, что он лишает вас прав,
обычно предоставляемых по договорам такого
вида, исключает или ограничивает ответствен-
ность страховщика за нарушение обязательств
либо содержит другие явно обременительные
для вас условия.
Страховые агенты
Известны случаи, когда страховые агенты об-
манывали и страховщика, и страхователя (то
есть клиентов страховой компании). В част-
ности, бывало так, что они выдавали клиентам
страховые полисы, хотя не имели на это полно-
мочий, или продавали полисы, а потом объяв-
ляли их украденными и оставляли деньги себе.
Самый «криминальный» вариант — продажа
поддельных страховых полисов.
Другой способ мошенничества заключается в
следующем: агент, выдавая вам страховой по-
лис, намеренно вводит вас в заблуждение от-
носительно данных, которые там нужно ука-
зать, а потом просит исправить ошибку. Однако
следует учитывать, что полис — это документ
строгой отчетности и исправления в нем не до-
пускаются. Поэтому при наступлении страхово-
го случая страховая компания запросто может
отказать вам в выплате. В лучшем случае вам
удастся вернуть деньги, которые вы заплатили
за страховку.
Страховая компания не имеет права отказывать
в страховой выплате лишь потому, что агент,
например, при выдаче полиса превысил свои
полномочия, указанные в доверенности (пункт
27 Постановления). Однако если страхователь
при заключении договора знал о том, что стра-
ховой агент или иное лицо выходит за пределы
ограничений, установленных страховщиком,
сделка по требованию страховщика может быть
признана судом недействительной.
Для того чтобы избежать проблем, перед под-
писанием документов:
1) позвоните в офис страховой компании,
назовите серию и номер полиса, который
В помощь потребителю