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1
•	 Bondora verfügt über eine starke Erfolgsbilanz bei Euro-Anleihen seit dem Jahr 2009 mit jährlichen
Renditen von über 9%.
•	 Die Investorenbasis von Bondora ist Einzelhandel mit 30.000 Investoren aus 85 Ländern.
•	 Privatanleger können schnell ein diversifiziertes Portfolio aufbauen, indem sie ihr Kapital automatisch
auf Hunderte von Krediten verteilen und nur einen Bruchteil des Risikos von jedem einzelnen Kredit
übernehmen.
•	 Investoren haben Zugang zu Krediten aus 8 einzigartigen Risikokategorien, 3 verschiedenen Ländern,
Laufzeiten von 3-60 Monaten und unterschiedlichen Zinssätzen.
•	 Bondora hat für jeden Anlegertyp ein Produkt entwickelt. Bei der Auswahl der Anlagemöglichkeiten
können Bondora-Kunden aus drei verschiedenen automatisierten Optionen auswählen, darunter
einen One-Click Portfolio Manager, die benutzerdefinierte Strategie Portfolio Pro und eine aktive API-
Schnittstelle.
•	 Anleger, die gerne handeln, können dies auf unserem Sekundärmarkt tun, auf den manuell über unsere
Benutzeroberfläche oder automatisch über eine API zugegriffen werden kann.
•	 Investoren haben volle Transparenz ihres Portfolios dank Zugang zu detaillierten Statistiken, die einen
klaren Überblick über Vergleiche von Nettorenditen, Einziehungen und der Verteilung von Investitionen
auf 8 Risikobewertungen bieten.
•	 Investoren, die mehr wissen wollen, können noch detailliertere Datensätze verwenden, die in unseren
öffentlichen Reports enthalten sind, die täglich aktualisiert werden.
Haftungsausschluss. Dieses Dokument wurde von Bondora Capital OÜ nur zu Informationszwecken veröffentlicht. Es soll Sie nur mit einigen begrenzten Aspekten
der von Bondora Capital OÜ angebotenen Produkte vertraut machen Die geäußerten Meinungen sind die, welche die Autoren zum Datum dieses Dokuments hatten
und können sich ändern. Dieses Dokument sollte nicht als Aufforderung zum Kauf, als Angebot zum Verkauf, als Einladung zum Erwerb oder als Empfehlung für ein
Wertpapier oder ein anderes Produkt oder eine Dienstleistung angesehen werden. Die hierin geäußerten Ansichten sollten nicht als Anlageanalysen, Anlageberatung
oder eine Empfehlung angesehen werden oder Teil einer Investitionsentscheidung oder einer Entscheidung sein, einen Vertrag abzuschließen. Sie sind allein
dafür verantwortlich zu bestimmen, ob eine Anlage, Sicherheit oder Strategie oder ein anderes Produkt oder eine Dienstleistung aufgrund Ihrer Anlageziele und
persönlichen und finanziellen Situation für Sie geeignet oder nicht geeignet ist. Sie sollten immer unabhängige professionelle Beratung suchen, bevor Sie eine
Investition in Betracht ziehen oder tätigen.
Weder Bondora Capital OÜ noch seine Vertreter schulden Ihnen gegenüber eine Sorgfaltspflicht oder geben eine ausdrückliche oder stillschweigende Zusicherung
oder Gewährleistung ab. Darüber hinaus übernehmen sie keine Verantwortung oder Haftung hinsichtlich der Angemessenheit, Genauigkeit, Vollständigkeit
oder Angemessenheit der Fakten, Meinungen, Schätzungen, Vorhersagen, Prognosen oder anderen Informationen, die in diesem Dokument enthalten sind, oder
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dargelegte Vertraulichkeitsverpflichtung eingehalten wird.
Investieren Sie in
Verbraucherkredite
in der Eurozone
2
Unsere Märkte:
Wirtschaftliche Perspektive
•	 Bondora ist in Finnland, Estland und Spanien mit einer Gesamtbevölkerung von über 53 Millionen Menschen tätig.
•	 Finnland hat 2012–2014 und Spanien 2008–2014 eine Rezession durchgemacht.
•	 Bondora war in diesen Ländern in einem rezessiven Umfeld erfolgreich.
•	 Die Arbeitslosigkeit ist in Spanien und Estland zurückgegangen und wird sich 2017 voraussichtlich in Finnland
stabilisieren, wodurch die Schuldendienstfähigkeit der Kreditnehmer verbessert wird.
•	 Beschleunigtes Wirtschaftswachstum und der Ausbau des privaten Konsums sorgen für ein attraktives Umfeld für
Konsumentenkredite.
BIP-Wachstum YOY%
Spanien Finnland Estland
20162015
2014
2013
2012
3,2%
3,2%
1,4%
-1,7%
-2,6%
1,6%
1,1%
2,9%
1,6%
5,2%
1,4%
0,5%
-0,7%-0,8%
-1,4%
2012 2013 2014 2015 2016
Privatverbrauch YOY%
Spanien Finnland Estland
Quelle: FocusEconomics, SEB, European Commission, ECRI
4,4%
2,9%
0,3%
-0,5%
0,6%
3,1%
1,2%
-3,1%
-3,6%
3,4%
2,0%
3,8%
3,5%
5,0%
4,3%
Unsere Märkte: Momentaufnahme
Bevölkerung (Millionen)
Markt für Verbraucherkredite (EUR Mrd)
BIP (EUR Mrd)
BIP-Wachstum 2016
Pro-Kopf-BIP (EUR)
Arbeitslosenquote 2016
Sovereign Rating (Moody’s)
5,5
14,1
Finnland
207
1,4%
37878
8,8%
Aa1
1,3
0,8
Estland
21
1,6%
15769
6,8%
A1
46,1
61,0
Spanien
1081
3,2%
23469
18,4%
Baa2
Arbeitslosenquote
2012 2013 2014 2015 2016
18,4%
22,1%
24,4%
26,1%
24,8%
8,8%9,4%8,7%
8,2%7,7% 6,8%
6,2%
7,3%
9,0%
10,0%
Spanien Finnland Estland
3
Marktübersicht: Verbraucherkredite
•	 Die Märkte, in denen Bondora tätig ist, sind aufgrund der begrenzten Verfügbarkeit von Krediten durch die Banken,
die durch technologische und regulatorische Barrieren verursacht werden, attraktiv für Verbraucherkredite.
•	 Der Verbraucherkreditmarkt ist seit seinem Höhepunkt im Jahr 2008 in Spanien und Estland deutlich
zurückgegangen, ist aber in Finnland gewachsen.
•	 Finnland, Estland und Spanien sind stark digitalisierte Märkte, wobei Spanien das größte Plus bei der digitalen
Konvergenz bietet.
•	 Im Einklang mit technologischen Fortschritten haben die Märkte alternative Kreditgeber angezogen, die
Verbraucherkredite online anbieten.
•	 Der Wettbewerbsvorteil von Bondora liegt in der Bereitstellung von Krediten mit klarem Produktnutzen,
attraktiven Zinssätzen und nahtlosem Kundenerlebnis.
•	 Durch die Ausrichtung auf das Near-Prime-Segment kann Bondora den breitesten Markt abdecken und Kunden
sowohl von Banken als auch von Kurzzeitkreditgebern gewinnen.
•	 Risikoadjustierte Zinssätze, kontrollierte Ausfälle und eine starke Performance bei den Erträgen sorgen für hohe
Renditen.
Bondora strebt Segmente an, die
Banken aufgrund technologischer und
regulatorischer Hindernisse nur schwer
erreichen können.
Fortgeschrittenes Bewerten
des Kreditrisikos ermöglicht
Bondora bessere Konditionen als
Kurzzeitkreditgeber
Zinssätze und Nettorenditen
Banken
Kurzzeit-
kreditgeber
Geldfluss wiederhergestellt
(% des geplanten Kapitals)
2016
45%
2017 9m
45,3%
2015
42,7%
Zinssatz
Rückgabe von Verlusten und
Gebühren
2016 2017 Q12015
16,7%
33,8%
31,7%
29,6%
11,9%
16,8%
Prime Near - Prime Sub - Prime
Bondora konzentriert sich auf das Near-Prime-Segment,
das von Banken übersehen wird, wo es einen Wettbewerbsvorteil hat
4
Übersicht über Bondora
•	 Bondora konzentriert sich auf ungesicherte Verbraucherkredite.
•	 Bondora gewährt Kredite in Finnland, Spanien und Estland.
•	 Bondora hat mehr als 530 Tsd. Kreditanträge bearbeitet und über 107 Mio. EUR an Krediten
gewährt.
•	 Bondora verfügt über alle notwendigen Lizenzen für die Märkte, in denen es tätig ist; es hält sich
an die gesetzliche Regelung zur Geldwäsche und die Grundsätze der verantwortungsbewussten
Kreditvergabe, die von den Gesetzen des jeweiligen Landes gefordert werden.
•	 Im Vergleich zu seinen Mitbewerbern hat Bondora eine solide Erfolgsbilanz bei der Generierung
von Renditen für Investoren.
•	 Anleger können je nach Bonität des Kreditnehmers 400 bis 1400 Basispunkte zusätzliche Rendite
generieren, ohne das Risiko spürbar zu erhöhen.
Kreditprofil
Märkte
Menge
Durchschnittliche
Kreditgröße
Zinsen
Amortisierung
Sicherheit
Laufzeit
Finnland, Spanien, Estland
EUR 500 - 11.000
EUR 2300
Abhängig von der Risikoeinstufung des Kreditnehmers
Monatlich
Ungesichert
3 - 60 Monate
Unternehmensprofil
Gegründet
Anzahl der Angestellten
Rechnungsprrüfer
Interne Rechnungsprüfer
2007
38
KPMG
PricewaterhouseCoopers
Erwartete Rendite nach Risikoklasse: Bondora relativ zu seiner Vergleichsgruppe
Bondora
LendingClub
Prosper
Quelle:
LendingClub,	
Prosper, Bondora AA
4%
5% 5%
4%
5% 5%
7%
6%4%
8%
5%
6%
7%
11%11% 13%
13%
14%
18%
26%
11%
12%
9% 9%
A B C D E F HR
5
Bondoras Geschichte
Bondora hat sein Geschäft so angepasst, dass es in ausgewählten
Märkten Kreditprodukte anbieten kann
BETA-Version ausgerollt
Gegründet
1 Million Euro in Krediten gewährt
Einführung von Kreditprodukten in
Finnland und Spanien, wodurch Bondora
der erste Kreditgeber ist, der nahtlos in
mehreren Ländern Kredite anbietet.
100 Million Euro in  Kredite  
gewährt
Unternehmen erreicht
Cash-Flow-Rentabilität
Einführung einer
standardisierten
risikobasierten
Preisfeststellung über alle
Märkte hinweg
50 Million Euro in
Krediten gewährt
Kapitalerhöhung von
4,5 Millionen Euro
unter Führung von
Valinor Management
Türen öffnen sich für Anleger in ganz Europa
und machten Bondora zum weltweit ersten
grenzüberschreitenden Kreditmarktplatz
Einführung des ersten Kreditmarktplatzes
in den nordischen Ländern
Türen öffnen sich für akkreditierte
Investoren weltweit und machten
Bondora zum weltweit ersten globalen
Kreditmarktplatz
Erste öffentliche Investitions-
API in Europa zusammen mit
granularen Leistungsdaten
Kapitalerhöhung von 1,3 Millionen Euro unter
Führung von Global Founders Capital
2008
2007
2009
2011
2012
2013
2017
2014
2015
2016
6
Wettbewerbsvorteile
•	 Bondora konzentriert sich auf die Schaffung kostengünstiger
Möglichkeiten, um Kunden mit niedrigem und mittlerem
Einkommen sowie Kunden mit Kurzzeitkrediten zu bedienen.
Dadurch konnte Bondor eine starke risikoadjustierte Nettorendite
für sein Kreditportfolio erzielen und gleichzeitig die Kosten für die
Kundenakquisition unter Kontrolle halten.
Erfahrung in der Betreuung
von Kunden mit niedrigem und
mittlerem Einkommen
•	 Bondora führt gründliche Hintergrundprüfungen bei potenziellen
Kreditnehmern durch, einschließlich der Überprüfung ihrer Einnahmen
und Ausgaben.
•	 Bondoras Ansatz ermöglicht eine schnellere und kostengünstigere
Beurteilung von Kredit- und Betrugsrisiken und ermöglicht es, seinen
Kunden die am besten geeigneten Kreditprodukte anzubieten.
•	 Dank seiner Servicepraktiken kann Bondora sicherstellen, dass Kredite
rechtzeitig zurückgezahlt werden.
Eigene Bewertungs-, Inkasso-
und Beitreibungsprozesse
•	 Bondora kombiniert einzigartige und Best-of-Class-Fähigkeiten, die auf
seiner Erfahrung und den in den verschiedenen Ländern verfügbaren
Ressourcen basieren.
•	 Bondora nutzt schwedische Bankinfrastruktur,
deutsches Technologiemanagement, estnische
Anwendungsentwicklungsfähigkeiten, kostengünstige FinTech-
Backoffice-Operationen und amerikanisches Marketing-Know-how.
Internationale
Geschäftsarchitektur
•	 Bondora hat eine einzige technische Plattform entwickelt, die in jeder
beliebigen Jurisdiktion eingesetzt werden kann, unabhängig vom
Wohnsitz, der Sprache und der Währung eines Kreditnehmers.
•	 Bondoras proprietäre Technologie ermöglicht umfassende
Skaleneffekte; Funktionsverbesserungen sowie Kosten werden in den
Märkten geteilt, in denen sie tätig ist.
Eine Plattform für
Kreditnehmer in ganz Europa
•	 Bondora ist in Estland ansässig, das eine hohe Bonitätsbewertung und
ein günstiges Steuerumfeld aufweist.
•	 Bondora hat Zugang zu qualifizierten IT-Mitarbeitern mit Erfahrung
in führenden Technologieunternehmen (z. B. Skype, Monese und
Transferwise).
Vorteilhafte Basis
Bondora nutzt seine Stärken und die Vermögenswerte, die es in den vergangenen
zehn Jahren entwickelt hat, um von einer einzigartigen Gelegenheit zu profitieren
7
Management und Aktionäre
Aufsichtsrat
Joao Monteiro, Aufsichtsratsvorsitzender
Phil Austern, Aufsichtsratsmitglied
Mati Otsmaa, Aufsichtsratsmitglied
•	Vorstand bei Kühne + Nagel
•	Zuvor verantwortlich für die Organisationsentwicklung bei LSG
Sky Chefs und Roland Berger
•	Gründungsmitglied von Valinor Management
•	Zuvor Vize-President bei Francisco Partners
•	E-Commerce- und Finanz-Manager
•	Hat Aufträge für American Express, Barclays, Citibank, Chase,
Experian, HSBC, Hyundai und Providian übernommen
Geschäftsführung
Pärtel Tomberg, CEO Rein Ojavere, CFO
•	Gründer von Bondora
•	Zuvor verantwortlich für das Baltic Regional Management bei
der Quelle AG und Halens AB
•	Früher Leiter Corporate Banking bei DNB in ​​Estland
•	Hat bei Limestone, Swedbank, Evli und Suprema im Bereich
Asset Management und Investment Banking gearbeitet
Aktionäre
•	Die Mehrheit der Aktien wird von Gründern und
privaten Investoren gehalten
•	Der größte institutionelle Investor ist Valinor
Management
Gründer und
private Investoren
Institutionelle
Anleger
79,7%
20,4%
8
Governance und Risikomanagement
Governance-Modell
Aktionärsversammlung
Aufsichtsrat
Geschäftsführung
•	 Der Vorstand von Bondora wird vom Aufsichtsrat, der auf einer Hauptversammlung gewählt
wurde, überwacht und bestellt.
•	 Der Vorstand ist für die laufende Geschäftsführung verantwortlich.
•	 Das operative Management-Team von Bondora, das Spezialisten für Kreditrisikobewertung,
Marktrisiko, IT-Sicherheit, operationelles Risiko und Compliance umfasst, ist für das
Risikomanagement verantwortlich.
•	 Spezifische Risikomanagement-Verantwortlichkeiten werden an die jeweiligen Abteilungsleiter
delegiert, die an den Vorstand berichten.
•	 Der Aufsichtsrat überprüft das Risikomanagement vierteljährlich.
•	 Die von PwC durchgeführte interne Revision wird direkt vom Aufsichtsrat überwacht.
Abteilungsleiter Geschäftsführung Aufsichtsrat
Risikomanagement
3 SCHUTZWÄLLE:
+ Externe Revision (KPMG)+ Interne Revision (PwC)
9
Kreditnehmerprofil
•	 Im Folgenden sind die relevanten Statistiken für Kredite von Bondora in allen Ländern an
Kreditnehmer im Jahr 2017 aufgeführt.
•	 Einkommensüberprüfung in 67% der Fälle.
•	 Das gewichtete Durchschnittseinkommen der Kreditnehmer in den einzelnen Ländern liegt
über dem nationalen Durchschnitt.
Das gewichtete Durchschnittseinkommen der Kreditnehmer in
allen Ländern liegt über dem nationalen Durchschnitt.
Einkommen vs. nationaler Durchschnitt
gewichtetes durchschnittliches
monatliches Nettoeinkommen
Kreditnehmer
gewichtetes durchschnittliches
monatliches Nettoeinkommen
national
1342
1783
Gewünschter Kreditbetrag (EUR)
500-1499 1500-2499
2500-3499 3500-7499
Über 7500
58%
14%
6%
9%
12%
Einkommensüberprüfung
Einkommen ungeprüft
Einkommen geprüft
33%
67%
10
Beschaffung und
Volumengenerierung
•	 Finnland, Estland und Spanien sind große und hochgradig digitalisierte Märkte, die gut an Online-
Kredite angepasst sind.
•	 Die von Bondora angebotenen Kredite haben einen eindeutigen Produktnutzen in Bezug auf den
Wettbewerb, da längere Laufzeiten es den Kunden ermöglichen, größere Kredite mit niedrigeren
monatlichen Raten aufzunehmen.
•	 Der Gesamtmarkt für Verbraucherkredite in Finnland, Estland und Spanien beläuft sich auf
nahezu 76 Mrd. EUR. Der jährliche geschätzte Umsatz beträgt 25 Mrd. EUR. Bislang wurde nur ein
kleiner Teil davon durch Bondora abgedeckt.
•	 Bondora vermarktet sich an Kreditnehmer mit einer Kombination aus Suchmaschinenmarketing
und Fernsehwerbung.
•	 Bondora initiiert E-Mail-Kampagnen, die auf bestehende, frühere und potenzielle Kunden
ausgerichtet sind.
•	 Bondora ist seit über 8 Jahren in Estland, auf dem finnischen und spanischen Markt seit 4 Jahren
tätig und hat ein effizientes Kunden-Targeting-Modell entwickelt.
•	 Im Jahr 2016 wurde in Finnland, Estland und Spanien ein Investitionsvolumen in Höhe von 59
Mio. EUR erzielt.
•	 Bondora hat mehrfach getestet, dass das Volumen durch zusätzliche Investitionen in Online-
Werbung mehr als verdreifacht werden kann, ohne das Risikoprofil zu verändern.
Marktpotenzial der
investierbaren Kredite (EUR m)
Volumen von
Bondora erzeugt
25000
59
Gesamtzahl der in
Finnland, Estland und
Spanien gewährten
oder verlängerten
Verbraucherkredite
Aufteilung der Vermarktungskanäle
im Jahr 2016
TV Gezielte E-MailOnline
30%
12%
58%
Bondora hat ein effizientes Marketingmodell entwickelt,
um eine große Anzahl potenzieller Kunden anzusprechen.
11
Bewertungsprozess
•	 Kreditrisikobezogene Aktivitäten werden von fünf Dateningenieuren
unterstützt, darunter einem promovierten Wirtschaftswissenschaftler,
einem Doktoranden im maschinellen Lernen und der Informatik und
drei erfahrenen Softwareingenieuren.
•	 Persönliche Angaben
•	 Kontaktinformationen
•	 Soziodemographische
Informationen
•	 Beschäftigungsinformationen
•	 Informationen zu ausstehenden
Verbindlichkeiten
•	 Unterstützende Dokumentation
•	 Einkommensinformationen
Kunde bewirbt sich um einen Kredit
Die Bewertung wird
von einem Team
von erfahrenen
und qualifizierten
Fachleuten geleitet
•	 Daten des Kreditnehmers
•	 Daten in den lokalen
Kreditauskunftsdateien
•	 Begleitdokumente wie Kontoauszüge und
Lohnabrechnungen
•	 Informationen aus speziellen lokalen
Datenquellen
•	 Daten aus Bevölkerungsregister und
Grundstücksregister
•	 Verhaltensdaten, die über Datenanbieter,
soziale Netzwerke oder Serverprotokolle
von Drittanbietern verfügbar sind
Datenerhebung und -überprüfung
•	 Überprüfung der E-Mail
Adresse
•	 Überprüfung der
Mobiltelefonnummer
•	 Überprüfung der ID
•	 Adressverifikation
•	 Bankkontobestätigung
Identifikation und Betrugserkennung
•	 Eine Risikobewertung wird unter
Verwendung aller gesammelten Daten
berechnet
•	 Variablen werden durch statistische
Analyse angepasst und Scorecard
berechnet
•	 Die Scorecard bietet eine lebenslange
zukunftsgerichtete Schätzung des
erwarteten Verlusts eines Kredits.
•	 Kreditanträge erhalten ein Bondora-
Rating, das auf dem geschätzten
erwarteten Verlust für ein Jahr basiert.
Risiko-Scoring
•	 Ein lebenslanges Cashflow-Modell
wird anhand der Ergebnisse der
Risikobewertung erstellt.
•	 Die erwartete Rendite wird berechnet.
•	 Die erwartete Rendite und die Ergebnisse
der Kreditbewertung werden als Input
für die Ermittlung eines fairen Zinssatzes
verwendet.
Kreditzahlung
•	 Standardformular für europäische
Verbraucherkreditinformationen ist
unterzeichnet •	 Ausführung des Kreditvertrages
Kreditvertrag unterzeichnet und Kredit gewährt
KREDIT GEWÄHRT
12
Risiko-Scoring
•	 Seit seinem Start hat Bondora mehr als 530 Tausend
Kreditanträge analysiert und umfangreiche Erfahrung in
der Bonitätsbewertung mit den Daten gesammelt, die
es angehäuft hat.
•	 Bondora hat in Finnland, Estland und Spanien mit
seiner eigenen Kredit-Scoring-Datenbank, die einen
Einblick in das Kundenverhalten bietet, eine hohe
Expertise aufgebaut.
•	 Bondora verwendet ein intern entwickeltes Kredit-
Scoring-Modell, um die Risikobewertung eines
potenziellen Kunden zu berechnen.
•	 Die Risikobewertung wird unter Verwendung aller
gesammelten Daten berechnet.
•	 Die genauen Variablen, die in den
Kreditbewertungsmodellen verwendet werden, werden
erstellt und bei Bedarf durch statistische Analysen
angepasst.
•	 Zu diesen Variablen können Einkommensinformationen,
Beschäftigungsdaten und Kredithistorie sowie
Marketing- und andere nichttraditionelle Daten
gehören.
•	 Die Scorecards werden regelmäßig ausgewertet und
angepasst.
Bondora hat eine hohe Expertise in seinen Märkten
mit seinem eigenen Kredit-Scoring entwickelt
Datensammlung und
Analyse
Eigene
Scorecards
13
Beitreibungsprozess
Durch die Entwicklung eines effizienten Prozesses hat Bondora
relativ hohe Beitreibungsraten erzielt
Tage ab Zahlung Prozess
Erfolgsfaktoren
•	 Die Inkassostrategie konzentriert sich auf Effizienz, frühzeitiges Handeln und die Automatisierung
aller Aktivitäten.
•	 Bondora hat durch die kontinuierliche Entwicklung seiner Inkasso- und Beitreibungprozesse seit
2009 relativ hohe Erlösquoten erzielt.
•	 Frühzeitige Initiierung, indem die Kunden im Voraus an ihre Zahlungen
erinnert werden und ein automatisierter Inkassoprozess für überfällige  
Konten durchgeführt wird.
•	 Gute Zusammenarbeit mit lokalen Gerichten und juristischen Partnern, die
sich auf legale Beitreibung spezialisiert haben.
•	 Schnelle und effiziente Ausführung von Gerichtsverfahren, die über API oder
lokale Partner eingereicht werden.
Regelmäßige Erinnerungen und Informationen an die Schuldenregister.
Während dieser Phase erhält der Kreditnehmer Mahnungen per E-Mail, Text, Postbriefe und automatisierte
Anrufe, in denen er um sofortige Maßnahmen gebeten wird. Inzwischen geben wir ihre Informationen an
Schuldnerregistrierungen weiter, die ebenfalls versuchen, Kontakt mit dem Kreditnehmer aufzunehmen.
Details werden an das Gericht gegeben, der Fall automatisch über Zahlungsanweisung oder zivilrechtlichen
Anspruch eingereicht.
Wenn mehr als 74 Tage ohne erhaltene Zahlung verstrichen sind und der überfällige Betrag mehr als 2
monatliche Zahlungen beträgt, wird der Kredit als in Verzug genommen eingestuft *. In Finnland wird der Fall
dann automatisch bei den Gerichten eingereicht, und dies wird dank des Zugangs zu neuen Technologien bald
in Estland und Spanien der Fall sein. Am häufigsten wird der Fall über einen Zahlungsauftrag eingereicht, wenn
dies jedoch nicht erfolgreich ist, werden wir einen Zivilprozess anstreben. Im besten Fall dauert der Prozess
mindestens 4 Monate, bis ein Urteil gefällt wird.
* Wenn der überfällige Betrag weniger als 2 monatliche Zahlungen beträgt, wird der Kredit nach Ablauf des Zahlungsplans als in Verzug eingestuft
Der Gerichtsvollzieher zielt darauf ab, Zahlungen aus dem Einkommen und Vermögen des Kreditnehmers
abzurufen.
Der Fall wird an einen lokalen Gerichtsvollzieher übergeben, nachdem das Gericht eine positive
Entscheidung getroffen hat und die anschließende Geschwindigkeit der Rückzahlung von den Einnahmen
und dem Vermögen des Kreditnehmers abhängt. Bondora erhält vierteljährlich ein Update zum Status der
Beitreibung.
+200
Gerichtsvollzieher
+75
Inverzugsetzung
& Gericht
+1 to +74
In-house
Inkasso
14
Rückverfolgbarkeit
und Richtlinienregeln
Kreditrichtlinien werden mit nationaler ID-Infrastruktur unterstützt, wodurch die
Rückverfolgbarkeit der Kreditnehmer sichergestellt wird
•	 Der Kreditnehmer ist in Finnland, Estland oder Spanien ansässig und mindestens 18 Jahre alt.
•	 Der Kreditnehmer hat keine aktiven Zahlungsverzug von lokalen Kreditauskunfteien.
•	 Der Kreditnehmer muss vollständig identifiziert werden, bevor er ein Kreditangebot erhält.
•	 Der Gesamtbetrag der von Bondora an den gleichen Kreditnehmer ausgegebenen Kredite darf 11.000 Euro nicht
überschreiten.
•	 Kredite hat eine Laufzeit von nicht weniger als 3 Monaten und nicht mehr als 60 Monaten.
•	 Der jährliche Zinssatz des Kredits zum Zeitpunkt des Abschlusses des Kreditvertrags liegt unter den gesetzlichen
Beschränkungen in dem jeweiligen Land.
•	 Kredite werden in monatlichen Raten zurückgezahlt.
Richtlinien und Bedingungen
Kredite werden auf der Grundlage der strengen Richtlinien von Bondora ausgegeben
In Finnland, Estland und Spanien ist die Rückverfolgbarkeit aufgrund der Verknüpfung
zwischen der nationalen Identitätsnummer einer Person und fast allen Aspekten des
öffentlichen Lebens sehr hoch.
•	 In Finnland, Estland und Spanien können Kunden anhand ihrer ID-Nummer zurückverfolgt werden.
•	 Alle Kreditnehmer werden anhand ihrer Telefonnummer, Adresse und Bankkontodaten identifiziert, wobei
Identität und ID-Nummer mit der Anwendung verknüpft sind.
•	 Starke Rückverfolgbarkeit ermöglicht es Bondora, potenziellen Betrug zu identifizieren und sicherzustellen,
dass Schulden gesammelt werden können.
Identifikation und Rückverfolgbarkeit von Kunden
Adressänderung Jobwechsel
Öffentliche
Unterstützung
Gesundheitswesen
VERWENDUNG DER NATIONALEN ID-NUMMER
Steuer, Polizei und
Rechtssystem
Banken,
Versicherungen
und Zahlungen
Abonnement für
Dienste
15
Kontakt
investor@bondora.com
Bondora Capital OÜ
A.H.Tammsaare tee 47	
Tallinn 11316, Estland

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Investieren Sie in Verbraucherkredite in der Eurozone - Bondora

  • 1. 1 • Bondora verfügt über eine starke Erfolgsbilanz bei Euro-Anleihen seit dem Jahr 2009 mit jährlichen Renditen von über 9%. • Die Investorenbasis von Bondora ist Einzelhandel mit 30.000 Investoren aus 85 Ländern. • Privatanleger können schnell ein diversifiziertes Portfolio aufbauen, indem sie ihr Kapital automatisch auf Hunderte von Krediten verteilen und nur einen Bruchteil des Risikos von jedem einzelnen Kredit übernehmen. • Investoren haben Zugang zu Krediten aus 8 einzigartigen Risikokategorien, 3 verschiedenen Ländern, Laufzeiten von 3-60 Monaten und unterschiedlichen Zinssätzen. • Bondora hat für jeden Anlegertyp ein Produkt entwickelt. Bei der Auswahl der Anlagemöglichkeiten können Bondora-Kunden aus drei verschiedenen automatisierten Optionen auswählen, darunter einen One-Click Portfolio Manager, die benutzerdefinierte Strategie Portfolio Pro und eine aktive API- Schnittstelle. • Anleger, die gerne handeln, können dies auf unserem Sekundärmarkt tun, auf den manuell über unsere Benutzeroberfläche oder automatisch über eine API zugegriffen werden kann. • Investoren haben volle Transparenz ihres Portfolios dank Zugang zu detaillierten Statistiken, die einen klaren Überblick über Vergleiche von Nettorenditen, Einziehungen und der Verteilung von Investitionen auf 8 Risikobewertungen bieten. • Investoren, die mehr wissen wollen, können noch detailliertere Datensätze verwenden, die in unseren öffentlichen Reports enthalten sind, die täglich aktualisiert werden. Haftungsausschluss. Dieses Dokument wurde von Bondora Capital OÜ nur zu Informationszwecken veröffentlicht. Es soll Sie nur mit einigen begrenzten Aspekten der von Bondora Capital OÜ angebotenen Produkte vertraut machen Die geäußerten Meinungen sind die, welche die Autoren zum Datum dieses Dokuments hatten und können sich ändern. Dieses Dokument sollte nicht als Aufforderung zum Kauf, als Angebot zum Verkauf, als Einladung zum Erwerb oder als Empfehlung für ein Wertpapier oder ein anderes Produkt oder eine Dienstleistung angesehen werden. Die hierin geäußerten Ansichten sollten nicht als Anlageanalysen, Anlageberatung oder eine Empfehlung angesehen werden oder Teil einer Investitionsentscheidung oder einer Entscheidung sein, einen Vertrag abzuschließen. Sie sind allein dafür verantwortlich zu bestimmen, ob eine Anlage, Sicherheit oder Strategie oder ein anderes Produkt oder eine Dienstleistung aufgrund Ihrer Anlageziele und persönlichen und finanziellen Situation für Sie geeignet oder nicht geeignet ist. Sie sollten immer unabhängige professionelle Beratung suchen, bevor Sie eine Investition in Betracht ziehen oder tätigen. Weder Bondora Capital OÜ noch seine Vertreter schulden Ihnen gegenüber eine Sorgfaltspflicht oder geben eine ausdrückliche oder stillschweigende Zusicherung oder Gewährleistung ab. Darüber hinaus übernehmen sie keine Verantwortung oder Haftung hinsichtlich der Angemessenheit, Genauigkeit, Vollständigkeit oder Angemessenheit der Fakten, Meinungen, Schätzungen, Vorhersagen, Prognosen oder anderen Informationen, die in diesem Dokument enthalten sind, oder zusätzliche Informationen, schriftlich oder mündlich, oder andere Dokumente im Zusammenhang mit Bondora Capital OÜ. Nichts, was hierin enthalten ist, sollte als Versprechen oder Darstellung in Bezug auf eine historische oder aktuelle Position oder ein zukünftiges Ereignis interpretiert werden. Der Inhalt dieses Dokuments ist vertraulich und unterliegt dem Urheberrecht, wobei alle Rechte vorbehalten sind. Ohne ausdrückliche schriftliche Genehmigung des Herausgebers dürfen Sie den Inhalt weder ganz noch teilweise kopieren, reproduzieren, verteilen oder elektronisch übertragen oder auf andere Weise verändern. Indem Sie dieses Dokument annehmen, stimmen Sie den Bedingungen dieses Haftungsausschlusses zu und geben auf Verlangen das gesamte vom Herausgeber erhaltene Material, einschließlich dieses Dokuments, ohne Kopien davon zurück. Der Erstempfänger dieses Dokuments ist dafür verantwortlich, dass die hier dargelegte Vertraulichkeitsverpflichtung eingehalten wird. Investieren Sie in Verbraucherkredite in der Eurozone
  • 2. 2 Unsere Märkte: Wirtschaftliche Perspektive • Bondora ist in Finnland, Estland und Spanien mit einer Gesamtbevölkerung von über 53 Millionen Menschen tätig. • Finnland hat 2012–2014 und Spanien 2008–2014 eine Rezession durchgemacht. • Bondora war in diesen Ländern in einem rezessiven Umfeld erfolgreich. • Die Arbeitslosigkeit ist in Spanien und Estland zurückgegangen und wird sich 2017 voraussichtlich in Finnland stabilisieren, wodurch die Schuldendienstfähigkeit der Kreditnehmer verbessert wird. • Beschleunigtes Wirtschaftswachstum und der Ausbau des privaten Konsums sorgen für ein attraktives Umfeld für Konsumentenkredite. BIP-Wachstum YOY% Spanien Finnland Estland 20162015 2014 2013 2012 3,2% 3,2% 1,4% -1,7% -2,6% 1,6% 1,1% 2,9% 1,6% 5,2% 1,4% 0,5% -0,7%-0,8% -1,4% 2012 2013 2014 2015 2016 Privatverbrauch YOY% Spanien Finnland Estland Quelle: FocusEconomics, SEB, European Commission, ECRI 4,4% 2,9% 0,3% -0,5% 0,6% 3,1% 1,2% -3,1% -3,6% 3,4% 2,0% 3,8% 3,5% 5,0% 4,3% Unsere Märkte: Momentaufnahme Bevölkerung (Millionen) Markt für Verbraucherkredite (EUR Mrd) BIP (EUR Mrd) BIP-Wachstum 2016 Pro-Kopf-BIP (EUR) Arbeitslosenquote 2016 Sovereign Rating (Moody’s) 5,5 14,1 Finnland 207 1,4% 37878 8,8% Aa1 1,3 0,8 Estland 21 1,6% 15769 6,8% A1 46,1 61,0 Spanien 1081 3,2% 23469 18,4% Baa2 Arbeitslosenquote 2012 2013 2014 2015 2016 18,4% 22,1% 24,4% 26,1% 24,8% 8,8%9,4%8,7% 8,2%7,7% 6,8% 6,2% 7,3% 9,0% 10,0% Spanien Finnland Estland
  • 3. 3 Marktübersicht: Verbraucherkredite • Die Märkte, in denen Bondora tätig ist, sind aufgrund der begrenzten Verfügbarkeit von Krediten durch die Banken, die durch technologische und regulatorische Barrieren verursacht werden, attraktiv für Verbraucherkredite. • Der Verbraucherkreditmarkt ist seit seinem Höhepunkt im Jahr 2008 in Spanien und Estland deutlich zurückgegangen, ist aber in Finnland gewachsen. • Finnland, Estland und Spanien sind stark digitalisierte Märkte, wobei Spanien das größte Plus bei der digitalen Konvergenz bietet. • Im Einklang mit technologischen Fortschritten haben die Märkte alternative Kreditgeber angezogen, die Verbraucherkredite online anbieten. • Der Wettbewerbsvorteil von Bondora liegt in der Bereitstellung von Krediten mit klarem Produktnutzen, attraktiven Zinssätzen und nahtlosem Kundenerlebnis. • Durch die Ausrichtung auf das Near-Prime-Segment kann Bondora den breitesten Markt abdecken und Kunden sowohl von Banken als auch von Kurzzeitkreditgebern gewinnen. • Risikoadjustierte Zinssätze, kontrollierte Ausfälle und eine starke Performance bei den Erträgen sorgen für hohe Renditen. Bondora strebt Segmente an, die Banken aufgrund technologischer und regulatorischer Hindernisse nur schwer erreichen können. Fortgeschrittenes Bewerten des Kreditrisikos ermöglicht Bondora bessere Konditionen als Kurzzeitkreditgeber Zinssätze und Nettorenditen Banken Kurzzeit- kreditgeber Geldfluss wiederhergestellt (% des geplanten Kapitals) 2016 45% 2017 9m 45,3% 2015 42,7% Zinssatz Rückgabe von Verlusten und Gebühren 2016 2017 Q12015 16,7% 33,8% 31,7% 29,6% 11,9% 16,8% Prime Near - Prime Sub - Prime Bondora konzentriert sich auf das Near-Prime-Segment, das von Banken übersehen wird, wo es einen Wettbewerbsvorteil hat
  • 4. 4 Übersicht über Bondora • Bondora konzentriert sich auf ungesicherte Verbraucherkredite. • Bondora gewährt Kredite in Finnland, Spanien und Estland. • Bondora hat mehr als 530 Tsd. Kreditanträge bearbeitet und über 107 Mio. EUR an Krediten gewährt. • Bondora verfügt über alle notwendigen Lizenzen für die Märkte, in denen es tätig ist; es hält sich an die gesetzliche Regelung zur Geldwäsche und die Grundsätze der verantwortungsbewussten Kreditvergabe, die von den Gesetzen des jeweiligen Landes gefordert werden. • Im Vergleich zu seinen Mitbewerbern hat Bondora eine solide Erfolgsbilanz bei der Generierung von Renditen für Investoren. • Anleger können je nach Bonität des Kreditnehmers 400 bis 1400 Basispunkte zusätzliche Rendite generieren, ohne das Risiko spürbar zu erhöhen. Kreditprofil Märkte Menge Durchschnittliche Kreditgröße Zinsen Amortisierung Sicherheit Laufzeit Finnland, Spanien, Estland EUR 500 - 11.000 EUR 2300 Abhängig von der Risikoeinstufung des Kreditnehmers Monatlich Ungesichert 3 - 60 Monate Unternehmensprofil Gegründet Anzahl der Angestellten Rechnungsprrüfer Interne Rechnungsprüfer 2007 38 KPMG PricewaterhouseCoopers Erwartete Rendite nach Risikoklasse: Bondora relativ zu seiner Vergleichsgruppe Bondora LendingClub Prosper Quelle: LendingClub, Prosper, Bondora AA 4% 5% 5% 4% 5% 5% 7% 6%4% 8% 5% 6% 7% 11%11% 13% 13% 14% 18% 26% 11% 12% 9% 9% A B C D E F HR
  • 5. 5 Bondoras Geschichte Bondora hat sein Geschäft so angepasst, dass es in ausgewählten Märkten Kreditprodukte anbieten kann BETA-Version ausgerollt Gegründet 1 Million Euro in Krediten gewährt Einführung von Kreditprodukten in Finnland und Spanien, wodurch Bondora der erste Kreditgeber ist, der nahtlos in mehreren Ländern Kredite anbietet. 100 Million Euro in Kredite gewährt Unternehmen erreicht Cash-Flow-Rentabilität Einführung einer standardisierten risikobasierten Preisfeststellung über alle Märkte hinweg 50 Million Euro in Krediten gewährt Kapitalerhöhung von 4,5 Millionen Euro unter Führung von Valinor Management Türen öffnen sich für Anleger in ganz Europa und machten Bondora zum weltweit ersten grenzüberschreitenden Kreditmarktplatz Einführung des ersten Kreditmarktplatzes in den nordischen Ländern Türen öffnen sich für akkreditierte Investoren weltweit und machten Bondora zum weltweit ersten globalen Kreditmarktplatz Erste öffentliche Investitions- API in Europa zusammen mit granularen Leistungsdaten Kapitalerhöhung von 1,3 Millionen Euro unter Führung von Global Founders Capital 2008 2007 2009 2011 2012 2013 2017 2014 2015 2016
  • 6. 6 Wettbewerbsvorteile • Bondora konzentriert sich auf die Schaffung kostengünstiger Möglichkeiten, um Kunden mit niedrigem und mittlerem Einkommen sowie Kunden mit Kurzzeitkrediten zu bedienen. Dadurch konnte Bondor eine starke risikoadjustierte Nettorendite für sein Kreditportfolio erzielen und gleichzeitig die Kosten für die Kundenakquisition unter Kontrolle halten. Erfahrung in der Betreuung von Kunden mit niedrigem und mittlerem Einkommen • Bondora führt gründliche Hintergrundprüfungen bei potenziellen Kreditnehmern durch, einschließlich der Überprüfung ihrer Einnahmen und Ausgaben. • Bondoras Ansatz ermöglicht eine schnellere und kostengünstigere Beurteilung von Kredit- und Betrugsrisiken und ermöglicht es, seinen Kunden die am besten geeigneten Kreditprodukte anzubieten. • Dank seiner Servicepraktiken kann Bondora sicherstellen, dass Kredite rechtzeitig zurückgezahlt werden. Eigene Bewertungs-, Inkasso- und Beitreibungsprozesse • Bondora kombiniert einzigartige und Best-of-Class-Fähigkeiten, die auf seiner Erfahrung und den in den verschiedenen Ländern verfügbaren Ressourcen basieren. • Bondora nutzt schwedische Bankinfrastruktur, deutsches Technologiemanagement, estnische Anwendungsentwicklungsfähigkeiten, kostengünstige FinTech- Backoffice-Operationen und amerikanisches Marketing-Know-how. Internationale Geschäftsarchitektur • Bondora hat eine einzige technische Plattform entwickelt, die in jeder beliebigen Jurisdiktion eingesetzt werden kann, unabhängig vom Wohnsitz, der Sprache und der Währung eines Kreditnehmers. • Bondoras proprietäre Technologie ermöglicht umfassende Skaleneffekte; Funktionsverbesserungen sowie Kosten werden in den Märkten geteilt, in denen sie tätig ist. Eine Plattform für Kreditnehmer in ganz Europa • Bondora ist in Estland ansässig, das eine hohe Bonitätsbewertung und ein günstiges Steuerumfeld aufweist. • Bondora hat Zugang zu qualifizierten IT-Mitarbeitern mit Erfahrung in führenden Technologieunternehmen (z. B. Skype, Monese und Transferwise). Vorteilhafte Basis Bondora nutzt seine Stärken und die Vermögenswerte, die es in den vergangenen zehn Jahren entwickelt hat, um von einer einzigartigen Gelegenheit zu profitieren
  • 7. 7 Management und Aktionäre Aufsichtsrat Joao Monteiro, Aufsichtsratsvorsitzender Phil Austern, Aufsichtsratsmitglied Mati Otsmaa, Aufsichtsratsmitglied • Vorstand bei Kühne + Nagel • Zuvor verantwortlich für die Organisationsentwicklung bei LSG Sky Chefs und Roland Berger • Gründungsmitglied von Valinor Management • Zuvor Vize-President bei Francisco Partners • E-Commerce- und Finanz-Manager • Hat Aufträge für American Express, Barclays, Citibank, Chase, Experian, HSBC, Hyundai und Providian übernommen Geschäftsführung Pärtel Tomberg, CEO Rein Ojavere, CFO • Gründer von Bondora • Zuvor verantwortlich für das Baltic Regional Management bei der Quelle AG und Halens AB • Früher Leiter Corporate Banking bei DNB in ​​Estland • Hat bei Limestone, Swedbank, Evli und Suprema im Bereich Asset Management und Investment Banking gearbeitet Aktionäre • Die Mehrheit der Aktien wird von Gründern und privaten Investoren gehalten • Der größte institutionelle Investor ist Valinor Management Gründer und private Investoren Institutionelle Anleger 79,7% 20,4%
  • 8. 8 Governance und Risikomanagement Governance-Modell Aktionärsversammlung Aufsichtsrat Geschäftsführung • Der Vorstand von Bondora wird vom Aufsichtsrat, der auf einer Hauptversammlung gewählt wurde, überwacht und bestellt. • Der Vorstand ist für die laufende Geschäftsführung verantwortlich. • Das operative Management-Team von Bondora, das Spezialisten für Kreditrisikobewertung, Marktrisiko, IT-Sicherheit, operationelles Risiko und Compliance umfasst, ist für das Risikomanagement verantwortlich. • Spezifische Risikomanagement-Verantwortlichkeiten werden an die jeweiligen Abteilungsleiter delegiert, die an den Vorstand berichten. • Der Aufsichtsrat überprüft das Risikomanagement vierteljährlich. • Die von PwC durchgeführte interne Revision wird direkt vom Aufsichtsrat überwacht. Abteilungsleiter Geschäftsführung Aufsichtsrat Risikomanagement 3 SCHUTZWÄLLE: + Externe Revision (KPMG)+ Interne Revision (PwC)
  • 9. 9 Kreditnehmerprofil • Im Folgenden sind die relevanten Statistiken für Kredite von Bondora in allen Ländern an Kreditnehmer im Jahr 2017 aufgeführt. • Einkommensüberprüfung in 67% der Fälle. • Das gewichtete Durchschnittseinkommen der Kreditnehmer in den einzelnen Ländern liegt über dem nationalen Durchschnitt. Das gewichtete Durchschnittseinkommen der Kreditnehmer in allen Ländern liegt über dem nationalen Durchschnitt. Einkommen vs. nationaler Durchschnitt gewichtetes durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen Kreditnehmer gewichtetes durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen national 1342 1783 Gewünschter Kreditbetrag (EUR) 500-1499 1500-2499 2500-3499 3500-7499 Über 7500 58% 14% 6% 9% 12% Einkommensüberprüfung Einkommen ungeprüft Einkommen geprüft 33% 67%
  • 10. 10 Beschaffung und Volumengenerierung • Finnland, Estland und Spanien sind große und hochgradig digitalisierte Märkte, die gut an Online- Kredite angepasst sind. • Die von Bondora angebotenen Kredite haben einen eindeutigen Produktnutzen in Bezug auf den Wettbewerb, da längere Laufzeiten es den Kunden ermöglichen, größere Kredite mit niedrigeren monatlichen Raten aufzunehmen. • Der Gesamtmarkt für Verbraucherkredite in Finnland, Estland und Spanien beläuft sich auf nahezu 76 Mrd. EUR. Der jährliche geschätzte Umsatz beträgt 25 Mrd. EUR. Bislang wurde nur ein kleiner Teil davon durch Bondora abgedeckt. • Bondora vermarktet sich an Kreditnehmer mit einer Kombination aus Suchmaschinenmarketing und Fernsehwerbung. • Bondora initiiert E-Mail-Kampagnen, die auf bestehende, frühere und potenzielle Kunden ausgerichtet sind. • Bondora ist seit über 8 Jahren in Estland, auf dem finnischen und spanischen Markt seit 4 Jahren tätig und hat ein effizientes Kunden-Targeting-Modell entwickelt. • Im Jahr 2016 wurde in Finnland, Estland und Spanien ein Investitionsvolumen in Höhe von 59 Mio. EUR erzielt. • Bondora hat mehrfach getestet, dass das Volumen durch zusätzliche Investitionen in Online- Werbung mehr als verdreifacht werden kann, ohne das Risikoprofil zu verändern. Marktpotenzial der investierbaren Kredite (EUR m) Volumen von Bondora erzeugt 25000 59 Gesamtzahl der in Finnland, Estland und Spanien gewährten oder verlängerten Verbraucherkredite Aufteilung der Vermarktungskanäle im Jahr 2016 TV Gezielte E-MailOnline 30% 12% 58% Bondora hat ein effizientes Marketingmodell entwickelt, um eine große Anzahl potenzieller Kunden anzusprechen.
  • 11. 11 Bewertungsprozess • Kreditrisikobezogene Aktivitäten werden von fünf Dateningenieuren unterstützt, darunter einem promovierten Wirtschaftswissenschaftler, einem Doktoranden im maschinellen Lernen und der Informatik und drei erfahrenen Softwareingenieuren. • Persönliche Angaben • Kontaktinformationen • Soziodemographische Informationen • Beschäftigungsinformationen • Informationen zu ausstehenden Verbindlichkeiten • Unterstützende Dokumentation • Einkommensinformationen Kunde bewirbt sich um einen Kredit Die Bewertung wird von einem Team von erfahrenen und qualifizierten Fachleuten geleitet • Daten des Kreditnehmers • Daten in den lokalen Kreditauskunftsdateien • Begleitdokumente wie Kontoauszüge und Lohnabrechnungen • Informationen aus speziellen lokalen Datenquellen • Daten aus Bevölkerungsregister und Grundstücksregister • Verhaltensdaten, die über Datenanbieter, soziale Netzwerke oder Serverprotokolle von Drittanbietern verfügbar sind Datenerhebung und -überprüfung • Überprüfung der E-Mail Adresse • Überprüfung der Mobiltelefonnummer • Überprüfung der ID • Adressverifikation • Bankkontobestätigung Identifikation und Betrugserkennung • Eine Risikobewertung wird unter Verwendung aller gesammelten Daten berechnet • Variablen werden durch statistische Analyse angepasst und Scorecard berechnet • Die Scorecard bietet eine lebenslange zukunftsgerichtete Schätzung des erwarteten Verlusts eines Kredits. • Kreditanträge erhalten ein Bondora- Rating, das auf dem geschätzten erwarteten Verlust für ein Jahr basiert. Risiko-Scoring • Ein lebenslanges Cashflow-Modell wird anhand der Ergebnisse der Risikobewertung erstellt. • Die erwartete Rendite wird berechnet. • Die erwartete Rendite und die Ergebnisse der Kreditbewertung werden als Input für die Ermittlung eines fairen Zinssatzes verwendet. Kreditzahlung • Standardformular für europäische Verbraucherkreditinformationen ist unterzeichnet • Ausführung des Kreditvertrages Kreditvertrag unterzeichnet und Kredit gewährt KREDIT GEWÄHRT
  • 12. 12 Risiko-Scoring • Seit seinem Start hat Bondora mehr als 530 Tausend Kreditanträge analysiert und umfangreiche Erfahrung in der Bonitätsbewertung mit den Daten gesammelt, die es angehäuft hat. • Bondora hat in Finnland, Estland und Spanien mit seiner eigenen Kredit-Scoring-Datenbank, die einen Einblick in das Kundenverhalten bietet, eine hohe Expertise aufgebaut. • Bondora verwendet ein intern entwickeltes Kredit- Scoring-Modell, um die Risikobewertung eines potenziellen Kunden zu berechnen. • Die Risikobewertung wird unter Verwendung aller gesammelten Daten berechnet. • Die genauen Variablen, die in den Kreditbewertungsmodellen verwendet werden, werden erstellt und bei Bedarf durch statistische Analysen angepasst. • Zu diesen Variablen können Einkommensinformationen, Beschäftigungsdaten und Kredithistorie sowie Marketing- und andere nichttraditionelle Daten gehören. • Die Scorecards werden regelmäßig ausgewertet und angepasst. Bondora hat eine hohe Expertise in seinen Märkten mit seinem eigenen Kredit-Scoring entwickelt Datensammlung und Analyse Eigene Scorecards
  • 13. 13 Beitreibungsprozess Durch die Entwicklung eines effizienten Prozesses hat Bondora relativ hohe Beitreibungsraten erzielt Tage ab Zahlung Prozess Erfolgsfaktoren • Die Inkassostrategie konzentriert sich auf Effizienz, frühzeitiges Handeln und die Automatisierung aller Aktivitäten. • Bondora hat durch die kontinuierliche Entwicklung seiner Inkasso- und Beitreibungprozesse seit 2009 relativ hohe Erlösquoten erzielt. • Frühzeitige Initiierung, indem die Kunden im Voraus an ihre Zahlungen erinnert werden und ein automatisierter Inkassoprozess für überfällige Konten durchgeführt wird. • Gute Zusammenarbeit mit lokalen Gerichten und juristischen Partnern, die sich auf legale Beitreibung spezialisiert haben. • Schnelle und effiziente Ausführung von Gerichtsverfahren, die über API oder lokale Partner eingereicht werden. Regelmäßige Erinnerungen und Informationen an die Schuldenregister. Während dieser Phase erhält der Kreditnehmer Mahnungen per E-Mail, Text, Postbriefe und automatisierte Anrufe, in denen er um sofortige Maßnahmen gebeten wird. Inzwischen geben wir ihre Informationen an Schuldnerregistrierungen weiter, die ebenfalls versuchen, Kontakt mit dem Kreditnehmer aufzunehmen. Details werden an das Gericht gegeben, der Fall automatisch über Zahlungsanweisung oder zivilrechtlichen Anspruch eingereicht. Wenn mehr als 74 Tage ohne erhaltene Zahlung verstrichen sind und der überfällige Betrag mehr als 2 monatliche Zahlungen beträgt, wird der Kredit als in Verzug genommen eingestuft *. In Finnland wird der Fall dann automatisch bei den Gerichten eingereicht, und dies wird dank des Zugangs zu neuen Technologien bald in Estland und Spanien der Fall sein. Am häufigsten wird der Fall über einen Zahlungsauftrag eingereicht, wenn dies jedoch nicht erfolgreich ist, werden wir einen Zivilprozess anstreben. Im besten Fall dauert der Prozess mindestens 4 Monate, bis ein Urteil gefällt wird. * Wenn der überfällige Betrag weniger als 2 monatliche Zahlungen beträgt, wird der Kredit nach Ablauf des Zahlungsplans als in Verzug eingestuft Der Gerichtsvollzieher zielt darauf ab, Zahlungen aus dem Einkommen und Vermögen des Kreditnehmers abzurufen. Der Fall wird an einen lokalen Gerichtsvollzieher übergeben, nachdem das Gericht eine positive Entscheidung getroffen hat und die anschließende Geschwindigkeit der Rückzahlung von den Einnahmen und dem Vermögen des Kreditnehmers abhängt. Bondora erhält vierteljährlich ein Update zum Status der Beitreibung. +200 Gerichtsvollzieher +75 Inverzugsetzung & Gericht +1 to +74 In-house Inkasso
  • 14. 14 Rückverfolgbarkeit und Richtlinienregeln Kreditrichtlinien werden mit nationaler ID-Infrastruktur unterstützt, wodurch die Rückverfolgbarkeit der Kreditnehmer sichergestellt wird • Der Kreditnehmer ist in Finnland, Estland oder Spanien ansässig und mindestens 18 Jahre alt. • Der Kreditnehmer hat keine aktiven Zahlungsverzug von lokalen Kreditauskunfteien. • Der Kreditnehmer muss vollständig identifiziert werden, bevor er ein Kreditangebot erhält. • Der Gesamtbetrag der von Bondora an den gleichen Kreditnehmer ausgegebenen Kredite darf 11.000 Euro nicht überschreiten. • Kredite hat eine Laufzeit von nicht weniger als 3 Monaten und nicht mehr als 60 Monaten. • Der jährliche Zinssatz des Kredits zum Zeitpunkt des Abschlusses des Kreditvertrags liegt unter den gesetzlichen Beschränkungen in dem jeweiligen Land. • Kredite werden in monatlichen Raten zurückgezahlt. Richtlinien und Bedingungen Kredite werden auf der Grundlage der strengen Richtlinien von Bondora ausgegeben In Finnland, Estland und Spanien ist die Rückverfolgbarkeit aufgrund der Verknüpfung zwischen der nationalen Identitätsnummer einer Person und fast allen Aspekten des öffentlichen Lebens sehr hoch. • In Finnland, Estland und Spanien können Kunden anhand ihrer ID-Nummer zurückverfolgt werden. • Alle Kreditnehmer werden anhand ihrer Telefonnummer, Adresse und Bankkontodaten identifiziert, wobei Identität und ID-Nummer mit der Anwendung verknüpft sind. • Starke Rückverfolgbarkeit ermöglicht es Bondora, potenziellen Betrug zu identifizieren und sicherzustellen, dass Schulden gesammelt werden können. Identifikation und Rückverfolgbarkeit von Kunden Adressänderung Jobwechsel Öffentliche Unterstützung Gesundheitswesen VERWENDUNG DER NATIONALEN ID-NUMMER Steuer, Polizei und Rechtssystem Banken, Versicherungen und Zahlungen Abonnement für Dienste