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GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZ
AS PERSONALES
GUÍA PRÁCTICA PARA TUS
FINANZAS PERSONALES /
PROGRAMA
FINANZAS PARA TI
Contenidos
Pag.
5
11
17
23
2 / FINANZAS P
ARA TI
SUPERINTENDENCIA DE BANCA ,
SEGUROS Y AFP
Introducción
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) es la instituci6n encargada de proteger los intereses del publico, cautelando la estabilidad,
solvencia y adecuada conducta de mercado de los sistemas financiero, de seguros y privado de pensiones, asf como la prevenci6n del lavado de
activos y financiamiento del terrorismo, contribuyendo asimismo, con el proceso de inclusi6n financiera responsable.
En los ultimos anos, se ha incrementado el numero de familias que acceden al crédito, lo cual es positivo para su desarrollo; sin embargo, muchas
de ellas gastan mas de lo que pueden pagar. Este problema se debe a que la mayorfa de ellas no cuentan con conocimientos basicos, informaci6n y
asesoramiento previo acerca del manejo de su economfa y finanzas personales y familiares.
Es por ello que, la SBS ha preparado esta gufa, a fin de contribuir a forjar una buena cultura financiera que permita mejorar el manejo de las
finanzas tanto para ti como para tu familia. Esta gufa ademas te proporcionara las herramientas necesarias y consejos utiles para el manejo del
dinero, mejorar tus habitos de ahorro, manejar adecuadamente tus créditos y realizar tu presupuesto familiar.
¿Educación financiera?
Estas palabras pueden parecer extranas en la vida cotidiana, pero se refieren a un tipo de formaci6n muy util que nos ofrece herramientas para
manejar de manera adecuada nuestro dinero, generando habitos saludables, sin que se convierta en un dolor de cabeza.
No es necesario que seas un experto en economfa para que puedas interesarte en ordenar tus finanzas personales. Hombres y mujeres, adultos y
ninos, estudiantes y profesionales, empleados y amas de casa, todos tenemos la posibilidad de aprender el manejo de nuestras finanzas.
FINANZAS PARA
TI / 3
“No ahorres lo que te queda después de gastar.
Gasta lo que te queda después de ahorrar”.
Warren Buffett
Domina-tus-finanzas.pptx
APREN
O lN
D
¿
¿Con
GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES /
PROGRAMA FINANZAS PARA TI
El ahorro
ANTE LOS RETOS ECONÓMICOS DEL PRESENTE Y DEL FUTURO, ES IMPORTANTE EL AHORRO. ESTE ES EL
ANTÍDOTO CONTRA EVENTOS
INESPERADOS, SINIESTROS, EMERGENCIAS Y CUALQUIER SITUACIÓN QUE EXIJA DINERO CONTANTE Y
SONANTE. EL RETO ES
DER AUSAR NUESTROS RECURSOS DE TAL MANERA QUE EL AHORRO NO SE QUEDE EN LA LISTA DE
PROPÓSITOS
TENTOS, SINO DE HECHOS CONTUNDENTES. EN ESTE SENTIDO, COMENZAR A AHORRAR HOY, ES
LA MEJOR FORMA
E CONQUISTAR METAS, PREVENIR NECESIDADES Y ENFRENTAR EMERGENCIAS. AHORRAR NO ES
UN FIN, SINO UN
MEDIO PARA OBTENER ALGO QUE SE DESEA O NECESITA. ADEMÁS, ES LA HERRAMIENTA
ADECUADA PARA ESTAR
MEJOR PREPARADO ANTE CUALQUIER PROBLEMA QUE IMPLIQUE UN GASTO FUERTE.
El ahorro requiere principalmente
1. Establecer una meta de ahorro
de:
2. Decidir :
¿Cuanto ahorrar?
Para cuando lo quieres?
qué frecuencia?
¿Qué debo hacer para lograrlo?
3. Constancia para cumplir tu meta de ahorro
6 / FINANZAS P
ARA TI
SUPERINTENDENCIA DE BANCA ,
SEGUROS Y AFP
A continuación, te contaremos
el caso de Flor:
Las enfermedadesno avisan, simplemente
llegan, y si no estás preparada para
enfrentarlas, te agarrarán sin un sol
ahorrado. “Es terrible”.
Flor no entendfa la importancia del ahorro,
pues en el momento que recibfa su sueldo,
lo utilizaba para sus gastos fijos, y lo que
quedaba, lo destinaba a algunos gustos
como: joyerfa de fantasfa, lentes, CDs, etc.
Fue hasta que su mama se enferm6, que tuvo
que sustituir esas compras por el pago de
consultas y medicamentos.
Asf como Flor, existen cientos de personas
que, a partir de un problema familiar o una
crisis econ6mica, reflexionan acerca de la
importancia del ahorro.
Gastar en cosas innecesarias y la falta de
disciplina, son algunos de los factores que
impiden iniciarse en el ahorro. Una forma de
motivar el ahorro es mediante la reducci6n de
gastos.
Con la enfermedad de mi mamá dejé
de comprar lo que en realidad no me
hacía falta.
Además de mis antojos, gastaba de más en
mis salidas a discotecas, al cine, en comidas
fuera de casa, en fin, en lo que se pudiera
presentar los fines de semana, todo bajo el
argumento “que para eso trabajo”.
Otras alternativas pueden presentarse cuando
se reciben las gratificaciones, estas ayudan a
disminuir o pagar deudas, y tambien a ahorrar
para los imprevistos de corto, mediano y largo
plazo.
HACE DOS AÑOS A MI
MAMÁ LE DETECTARON
DIABETES E
HIPERTENSION, LO CUAL
ME DEJO COMO UNICO
SOSTÉN DE MI CASA, YA
QUE ELLA NO PODÍA
TRABAJAR MÁS. A ESO SE
SUMABA
LO QUE DEBÍA PAGAR EN
CONSULTAS,
MEDICAMENTOS Y
ALIMENTOS ESPECIALES
Fue en ese periodo, cuando pensaba en el
ayer, en los días en que me sobraba dinero
de mi sueldo. Aunque no era mucho, era
suficiente para por lo menos ahorrar.
FINANZAS PARA
TI / 7
GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES /
PROGRAMA FINANZAS PARA TI
Escribe una meta u objetivo que te gustaría lograr para iniciar un plan de ahorro:
MI META ES:
............................................................................................................................................................................................................
.......................................................
CUADRO 1. EJEMPLO, META Y PLAN DE
AHORRO META
EJEMPLO:
MATRÍCULA DE
MI HIJO MENOR
Y LISTA DE ÚTILES
AHORA HAGO MI PLAN DE AHORRO:
...............................................................................................................................................................................................................................................
..........
.............................................................................................................................................................................
...........................................................................
EL CONSEJO SBS: LOS GASTOS HORMIGA, COMO UN CAFÉ Y UNA GOLOSINA SON LOS PEQUEÑOS GASTOS QUE
HACEMOS DÍA A DÍA
Y QUE SIN DARNOS CUENTA AFECTAN NUESTRO BOLSILLO. ES IMPORTANTE IDENTIFICARLOS Y
CONTROLARLOS.
8 / FINANZAS P
ARA TI
SUPERINTENDENCIA DE BANCA ,
SEGUROS Y AFP
CUADRO 2. LA TASA
DE
RENDIMIENTO EFECTIVA ANUAL
(TREA)
Los productos financieros:
Las instituciones financieras ofrecen instrumentos que te ayudan a conseguir
tus objetivos. Por ejemplo, las cuentas de ahorro que a pesar de no pagarnos
intereses elevados, nos brindan seguridad y liquidez. Es decir que puedes tener
acceso a tu dinero en todo momento.
Las cuentas de ahorro estan asociadas a una tarjeta de debito con la cual, puedes
utilizar tu dinero depositado, asf como efectuar compras en casi todas las tiendas y
restaurantes, sin correr el riesgo de cargar con el efectivo.
Por otro lado, si deseas realizar un dep6sito, deberas preguntar por la Tasa de
Rendimiento Efectivo Anual (TREA) que ofrece cada entidad, asf sabras que
entidad pagara una mayor tasa de interes sobre tus dep6sitos. Para eso, puedes
ingresar a la pagina web de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, o al
siguiente link de forma directa para comparar de acuerdo a la regi6n donde vives,
que entidad te conviene mas: www.sbs.gob.pe/usuarios.
--------------
Recuerda:
 Utilizar los cajeros de tu propia instituci6n financiera.
 No mostrar tu clave secreta.
 Guardar tu tarjeta de debito en un lugar seguro.
 La entidad del sistema financiero tiene la obligaci6n de poner a disposici6n del cliente el contrato y la cartilla Informativa.
FINANZAS P
ARA TI
/ 9
GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES /
PROGRAMA FINANZAS PARA TI
EL CONSEJO SBS: PARA QUE ESTES TRANQUILO Y QUE TUS AHORROS ESTÉN SEGUROS,
VERIFICA QUE LA
INSTITUCION FINANCIERA QUE HAYAS ESCOGIDO ESTE AUTORIZADA A CAPTAR DEPOSITOS DEL
PUBLICO, Y ESTE SUPERVISADA POR LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA, SEGUROS Y AFP (SBS). ASf,
TUS AHORROS ESTAN PROTEGIDOS POR EL FONDO DE SEGURO DE DEPOSITOS(FSD).
Los dep6sitos en el sistema financiero y los intereses que estos generen, estan protegidos porque cuentan con la
cobertura del Fondo de Seguro de Dep6sitos (FSD). Estos dep6sitos son los siguientes:
 Cuentas corrientes
 Cuentas de ahorro
 Cuentas a plazo
 Dep6sitos de compensaci6n por Tiempo de Servicios (CTS)
 Y los intereses que estas cuentas generen
 Otros
¿Hasta cuánto cubre el FSD?
El monto maximo de cobertura actual se encuentra encima de los S/. 98 000 soles. Este monto se actualiza trimestralmente. Puedes conocer el
monto exacto a la fecha actual y obtener mayor informaci6n sobre el FSD ingresando a www.fsd.org.pe
Una vez abierta la cuenta, el depositante queda automaticamente cubierto por el FSD*. Este seguro es gratuito, no tiene costo para el
ahorrista.
* Las empresas tienen que realizar aportes al FSD por 24 meses para que sus depositantes cuenten con la cobertura del seguro desde ese momento.
10 / FINANZAS P
ARA TI
Domina-tus-finanzas.pptx
A VEC
CO
P
GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES /
PROGRAMA FINANZAS PARA TI
El crédito
ES, RESULTA NECESARIO CONSEGUIR DINERO PARA UN PROPOSITO ESPECfFICO. PUEDE SER PARA ADQUIRIR
ALGUN BIEN STOSO, COMO UNA CASA O UN AUTO; O BIEN PARA EMPRENDER UN NEGOCIO. LOS CRÉDITOS O
PRÉSTAMOS SON UN RECURSO ARA CONSEGUIR LA CANTIDAD DE DINERO QUE NECESITAMOS.
Un prestamo informal es el que se solicita a prestamistas o agiotistas. Hay que tener cuidado con ellos,
pues muchos de estos prestamos pueden tener intereses muy altos, lo que harfa diffcil o imposible pagar
la deuda.
La deuda es el dinero que una persona toma de otra persona o entidad. La persona que adquiere un
prestamo o credito esta obligada a devolver el dinero otorgado (capital) y los intereses. Para ello, se
requiere de disciplina y control de las finanzas personales.
Existen distintos tipos de créditos:
 Creditos de consumo/personales
 Creditos para capital de trabajo
 Creditos hipotecarios
El credito es muy util para lograr metas importantes. Muchas cosas no serfan posibles sin este servicio financiero. La tactica es acercarse a los
creditos y sacarles el mayor provecho, evitando a toda costa que la situaci6n genere estres financiero. Entender c6mo funciona y la manera
correcta de usarlo es importante para que sea util, y no una carga pesada.
12 / FINANZAS P
ARA TI
SUPERINTENDENCIA DE BANCA ,
SEGUROS Y AFP
CUADRO 1. LA TASA DE
COSTO
EFECTIVO ANUAL
(TCEA)
Tasa de costo efectivo anual (TCEA):
Es importante que te informes cual es la TCEA que cobran las entidades
por los distintos creditos y comparar para elegir la TCEA mas baja.
Todas
las entidades financieras que ofrecen creditos estan obligadas a informar la
TCEA antes de formalizar cualquier operaci6n de credito.
La TCEA es la tasa que incluye en una sola cifra todo lo que se paga por
un credito, es decir los intereses, las comisiones y gastos. El cobro de la
TCEA puede variar de una instituci6n a otra; por ejemplo de 66% de
una
instituci6n financiera a 38% en otra. Debes leer bien tu contrato y la hoja de
resumen, asf conoceras que se te cobrara.
Esa informaci6n la podras encontrar en nuestra pagina web ingresando a:
www.sbs.gob.pe/usuarios.
------------------
Recuerda:
Solicitar siempre una copia del contrato y de la hoja resumen, en la que se detalla la tasa de interes compensatoria, la tasa de interes moratoria
o penalidad aplicable en caso de incumplimiento las comisiones y gastos que seran por cuenta del cliente. Ademas muestra de forma resumida
las principales obligaciones contrafdas.
EL CONSEJO SBS: PREGUNTA POR LA TCEA QUE COBRAN, ASf PODRAS
COMPARAR
Y ELEGIR ENTRE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS LA QUE TE COBRA MENOS
POR TU CRÉDITO.
FINANZAS PARA
TI / 13
GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES /
PROGRAMA FINANZAS PARA TI
Tarjetas de crédito
Fechas de pago y corte
La tarjeta de credito brinda seguridad para no llevar efectivo y permite ocasionalmente hacer frente a
situaciones que no pueden esperar a que juntemos la cantidad de dinero que necesitamos, para comprar o
pagar algun producto o servicio. Una forma de utilizarla a nuestro favor es conocer la fecha de corte y la
fecha de pago, para asf devolver el dinero prestado que se ha gastado, pero antes de la fecha de pago, de
tal manera que no se generen intereses.
Veamos:
La fecha de corte es el dfa que el banco marca como el fin de un periodo en que se han ido registrando las compras que se hayan realizado en
un mes, y al mismo tiempo, establecer el inicio del siguiente perfodo.
La fecha de pago es el dfa lfmite en el que se deben pagar los consumos del periodo, sin que la entidad financiera cobre intereses. A partir de la
fecha de corte, se tienen hasta 15 dfas calendario para pagar.
El pago mínimo nunca pagues menos y, si puedes siempre paga mas.
EL CONSEJO SBS: LO MEJOR ES PAGAR EL TOTAL DE TUS CONSUMOS. EN CASO NO PUEDAS HACERLO, CANCELA
POR LO MENOS DOS O TRES VECES MAS DEL PAGO MfNIMO QUE TE INDICA TU ENTIDAD.
14 / FINANZAS P
ARA TI
SUPERINTENDENCIA DE BANCA ,
SEGUROS Y AFP
CUADRO 2. APRENDIENDO A ENTENDER EL ESTADO DE
CUENTA 
 Si realizas compras al inicio del perfodo, tendras 45 dfas para poder pagar las compras que hiciste el mes pasado.
 Al pagar el importe total de la tarjeta, sera posible financiarte sin pagar intereses.
 Es importante planificar ingresos y gastos para no gastar mas de lo que tienes.
FINANZAS PARA
TI / 15
GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES /
PROGRAMA FINANZAS PARA TI
Para tener en cuenta al usar tarjetas de crédito.
 La tarjeta de credito se debe utilizar s6lo cuando no se tengan los recursos para adquirir un producto o servicio.
 La tarjeta de credito nunca debe ser una carga muy pesada. Se trata de un recurso que en sf mismo no debe ser una herramienta que nos
permite llevar a cabo nuestros proyectos de corto, mediano y largo plazo. Lo importante es no sobreendeudarse, la clave esta en tomar solo
los creditos que se puedes pagar.
CUADRO 3. USO EFECTIVO DE TU TARJETA DE
CREDITO
EVITA EN LO POSIBLE LOS RETIROS EN EFECTIVO,
PORQUE
ESTOS SUELEN ASOCIARSE A UNA TASA DE INTERÉS
MÁS ALTA CUANDO PROVIENENDE UNA TARJETA DE
CRÉDITO.
NO DEBERÍAS TENER MÁS DE 2 TARJETAS,
CANCELA
LAS DE MAYOR COSTO Y DE MENOR USO.
PAGA SIEMPRE MÁS DEL PAGO MÍNIMO EN TU
TARJETA DE CRÉDITO, SI ES QUE NO PUEDES
PAGAR EL TOTAL. EVITA ABUSAR DE LAS PROMOCIONES USANDO TU
TARJETA.
PAGA AL DIA TUS CUOTAS PARA MANTENER UN
BUEN HISTORIAL CREDITICIO Y EVITAR RECARGOS
ADICIONALES.
GUARDA TUS RECIBOS DE CONSUMO Y
VERIFICALOS AL
FINAL DE CADA MES CONTRA TUS ESTADOS DE
CUENTA.
ANTES DE FIRMAR EL COMPROBANTE O VOUCHER,
REVISA QUE EL
MONTO, NÚMERO DE TARJETA Y NOMBRE SEAN LOS
CORRECTOS.
ELABORA UN PRESUPUESTO, ASI SABRÁS CON CUÁNTO
DINERO CUENTAS PARA CUBRIR TUS DEUDAS DE LA
TARJETA DE CRÉDITO.
16 / FINANZAS P
ARA TI
Domina-tus-finanzas.pptx
PA
U
GUÍA PRÁCTICA PARA TUS
FINANZAS PERSONALES /
PROGRAMA
FINANZAS PARA TI
El presupuesto
RA QUE NUESTRAS FINANZAS PERSONALES/FAMILIARES ESTÉN SANAS, ES NECESARIO QUE
LLEVEMOS
N REGISTRO DE NUESTROS INGRESOS Y GASTOS, ASf COMO REALIZAR UN SEGUIMIENTO
CONSTANTE. EL
PRESUPUESTO NO ES MAS QUE UN PLAN PARA LLEVAR UN REGISTRO DE NUESTRAS
FINANZAS Y ASI PODER
CONTROLARLAS.
 Es un documento en el que se registran todos los ingresos de los miembros de tu
familia, asf como los gastos fijos y variables que realizas.
 Este es el primer paso para tomar el control de nuestras finanzas.
A continuación, te ofrecemos un ejemplo sencillo de cómo
la familia Pérez elabora su presupuesto:
18 / FINANZAS P
ARA TI
SUPERINTENDENCIA DE BANCA ,
SEGUROS Y AFP
PRESUPUESTO FAMILIAR DE LA FAMILIA PÉREZ
FINANZAS PARA
TI / 19
I. INGRESOS MES I MES 2 MES 3
Ingresos N°1 Marco Pérez 1700
Ingreso N°2 Silvia de Pérez 1300
Otros ingresos: 300
TOTAL INGRESOS (A) 3300
2. AHORRO
Para tu Meta 300
Para emergencias 150
TOTAL AHORROS (B) 450
3. GASTOS FIJOS
Víveres(alimentación, limpieza, etc) 600
Vivienda 900
Luz 100
Agua 50
Teléfonos 100
Educación 250
Transporte 180
Cuota del préstamo 200
Pago del seguro 80
TOTAL DE GASTOS FIJOS (C) 2460
PRESUPUESTO DISPONIBLE (A)-(B)-(C)= (D) 390
4.GASTOS VARIABLES
Entretenimiento 100
Salud y medicionas
Vestido y calzado 150
Gastos hormiga 100
TOTAL GASTOS VARIABLES ( E) 350
5. SALDO (D) - ( E) 40
GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES /
PROGRAMA FINANZAS PARA TI
PASO 1. Identifica tus ingresos
Considera todos los ingresos de los miembros de tu familia que contribuyan con los gastos de la casa y an6talos.
PASO 2. Establece tu meta de ahorro
Fija con tu familia una o mas metas y reserva no menos del 10% de los ingresos para el ahorro. No olvides separar de ese porcentaje una
cantidad para emergencias.
PASO 3. Determina tus gastos fijos
Identifica los gastos que no puedes dejar de realizar porque tienes un compromiso de pago de manera regular (frecuente) y que sabes
cuando y cuanto debes gastar. Por ejemplo.: el colegio de tus hijos, el alquiler de tu vivienda, pago de la cuota de tu credito, etc.
PASO 4. Determina tus gastos variables
Reconoce aquellos gastos que pueden variar tanto en el monto como en su periodicidad. Por ejemplo.: entretenimiento, medicinas,
transporte no programado, compras en bodega, etc.
PASO 5. El saldo puede ser positivo o negativo
Calcula el saldo mensual restando todos tus gastos de tus ingresos. Si los ingresos superan a los gastos, la familia se encontrara en una
situaci6n favorable y con mayor capacidad para ahorrar, reducir una deuda pendiente de pago o invertir. Si el saldo final fuese negativo,
tendras que buscar otras fuentes de ingresos y/o reducir tus gastos. Evita sobreendeudarte.
20 / FINANZAS P
ARA TI
SUPERINTENDENCIA DE BANCA ,
SEGUROS Y AFP
Descarga tu presupuesto famlllar en: www.sbs.gob.pe/presupuesto
Consejos:
 Revlsa perl6dlcamente tu presupuesto para hacer los ajustes pertlnentes, sln que se plerda de vlsta
la lntencl6n del ahorro para alcanzar tus metas.
 Cada vez que se haga presente la tentacl6n de hacer un gasto lmpulslvo que se encuentre fuera de
tu presupuesto, recuerda tu meta, es declr, lo que estas a punto de alcanzar con esfuerzo y
dlsclpllna.
 Conserva los comprobantes de tus compras para saber cuanto has gastado.
Un sol se valora mas cuando las deudas y los gastos llegan a descontrolarse, cuando se plerde
el trabajo y no hay ahorros. Este es el momento adecuado para detenerse a reflexlonar que se
hace con el dlnero, manana podrfa ser demaslado tarde.
lngresando a nuestra paglna web: www.sbs.gob.pe/educacion-financiera, podras encontrar
muchos consejos utlles, materlal educatlvo y descargar la apllcacl6n del presupuesto.
EL CONSEJO SBS: “Sl PROGRAMAS UN ÉXlTO, TENDRA MUCHAS POSlBlLlDADES DE
OBTENER UN ÉXlTO”
FINANZAS PARA
TI / 21
GUÍA PRÁCTICA PARA TUS
FINANZAS PERSONALES /
PROGRAMA
FINANZAS PARA TI
3%
5% 14%
3%
Gracias al
presupuesto, la
familia Pérez
puede saber
cómo gastó sus
ingresos del
mes de enero
de S/. 3 300.
2%
Ahorros
Víveres
Vivienda
Luz
Agua
Teléfonos
Educación
Transporte
Cuota del préstamo
Pago del seguro
Entretenimiento
Ves do y calzado
Gastos hormiga
6%
6%
18%
8%
3%
2%
3%
27%
22 / FINANZAS P
ARA TI
Domina-tus-finanzas.pptx
GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES /
PROGRAMA FINANZAS PARA TI
Las 4 reglas de oro
para manejar tus finanzas
1. Planear para lograr las metas
2. Actuar con propósito
3. Constancia
4. Utilizar los productos financieros
-----------------------------------------------------------------
-
1. Planear para lograr las metas
Planear tlene que ver con preguntarte ¿que qulero? y ¿cuando lo qulero o neceslto? Proyectate en funcl6n de tus prlorldades de corto
y largo plazo. Es lmportante que te fijes una meta reallsta para lograr tus objetlvos y no desanlmarte en el camlno.
Para planear debes conocer y entender cual es tu sltuacl6n personal, para ello puedes plantearte las slgulentes preguntas: ¿cuanto
gano? y ¿cuanto gasto? asf como, elaborar tu presupuesto famlllar. Con esta herramlenta podras ldentlficar aquellos gastos que
puedes reduclr o dejar de hacer sln afectar tu blenestar. Por ejemplo, comldas fuera de casa, compras de artfculos lnnecesarlos, etc.
Ello te permltlra aumentar la cantldad de dlnero dlsponlble para tu ahorro. La apllcacl6n web Presupuesto Famlllar de la SBS puede
ayudarte a armar tu presupuesto.
24 / FINANZAS P
ARA TI
SUPERINTENDENCIA DE BANCA ,
SEGUROS Y AFP
2. Actuar con propósito
Para empezar a ahorrar debes elaborar un plan de ahorro y tomar la declsl6n de reallzarlo. Establece claramente tu meta de ahorro.
Antes de reallzar algun gasto, plensalo blen, y evlta comprar algo lnnecesarlo, por lmpulso o porque parece una buena oferta. Puedes
ayudarte haclendo una llsta de compras de lo que realmente necesltas.
Te sugerlmos tomar una hoja de papel y empezar a escrlblr el objetlvo o meta de ahorro que deseas alcanzar, el modo de lograrlo y en
cuanto tlempo esperas consegulrlo. Este sera el prlmer paso de tu plan de ahorro. Para ello, tamblen puedes usar el apllcatlvo Ahorro
SBS.
Constancia
Ser dlsclpllnado y constante en el gasto y el ahorro te ayudara a mejorar la gestl6n de tus finanzas personales. Se perseverante en el
cumpllmlento de tu plan de ahorro, ello te permltlra alcanzar tu meta de ahorro.
Utilizar los productos y servicios financieros
Te recomendamos acudlr a las entldades financleras para garantlzar que tus ahorros esten protegldos, y evltar la tentacl6n de gastarlos.
Aslmlsmo, cuando requleras un prestamo, puedes eleglr entre las dlferentes opclones que te brlnda el slstema financlero, evltando
recurrlr a prestamlstas lnformales que te pueden cobrar lntereses muy altos.
3.
4.
Sl quleres ldentlficar las mejores opclones para deposltar tus ahorros u obtener un credlto, puedes consultar el Comparatlvo de tasas
de lnteres de la SBS lngresando a www.sbs.gob.pe/compara
----------------
Recuerda:
Puedes acceder a los apllcatlvos de educacl6n financlera de la SBS, y a otras herramlentas que te ayudaran en el manejo de tus finanzas
personales, descargando el apllcatlvo m6vll APP SBS. Encuentra mayor lnformacl6n en www.sbs.gob.pe/appsbs
FINANZAS PARA
TI / 25
GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES /
PROGRAMA FINANZAS PARA TI
¿DÓND
E
PUEDES HACER
VALER
TUS DERECHOS
COMO
CONSUMlDOR?
Sistema de Atención de Reclamos
de la propia entidad financiera
(Circular N° G-184-2015).
1.
Servicio de Atención al Ciudadano (SAC) - INDECOPI
Central Telefónica: 224-7777
2.
3. Poder Judicial o tribunales
arbitrales.
Defensor del Cliente Financiero* (para montos
menores a US$20 000 o su equivalente en soles)
Central Telefónica: 0-800-1-6777
4.
5. Para orientaciónpuede dirigirse a la SBS, a la central telefónica gratuita
a nivel nacional: 0800-10840
26 / FINANZAS P
ARA TI
SUPERINTENDENCIA DE BANCA ,
SEGUROS Y AFP
FINANZAS PARA
TI / 27
GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES /
PROGRAMA FINANZAS PARA TI
D.R. © Este materlal fue desarrollado por la Superlntendencla de Banca, Seguros y AFP, en colaboracl6n con
la
Sparkassenstlftung für lnternatlonale Kooperatlon dentro del proyecto
“Fortaleclmlento de la Educacl6n Flnanclera en Amerlca Latlna” del BMZ, Goblerno Aleman.
Queda prohlblda la reproduccl6n total o parclal, por cualquler medlo electr6nlco o mecanlco,
sln permlso por escrlto de los propletarlos.
Hecho el Dep6slto Legal en la Blblloteca Naclonal del Peru N° 2014-13040
Superlntendencla de Banca, Seguros y Admlnlstradoras Prlvadas de Fondos de Penslones
Los Laureles 214, Llma 27 - Peru
28 / FINANZAS P
ARA TI
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  • 2. GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZ AS PERSONALES
  • 3. GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES / PROGRAMA FINANZAS PARA TI Contenidos Pag. 5 11 17 23 2 / FINANZAS P ARA TI
  • 4. SUPERINTENDENCIA DE BANCA , SEGUROS Y AFP Introducción La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) es la instituci6n encargada de proteger los intereses del publico, cautelando la estabilidad, solvencia y adecuada conducta de mercado de los sistemas financiero, de seguros y privado de pensiones, asf como la prevenci6n del lavado de activos y financiamiento del terrorismo, contribuyendo asimismo, con el proceso de inclusi6n financiera responsable. En los ultimos anos, se ha incrementado el numero de familias que acceden al crédito, lo cual es positivo para su desarrollo; sin embargo, muchas de ellas gastan mas de lo que pueden pagar. Este problema se debe a que la mayorfa de ellas no cuentan con conocimientos basicos, informaci6n y asesoramiento previo acerca del manejo de su economfa y finanzas personales y familiares. Es por ello que, la SBS ha preparado esta gufa, a fin de contribuir a forjar una buena cultura financiera que permita mejorar el manejo de las finanzas tanto para ti como para tu familia. Esta gufa ademas te proporcionara las herramientas necesarias y consejos utiles para el manejo del dinero, mejorar tus habitos de ahorro, manejar adecuadamente tus créditos y realizar tu presupuesto familiar. ¿Educación financiera? Estas palabras pueden parecer extranas en la vida cotidiana, pero se refieren a un tipo de formaci6n muy util que nos ofrece herramientas para manejar de manera adecuada nuestro dinero, generando habitos saludables, sin que se convierta en un dolor de cabeza. No es necesario que seas un experto en economfa para que puedas interesarte en ordenar tus finanzas personales. Hombres y mujeres, adultos y ninos, estudiantes y profesionales, empleados y amas de casa, todos tenemos la posibilidad de aprender el manejo de nuestras finanzas. FINANZAS PARA TI / 3
  • 5. “No ahorres lo que te queda después de gastar. Gasta lo que te queda después de ahorrar”. Warren Buffett
  • 7. APREN O lN D ¿ ¿Con GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES / PROGRAMA FINANZAS PARA TI El ahorro ANTE LOS RETOS ECONÓMICOS DEL PRESENTE Y DEL FUTURO, ES IMPORTANTE EL AHORRO. ESTE ES EL ANTÍDOTO CONTRA EVENTOS INESPERADOS, SINIESTROS, EMERGENCIAS Y CUALQUIER SITUACIÓN QUE EXIJA DINERO CONTANTE Y SONANTE. EL RETO ES DER AUSAR NUESTROS RECURSOS DE TAL MANERA QUE EL AHORRO NO SE QUEDE EN LA LISTA DE PROPÓSITOS TENTOS, SINO DE HECHOS CONTUNDENTES. EN ESTE SENTIDO, COMENZAR A AHORRAR HOY, ES LA MEJOR FORMA E CONQUISTAR METAS, PREVENIR NECESIDADES Y ENFRENTAR EMERGENCIAS. AHORRAR NO ES UN FIN, SINO UN MEDIO PARA OBTENER ALGO QUE SE DESEA O NECESITA. ADEMÁS, ES LA HERRAMIENTA ADECUADA PARA ESTAR MEJOR PREPARADO ANTE CUALQUIER PROBLEMA QUE IMPLIQUE UN GASTO FUERTE. El ahorro requiere principalmente 1. Establecer una meta de ahorro de: 2. Decidir : ¿Cuanto ahorrar? Para cuando lo quieres? qué frecuencia? ¿Qué debo hacer para lograrlo? 3. Constancia para cumplir tu meta de ahorro 6 / FINANZAS P ARA TI
  • 8. SUPERINTENDENCIA DE BANCA , SEGUROS Y AFP A continuación, te contaremos el caso de Flor: Las enfermedadesno avisan, simplemente llegan, y si no estás preparada para enfrentarlas, te agarrarán sin un sol ahorrado. “Es terrible”. Flor no entendfa la importancia del ahorro, pues en el momento que recibfa su sueldo, lo utilizaba para sus gastos fijos, y lo que quedaba, lo destinaba a algunos gustos como: joyerfa de fantasfa, lentes, CDs, etc. Fue hasta que su mama se enferm6, que tuvo que sustituir esas compras por el pago de consultas y medicamentos. Asf como Flor, existen cientos de personas que, a partir de un problema familiar o una crisis econ6mica, reflexionan acerca de la importancia del ahorro. Gastar en cosas innecesarias y la falta de disciplina, son algunos de los factores que impiden iniciarse en el ahorro. Una forma de motivar el ahorro es mediante la reducci6n de gastos. Con la enfermedad de mi mamá dejé de comprar lo que en realidad no me hacía falta. Además de mis antojos, gastaba de más en mis salidas a discotecas, al cine, en comidas fuera de casa, en fin, en lo que se pudiera presentar los fines de semana, todo bajo el argumento “que para eso trabajo”. Otras alternativas pueden presentarse cuando se reciben las gratificaciones, estas ayudan a disminuir o pagar deudas, y tambien a ahorrar para los imprevistos de corto, mediano y largo plazo. HACE DOS AÑOS A MI MAMÁ LE DETECTARON DIABETES E HIPERTENSION, LO CUAL ME DEJO COMO UNICO SOSTÉN DE MI CASA, YA QUE ELLA NO PODÍA TRABAJAR MÁS. A ESO SE SUMABA LO QUE DEBÍA PAGAR EN CONSULTAS, MEDICAMENTOS Y ALIMENTOS ESPECIALES Fue en ese periodo, cuando pensaba en el ayer, en los días en que me sobraba dinero de mi sueldo. Aunque no era mucho, era suficiente para por lo menos ahorrar. FINANZAS PARA TI / 7
  • 9. GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES / PROGRAMA FINANZAS PARA TI Escribe una meta u objetivo que te gustaría lograr para iniciar un plan de ahorro: MI META ES: ............................................................................................................................................................................................................ ....................................................... CUADRO 1. EJEMPLO, META Y PLAN DE AHORRO META EJEMPLO: MATRÍCULA DE MI HIJO MENOR Y LISTA DE ÚTILES AHORA HAGO MI PLAN DE AHORRO: ............................................................................................................................................................................................................................................... .......... ............................................................................................................................................................................. ........................................................................... EL CONSEJO SBS: LOS GASTOS HORMIGA, COMO UN CAFÉ Y UNA GOLOSINA SON LOS PEQUEÑOS GASTOS QUE HACEMOS DÍA A DÍA Y QUE SIN DARNOS CUENTA AFECTAN NUESTRO BOLSILLO. ES IMPORTANTE IDENTIFICARLOS Y CONTROLARLOS. 8 / FINANZAS P ARA TI
  • 10. SUPERINTENDENCIA DE BANCA , SEGUROS Y AFP CUADRO 2. LA TASA DE RENDIMIENTO EFECTIVA ANUAL (TREA) Los productos financieros: Las instituciones financieras ofrecen instrumentos que te ayudan a conseguir tus objetivos. Por ejemplo, las cuentas de ahorro que a pesar de no pagarnos intereses elevados, nos brindan seguridad y liquidez. Es decir que puedes tener acceso a tu dinero en todo momento. Las cuentas de ahorro estan asociadas a una tarjeta de debito con la cual, puedes utilizar tu dinero depositado, asf como efectuar compras en casi todas las tiendas y restaurantes, sin correr el riesgo de cargar con el efectivo. Por otro lado, si deseas realizar un dep6sito, deberas preguntar por la Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) que ofrece cada entidad, asf sabras que entidad pagara una mayor tasa de interes sobre tus dep6sitos. Para eso, puedes ingresar a la pagina web de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, o al siguiente link de forma directa para comparar de acuerdo a la regi6n donde vives, que entidad te conviene mas: www.sbs.gob.pe/usuarios. -------------- Recuerda:  Utilizar los cajeros de tu propia instituci6n financiera.  No mostrar tu clave secreta.  Guardar tu tarjeta de debito en un lugar seguro.  La entidad del sistema financiero tiene la obligaci6n de poner a disposici6n del cliente el contrato y la cartilla Informativa. FINANZAS P ARA TI / 9
  • 11. GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES / PROGRAMA FINANZAS PARA TI EL CONSEJO SBS: PARA QUE ESTES TRANQUILO Y QUE TUS AHORROS ESTÉN SEGUROS, VERIFICA QUE LA INSTITUCION FINANCIERA QUE HAYAS ESCOGIDO ESTE AUTORIZADA A CAPTAR DEPOSITOS DEL PUBLICO, Y ESTE SUPERVISADA POR LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA, SEGUROS Y AFP (SBS). ASf, TUS AHORROS ESTAN PROTEGIDOS POR EL FONDO DE SEGURO DE DEPOSITOS(FSD). Los dep6sitos en el sistema financiero y los intereses que estos generen, estan protegidos porque cuentan con la cobertura del Fondo de Seguro de Dep6sitos (FSD). Estos dep6sitos son los siguientes:  Cuentas corrientes  Cuentas de ahorro  Cuentas a plazo  Dep6sitos de compensaci6n por Tiempo de Servicios (CTS)  Y los intereses que estas cuentas generen  Otros ¿Hasta cuánto cubre el FSD? El monto maximo de cobertura actual se encuentra encima de los S/. 98 000 soles. Este monto se actualiza trimestralmente. Puedes conocer el monto exacto a la fecha actual y obtener mayor informaci6n sobre el FSD ingresando a www.fsd.org.pe Una vez abierta la cuenta, el depositante queda automaticamente cubierto por el FSD*. Este seguro es gratuito, no tiene costo para el ahorrista. * Las empresas tienen que realizar aportes al FSD por 24 meses para que sus depositantes cuenten con la cobertura del seguro desde ese momento. 10 / FINANZAS P ARA TI
  • 13. A VEC CO P GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES / PROGRAMA FINANZAS PARA TI El crédito ES, RESULTA NECESARIO CONSEGUIR DINERO PARA UN PROPOSITO ESPECfFICO. PUEDE SER PARA ADQUIRIR ALGUN BIEN STOSO, COMO UNA CASA O UN AUTO; O BIEN PARA EMPRENDER UN NEGOCIO. LOS CRÉDITOS O PRÉSTAMOS SON UN RECURSO ARA CONSEGUIR LA CANTIDAD DE DINERO QUE NECESITAMOS. Un prestamo informal es el que se solicita a prestamistas o agiotistas. Hay que tener cuidado con ellos, pues muchos de estos prestamos pueden tener intereses muy altos, lo que harfa diffcil o imposible pagar la deuda. La deuda es el dinero que una persona toma de otra persona o entidad. La persona que adquiere un prestamo o credito esta obligada a devolver el dinero otorgado (capital) y los intereses. Para ello, se requiere de disciplina y control de las finanzas personales. Existen distintos tipos de créditos:  Creditos de consumo/personales  Creditos para capital de trabajo  Creditos hipotecarios El credito es muy util para lograr metas importantes. Muchas cosas no serfan posibles sin este servicio financiero. La tactica es acercarse a los creditos y sacarles el mayor provecho, evitando a toda costa que la situaci6n genere estres financiero. Entender c6mo funciona y la manera correcta de usarlo es importante para que sea util, y no una carga pesada. 12 / FINANZAS P ARA TI
  • 14. SUPERINTENDENCIA DE BANCA , SEGUROS Y AFP CUADRO 1. LA TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL (TCEA) Tasa de costo efectivo anual (TCEA): Es importante que te informes cual es la TCEA que cobran las entidades por los distintos creditos y comparar para elegir la TCEA mas baja. Todas las entidades financieras que ofrecen creditos estan obligadas a informar la TCEA antes de formalizar cualquier operaci6n de credito. La TCEA es la tasa que incluye en una sola cifra todo lo que se paga por un credito, es decir los intereses, las comisiones y gastos. El cobro de la TCEA puede variar de una instituci6n a otra; por ejemplo de 66% de una instituci6n financiera a 38% en otra. Debes leer bien tu contrato y la hoja de resumen, asf conoceras que se te cobrara. Esa informaci6n la podras encontrar en nuestra pagina web ingresando a: www.sbs.gob.pe/usuarios. ------------------ Recuerda: Solicitar siempre una copia del contrato y de la hoja resumen, en la que se detalla la tasa de interes compensatoria, la tasa de interes moratoria o penalidad aplicable en caso de incumplimiento las comisiones y gastos que seran por cuenta del cliente. Ademas muestra de forma resumida las principales obligaciones contrafdas. EL CONSEJO SBS: PREGUNTA POR LA TCEA QUE COBRAN, ASf PODRAS COMPARAR Y ELEGIR ENTRE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS LA QUE TE COBRA MENOS POR TU CRÉDITO. FINANZAS PARA TI / 13
  • 15. GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES / PROGRAMA FINANZAS PARA TI Tarjetas de crédito Fechas de pago y corte La tarjeta de credito brinda seguridad para no llevar efectivo y permite ocasionalmente hacer frente a situaciones que no pueden esperar a que juntemos la cantidad de dinero que necesitamos, para comprar o pagar algun producto o servicio. Una forma de utilizarla a nuestro favor es conocer la fecha de corte y la fecha de pago, para asf devolver el dinero prestado que se ha gastado, pero antes de la fecha de pago, de tal manera que no se generen intereses. Veamos: La fecha de corte es el dfa que el banco marca como el fin de un periodo en que se han ido registrando las compras que se hayan realizado en un mes, y al mismo tiempo, establecer el inicio del siguiente perfodo. La fecha de pago es el dfa lfmite en el que se deben pagar los consumos del periodo, sin que la entidad financiera cobre intereses. A partir de la fecha de corte, se tienen hasta 15 dfas calendario para pagar. El pago mínimo nunca pagues menos y, si puedes siempre paga mas. EL CONSEJO SBS: LO MEJOR ES PAGAR EL TOTAL DE TUS CONSUMOS. EN CASO NO PUEDAS HACERLO, CANCELA POR LO MENOS DOS O TRES VECES MAS DEL PAGO MfNIMO QUE TE INDICA TU ENTIDAD. 14 / FINANZAS P ARA TI
  • 16. SUPERINTENDENCIA DE BANCA , SEGUROS Y AFP CUADRO 2. APRENDIENDO A ENTENDER EL ESTADO DE CUENTA   Si realizas compras al inicio del perfodo, tendras 45 dfas para poder pagar las compras que hiciste el mes pasado.  Al pagar el importe total de la tarjeta, sera posible financiarte sin pagar intereses.  Es importante planificar ingresos y gastos para no gastar mas de lo que tienes. FINANZAS PARA TI / 15
  • 17. GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES / PROGRAMA FINANZAS PARA TI Para tener en cuenta al usar tarjetas de crédito.  La tarjeta de credito se debe utilizar s6lo cuando no se tengan los recursos para adquirir un producto o servicio.  La tarjeta de credito nunca debe ser una carga muy pesada. Se trata de un recurso que en sf mismo no debe ser una herramienta que nos permite llevar a cabo nuestros proyectos de corto, mediano y largo plazo. Lo importante es no sobreendeudarse, la clave esta en tomar solo los creditos que se puedes pagar. CUADRO 3. USO EFECTIVO DE TU TARJETA DE CREDITO EVITA EN LO POSIBLE LOS RETIROS EN EFECTIVO, PORQUE ESTOS SUELEN ASOCIARSE A UNA TASA DE INTERÉS MÁS ALTA CUANDO PROVIENENDE UNA TARJETA DE CRÉDITO. NO DEBERÍAS TENER MÁS DE 2 TARJETAS, CANCELA LAS DE MAYOR COSTO Y DE MENOR USO. PAGA SIEMPRE MÁS DEL PAGO MÍNIMO EN TU TARJETA DE CRÉDITO, SI ES QUE NO PUEDES PAGAR EL TOTAL. EVITA ABUSAR DE LAS PROMOCIONES USANDO TU TARJETA. PAGA AL DIA TUS CUOTAS PARA MANTENER UN BUEN HISTORIAL CREDITICIO Y EVITAR RECARGOS ADICIONALES. GUARDA TUS RECIBOS DE CONSUMO Y VERIFICALOS AL FINAL DE CADA MES CONTRA TUS ESTADOS DE CUENTA. ANTES DE FIRMAR EL COMPROBANTE O VOUCHER, REVISA QUE EL MONTO, NÚMERO DE TARJETA Y NOMBRE SEAN LOS CORRECTOS. ELABORA UN PRESUPUESTO, ASI SABRÁS CON CUÁNTO DINERO CUENTAS PARA CUBRIR TUS DEUDAS DE LA TARJETA DE CRÉDITO. 16 / FINANZAS P ARA TI
  • 19. PA U GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES / PROGRAMA FINANZAS PARA TI El presupuesto RA QUE NUESTRAS FINANZAS PERSONALES/FAMILIARES ESTÉN SANAS, ES NECESARIO QUE LLEVEMOS N REGISTRO DE NUESTROS INGRESOS Y GASTOS, ASf COMO REALIZAR UN SEGUIMIENTO CONSTANTE. EL PRESUPUESTO NO ES MAS QUE UN PLAN PARA LLEVAR UN REGISTRO DE NUESTRAS FINANZAS Y ASI PODER CONTROLARLAS.  Es un documento en el que se registran todos los ingresos de los miembros de tu familia, asf como los gastos fijos y variables que realizas.  Este es el primer paso para tomar el control de nuestras finanzas. A continuación, te ofrecemos un ejemplo sencillo de cómo la familia Pérez elabora su presupuesto: 18 / FINANZAS P ARA TI
  • 20. SUPERINTENDENCIA DE BANCA , SEGUROS Y AFP PRESUPUESTO FAMILIAR DE LA FAMILIA PÉREZ FINANZAS PARA TI / 19 I. INGRESOS MES I MES 2 MES 3 Ingresos N°1 Marco Pérez 1700 Ingreso N°2 Silvia de Pérez 1300 Otros ingresos: 300 TOTAL INGRESOS (A) 3300 2. AHORRO Para tu Meta 300 Para emergencias 150 TOTAL AHORROS (B) 450 3. GASTOS FIJOS Víveres(alimentación, limpieza, etc) 600 Vivienda 900 Luz 100 Agua 50 Teléfonos 100 Educación 250 Transporte 180 Cuota del préstamo 200 Pago del seguro 80 TOTAL DE GASTOS FIJOS (C) 2460 PRESUPUESTO DISPONIBLE (A)-(B)-(C)= (D) 390 4.GASTOS VARIABLES Entretenimiento 100 Salud y medicionas Vestido y calzado 150 Gastos hormiga 100 TOTAL GASTOS VARIABLES ( E) 350 5. SALDO (D) - ( E) 40
  • 21. GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES / PROGRAMA FINANZAS PARA TI PASO 1. Identifica tus ingresos Considera todos los ingresos de los miembros de tu familia que contribuyan con los gastos de la casa y an6talos. PASO 2. Establece tu meta de ahorro Fija con tu familia una o mas metas y reserva no menos del 10% de los ingresos para el ahorro. No olvides separar de ese porcentaje una cantidad para emergencias. PASO 3. Determina tus gastos fijos Identifica los gastos que no puedes dejar de realizar porque tienes un compromiso de pago de manera regular (frecuente) y que sabes cuando y cuanto debes gastar. Por ejemplo.: el colegio de tus hijos, el alquiler de tu vivienda, pago de la cuota de tu credito, etc. PASO 4. Determina tus gastos variables Reconoce aquellos gastos que pueden variar tanto en el monto como en su periodicidad. Por ejemplo.: entretenimiento, medicinas, transporte no programado, compras en bodega, etc. PASO 5. El saldo puede ser positivo o negativo Calcula el saldo mensual restando todos tus gastos de tus ingresos. Si los ingresos superan a los gastos, la familia se encontrara en una situaci6n favorable y con mayor capacidad para ahorrar, reducir una deuda pendiente de pago o invertir. Si el saldo final fuese negativo, tendras que buscar otras fuentes de ingresos y/o reducir tus gastos. Evita sobreendeudarte. 20 / FINANZAS P ARA TI
  • 22. SUPERINTENDENCIA DE BANCA , SEGUROS Y AFP Descarga tu presupuesto famlllar en: www.sbs.gob.pe/presupuesto Consejos:  Revlsa perl6dlcamente tu presupuesto para hacer los ajustes pertlnentes, sln que se plerda de vlsta la lntencl6n del ahorro para alcanzar tus metas.  Cada vez que se haga presente la tentacl6n de hacer un gasto lmpulslvo que se encuentre fuera de tu presupuesto, recuerda tu meta, es declr, lo que estas a punto de alcanzar con esfuerzo y dlsclpllna.  Conserva los comprobantes de tus compras para saber cuanto has gastado. Un sol se valora mas cuando las deudas y los gastos llegan a descontrolarse, cuando se plerde el trabajo y no hay ahorros. Este es el momento adecuado para detenerse a reflexlonar que se hace con el dlnero, manana podrfa ser demaslado tarde. lngresando a nuestra paglna web: www.sbs.gob.pe/educacion-financiera, podras encontrar muchos consejos utlles, materlal educatlvo y descargar la apllcacl6n del presupuesto. EL CONSEJO SBS: “Sl PROGRAMAS UN ÉXlTO, TENDRA MUCHAS POSlBlLlDADES DE OBTENER UN ÉXlTO” FINANZAS PARA TI / 21
  • 23. GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES / PROGRAMA FINANZAS PARA TI 3% 5% 14% 3% Gracias al presupuesto, la familia Pérez puede saber cómo gastó sus ingresos del mes de enero de S/. 3 300. 2% Ahorros Víveres Vivienda Luz Agua Teléfonos Educación Transporte Cuota del préstamo Pago del seguro Entretenimiento Ves do y calzado Gastos hormiga 6% 6% 18% 8% 3% 2% 3% 27% 22 / FINANZAS P ARA TI
  • 25. GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES / PROGRAMA FINANZAS PARA TI Las 4 reglas de oro para manejar tus finanzas 1. Planear para lograr las metas 2. Actuar con propósito 3. Constancia 4. Utilizar los productos financieros ----------------------------------------------------------------- - 1. Planear para lograr las metas Planear tlene que ver con preguntarte ¿que qulero? y ¿cuando lo qulero o neceslto? Proyectate en funcl6n de tus prlorldades de corto y largo plazo. Es lmportante que te fijes una meta reallsta para lograr tus objetlvos y no desanlmarte en el camlno. Para planear debes conocer y entender cual es tu sltuacl6n personal, para ello puedes plantearte las slgulentes preguntas: ¿cuanto gano? y ¿cuanto gasto? asf como, elaborar tu presupuesto famlllar. Con esta herramlenta podras ldentlficar aquellos gastos que puedes reduclr o dejar de hacer sln afectar tu blenestar. Por ejemplo, comldas fuera de casa, compras de artfculos lnnecesarlos, etc. Ello te permltlra aumentar la cantldad de dlnero dlsponlble para tu ahorro. La apllcacl6n web Presupuesto Famlllar de la SBS puede ayudarte a armar tu presupuesto. 24 / FINANZAS P ARA TI
  • 26. SUPERINTENDENCIA DE BANCA , SEGUROS Y AFP 2. Actuar con propósito Para empezar a ahorrar debes elaborar un plan de ahorro y tomar la declsl6n de reallzarlo. Establece claramente tu meta de ahorro. Antes de reallzar algun gasto, plensalo blen, y evlta comprar algo lnnecesarlo, por lmpulso o porque parece una buena oferta. Puedes ayudarte haclendo una llsta de compras de lo que realmente necesltas. Te sugerlmos tomar una hoja de papel y empezar a escrlblr el objetlvo o meta de ahorro que deseas alcanzar, el modo de lograrlo y en cuanto tlempo esperas consegulrlo. Este sera el prlmer paso de tu plan de ahorro. Para ello, tamblen puedes usar el apllcatlvo Ahorro SBS. Constancia Ser dlsclpllnado y constante en el gasto y el ahorro te ayudara a mejorar la gestl6n de tus finanzas personales. Se perseverante en el cumpllmlento de tu plan de ahorro, ello te permltlra alcanzar tu meta de ahorro. Utilizar los productos y servicios financieros Te recomendamos acudlr a las entldades financleras para garantlzar que tus ahorros esten protegldos, y evltar la tentacl6n de gastarlos. Aslmlsmo, cuando requleras un prestamo, puedes eleglr entre las dlferentes opclones que te brlnda el slstema financlero, evltando recurrlr a prestamlstas lnformales que te pueden cobrar lntereses muy altos. 3. 4. Sl quleres ldentlficar las mejores opclones para deposltar tus ahorros u obtener un credlto, puedes consultar el Comparatlvo de tasas de lnteres de la SBS lngresando a www.sbs.gob.pe/compara ---------------- Recuerda: Puedes acceder a los apllcatlvos de educacl6n financlera de la SBS, y a otras herramlentas que te ayudaran en el manejo de tus finanzas personales, descargando el apllcatlvo m6vll APP SBS. Encuentra mayor lnformacl6n en www.sbs.gob.pe/appsbs FINANZAS PARA TI / 25
  • 27. GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES / PROGRAMA FINANZAS PARA TI ¿DÓND E PUEDES HACER VALER TUS DERECHOS COMO CONSUMlDOR? Sistema de Atención de Reclamos de la propia entidad financiera (Circular N° G-184-2015). 1. Servicio de Atención al Ciudadano (SAC) - INDECOPI Central Telefónica: 224-7777 2. 3. Poder Judicial o tribunales arbitrales. Defensor del Cliente Financiero* (para montos menores a US$20 000 o su equivalente en soles) Central Telefónica: 0-800-1-6777 4. 5. Para orientaciónpuede dirigirse a la SBS, a la central telefónica gratuita a nivel nacional: 0800-10840 26 / FINANZAS P ARA TI
  • 28. SUPERINTENDENCIA DE BANCA , SEGUROS Y AFP FINANZAS PARA TI / 27
  • 29. GUÍA PRÁCTICA PARA TUS FINANZAS PERSONALES / PROGRAMA FINANZAS PARA TI D.R. © Este materlal fue desarrollado por la Superlntendencla de Banca, Seguros y AFP, en colaboracl6n con la Sparkassenstlftung für lnternatlonale Kooperatlon dentro del proyecto “Fortaleclmlento de la Educacl6n Flnanclera en Amerlca Latlna” del BMZ, Goblerno Aleman. Queda prohlblda la reproduccl6n total o parclal, por cualquler medlo electr6nlco o mecanlco, sln permlso por escrlto de los propletarlos. Hecho el Dep6slto Legal en la Blblloteca Naclonal del Peru N° 2014-13040 Superlntendencla de Banca, Seguros y Admlnlstradoras Prlvadas de Fondos de Penslones Los Laureles 214, Llma 27 - Peru 28 / FINANZAS P ARA TI
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