1. Retail charge cards
Retail charge cards adalah jenis kartu kedit yang diterbitkan oleh pengecer
yang memungkinkan pelanggan untuk mengisi saldo sebelum menggunakannya.
Kartu kredit ritel kategori kedua terbesar kredit dan dikeluarkan oleh
department store , perusahaan minyak , agen penyewaan mobil dan sebagainya.
Kartu ini terkenal dengan pedagang karena mereka membangun loyalitas konsumen
dan mempertinggi penjualan, konsumen menyukai kartu ini karena menawarkan
cara yang nyaman untuk berbelanja. Kartu ini membawa batas kredit yang telah
ditetapkan jalur kredit yang bervariasi dengan kelayakan kredit dari pemegang
kartu.
Kartu Debit
Kartu ini hampir sama dengan kartu kredit bahkan kartu ini memililik
Mastercard dan Visa. Kartu debit ini menyediakan akses langsung ke rekening, cara
kerjanya hampir sama dengan cek. Sebagai contoh ketika kita menggunakan kartu
debit untuk melakukan pembelian produk, jumlah transaksi langsung dibebankan ke
rekening kita, dan kartu debit ini harus diisi saldo terlebih dahulu sehingga dapat
dikatakan menggunakan kartu debit hampir sama dengan menggunakan uang tunai.
Kartu debit ini digunakan untuk transaksi secara tunai, posisinya
menggantikan kebutuhan uang tunai atau cek yang biayanya dibebankan melalui
rekening giro.
Kelemahan dari kartu debit adalah :
- Tidak menyediakan jalur kredit
- Menyebabkan masalah yang rumit jika kita gagal dalam membuat daftar
catatan
yang
tepat
untuk
merujuk
rekening
giro
atau
menggunakannya.
- Beberapa penerbit kartu debit mengenakan biaya transaksi.
- Beberapa pedagang mengenakan biaya terhadap kartu debit anda.
Kelebihan kartu debit adalah :
- Memungkinkan kita untuk menghindari katru kredit potensial
sengaja

2. - Kartu debit lebih nyaman dari kartu debit, karena banyak outlet dan SPBU
yang memberikan diskon untuk pembelian tunai atau menggunakan kartu
debit.
Kartu Prabayar
Kartu prabayar adalah kartu plastic dengan strip magnetic atau microchip
yang
menyimpan
sejumlah
uang
untuk
digunakan
dalam
pembelian.
Layaknya kartu debit dan kredit, kartu prabayar memungkinkan Anda untuk
melakukan pembelian tanpa uang tunai atau cek. Tidak seperti kartu kredit, Anda
tidak dapat berhutang dengan kartu prabayar, dan tidak seperti kartu debit, kartu
prabayar tidak terkait dengan rekening bank. Kartu prabayar memiliki saldo nol
sampai Anda menambah uang ke dalamnya.
Keuntungan menggunakan kartu prabayar:
Melakukan pembelian secara perorangan, online atau melalui telepon.
Memberi hadiah untuk teman atau keluarga
Menarik tunai melalui ATM atau bank
Menerima gaji atau dana dengan memasukannya ke dalam kartu
Membayar tagihan
Makan di beberapa kafetaria
Membayar dengan uang pas dan tidak menyimpan koin terlalu banyak
Revolving Credit Lines (jalur kredit revolving)
Revolving credit lines adalah Sebuah jenis kredit rekening terbuka yang
ditawarkan oleh bank dan lembaga keuangan lainnya yang dapat diakses dengan
menulis cek terhadap dengan menulis cek saldo giro atau rekening batas kredit
khusus yang ditunjuk
Revolving credit lines ini ditawarkan oleh bank, broker, dan lembaga
keuangan lainnya,. Revolving credit lines diakses melalui cek pada rekening giro
biasa atau khusus yang ditunjuk akun batas kredit. Jalur iini membuka kredit dan
sering mewakili kesepakatan jauh lebih baik daripada kartu kredit karena jalur
ini jauh lebih murah jika dibandingkan dengan kartu kredit bahkan mungkin ada
keuntungan pajak dalam menggunakan jalur kredit ini.
Overdraft Protection
Over draft protection adalah fasilitas kredit terkait dengan rekening giro
yang memungkinkan deposan untuk menarik kelebihan rekening sampai jumlah
yang telah ditentukan. Garis-garis batas kredit biasanya berkisar antara $500
sampai $1000, tetapi mereka dapat sbanyak $10.000 atau lebih.

3. Dalam beberapa kasus, perlindungan cerukan ini menghubungkan antara
kartu kredit bank dengan rekening kita. Pengaturan ini bertindak seperti garis
cerukan biasa kecuali jika rekening tersebut mengalami deficit maka bank secara
otomatis akan akan mentransfer uang dari rekening kita.
Unsecured Personal Lines (kredit tanpa jaminan)
Unsecured Personal Lines adalah sebuah fasilitas kredit yang disediakan
untuk orang-orang yang membutuhkan yang dapat diperoleh tanpa memberikan
jaminan
Kredit tanpa jaminan ini adalah bentuk lain dari kredit bergulir. Yang pada
dasarnya membutuhkan garis kredit yang tersedia untuk individe pasa dasar yang
dibutukan. Intinya adalah cara meminjamkan uang dari bank tanpa melalui
pengaturan peminjaman yang rumit, peminjaman ini dalam bentuk S&L, credit
union, tabungan.
Cara kerja dari kartu kredit tanpa jaminan adalah sebagai berikut :
misalnya anda mengajukan kredit di sebuah bank. Seleah anda menyetujui garis
kredit yang telah ditetapkan, kemudian dilakukan pengecekan tehadap data yang
anda miliki, setelah itu anda tinggal menulis cek untuk akun kartu kredit anda dan
menyimpannya di rekening anda. Jika anda membutuhak uang untuk membeli
beberapa item barang yang besar, anda dapat membuat surat kredit kemudian
bank yang akan membayarnya.
Keuntungan kredit tanpa jaminan (sumber : bank Indonesia)
1. Plafon kredit dapat disesuaikan dengan kebutuhan dan kemampuan
2. Dapat membayar angsuran dengan jumlah yang relatif fleksibel, sesuai
dengan kemampuan keuangan
3. Dana kredit dapat dipergunakan untuk berbagai keperluan
4. Jangka waktu kredit fleksibel.
5. Dapat membayar angsuran melalui transfer ataupun secara tunai
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
Karakteristik kredit tanpa jaminan (sumber : bank Indonesia) :
Tidak memerlukan jaminan.
Proses kredit umumnya lebih cepat dan mudah.
Biaya provisi dan administrasi akan didebet langsung dari rekening Anda.
Dapat digunakan untuk berbagai kebutuhan
Total kredit dapat diambil tunai.
Perhitungan bunga dilakukan berdasarkan ketentuan yang berlaku di
masing-masing bank.
Dapat diajukan oleh karyawan, wiraswasta atau professional

4. Hal-hal yang perlu diperhatikan dalam kredit tanpa jaminan (sumber :
bank Indonesia) :
1. Konsultasikan keinginan Anda dalam mengambil KTJ kepada petugas
bank terdekat.
2. Pilih KTJ sesuai kebutuhan dengan bijaksana
3. Gunakan KTJ sesuai dengan rencana dan tujuan.
4. Bayarlah kewajiban dengan tepat waktu dan hindari keterlambatan
pembayaran, untuk menghindari tercantumnya nama Anda dalam Daftar
Kredit Macet Bank Indonesia.
Home equity credit lines
Adalah sebuah fasilitas kredit yang dikeluarkan terhadap ekuitas yang ada
dirumah. Home equity credit lines ini dipergunakan untuk mereka yang ingin
mendapatkan dan memanfaatkan ekuitas tanpa harus menjual sebuah rumah.
Credit ini adalah pinjaman tanpa batas kredit pibadi hanya dalam peminjaman
dijamin dengan hipotek di rumah yang satunya. Jalur kredit ini memungkinkan
anda menekan modal hingga 100% atau lebih dari rumah anda yang dig anti
dengan hanya menulis sebuah cek. Meskipun demikian beberapa bank memberi
pinjaman 75-80% dari nilai rumah yang dijaminkan.
Home equity credit lines juga memelilik fitur pajak diantaranya : biaya
bungan tahunan pada kredit tersebut. Home equity credit lines merupakan satusatunya jenis kredit consumer yang masih memenui syarat untuk perlakuan pajak
tersebut. Sesuai ketentuan terbaru dari kode pajak, pemilik rumah diizinkan untuk
mendapatkan pemotongan biaya bunga dari prosesnya.
MENDAPATKAN DAN MENGELOLAH BENTUK KREDIT TERBUKA
Demi kenyamanan , orang sering mempertahankan beberapa berbagai jenis
kredit terbuka hampir setiap rumah tangga, misalnya menggunakan 30 hari
rekening biaya untuk membayar tagihan mereka utilitas , tagihan telepon , dan
sebagainya. Selain itu, kebanyakan keluarga memiliki satu atau lebih biaya ritel
dan beberapa kartu bank , beberapa orang , pada kenyataannya mereka memiliki
sebanyak 15 sampai 20 kartu , atau lebih , dan itu tidak semua keluarga juga dapat
memiliki garis kredit bergulir dalam bentuk perlindungan cerukan atau rumah
puluhan ribu dolar dari kredit yang tersedia. Sangat mudah untuk melihat
mengapa kredit konsumen dapat meningkatkan risiko kelebihan anggaran ,
account tersebut juga dapat berfungsi cara melacak pengeluaran.
Membuka rekening
Apa kartu ritel biaya, kartu kredit perbankan , dan garis revolving kredit
semua memiliki kesamaan? menjawab. Mereka semua membutuhkan Anda untuk

5. pergi melalui aplikasi kredit formal. Sekarang mari kita lihat bagaimana Anda
akan pergi tentang mendapatkan bentuk terbuka kredit , incluiding kartu kredit
normal, namun perlu diingat bahwa prosedur yang sama berlaku untuk garis
revolving kredit lainnya juga.
Aplikasi kredit
Dengan lebih dari satu miliar kredit di tangan konsumen Amerika, Anda
akan berpikir bahwa kredit konsumen tersedia untuk hanya tentang siapa pun. Dan
itu tapi Anda harus mengajukan permohonan untuk itu. Aplikasi yang biasanya
tersedia di toko atau bank yang terlibat. Kadang-kadang mereka dapat ditemukan di
bisnis yang menerima kartu ini atau diperoleh atau permintaan dari perusahaan
yang mengeluarkan . pemberi pinjaman sedang mencoba untuk menentukan apakah
pemohon memiliki karakter dan kapasitas untuk menangani utang di prompt dalam
cara yang cepat dan tepat waktu .
Penyelidikan Kredit
Sebuah penyelidikan yang melibatkan menghubungi referensi kredit atau
sesuai dengan biro kredit untuk memverifikasi informasi pada aplikasi kredit.
Setelah aplikasi kredit telah selesai dan kembali ke pendirian penerbit kartu ,
itu adalah tunduk pada penyelidikan kredit. Tujuannya adalah untuk mengevaluasi
jenis risiko kredit yang Anda ajukan kepada pemberi pinjaman ( pihak yang
menerbitkan kartu kredit atau kartu kredit ). Jadi pastikan untuk mengisi aplikasi
credir Anda hati-hati. Percaya atau tidak, mereka benar-benar melihat hal-hal . Item
utama pemberi pinjaman melihat adalah bagaimana uang yang Anda hasilkan ,
bagaimana muh utang yang Anda miliki luar biasa dan seberapa baik Anda
menangani hal itu, dan seberapa stabil Anda ( misalnya, usia, riwayat pekerjaan,
apakah Anda memiliki atau menyewa rumah dan seterusnya Anda ). Tentunya,
semakin tinggi pendapatan Anda dan semakin baik Anda sejarah kredit, semakin
besar kemungkinan memiliki kredit uou dalam aplikasi disetujui.
Biro Kredit
Sebuah organisasi yang mengumpulkan dan menyimpan informasi tentang
kredit peminjam individu. Sebuah biro kredit adalah jenis agen pelaporan yang
mengumpulkan dan menjual informasi tentang peminjam individu . Jika ini sering

6. terjadi , pemberi pinjaman tidak mengenal Anda secara pribadi , itu mustrely pada
cara hemat biaya verifikasi kerja Anda dan sejarah kredit. Informasi dalam file
Anda berasal dari salah satu dari tiga sumber : kreditur yang berlangganan ke biro,
kreditur lain yang supplu informasi atas permintaan Anda, dan dokumen pengadilan
dicatat publik (seperti hak gadai pajak atau catatan kebangkrutan ).
Berlawanan dengan pendapat umum, berkas kredit Anda tidak berisi semua
orang akan pernah ingin mengetahui tentang Anda tidak ada pada Anda gaya hidup,
teman, kebiasaan, atau afiliasi agama atau politik. Sebaliknya, sebagian besar
informasi adalah hal yang cukup membosankan , dan mencakup hal seperti:
- Nama Anda, nomor jaminan sosial , nomor of dependents agen, dan alamat
sebelumnya.
- Catatan kerja Anda, incluiding majikan saat ini dan masa lalu dan data gaji,
jika tersedia.
- Sejarah kredit Anda, incluiding jumlah pinjaman dan jalur kredit yang Anda
miliki, jumlah kartu kredit yang diterbitkan dengan nama Anda, catatan
pembayaran, dan saldo rekening .
- Publis record data yang melibatkan kebangkrutan, hak gadai pajak, penyitaan,
gugatan perdata dan keyakinan pidana.
- Nama-nama perusahaan dan lembaga keuangan yang baru-baru ini meminta
salinan file Anda.
Biro kredit lokal (ada sekitar seribu) yang didirikan dan dimiliki oleh
pedagang lokal. Mereka mengumpulkan dan menyimpan informasi kredit pada
orang-orang yang hidup dalam masyarakat dan menyediakan biaya kepada anggota
yang memintanya. Biro lokal dihubungkan secara nasional melalui salah satu tiga
besar nasional biro trans serikat, layanan informasi kredit Equifax dan Experian.
Secara tradisional, biro kredit tidak lebih dari mengumpulkan dan memberikan
keputusan kredit. Karena tiga biro sekarang akan melaporkan : nilai kredit yang
sama meskipun mereka masih wajib melaporkan nilai kredit lainnya.
Menurut undang-undang biro kredit, biro kredit harus menyediakan Anda
dengan murah salinan Anda sendiri laporan kredit, dan kunci harus memiliki nomor
telepon bebas pulsa. Perselisihan harus diselesaikan dalam 30 hari dan mengambil
dokumentasi konsumen ke rekening, bukan hanya kreditor .

7. Cara terbaik untuk melakukannya adalah untuk mendapatkan salinan
laporan kredit Anda sendiri dan kemudian pergi melalui itu dengan hati-hati. Jika
Anda menemukan kesalahan, biarkan biro kredit tahu segera dan dengan segala
cara, menulisnya, kemudian meminta salinan file dikoreksi untuk memastikan
bahwa kesalahan telah dieliminasi. Kebanyakan konsumen advidors menyarankan
Anda meninjau file Anda kredit per tahun . Berikut adalah alamat situs web dari
biro kredit nasional :
- Jasa informasi kredit Equifax
- TransUnion LLC
- Experian (sebelumnya TRW )
Keputusan kredit
Metode untuk mengevaluasi kelayakan kredit pemohon dengan menilai
faktor-faktor seperti pendapatan, utang keluar dan referensi kredit.
Menggunakan data yang diberikan oleh pemohon kredit, bersama dengan
informasi yang diperoleh dari biro kredit, Bank harus menentukan apakah akan
memberikan kredit. Sangat mungkin, beberapa jenis skema penilaian kredit akan
digunakan
untuk
membuat
keputusan.
Sebuah
nilai
kredit
keseluruhan
dikembangkan untuk Anda dengan menetapkan nilai faktor-faktor seperti
pendapatan tahunan Anda, apakah Anda menyewa atau memiliki rumah, nomor dan
jenis kartu kredit yang Anda pegang umum, tingkat utang, apakah Anda memiliki
rekening tabungan dan referensi kredit umum. Misalnya, jika Anda berusia 26
tahun, tunggal, mendapatkan $ 32.500 per tahun ( pada pekerjaan yang Anda punya
hanya 2 tahun ), dan sewa apartement
Penyedia terbesar nilai kredit adalah far, fair Isaac & co (FICO). Tidak
seperti beberapa penyedia skor kredit, adil Ishak hanya menggunakan informasi
kredit dalam perhitungannya. Tidak ada di dalamnya tentang usia Anda, status
perkawinan, gaji, pekerjaan, riwayat pekerjaan, atau di mana Anda tinggal.
Sebaliknya, skor FICO berasal dari lima kompinen utama berikut (yang terdaftar
bersama dengan bobot masing-masing) : riwayat pembayaran (35 %), uang
penghargaan berutang (30 %), panjang sejarah kredit (15 %), kredit baru (10 %),
dan jenis kredit yang digunakan (10 %). Skor FICO yang dilaporkan oleh semua
tiga biro kredit utama, berkisar dari yang terendah 300-850.

8. Beban Keuangan Komputasi
Karena penerbit kartu tidak tahu sebelumnya berapa banyak anda akan
dikenakan biaya pada account anda , mereka tidak dapat menentukan jumlah dolar
bunga yang mereka bebankan dan metode beban keuangan komputasi. Ini adalah
tingkat persentase tahunan (APR), tingkat sebenarnya bunga yang dibayarkan, yang
harus mencakup semua biaya dan dihitung seperti yang didefinisikan oleh hukum.
Ingat, itu hak anda sebagai konsumen untuk mengetahui dan kewajiban pemberi
pinjaman untuk memberitahu anda jumlah dolar biaya (jika ada) dan APR pada
setiap pembiayaan yang anda pertimbangkan.
Jumlah bunga yang anda bayar untuk kredit terbuka tergantung sebagian
pada metode pemberi pinjaman menggunakan untuk menghitung saldo di mana
mereka menerapkan biaya keuangan . Kebanyakan bank dan penerbit kartu kredit
ritel menggunakan salah satu dari empat variasi dari metode saldo rata-rata harian
(ADB), yaitu metode beban keuangan komputasi dengan menerapkan beban bunga
dengan saldo rata-rata harian rekening selama periode penagihan. Menurut
pemegang kartu bank of america, sebuah organisasi nirlaba pendidikan konsumen,
metode yang paling umum (digunakan oleh sekitar 95 persen dari kartu bank
emiten) adalah saldo harian rata-rata termasuk pembelian baru, dua siklus ADB
termasuk pembelian baru, dan dua - siklus ADB tidak termasuk pembelian baru.
Perhitungan saldo di bawah masing-masing metode adalah sebagai berikut .
ADB termasuk pembelian baru. Untuk setiap hari dalam siklus penagihan,
menambahkan saldo, termasuk pembelian baru, dan mengurangi
pembayaran dan kredit, kemudian dibagi dengan jumlah hari dalam siklus
penagihan .
ADB tidak termasuk pembelian baru. Sama dengan metode pertama, tidak
termasuk pembelian baru .
Dua siklus ADB termasuk pembelian baru. Dihitung seperti metode
pertama, tetapi menggunakan saldo rata-rata harian untuk kedua siklus
penagihan saat ini dan sebelumnya.
Dua siklus ADB tidak termasuk pembelian baru. Sama dengan metode dua
siklus, tetapi tidak termasuk pembelian baru.

9. Perbedaan perhitungan ini jelas dapat mempengaruhi saldo kredit kartu, dan
karenanya jumlah beban keuangan anda harus dibayar. Juga menyadari bahwa
biaya atas dua kartu dengan APR yang sama tetapi berbeda metode perhitungan
saldo mungkin berbeda secara dramatis. Penting untuk mengetahui metode penerbit
kartu yang anda gunakan. Sebagian besar bank menghitung beban keuangan untuk
jangka waktu 1 bulan, meskipun beberapa emiten (di antara mereka menemukan
kartu) masih menggunakan metode rata-rata saldo harian dua siklus. Perbandingan
dalam pameran 6.6 menunjukkan bagaimana metode yang digunakan untuk
menghitung ADB mempengaruhi jumlah biaya keuangan yang anda bayar. Dalam
situasi yang digambarkan di sini, beban keuangan tahunan berkisar dari $66,00 ke
level tinggi $196,20 dan perhatikan prosedur yang paling banyak digunakan oleh
kartu hasil emiten kredit beban keuangan sebesar $132,00. Jelas, cara apapun yang
anda melihatnya, membawa keseimbangan pada kartu kredit bisa mahal.
Contoh bagaimana menghitung saldo dan biaya keuangan dengan metode
yang paling populer , saldo rata-rata harian termasuk pembelian baru. Berasumsi
bahwa anda memiliki kartu visa bank terakhir dengan tingkat bunga bulanan
sebesar 1,5 persen. Pernyataan anda untuk periode penagihan membentang dari 10
oktober 2007 sampai 10 november 2007 - total 31 hari - menunjukkan bahwa saldo
awal anda adalah $ 582, anda melakukan pembelian sebesar $ 350 pada tanggal 15
oktober dan $ 54 on 22 oktober , dan anda membuat pembayaran $ 25 pada 6
november. Oleh karena itu, saldo untuk 5 hari pertama periode (11 oktober melalui
15) adalah $582, untuk 7 hari berikutnya (16-22 oktober) itu $932 ($582 + $350 ),
selama 15 hari berikutnya (23 oktober - 6 november) itu adalah $ 986 ($ 932 + $
54) , dan untuk 4 hari terakhir, itu adalah $961 ($986 dikurangi dengan pembayaran
$25). Sekarang kita dapat menghitung saldo harian rata-rata menggunakan prosedur
yang ditunjukkan dalam pameran 6.7 . Dicatat bahwa saldo harian yang beredar
ditimbang oleh jumlah hari bahwa keseimbangan ada dan kemudian rata-rata
(dibagi) dengan jumlah hari dalam periode penagihan. Dengan mengalikan saldo
harian rata-rata $ 905,42 dengan tingkat suku bunga 1,5 persen, kita mendapatkan
biaya keuangan dari $ 13,58.

10. Pameran 6.7
Number of days (1)
(1)x(2)
5
$582
$2,910
7
$932
$6,524
15
$986
$14.790
4
Total
balance (2)
$961
$ 3,844
31
Average daily balance =
$28,068
$ 28 , 068
31
= $905.42
Finance charge : $905.42 x 0.15 = $13.58
MENGELOLA KARTU KREDIT ANDA
Sekarang anda harus mengelola akun anda secara efisien, dengan
menggunakan laporan bulanan untuk membantu anda melakukan pembayaran yang
diperlukan pada waktu serta untuk melacak pembelian dan item dikembalikan.
Pernyataan
Jika anda menggunakan kartu kredit, anda akan menerima laporan bulanan mirip
dengan pernyataan kartu bank sampel dalam gambar dibawah ini, menunjukkan
siklus penagihan dan tanggal jatuh tempo pembayaran, suku bunga, pembayaran
minimum, dan semua aktivitas akun selama periode berjalan.

11. MENGGUNAKAN KREDIT DENGAN BIJAKSANA
Kredit adalah alat keuangan yang penting, tetapi juga bisa berbahaya, orang
terkemuka dalam utang luar kemampuan mereka untuk membayar. Itulah sebabnya
menggunakan kredit dengan bijaksana adalah keterampilan keuangan yang
berharga.
Kredit konsumen adalah kekuatan utama dalam perekonomian Amerika,
dan penggunaan kredit adalah faktor dasar dalam perencanaan keuangan pribadi
dan keluarga. Kadang-kadang menggunakan kredit diperlukan, dan dapat menjadi
keuntungan. Namun, membayar untuk item melalui kredit juga melibatkan
tanggung jawab dan risiko.
Empat fitur yang terdapat pada kartu kredit yaitu:
1. Biaya tahunan
Sejumlah uang yang haris Anda bayarkan untuk mendapatkan atau
memperpanjang kartu tiap tahunnya.
2. Tingkat bunga yang dikenakan pada saldo rekening
Saat Anda menggunakan kartu kredit, bank atau institusi keuangan penerbit
kartu sebenarnya memberikan Anda pinjaman sejumlah nilai pembelanjaan
Anda. Bank kemudian mengenakan biaya – yang disebut bunga – atas
penggunaan uang itu Kemudian penerbit kartu akan melunasi pembelanjaan
Anda dalam tempo beberapa hari setelah transaksi, dan Anda harus mulai
mengangsur atau menulasi hutang itu saat tagihan bulanan Anda diterima
3. Panjang masa tenggang
Jumlah hari dimana bank memperbolehkan Anda meminjam uang mereka
tanpa dikenakan bunga. Masa tenggang bisa bervariasi hingga 25 hari
tergantung bank penerbitnya. Masa tenggang ini biasanya berlaku untuk
transaksi-transaksi baru, namun hanya ada jika tidak ada sisa tagihan dari
bulan sebelumnya. Jika masa tenggang berakhir, jika Anda belum melunasi
tagihan anda, bunga akan diperhitungkan mulai dari tanggal pembelanjaan.
Namun, beberapa kartu tidak memberlakukan masa tenggang bebas bunga,
dan Anda dikenakan bunga mulai dari tanggal pembelanjaan.
4. Metode penghitungan saldo

12. Semua beban bunga bisa dihindari dengan membayarkan tagihan secara
penuh sebelum jatuh tempo pembayaran yang sudah ditentukan. Periksalah dengan
seksama teks berhuruf kecil yang tertera dalam tagihan, karena sejumlah bank
mengenakan biaya untuk tagihan Rp. 0 atau tidak memiliki masa tenggang.
Menghindari Masalah Kredit
Cara terbaik untuk menghindari masalah kredit yaitu disiplin ketika
menggunakan kredit. Mengurangi jumlah kartu yang anda bawa, dan jangan buruburu menerima tawaran kartu kredit yang mengisi kotak surat anda. Dompet penuh
kartu dapat bekerja melawan anda dalam dua cara. Jelas, tersedianya kredit dapat
menggoda anda untuk menyebar uang pada dikenakan terlalu banyak utang kartu
kredit. Tapi ada yang lain, kurang jelas, bahaya: ketika anda mengajukan pinjaman,
pemberi pinjaman melihat total jumlah kredit yang telah tersedia serta sebesar saldo
pada kartu kredit anda.
Misalkan, saldo kartu kredit Anda lebih tinggi daripada yang Anda inginkan
dan Anda mengantisipasi mengalami masalah mengurangi mereka ke tingkat yang
lebih mudah dikelola. Hal pertama yang dapat Anda lakukan adalah berhenti
membuat biaya baru sampai Anda melunasi (atau membayar) saldo yang ada.
Kemudian berkomitmen untuk rencana pembayaran. Salah satu strategi yang baik
adalah melunasi kartu bunga tertinggi pertama, menjaga pembayaran asli daripada
mengurangi saldo, atau, bahkan lebih baik, membayar lebih dari minimum bahkan
jika itu hanya $10 lebih. Anda akan terkejut berapa banyak perbedaan yang terjadi.
Penipuan Kartu Kredit
Para penipu(scammers) menggunakan aneka metode mulai dari yang
sederhana sampai canggih untuk memperoleh atau mencuri data rahasia
perbankan dan kartu kredit lalu menguras apa yang Anda miliki. Tindakan
pencurian data seperti ini lazim disebut PHISING.
Penipuan perbankan dan kartu kredit sangat susah dideteksi. Sebabnya
antara lain karena sindikat sangat rapi dalam dalam menjalankan aksinya sehingga
tidak mudah dideteksi lebih awal. Selain itu tidak sedikit sindikat penipu yang
beroperasi di luar yurisdiksi penegak hukum kita sehingga sulit ditindak.

13. Akibatnya kerugian yang dialami pun hampir tidak mungkin diperoleh kembali.
untuk mengurangi kesempatan Anda ditipu, berikut adalah beberapa saran yang
harus Anda ikuti:
1. Pihak perbankan tidak akan pernah menanyakan data-data rahasia Anda
lewat telepon, kecuali jika Anda sendiri yang bermasalah (misalnya
kehilangan ATM atau Kartu Kredit) kemudian menelpon pihak Bank.
2. Email resmi dari bank tidak pernah mengandung atau memuat sebuah link.
3. Perhatikan legalitas suatu email, misalnya logo, nama pengirim, standar
kalimat yang digunakan, email pengirim, cara menulis nama Anda dan
sebagainya.
4. Jangan pernah memberikan nomor atau kode (pin) ATM / Kartu Kredit
Anda ke pihak manapun, termasuk orang dekat atau pihak yang mengaku
dari perbankan Anda.
5. Jangan pernah memasukkan data kartu ATM atau kartu kredit Anda di
website yang tidak Anda percayai.
6. Sangat disarankan untuk menginstal anti virus asli di komputer Anda dan
men-scan komputer secara rutin untuk menghindari virus yang berbahaya
bagi transaksi online Anda..
7. Cek saldo dan transaksi tabungan Anda secara rutin.
8. Dalam membuat password atau PIN, gunakan kode yang sukar ditebak
orang lain.
Menggunakan jasa seorang konselor kredit
Konselor
adalah
seorang
spesialis
yang
membantu
orang
untuk
mengorientasikan diri mereka dalam laut tak berujung produk kredit dan membuat
prosedur untuk memproses pinjaman lebih mudah bagi kedua belah pihak.
Informasi dipahami - itu hal utama yang diperlukan bagi orang-orang yang ingin
mengatur tugas meminjamkan. Pemberi pinjaman tidak termasuk mengambil
keputusan positif atau negatif, memeriksa keandalan peminjam dan tidak termasuk
pembuatan perkiraan, melacak ketepatan waktu pembayaran, dll. Kredit konselor
membantu debitur:
Menghemat waktu yang dapat dihabiskan untuk program studi
independen, sehingga mengurangi jumlah kunjungan ke bank;

14. Belajar tentang semua komisi bunga mungkin, dan biaya.
Memilih pilihan terbaik dari pinjaman untuk setiap klien secara
individual, dengan mempertimbangkan keinginan usianya, pengalaman,
kemampuan keuangan dan faktor lainnya;
Untuk mengisi formulir yang diperlukan (aplikasi, data, referensi);
Berurusan dengan dokumen setelah menerima pinjaman (dengan
perjanjian tersebut, jadwal pembayaran, dll).

15. Chapter 7
USING CONSUMER LOANS
CONSUMER LOANS
Consumers
loan atau kredit
konsumtif merupakan pinjaman
yang
dipergunakan untuk keperluan konsumtif, antara lain;kredit perumahan, kredit
mobil, kredit motor, kartu kredit, kredit untuk membayar uang sekolah anak dsb
nya. Consumers loan penting bagi proses perencanaan keuangan pribadi karena
mereka dapat membantu Anda mencapai beberapa jenis tujuan keuangan. kredit
konsumsi bersifat formal, kontrak negosiasi yang menentukan kedua istilah untuk
pinjaman dan jadwal pembayaran.
Pada saat ini banyak Bank yang gencar mengiming-imingi kredit konsumtif
pada para konsumen. Pada dasarnya kredit konsumtif tidak selalu jelek, bahkan
banyak yang bisa mendorong ekonomi keluarga menjadi lebih baik, asal
dimanfaatkan dengan sebaik-baiknya. Pada umumnya suku bunga kredit konsumtif
lebih
tinggi
dibanding
kredit
produktif,
bahkan
ada
yang fixed
rate.
Kelihatannya fixed rate memudahkan untuk menata keuangan keluarga, tinggal
membayar angsuran setiap bulan dengan jumlah yang sama, tetapi kalau dihitung
secara teliti sebetulnya bunganya jauh lebih tinggi. Hal ini sejalan dengan tingkat
risikonya yang lebih tinggi, sehingga bunga juga dibebani lebih tinggi.
Fitur dasar dari pinjaman konsumen
Pinjaman konsumen penting bagi proses prencanaan keuangan pribadi
karena mereka bisa membantumu sampai pada beberapa jenis tujuan keuangan.
Kamu bisa mengelola pengeluaran utama atau belanja
hingga perencanaan
keuangan menjadi mudah serta pinjaman konsumen sebisa mungkin menjadi
simpanan. kuncinya tentu saja, mengatur kredit dengan baik dengan mengambil
sejumlah utang dan piutang beban kedalam anggaran anda yang sesuai.
Menggunakan pinjaman konsumen
Pada bab 6, menggunakan perputaran kredit bisa terbukti berguna untuk semua
perencanaan dan siapa saja yang menggunakan perencanaan keuangan pribadi.
Sangat penting untuk peningkatan jangka panjang dari tujuan keuangan pribadi.
Bagaimanapun, pembayaran tunggal dan cicilan pinjaman konsumen. Utang jangka

16. panjang yang digunakan untuk membiayai barang adalah terlalu mahal jika dibeli
dari pendapatan saat ini, membantu dalam pendidikan atau membayar item lain
yang tidak tahan lama seperti rekreasi yang mahal. Utang konsumen adalah sesuatu
yang formal, kontrak yang bernegosisasi yang spesifik dimana keduanya terdapat
jadwal peminjaman dan pembayaran.
Jenis hutang
1. Utang individu
Contohnya pembiayaan mobil baru yang dimanfaatkan untuk konsumsi
2. Untang untuk barang-barang yang tahan lama
Utang ini digunakan pada jenis barang dengan biaya yang cukup mahal
seperti furniture perabot rumah pesawat pribadi dll. Jangka waktu utang ini
di belidari 9-12 bulan.
3. Utang pendidikan
Digunakan untuk membiayai keperluan pendidikan pada tingkat sarjana
maupun pascasarjana dan pemerintah secara khusus memberikan subsidi
hutang program ini bagi mahasiswa dan orang tua.
4. Utang pribadi
Merupakan utang yang tidak memiliki tingkat keamanan dimana tidak ada
jaminan dengan hutang dan nama baik peminjam.
5. Utang konsolidasai
Biasanya mahal dan orang orang menggunakannya dengan hatihati untuk
menghentikan penggunaan kartu kredit dan bentuk kredit lainnya sampai
mereka membayar hutangnya.
Pinjaman Pemerintah Pusat pada Mahasiswa
Pembayaran Tunggal atau Pembayaran Angsuran
Pembayaran angsuran adalah pembayaran yang dilakukan oleh orang yang
berhutang dalam jangka waktu tertentu dengan membayar penuh seluruh utang di
akhir periode. Biasanya jangka waktunya 30 hari sampai 1 tahun. Seringkali lebih
dari 1 tahun, terkadang pembayaran tunggal digunakan untuk membayar pembelian
bahan baku atau nota pembayaran dimana uang kas dipergunakan untuk membayar
sesuatu hal dimasa mendatang dan dalam jangka waktu yang dekat. Pembayaran ini
disebut juga pembayaran sementara. Dalam situasi yang lain, utang dengan

17. pembayaran tunggal dipergunakan konsumen yang menghindari kekurangan uang
dengan angsuran bulanan.
Pembayaran Angsuran
Pembayaran angsuran merupakan model pembayaran tetap dengan dengan
tarif yang teta da lebih dari satu kali pembayaran. Pembayarannya berdasarkan
bulan denan prinsip pokok dan bunga. Pembayaran ini dapat dimulai dari 6 bulan
hingga 6 tahun, sehingga menjadi gaya hidup para konsumen.
Tarif tetap dan tarif berubah
Pembayaran hutang dengan tarif variabel
dibuat dengan menambah frekuensi
khususnya pada pembayaran tarif angsuran jangka panjang. Dengan menetapkan
tarih hipotek rumah, tarif bunga berubah secara periodik sesuai dengan kondisi
pasar yang berlaku. Banyak
tarif hutang variabel menutupi penambahan
penyesuaian waktu di atas jangka utang. Tarif utang variabel umumnya diinginkan
jika tarif bunga yang diharapkan berada di atas hutang. Hal ini berbeda dengan
utang tarif tetap yang diinginkan jika tarif bunga yang diharapkan naik.
TEMPAT PEMINJAMAN HUTANG KONSUMEN
1. Bank
Tarif bunga yang ada pada bank komersial cukup menarik adapun jenis tarif
bunga yang ditawarkan lebih rendah. Umumnya permintaan pinjaman pada
bank komersial adalah tinggi dan mereka dapat selektif dalam memilih
konsumen yang akan mengajukan kredit. Faktanya jika seorang nasabah
merupakan konsumen yang baik maka bank akan meningkatkan pinjaman
yang dibutuhkannya.
2. Perusahaan Pembiayaan
Perusahaan ini tidak menerima deposit dari nasabah tetapi mengumpulkan
dana dari stakeholder
dan melakukan pemberian kredit.
Sumber
pembiayaan mereka tidak mempunyai sumber dana seperti
di bank
komersial biasanya tarif hutangnya tinggi. Faktanya tarif bunga perusahaan
pembiayaan berubah dengan meningkatkan level tarif bunga tambahan
mulai dari pengoperasian usahanya. Tarif bunga pinjaman
maksimum
berubah-ubah sesuai ukuran pinjaman nasabah dan peraturan pemerintah

18. tentang batas jangka waktu pembayaran hutang.Perusahaan pembiayaan
khusu menangani peminjam dalam jumlah kecil dan mempunyai resiko
yang besar.
3. Kredit Bersama
Merupakan institusi koperasi keuangan dimana dimiliki dan diawasi oleh
anggota yang ada didalamnya. Sementara itu, hanya anggota yang dapat
diberikan pinjaman dengan mengangsur dan jenis kredit lain dari institusi
ini. Institusi ini dapat memilih, menawarkan keangotaan pada anggota yang
mereka inginkan dibandingkan kelompok orang tertentu. Karena bukan
merupakan perusahaan nonprofit dengan biaya operasional yang rendah,
biaya hutang pada institusi ini relatif rendah. Pada lembaga kredit bersama
menyediakan kesempatan kredit yang lebih menarik karena pemberian tarif
bunga yang menguntungkan daripada sumber pembiayaan konsuen lain.
4. Asosiasi Hutang Dan Tabungan
Asosiasi hutang dan tabungan sama halnya dengan tabungan bank yang
fungsi pokoknya melakukan penggadaian hutang. Pokok kegiatan mereka
tidak menyediakan pembiayaan konsumen namun, memberikan pembiayaan
jangka panjang mobil, kulkas dan lain sebagainya. Tarif bunga pada
pembiayaan konsumen pada institusi ini mendekati tarif bunga pada bank
komersial. Dibandingkan semuanya tarif institusi ini sedikit lebih mahal.
5. Perusahaan Penjual Jasa Keuangan
Perusahaan penjual jasa keuangan adalah perusahaan keuangan tertutup
yang dimiliki oleh perusahaan yang memerlukan pembiayaan yang besar
seperti auto mobil, biaya pada pembiayaan ini umumnya lebih tinggi
daripada tarif biaya di bank dan asosiasi utang dan tabungan. Utamanya
ketika anda membiarkan dealer melakukan semua pekerjaan penyususnan
keuangan.
6. Perusahaan Asuransi Jiwa
Kebijakan asuransi jiwa dapat memberikan pinjaman dari perusahaan
asuransi tentu saja tidak hanya menyediakan keuntungan pada saat kematian
tetapi juga fungsi tabungan, sehingga mereka dapat menggunakan jaminan
untuk pinjaman perusahaan asuransi jiwa dibutuhkan oleh hukum untuk
membuat pinjaman yang berlawanan pada nilai kas sejumlah tabungan yang

19. diakumulasi pada polis asuransi jiwa kebijakan biaya bunga berubah
sepanjang hutang tersebut belum dilunasi dimana hutang hutang tersebut
tidak mempunyai batas waktu dengan kata lain anda tidak harus
membayarnya kembali
7. Rekan dan relasi
Seringkali pinjaman pada rekan dan relasi tidak memerluka biaya bunga
tentu saja berubah tergantung kebutuhan keuangan peminjam tetapi mereka
seharusnya spesifik dalam melakukan perjanjianutang menyangkut biaya,
kondisi, batas pelunasan utang seperti halnya obligasi pada keduanya baik
peminjam maupun pemberi pinjaman
PENGELOLAAN PIUTANG ANDA
Pembelanjaan untuk utang
Keputusan
untuk
menggunakan
kredit
sama
pentingnya
dengan
mengevaluasi jenis biaya dan jangka waktu yang tersedia
Biaya keuangan
Pemberi pinjaman dibutuhkan oleh hukum negara dengan jelas pada semua
biaya keuangan dan biaya pinjaman yang lainnya. Temukanlah tarif bunga yang
efektif bagi yang akan anda bayar untuk pinjaman dan biaya apapun baik tarif tetap
maupun variabel. Permintaan pemberi pinjaman mengenai tarif bunga tahunan pada
pinjaman lebih mudah untuk membandingkannya dengan presentasi tarif pada
penyusunan pinjaman daripada jumlah dolar pada biaya pinjaman.
Jaminan
Anda harus membuat jaminan pada kesepakatan hutang anda untuk
menghindari gagal bayar. Sebenarnya ini yang membuat anda berbeda dan tidak
terlalu merepotkan, penggunaan jaminan sering menjadi pertimbangan hasilnya
pada biaya keuangan yang lebih rendah atau mungkin separo dari point
presentasenya.
Single Payment Loans
Single payment loans adalah sistem pembayaran pinjaman dengan satu kali
membayar penuh dengan waktu jatuh tempo yang diberikan. Biaya terdiri dari
biaya pokok ditambah semua bunga. Kadang-kadang, bagaimanapun, pembayaran
bungain
terim
mungkin
harus
dibuat
(misalnya,

20. setiap triwulan), sehingga dalam halpembayaranpada saat jatuh tempoterdiri
daribiaya pokokditambahbunga tertunggak.Meskipunpinjamanangsuranjauhlebih
populer, pinjamanpembayaran tunggalmasihmemiliki tempat merekadi pasarkredit
konsumsi.
Single payment loans paling berguna saat dana yang dibutuhkan untuk melakukan
pembelian sementara waktu tidak ada tetapi diharapkan ada dalam waktu dekat.
Diharapkan dapat membantu anda dalam mengatasi sementara kekurangan uang
tunai.
Fitur Penting Kredit
Ketika mengajukanpinjamanbaiktunggalpembayaran atauangsuran, anda harus
terlebih
dahulumengajukanaplikasi
Tampilan7.2.
Pada
dasarnya,
pinjaman,contohyang
ditunjukkandalam
aplikasipinjamanmemberikaninformasilembaga
pinjamantentang tujuanpinjaman, apakah itu akan menjadiaman atau tidak aman,
dan kondisi keuanganpemohon. Petugas kreditmenggunakandokumen ini, bersama
dengan informasi lainnya(seperti laporan kredit daribiro kreditlokal dan
verifikasipenghasilan)untuk menentukan apakahAnda harus diberikanpinjaman-sini
lagi,
beberapa jenispenilaian kredit(seperti dibahas dalam Bab 6) dapat digunakanuntuk
membuatkeputusan.
Sebagai
bagian
dariproses
mempertimbangkanberbagai
aplikasi
kredit,
anda
juga
harus
fiturutang,
ada tiga fitur yang palingpenting yaitujaminan kredit, jangka waktu kredit,
danpembayaran pinjaman.
Jaminan Kredit
Kebanyakan pinjaman pembayaran tunggal dijamin dengan aset tertentu
tertentu . Untuk agunan , krediturmemilih barang yang mereka rasakan
mudah dipasarkan dengan harga yang cukup tinggi untuk menutupi
sebagian dari pinjaman - misalnya , sebuah mobil , perhiasan , atau saham
dan obligasi. Jika pinjamandiperoleh untuk membeli beberapa aset pribadi,
aset tersebut dapat digunakan untuk mengamankan itu. Dalam kebanyakan
kasus, pemberi pinjaman tidak mengambil kepemilikan fisik agunan
melainkan mengajukan hak gadai, yang merupakan klaim hukum yang

21. memungkinkan mereka untuk melikuidasi agunan untuk memenuhi
pinjaman jika peminjam default. Hak gadai diajukan di pengadilan daerah
dan merupakan masalah catatan publik . jikapeminjam mempertahankan
kepemilikan atau hak atas properti bergerak - seperti mobil, TV,
danperhiasan - instrumen yang memberikan judul pemberi pinjaman untuk
properti pada saat gagal disebut hipotek harta . Jika pemberi pinjaman
menyandang gelar dengan jaminan -atau benar-benar menguasaiitu , seperti
dalam kasus saham dan obligasi - perjanjian memberi mereka hak untuk
menjualbarang-barang dalam kasus default adalah catatan agunan .
Jangka waktu kredit
Bila Anda meminta pembayaran tunggal pinjaman, pastikan jangka waktu
ini cukup lama untuk memungkinkan anda untuk mendapatkan dana untuk
membayar pinjaman, tetapi tidak lebih lama dari yang diperlukan. Jangan
meregangkan
jatuh
tempo
terlalu
jauh,
karena
Jumlah beban keuangan yang dibayarkan akan meningkat dengan waktu.
Pelunasanpinjaman
Pembayaran kembali pinjaman-pembayaran tunggal diharapkanpada satu
titikdalam waktu: tanggal jatuh tempo pada jangka waktu.Kadangkadangdana yang dibutuhkanuntuk membayarjenis pinjamanakan
diterimasebelum jatuh tempo.
Tergantung padapemberi pinjaman, peminjammungkin bisamembayar
pinjamanawal dan dengan demikianmengurangibeban keuangan.
Banyakserikat kreditmengizinkanpelunasanpinjamandenganbeban
keuanganberkurang. Bank-bank komersialdan pemberi pinjamanpembayaran tunggal lainnya, bagaimanapun,mungkintidak
menerimapembayaranawal, atau, jika mereka melakukannya,
merekamungkin mengenakanhukuman prabayar.
Biaya keuangan dan Annual Percentage Rate (APR)
Sebagaimana ditunjukkandalam Bab6, krediturwajib mengungkapkanjumlahbeban
keuangan
dantingkat
persentase
tahunan(APR)
pinjamansampelpernyataanpengungkapanberlaku
atauangsuran
pinjaman.
Perhatikan
bunga.
Suatu
untuksalahsatu-pembayaran
bahwapernyataan
seperti

22. itumengungkapkantidak hanyabiaya bungatetapi jugabiayalain danbiayayang
mungkin
ditambahkan kepinjaman.Meskipunpengungkapanseperti inimemungkinkan anda
untuk
membandingkanberbagai
memahamimetodedigunakan
karenapinjamanyang
alternatifpinjaman,
untuk
anda
menghitungbeban
samadenganyang
sama
masihperlu
keuangan,
menyatakan
suku bungamungkin memilikibeban keuanganyang berbeda. Duadasarprosedur
yang
digunakanuntuk
menghitungbiaya
ataspinjamanpembayarantunggalmetodebunga sederhanadan metodediskon.
Simple Interest Method
Besarnya bunga dihitung sekali saja pada akhir periode / pada tanggal pelunasan,
dihitung dari nilai pokok awal (Principal Value) dikalikan dengan tingkat bunga
per tahun (Interest Rate per annum) dikalikan dengan waktu dalam tahun (Time).
Fs = P x r x t
Jika waktu (t) dinyatakan dalam bulan, maka kita menggunakan persamaan: Jumlah
Bulan dibagi 12.
Discount Method
Metodediskonmenghitungbiayatotal pembiayaanpadajumlah pokokpenuhpinjaman,
yang kemudiandikurangkan darijumlah pinjaman. Perbedaanantarajumlah
pinjamandanbeban
keuanganini
kemudiandicairkan(dibayar)
untukpeminjamlainnya,beban keuangandibayardi muka danmewakilidiskon
daribagianutamapinjaman.Beban
keuanganpada
pinjamanpembayaran
tunggaldengan menggunakan metodediskonto, Fd, dihitungdengan cara yang
persissama
sepertiuntuk
pinjamanbunga
sederhana:
Fd = Fs = P x r x t
Untuk menghitungtahunan, persentaserate (APR) bunga pinjaman, rata-rata
Beban
keuangantahunandibagi
dengansaldo
pinjamanrata-ratayang
biasa,sebagai berikut:
Annual Percentage Rate = Average annual finance charge
Average loan balance outstanding
luar