Seminario Asocam mesa diálogo 1 Promifin día 26

1. Metodologías Grupales
Fomento de Servicios Financieros
Incluyentes y Solidarios
Caso PROMIFIN
Nicaragua-Honduras
Auspiciado por la COSUDE
Perla Rosales Rodríguez
Coordinadora Nacional Nicaragua
(PROMIFIN 2003-2013)
Miembro Suplente Consejo Directivo
Comisión Nacional de Microfinanzas

2. Promover el acceso a poblaciones
pobres a Servicios Financieros
(metodologías Grupales) sostenibles e
incluyentes . Meta: 100,000
C
G o
Educación Financiera
e
n
s
o
n
t
Fortalecimiento Instituciones de
Microfinanzas para enfrentar crisis
c
t
i
i
o
ó m
n
Contribuir al fomento de políticas
públicas
i
e

3. Beneficiarios Indirectos: Escuchando a Clientes

4. Crecimiento acelerado
2003-2007 30%
Menos profundidad del crédito

5. 
Oferta:
◦ Desvío de misión, créditos segmentos más capitalizados.
◦ Sobreoferta de recursos (externos e internos)
◦ Debilitamiento de controles en concesión del crédito

Demanda:
◦ Poca educación manejo financiero
◦ Baja de precios/crisis financiera internacional e
interna/cambios climáticos
◦ Incapacidad de pago ciertos segmentos

Efectos:
◦
◦
◦
◦
Sobreendeudamiento en ciertos segmentos
Se rompe cadena de pagos
Se organiza movimiento de deudores
Incrementa cartera en riesgo de IMFs

6. 


Inexistencia de Marco Regulatorio
◦ Alta percepción de riesgo por los inversionistas
◦ Retiro de inversionistas profundiza crisis
◦ Quiebra de Instituciones de Microfinanzas
Ley control de Tasa de interés/Poca
transparencia
Políticas Públicas de financiamiento
◦ Estrategia de Reducción de Pobreza - Modelo
Cristiano, Socialista y Solidario (CRISSOL)
 Programa Financiamiento para Granos Básicos (CRISSOL)
 Usura Cero –Financiamiento Microempresa urbana
 Hambre Cero-Financiamiento a Mujeres rurales.

7. Promedio
de
Crédito
Peq Emp
2200
Microempresa
Acumulación
Simple
Subsistencia
(Autoempleo)
Con acceso
a Crédito
890
250
Sin acceso al Crédito

8. 
Mejora gestión institucional
◦ Gobernabilidad
◦ Eficiencia operacional:
 Coaching gerencial
/agencias, control, supervisión
 Gestión de Riesgo:
Análisis de Crédito, Cobranzas
◦ Escuchar al cliente

Profundizar Servicios
Financieros en la base de la
pirámide:
◦ Promoción Metodologías Grupales
 Banca Comunal
 Grupos Solidarios
 Cajas Rurales
Fortalecer las Finanzas
Solidarias (ONGs y
Cooperativas)

Mayor inclusión
segmentos de bajos
ingresos (reforzando lazos
sociales/desarrollo del capital
social comunitario):
◦ Crédito educativo
◦ Ahorro
◦ Seguro
◦ Educación Financiera
◦ Desarrollo de
habilidades, gestión y
liderazgos
Desarrollo de demanda
(Segmentos de bajos ingresosrurales y pobres)

10. Proceso es educativo
Basado en el tejido social

11. Incentivos para organizarse
Aseguran la cohesión

12. Marco Regulatorio Nicaragua

◦ Participación Formación de Ley de
Microfinanzas (2011)


 Inclusión de capítulo de
Gobernabilidad.

Marco Regulatorio Honduras
◦ Apoyo a la Comisión Nacional de Banca y
Seguros (CNBS) en revisión de
Manuales para Organizaciones Privadas
de Desarrollo Financiero (OPDF´s)
◦ Apoyo a la Ley de Sociedades de
Garantías Recíproca.
En Nicaragua
 Instituto Tecnológico Nacional (Nic).
 Ministerio de Economía Familiar.
Comunitaria, Cooperativa y
Asociativa (MEFCCA). Uso masivo
en Programa Bono Productivo
◦ Apoyo a Ente Regulador: Comisión
Nacional de Microfinanzas
(CONAMI).
 Participación en elaboración de
normativas, tratamiento mayor
inclusión con metodologías grupales.
Institucionalización de la
Educación Financiera

En Honduras
 Secretaría de Agricultura y
Ganadería (SAG)
 Fundación para el Desarrollo
Empresarial Rural (FUNDER)
◦ 3 Gremios de Microfinanzas
◦ Alianzas para financiamiento de la
Cooperación Internacional

13. Transferencia
Tecnologías y
Metodologías
a Gremiales:
Adopción, Sost
enibilidad
Construcción de
Capacidades
Organizacionales
Personal
gerencial y
Técnico IMF
Fortalecimiento
Oferta de
Proveedores de
Servicios:
Consultores
Incidencia:
Programas de
Cooperación,
Políticas
Públicas

15. 
Metodología: Encuesta

◦ Muestra:1,496/Universo:
26,173 clientes
◦ Nicaragua y Honduras
◦ Evaluación Cadenas Causales:
◦ Grupos de Comparación


Focalización Clientes


40% clientes por primera vez
recibieron SF
(crédito, ahorro, seguro)
Actividad por cuenta propia
◦ Utilidad diferencial promedio
mensual de US$180 y variación
de utilidad de:
◦ 45% clientes rurales.
◦ 36% clientes en pobreza general
(10% pobres extremos)
◦ 91% clientas mujeres
Inclusión Financiera
◦ Ingresos y economía del hogar:
incremento de:
 24% del capital doméstico
promedio (US$315 variación)
 12% del ingreso familiar promedio
mensual.
 US$42 más de gasto mensual.
 180% en ahorro diferencial
promedio (US$83/hogar /mes)
 Educación financiera
 Servicios de Créditos Grupales
 Clientes nuevos: < 3 ciclos
 Clientes consolidados> 7 ciclos
Efectos:
 47% en pobres generales.
 30% en pobres extremos.


3% reducción de tasa de
desocupación
6.3% reducción de pobreza
general

16. • 26 IMF de
• 3 Gremiales adoptan
Metodologías
y Nicaragua)
implementan
metodologías
grupales
Gremios de
Microfinanzas
• Por Ley Banco
Produzcamos: tiene que
financiar al sector/no logrado
•MEFCCA: Programas de inclusión
financiera con subsidio
(Honduras
Entidades de
Entidad
Financiera de
Desarrollo
Marco
Normativo-
Microfinanzas
Institucional
• CONAMI :
Normativas
ajustadas para
metodologías
grupales, transparencia y
protección al usuario

17. 





Selección de Instituciones con mandato
estratégico, compromiso de atención al grupo meta y
voluntad de cambio.
Metodología adecuada a necesidades de clientes, aplicable
a mercados rurales.
Desarrollo de capacidades personal de IMFs/grupos, con
modalidad de aprender - haciendo.
Práctica de escuchar a clientes para mejora continua.
Un modelo estandarizado de implementación:
políticas, normativas, supervisión, con instrumentos
estandarizados, tramos de control para guiar a la IMF.
Conocimiento especializado del personal del Programa:
mayor efectividad, adicionalidad y control.

18. • Caída de Precios
• Ruptura en
Cadena de Pagos
• Mov No Pago
Crisis
Incremento
Cartera en
riesgo ≥30
• Iliquidez
•Sobrendeudamiento
•Débil Met. Cred.
ind.
• Activo importante
en riesgo: Crédito
Individual
• Inexistente Marco
Regulatorio
Gerencia
de Crisis
Meta
Clientes
•Lento Crecimiento
•Limitada atención
estratégica

19. 


Crucial rol de ente regulador de IMF
◦ Fortalecer Gestión y Supervisión especializada.
Gobierno corporativo de IMFs que aseguren
misión de atender a más pobres
Adopción de la MG en todos los niveles de las
IMFs:
◦ Gerencias intermedias y sucursales
◦ Un Gerente de Metodología:
 Multiplicación de Gestión Conocimiento
 Control y calidad

Se considere la modalidad de finanzas solidarias
en las políticas públicas para el financiamiento a
las Instituciones Microfinancieras.

20. 
Política Nacional de Inclusión Financiera, que
propicie:
◦ Articulación de las estrategias y políticas de diferentes
actores en búsqueda de un objetivos común
◦ Estado facilitador de promoción y articulador de acciones que
propicien la sostenibilidad de estos sistemas.
◦ Normativas adecuadas de las entidades reguladoras para
ampliar la inclusión: fomento del ahorro y diversificación de
productos y servicios financieros.
◦ Entidades financieras de desarrollo que faciliten el fondeo de
crédito a IMFs con metodologías grupales.

Apoyo para formular políticas para la inclusión
financiera y desarrollo de innovaciones para una
oferta costo/eficiente.

21. ¡¡Gracias por su atención!!