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Payment der Zukunft vor dem Hintergrund von Mobile & Compliance

Gemeinsame Slides von Jochen Siegert und mir zu: Payment der Zukunft vor dem Hintergrund von Mobile & Compliance Was sind die Treiber der aktuellen Veränderung Wer sind die Gewinner / wer die Verlierer Wie geht es weiter - Rolle der Regulatorik

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Dezember 2015
IX-Konferenz
Picture by Kuster & Wildhaber Photography, flickr
PAYMENT DER ZUKUNFT
VOR DEM HINTERGRUND VON MOBILE & COMPLIANCE
André M. Bajorat, 44, verheiratet, 2 Mädels
‣ CEO figo, Blogger, Podcaster, Business Angel, Speaker
‣ Inhaltliche Schwerpunkte sind Banking, Payment, Mobile, FinTech, API-Banking
‣ Berufliche Historie seit 1997
• Sparkassen Finanzgruppe 97-09
• NumberFour AG 09-11
• 2011-2015 Inhaber amb consult
• seit 2012 GF und Co-Founder des Fin-Tech StartUps figo
• seit 2015 Partner der Strategieberatung KI-Finance
• Mentor bei Axel Springer, Microsoft und Starupbootcamp
• Beirat bei Fintechs FinLeap und Cringle sowie
• Initiator der Wahl zum „FinTech des Jahres“
2
Jochen Siegert, 42 Jahre - 1. Gen. Digital Natives
3
‣ COO/Vorstand traxpay AG, Gast-Blogger, Podcaster, Speaker, Advisor
‣ Inhaltliche Schwerpunkte sind Payment, Banking, Mobile, FinTech
‣ Berufliche Historie seit 2000
• MasterCard Deutschland, 3 Jahre Produkt Management Innovationen
• MasterCard Europa, 3 Jahre Business Development & Innovationen
• KarstadtQuelle Bank, 2 Jahre Leiter Produktmanagement
• PayPal, 5 Jahre, zuletzt Director EMEA Strategy & Unternehmensentwicklung
• Bigpoint, 2,5 Jahre, Geschäftsführer Globale Monetarisierung
• seit 2014 Finleap, Gründungsgeschäftsführer, heute Advisor
• seit Mai 2015 traxpay, Vorstand, COO
• Aufsichtsrat/Beirat bei Fintechs Figo, FinLeap, Finrech, Savedo, Savedroid
• Jury „FinTech des Jahres“
1. Was sind die Treiber der aktuellen Veränderung
2. Wer sind die Gewinner / wer die Verlierer
3. Wie geht es weiter - Rolle der Regulatorik
Ausgangslage
Verhaltensmuster und
Ansprüche der Nutzer
verändern sich radikaler und
schneller als wir uns das
vorstellen konnten.

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  • 1. Dezember 2015 IX-Konferenz Picture by Kuster & Wildhaber Photography, flickr PAYMENT DER ZUKUNFT VOR DEM HINTERGRUND VON MOBILE & COMPLIANCE
  • 2. André M. Bajorat, 44, verheiratet, 2 Mädels ‣ CEO figo, Blogger, Podcaster, Business Angel, Speaker ‣ Inhaltliche Schwerpunkte sind Banking, Payment, Mobile, FinTech, API-Banking ‣ Berufliche Historie seit 1997 • Sparkassen Finanzgruppe 97-09 • NumberFour AG 09-11 • 2011-2015 Inhaber amb consult • seit 2012 GF und Co-Founder des Fin-Tech StartUps figo • seit 2015 Partner der Strategieberatung KI-Finance • Mentor bei Axel Springer, Microsoft und Starupbootcamp • Beirat bei Fintechs FinLeap und Cringle sowie • Initiator der Wahl zum „FinTech des Jahres“ 2
  • 3. Jochen Siegert, 42 Jahre - 1. Gen. Digital Natives 3 ‣ COO/Vorstand traxpay AG, Gast-Blogger, Podcaster, Speaker, Advisor ‣ Inhaltliche Schwerpunkte sind Payment, Banking, Mobile, FinTech ‣ Berufliche Historie seit 2000 • MasterCard Deutschland, 3 Jahre Produkt Management Innovationen • MasterCard Europa, 3 Jahre Business Development & Innovationen • KarstadtQuelle Bank, 2 Jahre Leiter Produktmanagement • PayPal, 5 Jahre, zuletzt Director EMEA Strategy & Unternehmensentwicklung • Bigpoint, 2,5 Jahre, Geschäftsführer Globale Monetarisierung • seit 2014 Finleap, Gründungsgeschäftsführer, heute Advisor • seit Mai 2015 traxpay, Vorstand, COO • Aufsichtsrat/Beirat bei Fintechs Figo, FinLeap, Finrech, Savedo, Savedroid • Jury „FinTech des Jahres“
  • 4. 1. Was sind die Treiber der aktuellen Veränderung 2. Wer sind die Gewinner / wer die Verlierer 3. Wie geht es weiter - Rolle der Regulatorik
  • 6. Verhaltensmuster und Ansprüche der Nutzer verändern sich radikaler und schneller als wir uns das vorstellen konnten.
  • 7. Mobile verändert die Welt … Technologie Nutzung
  • 8. Dienste sind vernetzt und voller Kontext Smart Zentral Push
  • 9. Und was passiert im Zahlungsverkehr?
  • 10. E- und M-Payment Markt › Der Markt ist unübersichtlich und (unnötig) kompliziert. › Banken und die etablierten ZV-Experten haben den Zug 
 an sich vorbei fahren lassen und sind meist auf die 
 Abwicklung reduziert. › Neue Trends verwandeln den Markt gerade erneut.
  • 12. < 18 9 % 65 % 26 % < 30 23 % 52 % 20 % Alle Stationär 52 % Selektiv 31 % Rein Online 11 % 2011 2012 2013 2014 Delta Rechn. 25 % 25,4 % 25,5 % 28 % +2,9% PayPal 13,5 % 16,1 % 19,9 % 20,2 % +6,7% ELV 15,6 % 18,8 % 19,3 % 21,8 % +6,7% Kreditk. 16,9 % 17,9 % 14,8 % 10,8 % -6,1 % andere 29% 21,8 % 20,5 % 19 % -9,9 % 0 5 10 16 21 26 Jan Jun Jan Jun Dez 2013 2014 iPad iPhone Android-Phone Andr.-Tablet Windows Phone Quellen: EHI 2011-2014, ECC Handel 2013, Inst. Allensbach 2012, Worldpay 2014, Adyen 2015 Banken haben Zug vorbei fahren lassen Konzentration auf wenige Anbieter Handelskanal-Wechsel der Kunden Mobile-Kanal wird immer wichtiger %
  • 13. 13 Global: Alternative Online-Verfahren > Karte 57 % 43 % 49 % 51 % 41 % 59 % Quellen: Worldpay Global Payments Report 2014 & 2015 Karten KartenKarten Alt. 
 Verfahren Alt. 
 Verfahren Alt. 
 Verfahren 2012 2015 2017 E
  • 15. 0 12,5 25 37,5 50 Generell: Oft vergessene Grundprämissen d. Payment 0 1,25 2,5 3,75 5 1,7 2,1 2,1 Plan 5 30k 0 25 50 75 100 100k 28k 4k Quellen: Paypal Inc 2015 , Deutsche Kreditwirtschaft 2013 , Paymey GmbH (Seedmatch.de) 2014, Pluscard 2012, GFK 2014, Statista 2015, Similarweb Aug 15, Yapital 2015 30k total unique v. aus Dtl. aktiv 16m 20% 40m 0,1% 0,3% 0% 30m 28m 120m 10% Excel ≠ Realität Nutzer ≠ Aktiv Kundenzugang ≠ Marktanteil
  • 16. Aber:
 Eigentlich geht es nur darum Geld von A nach B 
 zu transferieren.
  • 17. Eine Auswahl an Fachbegriffen
 Wallets girogoSchemes Akquirier Netzbetreiber girocard PSP Issuer Paydirekt NFC Interchange Garantie giropay v.me MasterPass
  • 18. Wallets girogoSchemes Akquirier Netzbetreiber girocard PSP Issuer GIMB NFC Interchange Garantie giropay v.me MasterPass Oder noch einfacher: es geht nur darum etwas zu komsumieren - bezahlen ist Teil davon.
  • 19. 1. Was sind die Treiber der aktuellen Veränderung 2. Wer sind die Gewinner / wer die Verlierer 3. Wie geht es weiter - Rolle der Regulatorik
  • 20. Schauen wir kurz 
 auf den Markt
  • 21. Wer sind die aktuellen „Stars“ in Deutschland WireCard PayPal Computop
  • 22. Neue Angebote / alte Grenzen verschwinden Adyen
  • 23. … und Payment wird ein globales Spiel Adyen WireCard
  • 24. Developer als neue Zielgruppen Paymill Braintree Stripe
  • 25. Wertschöpfungsstufen verschrieben sich › Aus reinen „Software-Anbietern“ werden Banken
  • 26. Clevere Lösungen für „Standards“ GoCardless
  • 27. Clevere Lösungen für „Standards“ Transfer
 Wise
  • 29. Bisherige Partner werden zu Wettbewerbern MasterPass V.me PSD2
  • 30. Und die Banken versuchen es dann doch noch…
  • 31. 31 aber haben „Mobile“ & „User Experience“ erneut vergessen › Was ist das Ziel von Paydirekt am Anfang? Neukunden! › Warum ist dann „Anmelden“ deutlich größer dargestellt als „Neu bei Paydirekt“. › PayPal hat erst vor 3 Jahren den Anmelde-Button prominenter dargestellt. Vorher war es immer der Button zur Neu- Registrierung › AirBnB, Facebook & Co: Noch heute „Registrieren“ größer als „LogIn“
  • 32. 32 › Seite nicht mobil optimiert › Call2Action „Bank Suchen“ nicht sichtbar (below the fold) › Konsequenz: Dramatische Conversionversluste Keine „richtig“ mobil optimierte Seite
  • 33. 33 Keine „richtig“ mobil optimierte Seite › Hat man endlich Bank gefunden, keine Information zum „wie weiter“ › „Herumprobieren“ führt zum Erfolg: Man muss auf das Banklogo drücken › Erneut negativer Einfluss auf Conversion
  • 34. 34 › Wenn bis hier gekommen, dann wird Web- Vollbild-Version aufgerufen › Warum nicht mobil optimierte Seite wenn man schon von einem „mobilen“ Flow kommt? › Erneut grundlegender Fehler. Interessierter Kunde wird wohl spätestens hier abbrechen obwohl „eigentliche Registrierung noch gar nicht begonnen Falscher Aufruf der Registrierungs-Seite der Bank
  • 35. 35 Nicht vergessen: DAS ist die Alternative für Kunde!
  • 36. 36 … die selbst auf den LogIn/Passwort verzichtet
  • 39. 39 Vertrauen ein Vorteil? Resultat einer Google-Suche
  • 40. Parallel Handel: Aus aktivem Bezahlen wird Konsum Google
 Play iTunes Uber MyTaxi Starbucks car2go DriveNow
  • 42. Kräfteverhältnisse verschieben sich… › Banken werben freiwillig für Apple
  • 43. Konsolidierung setzt ein … › Erste Anbieter verlassen den Markt SQwallet Yapital Telko
 Wallets
  • 44. Warum: Lösungen waren nicht für Kundennutzen gedacht … › Die Frage nach dem „Warum“, 
 muss sich jede Lösung gefallen 
 lassen. › Nur wenige neue Lösungen die 
 wir sehen, haben darauf eine 
 ausreichende Antwort.
  • 45. Technik allein ist oft nicht die Lösung … › Viel zu oft steht die Technik bei 
 den Lösungen im Vordergrund › Die Technik darf aber kein 
 Selbstzweck sein, sondern nur Mittel zum Zweck. NFC QR iBeacon 3d Secure
  • 46. Wallets girogoSchemes Akquirier Netzbetreiber girocard PSP Issuer GIMB NFC Interchange Garantie giropay v.me MasterPass Denn:
 Eigentlich geht es nur darum etwas zu kaufen und 
 zu bezahlen.
  • 47. Payment ist bezahlen.
 Und bezahlen ist nur ein 
 Teil eines Prozesses und 
 KEIN Produkt.
  • 48. 1. Was sind die Treiber der aktuellen Veränderung 2. Wer sind die Gewinner / wer die Verlierer 3. Wie geht es weiter - Rolle der Regulatorik
  • 49. 49 Rechnung Lastschrift Paypal Kreditkarte Sofort Giropay Paydirekt 0 0,5 1 1,5 2 ca. 2 % inkl. Ausfallschutz ca. 1,2 % 0,3% ca 0,5% 0,3% ca
 0,15% ca
 0,2% Rechnung Lastschrift Paypal Kreditkarte Sofort Giropay Paydirekt 0 0,1 0,2 0,3 0,4 € 0,05 € 0,35 € 0,05 (PSP wg PCI Compliance)Total ca 0,45% Total ca 0,5% <0,3% <0,5% < 1% bislang ca 1.6% - 2 % Kosten Top50 Händler - Einfluss MIF-Regulierung
  • 50. 50 Quelle: Paydirekt via Bargeldlosblog.com Hat paydirekt die MIF-Regulierung auf dem Schirm???
  • 53. 53 mit Stilblüten bei Geschenkkarten 1:1 vs 1:n
  • 54. PSD 2
  • 55. Ausblick Banking PSD2: Zahlungsauslöse- und Kontoinformationsdienste werden geschaffen Digitalisierung und Vernetzung macht auch vor dem Banking nicht halt - Bankdaten werden von Kunden vermehrt in Diensten von „Dritten“ genutzt - Die Bank-Infrastruktur wird von „Dritten“ für Zahlungen und als Informationsquelle genutzt - Dritte schaffen neue Online-Banking Frontends für Bankenkunden Die Nutzung der Drittdienste, die heute in einer regulatorischen „Grau-Zone“ stattfindet, wird mit der PSD2 bewusst gestärkt aber zugleich mit Regeln versehen.
  • 56. Participants - yesterday 1-to-1 relationship between customer and bank Online banking users Banks Bank 1 Bank 2 Bank n In order to obtain the big picture about 
 his financial situation, a customer needs 
 to log in into many different online banking systems.
  • 57. Participants - today Third party services are established at the interface between customer and bank Banking apps Finance tool Payment services Risk
 mgmt. „Third“ party services offer added 
 value on top of financial data Online banking users Third party services access financial data through the existing bank infrastructure (=unregulated) and enable online banking users to use banking functionalities in their own services. Banks € € € € Bank 1 Bank 2 Bank n
  • 58. Participants - tomorrow XS2A - access to account Online banking users BanksThird party services TPP service infrastructure Banking apps Finance tool Payment services Risk
 mgmt. New XS2A Services Third 
 Party Provider AISP PISP DCSI DCSI DCSI Regulated Domain Bank 1 Bank 2 Bank n ASPSP ASPSP ASPSP
  • 59. Und mit Instant Payment steht der nächste Hammer schon vor der Tür der bestehende Verfahren obsolet machen wird. (Im Podcast 24 haben wir dazu eine Stunde gesprochen: www.paymentandbanking.com)
  • 60. André M. Bajorat E-Mail: Mobile: amb@figo.me +49 172 4574783 Jochen Siegert E-Mail: Mobile: mail@jochen-siegert.de +49 179 7421013 Wenn es Ihnen gefallen hat, können Sie uns im Podcast öfter hören :-)