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Bankkonto-Eröffnung über Internet
SuisseID Forum
Stade de Suisse, Bern
18. August 2015
Fiona Hawkins
Leiterin Compliance
Schweizerische Bankiervereinigung
Agenda
1. Digitalisierung und Fintech im Swiss Banking
2. Herausforderungen und Chancen für die Banken
3. Dynamik im Bankensektor
4. Die Konto-Eröffnung über Internet – die Schweiz im
internationalen Vergleich
5. Die Konto-Eröffnung über Internet – Handlungsbedarf in
der Schweiz
6. Ausblick
Seite 2 Forum SuisseID18.8.2015
Agenda
1. Digitalisierung und Fintech im Swiss Banking
2. Herausforderungen und Chancen für die Banken
3. Dynamik im Bankensektor
4. Die Konto-Eröffnung über Internet – die Schweiz im
internationalen Vergleich
5. Die Konto-Eröffnung über Internet – Handlungsbedarf in
der Schweiz
6. Ausblick
Seite 3 Forum SuisseID18.8.2015
1. Einleitung
“We need banking but we don’t need banks
anymore”
Forum SuisseIDPage 4 18.8.2015
1. Einleitung
• Technologischer Fortschritt und Kundenansprüche
zwingen zum Umdenken
• Regulierungen und internationaler Wettbewerb
beeinflussen Marge und Erträge
• Fokus der Banken in Zukunft
• Produktionsprozesse können fast beliebig aufgeschnitten
und neu zusammengesetzt werden
Forum SuisseIDPage 5 18.8.2015
1. Erfolgsfaktoren
• Effizienz und Skalierbarkeit
• Fähigkeit, den Mensch in den Mittelpunkt zu stellen
• Intuitiv und bequem in der Bedienung
• Schnell und sicher im Zugang
• Personalisiert und kompatibel mit komplementären
Leistungen
• Wenn möglich von einer einzigen digitalen Plattform
beziehbar
• Kostengünstig und transparent
Forum SuisseIDPage 6 18.8.2015
1. Investitionen in Fintech
Forum SuisseIDPage 7 18.8.2015
Agenda
1. Digitalisierung und Fintech im Swiss Banking
2. Herausforderungen und Chancen für die Banken
3. Dynamik im Bankensektor
4. Die Konto-Eröffnung über Internet – die Schweiz im
internationalen Vergleich
5. Die Konto-Eröffnung über Internet – Handlungsbedarf in
der Schweiz
6. Ausblick
Seite 8 Forum SuisseID18.8.2015
2. Herausforderungen durch Fintech (1/2)
• Fintech durchdringt alle Geschäftsbereiche (Retail
Banking, Private Banking, Firmenkunden, Asset
Management, Investment Banking)
• Fintech bringt Grenzen zum Verschwinden
• Innovation entsteht zunehmend an den Schnittstellen
zwischen den Bereichen (Uberization)
• Verbindung der diversen Infrastrukturen, Fertig- und
Fähigkeiten unterschiedlicher Marktteilnehmer
massgebend für künftigen Erfolg
Forum SuisseIDPage 9 18.8.2015
2. Herausforderungen durch Fintech (2/2)
• Fintech verschiebt die Gestaltungsmacht zu den
Konsumenten
• Digitaler Strukturwandel erhöht den Druck auf traditionelle
Banken
o Investitionen in digitale Technologie, Forschungsgelder in
Startups
o Neue Nichtbanken als Konkurrenten
o Wettbewerb teilweise verzerrt, z.B. bei Datennutzung,
Kontenzugang durch Dritte, Durchsetzung von
Sorgfaltspflichten, ….
o Unterschiede international, z.B. bei der
Kundenidentifikation
Forum SuisseIDPage 10 18.8.2015
2. Chancen für die Banken
Fintech eröffnet traditionellen Banken vor allem aber
Chancen
• Kosteneffizienz durch neue (Fin)Technologien,
Kundenansprache
• Reichweite, mehr Personen werden gebankt
• Aufgrund Kombination Fintech und traditioneller
Stärken (Finanzkompetenzen, Diskretion, Sicherheit)
sind Banken im Vorteil
Forum SuisseIDPage 11 18.8.2015
Agenda
1. Digitalisierung und Fintech im Swiss Banking
2. Herausforderungen und Chancen für die Banken
3. Dynamik im Bankensektor
4. Die Konto-Eröffnung über Internet – die Schweiz im
internationalen Vergleich
5. Die Konto-Eröffnung über Internet – Handlungsbedarf in
der Schweiz
6. Ausblick
Seite 12 Forum SuisseID18.8.2015
3. Dynamik im Bankensektor (1/2)
Forum SuisseIDPage 13 18.8.2015
Die Probleme der klassischen Banken relativ zu
Fintech-Startups
• (Über-)staatliche Regulierungen
• Sinkende Markteintrittshürden
• Nicht innovationsaffin in einer Zeit, in der das Internet die
Wertschöpfungskette im Finanzsektor durcheinanderbringt
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• Veraltete IT-Systeme
• Steigende Kosten für Akquisition von Neukunden, sinkende
Kundentreue
• Wettbewerbsvorteil zunehmend durch Technologie erzielt
3. Dynamik im Bankensektor (2/2)
Forum SuisseIDPage 14 18.8.2015
Agenda
1. Digitalisierung und Fintech im Swiss Banking
2. Herausforderungen und Chancen für die Banken
3. Dynamik im Bankensektor
4. Die Konto-Eröffnung über Internet – die Schweiz im
internationalen Vergleich
5. Die Konto-Eröffnung über Internet – Handlungsbedarf in
der Schweiz
6. Ausblick
Seite 15 Forum SuisseID18.8.2015
4. Internationaler Vergleich
• Zwingendes Einholen einer echtheitsbestätigten Kopie
des amtlichen Ausweises als Schweizer „Spezialität“
• Andere Länder (bspw. UK, D, Lux, Singapur) kennen
zumindest Alternativen
• Andere Länder kennen erweiterte Möglichkeiten im
Bereich der online-Identifizierung (Bsp. BaFin-
Rundschreiben 1/2014)
Seite 16 Forum SuisseID18.8.2015
Agenda
1. Digitalisierung und Fintech im Swiss Banking
2. Herausforderungen und Chancen für die Banken
3. Dynamik im Bankensektor
4. Die Konto-Eröffnung über Internet – die Schweiz im
internationalen Vergleich
5. Die Konto-Eröffnung über Internet –
Handlungsbedarf in der Schweiz
6. Ausblick
Seite 17 Forum SuisseID18.8.2015
5. Handlungsbedarf in der Schweiz
Seite 18 Forum SuisseID18.8.2015
5. Neuerungen in der VSB 16 (1/2)
• Neue Bestimmung in der VSB 16
• Möglichkeit der elektronischen Ein-
holung einer echtheitsbestätigten
Ausweiskopie
• In Kraft ab 1. Januar 2016
Seite 19 Forum SuisseID18.8.2015
5. Neuerungen in der VSB 16 (2/2)
Art. 11 Aussteller von Echtheitsbestätigungen
1 (...)
2 Als gültige Echtheitsbestätigung gilt auch eine von der
Datenbank eines nach dem Bundesgesetz über die
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Kombination mit einer elektronischen Authentifizierung des
Kunden.
Seite 20 Forum SuisseID18.8.2015
5. Sorgfaltspflichten - Alternativen (1/4)
Art. 9 Identifizierung bei persönlicher Vorsprache
Bei persönlicher Vorsprache identifiziert die Bank den
Vertragspartner, indem sie einen amtlichen Ausweis mit
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Akten nimmt.
Seite 21 Forum SuisseID18.8.2015
5. Sorgfaltspflichten - Alternativen (2/4)
• Online-Identifikation als Äquivalent zu persönlichen
Vorsprache
o Qualifikation Online-Identifikationen als persönliche
Vorsprache («Modell BaFIN»)?
o Technische und rechtliche Voraussetzungen?
Seite 22 Forum SuisseID18.8.2015
5. Sorgfaltspflichten - Alternativen (3/4)
Art. 10 Identifizierung bei Aufnahme der
Geschäftsbeziehung auf dem Korrespondenzweg
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oder über Internet aufgenommen, so identifiziert die Bank
den Vertragspartner, indem sie sich eine echtheitsbestätigte
Kopie eines Identifikationsdokuments im Sinne von Artikel 9
zustellen lässt und die Wohnsitzadresse des Vertrags-
partners durch Postzustellung oder auf andere, gleichwertige
Weise überprüft.
Seite 23 Forum SuisseID18.8.2015
5. Sorgfaltspflichten - Alternativen (4/4)
• Erleichterungen und Alternativen bei
Korrespondenzeröffnungen
o Einfache Kopie eines Identifikationsdokuments
o Ergänzt mit alternativen Möglichkeiten zur Verifikation
des Identifikationsdokumentes
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Wohnsitzadresse
Seite 24 Forum SuisseID18.8.2015
Agenda
1. Digitalisierung und Fintech im Swiss Banking
2. Herausforderungen und Chancen für die Banken
3. Dynamik im Bankensektor
4. Die Konto-Eröffnung über Internet – die Schweiz im
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5. Die Konto-Eröffnung über Internet – Handlungsbedarf in
der Schweiz
6. Ausblick
Seite 25 Forum SuisseID18.8.2015
6. Ausblick
• Wettbewerbsfähigkeit des Finanzplatzes Schweiz im
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• Verantwortung von Politik und Behörden
• Schaffung klarer Rahmenbedingungen
• Behördenzuständigkeiten im Bereich der neuen
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• Innovationsfreundliche und massvolle Regulierung
Seite 26 Forum SuisseID18.8.2015
Fragen/Kontakt
Fiona Hawkins
lic.iur., Rechtsanwältin, LL.M.
Mitglied der Direktion
Schweizerische Bankiervereinigung (SBVg)
Aeschenplatz 7, Postfach, CH-4002 Basel
Tel. + 41 61 295 93 93
Fax + 41 61 272 53 82
E-Mail: fiona.hawkins@sba.ch
http://www.swissbanking.org
Seite 27 Forum SuisseID18.8.2015
SuisseID Forum 2015 | Bankkonto-Eröffnung übers Internet

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SuisseID Forum 2015 | Bankkonto-Eröffnung übers Internet

  • 1. Bankkonto-Eröffnung über Internet SuisseID Forum Stade de Suisse, Bern 18. August 2015 Fiona Hawkins Leiterin Compliance Schweizerische Bankiervereinigung
  • 2. Agenda 1. Digitalisierung und Fintech im Swiss Banking 2. Herausforderungen und Chancen für die Banken 3. Dynamik im Bankensektor 4. Die Konto-Eröffnung über Internet – die Schweiz im internationalen Vergleich 5. Die Konto-Eröffnung über Internet – Handlungsbedarf in der Schweiz 6. Ausblick Seite 2 Forum SuisseID18.8.2015
  • 3. Agenda 1. Digitalisierung und Fintech im Swiss Banking 2. Herausforderungen und Chancen für die Banken 3. Dynamik im Bankensektor 4. Die Konto-Eröffnung über Internet – die Schweiz im internationalen Vergleich 5. Die Konto-Eröffnung über Internet – Handlungsbedarf in der Schweiz 6. Ausblick Seite 3 Forum SuisseID18.8.2015
  • 4. 1. Einleitung “We need banking but we don’t need banks anymore” Forum SuisseIDPage 4 18.8.2015
  • 5. 1. Einleitung • Technologischer Fortschritt und Kundenansprüche zwingen zum Umdenken • Regulierungen und internationaler Wettbewerb beeinflussen Marge und Erträge • Fokus der Banken in Zukunft • Produktionsprozesse können fast beliebig aufgeschnitten und neu zusammengesetzt werden Forum SuisseIDPage 5 18.8.2015
  • 6. 1. Erfolgsfaktoren • Effizienz und Skalierbarkeit • Fähigkeit, den Mensch in den Mittelpunkt zu stellen • Intuitiv und bequem in der Bedienung • Schnell und sicher im Zugang • Personalisiert und kompatibel mit komplementären Leistungen • Wenn möglich von einer einzigen digitalen Plattform beziehbar • Kostengünstig und transparent Forum SuisseIDPage 6 18.8.2015
  • 7. 1. Investitionen in Fintech Forum SuisseIDPage 7 18.8.2015
  • 8. Agenda 1. Digitalisierung und Fintech im Swiss Banking 2. Herausforderungen und Chancen für die Banken 3. Dynamik im Bankensektor 4. Die Konto-Eröffnung über Internet – die Schweiz im internationalen Vergleich 5. Die Konto-Eröffnung über Internet – Handlungsbedarf in der Schweiz 6. Ausblick Seite 8 Forum SuisseID18.8.2015
  • 9. 2. Herausforderungen durch Fintech (1/2) • Fintech durchdringt alle Geschäftsbereiche (Retail Banking, Private Banking, Firmenkunden, Asset Management, Investment Banking) • Fintech bringt Grenzen zum Verschwinden • Innovation entsteht zunehmend an den Schnittstellen zwischen den Bereichen (Uberization) • Verbindung der diversen Infrastrukturen, Fertig- und Fähigkeiten unterschiedlicher Marktteilnehmer massgebend für künftigen Erfolg Forum SuisseIDPage 9 18.8.2015
  • 10. 2. Herausforderungen durch Fintech (2/2) • Fintech verschiebt die Gestaltungsmacht zu den Konsumenten • Digitaler Strukturwandel erhöht den Druck auf traditionelle Banken o Investitionen in digitale Technologie, Forschungsgelder in Startups o Neue Nichtbanken als Konkurrenten o Wettbewerb teilweise verzerrt, z.B. bei Datennutzung, Kontenzugang durch Dritte, Durchsetzung von Sorgfaltspflichten, …. o Unterschiede international, z.B. bei der Kundenidentifikation Forum SuisseIDPage 10 18.8.2015
  • 11. 2. Chancen für die Banken Fintech eröffnet traditionellen Banken vor allem aber Chancen • Kosteneffizienz durch neue (Fin)Technologien, Kundenansprache • Reichweite, mehr Personen werden gebankt • Aufgrund Kombination Fintech und traditioneller Stärken (Finanzkompetenzen, Diskretion, Sicherheit) sind Banken im Vorteil Forum SuisseIDPage 11 18.8.2015
  • 12. Agenda 1. Digitalisierung und Fintech im Swiss Banking 2. Herausforderungen und Chancen für die Banken 3. Dynamik im Bankensektor 4. Die Konto-Eröffnung über Internet – die Schweiz im internationalen Vergleich 5. Die Konto-Eröffnung über Internet – Handlungsbedarf in der Schweiz 6. Ausblick Seite 12 Forum SuisseID18.8.2015
  • 13. 3. Dynamik im Bankensektor (1/2) Forum SuisseIDPage 13 18.8.2015 Die Probleme der klassischen Banken relativ zu Fintech-Startups • (Über-)staatliche Regulierungen • Sinkende Markteintrittshürden • Nicht innovationsaffin in einer Zeit, in der das Internet die Wertschöpfungskette im Finanzsektor durcheinanderbringt • Sinkende Produktivität von Filialen • Veraltete IT-Systeme • Steigende Kosten für Akquisition von Neukunden, sinkende Kundentreue • Wettbewerbsvorteil zunehmend durch Technologie erzielt
  • 14. 3. Dynamik im Bankensektor (2/2) Forum SuisseIDPage 14 18.8.2015
  • 15. Agenda 1. Digitalisierung und Fintech im Swiss Banking 2. Herausforderungen und Chancen für die Banken 3. Dynamik im Bankensektor 4. Die Konto-Eröffnung über Internet – die Schweiz im internationalen Vergleich 5. Die Konto-Eröffnung über Internet – Handlungsbedarf in der Schweiz 6. Ausblick Seite 15 Forum SuisseID18.8.2015
  • 16. 4. Internationaler Vergleich • Zwingendes Einholen einer echtheitsbestätigten Kopie des amtlichen Ausweises als Schweizer „Spezialität“ • Andere Länder (bspw. UK, D, Lux, Singapur) kennen zumindest Alternativen • Andere Länder kennen erweiterte Möglichkeiten im Bereich der online-Identifizierung (Bsp. BaFin- Rundschreiben 1/2014) Seite 16 Forum SuisseID18.8.2015
  • 17. Agenda 1. Digitalisierung und Fintech im Swiss Banking 2. Herausforderungen und Chancen für die Banken 3. Dynamik im Bankensektor 4. Die Konto-Eröffnung über Internet – die Schweiz im internationalen Vergleich 5. Die Konto-Eröffnung über Internet – Handlungsbedarf in der Schweiz 6. Ausblick Seite 17 Forum SuisseID18.8.2015
  • 18. 5. Handlungsbedarf in der Schweiz Seite 18 Forum SuisseID18.8.2015
  • 19. 5. Neuerungen in der VSB 16 (1/2) • Neue Bestimmung in der VSB 16 • Möglichkeit der elektronischen Ein- holung einer echtheitsbestätigten Ausweiskopie • In Kraft ab 1. Januar 2016 Seite 19 Forum SuisseID18.8.2015
  • 20. 5. Neuerungen in der VSB 16 (2/2) Art. 11 Aussteller von Echtheitsbestätigungen 1 (...) 2 Als gültige Echtheitsbestätigung gilt auch eine von der Datenbank eines nach dem Bundesgesetz über die elektronische Signatur (ZertES) anerkannten Anbieters von Zertifizierungsdiensten eingeholte Ausweiskopie in Kombination mit einer elektronischen Authentifizierung des Kunden. Seite 20 Forum SuisseID18.8.2015
  • 21. 5. Sorgfaltspflichten - Alternativen (1/4) Art. 9 Identifizierung bei persönlicher Vorsprache Bei persönlicher Vorsprache identifiziert die Bank den Vertragspartner, indem sie einen amtlichen Ausweis mit Fotografie (Pass, Identitätskarte, Führerausweis oder ähnlich) einsieht und eine Kopie dieses Ausweises zu den Akten nimmt. Seite 21 Forum SuisseID18.8.2015
  • 22. 5. Sorgfaltspflichten - Alternativen (2/4) • Online-Identifikation als Äquivalent zu persönlichen Vorsprache o Qualifikation Online-Identifikationen als persönliche Vorsprache («Modell BaFIN»)? o Technische und rechtliche Voraussetzungen? Seite 22 Forum SuisseID18.8.2015
  • 23. 5. Sorgfaltspflichten - Alternativen (3/4) Art. 10 Identifizierung bei Aufnahme der Geschäftsbeziehung auf dem Korrespondenzweg Wird die Geschäftsbeziehung auf dem Korrespondenzweg oder über Internet aufgenommen, so identifiziert die Bank den Vertragspartner, indem sie sich eine echtheitsbestätigte Kopie eines Identifikationsdokuments im Sinne von Artikel 9 zustellen lässt und die Wohnsitzadresse des Vertrags- partners durch Postzustellung oder auf andere, gleichwertige Weise überprüft. Seite 23 Forum SuisseID18.8.2015
  • 24. 5. Sorgfaltspflichten - Alternativen (4/4) • Erleichterungen und Alternativen bei Korrespondenzeröffnungen o Einfache Kopie eines Identifikationsdokuments o Ergänzt mit alternativen Möglichkeiten zur Verifikation des Identifikationsdokumentes o Alternativen auch bei der Überprüfung der Wohnsitzadresse Seite 24 Forum SuisseID18.8.2015
  • 25. Agenda 1. Digitalisierung und Fintech im Swiss Banking 2. Herausforderungen und Chancen für die Banken 3. Dynamik im Bankensektor 4. Die Konto-Eröffnung über Internet – die Schweiz im internationalen Vergleich 5. Die Konto-Eröffnung über Internet – Handlungsbedarf in der Schweiz 6. Ausblick Seite 25 Forum SuisseID18.8.2015
  • 26. 6. Ausblick • Wettbewerbsfähigkeit des Finanzplatzes Schweiz im Bereich Fintech und Digitalisierung • Verantwortung von Politik und Behörden • Schaffung klarer Rahmenbedingungen • Behördenzuständigkeiten im Bereich der neuen Finanztechnologien sind rasch zu klären • Innovationsfreundliche und massvolle Regulierung Seite 26 Forum SuisseID18.8.2015
  • 27. Fragen/Kontakt Fiona Hawkins lic.iur., Rechtsanwältin, LL.M. Mitglied der Direktion Schweizerische Bankiervereinigung (SBVg) Aeschenplatz 7, Postfach, CH-4002 Basel Tel. + 41 61 295 93 93 Fax + 41 61 272 53 82 E-Mail: fiona.hawkins@sba.ch http://www.swissbanking.org Seite 27 Forum SuisseID18.8.2015