SlideShare ist ein Scribd-Unternehmen logo

محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt

•
•
S
SalamChriki

Assurance takaful

Wirtschaft & Finanzen
1 von 88
Downloaden Sie, um offline zu lesen
1 ‫القانون‬ ‫مسلك‬ ‫االول‬ ‫محمد‬ ‫جامعة‬ ‫الخامس‬ ‫السداسي‬ ‫التخصصات‬ ‫المتعددة‬ ‫الكلية‬ ‫بالناظور‬ ‫في‬ ‫محاضرات‬ ‫التأمين‬ ‫قانون‬ ‫ذ‬ / ‫أسراج‬ ‫مراد‬ ‫الجامعي‬ ‫الموسم‬ 2020-2021
2 ‫عامة‬ ‫مقـدمــــة‬ - ‫اإلنسان‬ ‫سعى‬ ‫منذ‬ ‫القدم‬ ‫إلى‬ ‫الحصول‬ ‫على‬ ‫األمان‬ ‫والطمأني‬ ‫نة‬ ‫وكل‬ ‫ما‬ ‫يضمن‬ ‫سالمته‬ ‫من‬ ‫األخطار‬ ‫المحدقة‬ ‫به‬ ، ‫وكل‬ ‫ما‬ ‫يقلص‬ ‫من‬ ‫تحققها‬ - ‫من‬ ‫القدم‬ ‫بحيث‬ ‫تصل‬ ‫جذوره‬ ‫الى‬ ‫عهود‬ ‫ما‬ ‫قبل‬ ‫المسيح‬ . ‫فيذهب‬ ‫البعض‬ ‫إلى‬ ‫ان‬ ‫فكرة‬ ‫التأمين‬ ‫تعود‬ ‫إلى‬ 4500 ‫سنة‬ ‫قبل‬ ،‫الميالد‬ ‫وسندهم‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫ما‬ ‫عثر‬ ‫عليه‬ ‫الباحثون‬ ‫من‬ ‫وثائق‬ ‫تفيد‬ ‫إن‬ ‫ناقشي‬ ‫األحجار‬ ‫المصريين‬ ‫كونوا‬ ‫فيما‬ ‫بينهم‬ ‫صندوقا‬ ‫تضامنيا‬ ‫يتدخل‬ ‫كلما‬ ‫تعرض‬ ‫بعضهم‬ ‫لألخطار‬ - ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫البحري‬ ‫من‬ ‫حيث‬ ‫شروطه‬ ‫وقواعده‬ ،‫وإجراءاته‬ ‫وهي‬ ‫التي‬ ‫عرفت‬ ‫بأوامر‬ ‫برشلونة‬ ‫سنة‬ 1435 - ‫أهمية‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫عصرنا‬ ‫الحاضر‬
 ‫فكرة‬ ‫التأمين‬ ‫تقوم‬ ‫على‬ ‫ماذا؟‬  ‫وسيلة‬ ‫تعين‬ ‫على‬ ‫مواجهة‬ ‫المخاطر‬ ‫التي‬ ‫يتعرض‬ ‫لها‬ ‫الفرد‬ ‫فال‬ ‫يضطر‬ ‫إلى‬ ‫تحمل‬ ‫اثارها‬ ‫وحده‬ ‫حيث‬ ‫يتحمل‬ ‫جزءا‬ ‫فقط‬ ‫من‬ ‫هذه‬ ‫اآلثار‬ ‫يتمث‬ ‫ل‬ ‫فيما‬ ‫يدفعه‬ ‫من‬ ‫اشتراك‬ ‫او‬ ‫قسط‬ .  ‫الوسيلة‬ ‫الحديثة‬ ‫لمواجهة‬ ‫المخاطر‬ ‫وما‬ ‫ترتبه‬ ‫من‬ ‫أثار‬ ‫وذلك‬ ‫ما‬ ‫يف‬ ‫سر‬ ‫ازدهاره‬ ‫وتنوع‬ ‫مجاالته‬ ‫وتطوره‬ ‫وامتداده‬ ‫إلى‬ ‫المجاالت‬ ‫المختلفة‬ ‫ليؤمن‬ ‫األفراد‬ ‫من‬ ‫كل‬ ‫خطر‬ ‫يتعرضون‬ ‫له‬ ‫سواء‬ ‫في‬ ‫أموالهم‬ ‫او‬ ‫حي‬ ‫اتهم‬ .  ‫وعقد‬ ‫التأمين‬ ‫يتميز‬ ‫بعدة‬ ‫مميزات‬ ‫وخصائص‬ ‫تجعله‬ ‫مختلفا‬ ‫م‬ ‫ن‬ ‫العقود‬  ‫األخرى‬ ‫وحتى‬ ‫عناصره‬ ‫فهي‬ ‫متنوعة‬ ‫ومختلف‬ ‫وتخلق‬ ‫الفارق‬ ‫عن‬ ‫سائر‬ ‫عناصر‬ ‫العقود‬ ‫المسماة‬ ‫األخرى‬ ‫من‬ ‫خطر‬ ‫وقسط‬ ‫وتعويض‬ ‫ث‬ ‫م‬ ‫مصلحة‬ ‫تأمينية‬ .  ‫المحور‬ ‫الرئيسي‬ ‫للمحاضرات‬ ‫هو‬ ‫القواعد‬ ‫العامة‬ ‫لعقد‬ ‫التأمين‬ : 3
4 ‫المحور‬ ‫األول‬ : ‫القواعد‬ ‫العامة‬ ‫لعقد‬ ‫التأمين‬ . ‫يلجأ‬ ‫االنسان‬ ‫إلى‬ ‫وسائل‬ ‫متعددة‬ ‫للحماية‬ ‫وتفادي‬ ‫األخطار‬ ‫كاالدخار‬ ‫وا‬ ‫لتأمين‬ . ‫التأمين‬ ‫وسيلة‬ ‫فعالة‬ ‫لتفادي‬ ‫األخطار‬ ‫المحدقة‬ ‫فما‬ ‫هو‬ ‫عقد‬ ‫التأ‬ ‫مين‬ ‫؟‬ ‫وما‬ ‫هي‬ ‫وظائفه؟‬ ‫وما‬ ‫هي‬ ‫أنواعه؟‬  1 - ‫التأمين‬ ‫وظائف‬ :  ‫المؤم‬ ‫آو‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أمام‬ ‫كنا‬ ‫إذا‬ ‫ما‬ ‫بحسب‬ ‫التأمين‬ ‫وظائف‬ ‫تختلف‬ ‫ن‬ .  ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫بالنسبة‬ :  ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫األمان‬ ‫لكفالة‬ ‫وسيلة‬ ‫التأمين‬ ‫يكون‬ . ‫أساسية‬ ‫وظيفة‬ ‫يعتبر‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫نفس‬ ‫في‬ ‫الطمأنينة‬ ‫و‬ ‫األمان‬ ‫فبعث‬ ،‫للتأمين‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫ففي‬ : ‫من‬ ‫هلك‬ ‫لما‬ ‫بديل‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫من‬ ‫يمكن‬ ‫ماله‬ . ‫أ‬ ‫يعول‬ ‫ومن‬ ‫نفسه‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يقي‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫وفي‬ ‫ثار‬ ‫النفوس‬ ‫في‬ ‫والطمأنينة‬ ‫األمان‬ ‫روح‬ ‫ذلك‬ ‫فيبعث‬ ،‫موته‬ ‫او‬ ‫عجزه‬
5  ‫ال‬ ‫الشخص‬ ‫أراد‬ ‫فإذا‬ ‫لالئتمان‬ ‫وسيلة‬ ‫هو‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫بالنسبة‬ ‫التأمين‬ ‫حصول‬ ‫ع‬ ‫إبرام‬ ‫فبإمكانه‬ ‫كضمان‬ ‫للدائن‬ ‫يقدمه‬ ‫مال‬ ‫لديه‬ ‫يكن‬ ‫ولم‬ ‫ائتمان‬ ‫على‬ ‫قد‬ ‫الدين‬ ‫سداد‬ ‫قبل‬ ‫توفي‬ ‫اذا‬ ‫بحيث‬ ‫الدائن‬ ‫لصالح‬ ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫للدائن‬ ‫أمكن‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫من‬ ‫حقه‬ ‫استيفاء‬ .  ‫بالنسبة‬ ‫للمؤمن‬ :  ‫يؤديها‬ ‫التي‬ ‫اإلقساط‬ ‫مجموع‬ ‫األموال‬ ‫رؤوس‬ ‫لتكوين‬ ‫وسيلة‬ ‫فالتأمين‬ ‫المؤمن‬ ‫االقتصاد‬ ‫مناحي‬ ‫كافة‬ ‫في‬ ‫واستثمارها‬ ‫توظيفها‬ ‫يتم‬ ‫لهم‬ .  ‫رقابت‬ ‫بفرض‬ ‫وذلك‬ ،‫التأمين‬ ‫ميدان‬ ‫في‬ ‫تتدخل‬ ‫الدولة‬ ‫يجعل‬ ‫ما‬ ‫ذلك‬ ‫عليه‬ ‫ها‬ ‫التأمين‬ ‫مقاوالت‬ ‫له‬ ‫تخضع‬ ‫موحد‬ ‫قانوني‬ ‫نظام‬ ‫ووضع‬ .  2 - ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫مفهوم‬ : ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ " ،‫ما‬ ‫خطر‬ ‫تغطية‬ ‫اجل‬ ‫من‬ ‫والمكتتب‬ ‫المؤمن‬ ‫بين‬ ‫اتفاق‬ ‫التزاماتهما‬ ‫االتفاق‬ ‫هذا‬ ‫ويحدد‬ ‫المتبادلة‬ "
6 ‫المشرع‬ ‫المصري‬ ‫فقد‬ ‫عرفه‬ ‫بكونه‬ " ‫عقد‬ ‫يلتزم‬ ‫المؤمن‬ ‫بمقتضاه‬ ‫ا‬ ‫ن‬ ‫يؤدي‬ ‫إلى‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫آو‬ ‫إلى‬ ‫المستفيد‬ ‫الذي‬ ‫اشترط‬ ‫التأمين‬ ‫لصالحه‬ ‫مبلغا‬ ‫م‬ ‫ن‬ ‫المال‬ ‫او‬ ‫إيرادا‬ ‫مرتبا‬ ‫او‬ ‫أي‬ ‫عوض‬ ‫مالي‬ ‫اخر‬ ‫في‬ ‫حالة‬ ‫وقوع‬ ‫الحادث‬ ‫او‬ ‫تحقق‬ ‫الخطر‬ ‫المبين‬ ،‫بالعقد‬ ‫وذلك‬ ‫في‬ ‫نظير‬ ‫قسط‬ ‫أو‬ ‫أية‬ ‫دفعة‬ ‫مالية‬ ‫أخرى‬ ‫ي‬ ‫ؤديها‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ "  ‫تعريفات‬ ‫فقهية‬ ‫لعقد‬ ‫التأمين‬  ‫عملية‬ ‫تستند‬ ‫إلى‬ ‫عقد‬ ‫احتمالي‬ ‫من‬ ‫عقود‬ ‫الغرر‬ ‫ملزم‬ ‫للجانبين‬ ‫يض‬ ‫من‬ ‫لشخص‬ ‫مهدد‬ ‫بوقوع‬ ‫خطر‬ ‫معين‬ ‫المقابل‬ ‫الكامل‬ ‫للضرر‬ ‫الفعلي‬ ‫الذي‬ ‫ي‬ ‫سببه‬ ‫له‬ ‫هذا‬ ،‫الخطر‬ ‫وتعتبر‬ ‫هذه‬ ‫العملية‬ ‫من‬ ‫الوجهة‬ ‫االقتصادية‬ ‫واالجتماعية‬ ‫تعديال‬ ‫في‬ ‫األخطار‬ ‫المختلفة‬ ‫بحيث‬ ‫توزع‬ ‫اثارها‬ ‫على‬ ‫عاتق‬ ‫المجموع‬ ‫بدال‬ ‫من‬ ‫الفرد‬ ”  ‫أي‬ ‫تعريف‬ ‫لعقد‬ ‫التأمين‬ ‫يجب‬ ‫ان‬ ‫يشمل‬ ‫جانبي‬ ‫عملية‬ ‫التأمين‬ ‫وهم‬ ‫ا‬ ‫الجانب‬ ‫القانوني‬ ‫المتمثل‬ ‫في‬ ‫التصرف‬ ‫القانوني‬ ‫الذي‬ ‫يربط‬ ‫بين‬ ‫طرفين‬ ‫وهما‬ ‫المؤمن‬ ‫والمؤمن‬ ‫له‬ ‫ويرتب‬ ‫على‬ ‫عاتقهما‬ ‫التزامات‬ ‫متبادلة‬
7  ‫والجانب‬ ‫الفني‬ ‫المتعلق‬ ‫بالتأمين‬ ‫كخدمة‬ ‫مالية‬ ‫ترتبط‬ ‫بمجموعة‬ ‫م‬ ‫ن‬ ‫القواعد‬ ‫الحسابية‬ ‫والتقنية‬ ‫وتخضع‬ ‫لقوانين‬ ،‫اإلحصاء‬ ‫يلجأ‬ ‫اليها‬ ‫المؤمن‬ ‫ل‬ ‫تحقيق‬ ‫التوازن‬ ‫المالي‬ ‫بين‬ ‫مداخيل‬ ‫األقساط‬ ‫والتوظيفات‬ ‫والمصاريف‬ ‫ومبا‬ ‫لغ‬ ‫الضمان‬ ‫والنفقات‬ ‫األخرى‬ .  3 - ‫انواع‬ ‫التأمين‬ :  ‫صور‬ ‫التامين‬ ‫ال‬ ‫تقع‬ ‫تحت‬ ‫حصر‬ ‫وهناك‬ ‫تقسيمان‬ ‫أساسيان‬ ‫للتأمي‬ ‫ن‬ ‫من‬ ‫حيث‬ ‫الشكل‬ ‫وتقسيمه‬ ‫من‬ ‫حيث‬ ‫الموضوع‬ .  ‫تقسيم‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫حيث‬ ‫الشكل‬ :  ‫تقسيمه‬ ‫بحسب‬ ‫الجهة‬ ‫او‬ ‫الهيئة‬ ‫التي‬ ‫تتولى‬ ‫عملية‬ ‫التأمين‬ ‫المؤ‬ ‫من‬  ‫تأمين‬ ‫تعاوني‬ ‫او‬ ‫تبادلي‬ ‫او‬ ‫تعاضدي‬ ‫وتأمين‬ ‫ذو‬ ‫قسط‬ ‫ثابت‬ ‫تتو‬ ‫اله‬ ‫شركة‬ ‫او‬ ‫مقاولة‬ ‫للتأمين‬ ‫تأمين‬ ‫تكافلي‬
 ‫او‬ ‫التعاوني‬ ‫التأمين‬ ‫التعاضدي‬ :  ‫ويتعرضو‬ ‫المصلحة‬ ‫برابطة‬ ‫يرتبطون‬ ،‫األشخاص‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫يقوم‬ ‫ن‬ ‫تعاونية‬ ‫جمعية‬ ‫إطار‬ ‫في‬ ‫وذلك‬ ،‫لهم‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫بدور‬ ‫معين‬ ‫لخطر‬ ‫ينخرطون‬ ‫بها‬ ‫ن‬ ،‫بأحدهم‬ ‫تلحق‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫األضرار‬ ‫بتعويض‬ ‫فتقوم‬ ‫تحقق‬ ‫تيجة‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫منه‬ . ‫االشتراكات‬ ‫مجموع‬ ‫من‬ ‫التعويض‬ ‫مبلغ‬ ‫دفع‬ ‫ويتم‬ ‫التي‬ ‫بدفعها‬ ‫بالجمعية‬ ‫عضو‬ ‫كل‬ ‫يلتزم‬ . ‫الج‬ ‫في‬ ‫منخرط‬ ‫عضو‬ ‫كل‬ ‫في‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫صفة‬ ‫تجتمع‬ ‫تأمين‬ ‫انه‬ ،‫معية‬ ‫م‬ ‫ومن‬ ‫القسط‬ ‫فيدفع‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫بدور‬ ‫يقوم‬ ‫الشخص‬ ‫فنفس‬ ‫جموع‬ ‫الكارثة‬ ‫له‬ ‫تقع‬ ‫لمن‬ ‫التعويض‬ ‫يدفع‬ ‫األقساط‬ . ‫احد‬ ‫وقع‬ ‫كلما‬ ‫فيتدخلون‬ ‫أعضائه‬ ‫بين‬ ‫بالتضامن‬ ‫يتميز‬ ‫تأمين‬ ‫انه‬ ‫من‬ ‫األخطار‬ ‫منها‬ ‫للمتضرر‬ ‫التعويض‬ ‫ومنح‬ ‫تغطيتها‬ ‫اجل‬ ‫تخضع‬ ‫المغرب‬ ‫في‬ ‫التعاضديات‬ ‫الشريف‬ ‫للظهير‬ 12 ‫نونبر‬ 1963 ‫نظام‬ ‫بسن‬ ‫المتبادل‬ ‫للتعاون‬ ‫أساسي‬ 8
 ‫تعريف‬ ‫التعاضدية‬ : " ‫ا‬ ‫تهدف‬ ‫ال‬ ‫هيئات‬ ‫هي‬ ‫المتبادل‬ ‫التعاون‬ ‫جمعيات‬ ‫ان‬ ‫لى‬ ‫أرباح‬ ‫اكتساب‬ ‫وانما‬ ‫لف‬ ‫القيام‬ ‫أعضائها‬ ‫انخراط‬ ‫واجبات‬ ‫بواسطة‬ ‫تعتزم‬ ‫ائدة‬ ‫التعاون‬ ‫و‬ ‫التضامن‬ ‫و‬ ‫االسعاف‬ ‫أعمال‬ ‫من‬ ‫بعمل‬ ‫عائالتهم‬ ‫أو‬ ‫األعضاء‬ ‫هؤالء‬ ‫باإلنسان‬ ‫الالحقة‬ ‫األخطار‬ ‫من‬ ‫الضمان‬ ‫مداره‬ . ” ‫م‬ 173 : ‫الشركات‬ ‫التعاضدية‬ ‫الربح‬ ‫تستهدف‬ ‫ال‬ ‫شركات‬ ‫هي‬ ‫للتأمين‬ “ ‫و‬ 1 ‫تضمن‬ ‫للمشترك‬ ‫التعويضات‬ ‫دفع‬ ‫ين‬ 2 ‫فائض‬ ‫توزع‬ ‫المداخيل‬ 3 ‫التمنح‬ ‫الحضور‬ ‫بدل‬ ‫سوى‬ ‫مكافأة‬ ‫أي‬ .  ‫التعاضد‬ ‫مبادئ‬ • ‫االنخراط‬ ‫االختياري؛‬ • ‫التطوعية‬ ‫؛‬ ‫والمجانية‬ • ‫المساواة‬ ‫والتضامن؛‬ • ‫طرف‬ ‫من‬ ‫ديمقراطية‬ ‫بطريقة‬ ‫الذاتي‬ ‫التسيير‬ ‫منخرطيها‬ ‫أو‬ ‫مناديبهم‬ .  32 ‫تعاضدية‬ 08 ‫تعاضديات‬ ‫القطاع‬ ‫في‬ ‫العام‬ 06 ‫تعاضديات‬ ‫الشبه‬ ‫بالقطاع‬ ‫العمومي‬ 13 ‫تعاضدية‬ ‫الخاص‬ ‫بالقطاع‬ 9
 ‫اجهزة‬ ‫التعاضدية‬  1 ‫الجمعية‬ ‫التأسيسة‬ ‫م‬ 181 - 193 ‫بطلب‬ ‫انعقادها‬ ‫االساسي‬ ‫النظام‬ ‫وضع‬ ‫المشتركين‬ ‫جميع‬ ‫من‬ 1 / 10 ‫االصوات‬ ‫بأغلبية‬ ‫القرارات‬  2 ‫رقابة‬ ‫ومجلس‬ ‫االدارة‬ ‫مجلس‬ ‫م‬ 194 - 197 ‫المساهمة‬ ‫شركات‬ ‫قانون‬ ‫الى‬ ‫االحالة‬  3 ‫مراقب‬ ‫م‬ ‫الحسابات‬ 198 - 199 ‫ق‬ ‫الى‬ ‫االحالة‬ 17 - 95  4 ‫اتحادات‬ ‫التعاضديات‬ ‫م‬ 205 - 215  5 ‫شركة‬ ‫بطالن‬ ‫تعاضدية‬ ‫عقودها‬ ‫او‬ ‫التأمين‬ ‫م‬ 216 - 222  6 ‫التقادم‬ 5 ‫سنوات‬  ‫مساهمة‬ ‫شركات‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬  ‫م‬ 171 ‫وما‬ ‫يليها‬  ‫ق‬ ‫المساهمة‬ ‫شركات‬ ‫ق‬ ‫على‬ ‫االحالة‬ 95 - 17 10
 ‫يسمى‬ ‫ايضا‬ ‫التأمين‬ ‫ذو‬ ‫األقساط‬ ‫الثابتة‬ ‫آو‬ ‫التأمين‬ ‫التجاري‬  ‫مقاولة‬ ‫التأمين‬ ‫تقوم‬ ‫بدفع‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫التعويض‬ ‫عند‬ ‫تحقق‬ ‫ال‬ ‫خطر‬ ‫المؤمن‬ ‫منه‬ ‫مقابل‬ ‫األقساط‬ ‫الثابتة‬ ‫التي‬ ‫يدفعها‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ .  ‫انفصال‬ ‫المؤمن‬ ‫عن‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫ألن‬ ‫المؤمن‬ ‫وهو‬ ‫مقاولة‬ ‫التأمين‬ ‫يجمع‬ ‫األقساط‬ ‫من‬ ‫المؤمن‬ ‫لهم‬ ‫لكي‬ ‫يستخدمها‬ ‫في‬ ‫تعويض‬ ‫األضرار‬ ‫التي‬ ‫ق‬ ‫د‬ ‫تلحق‬ ‫بهم‬ ‫بعد‬ ‫استثمارها‬ ‫من‬ ‫اجل‬ ‫الربح‬ .  ‫القسط‬ ‫الذي‬ ‫يدفعه‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫يعد‬ ‫ثابتا‬ ‫بمعنى‬ ‫يتحدد‬ ‫بمبلغ‬ ‫مع‬ ‫ين‬ ‫منذ‬ ‫إبرام‬ ‫العقد‬  ‫ال‬ ‫وجود‬ ‫للتضامن‬ ‫بين‬ ‫المؤمن‬ ‫والمؤمن‬ ،‫له‬ ‫ذلك‬ ‫أن‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫ملزم‬ ‫بدف‬ ‫ع‬ ‫القسط‬ ‫المحدد‬ ‫ويلتزم‬ ‫المؤمن‬ ‫بدفع‬ ‫التعويض‬ ‫عند‬ ‫تحقق‬ ‫الخطر‬  ‫تهدف‬ ‫الهيئات‬ ‫الممارسة‬ ‫للتأمين‬ ‫التجاري‬ ‫أساسا‬ ‫إلى‬ ‫تحقيق‬ ‫الرب‬ ‫ح‬ ‫فالمال‬ ‫الذي‬ ‫يجمع‬ ‫من‬ ‫األقساط‬ ‫يصبح‬ ‫ملكا‬ ‫للمؤمن‬  ‫التعويض‬ ‫للمؤمن‬ ‫له‬ ‫عند‬ ‫حدوث‬ ‫الخسارة‬ ‫مما‬ ‫يضمن‬ ‫له‬ ‫االستمرارية‬ ‫ف‬ ‫ى‬ ‫العمل‬ ‫دون‬ ‫توقف‬ . 11
 ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬  ‫مدونة‬ ‫من‬ ‫األولى‬ ‫المادة‬ ‫في‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ ‫عرف‬ ‫التأمينات‬ ‫بأنه‬ “ ‫عن‬ ‫الصادرة‬ ‫بالمطابقة‬ ‫اآلراء‬ ‫وفق‬ ‫تتم‬ ‫تأمين‬ ‫عملية‬ ‫المجلس‬ ‫التأم‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫عليها‬ ‫المنصوص‬ ‫األخطار‬ ‫تغطية‬ ‫بهدف‬ ،‫األعلى‬ ‫العلمي‬ ‫ين‬ ‫الت‬ ‫أجرة‬ ‫مقابل‬ ،‫يسير‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫حساب‬ ‫بواسطة‬ ‫التكافلي‬ ‫من‬ ،‫سيير‬ ‫التأمين‬ ‫عمليات‬ ‫لمزاولة‬ ‫معتمدة‬ ‫التأمين‬ ‫وإعادة‬ ‫للتأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫طرف‬ ‫ا‬ ‫لتكافلي‬ . ‫على‬ ‫فائدة‬ ‫أي‬ ‫أداء‬ ‫أو‬ ‫قبض‬ ‫يترتب‬ ‫أن‬ ‫األحوال‬ ‫من‬ ‫حال‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫يمكن‬ ‫وال‬ ‫التأمين‬ ‫وإعادة‬ ‫للتأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫لدن‬ ‫من‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عمليات‬ .  ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ ‫مصطلحات‬ ‫التسبيق‬ ‫التكافلي‬ ‫األولى‬ ‫المادة‬ ‫في‬ ‫بأنه‬ ” ‫مقاول‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫يؤدى‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫ة‬ ‫ك‬ ‫عدم‬ ‫عن‬ ‫الناجم‬ ‫العجز‬ ‫لسد‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عمليات‬ ‫تمارس‬ ‫التي‬ ‫فاية‬ ‫الممثلة‬ ‫األصول‬ ‫لالحتياطيات‬ ‫هذه‬ ‫مع‬ ‫مقارنة‬ ‫التقنية‬ ‫االحتياطات‬ ‫ي‬ ‫والذي‬ ‫مكن‬ ‫التأم‬ ‫لحساب‬ ‫المستقبلية‬ ‫والمالية‬ ‫التقنية‬ ‫الفوائض‬ ‫من‬ ‫استرجاعه‬ ‫إعادة‬ ‫أو‬ ‫ين‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ . ‫عن‬ ‫تترتب‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫وال‬ ‫التسبيق‬ ‫أ‬ ‫التكافلي‬ ‫ي‬ ‫فائدة‬ “ . 12
 ‫نستنتج‬ ‫من‬ ‫خالل‬ ‫مقتضيات‬ ‫المادة‬ ‫السابقة‬ ‫أن‬ ‫المبلغ‬ ‫تقوم‬ ‫بتأدي‬ ‫ته‬ ‫مقاولة‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫أو‬ ‫إعادة‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫من‬ ‫حسابها‬ .  ‫لسد‬ ‫العجز‬ ‫الناجم‬ ‫عن‬ ‫عدم‬ ‫كفاية‬ ‫األصول‬ ‫الممثلة‬ ‫لالحتياطيات‬ ‫الت‬ ‫قنية‬ ‫ال‬، ‫تترتب‬ ‫عليه‬ ‫أي‬ ‫فائدة‬ . ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫حساب‬ ‫المادة‬ ‫نفس‬ ‫المش‬ ‫اشتراكات‬ ‫من‬ ‫يتكون‬ ‫حساب‬ ‫تركين‬ ‫في‬ ‫بما‬ ،‫الحساب‬ ‫هذا‬ ‫عائدات‬ ‫جميع‬ ‫ومن‬ ‫التكافلي‬ ‫للتأمين‬ ‫عملية‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫رصيده‬ ‫استثمار‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ ‫العائدات‬ .  ‫تقا‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المشتركين‬ ‫اشتراكات‬ ‫أن‬ ‫اإلشارة‬ ‫تجدر‬ ‫أقساط‬ ‫بلها‬ ‫التأمينات‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫اشتراكات‬ ‫و‬ ‫التجاري‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫ا‬ ‫لتعاضدية‬ ‫و‬ ، ‫يبقى‬ ‫اإلختالف‬ ‫أ‬ ‫تكافلي‬ ‫تأمين‬ ‫إما‬،‫التأمين‬ ‫أنواع‬ ‫من‬ ‫نوع‬ ‫كل‬ ‫حسب‬ ‫تأمين‬ ‫و‬ ‫تعاضدي‬ ‫أو‬ ‫تجاري‬ .  ‫مقاول‬ ‫حساب‬ ‫من‬ ‫جزءا‬ ‫تعتبر‬ ‫وال‬ ‫خاص‬ ‫حساب‬ ‫في‬ ‫االشتراكات‬ ‫توضع‬ ‫ة‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬  13
 ‫يجب‬ ‫على‬ ‫المقاولة‬ ‫المعتمدة‬ ‫لمزاولة‬ ‫عمليات‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫أو‬ ‫إعادة‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫مسك‬ ‫وتدبير‬ ‫حسابات‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫أو‬ ‫إ‬ ‫عادة‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫بصفة‬ ‫منفصلة‬ ‫عن‬ ‫حساباتها‬ ‫الخاصة‬ .  ‫عليها‬ ‫يصطلح‬ ‫ما‬ ‫المالية‬ ‫و‬ ‫التقنية‬ ‫الفوائض‬ ‫توزيع‬ ‫ا‬ ‫بالفائض‬ ‫لتأميني‬ ‫نص‬ ‫المادة‬ ‫في‬ ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ 3 - 10 ‫على‬ ،‫أنه‬ “ ‫التقني‬ ‫الفوائض‬ ‫كل‬ ‫توزع‬ ‫ة‬ ‫خ‬ ‫بعد‬ ‫المشتركين‬ ‫على‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المحققة‬ ‫والمالية‬ ‫صم‬ ‫التسبيقات‬ ‫عند‬ ‫التكافلية‬ ‫االقتضاء‬ . ‫المحققة‬ ‫المذكورة‬ ‫الفوائض‬ ‫كل‬ ‫وتوزع‬ ‫إعادة‬ ‫في‬ ‫خصم‬ ‫بعد‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫حسابات‬ ‫على‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫ال‬ ‫تسبيقات‬ ‫عند‬ ‫التكافلية‬ ‫االقتضاء‬ ” .  ‫تكوين‬ ‫بعد‬ ‫إال‬ ‫والمالية‬ ‫التقنية‬ ‫الفوائض‬ ‫توزيع‬ ‫يمكن‬ ‫ال‬ ‫االحت‬ ‫ياطيات‬ ‫والمخصصات‬ .  ‫مميزاته‬ 14
 1 – ‫تبرع‬ ‫عقد‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ،‫التبرع‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يعتبر‬ ‫المشتر‬ ‫يدفعه‬ ‫ما‬ ‫ألن‬ ‫ك‬ ‫من‬ ‫يتبرع‬ ‫اشتراكات‬ ‫بها‬ ‫و‬ ،‫اآلخرين‬ ‫المشتركين‬ ‫من‬ ‫الضرر‬ ‫يصيبه‬ ‫لمن‬ ‫المشترك‬ ‫أساس‬ ‫هو‬ ‫االشتراك‬ ‫بقيمة‬ ‫فالتبرع‬ ،‫تجارة‬ ‫أو‬ ‫ربحا‬ ‫التأمين‬ ‫يقصد‬ ‫ال‬ ‫مشروعية‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ . ‫األ‬ ‫غاية‬ ‫في‬ ‫آثارا‬ ‫التبرع‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫عقدا‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫اعتبار‬ ‫وهو‬ ‫همية‬ ‫ت‬ ‫ألنه‬،‫ومشروعيته‬ ‫جوازه‬ ‫على‬ ‫المعاصرين‬ ‫العلماء‬ ‫بين‬ ‫إجماع‬ ‫شبه‬ ‫وجود‬ ‫ظهر‬ ‫ا‬ ‫و‬ ،‫الخسائر‬ ‫تحمل‬ ‫في‬ ‫المشتركين‬ ‫بين‬ ‫التضامن‬ ‫و‬ ‫التعاون‬ ‫روح‬ ‫لنا‬ ‫ألضرار‬ ‫البر‬ ‫و‬ ‫التكافل‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫يعد‬ ‫وهذا‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ .  2 - ‫للتغيير‬ ‫االشتراك‬ ‫قابلية‬  ‫قيم‬ ‫تكون‬ ‫ال‬ ‫االشتراك‬ ‫قيمة‬ ‫أن‬ ‫للتغيير‬ ‫االشتراك‬ ‫بقابلية‬ ‫يقصد‬ ‫وثابتة‬ ‫محددة‬ ‫ة‬ ‫عرضة‬ ‫تكون‬ ‫االشتراك‬ ‫فقيمة‬ ،‫للمشترك‬ ‫ومعلومة‬ ‫بالزيادة‬ ‫للتعديل‬ ‫و‬ ‫يتحقق‬ ‫قي‬ ‫تكون‬ ‫بحيث‬ ،‫االلتزامات‬ ‫بقيمة‬ ‫الوفاء‬ ‫في‬ ‫عجز‬ ‫حدوث‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫هذا‬ ‫مة‬ ‫سدادها‬ ‫تم‬ ‫التي‬ ‫االشتراكات‬ ‫قيمة‬ ‫مجموع‬ ‫من‬ ‫أكبر‬ ‫االلتزامات‬ ‫فعال‬ . 15
 ‫التعديل‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫االشتراك‬ ‫قيمة‬ ‫بتخفيض‬ ‫ح‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫ويتحقق‬ ، ‫كون‬ ‫الة‬ ‫فا‬ ‫يحقق‬ ‫الذي‬ ‫األمر‬ ،‫االلتزامات‬ ‫قيمة‬ ‫من‬ ‫أكبر‬ ‫االشتراكات‬ ‫حصيلة‬ ‫ئضا‬ ‫الم‬ ‫على‬ ‫الفائض‬ ‫توزيع‬ ‫يتم‬ ‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫وفي‬ ‫التأمين‬ ‫لشركة‬ ‫ماليا‬ ‫أو‬ ‫شتركين‬ ‫الالحقة‬ ‫الفترات‬ ‫عن‬ ‫االشتراكات‬ ‫قيمة‬ ‫تخفيض‬ .  3 - ‫المشتركين‬ ‫على‬ ‫التأميني‬ ‫الفائض‬ ‫توزيع‬  ‫التعو‬ ‫قيمة‬ ‫وبين‬ ‫عليها‬ ‫المحصل‬ ‫االشتراكات‬ ‫بين‬ ‫الفرق‬ ‫يتمثل‬ ‫يضات‬ ،‫المدفوعة‬ ‫لل‬ ‫خالصا‬ ‫حقا‬ ‫يكون‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫فالفائض‬ ،‫مشتركين‬ ‫في‬ ‫عجز‬ ‫حدوث‬ ‫عند‬ ‫اإلضافي‬ ‫االشتراك‬ ‫بدفع‬ ‫التزاماتهم‬ ‫مقابل‬ ‫س‬ ‫داد‬ ‫ع‬ ‫الفائض‬ ‫بتوزيع‬ ‫الشركات‬ ‫تلتزم‬ ‫وال‬ ،‫المستحقة‬ ‫التعويضات‬ ‫لى‬ ‫تقرر‬ ‫أن‬ ،‫األساسي‬ ،‫ونظامها‬ ‫لوائحها‬ ‫حسب‬ ‫لها‬ ‫يجوز‬ ‫إذ‬ ،‫المشتركين‬ ‫ع‬ ‫يطرأ‬ ‫عجز‬ ‫أي‬ ‫لمقابلة‬ ‫كاحتياطي‬ ‫منه‬ ‫نسبة‬ ‫أو‬ ‫كله‬ ‫الفائض‬ ‫وضع‬ ‫زيادة‬ ‫ن‬ ‫عليها‬ ‫المؤمن‬ ‫لألخطار‬ ،‫الحدوث‬ ‫متوقعة‬ ‫غير‬ .  16
4 - ‫واالجتماعي‬ ‫التضامني‬ ‫البعد‬  ‫ا‬ ‫فعقد‬ ‫لذا‬ ‫اإلنسانية‬ ‫القيم‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫مشروعات‬ ‫على‬ ‫تغلب‬ ‫التكافلي‬ ‫لتأمين‬ ‫القلي‬ ‫الدخول‬ ‫أصحاب‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫إلى‬ ‫حاجاتهم‬ ‫تشتد‬ ‫من‬ ‫إلى‬ ‫أثره‬ ‫يمتد‬ ‫لة‬  - ‫الفا‬ ‫األموال‬ ‫استثمار‬ ‫في‬ ‫االجتماعي‬ ‫بالبعد‬ ‫العقود‬ ‫من‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫يهتم‬ ‫منه‬ ‫ئضة‬ ‫االحت‬ ‫بإنشاء‬ ‫يقوم‬ ‫ال‬ ‫و‬ ،‫الخاص‬ ‫الصالح‬ ‫و‬ ‫العام‬ ‫الصالح‬ ‫بين‬ ‫فيوازن‬ ‫في‬ ‫كارات‬ ‫المهمة‬ ‫األمور‬  - ‫ين‬ ‫حيث‬ ،‫ممكنة‬ ‫تكلفة‬ ‫بأقل‬ ‫للمشتركين‬ ‫التأمينية‬ ‫الخدمة‬ ‫توفير‬ ‫القسط‬ ‫فيه‬ ‫خفض‬ ‫التجاري‬ ‫بالتأمين‬ ‫مقارنة‬  - ‫أعضاءه‬ ‫جميع‬ ‫بين‬ ‫التضامن‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يقوم‬ ‫لتغطية‬ ‫باشتراكات‬ ‫األعضاء‬ ‫مطالبة‬ ‫يمكن‬ ‫حيث‬ ‫أحدهم‬ ‫تصيب‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫المخاطر‬ ‫الخسائر‬ ‫لتعويض‬ ‫إضافية‬ .  17
‫مقارنة‬ ‫بين‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫و‬ ‫التأمين‬ ‫التجاري‬  1 - ‫المرجعية‬ ‫الت‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫في‬ ‫تجري‬ ‫التي‬ ‫األنشطة‬ ‫جميع‬ ‫في‬ ‫من‬ ‫كافلي‬ ‫ب‬ ‫وتوزيعه‬ ،‫التأميني‬ ‫الفائض‬ ‫حساب‬ ‫قواعد‬ ‫و‬ ،‫تعويض‬ ‫و‬ ،‫استثمار‬ ‫أنها‬ ‫المث‬ ‫هو‬ ‫كما‬ ،‫االسالمي‬ ‫الفقه‬ ‫و‬ ‫اإلسالمية‬ ‫الشريعة‬ ‫أحكام‬ ‫في‬ ‫تنحصر‬ ‫ال‬ ‫ال‬ ‫من‬ ‫بالمطابقة‬ ‫الرأي‬ ‫أخذ‬ ‫في‬ ‫المتمثل‬ ‫المغربي‬ ‫للقانون‬ ‫بالنسبة‬ ‫مجلس‬ ‫العلمي‬ ‫األعلى‬ . ‫فقه‬ ‫في‬ ‫والمتخصصين‬ ‫العلماء‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫يضم‬ ‫ش‬ ‫نشاط‬ ‫و‬ ‫عمليات‬ ‫توجيه‬ ‫بدور‬ ‫ليقوموا‬ ‫اإلسالمية‬ ‫المالية‬ ‫المعامالت‬ ‫ركات‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ .  ‫تخضع‬ ،‫التجاري‬ ‫التأمين‬ ‫لشركات‬ ‫النهائية‬ ‫المرجعية‬ ‫نجد‬ ‫حين‬ ‫في‬ ‫إلى‬ ‫ف‬ ‫مع‬ ‫ينسجم‬ ،‫محض‬ ‫تجاري‬ ‫تقليدي‬ ‫أصل‬ ‫ذات‬ ‫األعراف‬ ‫و‬ ‫التشريعات‬ ‫لسفة‬ ‫عقود‬ ‫إجراء‬ ‫من‬ ‫ذلك‬ ‫على‬ ‫يترتب‬ ‫وما‬ ‫عامة‬ ‫بصفة‬ ‫الرأسمالية‬ ‫المدرسة‬ ‫أسس‬ ‫وفق‬ ‫التأمين‬ ‫عمليات‬ ‫المعاوضات‬ ‫و‬ ‫الربا‬ ‫و‬ ‫الغرر‬ ‫على‬ ‫المبنية‬ ‫تحقيق‬ ‫الربح‬ . 18
 2 - ‫العالقات‬ ‫بين‬ ‫اطراف‬ ‫العقد‬  ‫يعتبر‬ ‫المشترك‬ ‫شريكا‬ ‫في‬ ‫تحمل‬ ‫األخطار‬ ‫حال‬ ،‫وقوعها‬ ‫فالعالقة‬ ‫هنا‬ ‫ت‬ ‫عاونية‬ ‫أما‬،‫تكافلية‬ ‫في‬ ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫التجاري‬ ‫فيقوم‬ ‫على‬ ،‫الربح‬ ‫إذ‬ ‫يدفع‬ ‫ال‬ ‫مؤمن‬ ‫له‬ ‫قسطا‬ ‫حماية‬ ‫له‬ ‫من‬ ‫وقوع‬ ‫الخطر‬ ‫والمؤمن‬ ‫يؤدي‬ ‫اقل‬ ‫ما‬ ‫يمكن‬ ‫من‬ ‫التعويضات‬ ‫فالعالقة‬ ‫هنا‬ ‫غير‬ ‫تضامنية‬ ‫قائمة‬ ‫على‬ ‫منطق‬ ‫الربح‬ .  3 - ‫الربح‬ ‫و‬ ‫التأميني‬ ‫الفائض‬  ‫األق‬ ‫من‬ ‫المتبقي‬ ‫الفرق‬ ‫هو‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫التأميني‬ ‫الفائض‬ ‫وعوائدها‬ ‫ساط‬ ‫كله‬ ‫يصرف‬ ‫حيث‬ ،‫المخصصات‬ ‫و‬ ‫المصاريف‬ ‫و‬ ‫التعويضات‬ ‫خصم‬ ‫بعد‬ ‫أو‬ ‫م‬ ‫فيعتبر‬ ‫التجاري‬ ‫التامين‬ ‫في‬ ‫الربح‬ ‫أما‬ ،‫المشتركين‬ ‫على‬ ‫منه‬ ‫جزء‬ ‫خاصا‬ ‫لكا‬ ‫واالستثمارات‬ ‫االقساط‬ ‫ضمنه‬ ‫ويدخل‬ ‫للشركة‬ . 4 - ‫االشتراك‬ ‫القسط‬ ‫حساب‬ : ‫الفائدة‬ ‫و‬ ‫الشركة‬ ‫ربح‬ ‫يدخل‬ ‫لحسابه‬ / ‫الربح‬ ‫هدفا‬ ‫ليس‬  5 - ‫الفائدة‬ ‫الربوية‬ 19
 6 - ‫واالحتمال‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬  7 - ‫عقد‬ ‫العقد‬ ‫طبيعة‬ ‫معاوضة‬ ‫تبرع‬ ‫عقد‬  8 - ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬  9 - ‫االموال‬ ‫استثمار‬  10 - ‫الحسابات‬  11 - ‫العقد‬ ‫شروط‬  ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫انواع‬  ‫مشروع‬ ‫الشروط‬ ‫النموذجية‬ ‫العامة‬ ‫الوفاة‬  ‫مشروع‬ ‫الشروط‬ ‫النموذجية‬ ‫العامة‬ ‫االستثمار‬ ‫التكافلي‬  ‫مشروع‬ ‫الشروط‬ ‫النموذجية‬ ‫العامة‬ ‫متعدد‬ ‫االخطار‬ ‫للبناية‬ ‫تكاف‬ ‫ل‬ 20
 ‫الموضوع‬ ‫حيث‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫تقسيم‬ :  ‫يل‬ ‫كما‬ ‫أنواع‬ ‫عدة‬ ‫إلى‬ ‫عليه‬ ‫يرد‬ ‫الذي‬ ‫الموضوع‬ ‫حيث‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫يقسم‬ ‫ي‬ :  ‫والبري‬ ‫والجوي‬ ‫البحري‬ ‫التأمين‬ :  ‫المؤمن‬ ‫المخاطر‬ ‫طبيعة‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫التقسيم‬ ‫هذا‬ ‫يقوم‬ ‫منها‬ . ‫ا‬ ‫فالتأمين‬ ‫لبحري‬ ‫ت‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫المخاطر‬ ‫تلك‬ ‫سواء‬ ‫البحري‬ ‫النقل‬ ‫مخاطر‬ ‫تغطيه‬ ‫التي‬ ‫يهدف‬ ‫لحق‬ ‫مث‬ ‫البضائع‬ ‫تهدد‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫او‬ ‫الحريق‬ ‫أو‬ ‫الغرق‬ ‫مثل‬ ‫بالسفينة‬ ‫او‬ ‫تلفها‬ ‫ل‬ ‫غرقها‬ .  ‫تت‬ ‫التي‬ ‫الجوي‬ ‫النقل‬ ‫مخاطر‬ ‫يغطي‬ ‫الذي‬ ‫التأمين‬ ‫هو‬ ‫الجوي‬ ‫والتأمين‬ ‫عرض‬ ‫البضائع‬ ‫من‬ ‫حمولتها‬ ‫او‬ ‫الطائرة‬ ‫لها‬ ‫فقط‬ . ‫بال‬ ‫الموجودين‬ ‫األشخاص‬ ‫أما‬ ‫طائرة‬ ‫ب‬ ‫الدولية‬ ‫المعاهدات‬ ‫تنظمه‬ ‫ما‬ ‫عدا‬ ‫فيما‬ ‫البري‬ ‫للتأمين‬ ‫يخضعون‬ ‫فإنهم‬ ‫شأنه‬ .  ‫األنواع‬ ‫تحت‬ ‫تندرج‬ ‫ال‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫جميع‬ ‫فيغطي‬ ‫البري‬ ‫التأمين‬ ‫أما‬ ‫السابقة‬ ‫وغير‬ ‫والبرد‬ ‫والفيضانات‬ ‫الحريق‬ ‫وأخطار‬ ‫المرض‬ ‫خطر‬ ‫عن‬ ‫كالتأمين‬ ‫ها‬ . 21
 ‫االجتماعي‬ ‫والتأمين‬ ‫الخاص‬ ‫التأمين‬ : ‫معين‬ ‫لخطر‬ ‫توقيا‬ ‫شخص‬ ‫يبرمه‬ ‫الذي‬ ‫التأمين‬ ‫الخاص‬ ‫بالتأمين‬ ‫يقصد‬ ‫حادث‬ ‫أو‬ ‫إنما‬ ‫التأمين‬ ‫بهذا‬ ‫يقوم‬ ‫الذي‬ ‫فالشخص‬،‫المستقبل‬ ‫في‬ ‫وقوعه‬ ‫يحتمل‬ ‫يسعى‬ ‫خاصة‬ ‫مصلحة‬ ‫لتحقيق‬ ‫به‬ ‫المصلحة‬ ‫هذه‬ ‫مقابل‬ ‫وفي‬ ‫فردية‬ ‫مصلحة‬ ‫أي‬ ‫يتحمل‬ ‫م‬ ‫الربح‬ ‫المؤمن‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫هدف‬ ‫ويكون‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫وحده‬ ‫الفرد‬ ‫ن‬ ‫العقود‬ ‫هذه‬ ‫إبرام‬ ‫خالل‬ . ‫ف‬ ‫تتمثل‬ ‫عامة‬ ‫مصلحة‬ ‫تحقيق‬ ‫على‬ ‫يقوم‬ ‫نظام‬ ‫فهو‬ ‫االجتماعي‬ ‫التأمين‬ ‫أما‬ ‫تغطية‬ ‫ي‬ ‫قد‬ ‫والتي‬ ‫العاملة‬ ‫الطبقة‬ ‫افراد‬ ‫لها‬ ‫يتعرض‬ ‫التي‬ ‫االجتماعية‬ ‫المخاطر‬ ‫تحول‬ ‫فهذ‬ ‫والبطالة‬ ‫والشيخوخة‬ ‫والعجز‬ ‫كالمرض‬ ‫عملهم‬ ‫مباشرة‬ ‫وبين‬ ‫بينهم‬ ‫التأمين‬ ‫ا‬ ‫والتكا‬ ‫التضامن‬ ‫فكرة‬ ‫إلى‬ ‫تستند‬ ‫اجتماعية‬ ‫العتبارات‬ ‫يستجيب‬ ‫االجتماعي‬ ‫فل‬ .  ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫والتأمين‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ : ‫في‬ ‫التعويضية‬ ‫الصفة‬ ‫تخلف‬ ‫أو‬ ‫توافر‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫هذا‬ ‫يقوم‬ ‫ا‬ ‫لتأمين‬ ، ‫الذم‬ ‫تلحق‬ ‫التي‬ ‫المالية‬ ‫األضرار‬ ‫تعويض‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫الهدف‬ ‫كان‬ ‫فإذا‬ ‫المالية‬ ‫ة‬ ‫من‬ ‫تأمينا‬ ‫التأمين‬ ‫كان‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫األضرار‬ . 22
‫تحقق‬ ‫بمجرد‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫الغرض‬ ‫كان‬ ‫اذا‬ ‫أما‬ ‫الخطر‬ ‫كان‬ ‫الضرر‬ ‫هذا‬ ‫مقدار‬ ‫أو‬ ‫ضرر‬ ‫حدوث‬ ‫عن‬ ‫النظر‬ ‫وبغض‬ ،‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫و‬ ‫وصحته‬ ‫حياته‬ ‫في‬ ‫باإلنسان‬ ‫متعلقا‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫تأمينا‬ ‫التأمين‬ ،‫عمره‬ ‫و‬ ‫حدوث‬ ‫عند‬ ‫النقود‬ ‫من‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫وعدا‬ ‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫فيكون‬ ‫اقعة‬ ‫معينة‬ . ‫وينقسم‬ ‫على‬ ‫والتأمين‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫قسمين‬ ‫الى‬ ‫االضرار‬ ‫تأمين‬ ‫األشياء‬ :  ‫األشياء‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ : ‫تلحق‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫عن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫تعويض‬ ‫يتم‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫بأمواله‬ ‫الوق‬ ‫ذات‬ ‫في‬ ‫وهو‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫طرفين‬ ‫سوى‬ ‫فيه‬ ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫ولذلك‬ ‫ت‬ ‫المستفيد‬ . ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫كثيرة‬ ‫انواع‬ ‫يشمل‬ ‫االشياء‬ ‫وتأمين‬ : - ‫الحريق‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫المنازل‬ ‫كتأمين‬ . - ‫الموت‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫الماشية‬ ‫تأمين‬ . 23
- ‫السرقة‬ ‫من‬ ‫األموال‬ ‫تأمين‬ - ‫من‬ ‫المزروعات‬ ‫تلف‬ ‫تأمين‬ ‫الصعيق‬ ‫الطبيعة‬ ‫عوامل‬ ‫او‬ - ‫غير‬ ‫األخطار‬ ‫ضد‬ ‫االستثمار‬ ‫تأمين‬ ‫عقد‬ ‫التجارية‬ ......  ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ : ‫بس‬ ‫عليه‬ ‫الغير‬ ‫رجوع‬ ‫ضد‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫ضمان‬ ‫الى‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫يهدف‬ ‫بب‬ ‫ض‬ ‫له‬ ‫ويسبب‬ ،‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يرتكبه‬ ‫خطأ‬ ‫من‬ ‫األخير‬ ‫هذا‬ ‫تلحق‬ ‫التي‬ ‫األضرار‬ ‫ررا‬ ‫عنه‬ ‫ويسأل‬ ‫مسؤوليته‬ ‫يوجب‬ . ‫للمؤ‬ ‫المالية‬ ‫بالذمة‬ ‫يلحق‬ ‫الذي‬ ‫الضرر‬ ‫تعويض‬ ‫الى‬ ‫يهدف‬ ‫هنا‬ ‫فالتأمين‬ ‫له‬ ‫من‬ ‫ا‬ ‫تعويض‬ ‫منه‬ ‫الغاية‬ ‫فليست‬ ،‫الغير‬ ‫تجاه‬ ‫مسؤوليته‬ ‫انعقاد‬ ‫بسبب‬ ‫الذي‬ ‫لضرر‬ ‫ب‬ ‫التزامه‬ ‫نتيجة‬ ‫له‬ ‫بالمؤمن‬ ‫لحق‬ ‫الذي‬ ‫الضرر‬ ‫جبر‬ ‫ولكن‬ ‫بالغير‬ ‫لحق‬ ‫تعويض‬ ‫المؤمن‬ ‫خطأ‬ ‫بفعل‬ ‫حدث‬ ‫الذي‬ ‫الضرر‬ ‫عن‬ ‫المضرور‬ ‫له‬ . ‫التأمين‬ ‫صوره‬ ‫ومن‬ ‫الت‬ ،‫المهنية‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ،‫السيارات‬ ‫حوادث‬ ‫عن‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫أمين‬ ‫او‬ ‫الجوي‬ ‫او‬ ‫البري‬ ‫النقل‬ ‫حوادث‬ ‫عن‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫البحري‬ ...... 24
 ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ : ‫ي‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫فيه‬ ‫يكون‬ ‫الذي‬ ‫التأمين‬ ‫هو‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫تعلق‬ ‫ال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫بشخص‬ ‫بماله‬ . ‫نف‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫ضمان‬ ‫الى‬ ‫يهدف‬ ‫تأمين‬ ‫فهو‬ ‫سه‬ ‫على‬ ‫قدرته‬ ‫او‬ ‫صحته‬ ‫او‬ ‫جسده‬ ‫سالمة‬ ‫او‬ ‫حياته‬ ‫تهدد‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫من‬ ‫العمل‬ . ‫مبل‬ ‫على‬ ‫المستفيد‬ ‫او‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يحصل‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫وفي‬ ‫التأمين‬ ‫غ‬ ‫ب‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫بمجرد‬ ‫التأمين‬ ‫وثيقة‬ ‫في‬ ‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫غض‬ ‫الضرر‬ ‫حصول‬ ‫عن‬ ‫النظر‬ ‫اوعدم‬ ‫المبالغ‬ ‫تأمين‬ ‫عليه‬ ‫ويطلق‬ ‫حصوله‬ ‫نوعين‬ ‫الى‬ ‫وينقسم‬ : ‫اإلصابات‬ ‫على‬ ‫وتأمين‬ ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫تأمين‬ . ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ : ‫ب‬ ‫محددة‬ ‫أقساط‬ ‫مقابل‬ ‫المؤمن‬ ‫يتعهد‬ ‫بمقتضاه‬ ‫عقد‬ ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫يدفع‬ ‫ان‬ ‫عند‬ ‫او‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫موت‬ ‫عند‬ ‫المال‬ ‫من‬ ‫مبلغا‬ ‫ثالث‬ ‫لشخص‬ ‫او‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫الزمن‬ ‫من‬ ‫معينة‬ ‫مدة‬ ‫بعد‬ ‫حيا‬ ‫بقائه‬ . 25
‫ر‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫إما‬ ‫فهو‬ ‫العقد‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫تعيين‬ ‫على‬ ‫األطراف‬ ‫ويتفق‬ ‫يؤدى‬ ‫أسماال‬ ‫تبع‬ ‫وذلك‬ ‫الدائن‬ ‫حياة‬ ‫مدى‬ ‫مرتبا‬ ‫إيرادا‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫وإما‬ ‫واحدة‬ ‫دفعة‬ ‫للدائن‬ ‫ا‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫الوارد‬ ‫لالتفاق‬ . ‫شرك‬ ‫تفنن‬ ‫مع‬ ‫يوم‬ ‫بعد‬ ‫ا‬‫يوم‬ ‫تزداد‬ ‫كثيرة‬ ‫صور‬ ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫وللتأمين‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫ات‬ ‫حاالت‬ ‫أربع‬ ‫هنا‬ ‫منها‬ ‫نذكر‬ ‫مختلفة‬ ‫وحاالت‬ ‫كثيرة‬ ‫أنواع‬ ‫إيجاد‬ ‫وهي‬ :  ‫األولى‬ ‫الحالة‬ : ‫الوفاة‬ ‫لحالة‬ ‫التأمين‬ :  ‫التأ‬ ‫مبلغ‬ ‫يدفع‬ ‫بأن‬ ‫أقساط‬ ‫مقابل‬ ‫في‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫بموجبه‬ ‫عقد‬ ‫وهو‬ ‫وفاة‬ ‫عند‬ ‫مين‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫حياته‬ . ‫ثالث‬ ‫وفيه‬ ‫صور‬ :  ‫األولى‬ ‫الصورة‬ : ‫الحياة‬ ‫لمـدى‬ ‫أو‬ ‫العمري‬ ‫التأمين‬ : ‫مب‬ ‫المؤمن‬ ‫يـدفع‬ ‫حيث‬ ‫لغ‬ ‫أي‬ ،‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫وفاة‬ ‫عند‬ ‫للمستفيد‬ ‫التأمين‬ : ‫مرتبط‬ ‫تأمين‬ ‫إنه‬ ‫إذا‬ ‫بالعمر‬ ‫انتهى‬ . 26
 ‫الثانية‬ ‫الصورة‬ : ‫المؤقت‬ ‫التأمين‬ : ‫التأم‬ ‫مبلغ‬ ‫المؤمن‬ ‫فيه‬ ‫يدفع‬ ‫حيث‬ ‫للمستفيد‬ ‫ين‬ ‫برئت‬ ‫فيها‬ ‫يمت‬ ‫لم‬ ‫فإن‬ ،‫معينة‬ ‫مدة‬ ‫خالل‬ ‫في‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫مات‬ ‫إذا‬ ‫ذمة‬ ‫قبضها‬ ‫التي‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫واستبقى‬ ‫المؤمن‬ .  ‫الثالثة‬ ‫الصورة‬ : ‫تأمين‬ ‫البقيا‬ ‫المستفيد‬ ‫بقاء‬ ‫أي‬ ‫ــ‬ :  ‫للمس‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫يدفع‬ ‫أن‬ ‫أقساط‬ ‫مقابل‬ ‫المؤمن‬ ‫فيه‬ ‫يلتزم‬ ‫عقد‬ ‫وهو‬ ‫المعين‬ ‫تفيد‬ ‫المست‬ ‫مات‬ ‫فإذا‬ ،‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫موت‬ ‫بعد‬ ‫ًّا‬‫ي‬‫ح‬ ‫بقي‬ ‫إذا‬ ‫العقد‬ ‫في‬ ‫قبل‬ ‫فيد‬ ‫التأمين‬ ‫انتهى‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫موت‬  ‫الثانية‬ ‫الحالة‬ : ‫البقاء‬ ‫لحالة‬ ‫التأمين‬  ‫ف‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫يدفع‬ ‫أن‬ ،‫أقساط‬ ‫مقابل‬ ‫في‬ ‫المؤمن‬ ‫فيه‬ ‫يلتزم‬ ‫عقد‬ ‫وهو‬ ‫وقت‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫وحينئذ‬ ،‫الوقت‬ ‫ذلك‬ ‫إلى‬ ‫ًّا‬‫ي‬‫ح‬ ‫ظل‬ ‫قد‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫معين‬ ‫ستحق‬ ‫الحياة‬ ‫قيد‬ ‫على‬ ‫بقي‬ ‫إذا‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ 27
 ‫الثالثة‬ ‫الحالة‬ : ‫المختلط‬ ‫التأمين‬  ‫إ‬ ‫أو‬ ‫ــ‬ ‫مال‬ ‫رأس‬ ‫ــ‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫بمقتضاه‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫عقد‬ ‫هو‬ ‫يراد‬ ‫خ‬ ‫في‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫مات‬ ‫إذا‬ ‫مقابل‬ ‫في‬ ‫المستفيد‬ ‫إلى‬ ‫ــ‬ ‫ا‬‫مرتب‬ ‫مدة‬ ‫الل‬ ‫عليها‬ ‫المتفق‬ ‫المدة‬ ‫انقضاء‬ ‫عند‬ ‫ًّا‬‫ي‬‫ح‬ ‫بقي‬ ‫إذا‬ ‫أو‬ ‫معينة‬ .  ‫الرابعة‬ ‫الحالة‬ : ‫والعما‬ ‫الموظفيـن‬ ‫عـلى‬ ‫التـأمين‬ ‫أو‬ ‫الجمـاعي‬ ‫التـأمين‬ ‫ل‬ :  ‫رابطة‬ ‫بهم‬ ‫تربطه‬ ‫الناس‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫لمصلحة‬ ‫شخص‬ ‫يعقده‬ ‫عقد‬ ‫وهو‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫مصلحة‬ ‫له‬ ‫تجعل‬ ‫عمل‬ ‫التأمين‬ . ‫ص‬ ‫قيام‬ ‫تطبيقاته‬ ‫أبرز‬ ‫ومن‬ ‫احب‬ ‫وموظفيه‬ ‫عماله‬ ‫على‬ ‫بالتأمين‬ ‫البنك‬ ‫أو‬ ‫المصنع‬ ‫أو‬ ‫الشركة‬ ‫ومنتسب‬ ‫يه‬ .  ‫ال‬ ‫مبلغ‬ ‫يستحقون‬ ‫ال‬ ‫المستفيدين‬ ‫هؤالء‬ ‫أن‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫خصائص‬ ‫ومن‬ ‫تأمين‬ ‫ولذلك‬ ‫صفاتهم؛‬ ‫باعتبار‬ ‫وإنما‬ ،‫ذواتهم‬ ‫حيث‬ ‫من‬ ‫الحادث‬ ‫وقوع‬ ‫عند‬ ‫ال‬ ‫أو‬ ‫الشركة‬ ‫أو‬ ‫البنك‬ ‫أو‬ ‫المصنع‬ ‫ذلك‬ ‫في‬ ‫باقين‬ ‫داموا‬ ‫ما‬ ‫يستحقون‬ ‫متجر‬ . 28
 ‫في‬ ‫تتعدد‬ ‫المستفيدون‬ ‫فيه‬ ‫يتعدد‬ ‫كما‬ ‫أنه‬ ‫ا‬‫أيض‬ ‫خصائصه‬ ‫ومن‬ ‫الحوادث‬ ‫ه‬ ‫من‬ ‫والتأمين‬ ،‫صابات‬ِ‫اإل‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عادة‬ ‫يشمل‬ ‫حيث‬ ،‫منها‬ ‫المؤمن‬ ‫القواعد‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫على‬ ‫تسري‬ ‫ولذلك‬ ،‫الحياة‬ ‫على‬ ‫والتأمين‬ ،‫المرض‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المقدرة‬ .  ‫اإلصابات‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ :  ‫يقصد‬ ‫به‬ ‫جسمه‬ ‫في‬ ‫اإلنسان‬ ‫تصيب‬ ‫التي‬ ‫الحوادث‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫بسبب‬ ‫مؤ‬ ‫أو‬ ‫دائم‬ ‫بعجز‬ ‫إصابته‬ ‫أو‬ ‫وفاته‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫إن‬ ‫شأنه‬ ‫من‬ ‫مفاجئ‬ ‫حادث‬ ‫قت‬ ‫جزئي‬ ‫او‬ ‫كلي‬ .  ‫من‬ ‫تأمينه‬ ‫أي‬ ‫الحوادث‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫تأمين‬ ‫إلى‬ ‫التأمين‬ ‫هذا‬ ‫ويهدف‬ ‫يغطي‬ ‫وهو‬ ‫خارجي‬ ‫بسبب‬ ‫أو‬ ‫طارئ‬ ‫فعل‬ ‫من‬ ‫ينشأ‬ ‫جسماني‬ ‫اعتداء‬ ‫أي‬ ‫او‬ ‫الدائم‬ ‫العجز‬ ‫او‬ ‫الموت‬ ‫ضرر‬ ‫المؤقت‬ . 29
 ‫المرض‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬ :  ‫إص‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫دورية‬ ‫أقساط‬ ‫نظير‬ ‫المؤمن‬ ‫بمقتضاه‬ ‫يتعهد‬ ‫عقد‬ ‫هو‬ ‫ابة‬ ‫ير‬ ‫وان‬ ‫معينا‬ ‫مبلغا‬ ‫له‬ ‫يدفع‬ ‫بان‬ ‫التأمين‬ ‫مدة‬ ‫أثناء‬ ‫بمرض‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫د‬ ‫العالج‬ ‫مصروفات‬ ‫واألدوية‬ . ‫وأيض‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫شخص‬ ‫على‬ ‫تأمينا‬ ‫ويكون‬ ‫ا‬ ‫أو‬ ‫والدواء‬ ‫العالج‬ ‫مصروفات‬ ‫كضمان‬ ‫عديدة‬ ‫صورا‬ ‫يشمل‬ ‫وهو‬ ،‫عائلته‬ ‫ع‬ ‫يقتصر‬ ‫وقد‬ ‫فقط‬ ‫الخطيرة‬ ‫األمراض‬ ‫ضمان‬ ‫أو‬ ‫األمراض‬ ‫جميع‬ ‫ضمان‬ ‫لى‬ ‫فقط‬ ‫الجراحية‬ ‫العمليات‬ ‫ضمان‬ .  ‫والوالدة‬ ‫الزواج‬ ‫تأمين‬ :  ‫واحد‬ ‫قسط‬ ‫او‬ ‫دورية‬ ‫أقساط‬ ‫نظير‬ ‫المؤمن‬ ‫بمقتضاه‬ ‫يلتزم‬ ‫عقد‬ ‫هو‬ ، ‫سنا‬ ‫بلوغه‬ ‫قبل‬ ‫تزوج‬ ‫اذا‬ ،‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إلى‬ ‫معين‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫معينة‬ . ‫ف‬ ‫تأمين‬ ‫هو‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫دفع‬ ‫في‬ ‫ذمته‬ ‫تبرأ‬ ‫المؤمن‬ ‫ان‬ ‫اذ‬ ‫البقاء‬ ‫لحال‬ ‫للحياة‬ ‫توفي‬ ‫إذا‬ ‫يتزوج‬ ‫ان‬ ‫قبل‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ . 30
 ‫يقصد‬ ‫الوالدة‬ ‫وتأمين‬ ‫به‬ ‫مب‬ ‫بأداء‬ ‫بمقتضاه‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫الذي‬ ‫العقد‬ ‫الى‬ ‫لغ‬ ‫سعيد‬ ‫حدث‬ ‫عن‬ ‫تأمينا‬ ‫يعد‬ ‫بذلك‬ ‫وهو‬ ،‫أوالده‬ ‫من‬ ‫أي‬ ‫والدة‬ ‫عند‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫فقط‬ ‫السارة‬ ‫الغير‬ ‫واألحداث‬ ‫األضرار‬ ‫عن‬ ‫تأمين‬ ‫وليس‬ .  ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫والتأمين‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫بين‬ ‫التفرقة‬ .  ‫التعو‬ ‫الصفة‬ ‫انعدام‬ ‫وهو‬ ‫أساسي‬ ‫مبدأ‬ ‫على‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫يقوم‬ ‫يضية‬ ‫ي‬ ‫ذلك‬ ‫في‬ ‫وهو‬ ‫تعويض‬ ‫بعقد‬ ‫ليس‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫ان‬ ‫ذلك‬ ‫ختلف‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫عن‬ .  ‫في‬ ‫أما‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫بعد‬ ‫يتحدد‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫الضمان‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫عليه‬ ‫متفق‬ ‫معين‬ ‫مبلغ‬ ‫في‬ ‫ومقدما‬ ‫مسبقا‬ ‫فيحدد‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ .  ‫التعويض‬ ‫مع‬ ‫الضرر‬ ‫تناسب‬ ‫لقاعدة‬ ‫يخضع‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫التأمين‬ ‫عكس‬ ‫بالضرر‬ ‫مرتبط‬ ‫غير‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫فان‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ .  ‫الت‬ ‫األهمية‬ ‫نفس‬ ‫لها‬ ‫ليست‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫شخصية‬ ‫لها‬ ‫ي‬ ‫األشخاص‬ ‫تامين‬ ‫في‬ . 31
 ‫ال‬ ‫التأمين‬ ‫مبالغ‬ ‫بين‬ ‫والجمع‬ ‫واحد‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقود‬ ‫ابرام‬ ‫جواز‬ ‫ــ‬ ‫واجبة‬ ‫األشخاص‬ ‫تامين‬ ‫في‬ ‫العقود‬ ‫بهذه‬ .  ‫الغير‬ ‫ضد‬ ‫التعويض‬ ‫ودعوى‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫بين‬ ‫الجمع‬ ‫يجوز‬ ‫ال‬ ‫المس‬ ‫ؤول‬ ‫عن‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫الضرر‬ ‫األضرار‬ . ‫فيج‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫أما‬ ‫وز‬ ‫بينهما‬ ‫الجمع‬ .  ‫األول‬ ‫الباب‬ : ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫تكوين‬  ‫والعناصر‬ ‫األركان‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫توافر‬ ‫من‬ ‫البد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫لتكوين‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫أساسية‬ ‫تعبر‬ ‫التي‬ ‫والخصائص‬ .  ‫األول‬ ‫الفصل‬ : ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫خصائص‬ .  ‫الثاني‬ ‫الفصل‬ : ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫عناصر‬ .  ‫الثالث‬ ‫الفصل‬ : ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫أركان‬ .  ‫الرابع‬ ‫الفصل‬ : ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫أطراف‬ .  ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫أثار‬ ‫عن‬ ‫للحديث‬ ‫الثاني‬ ‫الباب‬ ‫نخصص‬ ‫ان‬ ‫على‬ . 32
 ‫التأمين‬ ‫خصائص‬ ‫األول‬ ‫الفصل‬  ‫األخرى‬ ‫العقود‬ ‫سائر‬ ‫عن‬ ‫تميزه‬ ‫خصائص‬ ‫بعدة‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يتميز‬ .  ‫رضائي‬ ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫االول‬ ‫المبحث‬ ‫انعق‬ ‫على‬ ‫واتفاقهما‬ ‫العقد‬ ‫طرفي‬ ‫رضاء‬ ‫طريق‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫إبرام‬ ‫يتم‬ ‫انعقادا‬ ‫اده‬ ‫لطرف‬ ‫ملزما‬ ‫يصبح‬ ‫وعندها‬ ‫والقبول‬ ‫اإليجاب‬ ‫تالقي‬ ‫طريق‬ ‫عن‬ ‫صحيحا‬ ‫يه‬ . ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫دام‬ ‫وما‬ ‫رضائيا‬ ‫لكن‬ ،‫النعقاده‬ ‫شرطا‬ ‫تعتبر‬ ‫ال‬ ‫الكتابة‬ ‫فان‬ ‫تعتبر‬ ‫ها‬ ‫شرطا‬ ‫إلثباته‬ . ‫المادة‬ ‫تنص‬ 11 ‫كتابة‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يحرر‬ ‫ان‬ ‫يجب‬ ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫بارزة‬ ‫بحروف‬ .  ‫لجانبين‬ ‫ملزم‬ ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫الثاني‬ ‫المبحث‬ :  ‫ط‬ ‫بين‬ ‫متقابلة‬ ‫التزامات‬ ‫بوجود‬ ‫يتميز‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫ان‬ ‫بذلك‬ ‫يقصد‬ ‫العقد‬ ‫رفي‬ ‫ا‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫المؤمن‬ ‫تعهد‬ ‫مقابل‬ ‫في‬ ‫األقساط‬ ‫بدفع‬ ‫يلتزم‬ ‫له‬ ‫فالمؤمن‬ ‫او‬ ‫لضمان‬ ‫التأمين‬ ‫اجل‬ ‫حلول‬ ‫عند‬ ‫او‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫عند‬ ‫التعويض‬ .  ‫التزم‬ ‫وما‬ ‫أعطاه‬ ‫لما‬ ‫المادي‬ ‫المقابل‬ ‫يأخذ‬ ‫طرف‬ ‫كل‬ ‫به‬ . 33
 ‫عقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫الثالث‬ ‫المبحث‬ ‫المعاوضة‬ : ‫ال‬ ‫األقساط‬ ‫مقابل‬ ‫الخطر‬ ‫يتحمل‬ ‫فالمؤمن‬ ‫أعطى‬ ‫لما‬ ‫مقابال‬ ‫يأخذ‬ ‫طرف‬ ‫كل‬ ‫تي‬ ‫المؤمن‬ ‫يدفعها‬ ‫له‬ . ‫ف‬ ‫التعويض‬ ‫على‬ ‫يتحصل‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫فان‬ ‫وبالمثل‬ ‫حالة‬ ‫ي‬ ‫للمؤمن‬ ‫يدفعها‬ ‫التي‬ ‫األقساط‬ ‫مقابل‬ ‫الخطر‬ ‫حدوث‬ . ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫يحدث‬ ‫ولم‬ ‫للمؤمن‬ ‫األقساط‬ ‫دفع‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عدم‬ ‫منه‬ ‫دفعها‬ ‫التي‬ ‫لألقساط‬ ‫مقابل‬ ‫على‬ ‫يحصل‬ ‫فال‬ ‫للمؤمن‬ . ‫الم‬ ‫ان‬ ‫نجد‬ ‫لكن‬ ‫قد‬ ‫ؤمن‬ ‫ال‬ ‫األقساط‬ ‫مقابل‬ ‫واالطمئنان‬ ‫األمان‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫مثل‬ ‫في‬ ‫أعطى‬ ‫تي‬ ‫للمؤمن‬ ‫دفعها‬ .  ‫الزمنية‬ ‫العقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫الرابع‬ ‫المبحث‬ :  ‫لوقت‬ ‫يبرم‬ ‫عقد‬ ‫انه‬ ‫أي‬ ‫المستمرة‬ ‫العقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫معين‬ . ‫فالز‬ ‫يعتبر‬ ‫من‬ ‫الطرفين‬ ‫كال‬ ‫اللتزامات‬ ‫بالنسبة‬ ‫جوهريا‬ ‫عنصرا‬ .  ‫المادة‬ ‫في‬ ‫فالمشرع‬ 6 ‫تبيان‬ ‫واشترط‬ ‫أساسيا‬ ‫شرطا‬ ‫الزمن‬ ‫جعل‬ ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫تف‬ ‫العقد‬ ‫مدة‬ ‫كانت‬ ‫اذا‬ ‫انه‬ ‫على‬ ‫ونص‬ ‫بل‬ ‫التأمين‬ ‫وثيقة‬ ‫في‬ ‫العقد‬ ‫مدة‬ ‫سنة‬ ‫وق‬ 34
‫توقيع‬ ‫مع‬ ‫بارزة‬ ‫جد‬ ‫بحروف‬ ‫كتابتها‬ ‫وجب‬ ‫المكتتب‬ . ‫متى‬ ‫يبتدأ‬ ‫و‬ ‫العقد‬ ‫ينتهي‬ ‫متى‬ . ‫مستمر‬ ‫بشكل‬ ‫معينة‬ ‫مدة‬ ‫خالل‬ ‫الخطر‬ ‫تبعة‬ ‫يتحمل‬ ‫فالمؤمن‬ . ‫ومس‬ ‫دورية‬ ‫بصفة‬ ‫عليها‬ ‫المتفق‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫بدفع‬ ‫يلتزم‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫خالل‬ ‫تمرة‬ ‫العقد‬ ‫مدة‬ . ‫االحتمالية‬ ‫العقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫الخامس‬ ‫المبحث‬ : ‫االحتمالية‬ ‫العقود‬ ‫او‬ ‫الغرر‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫انه‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يصنف‬ ‫أل‬ ‫وذلك‬ ‫عقد‬ ‫نه‬ ‫وق‬ ‫المنفعة‬ ‫من‬ ‫عليه‬ ‫يحصالن‬ ‫ما‬ ‫تحديد‬ ‫المتعاقدين‬ ‫فيه‬ ‫يستطيع‬ ‫ال‬ ‫العقد‬ ‫تمام‬ ‫ت‬ . ‫مع‬ ‫التزاما‬ ‫وليس‬ ‫حدوثه‬ ‫عدم‬ ‫او‬ ‫الخطر‬ ‫بحدوث‬ ‫احتمالي‬ ‫التزام‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫لقا‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫وهو‬ ‫مؤقت‬ ‫شرط‬ ‫على‬ . ‫الطرفين‬ ‫ألحد‬ ‫خسارة‬ ‫او‬ ‫كسب‬ ‫حدوث‬ ‫احتمال‬ ‫عنصر‬ . ‫النية‬ ‫حسن‬ ‫منتهى‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫السادس‬ ‫المبحث‬ ‫ي‬ ‫التأمين‬ ‫قانون‬ ‫لكن‬ ‫العقود‬ ‫جميع‬ ‫في‬ ‫يوجد‬ ‫عام‬ ‫مبدأ‬ ‫هو‬ ‫النية‬ ‫حسن‬ ‫مبدأ‬ ‫تطلب‬ ‫المعتاد‬ ‫من‬ ‫أكثر‬ ‫واألمانة‬ ‫الصدق‬ ‫من‬ ‫مرتفعا‬ ‫مستوى‬ . 35
‫على‬ ‫التعاقد‬ ‫قبوله‬ ‫تقرير‬ ‫في‬ ‫المؤمن‬ ‫يعتمد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫تكوين‬ ‫عند‬ ‫البيانات‬ ‫صحة‬ ‫يدلي‬ ‫التي‬ ‫بها‬ ‫وجب‬ ‫لهذا‬ ‫جسامته‬ ‫ومدى‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫حول‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫البيانات‬ ‫بتلك‬ ‫اإلدالء‬ ‫عند‬ ‫النية‬ ‫حسن‬ ‫التزام‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ . ‫م‬ ‫يزيد‬ ‫أن‬ ‫شأنه‬ ‫من‬ ‫ما‬ ‫كل‬ ‫عن‬ ‫باالمتناع‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫العقد‬ ‫تنفيذ‬ ‫عند‬ ‫احتمال‬ ‫ن‬ ‫ويمت‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫ظرف‬ ‫بكل‬ ‫المؤمن‬ ‫إعالم‬ ‫وعليه‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫نع‬ ‫الكارثة‬ ‫حدوث‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫فعل‬ ‫كل‬ ‫عن‬ . ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫السابع‬ ‫المبحث‬ ‫إذعان‬ : ‫م‬ ‫من‬ ‫بالرغم‬ ‫منها‬ ‫الكثير‬ ‫يوقع‬ ‫ويوميا‬ ‫كبيرا‬ ‫انتشارا‬ ‫العقود‬ ‫هذه‬ ‫عرفت‬ ‫عرفة‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫هي‬ ‫العقود‬ ‫هذه‬ ‫بان‬ ‫المتعاقدين‬ . ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ ‫ويعرف‬ ‫بانه‬ " ‫ي‬ ‫مقررة‬ ‫بشروط‬ ‫القابل‬ ‫فيه‬ ‫يسلم‬ ‫الذي‬ ‫العقد‬ ‫ضعها‬ ‫يك‬ ‫ضروري‬ ‫مرفق‬ ‫او‬ ‫بسلعة‬ ‫يتعلق‬ ،‫فيها‬ ‫مناقشة‬ ‫يقبل‬ ‫وال‬ ‫الموجب‬ ‫محل‬ ‫ون‬ ‫شأنها‬ ‫في‬ ‫النطاق‬ ‫محدودة‬ ‫المنافسة‬ ‫تكون‬ ‫او‬ ‫فعلي‬ ‫او‬ ‫قانوني‬ ‫احتكار‬ . 36
 ‫العناصر‬ ‫تتوافر‬ ‫أن‬ ‫يلزم‬ ‫إذعان‬ ‫عقد‬ ‫التالية‬ :  ‫واحد‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫مفروض‬ ‫عقد‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ :  ‫بكونه‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ ‫يتميز‬ ‫سلفا‬ ‫معد‬ ‫مفروض‬ ‫عقد‬ ‫معد‬ ‫او‬ ‫األطراف‬ ‫احد‬ ‫من‬ ‫احد‬ ‫مصلحة‬ ‫في‬ ‫ينصب‬ ‫ولكنه‬ ‫ثالث‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫األطراف‬ . ‫بإعداد‬ ‫كلف‬ ‫وانه‬ ‫ه‬ ‫يج‬ ‫بل‬ ‫األطراف‬ ‫احد‬ ‫من‬ ‫العقد‬ ‫إعداد‬ ‫يتم‬ ‫ان‬ ‫يكفي‬ ‫فال‬ ‫لتعليماته‬ ‫وفقا‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫ب‬ ‫وتوج‬ ‫العقد‬ ‫بإعداد‬ ‫يقوم‬ ‫قوي‬ ‫طرف‬ ‫وجود‬ ‫أي‬ ‫األخر‬ ‫الطرف‬ ‫على‬ ‫مفروضا‬ ‫يهه‬ ‫للتفاوض‬ ‫إمكانية‬ ‫هناك‬ ‫تكون‬ ‫ان‬ ‫دون‬ ‫عليه‬ ‫يوقع‬ ‫ان‬ ‫اجل‬ ‫من‬ ‫األخر‬ ‫الطرف‬ ‫وشروطه‬ ‫بنوده‬ ‫حول‬ .  ‫مفروضة‬ ‫أساسية‬ ‫شروط‬ : ‫بإعدا‬ ‫يقوم‬ ‫المؤمن‬ ،‫مفروضة‬ ‫أساسية‬ ‫شروط‬ ‫وجود‬ ‫على‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ ‫يرتكز‬ ‫د‬ ‫الش‬ ‫من‬ ‫يشاء‬ ‫ما‬ ‫يضمنه‬ ‫معين‬ ‫عقد‬ ‫التأمينات‬ ‫من‬ ‫نوع‬ ‫ولكل‬ ‫مسبقا‬ ‫العقد‬ ‫روط‬ ‫ث‬ ‫شروط‬ ‫إضافة‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫ويترك‬ ‫العقد‬ ‫لقيام‬ ‫أساسية‬ ‫رئيسة‬ ‫شروطا‬ ‫ال‬ ‫انوية‬ ‫ا‬ ‫رفض‬ ‫او‬ ‫قبول‬ ‫إال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫وما‬ ‫والتزاماته‬ ‫العقد‬ ‫على‬ ‫لها‬ ‫تأثير‬ ‫لتعاقد‬ . 37
‫بل‬ ‫مفاوضة‬ ‫مناقشة‬ ‫محل‬ ‫يكن‬ ‫لم‬ ‫القبول‬ ‫الن‬ ‫للقبول‬ ‫االضطراري‬ ‫الطابع‬ ‫إذعان‬ ‫هو‬ ‫الموجب‬ ‫عليه‬ ‫يمليه‬ ‫لما‬ .  ‫العقدي‬ ‫التوازن‬ ‫انعدام‬ : ‫ه‬ ‫ان‬ ‫ذلك‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ ‫عناصر‬ ‫أهم‬ ‫والتفاوض‬ ‫العقدي‬ ‫التوازن‬ ‫انعدام‬ ‫يعتبر‬ ‫ذا‬ ‫وانحسا‬ ‫العقد‬ ‫شروط‬ ‫مناقشة‬ ‫في‬ ‫طرفيه‬ ‫احد‬ ‫إرادة‬ ‫بانعدام‬ ‫يتميز‬ ‫العقد‬ ‫دوره‬ ‫ر‬ ‫برمته‬ ‫العقد‬ ‫رفض‬ ‫او‬ ‫قبول‬ ‫على‬ ‫فقط‬ . ‫مركزي‬ ‫بين‬ ‫االقتصادي‬ ‫التوازن‬ ‫انعدام‬ ‫من‬ ‫حتما‬ ‫ذلك‬ ‫وينشأ‬ ،‫المتعاقدين‬ ) ‫مراكز‬ ‫المتعاقدين‬ ( ‫ا‬ ‫الكبرى‬ ‫االقتصادية‬ ‫القوى‬ ‫من‬ ‫هو‬ ‫العقد‬ ‫وضع‬ ‫الذي‬ ‫فالطرف‬ ‫لتي‬ ‫العقو‬ ‫على‬ ‫يدها‬ ‫تضع‬ ‫بذلك‬ ‫وهي‬ ‫والخدمات‬ ‫السلع‬ ‫بيع‬ ‫باحتكار‬ ‫تقوم‬ ‫وتنفرد‬ ‫د‬ ‫المناسبة‬ ‫الشروط‬ ‫فتضع‬ ‫بمفردها‬ ‫بتحريرها‬ ‫لمصالحها‬ . ‫الطر‬ ‫فقبول‬ ‫األخر‬ ‫ف‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫السلعة‬ ‫او‬ ‫للخدمة‬ ‫واحتياجه‬ ‫الضطراره‬ ‫نتاج‬ ‫إال‬ ‫هو‬ ‫ما‬ ‫العقد‬ ‫بهذا‬ ‫اإلذعان‬ . 38
 ‫الثاني‬ ‫الفصل‬ : ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫عناصر‬  ‫عق‬ ‫عناصر‬ ‫بدراسة‬ ‫نقوم‬ ‫سوف‬ ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫خصائص‬ ‫على‬ ‫اطالعنا‬ ‫بعد‬ ‫د‬ ‫التأمين‬ . ‫الض‬ ‫ومبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫وأقساط‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫تتمثل‬ ‫العناصر‬ ‫وهذه‬ ‫ثم‬ ‫مان‬ ‫المصلحة‬ ‫التأمينية‬ . ‫تأ‬ ‫عقد‬ ‫بوجود‬ ‫القول‬ ‫يمكن‬ ‫ال‬ ‫العناصر‬ ‫هذه‬ ‫وبدون‬ ‫مين‬ .  ‫األول‬ ‫المبحث‬ : ‫الخطر‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫األساسي‬ ‫العنصر‬ ‫هو‬ ‫الخطر‬ . ‫إراد‬ ‫محض‬ ‫على‬ ‫تحققه‬ ‫يتوقف‬ ‫ال‬ ‫الوقوع‬ ‫محتمل‬ ‫حادث‬ ‫بأنه‬ ‫الخطر‬ ‫ويعرف‬ ‫أحد‬ ‫ة‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إرادة‬ ‫الخصوص‬ ‫وعلى‬ ‫المتعاقدين‬ . ‫احتمالية‬ ‫واقعة‬ ‫تحققه‬ ‫يتوقف‬ ‫ال‬ ‫ا‬ ‫ا‬ ‫أحد‬ ‫إرادة‬ ‫على‬ ‫لطرف‬ ‫ين‬ ‫خاصة‬ ‫المؤ‬ ‫إرادة‬ ‫له‬ ‫من‬ . ‫شروط‬ ‫نستنتج‬ ‫الخطر‬ : ‫األول‬ ‫المطلب‬ : ‫الخطر‬ ‫شروط‬ ‫يك‬ ‫أال‬ ‫ثم‬ ‫مشروعا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫وان‬ ‫احتماليا‬ ‫حادثا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫فيجب‬ ‫ون‬ ‫حادثا‬ ‫إراديا‬ : 39
 ‫األولى‬ ‫الفقرة‬ : ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫واقعة‬ ‫احتمالي‬ ‫ة‬ ‫فكرة‬ ‫على‬ ‫التامين‬ ‫يقوم‬ ‫االحتمال‬ . ‫ل‬ ‫يج‬ ‫وقوعه‬ ‫ضد‬ ‫المؤمن‬ ‫الحادث‬ ‫فإن‬ ‫ذلك‬ ‫أن‬ ‫ب‬ ‫يكون‬ :  - ‫الوقوع‬ ‫محقق‬ ‫غير‬ ‫حادثا‬ .  - ‫مستحيال‬ ‫حادثا‬ ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫وأن‬  - ‫مستقبال‬ ‫حادثا‬ ‫يكون‬ ‫وأن‬ 1 - ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫أمر‬ ‫الوقوع‬ ‫محقق‬ ‫غير‬ ‫فرضيتي‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫ذلك‬ ‫ويتجلى‬ ‫ن‬ :  ‫األولى‬ : ‫ال‬ ‫وقد‬ ‫يقع‬ ‫قد‬ ‫الخطر‬ ‫ان‬ ‫أي‬ ‫محتم‬ ‫غير‬ ‫وقوعه‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫يقع‬ . ‫ف‬ ‫كما‬ ‫ي‬ ‫السرقة‬ ‫أومن‬ ‫الحريق‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ . ‫الثانية‬ : ‫غير‬ ‫وقوعه‬ ‫تاريخ‬ ‫لكن‬ ‫ومؤكدا‬ ‫الوقوع‬ ‫محتم‬ ‫الحادث‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫مع‬ ‫روف‬ . ‫وقوع‬ ‫زمن‬ ‫على‬ ‫ينصب‬ ‫االحتمال‬ ‫فعنصر‬ ‫الخطر‬ . ‫هي‬ ‫التي‬ ‫الوفاة‬ ‫كخطر‬ ‫معروف‬ ‫غير‬ ‫أجله‬ ‫أن‬ ‫إال‬ ‫الوقوع‬ ‫محقق‬ ‫حادث‬ . 40
 ‫مثال‬ : ‫القدم‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ : ‫علي‬ ‫التأمين‬ ‫السنوات‬ ‫بمرور‬ ‫الوقوع‬ ‫محتم‬ ‫امر‬ ‫ممكن‬ ‫ه‬ ‫اضافي‬ ‫كتأمين‬ . 2 - ‫مستحيال‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫ول‬ ‫االستحالة‬ ‫مع‬ ‫يتنافى‬ ‫فاالحتمال‬ ‫كان‬ ‫و‬ ‫التأمين‬ ‫محل‬ ‫لكان‬ ‫مستحيال‬ ‫الخطر‬ ‫مستحيال‬ . ‫التام‬ ‫عقد‬ ‫يبطل‬ ‫ثم‬ ‫ومن‬ ‫ين‬ ‫الستحالة‬ ‫المحل‬ . ‫بين‬ ‫نميز‬ ‫وهنا‬ ‫المطلقة‬ ‫االستحالة‬ ‫ممكن‬ ‫غير‬ ‫الخطر‬ ‫فيكون‬ ‫ومستحيل‬ ‫ال‬ ‫تحقق‬ ‫ال‬ ‫سقوط‬ ‫ضد‬ ‫كالتامين‬ ‫مطلقا‬ ‫ق‬ ‫ب‬ ‫باطال‬ ‫التأمين‬ ‫فيصبح‬ ‫الشمس‬ ‫أو‬ ‫مر‬ ‫تاما‬ ‫طالنا‬ ‫المحل‬ ‫النعدام‬ . ‫نسبية‬ ‫االستحالة‬ ‫و‬ ‫الطبيعة‬ ‫لقوانين‬ ‫وفقا‬ ‫الوقوع‬ ‫ممكن‬ ‫الخطر‬ ‫فيكون‬ ‫هذا‬ ‫لكن‬ ‫مستحيال‬ ‫يصبح‬ ‫الوقوع‬ ‫ن‬ ‫ت‬ ‫ي‬ ‫ج‬ ‫ة‬ ‫الحاال‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫ويتحقق‬ ‫معينة‬ ‫ظروف‬ ‫التالية‬ ‫ت‬ : × ‫كهالك‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫غير‬ ‫آخر‬ ‫خطرا‬ ‫بسبب‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ ‫هالك‬ ‫الحريق‬ ‫بسبب‬ ‫فتهلك‬ ‫السرقة‬ ‫ضد‬ ‫عليها‬ ‫مؤمن‬ ‫سيارة‬ : ‫القسط‬ ‫مصير‬ ‫التعويض‬ 41
 + ‫أ‬ ‫الشخص‬ ‫أن‬ ‫المؤكد‬ ‫من‬ ‫يصبح‬ ‫بحيث‬ ‫المستقبل‬ ‫في‬ ‫الخطر‬ ‫هذا‬ ‫زوال‬ ‫و‬ ‫لهذا‬ ‫مستقبال‬ ‫يتعرض‬ ‫لن‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ ‫الخطر‬ . ‫البض‬ ‫تكون‬ ‫كأن‬ ‫اعة‬ ‫ان‬ ‫قبل‬ ‫سالمة‬ ‫وصلت‬ ‫قد‬ ‫سيارات‬ ‫في‬ ‫منقولة‬ ‫كانت‬ ‫والتي‬ ‫عليها‬ ‫المؤمن‬ ‫العقد‬ ‫عقاد‬ ‫هنا‬ ‫التأمين‬ ‫فيكون‬ ‫باطال‬ ..  ‫المادة‬ 46 ‫الشيء‬ ‫كلي‬ ‫ضياع‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫انه‬ ‫إلى‬ ‫مشيرة‬ ‫التأمينات‬ ‫مدونة‬ ‫من‬ ‫التام‬ ‫ينتهي‬ ‫العقد‬ ‫في‬ ‫عليها‬ ‫منصوص‬ ‫غير‬ ‫واقعة‬ ‫نتيجة‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫بقوة‬ ‫ين‬ ‫المؤدى‬ ‫التامين‬ ‫قسط‬ ‫جزء‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يرجع‬ ‫أن‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫ويجب‬ ‫القانون‬ ‫ساريا‬ ‫الخطر‬ ‫ضمان‬ ‫يعد‬ ‫لم‬ ‫التي‬ ‫بالمدة‬ ‫المتعلق‬ .  3 - ‫مستقبال‬ ‫حادثا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫أن‬  ‫العقد‬ ‫انعقاد‬ ‫وقبل‬ ‫الماضي‬ ‫في‬ ‫وحدث‬ ‫زال‬ ‫قد‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫كان‬ ‫فإذا‬ ‫فإن‬ ‫معها‬ ‫وينتفي‬ ‫تنتفي‬ ‫االحتمال‬ ‫صفة‬ ‫العقد‬ . ‫ا‬ ‫في‬ ‫حصل‬ ‫الذي‬ ‫فالخطر‬ ‫هو‬ ‫لماضي‬ ‫التأمين‬ ‫موضوع‬ ‫النعدام‬ ‫باطل‬ ‫تأمين‬ . 42
 ‫المادة‬ 50 ‫التي‬ ‫التأمينات‬ ‫مدونة‬ ‫من‬ ‫تنص‬ " ‫كا‬ ‫إذا‬ ‫باطال‬ ‫التأمين‬ ‫يعتبر‬ ‫الشيء‬ ‫ن‬ ‫معرضا‬ ‫يعد‬ ‫ولم‬ ‫العقد‬ ‫اكتتاب‬ ‫وقت‬ ‫تلف‬ ‫قد‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫للخطر‬ "...  ‫غير‬ ‫التأمين‬ ‫ميدان‬ ‫في‬ ‫الظني‬ ‫فالخطر‬ ‫جائز‬ . ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫بطالن‬ ‫وحكم‬ ‫يسري‬ ‫أو‬ ‫الخطر‬ ‫بزوال‬ ‫التعاقد‬ ‫وقت‬ ‫يجهالن‬ ‫المتعاقدان‬ ‫كان‬ ‫ولو‬ ‫تحققه‬ . ‫او‬ ‫وقد‬ ‫جب‬ ‫ال‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يعيد‬ ‫ان‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫في‬ ‫المشرع‬ ‫تي‬ ‫النفقات‬ ‫اسقاط‬ ‫مع‬ ‫منه‬ ‫تسلمها‬ ‫قد‬ ‫يكون‬ .  ‫الثانية‬ ‫الفقرة‬ : ‫إراديا‬ ‫حادثا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫ان‬  ‫وقوع‬ ‫يتوقف‬ ‫أال‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫يشترط‬ ‫ه‬ ‫ال‬ ‫عقد‬ ‫طرفي‬ ‫أحد‬ ‫إرادة‬ ‫محض‬ ‫على‬ ‫تأمين‬ ‫المؤمن‬ ‫خاصة‬ ‫له‬ . ‫عنصر‬ ‫انتفى‬ ‫العقد‬ ‫طرفي‬ ‫احد‬ ‫بإرادة‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫تعلق‬ ‫إذا‬ ‫االحتمال‬ . ‫أل‬ ‫تحقق‬ ‫ن‬ ‫أصبح‬ ‫الخطر‬ ‫رهينا‬ ‫هذا‬ ‫ومشيئة‬ ‫بإرادة‬ ‫الطرف‬ . ‫وقت‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫فيستطيع‬ ‫شاء‬ ‫ف‬ ‫االحتمال‬ ‫معه‬ ‫ينتفي‬ ‫مما‬ ‫التامين‬ ‫مبلغ‬ ‫على‬ ‫والحصول‬ ‫الخطر‬ ‫تحقيق‬ ‫يصبح‬ ‫جائز‬ ‫غير‬ ‫التأمين‬ . 43
 ‫بل‬ ‫بواس‬ ‫فيتحقق‬ ‫فيه‬ ‫العقد‬ ‫طرفي‬ ‫إلرادة‬ ‫دخل‬ ‫ال‬ ‫أجنبي‬ ‫عامل‬ ‫يتدخل‬ ‫وقوع‬ ‫طته‬ ‫الخطر‬ . ‫بواسطة‬ ‫المزروعات‬ ‫تلف‬ ‫او‬ ‫السارق‬ ‫بواسطة‬ ‫السرقة‬ ‫كحصول‬ ‫عادي‬ ‫كهربائي‬ ‫تماس‬ ‫نتيجة‬ ‫حريق‬ ‫اندالع‬ ‫أو‬ ‫الطبيعية‬ ‫العوامل‬ .  ‫التي‬ ‫االخطاء‬ ‫عن‬ ‫ماذا‬ ‫برتكبها‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫هل‬ ‫والغير‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫علي‬ ‫ها؟‬  ‫اذن‬ ‫الخط‬ ‫دون‬ ‫عليه‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫الذي‬ ‫وحده‬ ‫هو‬ ‫العمدي‬ ‫غير‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫خطأ‬ ‫أ‬ ‫العمدي‬ . ‫كان‬ ‫كيفما‬ ‫الغير‬ ‫خطأ‬ ‫عن‬ ‫التامين‬ ‫يجوز‬ ‫كذلك‬ ‫عمديا‬ ‫عم‬ ‫غير‬ ‫او‬ ‫دي‬ .  1 - ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫غير‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التامين‬  ‫عكس‬ ‫درجته‬ ‫كانت‬ ‫مهما‬ ‫جائز‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫غير‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التامين‬ ‫إن‬ ‫المادة‬ ‫بحسب‬ ‫عليه‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫ال‬ ‫الذي‬ ‫العمدي‬ ‫الخطأ‬ 17 ‫مدونة‬ ‫من‬ ‫التأمينات‬ " ‫الخسائر‬ ‫مخالف‬ ‫اتفاق‬ ‫رغم‬ ‫يتحمل‬ ‫ال‬ ‫المؤمن‬ ‫أن‬ ‫غير‬ ‫واالض‬ ‫رار‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫تدليسي‬ ‫او‬ ‫متعمد‬ ‫خطأ‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ " ‫و‬ ‫يجوز‬ ‫غير‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أخطاء‬ ‫ضد‬ ‫التأمين‬ ‫العمدية‬ ‫أل‬ ‫ي‬ ‫الحوادث‬ ‫من‬ ‫الكثير‬ ‫ن‬ ‫كون‬ ‫التبصر‬ ‫وعدم‬ ‫االهمال‬ ‫سببها‬ ( ‫والحرائق‬ ‫والسرقة‬ ‫السير‬ ‫حوادث‬ 44
 ‫للمهنيين‬ ‫المدنية‬ ‫والمسؤولية‬ . )...  ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫غير‬ ‫الخطأ‬ ‫ضد‬ ‫التأمين‬ ‫جواز‬ ‫كان‬ ‫سواء‬ ‫ا‬ ‫يسيرا‬ ‫خطأ‬ ‫و‬ ‫جسيما‬ ‫قائما‬ ‫يضل‬ ‫هنا‬ ‫االحتمال‬ ‫عنصر‬ ‫ألن‬ .  2 - ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬  ‫تدبي‬ ‫فيه‬ ‫ألن‬ ‫عامة‬ ‫كقاعدة‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التامين‬ ‫يجوز‬ ‫ال‬ ‫ر‬ ‫لصفة‬ ‫نزع‬ ‫وبالتالي‬ ‫الخطر‬ ‫لوقوع‬ ‫االحتمال‬ . ‫على‬ ‫أمن‬ ‫شخصا‬ ‫أن‬ ‫فلو‬ ‫ثم‬ ‫حياته‬ ‫الخطر‬ ‫تحقيق‬ ‫تعمد‬ ‫ألنه‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫يستحق‬ ‫ال‬ ‫فإنه‬ ‫انتحر‬ ‫ي‬ ‫ولم‬ ‫أي‬ ‫هناك‬ ‫عد‬ ‫الخطر‬ ‫لوقوع‬ ‫احتمال‬ . ‫المادة‬ 17 " ‫واألضر‬ ‫الخسائر‬ ‫مخالف‬ ‫اتفاق‬ ‫أي‬ ‫رغم‬ ‫يتحمل‬ ‫ال‬ ‫المؤمن‬ ‫ان‬ ‫غير‬ ‫ار‬ ‫للمؤمن‬ ‫تدليسي‬ ‫أو‬ ‫متعمد‬ ‫خطأ‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ ‫له‬ ." ‫ع‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫ومثال‬ ‫لى‬ ‫ا‬ ‫عقد‬ ‫فإن‬ ‫المنزل‬ ‫في‬ ‫الحريق‬ ‫إحداث‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫فيه‬ ‫يتعمد‬ ‫الذي‬ ‫الحريق‬ ‫لتأمين‬ ‫واختياره‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫بإرادة‬ ‫تحقق‬ ‫قد‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫لكون‬ ‫ينتهي‬ . 45
 ‫يكو‬ ‫كأن‬ ‫العمدي‬ ‫للخطأ‬ ‫معقولة‬ ‫مبررات‬ ‫وجود‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫يتجلى‬ ‫استثناء‬ ‫هذا‬ ‫ن‬ ‫أكبر‬ ‫خطأ‬ ‫وقوع‬ ‫لتالفي‬ ‫نفسه‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫لحماية‬ ‫الخطأ‬ . ‫ل‬ ‫المنقوالت‬ ‫بعض‬ ‫إتالف‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يجوز‬ ‫الذي‬ ‫الحريق‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫منع‬ ‫اتساعه‬ ‫ومنع‬ ‫أخرى‬ ‫منقوالت‬ ‫و‬ ‫أماكن‬ ‫إلى‬ ‫الحريق‬ ‫امتداد‬ . ‫المادة‬ 53 ‫من‬ ‫م‬ . ‫ت‬ . ‫م‬ " ‫المادية‬ ‫األضرار‬ ‫ومباشرة‬ ‫مادية‬ ‫أضرار‬ ‫بمثابة‬ ‫تعتبر‬ ‫وإجراءات‬ ‫اإلغاثة‬ ‫عن‬ ‫الناجمة‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المشمولة‬ ‫باألشياء‬ ‫الالحقة‬ ‫اإل‬ ‫نقاذ‬ ." ‫الحريق‬ ‫إلخماد‬ ‫المياه‬ ‫لنقل‬ ‫حائط‬ ‫كهدم‬ .  3 - ‫للغير‬ ‫العمدي‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬  ‫األخطاء‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يجوز‬ ‫العمدية‬ ‫للغير‬ . ‫العمد‬ ‫الخطأ‬ ‫هذا‬ ‫أن‬ ‫إذ‬ ‫ي‬ ‫يتسبب‬ ‫ولم‬ ‫عنه‬ ‫أجنبي‬ ‫خطأ‬ ‫هو‬ ‫الغير‬ ‫من‬ ‫الصادر‬ ‫به‬ ‫من‬ ‫هو‬ ‫إنما‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إليه‬ ‫بالنسبة‬ ‫القاهرة‬ ‫القوة‬ ‫أو‬ ‫الفجائي‬ ‫الحادث‬ ‫قبيل‬ . ‫المادة‬ 18 " ‫المؤمن‬ ‫يضمن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يكون‬ ‫أشخاص‬ ‫فيها‬ ‫يتسبب‬ ‫التي‬ ‫واألضرار‬ ‫الخسائر‬ ‫مسؤوال‬ ‫عنهم‬ ‫مدنيا‬ ... ‫هؤالء‬ ‫أخطاء‬ ‫جسامة‬ ‫طبيعة‬ ‫كانت‬ ‫كيفما‬ ‫األشخاص‬ ." 46
 ‫أجنبيا‬ ‫يكون‬ ‫قد‬ ‫والغير‬ : ‫بالمؤمن‬ ‫رابطة‬ ‫أية‬ ‫تربطه‬ ‫ال‬ ‫الذي‬ ‫كالسارق‬ ‫ل‬ ‫ه‬ .  ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫قريب‬ ‫ا‬ ‫و‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫من‬ ‫قد‬ ‫يكون‬ ‫مسؤوال‬ ‫المتب‬ ‫كمسؤولية‬ ،‫عنه‬ ‫عن‬ ‫وع‬ ‫األخطاء‬ ‫عن‬ ‫المشغل‬ ‫يؤمن‬ ‫كأن‬ ‫تابعه‬ ‫عمل‬ ‫العمدية‬ ‫أثناء‬ ‫لعماله‬ ‫قيامهم‬ ‫بع‬ ،‫ملهم‬ ‫األخطاء‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬ ‫فيجوز‬ ‫القاصرين‬ ‫أبنائه‬ ‫عن‬ ‫األب‬ ‫ومسؤولية‬ ‫العمد‬ ‫ية‬ ‫المادة‬ ‫وأحكام‬ ،‫لألبناء‬ 18 ‫يخالفها‬ ‫ما‬ ‫على‬ ‫االتفاق‬ ‫يجوز‬ ‫وال‬ ‫إلزامية‬ .  ‫الثالث‬ ‫الشرط‬ : ‫مشروعا‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫واآلداب‬ ‫العام‬ ‫للنظام‬ ‫مخالف‬ ‫غير‬ ‫أي‬ ‫مشروعا‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ .  ‫تعم‬ ‫واآلداب‬ ‫العام‬ ‫للنظام‬ ‫مخالفا‬ ‫يعتبر‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫ففي‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫د‬ ‫مبلغ‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫أجل‬ ‫من‬ ‫غيره‬ ‫حياة‬ ‫على‬ ‫االعتداء‬ ‫التعويض‬ . ‫س‬ ‫فهناك‬ ‫وء‬ ‫حي‬ ‫على‬ ‫االعتداء‬ ‫يمنع‬ ‫الذي‬ ‫العام‬ ‫والنظام‬ ‫العامة‬ ‫باآلداب‬ ‫يخل‬ ‫واضح‬ ‫نية‬ ‫اة‬ ‫األشخاص‬ . ‫ش‬ ‫مبدأ‬ ‫لمخالفتها‬ ‫النقدية‬ ‫والعقوبات‬ ‫الغرامات‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫ال‬ ‫كما‬ ‫خصية‬ ‫العقوبة‬ . ‫نقل‬ ‫عن‬ ‫الناشئة‬ ‫األخطار‬ ‫ضد‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫وال‬ ،‫المخدرات‬ 47
 ‫األ‬ ‫ضد‬ ‫التأمين‬ ‫كذلك‬ ،‫العام‬ ‫النظام‬ ‫لمخالفته‬ ‫التأمين‬ ‫هذا‬ ‫باطال‬ ‫فيكون‬ ‫خطار‬ ‫يض‬ ‫التهريب‬ ‫ألن‬ ‫العام‬ ‫النظام‬ ‫تخالف‬ ‫فهي‬ ،‫التهريب‬ ‫أعمال‬ ‫عن‬ ‫الناشئة‬ ‫ر‬ ‫الوطني‬ ‫باالقتصاد‬ .  ‫الثاني‬ ‫المطلب‬ : ‫الخطر‬ ‫تحديد‬ ‫من‬ ‫الخطر‬ ‫يعتبر‬ ‫أهم‬ ‫دقيقا‬ ‫تحديدا‬ ‫تحديده‬ ‫يجب‬ ‫لذا‬ ،‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫عناصر‬ . ‫وق‬ ،‫الحريق‬ ‫خطر‬ ‫أو‬ ،‫السرقة‬ ‫كخطر‬ ‫وحيد‬ ‫معين‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫يؤمن‬ ‫قد‬ ‫له‬ ‫فالمؤمن‬ ‫د‬ ‫حادث‬ ‫عن‬ ‫تنشأ‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫جميع‬ ‫على‬ ‫أو‬ ‫متعددة‬ ‫أخطار‬ ‫على‬ ‫يؤمن‬ ‫مخت‬ ‫وتأمين‬ ‫السيارة‬ ‫حوادث‬ ‫عن‬ ‫المدنية‬ ‫المسؤولية‬ ‫عن‬ ‫كالتأمين‬ ،‫معين‬ ‫لف‬ ‫المنزل‬ ‫أخطار‬ ‫مختلف‬ ‫وتأمين‬ ‫السيارة‬ ‫أخطار‬ . ‫في‬ ‫محددا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫سببه‬ . ‫أو‬ ‫مطلقا‬ ‫الخطر‬ ‫سبب‬ ‫يكون‬ ‫وهنا‬ ‫محددا‬ . ‫وسب‬ ‫ب‬ ‫دو‬ ،‫فقط‬ ‫المطبخ‬ ‫سببه‬ ‫يكون‬ ‫الذي‬ ‫الحريق‬ ‫من‬ ‫يؤمن‬ ‫كأن‬ ‫المطلق‬ ‫الخطر‬ ‫ن‬ ‫كهربائي‬ ‫تماس‬ ‫بسبب‬ ‫كالحريق‬ ‫األخرى‬ ‫الحريق‬ ‫أخطار‬ . ‫أخطار‬ ‫لعدة‬ ‫وشامال‬ ‫عاما‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫إما‬ ‫طبيعته‬ ‫بحسب‬ ‫الخطر‬ ‫يتحدد‬ 48
‫عل‬ ‫خاصا‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫أو‬ ‫السيارات‬ ‫حوادث‬ ‫عن‬ ‫المدنية‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫كالتأمين‬ ‫ى‬ ‫كالسرقة‬ ‫واحد‬ ‫خطر‬ . ‫الضمان‬ ‫من‬ ‫اخطار‬ ‫استثناء‬ ‫عن‬ ‫الخطر‬ ‫تحديد‬ ‫اختالف‬ ‫الثاني‬ ‫المبحث‬ : ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫تح‬ ‫مقابل‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫من‬ ‫المؤمن‬ ‫عليه‬ ‫يحصل‬ ‫الذي‬ ‫المالي‬ ‫المقابل‬ ‫هو‬ ‫القسط‬ ‫مله‬ ‫وتغطيته‬ ‫منه‬ ‫الخطر‬ ‫تبعة‬ . ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫األولى‬ ‫المادة‬ ‫م‬ " ‫ض‬ ‫مقابل‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫مكتتب‬ ‫على‬ ‫مستحق‬ ‫مبلغ‬ ‫مانات‬ ‫المؤمن‬ ‫يمنحها‬ ” ‫في‬ ‫أداؤه‬ ‫ويجب‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫عاتق‬ ‫على‬ ‫أساسي‬ ‫التزام‬ ‫وهو‬ ‫شهري‬ ‫دورية‬ ‫أقساط‬ ‫شكل‬ ‫على‬ ‫أو‬ ‫واحدة‬ ‫دفعة‬ ‫في‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫المحدد‬ ‫الوقت‬ ‫ة‬ ‫سنوية‬ ‫أو‬ ‫سنوية‬ ‫نصف‬ . ‫أوال‬ : ‫القسط‬ ‫عناصر‬ ‫القسط‬ ‫وعالوات‬ ‫الصافي‬ ‫القسط‬ ‫هما‬ ‫أساسين‬ ‫عنصرين‬ ‫من‬ ‫القسط‬ ‫يتكون‬ 49
 ‫يقابل‬ ‫الذي‬ ‫المجرد‬ ‫المالي‬ ‫المبلغ‬ ‫من‬ ‫يتكون‬ ‫الصافي‬ ‫فالقسط‬ ‫الخطر‬ . ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫الدو‬ ‫من‬ ‫محددا‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫التأمين‬ ‫شركة‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫محددا‬ ‫الصافي‬ ‫القسط‬ ‫هذا‬ ‫لة‬ ‫اإلجبارية‬ ‫التأمينات‬ ‫في‬ ‫خاصة‬ . ‫القسط‬ ‫إلى‬ ‫تضاف‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫التي‬ ‫التكاليف‬ ‫مجموع‬ ‫فهي‬ ‫القسط‬ ‫عالوات‬ ‫أما‬ ‫الصافي‬ ‫ال‬ ‫على‬ ‫الذي‬ ‫التجاري‬ ‫القسط‬ ‫أو‬ ‫النهائي‬ ‫القسط‬ ‫اإلضافة‬ ‫هذه‬ ‫عن‬ ‫وينتج‬ ‫له‬ ‫مؤمن‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫بدفعه‬ ‫ويلتزم‬ ‫أداؤه‬ . ‫الصافي‬ ‫القسط‬ ‫إلى‬ ‫التالية‬ ‫التكاليف‬ ‫تضاف‬ ‫أن‬ ‫ويمكن‬ : - ‫الوسطاء‬ ‫كعمولة‬ ‫التأمين‬ ‫عقود‬ ‫ابرام‬ ‫نفقات‬ - ‫كمصاريف‬ ،‫االحتياط‬ ‫تحمل‬ ‫نفقات‬ ‫التنبر‬ - ‫والضرائب‬ ‫المستخدمين‬ ‫العامة‬ ‫اإلدارة‬ ‫نفقات‬  ‫ثانيا‬ : ‫الخطر‬ ‫مع‬ ‫القسط‬ ‫تناسب‬  ‫المؤم‬ ‫الخطر‬ ‫مع‬ ‫متناسب‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫كون‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫القاعدة‬ ‫هذه‬ ‫تقوم‬ ‫ن‬ ‫ذ‬ ‫عن‬ ‫وينتج‬ ‫القسط‬ ‫في‬ ‫تغيير‬ ‫يتبعه‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫تغيير‬ ‫فكل‬ ،‫منه‬ ‫آثار‬ ‫عدة‬ ‫لك‬ . 50
 ‫أو‬ ‫موجود‬ ‫غير‬ ‫منعدما‬ ‫الخطر‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫القسط‬ ‫بأداء‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫سقوط‬ ‫باطال‬ ‫برمته‬ ‫العقد‬ ‫فيكون‬ ‫باطال‬ ‫أصبح‬ ‫أو‬ ‫أصال‬ ‫مستحيال‬ .  ‫ي‬ ‫فقد‬ ،‫الخطر‬ ‫نقصان‬ ‫أو‬ ‫الزدياد‬ ‫تبعا‬ ‫نقصانا‬ ‫أو‬ ‫زيادة‬ ‫القسط‬ ‫تعديل‬ ‫عقد‬ ‫برم‬ ‫تغير‬ ‫مستجدة‬ ‫ظروف‬ ‫هناك‬ ‫تكون‬ ‫قد‬ ‫لكن‬ ‫معين‬ ‫خطر‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫او‬ ‫زيادة‬ ‫إما‬ ‫الخطر‬ ‫تقدير‬ ‫نقصانا‬ . ‫اح‬ ‫مع‬ ‫القسط‬ ‫يتناسب‬ ‫ان‬ ‫يجب‬ ‫لذلك‬ ‫تمال‬ ‫عليه‬ ‫نصت‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ،‫الخطر‬ ‫في‬ ‫النقصان‬ ‫أو‬ ‫الزيادة‬ ‫المادة‬ 25 ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬  ‫الثالث‬ ‫المبحث‬ : ‫التعويض‬ ‫او‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬  ‫مبلغ‬ ‫بتعريف‬ ‫بداية‬ ‫ستقوم‬ ‫التأمين‬ ( ‫أوال‬ ) ‫ثم‬ ‫أنواعه‬ ( ‫ثانيا‬ ) ‫ثم‬ ‫تح‬ ‫ديده‬ ( ‫ثالثا‬ .)  ‫أوال‬ : ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫تعريف‬  ‫مواجهة‬ ‫فى‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫محل‬ ‫القسط‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫المؤمن‬ . ‫التأمي‬ ‫مبلغ‬ ‫فإن‬ ‫هو‬ ‫ن‬ ‫ال‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عند‬ ‫للمستفيد‬ ‫أداءه‬ ‫عليه‬ ‫يجب‬ ‫الذى‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫محل‬ ‫ذى‬ ‫عقد‬ ‫بموجب‬ ‫تبعته‬ ‫تحمل‬ ‫التأمين‬ . ‫ت‬ ‫العقد‬ ‫هذا‬ ‫فى‬ ‫االلتزامات‬ ‫وتقابل‬ ‫برز‬ ‫ملزم‬ ‫عقد‬ ‫بأنه‬ ‫خاصيته‬ ‫للجانبين‬ . ‫تام‬ ‫في‬ ‫الحياة‬ ‫تأمين‬ ‫في‬ ‫فمثال‬ ‫الحريق‬ ‫ين‬ 51
 ‫للمؤ‬ ‫بدفعه‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫الذي‬ ‫المبلغ‬ ‫هو‬ ‫التعويض‬ ‫أو‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫أو‬ ‫له‬ ‫من‬ ‫علي‬ ‫المتفق‬ ‫االجل‬ ‫حلول‬ ‫عند‬ ‫أو‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عند‬ ‫المستفيد‬ ‫ه‬ .  ‫المادة‬ 1 ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫بانه‬ " ‫كت‬ ‫العقد‬ ‫لمقتضيات‬ ‫طبقا‬ ‫المؤمن‬ ‫يدفعه‬ ‫مبلغ‬ ‫عويض‬ ‫بالضحية‬ ‫او‬ ‫له‬ ‫بالمؤمن‬ ‫الالحق‬ ‫الضرر‬ ‫عن‬ “  ‫ثانيا‬ : ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫أنواع‬ ‫التعويض‬ ‫او‬ ‫ت‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ،‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يدفع‬ ‫نقدي‬ ‫تعويض‬ ‫شكل‬ ‫يتخذ‬ ‫فقد‬ ‫عيني‬ ‫عويض‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫يؤديها‬ ‫خدمات‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫أخيرا‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ . 1 - ‫المالي‬ ‫التعويض‬ : ‫لتنفي‬ ‫الغالبة‬ ‫الصورة‬ ‫المالي‬ ‫التعويض‬ ‫يعتبر‬ ‫المؤمن‬ ‫ذ‬ ‫مب‬ ‫إما‬ ‫النقود‬ ‫من‬ ‫مبلغ‬ ‫دفع‬ ‫في‬ ‫ويتمثل‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫اللتزامه‬ ‫او‬ ‫كامال‬ ‫لغا‬ ‫على‬ ‫مقسم‬ ‫دورية‬ ‫بصفة‬ ‫اقساط‬ . ‫تأمين‬ ‫في‬ ‫كما‬ ‫مسبقا‬ ‫محددا‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫الحياة‬ ‫لحالة‬ ‫ال‬ ‫ويك‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫بعد‬ ‫يقدر‬ ‫معروف‬ ‫غير‬ ‫مبلغا‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫بقاء‬ ‫ون‬ ‫األضرار‬ ‫مع‬ ‫متناسبا‬ .  52
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt
محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt

Empfohlen

إدارة المخاطر
إدارة المخاطرإدارة المخاطر
إدارة المخاطررؤية للحقائب التدريبية
 
_إدارة الأعمال.ppt
_إدارة الأعمال.ppt_إدارة الأعمال.ppt
_إدارة الأعمال.pptkanury2020
 
" الادارة المالية في الجمعيات الخيرية "مسك الدفاتر المالية والمحاسبة
" الادارة المالية في الجمعيات الخيرية "مسك الدفاتر المالية والمحاسبة " الادارة المالية في الجمعيات الخيرية "مسك الدفاتر المالية والمحاسبة
" الادارة المالية في الجمعيات الخيرية "مسك الدفاتر المالية والمحاسبة A. M. Wadi Qualitytcourse
 
التنميـة بالمشاركـة
التنميـة بالمشاركـة التنميـة بالمشاركـة
التنميـة بالمشاركـة Resources for Development Center (RDC)
 
عرض ادارة المخاطر
عرض ادارة المخاطرعرض ادارة المخاطر
عرض ادارة المخاطرامل العايد
 
ادارة الازمات والكوارث
ادارة الازمات والكوارثادارة الازمات والكوارث
ادارة الازمات والكوارثtanmya-eg
 
كيفية إدارة الأزمات 000.pptx
كيفية إدارة الأزمات 000.pptxكيفية إدارة الأزمات 000.pptx
كيفية إدارة الأزمات 000.pptxHebaYassin10
 
تطبيقات المساءلة الاجتماعية
تطبيقات المساءلة الاجتماعيةتطبيقات المساءلة الاجتماعية
تطبيقات المساءلة الاجتماعيةResources for Development Center (RDC)
 

Empfohlen

إدارة المخاطر
إدارة المخاطرإدارة المخاطر
إدارة المخاطررؤية للحقائب التدريبية
 
_إدارة الأعمال.ppt
_إدارة الأعمال.ppt_إدارة الأعمال.ppt
_إدارة الأعمال.pptkanury2020
 
" الادارة المالية في الجمعيات الخيرية "مسك الدفاتر المالية والمحاسبة
" الادارة المالية في الجمعيات الخيرية "مسك الدفاتر المالية والمحاسبة " الادارة المالية في الجمعيات الخيرية "مسك الدفاتر المالية والمحاسبة
" الادارة المالية في الجمعيات الخيرية "مسك الدفاتر المالية والمحاسبة A. M. Wadi Qualitytcourse
 
التنميـة بالمشاركـة
التنميـة بالمشاركـة التنميـة بالمشاركـة
التنميـة بالمشاركـة Resources for Development Center (RDC)
 
عرض ادارة المخاطر
عرض ادارة المخاطرعرض ادارة المخاطر
عرض ادارة المخاطرامل العايد
 
ادارة الازمات والكوارث
ادارة الازمات والكوارثادارة الازمات والكوارث
ادارة الازمات والكوارثtanmya-eg
 
كيفية إدارة الأزمات 000.pptx
كيفية إدارة الأزمات 000.pptxكيفية إدارة الأزمات 000.pptx
كيفية إدارة الأزمات 000.pptxHebaYassin10
 
تطبيقات المساءلة الاجتماعية
تطبيقات المساءلة الاجتماعيةتطبيقات المساءلة الاجتماعية
تطبيقات المساءلة الاجتماعيةResources for Development Center (RDC)
 
إدارة الأزمات والطوارئ
إدارة الأزمات والطوارئإدارة الأزمات والطوارئ
إدارة الأزمات والطوارئProf. Mohamed Belal
 
اللامركزية الادارية
اللامركزية الادارية اللامركزية الادارية
اللامركزية الادارية Ahmad Almeshal
 
سلسلة المحاسبة المالية مبادئ محاسبة - الجزء الأول
سلسلة المحاسبة المالية مبادئ محاسبة - الجزء الأولسلسلة المحاسبة المالية مبادئ محاسبة - الجزء الأول
سلسلة المحاسبة المالية مبادئ محاسبة - الجزء الأولAsma Assaf
 
إدارة الاحداث والمناسبات الرياضية الكبري
إدارة الاحداث والمناسبات الرياضية الكبريإدارة الاحداث والمناسبات الرياضية الكبري
إدارة الاحداث والمناسبات الرياضية الكبريرؤية للحقائب التدريبية
 
La finance islamique
La finance islamiqueLa finance islamique
La finance islamiquePierre Clotaire Ngwe
 
استراتيجية إدارة الأزمات
استراتيجية إدارة الأزماتاستراتيجية إدارة الأزمات
استراتيجية إدارة الأزماتProf. Mohamed Belal
 
كيفية التعامل مع العملاء
كيفية التعامل مع العملاءكيفية التعامل مع العملاء
كيفية التعامل مع العملاءاحمد الجسار
 
تدريب المدرب الاعلامي
تدريب المدرب الاعلامي تدريب المدرب الاعلامي
تدريب المدرب الاعلامي Mamoun Matar
 
الحوكمة في البنوك
الحوكمة في البنوكالحوكمة في البنوك
الحوكمة في البنوكMostafa Mahmoud
 
دورة فن توليد الأفكار الإبداعية
دورة فن توليد الأفكار الإبداعيةدورة فن توليد الأفكار الإبداعية
دورة فن توليد الأفكار الإبداعيةDr. Saeed Alamoudy
 
العقود القانونية
العقود القانونيةالعقود القانونية
العقود القانونيةرؤية للحقائب التدريبية
 
المهارات الحياتية.pdf
المهارات الحياتية.pdfالمهارات الحياتية.pdf
المهارات الحياتية.pdfmohamedezzat558304
 
تحفيز العاملين و ادارة مقاومة التغيير ج 1 د
تحفيز العاملين و ادارة مقاومة التغيير ج 1 دتحفيز العاملين و ادارة مقاومة التغيير ج 1 د
تحفيز العاملين و ادارة مقاومة التغيير ج 1 دguestb31f27
 
الذكاء المالي
الذكاء الماليالذكاء المالي
الذكاء الماليMarwaBadr11
 
إدارة المخاطر nourriii.pptx
إدارة المخاطر nourriii.pptxإدارة المخاطر nourriii.pptx
إدارة المخاطر nourriii.pptxNabdNabd
 
د. محمد أشكناني إدارة الجودة الشاملة في الجهات الحكومية وتطبيق آليات ال...
د. محمد أشكناني إدارة الجودة الشاملة في الجهات الحكومية وتطبيق آليات ال...د. محمد أشكناني إدارة الجودة الشاملة في الجهات الحكومية وتطبيق آليات ال...
د. محمد أشكناني إدارة الجودة الشاملة في الجهات الحكومية وتطبيق آليات ال...qualitysummit
 
تحويل الفكرة إلى فرصة
تحويل الفكرة إلى فرصةتحويل الفكرة إلى فرصة
تحويل الفكرة إلى فرصةIbrahim Neyaz
 
مبادئ الادارة الجزء الأوول
مبادئ الادارة الجزء الأوول مبادئ الادارة الجزء الأوول
مبادئ الادارة الجزء الأوول حسن قروق
 
دليل المدرب لبرنامج ادارة الازمات والكوارث
دليل المدرب لبرنامج ادارة الازمات والكوارث دليل المدرب لبرنامج ادارة الازمات والكوارث
دليل المدرب لبرنامج ادارة الازمات والكوارث tanmya-eg
 
العلاقات العامة والتسويق
العلاقات العامة والتسويقالعلاقات العامة والتسويق
العلاقات العامة والتسويقObaid Saad Alabdali
 
مبادئ عقد التامين
مبادئ عقد التامينمبادئ عقد التامين
مبادئ عقد التامينGhamdan Hamam
 
التأمين
التأمينالتأمين
التأمينبندر الذبياني
 

Weitere ähnliche Inhalte

Was ist angesagt?

إدارة الأزمات والطوارئ
إدارة الأزمات والطوارئإدارة الأزمات والطوارئ
إدارة الأزمات والطوارئProf. Mohamed Belal
 
اللامركزية الادارية
اللامركزية الادارية اللامركزية الادارية
اللامركزية الادارية Ahmad Almeshal
 
سلسلة المحاسبة المالية مبادئ محاسبة - الجزء الأول
سلسلة المحاسبة المالية مبادئ محاسبة - الجزء الأولسلسلة المحاسبة المالية مبادئ محاسبة - الجزء الأول
سلسلة المحاسبة المالية مبادئ محاسبة - الجزء الأولAsma Assaf
 
استراتيجية إدارة الأزمات
استراتيجية إدارة الأزماتاستراتيجية إدارة الأزمات
استراتيجية إدارة الأزماتProf. Mohamed Belal
 
كيفية التعامل مع العملاء
كيفية التعامل مع العملاءكيفية التعامل مع العملاء
كيفية التعامل مع العملاءاحمد الجسار
 
تدريب المدرب الاعلامي
تدريب المدرب الاعلامي تدريب المدرب الاعلامي
تدريب المدرب الاعلامي Mamoun Matar
 
الحوكمة في البنوك
الحوكمة في البنوكالحوكمة في البنوك
الحوكمة في البنوكMostafa Mahmoud
 
دورة فن توليد الأفكار الإبداعية
دورة فن توليد الأفكار الإبداعيةدورة فن توليد الأفكار الإبداعية
دورة فن توليد الأفكار الإبداعيةDr. Saeed Alamoudy
 
المهارات الحياتية.pdf
المهارات الحياتية.pdfالمهارات الحياتية.pdf
المهارات الحياتية.pdfmohamedezzat558304
 
تحفيز العاملين و ادارة مقاومة التغيير ج 1 د
تحفيز العاملين و ادارة مقاومة التغيير ج 1 دتحفيز العاملين و ادارة مقاومة التغيير ج 1 د
تحفيز العاملين و ادارة مقاومة التغيير ج 1 دguestb31f27
 
الذكاء المالي
الذكاء الماليالذكاء المالي
الذكاء الماليMarwaBadr11
 
إدارة المخاطر nourriii.pptx
إدارة المخاطر nourriii.pptxإدارة المخاطر nourriii.pptx
إدارة المخاطر nourriii.pptxNabdNabd
 
د. محمد أشكناني إدارة الجودة الشاملة في الجهات الحكومية وتطبيق آليات ال...
د. محمد أشكناني إدارة الجودة الشاملة في الجهات الحكومية وتطبيق آليات ال...د. محمد أشكناني إدارة الجودة الشاملة في الجهات الحكومية وتطبيق آليات ال...
د. محمد أشكناني إدارة الجودة الشاملة في الجهات الحكومية وتطبيق آليات ال...qualitysummit
 
تحويل الفكرة إلى فرصة
تحويل الفكرة إلى فرصةتحويل الفكرة إلى فرصة
تحويل الفكرة إلى فرصةIbrahim Neyaz
 
مبادئ الادارة الجزء الأوول
مبادئ الادارة الجزء الأوول مبادئ الادارة الجزء الأوول
مبادئ الادارة الجزء الأوول حسن قروق
 
دليل المدرب لبرنامج ادارة الازمات والكوارث
دليل المدرب لبرنامج ادارة الازمات والكوارث دليل المدرب لبرنامج ادارة الازمات والكوارث
دليل المدرب لبرنامج ادارة الازمات والكوارث tanmya-eg
 
العلاقات العامة والتسويق
العلاقات العامة والتسويقالعلاقات العامة والتسويق
العلاقات العامة والتسويقObaid Saad Alabdali
 

Was ist angesagt? (20)

إدارة الأزمات والطوارئ
إدارة الأزمات والطوارئإدارة الأزمات والطوارئ
إدارة الأزمات والطوارئ
 
اللامركزية الادارية
اللامركزية الادارية اللامركزية الادارية
اللامركزية الادارية
 
سلسلة المحاسبة المالية مبادئ محاسبة - الجزء الأول
سلسلة المحاسبة المالية مبادئ محاسبة - الجزء الأولسلسلة المحاسبة المالية مبادئ محاسبة - الجزء الأول
سلسلة المحاسبة المالية مبادئ محاسبة - الجزء الأول
 
إدارة الاحداث والمناسبات الرياضية الكبري
إدارة الاحداث والمناسبات الرياضية الكبريإدارة الاحداث والمناسبات الرياضية الكبري
إدارة الاحداث والمناسبات الرياضية الكبري
 
La finance islamique
La finance islamiqueLa finance islamique
La finance islamique
 
استراتيجية إدارة الأزمات
استراتيجية إدارة الأزماتاستراتيجية إدارة الأزمات
استراتيجية إدارة الأزمات
 
كيفية التعامل مع العملاء
كيفية التعامل مع العملاءكيفية التعامل مع العملاء
كيفية التعامل مع العملاء
 
تدريب المدرب الاعلامي
تدريب المدرب الاعلامي تدريب المدرب الاعلامي
تدريب المدرب الاعلامي
 
الحوكمة في البنوك
الحوكمة في البنوكالحوكمة في البنوك
الحوكمة في البنوك
 
دورة فن توليد الأفكار الإبداعية
دورة فن توليد الأفكار الإبداعيةدورة فن توليد الأفكار الإبداعية
دورة فن توليد الأفكار الإبداعية
 
العقود القانونية
العقود القانونيةالعقود القانونية
العقود القانونية
 
المهارات الحياتية.pdf
المهارات الحياتية.pdfالمهارات الحياتية.pdf
المهارات الحياتية.pdf
 
تحفيز العاملين و ادارة مقاومة التغيير ج 1 د
تحفيز العاملين و ادارة مقاومة التغيير ج 1 دتحفيز العاملين و ادارة مقاومة التغيير ج 1 د
تحفيز العاملين و ادارة مقاومة التغيير ج 1 د
 
الذكاء المالي
الذكاء الماليالذكاء المالي
الذكاء المالي
 
إدارة المخاطر nourriii.pptx
إدارة المخاطر nourriii.pptxإدارة المخاطر nourriii.pptx
إدارة المخاطر nourriii.pptx
 
د. محمد أشكناني إدارة الجودة الشاملة في الجهات الحكومية وتطبيق آليات ال...
د. محمد أشكناني إدارة الجودة الشاملة في الجهات الحكومية وتطبيق آليات ال...د. محمد أشكناني إدارة الجودة الشاملة في الجهات الحكومية وتطبيق آليات ال...
د. محمد أشكناني إدارة الجودة الشاملة في الجهات الحكومية وتطبيق آليات ال...
 
تحويل الفكرة إلى فرصة
تحويل الفكرة إلى فرصةتحويل الفكرة إلى فرصة
تحويل الفكرة إلى فرصة
 
مبادئ الادارة الجزء الأوول
مبادئ الادارة الجزء الأوول مبادئ الادارة الجزء الأوول
مبادئ الادارة الجزء الأوول
 
دليل المدرب لبرنامج ادارة الازمات والكوارث
دليل المدرب لبرنامج ادارة الازمات والكوارث دليل المدرب لبرنامج ادارة الازمات والكوارث
دليل المدرب لبرنامج ادارة الازمات والكوارث
 
العلاقات العامة والتسويق
العلاقات العامة والتسويقالعلاقات العامة والتسويق
العلاقات العامة والتسويق
 

Ähnlich wie محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt

مبادئ عقد التامين
مبادئ عقد التامينمبادئ عقد التامين
مبادئ عقد التامينGhamdan Hamam
 
فكرةالتامين
فكرةالتامينفكرةالتامين
فكرةالتامينGhamdan Hamam
 
تصنيفات التأمين
تصنيفات التأمينتصنيفات التأمين
تصنيفات التأمينEbrahim Aman
 
ادارة الخطر والتامين
ادارة الخطر والتامينادارة الخطر والتامين
ادارة الخطر والتامينGhamdan Hamam
 
الوحدة الخامسة جديد
الوحدة الخامسة جديد الوحدة الخامسة جديد
الوحدة الخامسة جديد Mohamed Taher
 
اسس الإكتتاب فى التامين د.ممدوح حمزة
اسس الإكتتاب فى التامين د.ممدوح حمزةاسس الإكتتاب فى التامين د.ممدوح حمزة
اسس الإكتتاب فى التامين د.ممدوح حمزةMARWA HUSSEN
 
أسس الإكتتاب في التأمين د.ممدوح حمزة
أسس الإكتتاب في التأمين د.ممدوح حمزةأسس الإكتتاب في التأمين د.ممدوح حمزة
أسس الإكتتاب في التأمين د.ممدوح حمزةMamdouh Hamza
 

Ähnlich wie محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt (10)

مبادئ عقد التامين
مبادئ عقد التامينمبادئ عقد التامين
مبادئ عقد التامين
 
التأمين
التأمينالتأمين
التأمين
 
فكرةالتامين
فكرةالتامينفكرةالتامين
فكرةالتامين
 
تصنيفات التأمين
تصنيفات التأمينتصنيفات التأمين
تصنيفات التأمين
 
1245
12451245
1245
 
ادارة الخطر والتامين
ادارة الخطر والتامينادارة الخطر والتامين
ادارة الخطر والتامين
 
الوحدة الخامسة جديد
الوحدة الخامسة جديد الوحدة الخامسة جديد
الوحدة الخامسة جديد
 
اسس الإكتتاب فى التامين د.ممدوح حمزة
اسس الإكتتاب فى التامين د.ممدوح حمزةاسس الإكتتاب فى التامين د.ممدوح حمزة
اسس الإكتتاب فى التامين د.ممدوح حمزة
 
أسس الإكتتاب في التأمين
أسس الإكتتاب في التأمين أسس الإكتتاب في التأمين
أسس الإكتتاب في التأمين
 
أسس الإكتتاب في التأمين د.ممدوح حمزة
أسس الإكتتاب في التأمين د.ممدوح حمزةأسس الإكتتاب في التأمين د.ممدوح حمزة
أسس الإكتتاب في التأمين د.ممدوح حمزة
 

محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt

  • 1. 1 ‫القانون‬ ‫مسلك‬ ‫االول‬ ‫محمد‬ ‫جامعة‬ ‫الخامس‬ ‫السداسي‬ ‫التخصصات‬ ‫المتعددة‬ ‫الكلية‬ ‫بالناظور‬ ‫في‬ ‫محاضرات‬ ‫التأمين‬ ‫قانون‬ ‫ذ‬ / ‫أسراج‬ ‫مراد‬ ‫الجامعي‬ ‫الموسم‬ 2020-2021
  • 2. 2 ‫عامة‬ ‫مقـدمــــة‬ - ‫اإلنسان‬ ‫سعى‬ ‫منذ‬ ‫القدم‬ ‫إلى‬ ‫الحصول‬ ‫على‬ ‫األمان‬ ‫والطمأني‬ ‫نة‬ ‫وكل‬ ‫ما‬ ‫يضمن‬ ‫سالمته‬ ‫من‬ ‫األخطار‬ ‫المحدقة‬ ‫به‬ ، ‫وكل‬ ‫ما‬ ‫يقلص‬ ‫من‬ ‫تحققها‬ - ‫من‬ ‫القدم‬ ‫بحيث‬ ‫تصل‬ ‫جذوره‬ ‫الى‬ ‫عهود‬ ‫ما‬ ‫قبل‬ ‫المسيح‬ . ‫فيذهب‬ ‫البعض‬ ‫إلى‬ ‫ان‬ ‫فكرة‬ ‫التأمين‬ ‫تعود‬ ‫إلى‬ 4500 ‫سنة‬ ‫قبل‬ ،‫الميالد‬ ‫وسندهم‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫ما‬ ‫عثر‬ ‫عليه‬ ‫الباحثون‬ ‫من‬ ‫وثائق‬ ‫تفيد‬ ‫إن‬ ‫ناقشي‬ ‫األحجار‬ ‫المصريين‬ ‫كونوا‬ ‫فيما‬ ‫بينهم‬ ‫صندوقا‬ ‫تضامنيا‬ ‫يتدخل‬ ‫كلما‬ ‫تعرض‬ ‫بعضهم‬ ‫لألخطار‬ - ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫البحري‬ ‫من‬ ‫حيث‬ ‫شروطه‬ ‫وقواعده‬ ،‫وإجراءاته‬ ‫وهي‬ ‫التي‬ ‫عرفت‬ ‫بأوامر‬ ‫برشلونة‬ ‫سنة‬ 1435 - ‫أهمية‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫عصرنا‬ ‫الحاضر‬
  • 3.  ‫فكرة‬ ‫التأمين‬ ‫تقوم‬ ‫على‬ ‫ماذا؟‬  ‫وسيلة‬ ‫تعين‬ ‫على‬ ‫مواجهة‬ ‫المخاطر‬ ‫التي‬ ‫يتعرض‬ ‫لها‬ ‫الفرد‬ ‫فال‬ ‫يضطر‬ ‫إلى‬ ‫تحمل‬ ‫اثارها‬ ‫وحده‬ ‫حيث‬ ‫يتحمل‬ ‫جزءا‬ ‫فقط‬ ‫من‬ ‫هذه‬ ‫اآلثار‬ ‫يتمث‬ ‫ل‬ ‫فيما‬ ‫يدفعه‬ ‫من‬ ‫اشتراك‬ ‫او‬ ‫قسط‬ .  ‫الوسيلة‬ ‫الحديثة‬ ‫لمواجهة‬ ‫المخاطر‬ ‫وما‬ ‫ترتبه‬ ‫من‬ ‫أثار‬ ‫وذلك‬ ‫ما‬ ‫يف‬ ‫سر‬ ‫ازدهاره‬ ‫وتنوع‬ ‫مجاالته‬ ‫وتطوره‬ ‫وامتداده‬ ‫إلى‬ ‫المجاالت‬ ‫المختلفة‬ ‫ليؤمن‬ ‫األفراد‬ ‫من‬ ‫كل‬ ‫خطر‬ ‫يتعرضون‬ ‫له‬ ‫سواء‬ ‫في‬ ‫أموالهم‬ ‫او‬ ‫حي‬ ‫اتهم‬ .  ‫وعقد‬ ‫التأمين‬ ‫يتميز‬ ‫بعدة‬ ‫مميزات‬ ‫وخصائص‬ ‫تجعله‬ ‫مختلفا‬ ‫م‬ ‫ن‬ ‫العقود‬  ‫األخرى‬ ‫وحتى‬ ‫عناصره‬ ‫فهي‬ ‫متنوعة‬ ‫ومختلف‬ ‫وتخلق‬ ‫الفارق‬ ‫عن‬ ‫سائر‬ ‫عناصر‬ ‫العقود‬ ‫المسماة‬ ‫األخرى‬ ‫من‬ ‫خطر‬ ‫وقسط‬ ‫وتعويض‬ ‫ث‬ ‫م‬ ‫مصلحة‬ ‫تأمينية‬ .  ‫المحور‬ ‫الرئيسي‬ ‫للمحاضرات‬ ‫هو‬ ‫القواعد‬ ‫العامة‬ ‫لعقد‬ ‫التأمين‬ : 3
  • 4. 4 ‫المحور‬ ‫األول‬ : ‫القواعد‬ ‫العامة‬ ‫لعقد‬ ‫التأمين‬ . ‫يلجأ‬ ‫االنسان‬ ‫إلى‬ ‫وسائل‬ ‫متعددة‬ ‫للحماية‬ ‫وتفادي‬ ‫األخطار‬ ‫كاالدخار‬ ‫وا‬ ‫لتأمين‬ . ‫التأمين‬ ‫وسيلة‬ ‫فعالة‬ ‫لتفادي‬ ‫األخطار‬ ‫المحدقة‬ ‫فما‬ ‫هو‬ ‫عقد‬ ‫التأ‬ ‫مين‬ ‫؟‬ ‫وما‬ ‫هي‬ ‫وظائفه؟‬ ‫وما‬ ‫هي‬ ‫أنواعه؟‬  1 - ‫التأمين‬ ‫وظائف‬ :  ‫المؤم‬ ‫آو‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أمام‬ ‫كنا‬ ‫إذا‬ ‫ما‬ ‫بحسب‬ ‫التأمين‬ ‫وظائف‬ ‫تختلف‬ ‫ن‬ .  ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫بالنسبة‬ :  ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫األمان‬ ‫لكفالة‬ ‫وسيلة‬ ‫التأمين‬ ‫يكون‬ . ‫أساسية‬ ‫وظيفة‬ ‫يعتبر‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫نفس‬ ‫في‬ ‫الطمأنينة‬ ‫و‬ ‫األمان‬ ‫فبعث‬ ،‫للتأمين‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫ففي‬ : ‫من‬ ‫هلك‬ ‫لما‬ ‫بديل‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫من‬ ‫يمكن‬ ‫ماله‬ . ‫أ‬ ‫يعول‬ ‫ومن‬ ‫نفسه‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يقي‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫وفي‬ ‫ثار‬ ‫النفوس‬ ‫في‬ ‫والطمأنينة‬ ‫األمان‬ ‫روح‬ ‫ذلك‬ ‫فيبعث‬ ،‫موته‬ ‫او‬ ‫عجزه‬
  • 5. 5  ‫ال‬ ‫الشخص‬ ‫أراد‬ ‫فإذا‬ ‫لالئتمان‬ ‫وسيلة‬ ‫هو‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫بالنسبة‬ ‫التأمين‬ ‫حصول‬ ‫ع‬ ‫إبرام‬ ‫فبإمكانه‬ ‫كضمان‬ ‫للدائن‬ ‫يقدمه‬ ‫مال‬ ‫لديه‬ ‫يكن‬ ‫ولم‬ ‫ائتمان‬ ‫على‬ ‫قد‬ ‫الدين‬ ‫سداد‬ ‫قبل‬ ‫توفي‬ ‫اذا‬ ‫بحيث‬ ‫الدائن‬ ‫لصالح‬ ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫للدائن‬ ‫أمكن‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫من‬ ‫حقه‬ ‫استيفاء‬ .  ‫بالنسبة‬ ‫للمؤمن‬ :  ‫يؤديها‬ ‫التي‬ ‫اإلقساط‬ ‫مجموع‬ ‫األموال‬ ‫رؤوس‬ ‫لتكوين‬ ‫وسيلة‬ ‫فالتأمين‬ ‫المؤمن‬ ‫االقتصاد‬ ‫مناحي‬ ‫كافة‬ ‫في‬ ‫واستثمارها‬ ‫توظيفها‬ ‫يتم‬ ‫لهم‬ .  ‫رقابت‬ ‫بفرض‬ ‫وذلك‬ ،‫التأمين‬ ‫ميدان‬ ‫في‬ ‫تتدخل‬ ‫الدولة‬ ‫يجعل‬ ‫ما‬ ‫ذلك‬ ‫عليه‬ ‫ها‬ ‫التأمين‬ ‫مقاوالت‬ ‫له‬ ‫تخضع‬ ‫موحد‬ ‫قانوني‬ ‫نظام‬ ‫ووضع‬ .  2 - ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫مفهوم‬ : ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ " ،‫ما‬ ‫خطر‬ ‫تغطية‬ ‫اجل‬ ‫من‬ ‫والمكتتب‬ ‫المؤمن‬ ‫بين‬ ‫اتفاق‬ ‫التزاماتهما‬ ‫االتفاق‬ ‫هذا‬ ‫ويحدد‬ ‫المتبادلة‬ "
  • 6. 6 ‫المشرع‬ ‫المصري‬ ‫فقد‬ ‫عرفه‬ ‫بكونه‬ " ‫عقد‬ ‫يلتزم‬ ‫المؤمن‬ ‫بمقتضاه‬ ‫ا‬ ‫ن‬ ‫يؤدي‬ ‫إلى‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫آو‬ ‫إلى‬ ‫المستفيد‬ ‫الذي‬ ‫اشترط‬ ‫التأمين‬ ‫لصالحه‬ ‫مبلغا‬ ‫م‬ ‫ن‬ ‫المال‬ ‫او‬ ‫إيرادا‬ ‫مرتبا‬ ‫او‬ ‫أي‬ ‫عوض‬ ‫مالي‬ ‫اخر‬ ‫في‬ ‫حالة‬ ‫وقوع‬ ‫الحادث‬ ‫او‬ ‫تحقق‬ ‫الخطر‬ ‫المبين‬ ،‫بالعقد‬ ‫وذلك‬ ‫في‬ ‫نظير‬ ‫قسط‬ ‫أو‬ ‫أية‬ ‫دفعة‬ ‫مالية‬ ‫أخرى‬ ‫ي‬ ‫ؤديها‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ "  ‫تعريفات‬ ‫فقهية‬ ‫لعقد‬ ‫التأمين‬  ‫عملية‬ ‫تستند‬ ‫إلى‬ ‫عقد‬ ‫احتمالي‬ ‫من‬ ‫عقود‬ ‫الغرر‬ ‫ملزم‬ ‫للجانبين‬ ‫يض‬ ‫من‬ ‫لشخص‬ ‫مهدد‬ ‫بوقوع‬ ‫خطر‬ ‫معين‬ ‫المقابل‬ ‫الكامل‬ ‫للضرر‬ ‫الفعلي‬ ‫الذي‬ ‫ي‬ ‫سببه‬ ‫له‬ ‫هذا‬ ،‫الخطر‬ ‫وتعتبر‬ ‫هذه‬ ‫العملية‬ ‫من‬ ‫الوجهة‬ ‫االقتصادية‬ ‫واالجتماعية‬ ‫تعديال‬ ‫في‬ ‫األخطار‬ ‫المختلفة‬ ‫بحيث‬ ‫توزع‬ ‫اثارها‬ ‫على‬ ‫عاتق‬ ‫المجموع‬ ‫بدال‬ ‫من‬ ‫الفرد‬ ”  ‫أي‬ ‫تعريف‬ ‫لعقد‬ ‫التأمين‬ ‫يجب‬ ‫ان‬ ‫يشمل‬ ‫جانبي‬ ‫عملية‬ ‫التأمين‬ ‫وهم‬ ‫ا‬ ‫الجانب‬ ‫القانوني‬ ‫المتمثل‬ ‫في‬ ‫التصرف‬ ‫القانوني‬ ‫الذي‬ ‫يربط‬ ‫بين‬ ‫طرفين‬ ‫وهما‬ ‫المؤمن‬ ‫والمؤمن‬ ‫له‬ ‫ويرتب‬ ‫على‬ ‫عاتقهما‬ ‫التزامات‬ ‫متبادلة‬
  • 7. 7  ‫والجانب‬ ‫الفني‬ ‫المتعلق‬ ‫بالتأمين‬ ‫كخدمة‬ ‫مالية‬ ‫ترتبط‬ ‫بمجموعة‬ ‫م‬ ‫ن‬ ‫القواعد‬ ‫الحسابية‬ ‫والتقنية‬ ‫وتخضع‬ ‫لقوانين‬ ،‫اإلحصاء‬ ‫يلجأ‬ ‫اليها‬ ‫المؤمن‬ ‫ل‬ ‫تحقيق‬ ‫التوازن‬ ‫المالي‬ ‫بين‬ ‫مداخيل‬ ‫األقساط‬ ‫والتوظيفات‬ ‫والمصاريف‬ ‫ومبا‬ ‫لغ‬ ‫الضمان‬ ‫والنفقات‬ ‫األخرى‬ .  3 - ‫انواع‬ ‫التأمين‬ :  ‫صور‬ ‫التامين‬ ‫ال‬ ‫تقع‬ ‫تحت‬ ‫حصر‬ ‫وهناك‬ ‫تقسيمان‬ ‫أساسيان‬ ‫للتأمي‬ ‫ن‬ ‫من‬ ‫حيث‬ ‫الشكل‬ ‫وتقسيمه‬ ‫من‬ ‫حيث‬ ‫الموضوع‬ .  ‫تقسيم‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫حيث‬ ‫الشكل‬ :  ‫تقسيمه‬ ‫بحسب‬ ‫الجهة‬ ‫او‬ ‫الهيئة‬ ‫التي‬ ‫تتولى‬ ‫عملية‬ ‫التأمين‬ ‫المؤ‬ ‫من‬  ‫تأمين‬ ‫تعاوني‬ ‫او‬ ‫تبادلي‬ ‫او‬ ‫تعاضدي‬ ‫وتأمين‬ ‫ذو‬ ‫قسط‬ ‫ثابت‬ ‫تتو‬ ‫اله‬ ‫شركة‬ ‫او‬ ‫مقاولة‬ ‫للتأمين‬ ‫تأمين‬ ‫تكافلي‬
  • 8.  ‫او‬ ‫التعاوني‬ ‫التأمين‬ ‫التعاضدي‬ :  ‫ويتعرضو‬ ‫المصلحة‬ ‫برابطة‬ ‫يرتبطون‬ ،‫األشخاص‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫يقوم‬ ‫ن‬ ‫تعاونية‬ ‫جمعية‬ ‫إطار‬ ‫في‬ ‫وذلك‬ ،‫لهم‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫بدور‬ ‫معين‬ ‫لخطر‬ ‫ينخرطون‬ ‫بها‬ ‫ن‬ ،‫بأحدهم‬ ‫تلحق‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫األضرار‬ ‫بتعويض‬ ‫فتقوم‬ ‫تحقق‬ ‫تيجة‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫منه‬ . ‫االشتراكات‬ ‫مجموع‬ ‫من‬ ‫التعويض‬ ‫مبلغ‬ ‫دفع‬ ‫ويتم‬ ‫التي‬ ‫بدفعها‬ ‫بالجمعية‬ ‫عضو‬ ‫كل‬ ‫يلتزم‬ . ‫الج‬ ‫في‬ ‫منخرط‬ ‫عضو‬ ‫كل‬ ‫في‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫صفة‬ ‫تجتمع‬ ‫تأمين‬ ‫انه‬ ،‫معية‬ ‫م‬ ‫ومن‬ ‫القسط‬ ‫فيدفع‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫بدور‬ ‫يقوم‬ ‫الشخص‬ ‫فنفس‬ ‫جموع‬ ‫الكارثة‬ ‫له‬ ‫تقع‬ ‫لمن‬ ‫التعويض‬ ‫يدفع‬ ‫األقساط‬ . ‫احد‬ ‫وقع‬ ‫كلما‬ ‫فيتدخلون‬ ‫أعضائه‬ ‫بين‬ ‫بالتضامن‬ ‫يتميز‬ ‫تأمين‬ ‫انه‬ ‫من‬ ‫األخطار‬ ‫منها‬ ‫للمتضرر‬ ‫التعويض‬ ‫ومنح‬ ‫تغطيتها‬ ‫اجل‬ ‫تخضع‬ ‫المغرب‬ ‫في‬ ‫التعاضديات‬ ‫الشريف‬ ‫للظهير‬ 12 ‫نونبر‬ 1963 ‫نظام‬ ‫بسن‬ ‫المتبادل‬ ‫للتعاون‬ ‫أساسي‬ 8
  • 9.  ‫تعريف‬ ‫التعاضدية‬ : " ‫ا‬ ‫تهدف‬ ‫ال‬ ‫هيئات‬ ‫هي‬ ‫المتبادل‬ ‫التعاون‬ ‫جمعيات‬ ‫ان‬ ‫لى‬ ‫أرباح‬ ‫اكتساب‬ ‫وانما‬ ‫لف‬ ‫القيام‬ ‫أعضائها‬ ‫انخراط‬ ‫واجبات‬ ‫بواسطة‬ ‫تعتزم‬ ‫ائدة‬ ‫التعاون‬ ‫و‬ ‫التضامن‬ ‫و‬ ‫االسعاف‬ ‫أعمال‬ ‫من‬ ‫بعمل‬ ‫عائالتهم‬ ‫أو‬ ‫األعضاء‬ ‫هؤالء‬ ‫باإلنسان‬ ‫الالحقة‬ ‫األخطار‬ ‫من‬ ‫الضمان‬ ‫مداره‬ . ” ‫م‬ 173 : ‫الشركات‬ ‫التعاضدية‬ ‫الربح‬ ‫تستهدف‬ ‫ال‬ ‫شركات‬ ‫هي‬ ‫للتأمين‬ “ ‫و‬ 1 ‫تضمن‬ ‫للمشترك‬ ‫التعويضات‬ ‫دفع‬ ‫ين‬ 2 ‫فائض‬ ‫توزع‬ ‫المداخيل‬ 3 ‫التمنح‬ ‫الحضور‬ ‫بدل‬ ‫سوى‬ ‫مكافأة‬ ‫أي‬ .  ‫التعاضد‬ ‫مبادئ‬ • ‫االنخراط‬ ‫االختياري؛‬ • ‫التطوعية‬ ‫؛‬ ‫والمجانية‬ • ‫المساواة‬ ‫والتضامن؛‬ • ‫طرف‬ ‫من‬ ‫ديمقراطية‬ ‫بطريقة‬ ‫الذاتي‬ ‫التسيير‬ ‫منخرطيها‬ ‫أو‬ ‫مناديبهم‬ .  32 ‫تعاضدية‬ 08 ‫تعاضديات‬ ‫القطاع‬ ‫في‬ ‫العام‬ 06 ‫تعاضديات‬ ‫الشبه‬ ‫بالقطاع‬ ‫العمومي‬ 13 ‫تعاضدية‬ ‫الخاص‬ ‫بالقطاع‬ 9
  • 10.  ‫اجهزة‬ ‫التعاضدية‬  1 ‫الجمعية‬ ‫التأسيسة‬ ‫م‬ 181 - 193 ‫بطلب‬ ‫انعقادها‬ ‫االساسي‬ ‫النظام‬ ‫وضع‬ ‫المشتركين‬ ‫جميع‬ ‫من‬ 1 / 10 ‫االصوات‬ ‫بأغلبية‬ ‫القرارات‬  2 ‫رقابة‬ ‫ومجلس‬ ‫االدارة‬ ‫مجلس‬ ‫م‬ 194 - 197 ‫المساهمة‬ ‫شركات‬ ‫قانون‬ ‫الى‬ ‫االحالة‬  3 ‫مراقب‬ ‫م‬ ‫الحسابات‬ 198 - 199 ‫ق‬ ‫الى‬ ‫االحالة‬ 17 - 95  4 ‫اتحادات‬ ‫التعاضديات‬ ‫م‬ 205 - 215  5 ‫شركة‬ ‫بطالن‬ ‫تعاضدية‬ ‫عقودها‬ ‫او‬ ‫التأمين‬ ‫م‬ 216 - 222  6 ‫التقادم‬ 5 ‫سنوات‬  ‫مساهمة‬ ‫شركات‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬  ‫م‬ 171 ‫وما‬ ‫يليها‬  ‫ق‬ ‫المساهمة‬ ‫شركات‬ ‫ق‬ ‫على‬ ‫االحالة‬ 95 - 17 10
  • 11.  ‫يسمى‬ ‫ايضا‬ ‫التأمين‬ ‫ذو‬ ‫األقساط‬ ‫الثابتة‬ ‫آو‬ ‫التأمين‬ ‫التجاري‬  ‫مقاولة‬ ‫التأمين‬ ‫تقوم‬ ‫بدفع‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫التعويض‬ ‫عند‬ ‫تحقق‬ ‫ال‬ ‫خطر‬ ‫المؤمن‬ ‫منه‬ ‫مقابل‬ ‫األقساط‬ ‫الثابتة‬ ‫التي‬ ‫يدفعها‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ .  ‫انفصال‬ ‫المؤمن‬ ‫عن‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫ألن‬ ‫المؤمن‬ ‫وهو‬ ‫مقاولة‬ ‫التأمين‬ ‫يجمع‬ ‫األقساط‬ ‫من‬ ‫المؤمن‬ ‫لهم‬ ‫لكي‬ ‫يستخدمها‬ ‫في‬ ‫تعويض‬ ‫األضرار‬ ‫التي‬ ‫ق‬ ‫د‬ ‫تلحق‬ ‫بهم‬ ‫بعد‬ ‫استثمارها‬ ‫من‬ ‫اجل‬ ‫الربح‬ .  ‫القسط‬ ‫الذي‬ ‫يدفعه‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫يعد‬ ‫ثابتا‬ ‫بمعنى‬ ‫يتحدد‬ ‫بمبلغ‬ ‫مع‬ ‫ين‬ ‫منذ‬ ‫إبرام‬ ‫العقد‬  ‫ال‬ ‫وجود‬ ‫للتضامن‬ ‫بين‬ ‫المؤمن‬ ‫والمؤمن‬ ،‫له‬ ‫ذلك‬ ‫أن‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫ملزم‬ ‫بدف‬ ‫ع‬ ‫القسط‬ ‫المحدد‬ ‫ويلتزم‬ ‫المؤمن‬ ‫بدفع‬ ‫التعويض‬ ‫عند‬ ‫تحقق‬ ‫الخطر‬  ‫تهدف‬ ‫الهيئات‬ ‫الممارسة‬ ‫للتأمين‬ ‫التجاري‬ ‫أساسا‬ ‫إلى‬ ‫تحقيق‬ ‫الرب‬ ‫ح‬ ‫فالمال‬ ‫الذي‬ ‫يجمع‬ ‫من‬ ‫األقساط‬ ‫يصبح‬ ‫ملكا‬ ‫للمؤمن‬  ‫التعويض‬ ‫للمؤمن‬ ‫له‬ ‫عند‬ ‫حدوث‬ ‫الخسارة‬ ‫مما‬ ‫يضمن‬ ‫له‬ ‫االستمرارية‬ ‫ف‬ ‫ى‬ ‫العمل‬ ‫دون‬ ‫توقف‬ . 11
  • 12.  ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬  ‫مدونة‬ ‫من‬ ‫األولى‬ ‫المادة‬ ‫في‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ ‫عرف‬ ‫التأمينات‬ ‫بأنه‬ “ ‫عن‬ ‫الصادرة‬ ‫بالمطابقة‬ ‫اآلراء‬ ‫وفق‬ ‫تتم‬ ‫تأمين‬ ‫عملية‬ ‫المجلس‬ ‫التأم‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫عليها‬ ‫المنصوص‬ ‫األخطار‬ ‫تغطية‬ ‫بهدف‬ ،‫األعلى‬ ‫العلمي‬ ‫ين‬ ‫الت‬ ‫أجرة‬ ‫مقابل‬ ،‫يسير‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫حساب‬ ‫بواسطة‬ ‫التكافلي‬ ‫من‬ ،‫سيير‬ ‫التأمين‬ ‫عمليات‬ ‫لمزاولة‬ ‫معتمدة‬ ‫التأمين‬ ‫وإعادة‬ ‫للتأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫طرف‬ ‫ا‬ ‫لتكافلي‬ . ‫على‬ ‫فائدة‬ ‫أي‬ ‫أداء‬ ‫أو‬ ‫قبض‬ ‫يترتب‬ ‫أن‬ ‫األحوال‬ ‫من‬ ‫حال‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫يمكن‬ ‫وال‬ ‫التأمين‬ ‫وإعادة‬ ‫للتأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫لدن‬ ‫من‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عمليات‬ .  ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ ‫مصطلحات‬ ‫التسبيق‬ ‫التكافلي‬ ‫األولى‬ ‫المادة‬ ‫في‬ ‫بأنه‬ ” ‫مقاول‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫يؤدى‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫ة‬ ‫ك‬ ‫عدم‬ ‫عن‬ ‫الناجم‬ ‫العجز‬ ‫لسد‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عمليات‬ ‫تمارس‬ ‫التي‬ ‫فاية‬ ‫الممثلة‬ ‫األصول‬ ‫لالحتياطيات‬ ‫هذه‬ ‫مع‬ ‫مقارنة‬ ‫التقنية‬ ‫االحتياطات‬ ‫ي‬ ‫والذي‬ ‫مكن‬ ‫التأم‬ ‫لحساب‬ ‫المستقبلية‬ ‫والمالية‬ ‫التقنية‬ ‫الفوائض‬ ‫من‬ ‫استرجاعه‬ ‫إعادة‬ ‫أو‬ ‫ين‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ . ‫عن‬ ‫تترتب‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫وال‬ ‫التسبيق‬ ‫أ‬ ‫التكافلي‬ ‫ي‬ ‫فائدة‬ “ . 12
  • 13.  ‫نستنتج‬ ‫من‬ ‫خالل‬ ‫مقتضيات‬ ‫المادة‬ ‫السابقة‬ ‫أن‬ ‫المبلغ‬ ‫تقوم‬ ‫بتأدي‬ ‫ته‬ ‫مقاولة‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫أو‬ ‫إعادة‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫من‬ ‫حسابها‬ .  ‫لسد‬ ‫العجز‬ ‫الناجم‬ ‫عن‬ ‫عدم‬ ‫كفاية‬ ‫األصول‬ ‫الممثلة‬ ‫لالحتياطيات‬ ‫الت‬ ‫قنية‬ ‫ال‬، ‫تترتب‬ ‫عليه‬ ‫أي‬ ‫فائدة‬ . ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫حساب‬ ‫المادة‬ ‫نفس‬ ‫المش‬ ‫اشتراكات‬ ‫من‬ ‫يتكون‬ ‫حساب‬ ‫تركين‬ ‫في‬ ‫بما‬ ،‫الحساب‬ ‫هذا‬ ‫عائدات‬ ‫جميع‬ ‫ومن‬ ‫التكافلي‬ ‫للتأمين‬ ‫عملية‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫رصيده‬ ‫استثمار‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ ‫العائدات‬ .  ‫تقا‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المشتركين‬ ‫اشتراكات‬ ‫أن‬ ‫اإلشارة‬ ‫تجدر‬ ‫أقساط‬ ‫بلها‬ ‫التأمينات‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫اشتراكات‬ ‫و‬ ‫التجاري‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫ا‬ ‫لتعاضدية‬ ‫و‬ ، ‫يبقى‬ ‫اإلختالف‬ ‫أ‬ ‫تكافلي‬ ‫تأمين‬ ‫إما‬،‫التأمين‬ ‫أنواع‬ ‫من‬ ‫نوع‬ ‫كل‬ ‫حسب‬ ‫تأمين‬ ‫و‬ ‫تعاضدي‬ ‫أو‬ ‫تجاري‬ .  ‫مقاول‬ ‫حساب‬ ‫من‬ ‫جزءا‬ ‫تعتبر‬ ‫وال‬ ‫خاص‬ ‫حساب‬ ‫في‬ ‫االشتراكات‬ ‫توضع‬ ‫ة‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬  13
  • 14.  ‫يجب‬ ‫على‬ ‫المقاولة‬ ‫المعتمدة‬ ‫لمزاولة‬ ‫عمليات‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫أو‬ ‫إعادة‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫مسك‬ ‫وتدبير‬ ‫حسابات‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫أو‬ ‫إ‬ ‫عادة‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫بصفة‬ ‫منفصلة‬ ‫عن‬ ‫حساباتها‬ ‫الخاصة‬ .  ‫عليها‬ ‫يصطلح‬ ‫ما‬ ‫المالية‬ ‫و‬ ‫التقنية‬ ‫الفوائض‬ ‫توزيع‬ ‫ا‬ ‫بالفائض‬ ‫لتأميني‬ ‫نص‬ ‫المادة‬ ‫في‬ ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ 3 - 10 ‫على‬ ،‫أنه‬ “ ‫التقني‬ ‫الفوائض‬ ‫كل‬ ‫توزع‬ ‫ة‬ ‫خ‬ ‫بعد‬ ‫المشتركين‬ ‫على‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المحققة‬ ‫والمالية‬ ‫صم‬ ‫التسبيقات‬ ‫عند‬ ‫التكافلية‬ ‫االقتضاء‬ . ‫المحققة‬ ‫المذكورة‬ ‫الفوائض‬ ‫كل‬ ‫وتوزع‬ ‫إعادة‬ ‫في‬ ‫خصم‬ ‫بعد‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫حسابات‬ ‫على‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫ال‬ ‫تسبيقات‬ ‫عند‬ ‫التكافلية‬ ‫االقتضاء‬ ” .  ‫تكوين‬ ‫بعد‬ ‫إال‬ ‫والمالية‬ ‫التقنية‬ ‫الفوائض‬ ‫توزيع‬ ‫يمكن‬ ‫ال‬ ‫االحت‬ ‫ياطيات‬ ‫والمخصصات‬ .  ‫مميزاته‬ 14
  • 15.  1 – ‫تبرع‬ ‫عقد‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ،‫التبرع‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يعتبر‬ ‫المشتر‬ ‫يدفعه‬ ‫ما‬ ‫ألن‬ ‫ك‬ ‫من‬ ‫يتبرع‬ ‫اشتراكات‬ ‫بها‬ ‫و‬ ،‫اآلخرين‬ ‫المشتركين‬ ‫من‬ ‫الضرر‬ ‫يصيبه‬ ‫لمن‬ ‫المشترك‬ ‫أساس‬ ‫هو‬ ‫االشتراك‬ ‫بقيمة‬ ‫فالتبرع‬ ،‫تجارة‬ ‫أو‬ ‫ربحا‬ ‫التأمين‬ ‫يقصد‬ ‫ال‬ ‫مشروعية‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ . ‫األ‬ ‫غاية‬ ‫في‬ ‫آثارا‬ ‫التبرع‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫عقدا‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫اعتبار‬ ‫وهو‬ ‫همية‬ ‫ت‬ ‫ألنه‬،‫ومشروعيته‬ ‫جوازه‬ ‫على‬ ‫المعاصرين‬ ‫العلماء‬ ‫بين‬ ‫إجماع‬ ‫شبه‬ ‫وجود‬ ‫ظهر‬ ‫ا‬ ‫و‬ ،‫الخسائر‬ ‫تحمل‬ ‫في‬ ‫المشتركين‬ ‫بين‬ ‫التضامن‬ ‫و‬ ‫التعاون‬ ‫روح‬ ‫لنا‬ ‫ألضرار‬ ‫البر‬ ‫و‬ ‫التكافل‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫يعد‬ ‫وهذا‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ .  2 - ‫للتغيير‬ ‫االشتراك‬ ‫قابلية‬  ‫قيم‬ ‫تكون‬ ‫ال‬ ‫االشتراك‬ ‫قيمة‬ ‫أن‬ ‫للتغيير‬ ‫االشتراك‬ ‫بقابلية‬ ‫يقصد‬ ‫وثابتة‬ ‫محددة‬ ‫ة‬ ‫عرضة‬ ‫تكون‬ ‫االشتراك‬ ‫فقيمة‬ ،‫للمشترك‬ ‫ومعلومة‬ ‫بالزيادة‬ ‫للتعديل‬ ‫و‬ ‫يتحقق‬ ‫قي‬ ‫تكون‬ ‫بحيث‬ ،‫االلتزامات‬ ‫بقيمة‬ ‫الوفاء‬ ‫في‬ ‫عجز‬ ‫حدوث‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫هذا‬ ‫مة‬ ‫سدادها‬ ‫تم‬ ‫التي‬ ‫االشتراكات‬ ‫قيمة‬ ‫مجموع‬ ‫من‬ ‫أكبر‬ ‫االلتزامات‬ ‫فعال‬ . 15
  • 16.  ‫التعديل‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫االشتراك‬ ‫قيمة‬ ‫بتخفيض‬ ‫ح‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫ويتحقق‬ ، ‫كون‬ ‫الة‬ ‫فا‬ ‫يحقق‬ ‫الذي‬ ‫األمر‬ ،‫االلتزامات‬ ‫قيمة‬ ‫من‬ ‫أكبر‬ ‫االشتراكات‬ ‫حصيلة‬ ‫ئضا‬ ‫الم‬ ‫على‬ ‫الفائض‬ ‫توزيع‬ ‫يتم‬ ‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫وفي‬ ‫التأمين‬ ‫لشركة‬ ‫ماليا‬ ‫أو‬ ‫شتركين‬ ‫الالحقة‬ ‫الفترات‬ ‫عن‬ ‫االشتراكات‬ ‫قيمة‬ ‫تخفيض‬ .  3 - ‫المشتركين‬ ‫على‬ ‫التأميني‬ ‫الفائض‬ ‫توزيع‬  ‫التعو‬ ‫قيمة‬ ‫وبين‬ ‫عليها‬ ‫المحصل‬ ‫االشتراكات‬ ‫بين‬ ‫الفرق‬ ‫يتمثل‬ ‫يضات‬ ،‫المدفوعة‬ ‫لل‬ ‫خالصا‬ ‫حقا‬ ‫يكون‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫فالفائض‬ ،‫مشتركين‬ ‫في‬ ‫عجز‬ ‫حدوث‬ ‫عند‬ ‫اإلضافي‬ ‫االشتراك‬ ‫بدفع‬ ‫التزاماتهم‬ ‫مقابل‬ ‫س‬ ‫داد‬ ‫ع‬ ‫الفائض‬ ‫بتوزيع‬ ‫الشركات‬ ‫تلتزم‬ ‫وال‬ ،‫المستحقة‬ ‫التعويضات‬ ‫لى‬ ‫تقرر‬ ‫أن‬ ،‫األساسي‬ ،‫ونظامها‬ ‫لوائحها‬ ‫حسب‬ ‫لها‬ ‫يجوز‬ ‫إذ‬ ،‫المشتركين‬ ‫ع‬ ‫يطرأ‬ ‫عجز‬ ‫أي‬ ‫لمقابلة‬ ‫كاحتياطي‬ ‫منه‬ ‫نسبة‬ ‫أو‬ ‫كله‬ ‫الفائض‬ ‫وضع‬ ‫زيادة‬ ‫ن‬ ‫عليها‬ ‫المؤمن‬ ‫لألخطار‬ ،‫الحدوث‬ ‫متوقعة‬ ‫غير‬ .  16
  • 17. 4 - ‫واالجتماعي‬ ‫التضامني‬ ‫البعد‬  ‫ا‬ ‫فعقد‬ ‫لذا‬ ‫اإلنسانية‬ ‫القيم‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫مشروعات‬ ‫على‬ ‫تغلب‬ ‫التكافلي‬ ‫لتأمين‬ ‫القلي‬ ‫الدخول‬ ‫أصحاب‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫إلى‬ ‫حاجاتهم‬ ‫تشتد‬ ‫من‬ ‫إلى‬ ‫أثره‬ ‫يمتد‬ ‫لة‬  - ‫الفا‬ ‫األموال‬ ‫استثمار‬ ‫في‬ ‫االجتماعي‬ ‫بالبعد‬ ‫العقود‬ ‫من‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫يهتم‬ ‫منه‬ ‫ئضة‬ ‫االحت‬ ‫بإنشاء‬ ‫يقوم‬ ‫ال‬ ‫و‬ ،‫الخاص‬ ‫الصالح‬ ‫و‬ ‫العام‬ ‫الصالح‬ ‫بين‬ ‫فيوازن‬ ‫في‬ ‫كارات‬ ‫المهمة‬ ‫األمور‬  - ‫ين‬ ‫حيث‬ ،‫ممكنة‬ ‫تكلفة‬ ‫بأقل‬ ‫للمشتركين‬ ‫التأمينية‬ ‫الخدمة‬ ‫توفير‬ ‫القسط‬ ‫فيه‬ ‫خفض‬ ‫التجاري‬ ‫بالتأمين‬ ‫مقارنة‬  - ‫أعضاءه‬ ‫جميع‬ ‫بين‬ ‫التضامن‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يقوم‬ ‫لتغطية‬ ‫باشتراكات‬ ‫األعضاء‬ ‫مطالبة‬ ‫يمكن‬ ‫حيث‬ ‫أحدهم‬ ‫تصيب‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫المخاطر‬ ‫الخسائر‬ ‫لتعويض‬ ‫إضافية‬ .  17
  • 18. ‫مقارنة‬ ‫بين‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫و‬ ‫التأمين‬ ‫التجاري‬  1 - ‫المرجعية‬ ‫الت‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫في‬ ‫تجري‬ ‫التي‬ ‫األنشطة‬ ‫جميع‬ ‫في‬ ‫من‬ ‫كافلي‬ ‫ب‬ ‫وتوزيعه‬ ،‫التأميني‬ ‫الفائض‬ ‫حساب‬ ‫قواعد‬ ‫و‬ ،‫تعويض‬ ‫و‬ ،‫استثمار‬ ‫أنها‬ ‫المث‬ ‫هو‬ ‫كما‬ ،‫االسالمي‬ ‫الفقه‬ ‫و‬ ‫اإلسالمية‬ ‫الشريعة‬ ‫أحكام‬ ‫في‬ ‫تنحصر‬ ‫ال‬ ‫ال‬ ‫من‬ ‫بالمطابقة‬ ‫الرأي‬ ‫أخذ‬ ‫في‬ ‫المتمثل‬ ‫المغربي‬ ‫للقانون‬ ‫بالنسبة‬ ‫مجلس‬ ‫العلمي‬ ‫األعلى‬ . ‫فقه‬ ‫في‬ ‫والمتخصصين‬ ‫العلماء‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫يضم‬ ‫ش‬ ‫نشاط‬ ‫و‬ ‫عمليات‬ ‫توجيه‬ ‫بدور‬ ‫ليقوموا‬ ‫اإلسالمية‬ ‫المالية‬ ‫المعامالت‬ ‫ركات‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ .  ‫تخضع‬ ،‫التجاري‬ ‫التأمين‬ ‫لشركات‬ ‫النهائية‬ ‫المرجعية‬ ‫نجد‬ ‫حين‬ ‫في‬ ‫إلى‬ ‫ف‬ ‫مع‬ ‫ينسجم‬ ،‫محض‬ ‫تجاري‬ ‫تقليدي‬ ‫أصل‬ ‫ذات‬ ‫األعراف‬ ‫و‬ ‫التشريعات‬ ‫لسفة‬ ‫عقود‬ ‫إجراء‬ ‫من‬ ‫ذلك‬ ‫على‬ ‫يترتب‬ ‫وما‬ ‫عامة‬ ‫بصفة‬ ‫الرأسمالية‬ ‫المدرسة‬ ‫أسس‬ ‫وفق‬ ‫التأمين‬ ‫عمليات‬ ‫المعاوضات‬ ‫و‬ ‫الربا‬ ‫و‬ ‫الغرر‬ ‫على‬ ‫المبنية‬ ‫تحقيق‬ ‫الربح‬ . 18
  • 19.  2 - ‫العالقات‬ ‫بين‬ ‫اطراف‬ ‫العقد‬  ‫يعتبر‬ ‫المشترك‬ ‫شريكا‬ ‫في‬ ‫تحمل‬ ‫األخطار‬ ‫حال‬ ،‫وقوعها‬ ‫فالعالقة‬ ‫هنا‬ ‫ت‬ ‫عاونية‬ ‫أما‬،‫تكافلية‬ ‫في‬ ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫التجاري‬ ‫فيقوم‬ ‫على‬ ،‫الربح‬ ‫إذ‬ ‫يدفع‬ ‫ال‬ ‫مؤمن‬ ‫له‬ ‫قسطا‬ ‫حماية‬ ‫له‬ ‫من‬ ‫وقوع‬ ‫الخطر‬ ‫والمؤمن‬ ‫يؤدي‬ ‫اقل‬ ‫ما‬ ‫يمكن‬ ‫من‬ ‫التعويضات‬ ‫فالعالقة‬ ‫هنا‬ ‫غير‬ ‫تضامنية‬ ‫قائمة‬ ‫على‬ ‫منطق‬ ‫الربح‬ .  3 - ‫الربح‬ ‫و‬ ‫التأميني‬ ‫الفائض‬  ‫األق‬ ‫من‬ ‫المتبقي‬ ‫الفرق‬ ‫هو‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫التأميني‬ ‫الفائض‬ ‫وعوائدها‬ ‫ساط‬ ‫كله‬ ‫يصرف‬ ‫حيث‬ ،‫المخصصات‬ ‫و‬ ‫المصاريف‬ ‫و‬ ‫التعويضات‬ ‫خصم‬ ‫بعد‬ ‫أو‬ ‫م‬ ‫فيعتبر‬ ‫التجاري‬ ‫التامين‬ ‫في‬ ‫الربح‬ ‫أما‬ ،‫المشتركين‬ ‫على‬ ‫منه‬ ‫جزء‬ ‫خاصا‬ ‫لكا‬ ‫واالستثمارات‬ ‫االقساط‬ ‫ضمنه‬ ‫ويدخل‬ ‫للشركة‬ . 4 - ‫االشتراك‬ ‫القسط‬ ‫حساب‬ : ‫الفائدة‬ ‫و‬ ‫الشركة‬ ‫ربح‬ ‫يدخل‬ ‫لحسابه‬ / ‫الربح‬ ‫هدفا‬ ‫ليس‬  5 - ‫الفائدة‬ ‫الربوية‬ 19
  • 20.  6 - ‫واالحتمال‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬  7 - ‫عقد‬ ‫العقد‬ ‫طبيعة‬ ‫معاوضة‬ ‫تبرع‬ ‫عقد‬  8 - ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬  9 - ‫االموال‬ ‫استثمار‬  10 - ‫الحسابات‬  11 - ‫العقد‬ ‫شروط‬  ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫انواع‬  ‫مشروع‬ ‫الشروط‬ ‫النموذجية‬ ‫العامة‬ ‫الوفاة‬  ‫مشروع‬ ‫الشروط‬ ‫النموذجية‬ ‫العامة‬ ‫االستثمار‬ ‫التكافلي‬  ‫مشروع‬ ‫الشروط‬ ‫النموذجية‬ ‫العامة‬ ‫متعدد‬ ‫االخطار‬ ‫للبناية‬ ‫تكاف‬ ‫ل‬ 20
  • 21.  ‫الموضوع‬ ‫حيث‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫تقسيم‬ :  ‫يل‬ ‫كما‬ ‫أنواع‬ ‫عدة‬ ‫إلى‬ ‫عليه‬ ‫يرد‬ ‫الذي‬ ‫الموضوع‬ ‫حيث‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫يقسم‬ ‫ي‬ :  ‫والبري‬ ‫والجوي‬ ‫البحري‬ ‫التأمين‬ :  ‫المؤمن‬ ‫المخاطر‬ ‫طبيعة‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫التقسيم‬ ‫هذا‬ ‫يقوم‬ ‫منها‬ . ‫ا‬ ‫فالتأمين‬ ‫لبحري‬ ‫ت‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫المخاطر‬ ‫تلك‬ ‫سواء‬ ‫البحري‬ ‫النقل‬ ‫مخاطر‬ ‫تغطيه‬ ‫التي‬ ‫يهدف‬ ‫لحق‬ ‫مث‬ ‫البضائع‬ ‫تهدد‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫او‬ ‫الحريق‬ ‫أو‬ ‫الغرق‬ ‫مثل‬ ‫بالسفينة‬ ‫او‬ ‫تلفها‬ ‫ل‬ ‫غرقها‬ .  ‫تت‬ ‫التي‬ ‫الجوي‬ ‫النقل‬ ‫مخاطر‬ ‫يغطي‬ ‫الذي‬ ‫التأمين‬ ‫هو‬ ‫الجوي‬ ‫والتأمين‬ ‫عرض‬ ‫البضائع‬ ‫من‬ ‫حمولتها‬ ‫او‬ ‫الطائرة‬ ‫لها‬ ‫فقط‬ . ‫بال‬ ‫الموجودين‬ ‫األشخاص‬ ‫أما‬ ‫طائرة‬ ‫ب‬ ‫الدولية‬ ‫المعاهدات‬ ‫تنظمه‬ ‫ما‬ ‫عدا‬ ‫فيما‬ ‫البري‬ ‫للتأمين‬ ‫يخضعون‬ ‫فإنهم‬ ‫شأنه‬ .  ‫األنواع‬ ‫تحت‬ ‫تندرج‬ ‫ال‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫جميع‬ ‫فيغطي‬ ‫البري‬ ‫التأمين‬ ‫أما‬ ‫السابقة‬ ‫وغير‬ ‫والبرد‬ ‫والفيضانات‬ ‫الحريق‬ ‫وأخطار‬ ‫المرض‬ ‫خطر‬ ‫عن‬ ‫كالتأمين‬ ‫ها‬ . 21
  • 22.  ‫االجتماعي‬ ‫والتأمين‬ ‫الخاص‬ ‫التأمين‬ : ‫معين‬ ‫لخطر‬ ‫توقيا‬ ‫شخص‬ ‫يبرمه‬ ‫الذي‬ ‫التأمين‬ ‫الخاص‬ ‫بالتأمين‬ ‫يقصد‬ ‫حادث‬ ‫أو‬ ‫إنما‬ ‫التأمين‬ ‫بهذا‬ ‫يقوم‬ ‫الذي‬ ‫فالشخص‬،‫المستقبل‬ ‫في‬ ‫وقوعه‬ ‫يحتمل‬ ‫يسعى‬ ‫خاصة‬ ‫مصلحة‬ ‫لتحقيق‬ ‫به‬ ‫المصلحة‬ ‫هذه‬ ‫مقابل‬ ‫وفي‬ ‫فردية‬ ‫مصلحة‬ ‫أي‬ ‫يتحمل‬ ‫م‬ ‫الربح‬ ‫المؤمن‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫هدف‬ ‫ويكون‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫وحده‬ ‫الفرد‬ ‫ن‬ ‫العقود‬ ‫هذه‬ ‫إبرام‬ ‫خالل‬ . ‫ف‬ ‫تتمثل‬ ‫عامة‬ ‫مصلحة‬ ‫تحقيق‬ ‫على‬ ‫يقوم‬ ‫نظام‬ ‫فهو‬ ‫االجتماعي‬ ‫التأمين‬ ‫أما‬ ‫تغطية‬ ‫ي‬ ‫قد‬ ‫والتي‬ ‫العاملة‬ ‫الطبقة‬ ‫افراد‬ ‫لها‬ ‫يتعرض‬ ‫التي‬ ‫االجتماعية‬ ‫المخاطر‬ ‫تحول‬ ‫فهذ‬ ‫والبطالة‬ ‫والشيخوخة‬ ‫والعجز‬ ‫كالمرض‬ ‫عملهم‬ ‫مباشرة‬ ‫وبين‬ ‫بينهم‬ ‫التأمين‬ ‫ا‬ ‫والتكا‬ ‫التضامن‬ ‫فكرة‬ ‫إلى‬ ‫تستند‬ ‫اجتماعية‬ ‫العتبارات‬ ‫يستجيب‬ ‫االجتماعي‬ ‫فل‬ .  ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫والتأمين‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ : ‫في‬ ‫التعويضية‬ ‫الصفة‬ ‫تخلف‬ ‫أو‬ ‫توافر‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫هذا‬ ‫يقوم‬ ‫ا‬ ‫لتأمين‬ ، ‫الذم‬ ‫تلحق‬ ‫التي‬ ‫المالية‬ ‫األضرار‬ ‫تعويض‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫الهدف‬ ‫كان‬ ‫فإذا‬ ‫المالية‬ ‫ة‬ ‫من‬ ‫تأمينا‬ ‫التأمين‬ ‫كان‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫األضرار‬ . 22
  • 23. ‫تحقق‬ ‫بمجرد‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫الغرض‬ ‫كان‬ ‫اذا‬ ‫أما‬ ‫الخطر‬ ‫كان‬ ‫الضرر‬ ‫هذا‬ ‫مقدار‬ ‫أو‬ ‫ضرر‬ ‫حدوث‬ ‫عن‬ ‫النظر‬ ‫وبغض‬ ،‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫و‬ ‫وصحته‬ ‫حياته‬ ‫في‬ ‫باإلنسان‬ ‫متعلقا‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫تأمينا‬ ‫التأمين‬ ،‫عمره‬ ‫و‬ ‫حدوث‬ ‫عند‬ ‫النقود‬ ‫من‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫وعدا‬ ‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫فيكون‬ ‫اقعة‬ ‫معينة‬ . ‫وينقسم‬ ‫على‬ ‫والتأمين‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫قسمين‬ ‫الى‬ ‫االضرار‬ ‫تأمين‬ ‫األشياء‬ :  ‫األشياء‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ : ‫تلحق‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫عن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫تعويض‬ ‫يتم‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫بأمواله‬ ‫الوق‬ ‫ذات‬ ‫في‬ ‫وهو‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫طرفين‬ ‫سوى‬ ‫فيه‬ ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫ولذلك‬ ‫ت‬ ‫المستفيد‬ . ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫كثيرة‬ ‫انواع‬ ‫يشمل‬ ‫االشياء‬ ‫وتأمين‬ : - ‫الحريق‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫المنازل‬ ‫كتأمين‬ . - ‫الموت‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫الماشية‬ ‫تأمين‬ . 23
  • 24. - ‫السرقة‬ ‫من‬ ‫األموال‬ ‫تأمين‬ - ‫من‬ ‫المزروعات‬ ‫تلف‬ ‫تأمين‬ ‫الصعيق‬ ‫الطبيعة‬ ‫عوامل‬ ‫او‬ - ‫غير‬ ‫األخطار‬ ‫ضد‬ ‫االستثمار‬ ‫تأمين‬ ‫عقد‬ ‫التجارية‬ ......  ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ : ‫بس‬ ‫عليه‬ ‫الغير‬ ‫رجوع‬ ‫ضد‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫ضمان‬ ‫الى‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫يهدف‬ ‫بب‬ ‫ض‬ ‫له‬ ‫ويسبب‬ ،‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يرتكبه‬ ‫خطأ‬ ‫من‬ ‫األخير‬ ‫هذا‬ ‫تلحق‬ ‫التي‬ ‫األضرار‬ ‫ررا‬ ‫عنه‬ ‫ويسأل‬ ‫مسؤوليته‬ ‫يوجب‬ . ‫للمؤ‬ ‫المالية‬ ‫بالذمة‬ ‫يلحق‬ ‫الذي‬ ‫الضرر‬ ‫تعويض‬ ‫الى‬ ‫يهدف‬ ‫هنا‬ ‫فالتأمين‬ ‫له‬ ‫من‬ ‫ا‬ ‫تعويض‬ ‫منه‬ ‫الغاية‬ ‫فليست‬ ،‫الغير‬ ‫تجاه‬ ‫مسؤوليته‬ ‫انعقاد‬ ‫بسبب‬ ‫الذي‬ ‫لضرر‬ ‫ب‬ ‫التزامه‬ ‫نتيجة‬ ‫له‬ ‫بالمؤمن‬ ‫لحق‬ ‫الذي‬ ‫الضرر‬ ‫جبر‬ ‫ولكن‬ ‫بالغير‬ ‫لحق‬ ‫تعويض‬ ‫المؤمن‬ ‫خطأ‬ ‫بفعل‬ ‫حدث‬ ‫الذي‬ ‫الضرر‬ ‫عن‬ ‫المضرور‬ ‫له‬ . ‫التأمين‬ ‫صوره‬ ‫ومن‬ ‫الت‬ ،‫المهنية‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ،‫السيارات‬ ‫حوادث‬ ‫عن‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫أمين‬ ‫او‬ ‫الجوي‬ ‫او‬ ‫البري‬ ‫النقل‬ ‫حوادث‬ ‫عن‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫البحري‬ ...... 24
  • 25.  ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ : ‫ي‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫فيه‬ ‫يكون‬ ‫الذي‬ ‫التأمين‬ ‫هو‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫تعلق‬ ‫ال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫بشخص‬ ‫بماله‬ . ‫نف‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫ضمان‬ ‫الى‬ ‫يهدف‬ ‫تأمين‬ ‫فهو‬ ‫سه‬ ‫على‬ ‫قدرته‬ ‫او‬ ‫صحته‬ ‫او‬ ‫جسده‬ ‫سالمة‬ ‫او‬ ‫حياته‬ ‫تهدد‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫من‬ ‫العمل‬ . ‫مبل‬ ‫على‬ ‫المستفيد‬ ‫او‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يحصل‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫وفي‬ ‫التأمين‬ ‫غ‬ ‫ب‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫بمجرد‬ ‫التأمين‬ ‫وثيقة‬ ‫في‬ ‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫غض‬ ‫الضرر‬ ‫حصول‬ ‫عن‬ ‫النظر‬ ‫اوعدم‬ ‫المبالغ‬ ‫تأمين‬ ‫عليه‬ ‫ويطلق‬ ‫حصوله‬ ‫نوعين‬ ‫الى‬ ‫وينقسم‬ : ‫اإلصابات‬ ‫على‬ ‫وتأمين‬ ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫تأمين‬ . ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ : ‫ب‬ ‫محددة‬ ‫أقساط‬ ‫مقابل‬ ‫المؤمن‬ ‫يتعهد‬ ‫بمقتضاه‬ ‫عقد‬ ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫يدفع‬ ‫ان‬ ‫عند‬ ‫او‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫موت‬ ‫عند‬ ‫المال‬ ‫من‬ ‫مبلغا‬ ‫ثالث‬ ‫لشخص‬ ‫او‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫الزمن‬ ‫من‬ ‫معينة‬ ‫مدة‬ ‫بعد‬ ‫حيا‬ ‫بقائه‬ . 25
  • 26. ‫ر‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫إما‬ ‫فهو‬ ‫العقد‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫تعيين‬ ‫على‬ ‫األطراف‬ ‫ويتفق‬ ‫يؤدى‬ ‫أسماال‬ ‫تبع‬ ‫وذلك‬ ‫الدائن‬ ‫حياة‬ ‫مدى‬ ‫مرتبا‬ ‫إيرادا‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫وإما‬ ‫واحدة‬ ‫دفعة‬ ‫للدائن‬ ‫ا‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫الوارد‬ ‫لالتفاق‬ . ‫شرك‬ ‫تفنن‬ ‫مع‬ ‫يوم‬ ‫بعد‬ ‫ا‬‫يوم‬ ‫تزداد‬ ‫كثيرة‬ ‫صور‬ ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫وللتأمين‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫ات‬ ‫حاالت‬ ‫أربع‬ ‫هنا‬ ‫منها‬ ‫نذكر‬ ‫مختلفة‬ ‫وحاالت‬ ‫كثيرة‬ ‫أنواع‬ ‫إيجاد‬ ‫وهي‬ :  ‫األولى‬ ‫الحالة‬ : ‫الوفاة‬ ‫لحالة‬ ‫التأمين‬ :  ‫التأ‬ ‫مبلغ‬ ‫يدفع‬ ‫بأن‬ ‫أقساط‬ ‫مقابل‬ ‫في‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫بموجبه‬ ‫عقد‬ ‫وهو‬ ‫وفاة‬ ‫عند‬ ‫مين‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫حياته‬ . ‫ثالث‬ ‫وفيه‬ ‫صور‬ :  ‫األولى‬ ‫الصورة‬ : ‫الحياة‬ ‫لمـدى‬ ‫أو‬ ‫العمري‬ ‫التأمين‬ : ‫مب‬ ‫المؤمن‬ ‫يـدفع‬ ‫حيث‬ ‫لغ‬ ‫أي‬ ،‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫وفاة‬ ‫عند‬ ‫للمستفيد‬ ‫التأمين‬ : ‫مرتبط‬ ‫تأمين‬ ‫إنه‬ ‫إذا‬ ‫بالعمر‬ ‫انتهى‬ . 26
  • 27.  ‫الثانية‬ ‫الصورة‬ : ‫المؤقت‬ ‫التأمين‬ : ‫التأم‬ ‫مبلغ‬ ‫المؤمن‬ ‫فيه‬ ‫يدفع‬ ‫حيث‬ ‫للمستفيد‬ ‫ين‬ ‫برئت‬ ‫فيها‬ ‫يمت‬ ‫لم‬ ‫فإن‬ ،‫معينة‬ ‫مدة‬ ‫خالل‬ ‫في‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫مات‬ ‫إذا‬ ‫ذمة‬ ‫قبضها‬ ‫التي‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫واستبقى‬ ‫المؤمن‬ .  ‫الثالثة‬ ‫الصورة‬ : ‫تأمين‬ ‫البقيا‬ ‫المستفيد‬ ‫بقاء‬ ‫أي‬ ‫ــ‬ :  ‫للمس‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫يدفع‬ ‫أن‬ ‫أقساط‬ ‫مقابل‬ ‫المؤمن‬ ‫فيه‬ ‫يلتزم‬ ‫عقد‬ ‫وهو‬ ‫المعين‬ ‫تفيد‬ ‫المست‬ ‫مات‬ ‫فإذا‬ ،‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫موت‬ ‫بعد‬ ‫ًّا‬‫ي‬‫ح‬ ‫بقي‬ ‫إذا‬ ‫العقد‬ ‫في‬ ‫قبل‬ ‫فيد‬ ‫التأمين‬ ‫انتهى‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫موت‬  ‫الثانية‬ ‫الحالة‬ : ‫البقاء‬ ‫لحالة‬ ‫التأمين‬  ‫ف‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫يدفع‬ ‫أن‬ ،‫أقساط‬ ‫مقابل‬ ‫في‬ ‫المؤمن‬ ‫فيه‬ ‫يلتزم‬ ‫عقد‬ ‫وهو‬ ‫وقت‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫وحينئذ‬ ،‫الوقت‬ ‫ذلك‬ ‫إلى‬ ‫ًّا‬‫ي‬‫ح‬ ‫ظل‬ ‫قد‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫معين‬ ‫ستحق‬ ‫الحياة‬ ‫قيد‬ ‫على‬ ‫بقي‬ ‫إذا‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ 27
  • 28.  ‫الثالثة‬ ‫الحالة‬ : ‫المختلط‬ ‫التأمين‬  ‫إ‬ ‫أو‬ ‫ــ‬ ‫مال‬ ‫رأس‬ ‫ــ‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫بمقتضاه‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫عقد‬ ‫هو‬ ‫يراد‬ ‫خ‬ ‫في‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫مات‬ ‫إذا‬ ‫مقابل‬ ‫في‬ ‫المستفيد‬ ‫إلى‬ ‫ــ‬ ‫ا‬‫مرتب‬ ‫مدة‬ ‫الل‬ ‫عليها‬ ‫المتفق‬ ‫المدة‬ ‫انقضاء‬ ‫عند‬ ‫ًّا‬‫ي‬‫ح‬ ‫بقي‬ ‫إذا‬ ‫أو‬ ‫معينة‬ .  ‫الرابعة‬ ‫الحالة‬ : ‫والعما‬ ‫الموظفيـن‬ ‫عـلى‬ ‫التـأمين‬ ‫أو‬ ‫الجمـاعي‬ ‫التـأمين‬ ‫ل‬ :  ‫رابطة‬ ‫بهم‬ ‫تربطه‬ ‫الناس‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫لمصلحة‬ ‫شخص‬ ‫يعقده‬ ‫عقد‬ ‫وهو‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫مصلحة‬ ‫له‬ ‫تجعل‬ ‫عمل‬ ‫التأمين‬ . ‫ص‬ ‫قيام‬ ‫تطبيقاته‬ ‫أبرز‬ ‫ومن‬ ‫احب‬ ‫وموظفيه‬ ‫عماله‬ ‫على‬ ‫بالتأمين‬ ‫البنك‬ ‫أو‬ ‫المصنع‬ ‫أو‬ ‫الشركة‬ ‫ومنتسب‬ ‫يه‬ .  ‫ال‬ ‫مبلغ‬ ‫يستحقون‬ ‫ال‬ ‫المستفيدين‬ ‫هؤالء‬ ‫أن‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫خصائص‬ ‫ومن‬ ‫تأمين‬ ‫ولذلك‬ ‫صفاتهم؛‬ ‫باعتبار‬ ‫وإنما‬ ،‫ذواتهم‬ ‫حيث‬ ‫من‬ ‫الحادث‬ ‫وقوع‬ ‫عند‬ ‫ال‬ ‫أو‬ ‫الشركة‬ ‫أو‬ ‫البنك‬ ‫أو‬ ‫المصنع‬ ‫ذلك‬ ‫في‬ ‫باقين‬ ‫داموا‬ ‫ما‬ ‫يستحقون‬ ‫متجر‬ . 28
  • 29.  ‫في‬ ‫تتعدد‬ ‫المستفيدون‬ ‫فيه‬ ‫يتعدد‬ ‫كما‬ ‫أنه‬ ‫ا‬‫أيض‬ ‫خصائصه‬ ‫ومن‬ ‫الحوادث‬ ‫ه‬ ‫من‬ ‫والتأمين‬ ،‫صابات‬ِ‫اإل‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عادة‬ ‫يشمل‬ ‫حيث‬ ،‫منها‬ ‫المؤمن‬ ‫القواعد‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫على‬ ‫تسري‬ ‫ولذلك‬ ،‫الحياة‬ ‫على‬ ‫والتأمين‬ ،‫المرض‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المقدرة‬ .  ‫اإلصابات‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ :  ‫يقصد‬ ‫به‬ ‫جسمه‬ ‫في‬ ‫اإلنسان‬ ‫تصيب‬ ‫التي‬ ‫الحوادث‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫بسبب‬ ‫مؤ‬ ‫أو‬ ‫دائم‬ ‫بعجز‬ ‫إصابته‬ ‫أو‬ ‫وفاته‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫إن‬ ‫شأنه‬ ‫من‬ ‫مفاجئ‬ ‫حادث‬ ‫قت‬ ‫جزئي‬ ‫او‬ ‫كلي‬ .  ‫من‬ ‫تأمينه‬ ‫أي‬ ‫الحوادث‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫تأمين‬ ‫إلى‬ ‫التأمين‬ ‫هذا‬ ‫ويهدف‬ ‫يغطي‬ ‫وهو‬ ‫خارجي‬ ‫بسبب‬ ‫أو‬ ‫طارئ‬ ‫فعل‬ ‫من‬ ‫ينشأ‬ ‫جسماني‬ ‫اعتداء‬ ‫أي‬ ‫او‬ ‫الدائم‬ ‫العجز‬ ‫او‬ ‫الموت‬ ‫ضرر‬ ‫المؤقت‬ . 29
  • 30.  ‫المرض‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬ :  ‫إص‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫دورية‬ ‫أقساط‬ ‫نظير‬ ‫المؤمن‬ ‫بمقتضاه‬ ‫يتعهد‬ ‫عقد‬ ‫هو‬ ‫ابة‬ ‫ير‬ ‫وان‬ ‫معينا‬ ‫مبلغا‬ ‫له‬ ‫يدفع‬ ‫بان‬ ‫التأمين‬ ‫مدة‬ ‫أثناء‬ ‫بمرض‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫د‬ ‫العالج‬ ‫مصروفات‬ ‫واألدوية‬ . ‫وأيض‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫شخص‬ ‫على‬ ‫تأمينا‬ ‫ويكون‬ ‫ا‬ ‫أو‬ ‫والدواء‬ ‫العالج‬ ‫مصروفات‬ ‫كضمان‬ ‫عديدة‬ ‫صورا‬ ‫يشمل‬ ‫وهو‬ ،‫عائلته‬ ‫ع‬ ‫يقتصر‬ ‫وقد‬ ‫فقط‬ ‫الخطيرة‬ ‫األمراض‬ ‫ضمان‬ ‫أو‬ ‫األمراض‬ ‫جميع‬ ‫ضمان‬ ‫لى‬ ‫فقط‬ ‫الجراحية‬ ‫العمليات‬ ‫ضمان‬ .  ‫والوالدة‬ ‫الزواج‬ ‫تأمين‬ :  ‫واحد‬ ‫قسط‬ ‫او‬ ‫دورية‬ ‫أقساط‬ ‫نظير‬ ‫المؤمن‬ ‫بمقتضاه‬ ‫يلتزم‬ ‫عقد‬ ‫هو‬ ، ‫سنا‬ ‫بلوغه‬ ‫قبل‬ ‫تزوج‬ ‫اذا‬ ،‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إلى‬ ‫معين‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫معينة‬ . ‫ف‬ ‫تأمين‬ ‫هو‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫دفع‬ ‫في‬ ‫ذمته‬ ‫تبرأ‬ ‫المؤمن‬ ‫ان‬ ‫اذ‬ ‫البقاء‬ ‫لحال‬ ‫للحياة‬ ‫توفي‬ ‫إذا‬ ‫يتزوج‬ ‫ان‬ ‫قبل‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ . 30
  • 31.  ‫يقصد‬ ‫الوالدة‬ ‫وتأمين‬ ‫به‬ ‫مب‬ ‫بأداء‬ ‫بمقتضاه‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫الذي‬ ‫العقد‬ ‫الى‬ ‫لغ‬ ‫سعيد‬ ‫حدث‬ ‫عن‬ ‫تأمينا‬ ‫يعد‬ ‫بذلك‬ ‫وهو‬ ،‫أوالده‬ ‫من‬ ‫أي‬ ‫والدة‬ ‫عند‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫فقط‬ ‫السارة‬ ‫الغير‬ ‫واألحداث‬ ‫األضرار‬ ‫عن‬ ‫تأمين‬ ‫وليس‬ .  ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫والتأمين‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫بين‬ ‫التفرقة‬ .  ‫التعو‬ ‫الصفة‬ ‫انعدام‬ ‫وهو‬ ‫أساسي‬ ‫مبدأ‬ ‫على‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫يقوم‬ ‫يضية‬ ‫ي‬ ‫ذلك‬ ‫في‬ ‫وهو‬ ‫تعويض‬ ‫بعقد‬ ‫ليس‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫ان‬ ‫ذلك‬ ‫ختلف‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫عن‬ .  ‫في‬ ‫أما‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫بعد‬ ‫يتحدد‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫الضمان‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫عليه‬ ‫متفق‬ ‫معين‬ ‫مبلغ‬ ‫في‬ ‫ومقدما‬ ‫مسبقا‬ ‫فيحدد‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ .  ‫التعويض‬ ‫مع‬ ‫الضرر‬ ‫تناسب‬ ‫لقاعدة‬ ‫يخضع‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫التأمين‬ ‫عكس‬ ‫بالضرر‬ ‫مرتبط‬ ‫غير‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫فان‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ .  ‫الت‬ ‫األهمية‬ ‫نفس‬ ‫لها‬ ‫ليست‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫شخصية‬ ‫لها‬ ‫ي‬ ‫األشخاص‬ ‫تامين‬ ‫في‬ . 31
  • 32.  ‫ال‬ ‫التأمين‬ ‫مبالغ‬ ‫بين‬ ‫والجمع‬ ‫واحد‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقود‬ ‫ابرام‬ ‫جواز‬ ‫ــ‬ ‫واجبة‬ ‫األشخاص‬ ‫تامين‬ ‫في‬ ‫العقود‬ ‫بهذه‬ .  ‫الغير‬ ‫ضد‬ ‫التعويض‬ ‫ودعوى‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫بين‬ ‫الجمع‬ ‫يجوز‬ ‫ال‬ ‫المس‬ ‫ؤول‬ ‫عن‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫الضرر‬ ‫األضرار‬ . ‫فيج‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫أما‬ ‫وز‬ ‫بينهما‬ ‫الجمع‬ .  ‫األول‬ ‫الباب‬ : ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫تكوين‬  ‫والعناصر‬ ‫األركان‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫توافر‬ ‫من‬ ‫البد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫لتكوين‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫أساسية‬ ‫تعبر‬ ‫التي‬ ‫والخصائص‬ .  ‫األول‬ ‫الفصل‬ : ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫خصائص‬ .  ‫الثاني‬ ‫الفصل‬ : ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫عناصر‬ .  ‫الثالث‬ ‫الفصل‬ : ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫أركان‬ .  ‫الرابع‬ ‫الفصل‬ : ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫أطراف‬ .  ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫أثار‬ ‫عن‬ ‫للحديث‬ ‫الثاني‬ ‫الباب‬ ‫نخصص‬ ‫ان‬ ‫على‬ . 32
  • 33.  ‫التأمين‬ ‫خصائص‬ ‫األول‬ ‫الفصل‬  ‫األخرى‬ ‫العقود‬ ‫سائر‬ ‫عن‬ ‫تميزه‬ ‫خصائص‬ ‫بعدة‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يتميز‬ .  ‫رضائي‬ ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫االول‬ ‫المبحث‬ ‫انعق‬ ‫على‬ ‫واتفاقهما‬ ‫العقد‬ ‫طرفي‬ ‫رضاء‬ ‫طريق‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫إبرام‬ ‫يتم‬ ‫انعقادا‬ ‫اده‬ ‫لطرف‬ ‫ملزما‬ ‫يصبح‬ ‫وعندها‬ ‫والقبول‬ ‫اإليجاب‬ ‫تالقي‬ ‫طريق‬ ‫عن‬ ‫صحيحا‬ ‫يه‬ . ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫دام‬ ‫وما‬ ‫رضائيا‬ ‫لكن‬ ،‫النعقاده‬ ‫شرطا‬ ‫تعتبر‬ ‫ال‬ ‫الكتابة‬ ‫فان‬ ‫تعتبر‬ ‫ها‬ ‫شرطا‬ ‫إلثباته‬ . ‫المادة‬ ‫تنص‬ 11 ‫كتابة‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يحرر‬ ‫ان‬ ‫يجب‬ ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫بارزة‬ ‫بحروف‬ .  ‫لجانبين‬ ‫ملزم‬ ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫الثاني‬ ‫المبحث‬ :  ‫ط‬ ‫بين‬ ‫متقابلة‬ ‫التزامات‬ ‫بوجود‬ ‫يتميز‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫ان‬ ‫بذلك‬ ‫يقصد‬ ‫العقد‬ ‫رفي‬ ‫ا‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫المؤمن‬ ‫تعهد‬ ‫مقابل‬ ‫في‬ ‫األقساط‬ ‫بدفع‬ ‫يلتزم‬ ‫له‬ ‫فالمؤمن‬ ‫او‬ ‫لضمان‬ ‫التأمين‬ ‫اجل‬ ‫حلول‬ ‫عند‬ ‫او‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫عند‬ ‫التعويض‬ .  ‫التزم‬ ‫وما‬ ‫أعطاه‬ ‫لما‬ ‫المادي‬ ‫المقابل‬ ‫يأخذ‬ ‫طرف‬ ‫كل‬ ‫به‬ . 33
  • 34.  ‫عقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫الثالث‬ ‫المبحث‬ ‫المعاوضة‬ : ‫ال‬ ‫األقساط‬ ‫مقابل‬ ‫الخطر‬ ‫يتحمل‬ ‫فالمؤمن‬ ‫أعطى‬ ‫لما‬ ‫مقابال‬ ‫يأخذ‬ ‫طرف‬ ‫كل‬ ‫تي‬ ‫المؤمن‬ ‫يدفعها‬ ‫له‬ . ‫ف‬ ‫التعويض‬ ‫على‬ ‫يتحصل‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫فان‬ ‫وبالمثل‬ ‫حالة‬ ‫ي‬ ‫للمؤمن‬ ‫يدفعها‬ ‫التي‬ ‫األقساط‬ ‫مقابل‬ ‫الخطر‬ ‫حدوث‬ . ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫يحدث‬ ‫ولم‬ ‫للمؤمن‬ ‫األقساط‬ ‫دفع‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عدم‬ ‫منه‬ ‫دفعها‬ ‫التي‬ ‫لألقساط‬ ‫مقابل‬ ‫على‬ ‫يحصل‬ ‫فال‬ ‫للمؤمن‬ . ‫الم‬ ‫ان‬ ‫نجد‬ ‫لكن‬ ‫قد‬ ‫ؤمن‬ ‫ال‬ ‫األقساط‬ ‫مقابل‬ ‫واالطمئنان‬ ‫األمان‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫مثل‬ ‫في‬ ‫أعطى‬ ‫تي‬ ‫للمؤمن‬ ‫دفعها‬ .  ‫الزمنية‬ ‫العقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫الرابع‬ ‫المبحث‬ :  ‫لوقت‬ ‫يبرم‬ ‫عقد‬ ‫انه‬ ‫أي‬ ‫المستمرة‬ ‫العقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫معين‬ . ‫فالز‬ ‫يعتبر‬ ‫من‬ ‫الطرفين‬ ‫كال‬ ‫اللتزامات‬ ‫بالنسبة‬ ‫جوهريا‬ ‫عنصرا‬ .  ‫المادة‬ ‫في‬ ‫فالمشرع‬ 6 ‫تبيان‬ ‫واشترط‬ ‫أساسيا‬ ‫شرطا‬ ‫الزمن‬ ‫جعل‬ ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫تف‬ ‫العقد‬ ‫مدة‬ ‫كانت‬ ‫اذا‬ ‫انه‬ ‫على‬ ‫ونص‬ ‫بل‬ ‫التأمين‬ ‫وثيقة‬ ‫في‬ ‫العقد‬ ‫مدة‬ ‫سنة‬ ‫وق‬ 34
  • 35. ‫توقيع‬ ‫مع‬ ‫بارزة‬ ‫جد‬ ‫بحروف‬ ‫كتابتها‬ ‫وجب‬ ‫المكتتب‬ . ‫متى‬ ‫يبتدأ‬ ‫و‬ ‫العقد‬ ‫ينتهي‬ ‫متى‬ . ‫مستمر‬ ‫بشكل‬ ‫معينة‬ ‫مدة‬ ‫خالل‬ ‫الخطر‬ ‫تبعة‬ ‫يتحمل‬ ‫فالمؤمن‬ . ‫ومس‬ ‫دورية‬ ‫بصفة‬ ‫عليها‬ ‫المتفق‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫بدفع‬ ‫يلتزم‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫خالل‬ ‫تمرة‬ ‫العقد‬ ‫مدة‬ . ‫االحتمالية‬ ‫العقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫الخامس‬ ‫المبحث‬ : ‫االحتمالية‬ ‫العقود‬ ‫او‬ ‫الغرر‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫انه‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يصنف‬ ‫أل‬ ‫وذلك‬ ‫عقد‬ ‫نه‬ ‫وق‬ ‫المنفعة‬ ‫من‬ ‫عليه‬ ‫يحصالن‬ ‫ما‬ ‫تحديد‬ ‫المتعاقدين‬ ‫فيه‬ ‫يستطيع‬ ‫ال‬ ‫العقد‬ ‫تمام‬ ‫ت‬ . ‫مع‬ ‫التزاما‬ ‫وليس‬ ‫حدوثه‬ ‫عدم‬ ‫او‬ ‫الخطر‬ ‫بحدوث‬ ‫احتمالي‬ ‫التزام‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫لقا‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫وهو‬ ‫مؤقت‬ ‫شرط‬ ‫على‬ . ‫الطرفين‬ ‫ألحد‬ ‫خسارة‬ ‫او‬ ‫كسب‬ ‫حدوث‬ ‫احتمال‬ ‫عنصر‬ . ‫النية‬ ‫حسن‬ ‫منتهى‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫السادس‬ ‫المبحث‬ ‫ي‬ ‫التأمين‬ ‫قانون‬ ‫لكن‬ ‫العقود‬ ‫جميع‬ ‫في‬ ‫يوجد‬ ‫عام‬ ‫مبدأ‬ ‫هو‬ ‫النية‬ ‫حسن‬ ‫مبدأ‬ ‫تطلب‬ ‫المعتاد‬ ‫من‬ ‫أكثر‬ ‫واألمانة‬ ‫الصدق‬ ‫من‬ ‫مرتفعا‬ ‫مستوى‬ . 35
  • 36. ‫على‬ ‫التعاقد‬ ‫قبوله‬ ‫تقرير‬ ‫في‬ ‫المؤمن‬ ‫يعتمد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫تكوين‬ ‫عند‬ ‫البيانات‬ ‫صحة‬ ‫يدلي‬ ‫التي‬ ‫بها‬ ‫وجب‬ ‫لهذا‬ ‫جسامته‬ ‫ومدى‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫حول‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫البيانات‬ ‫بتلك‬ ‫اإلدالء‬ ‫عند‬ ‫النية‬ ‫حسن‬ ‫التزام‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ . ‫م‬ ‫يزيد‬ ‫أن‬ ‫شأنه‬ ‫من‬ ‫ما‬ ‫كل‬ ‫عن‬ ‫باالمتناع‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫العقد‬ ‫تنفيذ‬ ‫عند‬ ‫احتمال‬ ‫ن‬ ‫ويمت‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫ظرف‬ ‫بكل‬ ‫المؤمن‬ ‫إعالم‬ ‫وعليه‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫نع‬ ‫الكارثة‬ ‫حدوث‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫فعل‬ ‫كل‬ ‫عن‬ . ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫السابع‬ ‫المبحث‬ ‫إذعان‬ : ‫م‬ ‫من‬ ‫بالرغم‬ ‫منها‬ ‫الكثير‬ ‫يوقع‬ ‫ويوميا‬ ‫كبيرا‬ ‫انتشارا‬ ‫العقود‬ ‫هذه‬ ‫عرفت‬ ‫عرفة‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫هي‬ ‫العقود‬ ‫هذه‬ ‫بان‬ ‫المتعاقدين‬ . ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ ‫ويعرف‬ ‫بانه‬ " ‫ي‬ ‫مقررة‬ ‫بشروط‬ ‫القابل‬ ‫فيه‬ ‫يسلم‬ ‫الذي‬ ‫العقد‬ ‫ضعها‬ ‫يك‬ ‫ضروري‬ ‫مرفق‬ ‫او‬ ‫بسلعة‬ ‫يتعلق‬ ،‫فيها‬ ‫مناقشة‬ ‫يقبل‬ ‫وال‬ ‫الموجب‬ ‫محل‬ ‫ون‬ ‫شأنها‬ ‫في‬ ‫النطاق‬ ‫محدودة‬ ‫المنافسة‬ ‫تكون‬ ‫او‬ ‫فعلي‬ ‫او‬ ‫قانوني‬ ‫احتكار‬ . 36
  • 37.  ‫العناصر‬ ‫تتوافر‬ ‫أن‬ ‫يلزم‬ ‫إذعان‬ ‫عقد‬ ‫التالية‬ :  ‫واحد‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫مفروض‬ ‫عقد‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ :  ‫بكونه‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ ‫يتميز‬ ‫سلفا‬ ‫معد‬ ‫مفروض‬ ‫عقد‬ ‫معد‬ ‫او‬ ‫األطراف‬ ‫احد‬ ‫من‬ ‫احد‬ ‫مصلحة‬ ‫في‬ ‫ينصب‬ ‫ولكنه‬ ‫ثالث‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫األطراف‬ . ‫بإعداد‬ ‫كلف‬ ‫وانه‬ ‫ه‬ ‫يج‬ ‫بل‬ ‫األطراف‬ ‫احد‬ ‫من‬ ‫العقد‬ ‫إعداد‬ ‫يتم‬ ‫ان‬ ‫يكفي‬ ‫فال‬ ‫لتعليماته‬ ‫وفقا‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫ب‬ ‫وتوج‬ ‫العقد‬ ‫بإعداد‬ ‫يقوم‬ ‫قوي‬ ‫طرف‬ ‫وجود‬ ‫أي‬ ‫األخر‬ ‫الطرف‬ ‫على‬ ‫مفروضا‬ ‫يهه‬ ‫للتفاوض‬ ‫إمكانية‬ ‫هناك‬ ‫تكون‬ ‫ان‬ ‫دون‬ ‫عليه‬ ‫يوقع‬ ‫ان‬ ‫اجل‬ ‫من‬ ‫األخر‬ ‫الطرف‬ ‫وشروطه‬ ‫بنوده‬ ‫حول‬ .  ‫مفروضة‬ ‫أساسية‬ ‫شروط‬ : ‫بإعدا‬ ‫يقوم‬ ‫المؤمن‬ ،‫مفروضة‬ ‫أساسية‬ ‫شروط‬ ‫وجود‬ ‫على‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ ‫يرتكز‬ ‫د‬ ‫الش‬ ‫من‬ ‫يشاء‬ ‫ما‬ ‫يضمنه‬ ‫معين‬ ‫عقد‬ ‫التأمينات‬ ‫من‬ ‫نوع‬ ‫ولكل‬ ‫مسبقا‬ ‫العقد‬ ‫روط‬ ‫ث‬ ‫شروط‬ ‫إضافة‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫ويترك‬ ‫العقد‬ ‫لقيام‬ ‫أساسية‬ ‫رئيسة‬ ‫شروطا‬ ‫ال‬ ‫انوية‬ ‫ا‬ ‫رفض‬ ‫او‬ ‫قبول‬ ‫إال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫وما‬ ‫والتزاماته‬ ‫العقد‬ ‫على‬ ‫لها‬ ‫تأثير‬ ‫لتعاقد‬ . 37
  • 38. ‫بل‬ ‫مفاوضة‬ ‫مناقشة‬ ‫محل‬ ‫يكن‬ ‫لم‬ ‫القبول‬ ‫الن‬ ‫للقبول‬ ‫االضطراري‬ ‫الطابع‬ ‫إذعان‬ ‫هو‬ ‫الموجب‬ ‫عليه‬ ‫يمليه‬ ‫لما‬ .  ‫العقدي‬ ‫التوازن‬ ‫انعدام‬ : ‫ه‬ ‫ان‬ ‫ذلك‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ ‫عناصر‬ ‫أهم‬ ‫والتفاوض‬ ‫العقدي‬ ‫التوازن‬ ‫انعدام‬ ‫يعتبر‬ ‫ذا‬ ‫وانحسا‬ ‫العقد‬ ‫شروط‬ ‫مناقشة‬ ‫في‬ ‫طرفيه‬ ‫احد‬ ‫إرادة‬ ‫بانعدام‬ ‫يتميز‬ ‫العقد‬ ‫دوره‬ ‫ر‬ ‫برمته‬ ‫العقد‬ ‫رفض‬ ‫او‬ ‫قبول‬ ‫على‬ ‫فقط‬ . ‫مركزي‬ ‫بين‬ ‫االقتصادي‬ ‫التوازن‬ ‫انعدام‬ ‫من‬ ‫حتما‬ ‫ذلك‬ ‫وينشأ‬ ،‫المتعاقدين‬ ) ‫مراكز‬ ‫المتعاقدين‬ ( ‫ا‬ ‫الكبرى‬ ‫االقتصادية‬ ‫القوى‬ ‫من‬ ‫هو‬ ‫العقد‬ ‫وضع‬ ‫الذي‬ ‫فالطرف‬ ‫لتي‬ ‫العقو‬ ‫على‬ ‫يدها‬ ‫تضع‬ ‫بذلك‬ ‫وهي‬ ‫والخدمات‬ ‫السلع‬ ‫بيع‬ ‫باحتكار‬ ‫تقوم‬ ‫وتنفرد‬ ‫د‬ ‫المناسبة‬ ‫الشروط‬ ‫فتضع‬ ‫بمفردها‬ ‫بتحريرها‬ ‫لمصالحها‬ . ‫الطر‬ ‫فقبول‬ ‫األخر‬ ‫ف‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫السلعة‬ ‫او‬ ‫للخدمة‬ ‫واحتياجه‬ ‫الضطراره‬ ‫نتاج‬ ‫إال‬ ‫هو‬ ‫ما‬ ‫العقد‬ ‫بهذا‬ ‫اإلذعان‬ . 38
  • 39.  ‫الثاني‬ ‫الفصل‬ : ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫عناصر‬  ‫عق‬ ‫عناصر‬ ‫بدراسة‬ ‫نقوم‬ ‫سوف‬ ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫خصائص‬ ‫على‬ ‫اطالعنا‬ ‫بعد‬ ‫د‬ ‫التأمين‬ . ‫الض‬ ‫ومبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫وأقساط‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫تتمثل‬ ‫العناصر‬ ‫وهذه‬ ‫ثم‬ ‫مان‬ ‫المصلحة‬ ‫التأمينية‬ . ‫تأ‬ ‫عقد‬ ‫بوجود‬ ‫القول‬ ‫يمكن‬ ‫ال‬ ‫العناصر‬ ‫هذه‬ ‫وبدون‬ ‫مين‬ .  ‫األول‬ ‫المبحث‬ : ‫الخطر‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫األساسي‬ ‫العنصر‬ ‫هو‬ ‫الخطر‬ . ‫إراد‬ ‫محض‬ ‫على‬ ‫تحققه‬ ‫يتوقف‬ ‫ال‬ ‫الوقوع‬ ‫محتمل‬ ‫حادث‬ ‫بأنه‬ ‫الخطر‬ ‫ويعرف‬ ‫أحد‬ ‫ة‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إرادة‬ ‫الخصوص‬ ‫وعلى‬ ‫المتعاقدين‬ . ‫احتمالية‬ ‫واقعة‬ ‫تحققه‬ ‫يتوقف‬ ‫ال‬ ‫ا‬ ‫ا‬ ‫أحد‬ ‫إرادة‬ ‫على‬ ‫لطرف‬ ‫ين‬ ‫خاصة‬ ‫المؤ‬ ‫إرادة‬ ‫له‬ ‫من‬ . ‫شروط‬ ‫نستنتج‬ ‫الخطر‬ : ‫األول‬ ‫المطلب‬ : ‫الخطر‬ ‫شروط‬ ‫يك‬ ‫أال‬ ‫ثم‬ ‫مشروعا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫وان‬ ‫احتماليا‬ ‫حادثا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫فيجب‬ ‫ون‬ ‫حادثا‬ ‫إراديا‬ : 39
  • 40.  ‫األولى‬ ‫الفقرة‬ : ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫واقعة‬ ‫احتمالي‬ ‫ة‬ ‫فكرة‬ ‫على‬ ‫التامين‬ ‫يقوم‬ ‫االحتمال‬ . ‫ل‬ ‫يج‬ ‫وقوعه‬ ‫ضد‬ ‫المؤمن‬ ‫الحادث‬ ‫فإن‬ ‫ذلك‬ ‫أن‬ ‫ب‬ ‫يكون‬ :  - ‫الوقوع‬ ‫محقق‬ ‫غير‬ ‫حادثا‬ .  - ‫مستحيال‬ ‫حادثا‬ ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫وأن‬  - ‫مستقبال‬ ‫حادثا‬ ‫يكون‬ ‫وأن‬ 1 - ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫أمر‬ ‫الوقوع‬ ‫محقق‬ ‫غير‬ ‫فرضيتي‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫ذلك‬ ‫ويتجلى‬ ‫ن‬ :  ‫األولى‬ : ‫ال‬ ‫وقد‬ ‫يقع‬ ‫قد‬ ‫الخطر‬ ‫ان‬ ‫أي‬ ‫محتم‬ ‫غير‬ ‫وقوعه‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫يقع‬ . ‫ف‬ ‫كما‬ ‫ي‬ ‫السرقة‬ ‫أومن‬ ‫الحريق‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ . ‫الثانية‬ : ‫غير‬ ‫وقوعه‬ ‫تاريخ‬ ‫لكن‬ ‫ومؤكدا‬ ‫الوقوع‬ ‫محتم‬ ‫الحادث‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫مع‬ ‫روف‬ . ‫وقوع‬ ‫زمن‬ ‫على‬ ‫ينصب‬ ‫االحتمال‬ ‫فعنصر‬ ‫الخطر‬ . ‫هي‬ ‫التي‬ ‫الوفاة‬ ‫كخطر‬ ‫معروف‬ ‫غير‬ ‫أجله‬ ‫أن‬ ‫إال‬ ‫الوقوع‬ ‫محقق‬ ‫حادث‬ . 40
  • 41.  ‫مثال‬ : ‫القدم‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ : ‫علي‬ ‫التأمين‬ ‫السنوات‬ ‫بمرور‬ ‫الوقوع‬ ‫محتم‬ ‫امر‬ ‫ممكن‬ ‫ه‬ ‫اضافي‬ ‫كتأمين‬ . 2 - ‫مستحيال‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫ول‬ ‫االستحالة‬ ‫مع‬ ‫يتنافى‬ ‫فاالحتمال‬ ‫كان‬ ‫و‬ ‫التأمين‬ ‫محل‬ ‫لكان‬ ‫مستحيال‬ ‫الخطر‬ ‫مستحيال‬ . ‫التام‬ ‫عقد‬ ‫يبطل‬ ‫ثم‬ ‫ومن‬ ‫ين‬ ‫الستحالة‬ ‫المحل‬ . ‫بين‬ ‫نميز‬ ‫وهنا‬ ‫المطلقة‬ ‫االستحالة‬ ‫ممكن‬ ‫غير‬ ‫الخطر‬ ‫فيكون‬ ‫ومستحيل‬ ‫ال‬ ‫تحقق‬ ‫ال‬ ‫سقوط‬ ‫ضد‬ ‫كالتامين‬ ‫مطلقا‬ ‫ق‬ ‫ب‬ ‫باطال‬ ‫التأمين‬ ‫فيصبح‬ ‫الشمس‬ ‫أو‬ ‫مر‬ ‫تاما‬ ‫طالنا‬ ‫المحل‬ ‫النعدام‬ . ‫نسبية‬ ‫االستحالة‬ ‫و‬ ‫الطبيعة‬ ‫لقوانين‬ ‫وفقا‬ ‫الوقوع‬ ‫ممكن‬ ‫الخطر‬ ‫فيكون‬ ‫هذا‬ ‫لكن‬ ‫مستحيال‬ ‫يصبح‬ ‫الوقوع‬ ‫ن‬ ‫ت‬ ‫ي‬ ‫ج‬ ‫ة‬ ‫الحاال‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫ويتحقق‬ ‫معينة‬ ‫ظروف‬ ‫التالية‬ ‫ت‬ : × ‫كهالك‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫غير‬ ‫آخر‬ ‫خطرا‬ ‫بسبب‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ ‫هالك‬ ‫الحريق‬ ‫بسبب‬ ‫فتهلك‬ ‫السرقة‬ ‫ضد‬ ‫عليها‬ ‫مؤمن‬ ‫سيارة‬ : ‫القسط‬ ‫مصير‬ ‫التعويض‬ 41
  • 42.  + ‫أ‬ ‫الشخص‬ ‫أن‬ ‫المؤكد‬ ‫من‬ ‫يصبح‬ ‫بحيث‬ ‫المستقبل‬ ‫في‬ ‫الخطر‬ ‫هذا‬ ‫زوال‬ ‫و‬ ‫لهذا‬ ‫مستقبال‬ ‫يتعرض‬ ‫لن‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ ‫الخطر‬ . ‫البض‬ ‫تكون‬ ‫كأن‬ ‫اعة‬ ‫ان‬ ‫قبل‬ ‫سالمة‬ ‫وصلت‬ ‫قد‬ ‫سيارات‬ ‫في‬ ‫منقولة‬ ‫كانت‬ ‫والتي‬ ‫عليها‬ ‫المؤمن‬ ‫العقد‬ ‫عقاد‬ ‫هنا‬ ‫التأمين‬ ‫فيكون‬ ‫باطال‬ ..  ‫المادة‬ 46 ‫الشيء‬ ‫كلي‬ ‫ضياع‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫انه‬ ‫إلى‬ ‫مشيرة‬ ‫التأمينات‬ ‫مدونة‬ ‫من‬ ‫التام‬ ‫ينتهي‬ ‫العقد‬ ‫في‬ ‫عليها‬ ‫منصوص‬ ‫غير‬ ‫واقعة‬ ‫نتيجة‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫بقوة‬ ‫ين‬ ‫المؤدى‬ ‫التامين‬ ‫قسط‬ ‫جزء‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يرجع‬ ‫أن‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫ويجب‬ ‫القانون‬ ‫ساريا‬ ‫الخطر‬ ‫ضمان‬ ‫يعد‬ ‫لم‬ ‫التي‬ ‫بالمدة‬ ‫المتعلق‬ .  3 - ‫مستقبال‬ ‫حادثا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫أن‬  ‫العقد‬ ‫انعقاد‬ ‫وقبل‬ ‫الماضي‬ ‫في‬ ‫وحدث‬ ‫زال‬ ‫قد‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫كان‬ ‫فإذا‬ ‫فإن‬ ‫معها‬ ‫وينتفي‬ ‫تنتفي‬ ‫االحتمال‬ ‫صفة‬ ‫العقد‬ . ‫ا‬ ‫في‬ ‫حصل‬ ‫الذي‬ ‫فالخطر‬ ‫هو‬ ‫لماضي‬ ‫التأمين‬ ‫موضوع‬ ‫النعدام‬ ‫باطل‬ ‫تأمين‬ . 42
  • 43.  ‫المادة‬ 50 ‫التي‬ ‫التأمينات‬ ‫مدونة‬ ‫من‬ ‫تنص‬ " ‫كا‬ ‫إذا‬ ‫باطال‬ ‫التأمين‬ ‫يعتبر‬ ‫الشيء‬ ‫ن‬ ‫معرضا‬ ‫يعد‬ ‫ولم‬ ‫العقد‬ ‫اكتتاب‬ ‫وقت‬ ‫تلف‬ ‫قد‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫للخطر‬ "...  ‫غير‬ ‫التأمين‬ ‫ميدان‬ ‫في‬ ‫الظني‬ ‫فالخطر‬ ‫جائز‬ . ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫بطالن‬ ‫وحكم‬ ‫يسري‬ ‫أو‬ ‫الخطر‬ ‫بزوال‬ ‫التعاقد‬ ‫وقت‬ ‫يجهالن‬ ‫المتعاقدان‬ ‫كان‬ ‫ولو‬ ‫تحققه‬ . ‫او‬ ‫وقد‬ ‫جب‬ ‫ال‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يعيد‬ ‫ان‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫في‬ ‫المشرع‬ ‫تي‬ ‫النفقات‬ ‫اسقاط‬ ‫مع‬ ‫منه‬ ‫تسلمها‬ ‫قد‬ ‫يكون‬ .  ‫الثانية‬ ‫الفقرة‬ : ‫إراديا‬ ‫حادثا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫ان‬  ‫وقوع‬ ‫يتوقف‬ ‫أال‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫يشترط‬ ‫ه‬ ‫ال‬ ‫عقد‬ ‫طرفي‬ ‫أحد‬ ‫إرادة‬ ‫محض‬ ‫على‬ ‫تأمين‬ ‫المؤمن‬ ‫خاصة‬ ‫له‬ . ‫عنصر‬ ‫انتفى‬ ‫العقد‬ ‫طرفي‬ ‫احد‬ ‫بإرادة‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫تعلق‬ ‫إذا‬ ‫االحتمال‬ . ‫أل‬ ‫تحقق‬ ‫ن‬ ‫أصبح‬ ‫الخطر‬ ‫رهينا‬ ‫هذا‬ ‫ومشيئة‬ ‫بإرادة‬ ‫الطرف‬ . ‫وقت‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫فيستطيع‬ ‫شاء‬ ‫ف‬ ‫االحتمال‬ ‫معه‬ ‫ينتفي‬ ‫مما‬ ‫التامين‬ ‫مبلغ‬ ‫على‬ ‫والحصول‬ ‫الخطر‬ ‫تحقيق‬ ‫يصبح‬ ‫جائز‬ ‫غير‬ ‫التأمين‬ . 43
  • 44.  ‫بل‬ ‫بواس‬ ‫فيتحقق‬ ‫فيه‬ ‫العقد‬ ‫طرفي‬ ‫إلرادة‬ ‫دخل‬ ‫ال‬ ‫أجنبي‬ ‫عامل‬ ‫يتدخل‬ ‫وقوع‬ ‫طته‬ ‫الخطر‬ . ‫بواسطة‬ ‫المزروعات‬ ‫تلف‬ ‫او‬ ‫السارق‬ ‫بواسطة‬ ‫السرقة‬ ‫كحصول‬ ‫عادي‬ ‫كهربائي‬ ‫تماس‬ ‫نتيجة‬ ‫حريق‬ ‫اندالع‬ ‫أو‬ ‫الطبيعية‬ ‫العوامل‬ .  ‫التي‬ ‫االخطاء‬ ‫عن‬ ‫ماذا‬ ‫برتكبها‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫هل‬ ‫والغير‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫علي‬ ‫ها؟‬  ‫اذن‬ ‫الخط‬ ‫دون‬ ‫عليه‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫الذي‬ ‫وحده‬ ‫هو‬ ‫العمدي‬ ‫غير‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫خطأ‬ ‫أ‬ ‫العمدي‬ . ‫كان‬ ‫كيفما‬ ‫الغير‬ ‫خطأ‬ ‫عن‬ ‫التامين‬ ‫يجوز‬ ‫كذلك‬ ‫عمديا‬ ‫عم‬ ‫غير‬ ‫او‬ ‫دي‬ .  1 - ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫غير‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التامين‬  ‫عكس‬ ‫درجته‬ ‫كانت‬ ‫مهما‬ ‫جائز‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫غير‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التامين‬ ‫إن‬ ‫المادة‬ ‫بحسب‬ ‫عليه‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫ال‬ ‫الذي‬ ‫العمدي‬ ‫الخطأ‬ 17 ‫مدونة‬ ‫من‬ ‫التأمينات‬ " ‫الخسائر‬ ‫مخالف‬ ‫اتفاق‬ ‫رغم‬ ‫يتحمل‬ ‫ال‬ ‫المؤمن‬ ‫أن‬ ‫غير‬ ‫واالض‬ ‫رار‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫تدليسي‬ ‫او‬ ‫متعمد‬ ‫خطأ‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ " ‫و‬ ‫يجوز‬ ‫غير‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أخطاء‬ ‫ضد‬ ‫التأمين‬ ‫العمدية‬ ‫أل‬ ‫ي‬ ‫الحوادث‬ ‫من‬ ‫الكثير‬ ‫ن‬ ‫كون‬ ‫التبصر‬ ‫وعدم‬ ‫االهمال‬ ‫سببها‬ ( ‫والحرائق‬ ‫والسرقة‬ ‫السير‬ ‫حوادث‬ 44
  • 45.  ‫للمهنيين‬ ‫المدنية‬ ‫والمسؤولية‬ . )...  ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫غير‬ ‫الخطأ‬ ‫ضد‬ ‫التأمين‬ ‫جواز‬ ‫كان‬ ‫سواء‬ ‫ا‬ ‫يسيرا‬ ‫خطأ‬ ‫و‬ ‫جسيما‬ ‫قائما‬ ‫يضل‬ ‫هنا‬ ‫االحتمال‬ ‫عنصر‬ ‫ألن‬ .  2 - ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬  ‫تدبي‬ ‫فيه‬ ‫ألن‬ ‫عامة‬ ‫كقاعدة‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التامين‬ ‫يجوز‬ ‫ال‬ ‫ر‬ ‫لصفة‬ ‫نزع‬ ‫وبالتالي‬ ‫الخطر‬ ‫لوقوع‬ ‫االحتمال‬ . ‫على‬ ‫أمن‬ ‫شخصا‬ ‫أن‬ ‫فلو‬ ‫ثم‬ ‫حياته‬ ‫الخطر‬ ‫تحقيق‬ ‫تعمد‬ ‫ألنه‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫يستحق‬ ‫ال‬ ‫فإنه‬ ‫انتحر‬ ‫ي‬ ‫ولم‬ ‫أي‬ ‫هناك‬ ‫عد‬ ‫الخطر‬ ‫لوقوع‬ ‫احتمال‬ . ‫المادة‬ 17 " ‫واألضر‬ ‫الخسائر‬ ‫مخالف‬ ‫اتفاق‬ ‫أي‬ ‫رغم‬ ‫يتحمل‬ ‫ال‬ ‫المؤمن‬ ‫ان‬ ‫غير‬ ‫ار‬ ‫للمؤمن‬ ‫تدليسي‬ ‫أو‬ ‫متعمد‬ ‫خطأ‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ ‫له‬ ." ‫ع‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫ومثال‬ ‫لى‬ ‫ا‬ ‫عقد‬ ‫فإن‬ ‫المنزل‬ ‫في‬ ‫الحريق‬ ‫إحداث‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫فيه‬ ‫يتعمد‬ ‫الذي‬ ‫الحريق‬ ‫لتأمين‬ ‫واختياره‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫بإرادة‬ ‫تحقق‬ ‫قد‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫لكون‬ ‫ينتهي‬ . 45
  • 46.  ‫يكو‬ ‫كأن‬ ‫العمدي‬ ‫للخطأ‬ ‫معقولة‬ ‫مبررات‬ ‫وجود‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫يتجلى‬ ‫استثناء‬ ‫هذا‬ ‫ن‬ ‫أكبر‬ ‫خطأ‬ ‫وقوع‬ ‫لتالفي‬ ‫نفسه‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫لحماية‬ ‫الخطأ‬ . ‫ل‬ ‫المنقوالت‬ ‫بعض‬ ‫إتالف‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يجوز‬ ‫الذي‬ ‫الحريق‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫منع‬ ‫اتساعه‬ ‫ومنع‬ ‫أخرى‬ ‫منقوالت‬ ‫و‬ ‫أماكن‬ ‫إلى‬ ‫الحريق‬ ‫امتداد‬ . ‫المادة‬ 53 ‫من‬ ‫م‬ . ‫ت‬ . ‫م‬ " ‫المادية‬ ‫األضرار‬ ‫ومباشرة‬ ‫مادية‬ ‫أضرار‬ ‫بمثابة‬ ‫تعتبر‬ ‫وإجراءات‬ ‫اإلغاثة‬ ‫عن‬ ‫الناجمة‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المشمولة‬ ‫باألشياء‬ ‫الالحقة‬ ‫اإل‬ ‫نقاذ‬ ." ‫الحريق‬ ‫إلخماد‬ ‫المياه‬ ‫لنقل‬ ‫حائط‬ ‫كهدم‬ .  3 - ‫للغير‬ ‫العمدي‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬  ‫األخطاء‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يجوز‬ ‫العمدية‬ ‫للغير‬ . ‫العمد‬ ‫الخطأ‬ ‫هذا‬ ‫أن‬ ‫إذ‬ ‫ي‬ ‫يتسبب‬ ‫ولم‬ ‫عنه‬ ‫أجنبي‬ ‫خطأ‬ ‫هو‬ ‫الغير‬ ‫من‬ ‫الصادر‬ ‫به‬ ‫من‬ ‫هو‬ ‫إنما‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إليه‬ ‫بالنسبة‬ ‫القاهرة‬ ‫القوة‬ ‫أو‬ ‫الفجائي‬ ‫الحادث‬ ‫قبيل‬ . ‫المادة‬ 18 " ‫المؤمن‬ ‫يضمن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يكون‬ ‫أشخاص‬ ‫فيها‬ ‫يتسبب‬ ‫التي‬ ‫واألضرار‬ ‫الخسائر‬ ‫مسؤوال‬ ‫عنهم‬ ‫مدنيا‬ ... ‫هؤالء‬ ‫أخطاء‬ ‫جسامة‬ ‫طبيعة‬ ‫كانت‬ ‫كيفما‬ ‫األشخاص‬ ." 46
  • 47.  ‫أجنبيا‬ ‫يكون‬ ‫قد‬ ‫والغير‬ : ‫بالمؤمن‬ ‫رابطة‬ ‫أية‬ ‫تربطه‬ ‫ال‬ ‫الذي‬ ‫كالسارق‬ ‫ل‬ ‫ه‬ .  ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫قريب‬ ‫ا‬ ‫و‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫من‬ ‫قد‬ ‫يكون‬ ‫مسؤوال‬ ‫المتب‬ ‫كمسؤولية‬ ،‫عنه‬ ‫عن‬ ‫وع‬ ‫األخطاء‬ ‫عن‬ ‫المشغل‬ ‫يؤمن‬ ‫كأن‬ ‫تابعه‬ ‫عمل‬ ‫العمدية‬ ‫أثناء‬ ‫لعماله‬ ‫قيامهم‬ ‫بع‬ ،‫ملهم‬ ‫األخطاء‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬ ‫فيجوز‬ ‫القاصرين‬ ‫أبنائه‬ ‫عن‬ ‫األب‬ ‫ومسؤولية‬ ‫العمد‬ ‫ية‬ ‫المادة‬ ‫وأحكام‬ ،‫لألبناء‬ 18 ‫يخالفها‬ ‫ما‬ ‫على‬ ‫االتفاق‬ ‫يجوز‬ ‫وال‬ ‫إلزامية‬ .  ‫الثالث‬ ‫الشرط‬ : ‫مشروعا‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫واآلداب‬ ‫العام‬ ‫للنظام‬ ‫مخالف‬ ‫غير‬ ‫أي‬ ‫مشروعا‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ .  ‫تعم‬ ‫واآلداب‬ ‫العام‬ ‫للنظام‬ ‫مخالفا‬ ‫يعتبر‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫ففي‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫د‬ ‫مبلغ‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫أجل‬ ‫من‬ ‫غيره‬ ‫حياة‬ ‫على‬ ‫االعتداء‬ ‫التعويض‬ . ‫س‬ ‫فهناك‬ ‫وء‬ ‫حي‬ ‫على‬ ‫االعتداء‬ ‫يمنع‬ ‫الذي‬ ‫العام‬ ‫والنظام‬ ‫العامة‬ ‫باآلداب‬ ‫يخل‬ ‫واضح‬ ‫نية‬ ‫اة‬ ‫األشخاص‬ . ‫ش‬ ‫مبدأ‬ ‫لمخالفتها‬ ‫النقدية‬ ‫والعقوبات‬ ‫الغرامات‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫ال‬ ‫كما‬ ‫خصية‬ ‫العقوبة‬ . ‫نقل‬ ‫عن‬ ‫الناشئة‬ ‫األخطار‬ ‫ضد‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫وال‬ ،‫المخدرات‬ 47
  • 48.  ‫األ‬ ‫ضد‬ ‫التأمين‬ ‫كذلك‬ ،‫العام‬ ‫النظام‬ ‫لمخالفته‬ ‫التأمين‬ ‫هذا‬ ‫باطال‬ ‫فيكون‬ ‫خطار‬ ‫يض‬ ‫التهريب‬ ‫ألن‬ ‫العام‬ ‫النظام‬ ‫تخالف‬ ‫فهي‬ ،‫التهريب‬ ‫أعمال‬ ‫عن‬ ‫الناشئة‬ ‫ر‬ ‫الوطني‬ ‫باالقتصاد‬ .  ‫الثاني‬ ‫المطلب‬ : ‫الخطر‬ ‫تحديد‬ ‫من‬ ‫الخطر‬ ‫يعتبر‬ ‫أهم‬ ‫دقيقا‬ ‫تحديدا‬ ‫تحديده‬ ‫يجب‬ ‫لذا‬ ،‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫عناصر‬ . ‫وق‬ ،‫الحريق‬ ‫خطر‬ ‫أو‬ ،‫السرقة‬ ‫كخطر‬ ‫وحيد‬ ‫معين‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫يؤمن‬ ‫قد‬ ‫له‬ ‫فالمؤمن‬ ‫د‬ ‫حادث‬ ‫عن‬ ‫تنشأ‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫جميع‬ ‫على‬ ‫أو‬ ‫متعددة‬ ‫أخطار‬ ‫على‬ ‫يؤمن‬ ‫مخت‬ ‫وتأمين‬ ‫السيارة‬ ‫حوادث‬ ‫عن‬ ‫المدنية‬ ‫المسؤولية‬ ‫عن‬ ‫كالتأمين‬ ،‫معين‬ ‫لف‬ ‫المنزل‬ ‫أخطار‬ ‫مختلف‬ ‫وتأمين‬ ‫السيارة‬ ‫أخطار‬ . ‫في‬ ‫محددا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫سببه‬ . ‫أو‬ ‫مطلقا‬ ‫الخطر‬ ‫سبب‬ ‫يكون‬ ‫وهنا‬ ‫محددا‬ . ‫وسب‬ ‫ب‬ ‫دو‬ ،‫فقط‬ ‫المطبخ‬ ‫سببه‬ ‫يكون‬ ‫الذي‬ ‫الحريق‬ ‫من‬ ‫يؤمن‬ ‫كأن‬ ‫المطلق‬ ‫الخطر‬ ‫ن‬ ‫كهربائي‬ ‫تماس‬ ‫بسبب‬ ‫كالحريق‬ ‫األخرى‬ ‫الحريق‬ ‫أخطار‬ . ‫أخطار‬ ‫لعدة‬ ‫وشامال‬ ‫عاما‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫إما‬ ‫طبيعته‬ ‫بحسب‬ ‫الخطر‬ ‫يتحدد‬ 48
  • 49. ‫عل‬ ‫خاصا‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫أو‬ ‫السيارات‬ ‫حوادث‬ ‫عن‬ ‫المدنية‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫كالتأمين‬ ‫ى‬ ‫كالسرقة‬ ‫واحد‬ ‫خطر‬ . ‫الضمان‬ ‫من‬ ‫اخطار‬ ‫استثناء‬ ‫عن‬ ‫الخطر‬ ‫تحديد‬ ‫اختالف‬ ‫الثاني‬ ‫المبحث‬ : ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫تح‬ ‫مقابل‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫من‬ ‫المؤمن‬ ‫عليه‬ ‫يحصل‬ ‫الذي‬ ‫المالي‬ ‫المقابل‬ ‫هو‬ ‫القسط‬ ‫مله‬ ‫وتغطيته‬ ‫منه‬ ‫الخطر‬ ‫تبعة‬ . ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫األولى‬ ‫المادة‬ ‫م‬ " ‫ض‬ ‫مقابل‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫مكتتب‬ ‫على‬ ‫مستحق‬ ‫مبلغ‬ ‫مانات‬ ‫المؤمن‬ ‫يمنحها‬ ” ‫في‬ ‫أداؤه‬ ‫ويجب‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫عاتق‬ ‫على‬ ‫أساسي‬ ‫التزام‬ ‫وهو‬ ‫شهري‬ ‫دورية‬ ‫أقساط‬ ‫شكل‬ ‫على‬ ‫أو‬ ‫واحدة‬ ‫دفعة‬ ‫في‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫المحدد‬ ‫الوقت‬ ‫ة‬ ‫سنوية‬ ‫أو‬ ‫سنوية‬ ‫نصف‬ . ‫أوال‬ : ‫القسط‬ ‫عناصر‬ ‫القسط‬ ‫وعالوات‬ ‫الصافي‬ ‫القسط‬ ‫هما‬ ‫أساسين‬ ‫عنصرين‬ ‫من‬ ‫القسط‬ ‫يتكون‬ 49
  • 50.  ‫يقابل‬ ‫الذي‬ ‫المجرد‬ ‫المالي‬ ‫المبلغ‬ ‫من‬ ‫يتكون‬ ‫الصافي‬ ‫فالقسط‬ ‫الخطر‬ . ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫الدو‬ ‫من‬ ‫محددا‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫التأمين‬ ‫شركة‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫محددا‬ ‫الصافي‬ ‫القسط‬ ‫هذا‬ ‫لة‬ ‫اإلجبارية‬ ‫التأمينات‬ ‫في‬ ‫خاصة‬ . ‫القسط‬ ‫إلى‬ ‫تضاف‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫التي‬ ‫التكاليف‬ ‫مجموع‬ ‫فهي‬ ‫القسط‬ ‫عالوات‬ ‫أما‬ ‫الصافي‬ ‫ال‬ ‫على‬ ‫الذي‬ ‫التجاري‬ ‫القسط‬ ‫أو‬ ‫النهائي‬ ‫القسط‬ ‫اإلضافة‬ ‫هذه‬ ‫عن‬ ‫وينتج‬ ‫له‬ ‫مؤمن‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫بدفعه‬ ‫ويلتزم‬ ‫أداؤه‬ . ‫الصافي‬ ‫القسط‬ ‫إلى‬ ‫التالية‬ ‫التكاليف‬ ‫تضاف‬ ‫أن‬ ‫ويمكن‬ : - ‫الوسطاء‬ ‫كعمولة‬ ‫التأمين‬ ‫عقود‬ ‫ابرام‬ ‫نفقات‬ - ‫كمصاريف‬ ،‫االحتياط‬ ‫تحمل‬ ‫نفقات‬ ‫التنبر‬ - ‫والضرائب‬ ‫المستخدمين‬ ‫العامة‬ ‫اإلدارة‬ ‫نفقات‬  ‫ثانيا‬ : ‫الخطر‬ ‫مع‬ ‫القسط‬ ‫تناسب‬  ‫المؤم‬ ‫الخطر‬ ‫مع‬ ‫متناسب‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫كون‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫القاعدة‬ ‫هذه‬ ‫تقوم‬ ‫ن‬ ‫ذ‬ ‫عن‬ ‫وينتج‬ ‫القسط‬ ‫في‬ ‫تغيير‬ ‫يتبعه‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫تغيير‬ ‫فكل‬ ،‫منه‬ ‫آثار‬ ‫عدة‬ ‫لك‬ . 50
  • 51.  ‫أو‬ ‫موجود‬ ‫غير‬ ‫منعدما‬ ‫الخطر‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫القسط‬ ‫بأداء‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫سقوط‬ ‫باطال‬ ‫برمته‬ ‫العقد‬ ‫فيكون‬ ‫باطال‬ ‫أصبح‬ ‫أو‬ ‫أصال‬ ‫مستحيال‬ .  ‫ي‬ ‫فقد‬ ،‫الخطر‬ ‫نقصان‬ ‫أو‬ ‫الزدياد‬ ‫تبعا‬ ‫نقصانا‬ ‫أو‬ ‫زيادة‬ ‫القسط‬ ‫تعديل‬ ‫عقد‬ ‫برم‬ ‫تغير‬ ‫مستجدة‬ ‫ظروف‬ ‫هناك‬ ‫تكون‬ ‫قد‬ ‫لكن‬ ‫معين‬ ‫خطر‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫او‬ ‫زيادة‬ ‫إما‬ ‫الخطر‬ ‫تقدير‬ ‫نقصانا‬ . ‫اح‬ ‫مع‬ ‫القسط‬ ‫يتناسب‬ ‫ان‬ ‫يجب‬ ‫لذلك‬ ‫تمال‬ ‫عليه‬ ‫نصت‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ،‫الخطر‬ ‫في‬ ‫النقصان‬ ‫أو‬ ‫الزيادة‬ ‫المادة‬ 25 ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬  ‫الثالث‬ ‫المبحث‬ : ‫التعويض‬ ‫او‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬  ‫مبلغ‬ ‫بتعريف‬ ‫بداية‬ ‫ستقوم‬ ‫التأمين‬ ( ‫أوال‬ ) ‫ثم‬ ‫أنواعه‬ ( ‫ثانيا‬ ) ‫ثم‬ ‫تح‬ ‫ديده‬ ( ‫ثالثا‬ .)  ‫أوال‬ : ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫تعريف‬  ‫مواجهة‬ ‫فى‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫محل‬ ‫القسط‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫المؤمن‬ . ‫التأمي‬ ‫مبلغ‬ ‫فإن‬ ‫هو‬ ‫ن‬ ‫ال‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عند‬ ‫للمستفيد‬ ‫أداءه‬ ‫عليه‬ ‫يجب‬ ‫الذى‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫محل‬ ‫ذى‬ ‫عقد‬ ‫بموجب‬ ‫تبعته‬ ‫تحمل‬ ‫التأمين‬ . ‫ت‬ ‫العقد‬ ‫هذا‬ ‫فى‬ ‫االلتزامات‬ ‫وتقابل‬ ‫برز‬ ‫ملزم‬ ‫عقد‬ ‫بأنه‬ ‫خاصيته‬ ‫للجانبين‬ . ‫تام‬ ‫في‬ ‫الحياة‬ ‫تأمين‬ ‫في‬ ‫فمثال‬ ‫الحريق‬ ‫ين‬ 51
  • 52.  ‫للمؤ‬ ‫بدفعه‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫الذي‬ ‫المبلغ‬ ‫هو‬ ‫التعويض‬ ‫أو‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫أو‬ ‫له‬ ‫من‬ ‫علي‬ ‫المتفق‬ ‫االجل‬ ‫حلول‬ ‫عند‬ ‫أو‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عند‬ ‫المستفيد‬ ‫ه‬ .  ‫المادة‬ 1 ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫بانه‬ " ‫كت‬ ‫العقد‬ ‫لمقتضيات‬ ‫طبقا‬ ‫المؤمن‬ ‫يدفعه‬ ‫مبلغ‬ ‫عويض‬ ‫بالضحية‬ ‫او‬ ‫له‬ ‫بالمؤمن‬ ‫الالحق‬ ‫الضرر‬ ‫عن‬ “  ‫ثانيا‬ : ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫أنواع‬ ‫التعويض‬ ‫او‬ ‫ت‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ،‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يدفع‬ ‫نقدي‬ ‫تعويض‬ ‫شكل‬ ‫يتخذ‬ ‫فقد‬ ‫عيني‬ ‫عويض‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫يؤديها‬ ‫خدمات‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫أخيرا‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ . 1 - ‫المالي‬ ‫التعويض‬ : ‫لتنفي‬ ‫الغالبة‬ ‫الصورة‬ ‫المالي‬ ‫التعويض‬ ‫يعتبر‬ ‫المؤمن‬ ‫ذ‬ ‫مب‬ ‫إما‬ ‫النقود‬ ‫من‬ ‫مبلغ‬ ‫دفع‬ ‫في‬ ‫ويتمثل‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫اللتزامه‬ ‫او‬ ‫كامال‬ ‫لغا‬ ‫على‬ ‫مقسم‬ ‫دورية‬ ‫بصفة‬ ‫اقساط‬ . ‫تأمين‬ ‫في‬ ‫كما‬ ‫مسبقا‬ ‫محددا‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫الحياة‬ ‫لحالة‬ ‫ال‬ ‫ويك‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫بعد‬ ‫يقدر‬ ‫معروف‬ ‫غير‬ ‫مبلغا‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫بقاء‬ ‫ون‬ ‫األضرار‬ ‫مع‬ ‫متناسبا‬ .  52