Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín.docx

Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Luanvanmaster.com – Cần Kham Thảo - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI
TRUNG TÂM ĐÀO TẠO E-LEARNING
BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH AN GIANG-
PHÒNG GIAO DỊCH TỊNH BIÊN
Họ và tên: <Tên sinh viên>
Lớp: <Tên lớp>
Ngành: <Ngành học>
Thời gian thực tập: <Thời gian theo KH học tập môn>
Giảng viên hướng dẫn: <Họ và tên giảng viên>
An Giang

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
------------o0o-------------
XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
Đơn vị thực tập: .............................................................. …………………………….
Có trụ sở tại: ................................................................................................................
Điện thoại: ...................................................................................................................
Website:........................................................................................................................
Email:............................................................................................................................
Xác nhận:
Anh/chị: ........................................................................................................................
Sinh ngày:.....................................................................................................................
Số CMT: .......................................................................................................................
Sinh viên lớp:................................................................................................................
Mã Sinh viên:................................................................................................................
Có thực tập tại đơn vị (Công ty) trong khoảng thời gian: …………..đến ngày ..........
Nhận xét:
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
……….Ngày…. tháng …. năm …..
Xác nhận của đơn vị thực tập
Chữ ký và dấu xác nhận của cơ quan

VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI
TRUNG TÂM ĐÀO TẠO E – LEARNING
NHẬN XÉT BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
....Ngày…... Tháng…... Năm.....
Giảng viên hướng dẫn
(Ký, ghi rõ họ tên)

Logo của đơn vị công tác hoặc đơn vị
thực tập (nếu có)
PHIẾU BÀI TẬP VẬN DỤNG TRƯỚC TỐT NGHIỆP
I. Yêu cầu
Anh/Chị hãy nêu từ 3 đến 5 vấn đề và giải pháp tương ứng có thể vận dụng tại doanh
nghiệp nơi anh/chị đang công tác hoặc thực tập.
II. Thông tin Sinh viên:
Họ và tên Sinh viên: ....................................................................................................
Mã Sinh viên:................................................................................................................
Lớp: ..............................................................................................................................
Ngành: .........................................................................................................................
Đơn vị thực tập (hoặc công tác): .................................................................................
Cán bộ quản lý trực tiếp tại đơn vị thực tập (hoặc công tác): ......................................
Điện thoại: ....................................................................................................................
Email:............................................................................................................................
Tên báo cáo thực tập tốt nghiệp: ..................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
III. Nội dung bài tập
STT
VẤN ĐỀ
ĐÃ GẶP
GiẢI PHÁP
ĐÃ NÊU
MÔN HỌC
LIÊN QUAN
GiẢNG
VIÊN HD
MÔN HỌC
LIÊN QUAN
KIẾN THỨC
THỰC TẾ
ĐÃ HỌC
LIÊN QUAN
VD
Báo cáo kế
toán trên
sổ giấy và
excel, chậm
tập hợp dữ
liệu
Ứng dụng
phần mềm kế
toán
1) Kế toán máy
CC201
2) Tổ chức công
tác kế toán
ACC405
1) Đoàn Thị
Trang, Kế
toán
trưởng Cty cổ
phần Ánh
Minh
Tổ chức input-
output, nhân
sự, quy trình
luân chuyển
chứng từ cho
phòng Kế toán

2) Nguyễn.
Thủy, Kế toán
trưởng cty
Thiết Kế HN
Mới
với các bộ
phận khác.
PM Fast
accounting cho
DN vừa và nhỏ
1
…..ngày …. tháng …. năm ….
Xác nhận của đơn vị công tác (hoặc đơn vị
thực tập)
(Ký tên và đóng dấu)
Sinh viên
(Ký và ghi rõ họ tên)

MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU .............................................................................................................1
1 Lý do chọn đề tài ..........................................................................................................1
2. Mục đích nghiên cứu...................................................................................................1
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu...............................................................................2
4. Phương pháp nghiên cứu.............................................................................................2
5. Nội dung kết cấu của bài nghiên cứu:.........................................................................3
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN-
CHI NHÁNH AN GIANG- PHÒNG GIAO DỊCH TỊNH BIÊN ...................................4
1.1 Lịch Sử hình thành và phát triển ...............................................................................4
1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín......6
1.3.Sản phẩm và dịch vụ..................................................................................................9
1.4.Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lỗi........................................................................10
1.5.Sơ lược PGD Tịnh Biên ..........................................................................................11
1.5.1 Lịch sử hình thành và phát triển...........................................................................11
1.5.2.Những sản phẩm, dịch vụ chủ yếu .......................................................................12
1.6. Định hướng phát triển của NHTMCP Sacombank – PGD Tịnh Biên: ..................13
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI
GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH AN GIANG- PHÒNG GIAO DỊCH TỊNH BIÊN
.....................................................................................................................................15
2.1.Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động...............................................15
2.1.1.Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn...........................................................................15
2.1.2.Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.................................................................................15
2.1.2.1.Tiết kiệm Phú Quý.............................................................................................16
2.1.2.2.Tiết kiệm Kỳ hạn vàng – Lãi suất vàng.............................................................17
2.2. Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín- Chi nhánh An
Giang- phòng giao dịch Tịnh Biên................................................................................17
2.2.1. Huy động vốn theo loại tiền: ...............................................................................17
2.2.2. Huy động vốn theo kỳ hạn: .................................................................................19

2.3. Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại
Sacombank.....................................................................................................................21
2.3.1. Khối lượng, mức tăng trưởng..............................................................................21
2.3.2. Chi phí huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ............................................22
2.3.3 Khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh ................................................................23
2.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHTMCP Sacombank – PGD Tịnh
Biên:...............................................................................................................................24
2.3.1. Những kết quả mà NHTMCP Sacombank – PGD Tịnh Biên đạt được trong huy
động vốn theo kỳ hạn: ...................................................................................................24
2.3.2. Những kết quả mà NHTMCP Sacombank – PGD Tịnh Biên đạt được trong huy
động vốn theo loại tiền: .................................................................................................24
2.3.2.1. Những hạn chế còn tồn tại:...............................................................................25
2.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế: ....................................................................26
2.4.Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài
Gòn Thương Tín – phòng giao dịch Tịnh Biên.............................................................27
2.4.1. Chiến lược kinh doanh........................................................................................27
2.4.2. Chính sách pháp lý .............................................................................................27
2.4.3. Môi trường hoạt động.........................................................................................28
2.4.4. Uy tín ngân hàng.................................................................................................28
2.4.5. Trình độ công nghệ.............................................................................................29
2.4.6. Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của Nhân viên Ngân hàng TMCP Sài
gòn Thương Tín- Chi nhánh An Giang- phòng giao dịch Tịnh Biên............................29
CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
HUY ĐỘNG VỐN TẠI N NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI
NHÁNH AN GIANG- PHÒNG GIAO DỊCH TỊNH BIÊN GIAI ĐOẠN 2019– 2022
30
3.1. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân
hàng TMCP Sài gòn Thương Tín- Chi nhánh An Giang- phòng giao dịch Tịnh Biên
Error! Bookmark not defined.
3.1.1. Giảm chi phí huy động vốn ................................Error! Bookmark not defined.

3.1.2. Tăng nguồn vốn huy động..................................Error! Bookmark not defined.
3.1.3. Huy động vốn dựa trên sử dụng vốn ..................Error! Bookmark not defined.
3.1.4. Xây dựng chiến lược dài hạn về huy động vốn..Error! Bookmark not defined.
3.2.Một số kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín nhằm nâng cao
hiệu quả hoạt động huy động vốn..................................Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN ...................................................................Error! Bookmark not defined.
TÀI LIỆU THAM KHẢO.............................................Error! Bookmark not defined.

DANH MỤC HÌNH ẢNH – BẢNG BIỂU
Hình 1.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của PGD Tịnh Biên.....................................................11
Bảng 2.1: Cơ cấu tiền gửi huy động phân theo loại tiền tại Sacombank giai đoạn 2016-
6 tháng đầu năm 2018....................................................................................................18
Bảng 2.2: Lượng vốn huy động phân theo thời hạn gửi tiền tại NHTMCP Sacombank
giai đoạn 2016-6 tháng đầu năm 2018 ..........................................................................20
Bảng 2.3. Biến động nguồn vốn huy động từ tiền gửi năm 2016-6 tháng đầu năm 2018
.....................................................................................................................................21
Bảng 2.4: Chi phí trả lãi thực tế ....................................................................................22
Bảng 2.5: Tình hình sử dụng vốn của Phòng giao dịch Tịnh Biên ...............................23

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
TỪ VIẾT TẮT NỘI DUNG
SACOMBANK Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín
CN Chi nhánh
PGD Phòng giao dịch
CBNV Cán bộ nhân viên
KH Khách hàng
NHNN Ngân hàng Nhà nước
TMCP Thương mại Cổ phần
TCTD Tổ chức tín dụng
TGTK Tiền gửi tiết kiệm
HĐV Huy động vốn
VHĐ Vốn huy động
VHĐCKH Vốn huy động có kỳ hạn

1
LỚI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Trong quá trình vận hành, nền kinh tế luôn xảy ra tình trạng có nơi thừa vốn và
cũng có nơi thiếu vốn. Tuy nhiên, các đối tượng trong nền kinh tế lại không thể tự tiếp
cận trực tiếp với nhau để thỏa mãn nhu cầu vốn của mình. Thông qua hoạt động huy
động vốn, hệ thống ngân hàng tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của xã hội,
biến tiền nhàn rồi từ chỗ là phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh
tế.
Trong bối cảnh chung của nền kinh tế, đặc biệt khi tình hình lạm phát tăng cao,
các doanh nghiệp, cá nhân gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn để duy
trì hoạt động và phát triển. Trong khi đó, hầu hết các Ngân hàng Thương mại đều ở
tình trạng thiếu vốn, gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm các nguồn vốn ổn định
với chi phí hợp lý, phù hợp vừa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn nhằm ổn định và thúc
đẩy nền kinh tế phát triển vừa đảm bảo tính an toàn trong hoạt động. Do vậy, yêu cầu
về tăng trưởng vốn huy động với quy mô và chất lượng cao là hết sức cần thiết cho các
ngân hàng thương mại, đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng
như hiện nay.
Với vai trò là “cầu nối” giữa cung và cầu vốn trong xã hội, thông qua các
nghiệp vụ huy động vốn của mình, các Ngân Hàng Thương mại đã góp phần quan
trọng trong việc khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế đáp ứng cho nhu cầu tín
dụng, góp phần đảm bảo hiệu quả kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế
- xã hội và thực hiện Chính sách tiền tệ quốc gia.
Xuất phát từ vị trí quan trọng của nguồn vốn huy động đối với sự phát triển
kinh tế nói chung và hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín nói riêng,
tôi lựa chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP
Sài gòn Thương Tín- Chi nhánh An Giang- phòng giao dịch Tịnh Biên” làm đề tài
nghiên cứu.
2. Mục đích nghiên cứu
 Mục tiêu chung: Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng để từ đó
đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.

2
 Mục tiêu cụ thể:
Nghiên cứu lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại và hoạt động huy động
vốn, làm rõ tầm quan trọng và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và
các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn.
Từ những nghiên cứu lý luận cơ bản trên tiến hành phân tích thực trạng hoạt
động huy động vốn tại ngân hàng.
Đưa ra những đề xuất các biện pháp, giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy
động vốn tại Ngân hàng.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
 Đối tượng nghiên cứu: Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
của ngân hàng và các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn thông qua báo cáo
tài chính, sổ sách kế toán và các giấy tờ tài chính có liên quan.
 Phạm vi nghiên cứu:
Về nội dung: thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại
ngân hàng, từ đó cho thấy tác động của hoạt động huy động vốn đến nền kinh tế.
Về không gian: Tại ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín- Chi
nhánh An Giang- phòng giao dịch Tịnh Biên.
Về thời gian: Khảo sát và đánh giá thực tế hoạt động huy động vốn tại ngân
hàng từ năm 2015 – 2018
4. Phương pháp nghiên cứu
 Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu sơ cấp từ các bảng báo cáo
hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đồng thời tham khảo ý kiến trực tiếp các nhân
viên tại Ngân hàng về các hoạt động của ngân hàng và trao đổi, tìm hiểu hành vi của
khách hàng vào Ngân hàng đề biết được những mặt còn thiếu sót của Ngân hàng. Bên
cạnh đó cũng thu thập thông tin từ các phương tiện truyền thông như sách, báo chí, tạp
chí, Internet,…
 Phương pháp phân tích
 Phân tích tổng hợp để thấy được tổng quan tình hình hoạt động của Ngân hàng.
 Phương pháp so sánh sự biến động của các số liệu qua các năm.

3
 So sánh số tuyệt đối cho thấy sự biến động về số liệu của các chỉ tiêu năm sau
so với năm trước.
 So sánh số tương đối để tính tốc độ phát triển của các chỉ tiêu năm sau so với
năm trước.
 Phương pháp đánh giá thông qua các tỷ số để đánh giá hiệu quả hoạt động của
Ngân hàng.
5. Nội dung kết cấu của bài nghiên cứu:
Bài báo cáo gồm 3 chương :
 Chương 1:Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín- Chi nhánh An
Giang- phòng giao dịch Tịnh Biên
 Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài gòn
Thương Tín- Chi nhánh An Giang- phòng giao dịch Tịnh Biên
 Chương 3: Những giải pháp, kiến nghị nhằm nân cao hiệu quả huy động vốn tại
Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín- Chi nhánh An Giang- phòng giao dịch Tịnh
Biên.

4
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH AN GIANG- PHÒNG GIAO
DỊCH TỊNH BIÊN
1.1 Lịch Sử hình thành và phát triển
Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sai Gon Thuong
Tin Commercial Joint Stock Bank)
Tên viết tắt: Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)
Website: www.sacombank.com.vn
Email: info@sacombank.com. Logo:
Trụ sở chính: 266-268 Nam Kì Khởi Nghĩa, Q.3, Tp. Hồ Chí Minh, Việt Nam.
Ngày 21-12-1991, Sacombank bắt đầu hoạt động trên cơ sở hợp nhất từ NH Phát triển
Kinh tế Gò Vấp và 3 Hợp tác xã Tín dụng Tân Bình - Thành Công - Lữ Gia với vốn
điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng, do NH Nhà Nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động theo
giấy phép NH số 0006/NH-GP ngày 5 tháng 12 năm 1991. Sau hơn 20 năm hoạt động
Sacombank đã đạt được những thành tựu đáng nể, ngày càng khẳng định thương hiệu
của mình trên thị trường tài chính.
Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (SACOMBANK) được
thành lập ngày 18/09/1997 theo Quyết định số 769/TTg của Thủ tướng Chính phủ.
SACOMBANK được chuẩn y Điều lệ về tổ chức và hoạt động theo Quyết định số
408/1997/QĐ-NHNN5 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày
08/12/1997 với thời gian hoạt động là 99 năm kể từ ngày 18/09/1997.
Nếu so với các ngân hàng ngoài quốc doanh khác được hình thành trên sự cho phép từ
Ngân hàng Nhà nước, có sẵn mạng lưới chi nhánh, đội ngũ cán bộ, cơ sở vật chất, thì
SACOMBANK là ngân hàng quốc doanh ra đời sau, chỉ có quyết định thành lập,
không có mạng lưới, thị phần, khách hàng. Toàn bộ quy trình nghiệp vụ, quản lý, cơ
sở vật chất, sản phẩm, dịch vụ phải xây dựng từ đầu.
Hoạt động chủ yếu của SACOMBANK là thực hiện các giao dịch ngân hàng
bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức, cá

5
nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở
tính chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các
dịch vụ tài chính thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy
tờ có giá khác; cung cấp dịch vụ trung gian môi giới, và các dịch vụ ngân hàng khác
được NHNN cho phép.
Ngày 23/10/2001 Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt Đề án cơ cấu lại
SACOMBANK nhằm xây dựng SACOMBANK thành một ngân hàng thương mại
hoạt động đa năng, có uy tín trong và ngoài nước, đủ sức cạnh tranh và hội nhập.
Thực hiện chủ trương của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong việc xắp
xếp lại doanh nghiệp nhà nước, năm 2003 SACOMBANK đã tiếp nhận 12 công ty
Vàng bạc đá quý trực thuộc Tổng công ty Vàng bạc Đá quý Việt nam vào hệ thống
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.
Mặc dù gặp nhiều khó khăn về đội ngũ cán bộ, hoạt động trong môi trường hoạt
động ngân hàng cạnh tranh gay gắt, nhưng SACOMBANK đã có định hướng chiến
lược phát triển và buớc đi phù hợp nên chỉ trong một thời gian ngắn SACOMBANK
đã đạt được tốc độ phát triển cao về mọi mặt. Tuy tốc độ tăng trưởng nhanh, nhưng xét
về mức độ rủi ro trong hoạt động thì SACOMBANK là ngân hàng an toàn nhất trong
cả nước theo đánh giá của các đơn vị kiểm toán quốc tế, dựa trên các tiêu chí quốc tế
về an toàn hoạt động ngân hàng.
Năm 2003: Vốn điều lệ 750 tỷ đồng. Tiếp nhận tổng công ty vàng bạc đá quý Việt
Nam, nâng tổng số chi nhánh và PGD lên 64.
Mô hình thiết kế điểm giao dịch chuẩn ra đời. Đây là bản thiết kế điểm nhận diện mới
nâng cấp SACOMBANK lên 1 vị thế mới. Mô hình này cho phép khách hàng nhận
diện được thương hiệu SACOMBANK ở khắp mọi nơi tại bất cứ điểm giao dịch nào
trên toàn quốc
 Năm 2010: Năng lực tài chính của SACOMBANK được củng cố với việc tăng
bổ sung vốn điều lệ từ trên 1000 tỷ lên hơn 3000 tỷ đồng.
 SACOMBANK tiếp tục vinh dự nhận giải thưởng Thương Hiệu Mạnh năm thứ
4 liên tiếp do Thời báo kinh tế Việt nam bình chọn.

6
 Tổng tài sản của SACOMBANK đạt gần 51.400 tỷ đồng (tương đương 2,5 tỉ
USD), tăng 171 lần so với ngày đầu thành lập.
 Trở thành Top 7 ngân hàng có mạng lưới rộng nhất tại Việt Nam với gần 230
chi nhánh và phòng giao dịch trải rộng trên 40 tỉnh thành trên khắp cả nước.
 Ngày 31/3/2011: Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký quyết định
chuyển đổi Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín thành loại hình công ty trách
nhiệm hữu hạn (TNHH) một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu
1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
SACOMBANK được tổ chức và hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng số
/1997/QH102 được Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua
ngày 12 tháng 12 năm và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín
dụng số 20/2004/QH11 được Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam
thông qua ngày 15 tháng 06 năm 2004.
Chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận
 Hội đồng Thành viên:
Hội đồng thành viên là cơ quan quản lý cao nhất của SACOMBANK. Hội đồng thành
viên quản lý SACOMBANK theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng, Nghị định
của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM và các quy định khác có liên quan
của pháp luật.
Nhiệm kỳ của thành viên Hội đồng thành viên là 05 năm. Các thành viên của Hội đồng
thành viên có thể được bổ nhiệm lại. Hội đồng thành viên có 04 thành viên chuyên
trách, trong đó có Chủ tịch Hội đồng thành viên, 01 thành viên kiêm Tổng Giám đốc,
01 thành viên Hội đồng thành viên kiêm Trưởng Ban kiểm soát.

7
Hình 1.1: Mô hình tổ chức bộ máy tại Hội sở SACOMBANK
 Ban Kiểm soát: Ban Kiểm soát SACOMBANK thực thi chức năng kiểm
soát/kiểm toán nội bộ theo quy định hiện hành và Điều lệ SACOMBANK.
 Tổng Giám đốc và bộ máy điều hành tác nghiệp: Tổng Giám đốc
SACOMBANK là đại diện theo pháp luật của SACOMBANK, là người chịu trách
nhiệm trước Hội đồng thành viên, trước pháp luật về việc điều hành hoạt động hàng
ngày theo nhiệm vụ, quyền hạn quy định. Giúp việc cho Tổng Giám đốc là các Phó
Tổng Giám đốc, Kế toán trưởng và bộ máy các phòng, ban chuyên môn, nghiệp vụ và
bộ máy kiểm tra nội bộ.
 Ủy Ban Nhân Sự: Ủy ban có nhiệm vụ tham mưu cho HĐQT về quy mô và cơ
cấu HĐQT,tham mưu cho HĐQT xử lý các vấn đề nhân sự phát sinh trong quá trình
tiến hành các thủ tục bầu, bổ nhiệm, miễn nhiệm, bãi nhiệm các thành viên HĐQT,
Ban kiểm soát tham mưu, đề xuất mức lương thưởng và các lợi ích khác của các thành
viên HĐQT, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc. Xem xét kế hoạch ngân sách hàng năm
chi cho nhân viên trình HĐQT phê duyệt, tư vấn cho HĐQT và quyết định theo thẩm
quyền đối với các nhân sự cấp cao của Ngân hàng, các quyết định về chính sách, chế

8
độ đối với nhân sự, các dự án về đào tạo, chiến lược nhân sự, các quy trình đánh giá
nhân sự, tuyển dụng…; quyết định các vấn đề liên quan đến các kế hoạch phân chia cổ
phiếu dành cho cán bộ nhân viên của Ngân hàng. Ủy ban nhân sự họp định kỳ hàng
tháng.
 Ủy Ban Quản Trị Rủi Ro: Ủy ban có nhiệm vụ tham mưu cho HĐQT trong việc
ban hành các chiến lược, quy trình, chính sách liên quan đến quản trị rủi ro trong hoạt
động của Ngân hàng. Ủy ban Quản lý rủi ro cũng có nhiệm vụ phân tích và đưa ra
những cảnh báo về mức độ an toàn của SACOMBANK trước những nguy cơ tiềm ẩn
rủi ro và đề xuất những biện pháp phòng ngừa; phân tích quyết định mức độ rủi ro
chung của Ngân hàng, thiết lập khẩu vị rủi ro và mức chịu đựng rủi ro của cho các
mảng nghiệp vụ cũng như tổng thể hoạt động của Ngân hàng, đồng thời giám sát việc
thực thi chính sách này trong Ngân hàng.Ủy ban Quản lý rủi ro chịu trách nhiệm xem
xét, quyết định việc thay đổi cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro của Ngân hàng để phù hợp
với các yêu cầu về quản trị rủi ro của các cơ quan quản lý; phổ biến kiến thức và văn
hóa quản lý rủi ro trong toàn bộ hệ thống ngân hàng… Ủy ban Quản lý rủi ro tổ chức
họp định kỳ 1- 2 lần/quý hoặc khi có vấn đề phát sinh thuộc phạm vi chức năng nhiệm
vụ của Ủy ban cần phải xem xét.
 Ủy ban Tín dụng: Có chức năng xét cấp tín dụng, phê duyệt hạn mức tín dụng
vượt hạn mức quyết định của các Ban tín dụng tại chi nhánh, xem xét tái cấu trúc lại
khoản nợ theo đề xuất của các bộ phận chuyên môn; xem xét việc miễn giảm lãi, phí
liên quan đến tín dụng theo Quy chế miễn giảm lãi, phí của SACOMBANK; khuyến
nghị HĐQT thay đổi chính sách tín dụng cho phù hợp với tình hình thực tế… và các
nhiệm vụ khác liên quan đến các hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
 Ban Đầu tư: Có chức năng xem xét, phê duyệt các dự án đầu tư của Ngân hàng
và các công ty con của Ngân hàng có giá trị vượt hạn mức của Tổng Giám đốc. Ban
Đầu tư cũng có vai trò quyết định các hạn mức kinh doanh đối với các tổ chức tín
dụng và các đề xuất kinh doanh kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác.
 Ban Quản lý Tài sản Nợ - Có: Có chức năng nghiên cứu và đề ra các chiến lược
đối với cơ cấu bảng tổng kết tài sản, quản lý cấu trúc bảng tổng kết tài sản của Ngân
hàng nhằm tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro đối với Ngân hàng; xây dựng và

9
giám sát các chỉ tiêu tài chính, tín dụng phù hợp với chiến lược kinh doanh của Ngân
hàng; quản lý thanh khoản và rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất do sự chênh lệch giữa
Tài sản có và Tài sản nợ nhạy cảm với lãi suất; quản lý rủi ro thị trường đối với các
biến động về tỷ giá và lãi suất; chỉ đạo việc xây dựng, phê duyệt và triển khai các
chính sách, quy trình và hệ thống định giá điều chuyển vốn nội bộ đảm bảo hiệu quả
kinh doanh cho các đơn vị; quản lý vốn chủ sở hữu đảm bảo sự tăng trưởng bền vững
của Ngân hàng. Ban Quản lý Tài sản Nợ - Có đã tiến hành họp định kỳ hàng
tháng, thường xuyên đánh giá tình hình kinh tế vĩ mô, hoạt động của ngành ngân hàng,
đưa ra các quyết định phù hợp đảm bảo thanh khoản của Ngân hàng, các mức lãi suất
và số lượng tương ứng cho các chương trình huy động vốn và sử dụng vốn; đảm bảo
các tỷ lệ an toàn theo quy định của pháp luật.
1.3.Sản phẩm và dịch vụ
- Huy động vốn: Nhận tiền gửi của tất cả các tổ chức, dân cư trong nước và nước
ngoài bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ; Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi và các
hình thức huy động vốn khác.
- Tiếp nhận tài trợ, vốn uỷ thác của Chính phủ, NHNN và các tổ chức quốc tế,
quốc gia, cá nhân khác cho các chương trình phát triển kinh tế xã hội.
- Vay vốn NHNN, các tổ chức tài chính tín dụng khác trong và ngoài nước, các
tổ chức và cá nhân nước ngoài; Cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; Chiết
khấu các thương phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá trị khác trị giá bằng
tiền.
- Thực hiện các nghiêp vụ cho thuê tài chính (kể cả nhập khẩu và tái xuất thiết bị
cho thuê); Thực hiện nghiệp vụ thanh toán L/C, bảo lãnh, tái bảo lãnh cho các doanh
nghiệp, tổ chức tài chính tín dụng trong và ngoài nước; Thực hiện nghiệp vụ kinh
doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng đối ngoại
- Kinh doanh chứng khoán và làm môi giới, đại lý phát hành chứng khoán cho
khách hàng; Cất giữ bảo quản và quản lý các chứng khoán, giấy tờ trị giá được bằng
tiền và các tài sản quý cho khách hàng; Thực hiện các dịch vụ tư vấn về tiền tệ, đại lý
ngân hàng quản lý tiền vốn và các dự án phát triển theo yêu cầu của khách hàng; Kinh
doanh những ngành nghề khác theo qui định của pháp luật khi được cơ quan Nhà nước

10
có thẩm quyền cho phép; Thực hiện các nghiệp vụ uỷ nhiệm khác của Nhà nước và
Ngân hàng nhà nước.
1.4.Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lỗi
 Tầm nhìn: Tập hợp, huy động các nguồn lực, sáng tạo ra các giá trị bền vững
cho Khách hàng, Đối tác, Cổ đông, Người lao động, góp phần nâng cao chất lượng
cuộc sống, mang lại sự phồn vinh cho các gia đình và doanh nghiệp Việt Nam, đóng
góp thiết thực vào việc chấn hưng và xây dựng đất nước giàu mạnh.
 Sứ mệnh: Là người đồng hành tin cậy, tận tâm và sáng suốt, mang đến cho
khách hàng những trải nghiệm hài lòng về chất lượng các sản phẩm dịch vụ tài chính
và những lợi ích bền vững, lâu dài.
 Giá trị cốt lỗi:
+ Chính trực - Minh bạch: SACOMBANK hoạt động theo những chuẩn mực
đạo đức nghề nghiệp cao nhất, tuân thủ pháp luật và thông lệ quốc tế, công khai và
minh bạch mọi thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh.
+ Khách hàng là trọng tâm: Mọi hoạt động của SACOMBANK đều hướng đến
khách hàng. SACOMBANK luôn hành động dựa trên sự suy xét thấu đáo và quan tâm
để nắm bắt những nhu cầu của khách hàng. Mọi nhân viên SACOMBANK luôn đặt
mình vào vị trí của khách hàng để thấu hiểu nhằm tìm ra giải pháp tối ưu cho khách
hàng.
+ Phát triển bền vững: SACOMBANK cam kết tạo ra giá trị bền vững, đặt trọng
tâm vào lợi ích dài hạn cho khách hàng và cổ đông.
+ Đổi mới - Sáng tạo: SACOMBANK liên tục cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm
dịch vụ, ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
SACOMBANK đồng hành, giới thiệu và tư vấn cho khách hàng những gói sản phẩm,
dịch vụ tài chính sáng tạo, đa dạng, hiệu quả.
+ Chia sẻ - Hợp tác: SACOMBANK hành động trên tinh thần hợp tác với Cổ
đông, Khách hàng, Đối tác, CBNV để tạo ra và cùng nhau chia sẻ những lợi ích dài
hạn, bền vững.

11
1.5.Sơ lược PGD Tịnh Biên
1.5.1 Lịch sử hình thành và phát triển.
Phòng Giao Dịch Tịnh Biên được thành lập vào ngày 18/12/2009, toạ lạc tại số 564-
566 Quốc lộ 91,Châu Đốc, Tịnh Biên, TP.An Giang . Trải qua các năm hoạt động
PGD Tịnh Biên đã tạo được vị thế riêng tại địa bàn, khai thác và cung cấp nhiều sản
phẩm dịch vụ đến người dân cũng như các tổ chức hoạt động tại địa bàn. Với đội ngũ
nhân sự trẻ, năng động và đầy nhiệt huyết, tập thể PGD luôn đoàn kết gắn bó cùng cố
gắng phát huy tối đa lợi thế về sản phẩm dịch vụ của Sacombank, và phong cách phục
vụ chuyên nghiệp nhất để phát triển hệ khách hàng và quy mô hoạt động của phòng.
Ngân Hàng Sacombank - PGD Tịnh Biên
 Trụ sở chính: 564-566 Quốc lộ 91,Châu Đốc, Tịnh Biên, TP.An Giang
 Số điện thoại: (076) 3 751 751 (52, 53)
 Số Fax: (076). 3 751 754
* Bộ máy tổ chức của PGD gồm: Trưởng Phòng (Giám Đốc) PGD và hai Bộ phận
Phòng ban ( bộ phận giao dịch – kho quỹ, bộ phận tín dụng )
Hình 1.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của PGD Tịnh Biên
Trưởng phòng
( Giám đốc PGD)
Bộ phận giao dịch và kho
quỹ
(Phó phòng kiêm kế toán
nội bộ PGD)
Bộ phận tín dụng
( Phó phòng tín
dụng PGD)
Các thành tích đã đạt được
- PGD xuất sắc nhất khu vực trong 06 tháng đầu năm 2014
- PGD xuất sắc nhất khu vực năm 2015
- Giải khuyến khích: PGD kiểu mẫu toàn hàng năm 2015

12
1.5.2.Những sản phẩm, dịch vụ chủ yếu
- Huy động vốn từ các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư: Các sản phẩm
huy động vốn của PGD Tịnh Biên rất đa dạng gồm tiết kiệm và tài khoản tiền gửi cá
nhân và doanh nghiệp.
- Hoạt động tín dụng – bảo lãnh: cung cấp cho khách hàng một dòng sản phẩm
tín dụng rất đa dạng và phong phú bao gồm cho vay vốn ngắn, trung và dài hạn
bằng VNĐ và ngoại tệ phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ; tài trợ, đồng tài trợ
cho các dự án; cho vay trả góp tiêu dùng, sinh hoạt gia đình; cho vay mua ô tô trả
góp; cho vay trả góp mua, xây dựng và sửa chữa nhà; cho vay du học; cho vay mua
cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần hoá; dịch vụ bảo lãnh gồm bảo lãnh vay vốn,
bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo
hành sản phẩm...
- Thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu: PGD Tịnh Biên cung cấp một
cách nhanh chóng và an toàn cho các khách hàng những sản phẩm dịch vụ theo tiêu
chuẩn quốc tế.
- Kinh doanh mua bán ngoại tệ: là lĩnh vực khá mạnh của PGD Tịnh Biên. Với
đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và hệ thống hỗ trợ hiện đại, Ngân hàng có thể đáp
ứng tốt nhu cầu ngoại tệ của khách hàng với mức giá cả cạnh tranh hợp lý với thủ
tục nhanh chóng thuận tiện. Ngoài ra, Ngân hàng còn có thể tư vấn cho khách hàng
để quản lý, phòng ngừa rủi ro và các hình thức kinh doanh phù hợp có lợi.
- Các dịch vụ khác: Ngoài các sản phẩm trên, Ngân hàng còn cung cấp cho
khách hàng nhiều dịch vụ khác như Dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ ngân quỹ, chi
trả lương hộ cho doanh nghiệp, dịch vụ chuyển tiền nhanh trong nước, dịch vụ kiều
hối...
- Phát hành thẻ: sản phẩm thẻ của Ngân hàng rất đa dạng và phong phú, đáp
ứng nhu cầu của khách hàng như: thẻ tín dụng Sacombank Visa Platinum,
Sacombank Visa/ Master; các loại thẻ trả trước, thẻ ghi nợ...

13
1.6. Định hướng phát triển của NHTMCP Sacombank – PGD Tịnh Biên:
Bám sát định hướng chung của Ngành và nhận diện được những điểm mạnh –
yếu, khó khăn – thách thức, Sacombank-cho biết quan điểm định hướng 6 tháng đầu
năm 2019 là tiếp tục kiên trì mục tiêu Tăng trưởng an toàn – Hiệu quả bền vững.
Theo đó, PGD Tịnh Biên thực hiện các chương trình trọng yếu, tập trung nâng
cao hơn nữa về chất lượng hoạt động; ổn định nguồn vốn bằng chiến lược huy động
phân tán kết hợp với chính sách khách hàng, chương trình khuyến mãi và kích thích
kinh doanh. Tăng trưởng tín dụng thận trọng, tiếp tục đẩy mạnh cho vay phân tán,
nhỏ lẻ và có trọng điểm theo đặc thù của địa bàn. Tăng cường xử lý nợ xấu, nợ cơ cấu
và đẩy mạnh công tác ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh. Gia tăng hoạt động dịch vụ để
tạo nền tảng thu nhập ổn định, mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động của
hệ thống mạng lưới. Đánh giá kế hoạch gắn liền với các chỉ tiêu về năng suất, hiệu
quả hoạt động của các đơn vị và áp dụng cụ thể đến từng cán bộ nhân viên.
Ngoài ra, trong 6 tháng đầu năm 2019, PGD Tịnh Biên cũng đảm bảo kiểm soát các
chỉ tiêu an toàn hoạt động như: Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) >10%, tỷ lệ nguồn
vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn < 30%, tỷ lệ nợ xấu < 3%.
Về hiệu quả hoạt động, PGD đã đề ra kế hoạch lợi nhuận sau thuế/ Tổng tài
sản bình quân (ROA) và lợi nhuận sau thuế/ Vốn chủ sở hữu bình quân (ROE) lần
lượt đạt 1,5% và 14,5%. Đồng thời, kiểm soát Chi phí điều hành/ Tổng thu nhập
thuần không quá 50%.
Các mục tiêu cụ thể trong định hướng hoạt động năm 2019
- Tập trung phát triển ổn định nguồn vốn và tăng cường hiệu quả sử dụng vốn.
- Đẩy mạnh thu nhập ngoài lãi.
- Gia tăng hoạt động kinh doanh tại Phòng Giao dịch.
- Quản trị chi phí hiệu quả.
- Hoàn thành các dự án hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng.
- Củng cố và phát triển nguồn nhân lực.
- Tiếp tục hoàn thiện công tác tái cấu trúc.
- Tăng trưởng các biện pháp quản lý rủi ro.
- Đẩy mạnh công tác kiểm tra – chấn chỉnh.

14

15
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH AN
GIANG- PHÒNG GIAO DỊCH TỊNH BIÊN
2.1.Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
2.1.1.Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
 Đặc điểm sản phẩm
+ Đối tượng: Khách hàng cá nhân.
+ Kỳ hạn gửi: Không kỳ hạn.
+ Loại tiền gửi: VND, ngoại tệ SACOMBANK niêm yết.
+ Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VND; 50 USD, ngoại tệ khác có giá trị quy đổi
tương đương.
+ Khi KH đến gửi tiền thì SACOMBANK phải mở Thẻ tiết kiệm để theo dõi nhưng
không ghi lãi suất lên Thẻ tiết kiệm này.
+ Lãi suất: Theo biểu lãi suất của Sản phẩm do SACOMBANK công bố trong từng
thời kỳ.
+ Cách thức trả lãi: Tiền lãi tự động nhập vào vốn hàng tháng hoặc vào ngày rút hết
số dư tài khoản TGTK không kỳ hạn và thường tính lãi theo nhóm ngày gửi tiền.
+ Rút tiền: KH có thể rút một phần hoặc toàn bộ số. KH phải trả phí kiểm điếm theo
quy định của SACOMBANK.
 Tiện ích sản phẩm
+ Lãi suất cạnh tranh.
+ Linh hoạt trong việc sử dụng vốn.
+ Tài khoản có tính thanh khoản cao.
2.1.2.Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Là hình thức tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng cá nhân sử dụng với mục đích tiết kiệm
và được hưởng lãi suất.
+ Đối tượng: Khách hàng cá nhân.
+ Kỳ hạn gửi: Từ 01 tháng đến 36 tháng .

16
+ Loại tiền gửi: VND và ngoại tệ SACOMBANK niêm yết.
+ Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 đồng, 50 USD hoặc ngoại tệ khác có giá trị quy đổi
tương đương.
+ Lãi suất: Theo biểu lãi suất của Sản phẩm do SACOMBANK công bố trong từng
thời kỳ. Ở những kỳ hạn từ 6 tháng trở lên, khách hàng được hưởng một số chính sách
cộng thêm lãi suất nếu thỏa điều kiện như: Chính sách khách hàng “Trung niên cao
tuổi”, chính sách “khách hàng VIP”, chính sách “Tiện ích song hành”,...
+ Cách thức trả lãi: Tiền lãi tự động nhập vào vốn hàng tháng hoặc vào ngày rút hết
số dư.
+ Thuận tiện trong giao dịch.
+ Thủ tục nhanh chóng, đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, giỏi nghiệp vụ, hướng
dẫn nhiệt tình, chu đáo.
2.1.2.1.Tiết kiệm Phú Quý
+ Đối tượng: Khách hàng cá nhân gửi VND.
+ Kỳ hạn gửi: Từ 6 tháng đến 12 tháng.
+ Lãi suất: Theo biểu lãi suất của sản phẩm do SACOMBANK công bố trong từng
thời kỳ. Ngoài ra khách hàng còn được hưởng ưu đãi cộng thêm lãi suất nếu thỏa điều
kiện các chính sách: Trung niên cao tuổi, Tiện ích song hành, khách hàng VIP.
+ Hình thức lĩnh lãi: hàng tháng hoặc cuối kỳ.
+ Khách hàng có thể đăng ký kỳ hạn kéo dài thêm 12 tháng vào bất kỳ thời điểm nào
sau khi gửi và trước khi Thẻ tiết kiệm đến hạn với lãi suất bằng lãi suất tiền gửi thông
thường do SACOMBANK công bố tại thời điểm đến hạn của Kỳ hạn ban đầu + Biên
độ 0,3%/năm.
+ Khách hàng được rút vốn một phần hoặc toàn bộ trước hạn.
+ Khách hàng được thực hiện vay cầm cố sổ tiết kiệm.

17
2.1.2.2.Tiết kiệm Kỳ hạn vàng – Lãi suất vàng
+ Đối tượng: Khách hàng cá nhân gửi VND.
+ Kỳ hạn gửi: 13, 15, 18, 24 và 36 tháng.
+ Số tiền gửi tối thiểu: 5.000.000 VND.
+ Lãi suất: Theo biểu lãi suất của sản phẩm do SACOMBANK công bố trong từng
thời kỳ. Ngoài ra khách hàng còn được hưởng ưu đãi cộng thêm lãi suất nếu thỏa điều
kiện các chính sách: Trung niên cao tuổi, Tiện ích song hành, khách hàng VIP.
+ Hình thức lĩnh lãi: lĩnh lãi cuối kỳ.
+ Khách hàng được rút vốn một phần hoặc toàn bộ trước hạn.
+ Khách hàng được thực hiện vay cầm cố sổ tiết kiệm.
2.2. Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín- Chi
nhánh An Giang- phòng giao dịch Tịnh Biên
2.2.1. Huy động vốn theo loại tiền:
Trong ba năm qua, lượng vốn huy động qua tiền gửi của Phòng giao dịch Tịnh
Biên tuy biến động nhiều nhưng nội tệ vẫn chiếm phần lớn trong nguồn vốn huy
động. Lượng vốn huy động bằng đồng VND chiếm hầu như trên 80% tổng lượng vốn
huy động toàn PGD. Điều này cho thấy tiền gửi bằng đồng ngoại tệ vẫn được người
dân ưa chuộng nhất, không chỉ bởi lãi suất của nó thường cao hơn rất nhiều so với các
loại ngoại tệ khác, mà còn vì nó là đồng tiền được sử dụng phổ biến nhất ở Việt Nam.
Chính vì thế, lượng tiền huy động bằng nội tệ biến động là nguyên nhân chủ yếu dẫn
đến sự biến động của toàn bộ tiền huy động của PGD. Sau đây là bảng số liệu tiền gửi
của các loại tiền tệ khác nhau mà Phòng giao dịch Tịnh Biên đã huy động trong thời
gian qua.

18
Bảng 2.1: Cơ cấu tiền gửi huy động phân theo loại tiền tại Sacombank giai đoạn
2016-6 tháng đầu năm 2018
(ĐVT: triệu đồng, %)
Loại
tiền
Năm Chênh lệch
2017/2016
Chênh
lệch 6 tháng đầu
năm 2018/2017
2016 2017
6 tháng
đầu năm
2018
Số tiền Tỷ lệ
Số
tiền
Tỷ lệ
VND 106,405 135,556 62,750 29,151 27.4 -5,028 -7.42
USD 8,444 6,449 2,824 -1,995 -23.62 -401 -12.44
EUR 247 3 1 -244 -98.91 -1 -29.9
AUD 7,398 1,297 -6,102 -82.47 -649 -100
Khác 821 195 1,390 -626 -76.24 1,292 1,325.30
Tổng 123,315 143,500 65,714 -6,037
(Nguồn: Tổ tín dụng )
Năm 2016, tổng lượng vốn huy động đạt được 123.315 triệu đồng. Trong đó,
tổng lượng vốn huy động được bằng VND đạt 106.405 VND chiếm khoảng 86,29%
trong tổng lượng vốn huy động. Điều này cho thấy lượng vốn huy động bằng tiền gửi
vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất, ảnh hưởng mạnh mẽ nhất đến tổng lượng vốn PGD huy
động được. Tổng lượng vốn huy động bằng USD đạt khoảng 8.444 triệu đồng, chiếm
6,85% trên tổng lượng vốn PGD huy động được năm 2016. Tổng lượng vốn huy động
bằng EUR quy đổi ra VND đạt khoảng 247 triệu đồng, chiếm tỷ trọng rất nhỏ khoảng
0,2% trên tổng lượng vốn PGD huy động được năm 2016. Tổng lượng vốn huy động
qua vàng cũng khá lớn, đạt 7.398 triệu đồng, chiếm khoảng 6% tổng lượng vốn PGD
huy động được. Ngoài những loại tiền tệ mà PGD huy động đã kể trên, PGD Tịnh Biên
còn huy động thêm các loại ngoại tệ khác như AUD, CAD, CHF, GBP, JPY, SGD,…
Tổng vốn huy động được từ các loại ngoại tệ này quy đổi ra VND đạt 821 triệu đồng,
chiếm 0,66% trong tổng số tiền PGD Tịnh Biên huy động được năm 2016.

19
Năm 2017, tổng lượng vốn PGD Tịnh Biên huy động được đạt 143.500 triệu
đồng tăng 20.185 triệu đồng. Trong đó, tổng lượng vốn huy động bằng VND vẫn
chiếm đa số với tổng số tiền là 135.556 triệu đồng, chiếm 94,46% tổng vốn huy động
được trong toàn PGD. Lượng vốn huy động bằng USD năm 2017 quy đổi ra VND chỉ
đạt 6.449 triệu đồng, chiếm 4,49% tổng vốn huy động của CN. Lượng vốn huy động
bằng EUR năm 2017 quy đổi ra VND chỉ đạt 3 triệu đồng, chiếm tỷ trọng rất nhỏ
trong tổng vốn huy động của CN, giảm 244 triệu đồng so với năm 2016. Lượng vốn
huy động qua vàng năm 2017 chỉ đạt 1.297 triệu đồng, chiếm 0,9% tổng vốn huy động
của PGD. Lượng vốn huy đông được qua các loại ngoại tệ khác cũng giảm rất nhiều,
chỉ đạt 195 triệu đồng, và chiếm 0,15% trong tổng vốn huy động của PGD.
6 tháng đầu năm 2018, tổng lượng vốn huy động đạt được 65.714 triệu đồng.
Trong đó, tổng lượng vốn huy động được bằng VND đạt 62.725 triệu đồng chiếm
khoảng 95,49% trong tổng lượng vốn huy động, giảm 7.42 triệu đồng. Tổng lượng vốn
huy động bằng USD quy đổi ra VND đạt khoảng 2.824 triệu đồng, chiếm 4,3% trên
tổng lượng vốn PGD huy động được năm 2017. Tổng lượng vốn huy động bằng EUR
quy đổi ra VND đạt khoảng 1 triệu đồng, chiếm tỷ trọng rất nhỏ khoảng 0,0014% trên
tổng lượng vốn PGD huy động được so với 6 tháng đầu năm 2017, giảm 1 triệu đồng,
tương đương giảm 29.9% so với năm 2017. Tổng vốn huy động được từ các loại ngoại
tệ khác quy đổi ra VND đạt 1.390 triệu đồng, chiếm 0,0021% trong tổng số tiền PGD
huy động được năm 2018
2.2.2. Huy động vốn theo kỳ hạn:
Tiền gửi huy động được từ NH phân theo thời hạn gửi tiền được chia làm hai
loại là tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn. Đối với tiền gửi có kỳ hạn, KH sẽ được
hưởng lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn nhưng có một hạn chế là KH phải rút
tiền đúng hạn mà không được rút sớm hơn. Chính vì lãi suất của loại tiền gửi này cao
nên lượng vốn huy động của NH đều tập trung chủ yếu ở loại tiền gửi có kỳ hạn này.
Đối với tiền gửi không kỳ hạn, KH sẽ được hưởng mức lãi suất thấp hơn so với tiền
gửi có kỳ hạn, nhưng bù lại KH có thể rút tiền bất kỳ lúc nào mà mình mong muốn.
KH sử dụng loại tiền gửi này với mục đích chính là thanh toán và nhận tiền từ nước
ngoài chuyển về. Chính vì lãi suất thấp nên loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng nhỏ trong

20
tổng vốn huy động của NH. Sau đây là tình hình huy động vốn qua tiền gửi có kỳ hạn
và không kỳ hạn tại Phòng giao dịch Tịnh Biên giai đoạn 2016-6 tháng đầu năm 2018.
Bảng 2.2: Lượng vốn huy động phân theo thời hạn gửi tiền tại NHTMCP
Sacombank giai đoạn 2016-6 tháng đầu năm 2018
(Đơn vị tính: triệu đồng, %)
Năm 2016 2017 6 tháng
đầu năm
2018
Chênh lệch
2017/2016
Chênh lệch 6 tháng
đầu năm 2018/2017
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Không kỳ
hạn
25.681 15.503 9.182 -10.18 (39.63) 1.431 18.45
Có kỳ hạn 97.634 128 56.532 30.363 31.10 -7.467 (11.67)
Tổng 123.315 143.500 65.714 20.185 16.37 -6.037 (8.41)
(Nguồn: Tổ tín dụng)
Năm 2016, lượng vốn huy động từ các loại tiền gửi tại Phòng giao dịch Tịnh
Biên khá cao lên đến 123.315 triệu đồng. Cụ thể nguồn vốn huy động từ tiền gửi
không kỳ hạn đạt 25.681 triệu đồng, chiếm 20,83% trong tổng nguồn vốn huy động
toàn PGD. Nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn đã đạt 97.634 triệu đồng, chiếm
79,17% tổng nguồn vốn huy động toàn PGD.
Đến năm 2017, tổng vốn huy động được nhìn chung có tăng so với năm 2016,
đạt 143.500 triệu đồng; tăng 20.185 triệu đồng so với năm 2016, tương đương với tăng
16.37%. Lý do quan trọng là nền kinh tế đang ở giai đoạn tăng trưởng chậm, các kênh
đầu tư khác như bất động sản, chứng khoán, vàng khá èo uột, bấp bênh hoặc rất khó
sinh lời như trước trong khi tiềm ẩn nhiều rủi ro nên người dân vẫn lựa chọn gửi tiền
tiết kiệm tại ngân hàng - một trong những kênh đầu tư mang lại thu nhập ổn định và
“đỡ đau đầu” nhất. Lượng tiền gửi không kỳ hạn mà PGD huy động giảm còn 15.503
tỷ chiếm 13,97% trong tổng vốn huy động toàn PGD. Còn tiền gửi có kỳ hạn lên đến
127.997 triệu đồng tương đương 31.1% so với năm 2017 và chiếm 86,03% trong tổng
vốn huy động toàn PGD.
6 tháng đầu năm 2018, tổng lượng vốn huy động được từ tiền gửi giảm mạnh,
còn 65.71 tỷ tương đương với giảm 8.41% so với 6 tháng đầu năm 2017. Sự sụt giảm

21
của tổng vốn huy động qua tiền gửi này chủ yếu là do sự sụt giảm của lượng vốn huy
động bằng tiền gửi có kỳ hạn. Lượng vốn huy động bằng tiền gửi có kỳ hạn chỉ còn
56.532 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 10,8% trong tổng nguồn vốn mà PGD huy động
được trong năm. Nguyên nhân do chính sách giảm lãi suất của NHNN đã tác động tích
cực đến việc ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định thị trường nhưng cũng làm cho các NH
gặp khó khăn trong việc huy động vốn, nhất là tiền gửi không kỳ hạn. KH không còn
mặn mà với việc gửi tiền không kỳ hạn tại ngân hàng mà chuyển sang tiền gửi có kỳ
hạn hoặc những kênh đầu tư khác hấp dẫn hơn.
2.3. Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại
Sacombank
2.3.1. Khối lượng, mức tăng trưởng
Trong thời gian qua, cùng với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên của
Ngân hàng, công tác huy động vốn đã đạt được những thành công đáng kể. Tốc độ
tăng trưởng vốn huy động từ nghiệp vụ tiền gửi của Phòng giao dịch Tịnh Biên được
thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.3. Biến động nguồn vốn huy động từ tiền gửi năm 2016-6 tháng đầu năm
2018
Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016
Năm 2017 6 tháng
đầu năm
2018
So sánh
2016/2017
So sánh 6 tháng
đầu năm
2018/2017
Số tiền (%) Số tiền (%)
Vốn tiền
gửi 123,315 143,500 65,714 20,185 16.37 -6,037 -8.41
Tổng vốn
huy động 153,783 170,903 76,176 17,120 11.13 -9,276 -10.85
( Nguồn: Bảng cân đối kế toán của Phòng giao dịch Tịnh Biên năm 2016-6 tháng đầu
năm 2018)
Qua bảng biến động nguồn vốn trên ta thấy: nguồn vốn huy động của PGD
biến động qua các năm: năm 2016 vốn huy động đạt 153.783 triệu đồng; năm 2017
đạt 170.903 triệu đồng, tăng 17.120 triệu đồng so với năm 2016, ứng với tỷ lệ tăng

22
11.13%. 6 tháng đầu năm 2018 vốn huy động đạt 76.176 triệu đồng giảm 10.85% so
với 6 tháng đầu năm 2017.
Tình hình trên cho thấy: năm 2017 có tỷ lệ tăng về vốn huy động tương đối tốt, đạt
11.13%. Nguyên nhân là do Ngân hàng đã đẩy mạnh các biện pháp để thu hút vốn từ
dân cư: bám sát địa bàn hoạt động. mở các đợt khuyến mại với hình thức hấp dẫn để
thu hút khách hàng, khi đi huy động tiền gửi tại địa bàn thì các cán bộ có thái độ
nhiệt tình, khéo léo trong giao tiếp và có hình thức quà tặng kèm phù hợp ... nên đã
khuyến khích được người dân gửi tiền với số lượng lớn.
6 tháng đầu năm 2018 là năm hoạt động huy động vốn có tỷ lệ tăng nhưng lại
thấp hơn năm 2017. Vốn tiền gửi giảm so với năm trước nhưng tỷ lệ giảm là 8.41%
chứng tỏ PGD Tịnh Biên đã có những nỗ lực và phương án huy động vốn một cách
có hiệu quả, mang lại giá trị cao,nhưng do nền kinh tế gặp vô vàn khó khăn nên việc
huy động vốn cũng không tránh khỏi tình trạng này là điều dễ dàng hiểu được. Các
biện pháp đã được áp dụng để có kết quả như trên là: tăng cường tìm kiếm những
khách hàng mới, mà chủ yếu tập trung vào khách hàng là doanh nghiệp; áp dụng các
biện pháp khéo léo và có những tiện ích đi kèm sản phẩm phù hợp với nhu cầu của
khách hàng. Tiếp tục duy trì lượng khách hàng dân cư vốn có....
Tóm lại: Vốn huy động của ngân hàng đã có sự tăng trưởng về số lượng để
thoả mãn nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác ngày
càng tăng của ngân hàng. Tuy vậy độ gia tăng chưa đều qua các năm, 6 tháng đầu
năm 2018 có dấu hiệu giảm khá mạnh so với năm trước.
2.3.2. Chi phí huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
Chi phí trả lãi thực tế của Ngân hàng thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.4: Chi phí trả lãi thực tế
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm
2016
Năm
2017
6 tháng đầu
năm 2018
Tăng - giảm
2017/2016
Tăng - giảm 6 tháng
đầu năm 2018/2017
% số tiền %

23
Chi phí 59.861 66.129 44.630 6.268 10.47 11.565 34.98
( Nguồn: Bảng cân đối kế toán của PGD Tịnh Biên năm 2016-6 tháng đầu năm 2018)
Qua bảng số liệu trên ta thấy chi phí trả lãi thực tế tăng lên qua các năm: năm 2016
chi phí là 59.861 triệu đồng; năm 2017 là 66.129 triệu đồng tăng 6.268 triệu đồng
ứng với mức tăng 10.47% so với năm 2016. 6 tháng đầu năm 2018 chi phí trả lãi là
44.630 triệu đồng, tăng 11.565 triệu đồng ứng với mức tăng 34.89% so với 6 tháng
đầu năm 2017.
2.3.3 Khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh
Bảng 2.5: Tình hình sử dụng vốn của Phòng giao dịch Tịnh Biên
(Đơn vị tính: triệu đồng, %)
Năm
Chỉ tiêu
2016 2017 6 tháng đầu
năm 2018
Chênh lệch
2017/2016
Chênh lệch 6
tháng đầu năm
2018/2017
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Nợ quá hạn 3.797 6.89 9.76 3.093 81,46 6.315 183,31
Tỷ lệ nợ quá
hạn/
Tổng dư nợ
0.82 1.49 1.805
Tổng nguồn
huy động vốn
123,315 143,500
65,714
20,185 16.37
-6036.5
-8.41
Tổng dư nợ/
Nguồn vốn
huy động
0.409 0.413 0.204
(Nguồn: PGD Tịnh Biên )
*Tổng dư nợ trên nguồn vốn huy động
Chỉ số này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động. Nó giúp phân
tích tỷ lệ cho vay của PGD từ nguồn vốn huy động được. Chỉ tiêu này quá lớn hay quá
nhỏ đều không tốt vì nếu lớn thì khả năng huy động vốn của PGD thấp và nếu nhỏ thì
PGD sử dụng vốn không hiệu quả.

24
Qua 3 năm ta thấy, tình hình sử dụng vốn của PGD tương đối thấp, được thể
hiện ở tỷ lệ tham gia của vốn huy động vào dư nợ.
Năm 2016, bình quân 0,409 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động tham gia.
Năm 2017, bình quân 0,413 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động tham gia.
6 tháng đầu năm 2018, bình quân 0,408 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động
tham gia.
Các tỷ lệ này có phần tăng giảm qua các năm nhưng chênh lệch là rất nhỏ. Cho
thấy PGD chưa tìm ra được biện pháp hữu hiệu hơn để tăng hiệu quả sử dụng vốn huy
động. PGD huy động được nhiều nhưng cho vay lại chưa được một nửa số vốn huy
động được. Ngoài các dịch vụ mà PGD cung cấp để thu được phí thì lợi nhuận chính
mà PGD thu đượclà dựa trên chênh lệch lãi suất giữa hai hoạt động này. Vì thế, điều
tất yếu đưa ra là PGD nên chú trọng vào công tác cho vay của mình hơn nữa để đem
lại lợi nhuận cao.
2.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHTMCP Sacombank – PGD
Tịnh Biên:
2.3.1. Những kết quả mà NHTMCP Sacombank – PGD Tịnh Biên đạt được
trong huy động vốn theo kỳ hạn:
Trong 3 năm hoạt động từ 2015- tháng đầu năm 2018, PGD Tịnh Biên ngân
hàng Sacombank đã đạt được những kết quả khả quan trong hoạt động huy động vốn
tiền gửi. Tổng nguồn huy động tiền gửi có xu hướng gia tăng. Điều này chứng minh
được rằng PGD đã tạo được lòng tin trong dân chúng và các chính sách thu hút nguồn
vốn nhàn rỗi trong dân cư khá hiệu quả.
2.3.2. Những kết quả mà NHTMCP Sacombank – PGD Tịnh Biên đạt được trong
huy động vốn theo loại tiền:
- Trong cơ cấu nguồn vốn: tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm cá nhân chiếm tỷ lệ lớn,
đa số KH gửi tiền ngắn hạn, tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn ngày càng tăng, đa phần
khách hàng gửi tiền bằng VND, các loại ngoại tệ khác như USD, EUR.Điều này phần
nào minh chứng cho việc Sacombank đã định vị được thương hiệu và sự tin tưởng
trong lòng dân chúng.
Để có được kết quả trên, Sacombank – PGD Tịnh Biên đã thực hiện các biện pháp:

25
- Áp dụng chính sách lãi suất phù hợp theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
và hợp lý nhằm khuyến khích nguồn tiền gửi từ người dân.
- Đa dạng hoá các hình thức huy động phù hợp với nhiều dạng KH mục tiêu.
- Đa dạng hoá các hình thức gửi tiền (ngắn hạn, trung hạn và dài hạn; có kỳ
hạn và không kỳ hạn…)
- Cung cấp các dịch vụ tiện ích đi kèm, tối ưu hoá lợi ích của KH gửi tiền.
- Cung cấp dịch vụ hoàn hảo với thái độ phục vụ nhiệt tình, sản phẩm dịch vụ
đa dạng, áp dụng công nghệ hiện đại…
- Khuyến khích khách hàng mở tài khoản thanh toán qua Ngân hàng.
- Mở rộng mạng lưới phục vụ trên địa bàn huyện, tăng cường máy ATM ở
nhiều nơi để khách hàng có thể rút tiền tự động khi cần thiết.
- Đặc biệt ưu đãi các khách hàng tiềm năng lớn như giảm chi phí một số dịch
vụ, áp dụng các chính sách ưu đãi dành cho các doanh nghiệp hoặc cá nhân có số dư
trong tài khoản cao và luôn ổn định…
2.3.2.1. Những hạn chế còn tồn tại:
Bên cạnh những kết quả khả quan đã đạt được, PGD Tịnh Biên ngân hàng
Sacombank vẫn còn một số tồn tại và hạn chế:
- Nguồn huy động tiền gửi KH cá nhân của PGD Tịnh Biên ngân hàng
Sacombank tuy tăng trưởng qua các năm nhưng còn khá chậm. Trong tổng nguồn vốn
huy động, tỷ trọng các nguồn vốn có một số điểm chưa hợp lý: nguồn tiền gửi không
kỳ hạn chiếm tỷ trọng khá thấp. Nguồn vốn huy động này làm cho PGD Tịnh Biên
ngân hàng Sacombank khó chủ động trong việc cấp tín dụng, nhưng đây lại là nguồn
vốn có chi phí huy động thấp, vì vậy, cần tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi không kỳ hạn
để có thể làm tăng lợi nhuận của PGD Tịnh Biên ngân hàng Sacombank.
- Trình độ và năng lực của nhân viên tuy đã được nâng lên nhưng chưa đồng
bộ và chưa đáp ứng đủ nhu cầu phát triển. Trình độ giao tiếp bằng ngoại ngữ của
nhân viên còn nhiều hạn chế nên chưa thu hút được nhiều lượng huy động vốn ngoại
tệ từ người nước ngoài.
- Công nghệ ở PGD Tịnh Biên ngân hàng Sacombank đã được hiện đại hoá
nhưng đôi khi vẫn còn các sự cố kỹ thuật trong lúc giao dịch, chưa được khắc phục

26
kịp thời. Chất lượng dịch vụ
CN cung cấp vẫn chưa được đảm bảo ở mức tốt nhất, chưa đáp ứng tối ưu mong đợi
từ phía KH.
- Chưa có sự cân đối hợp lý giữa nguồn vốn tiền gửi huy động và cho vay.
Trong giai đoạn 2015-6 tháng đầu năm 2018, PGD Tịnh Biên ngân hàng Sacombank
huy động được một nguồn vốn tương đối nhưng hoạt động cho vay chưa đạt hiệu quả
cao.
2.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế:
 Nguyên nhân chủ quan
- Trình độ nhân viên chưa chuyên môn hoá toàn diện, một số nhân viên mới
tuy có nhiệt tình, đam mê với công việc nhưng còn thiếu kinh nghiệm thực tế và còn
hạn chế trong kỹ năng, nên đôi khi làm cho KH mất nhiều thời gian. Đôi lúc những
công việc của cuối ngày hôm nay nhân viên chưa giải quyết hết dẫn đến đầu ngày
hôm sau phải hoàn tất, điều này làm mất thời gian và năng suất giao dịch của nhân
viên.
- Công nghệ thông tin còn thiếu nhân sự để khắc phục những sự cố bất thường
nên những sự cố không được giải quyết nhanh chóng, làm thời gian giao dịch bị kéo
dài, ứ đọng dẫn đến KH than phiền. Điều này dẫn tới việc một số KH khó tính đã rời
bỏ NH, làm mất đi nguồn vốn huy động của NH.
 Nguyên nhân khách quan
Song song với những mặt tồn tại ngay bên trong nội bộ NH, những hạn chế của PGD
Tịnh Biên ngân hàng Sacombank cũng do một phần các yếu tố bên ngoài tác động:
- Hàng loạt NH khác mọc lên trên địa bàn gây nên sự cạnh tranh, thị phần vốn
có của NH có thể bị đối thủ lấy đi và việc tìm nguồn vốn có chi phí thấp sẽ không hề
dễ dàng trong hoàn cảnh cạnh tranh gay gắt như vậy. Người dân vẫn còn thói quen
chọn những NH có vốn cổ phần của Nhà nước, vì họ nghĩ rằng sự lựa chọn này mang
lại rủi ro thấp hơn. Chính điều này đã dẫn đến sự khó khăn trong việc tìm kiếm KH
mới.
- Chính sách giảm trần lãi suất trong giai đoạn này của Ngân hàng Nhà nước
đã khiến việc gửi tiết kiệm không còn hấp dẫn, nhiều KH sẽ có hướng sử dụng nguồn

27
vốn của mình để đầu tư vào việc khác mà họ nghĩ mang lại lợi nhuận cao hơn. Điều
này gây ra không ít khó khăn cho NH trong việc thuyết phục KH mới gửi tiền vào
NH và giữ chân lượng KH cũ.
- Đồng thời, thói quen sử dụng tiền mặt trong việc thanh toán còn chưa phổ
biến, trình độ hiểu biết về hoạt động giao dịch tại ngân hàng còn ít. Điều này cũng
gây nên không ít trở ngại cho việc huy động vốn tiền gửi của NH. Thêm vào đó, tâm
lý “ngại” đến NH của một số người dân cũng là một trong những nguyên nhân gây
cản trở việc huy động vốn tiền gửi.
- Người nước ngoài sinh sống ở khu vực này còn khá ít nên lượng vốn huy
động bằng ngoại tệ không nhiều, các hoạt động giao dịch liên quan đến ngoại tệ cũng
vì thế mà chưa phổ biến.
2.4.Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP
Sài Gòn Thương Tín – phòng giao dịch Tịnh Biên
2.4.1.Chiến lược kinh doanh
Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể.
Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại
của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức đồng
thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai. Thông qua
chiến lược kinh doanh ngân hàng sẽ có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy
động vốn về mặt quy mô, có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí
huy động. Với tác dụng to lớn như vậy, nếu chiến lược kinh doanh được lựa chọn đúng
đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì công tác huy động vốn sẽ phát
huy được hiệu quả.
2.4.2.Chính sách pháp lý
Theo quy định hiện nay của NHNN, trần lãi suất huy động bằng tiền đồng đối
với tiền gửi kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng mà các ngân hàng được áp dụng là
5,5%/năm. Lãi suất huy động tiền gửi bằng đô la Mỹ là 0%/năm đối với cả khách hàng
cá nhân và tổ chức.
Các tổ chức tín dụng (TCTD) phải chấp hành đúng quy định của NHNN về mức
lãi suất huy động được quy định tại Thông tư 06/2014/TT-NHNN, Thông tư

28
07/2014/TT-NHNN, Quyết định số 2173/QĐ-NHNN và Quyết định số 2589/QĐ-
NHNN. NHNN yêu cầu các TCTD không áp dụng các biện pháp kỹ thuật để lách,
vượt trần lãi suất huy động. NHNN nghiêm cấm các TCTD cạnh tranh không lành
mạnh trong huy động vốn.
Triển khai định hướng điều hành kinh tế vĩ mô của Chính phủ đã được Thống
đốc NHNN cụ thể hóa cho ngành ngân hàng tại Chỉ thị số 04/CT-NHNN ngày
27/5/2018 tiết giảm chi phí để phấn đấu cắt giảm lãi suất cho vay qua đó hỗ trợ hoạt
động sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp và nền kinh tế. Vì thế, nhiều tổ chức tín
dụng quy mô lớn điều chỉnh giảm lãi suất huy động. Việc trần lãi suất liên tục giảm
làm cho lãi suất của SACOMBANK cũng liên tục giảm theo chính sách của NHNN.
Điều này đã gây ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tại phòng giao dịch Tịnh Biên
2.4.3.Môi trường hoạt động
Mặc dù tọa lạc trên con đường thương mại nhộn nhịp, dân cư đông đúc, người
dân có thu nhập khá cao và thường xuyên rất thuận lợi cho hoạt động huy động vốn
nhưng phòng giao dịch Tịnh Biên gặp không ít khó khăn do phải cạnh tranh với rất
nhiều ngân hàng có tên tuổi và lớn mạnh trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện
nay. Do đây là những ngân hàng lớn và uy tín được người dân tin tưởng trong hệ thống
Ngân hàng Việt Nam, mà trong quan niệm của người dân gửi tiền ở Ngân hàng của
nhà nước và các ngân hàng tên tuổi lớn sẽ an toàn hơn nên mặc dù lãi suất ở các
SACOMBANK cạnh tranh hơn những ngân hàng này nhưng người dân vẫn tìm đến
các ngân hàng này.
2.4.4.Uy tín ngân hàng
SACOMBANK là ngân hàng tiên phong trong việc hợp nhất giữa ba ngân hàng
TMCP, điều này làm cho người dân không tránh khỏi những suy nghĩ tiêu cực dẫn đến
uy tín của ngân hàng bị sụt giảm. Khách hàng vẫn còn lo sợ đến độ an toàn khi gửi
khoản tiền tiết kiệm tại SACOMBANK hoặc thậm chí khách hàng có xu hướng rút
tiền để chuyển sang gửi tại những Ngân hàng có vốn Nhà nước.
Bên cạnh đó, thương hiệu của SACOMBANK chưa mang tính rộng khắp, nhận
diện thương hiệu của người dân còn chưa tốt: Khách hàng thường hay nhầm lẫn
SACOMBANK là Sacombank hoặc SHB, SCB hoặc Standard Chartered Bank.

29
Chính những điều này đã ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động của
SACOMBANK nói chung và phòng giao dịch Tịnh Biên nói riêng..
2.4.5.Trình độ công nghệ
Phòng giao dịch Tịnh Biên được trang bị đầy đủ cơ sở vật chất, trang thiết bị
tiên tiến phục vụ cho hoạt động của CN. Các thiết bị điện, nước, máy lạnh, máy in,
máy fax, máy photocopy, máy tính, máy đếm tiền, máy đóng bó tiền và các thiết bị
khác cũng được trang bị đầy đủ và ngày càng hiện đại.
2.4.6.Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của Nhân viên Ngân hàng
TMCP Sài gòn Thương Tín- Chi nhánh An Giang- phòng giao dịch Tịnh Biên
Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín- Chi nhánh An Giang thừa hưởng đội
ngũ Nhân viên với chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, nắm chắc các quy trình giao
dịch với KH dẫn đến thực hiện giao dịch với khách hàng chính xác, nhanh chóng và
hiệu quả.
Thái độ phục vụ rất chuyên nghiệp, năng động, nhiệt tình, ân cần và vui vẻ.
Nhân viên thường xuyên được tham gia đào tạo bởi các lớp học bồi dưỡng kiến thức
nghiệp vụ và chăm sóc khách hàng.
Yếu tố khiến khách hàng gắn bó với Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín-
Chi nhánh An Giang- phòng giao dịch Tịnh Biên vì sự hài lòng trong cách phục vụ của
nhân viên. Và chính điều này đã làm tăng hiệu quả huy động vốn tai ngân hàng.

30
CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG
CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI N NGÂN HÀNG TMCP
SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH AN GIANG- PHÒNG
GIAO DỊCH TỊNH BIÊN GIAI ĐOẠN 2019– 2022

Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín.docx

Recommended

Recommended

More Related Content

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 👍👍 Liên hệ Zalo/Tele: 0917.193.864

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 👍👍 Liên hệ Zalo/Tele: 0917.193.864 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín.docx