1.
Maksaminen uudistuu –
Pysyvätkö käyttäjät perässä?
Rahamuseon yleisöluento 19.11.2019
Sanna Atrila / Julkinen
119.11.2019

2.
Miksi Finanssivalvonta on olemassa?
• Finanssivalvonta työskentelee sen puolesta, että
asiakkaat voisivat Suomessa asioida pankkien,
vakuutusyhtiöiden ja muiden alan yrityksien kanssa
luottavaisin mielin
• Laki määrittelee tavoitteet ja tehtävät
• Sääntely suurelta osin EU-lähtöistä
− Unionin tavoitteena sääntelyn harmonisointi
− Fiva osallistuu sääntelyn valmisteluun, opastaa ja auttaa
sääntöjen ymmärtämisessä
19.11.2019
Sanna Atrila / Julkinen
2
Missio
Edistämme
finanssimarkkinoiden
vakautta ja luottamusta
sekä asiakkaiden,
sijoittajien ja
vakuutettujen suojaa.
Visio
Finanssivalvonta on
arvostettu ja
vaikutusvaltainen toimija
eurooppalaisessa
valvontajärjestelmässä.

3.
Suomalaiset maksavat kortilla ja tilisiirroilla
Sanna Atrila / Julkinen
319.11.2019

4.
Käteistäkin edelleen käytetään maksamiseen
Sanna Atrila / Julkinen
419.11.2019

5.
Suomessa käteisen käyttö maksamisessa laskee tasaisesti
Sanna Atrila / Julkinen
519.11.2019

6.
Mikä on PSD2?
• Uudistettu maksupalveludirektiivi
− Tullut kokonaisuudessaan voimaan 14.9.2019
• Tavoitteena saattaa erilaiset maksupalvelut nykyistä laajemmin
sääntelyn ja valvonnan piiriin
• Avaa kilpailua pankkitoimialalla
− Vastaavia sääntelyuudistuksia tehty teletoiminnassa ja energia-alalla
• Uusia palveluntarjoajia tulee markkinoille
• Maksamisen turvallisuus paranee
− Asiakkaan vahva tunnistaminen pääsäännöksi
− Verkkopankkitunnusten ja muiden vahvan tunnistamisen
menetelmien käyttö yleistyy
• Kuluttajansuojaa parannetaan
Sanna Atrila / Julkinen
619.11.2019

7.
Pankkien maksuliiketoiminta avautuu kilpailulle
• Rajapintojen avaaminen
− Tilinpitäjäpankkien mahdollistettava uusille palveluntarjoajille pääsy
asiakkaan maksutileille ja maksutilitietoihin
• Uusissa palveluissa käytettävä pankin tarjoamaa vahvan
tunnistamisen menetelmää
• Pankeilla uusi yhteistyövelvoite uusien palveluntarjoajien kanssa
• Palveluntarjoaja tunnistautuu luotettavasti tilinpitäjäpankille
jokaisen tilille pääsyn yhteydessä
• Palvelujen tarjonnassa edellytyksenä aina asiakkaan
nimenomainen suostumus
• Uudet palvelut on tehty palvelemaan asiakasta
− Asiakkaan kiinnostus käyttää uusia palveluja riippuu hänen
saamistaan hyödyistä
Sanna Atrila / Julkinen
719.11.2019

8.
Uudet maksupalveluntarjoajat sääntelyn ja valvonnan piiriin
• Maksutoimeksiantopalvelun tarjoajat
− Palveluntarjoaja käynnistää asiakkaan pyynnöstä maksutoimeksiannon
suoraan asiakkaan pankissa olevalta tililtä
• Tilitietopalvelun tarjoajat
− Palveluntarjoaja antaa koottua tietoa asiakkaan pankissa tai asiakkaan
eri pankeissa olevista nimetyistä maksutileistä
• Finanssivalvonta lupa- ja valvontaviranomainen
− Finanssivalvonnan verkkosivuilla valvottavaluettelo (kotimaiset toimijat)
ja notifikaatioluettelo (ulkomaiset toimijat)
Sanna Atrila / Julkinen
819.11.2019

9.
Asiakkaan vahva tunnistaminen
• Sähköisessä tunnistamisessa käytettävä menettelyä, joka
perustuu vähintään kahteen kolmesta toisistaan
riippumattomasta vaihtoehdosta
− Jokin, mitä vain maksupalvelun käyttäjä tietää (salasana,
pin-koodi)
− Jokin, mitä vain maksupalvelun käyttäjällä on hallussaan
(sirukortti, matkapuhelin, tunnistussovellus)
− Maksupalvelun käyttäjän yksilöivä ominaisuus
(sormenjälki, kasvokartasto, silmän iiris)
Sanna Atrila / Julkinen
919.11.2019

10.
Vahvan tunnistamisen käyttö
• Vahvaa tunnistamista käytettävä pääsääntöisesti kaikessa
− sähköisessä maksamisessa, kuten kaupan maksupäätteellä tai
verkkokauppamaksamisessa
− maksutilille kirjautumisessa, kuten verkkopankissa tai mobiilipankissa
− muissakin tilanteissa
• Vahvaan tunnistamiseen on kuitenkin säädetty poikkeuksia
− Esimerkiksi lähimaksut, pienmaksut verkossa,
parkkimaksuautomaatit, toistuvat maksutapahtumat verkkopankissa,
maksut omien tilien välillä
• Vahvaa tunnistamista ei vaadita maksunsaajan käynnistämiin
maksutapahtumiin
− Maksaja voi valtuuttaa maksunsaajan veloittamaan kortiltaan
toistuvasti tietyn etukäteen hyväksytyn määrän
− Esim. Netflix, Spotify, muut kuukausimaksulliset korttimaksut
Sanna Atrila / Julkinen
1019.11.2019

11.
Paperisiin tunnuslukulistoihin muutoksia
• Asiakkaan vahvan tunnistamisen vaatimus tuo muutoksia
tunnuslukulistoihin
• Painetut tunnuslukulistat helposti kopioitavissa
− Eivät täytä uuden sääntelyn turvallisuusvaatimuksia
• Tunnuslukulistojen käyttöä voidaan jatkaa, kunhan käyttöön yhdistetään
vahvistuselementtejä sääntelyn mukaisesti
• Pankkien menetelmät eriytyvät
− Osa pankeista jatkaa tunnuslukulistojen käyttöä lisävahvistuksen kanssa
(esim. tekstiviestivahvistus)
− Osa luopuu tunnuslukulistoista kokonaan
• Tilalle älypuhelinsovelluksia ja tunnuslukulaitteita
Sanna Atrila / Julkinen
1119.11.2019

12.
Miksi tunnuslukulista kelpaa suomi.fi palvelussa mutta ei
maksupalveluissa?
• Verkkopankkitunnusten käyttö asiakkaan vahvaan tunnistamiseen
esimerkiksi viranomaisten (Kela, poliisi, verottaja) tai
vakuutusyhtiöiden sähköisissä palveluissa
− Kyse ei maksamisesta vaan tunnistuspalveluista
− Tunnistuspalveluja koskeva sääntely eroaa hieman maksamisen
sääntelystä, vaikka yhteisiä piirteitä on paljon
− Ei selvää estettä käyttää tunnuslukulistaa näissä palveluissa
− Valvova viranomainen Liikenne- ja viestintävirasto Traficom
• Pankki voi päättää, tarjoaako se asiakkailleen näissä palveluissa
edelleen tunnuslukulistaa vai jotakin uutta tunnistamismenetelmää
Sanna Atrila / Julkinen
1219.11.2019

13.
Kuluttajansuoja varojen väärinkäytöksissä parantunut
• Asiakas ei vastaa väärinkäytöksistä, jos toiminut normaalia
huolellisuutta noudattaen
− Pankki korvaa vahingon
• Jos asiakas toiminut huolimattomasti
− Pankki korvaa vahingon, mutta asiakkaan omavastuu 50 euroa
• Jos asiakas toiminut törkeällä huolimattomuudella tai tahallisesti
− Asiakas vastaa vahingosta itse
• Jos maksutapahtumassa ei ole käytetty asiakkaan vahvaa
tunnistamista, pankki vastaa väärinkäytöksestä
• Pankki korvaa rahamäärän 24 h sisällä reklamaation tekemisestä
Sanna Atrila / Julkinen
1319.11.2019

14.
Miten tunnistan huijauksen?
• Asioi vain luotettavien palveluntarjoajien kanssa
− Ota selvää ainakin yhtiön perustiedot ja valvova viranomainen
• Pankki, poliisi tai muu viranomainen ei koskaan kysy
pankkitunnuksia tai korttitietoja puhelimitse tai sähköpostitse
• Jos epäilet, että korttitiedot tai pankkitunnukset ovat joutuneet
väärin käsiin
− Soita välittömästi pankin sulkupalvelunumeroon
− Pankkien sulkupalvelu on auki 24h/vrk jokaisena viikonpäivänä
Sanna Atrila / Julkinen
1419.11.2019

15.
Miten Finanssivalvonta valvoo maksupalvelumarkkinoita?
• Finanssivalvonta myöntää toimiluvat
− Tarkistetaan tiedot palvelusta ja palveluntarjoajasta
• Palveluntarjoajat raportoivat Finanssivalvonnalle:
− Merkittävät häiriöt
− Kaikki väärinkäytöstapaukset puolivuosittain
− Yhtiön oma riskiarvio vuosittain
• Teemme tarkastuksia ja teema-arvioita
• Keskustelemme tarvittaessa uusista tuotteista ja palveluista
ennen niiden markkinoille tuloa
• Teemme yhteistyötä muiden viranomaisten kanssa
− Esim. Kilpailu- ja kuluttajavirasto, Tietosuojavaltuutetun toimisto,
Liikenne- ja viestintävirasto
Sanna Atrila / Julkinen
1519.11.2019

16.
Maksamisen kehityssuuntia tulevaisuudessa
• Reaaliaikaistuminen
• Markkinoiden pirstaloituminen
• Maksaminen siirtyy enemmän mobiiliin
• Biometriikan lisääntyvä käyttö
• Asiakasdatan hyödyntäminen
Sanna Atrila / Julkinen
1619.11.2019

17.
Lisätietoa
Sanna Atrila / Julkinen
1719.11.2019