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Warum brauchen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Informationen zum Thema "Berufsunfähigkeit" und warum diese Absicherung so wichtig ist.

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Warum brauchen Sie eine
         Berufsunfähigkeitsversicherung?




Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
Weil in Deutschland jeder fünfte
berufsunfähig wird.
    Pro Jahr sind es rund 300.000 Arbeitnehmer, die durch
     Krankheit oder Unfall berufsunfähig werden.

    Über 10 Prozent von ihnen trifft es vor dem 40. Lebensjahr.

    Von den gesetzlichen Rentenkassen können sie nicht mehr
     viel erwarten, denn seit dem 1. Januar 2001 ist die
     gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente (BU-Rente) abgeschafft,
     stattdessen gibt es jetzt nur noch Erwerbsminderungsrente.




Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter:
www.karsten.wallrabe.barmenia.de
Wie war es früher:
   Bis zum 1. Januar 2001 war die Invalidenrente
    aufgeteilt in Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsrente.

   Berufsunfähigkeitsrente gab es für den, der im
    bisherigen Beruf zu weniger als 50 Prozent
    einsatzfähig war, dem aber noch andere Arbeiten
    zugemutet werden konnten.

   Beispiel: Eine Verkäuferin, die nicht mehr lange
    stehen darf, kann weiter an der Kasse arbeiten.
    Zusätzlich erhält sie eine Berufsunfähigkeitsrente.

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www.karsten.wallrabe.barmenia.de
Wer ist betroffen?
   Betroffen von der Gesetzesänderung sind
    diejenigen, die jetzt Invalidenrente beantragen.

   Ab sofort wird nicht mehr zwischen Berufs- und
    Erwerbsunfähigkeit unterschieden.

   Stattdessen gibt es eine zweistufige
    Erwerbsminderungsrente, die einzig davon abhängt,
    ob der Versicherte überhaupt noch erwerbstätig
    sein kann, unabhängig von seinem bisherigen Beruf
    und den Aussichten auf dem Arbeitsmarkt.

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Die Definition der
Erwerbsunfähigkeit:
   Wer drei bis sechs Stunden am Tag arbeitsfähig ist,
    egal in welchem Beruf, erhält die halbe
    Erwerbsminderungsrente.

   Die volle Erwerbsminderungsrente, die der
    bisherigen Erwerbsunfähigkeitsrente entspricht, gibt
    es nur für diejenigen, denen keine drei Stunden
    tägliche Arbeit zugemutet werden können. Egal in
    welchem Beruf.

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Die Höhe der EU Rente:




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Warum brauchen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

  • 1. Warum brauchen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 2. Weil in Deutschland jeder fünfte berufsunfähig wird.  Pro Jahr sind es rund 300.000 Arbeitnehmer, die durch Krankheit oder Unfall berufsunfähig werden.  Über 10 Prozent von ihnen trifft es vor dem 40. Lebensjahr.  Von den gesetzlichen Rentenkassen können sie nicht mehr viel erwarten, denn seit dem 1. Januar 2001 ist die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente (BU-Rente) abgeschafft, stattdessen gibt es jetzt nur noch Erwerbsminderungsrente. Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 3. Wie war es früher:  Bis zum 1. Januar 2001 war die Invalidenrente aufgeteilt in Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsrente.  Berufsunfähigkeitsrente gab es für den, der im bisherigen Beruf zu weniger als 50 Prozent einsatzfähig war, dem aber noch andere Arbeiten zugemutet werden konnten.  Beispiel: Eine Verkäuferin, die nicht mehr lange stehen darf, kann weiter an der Kasse arbeiten. Zusätzlich erhält sie eine Berufsunfähigkeitsrente. Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 4. Wer ist betroffen?  Betroffen von der Gesetzesänderung sind diejenigen, die jetzt Invalidenrente beantragen.  Ab sofort wird nicht mehr zwischen Berufs- und Erwerbsunfähigkeit unterschieden.  Stattdessen gibt es eine zweistufige Erwerbsminderungsrente, die einzig davon abhängt, ob der Versicherte überhaupt noch erwerbstätig sein kann, unabhängig von seinem bisherigen Beruf und den Aussichten auf dem Arbeitsmarkt. Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 5. Die Definition der Erwerbsunfähigkeit:  Wer drei bis sechs Stunden am Tag arbeitsfähig ist, egal in welchem Beruf, erhält die halbe Erwerbsminderungsrente.  Die volle Erwerbsminderungsrente, die der bisherigen Erwerbsunfähigkeitsrente entspricht, gibt es nur für diejenigen, denen keine drei Stunden tägliche Arbeit zugemutet werden können. Egal in welchem Beruf. Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 6. Die Höhe der EU Rente: Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 7. Davon kann im Falle des Falles keiner leben! Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 8. Wen betrifft es nicht?  Ausgenommen von dieser Regelung sind alle, die vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden.  Für sie gilt der Berufsschutz weiterhin. Sie erhalten die halbe Erwerbsunfähigkeitsrente, wenn sie nicht mehr im bisherigen Beruf arbeiten können.  Jüngere Arbeitnehmer beziehen Erwerbsminderungsrente nur dann, wenn sie generell nur noch eingeschränkt oder gar nicht mehr berufstätig sein können. Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 9. Die Bedingungen der EU Rente:  Wie bisher muss man mindestens fünf Jahre lang Beiträge gezahlt haben, um überhaupt Anspruch auf die gesetzliche Rente zu erhalten.  Neu ist, dass die Ansprüche während der ersten neun Jahre nur befristet gelten.  Alle drei Jahre wird geprüft, ob der Versicherte nicht wieder arbeitsfähig ist. Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 10. Wie sieht es nun genau aus?  Für Personen die nach dem 01. Januar 1961 geboren sind, wurde die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente durch die so genannte Erwerbsminderungsrente ersetzt.  Mit der Erwerbsminderungsrente ist jedoch nur noch die reine Erwerbsunfähigkeit abgesichert.  Dies geschieht unabhängig vom jeweiligen Berufsbild der betreffenden Person.  Das hat zur Folge, dass jeder der berufsunfähig geworden ist auf eine beliebige andere Tätigkeit verwiesen werden könnte, so z.B. der Diplom Ingenieur der zukünftig auch als Pförtner im Extremfall arbeiten muß.  Sollte er diese Tätigkeit auch weniger als 2 Stunden täglich ausüben können erhält der die volle Erwerbsminderungsrente. Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 11. Konkret bedeutet das:  wer mehr als 6 Stunden täglich arbeiten kann, bekommt keine Erwerbsminderungsrente.  wer zwischen 3 und 6 Stunden täglich arbeitet, bekommt i.d.R 19% des Bruttogehalts als halbe Erwerbsminderungsrente.  wer weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kann, erhält 39% des Bruttogehalts als volle Erwerbsminderungsrente.  Nur wer in den letzten 5 Jahren 36 Monate aktiv in die staatlichen Rentenversicherungssysteme einbezahlt hat, hat Anspruch auf Erwerbsminderungsrente.  Sollte z.B. durch Arbeitslosigkeit in den letzten 5 Jahren weniger als 36 Monate einbezahlt worden sein, besteht kein Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente. Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 12. Gründe für Berufsunfähigkeit: Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 13. Deshalb privat absichern! - Aber wie? Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 14. Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?  Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist neben der Unfallversicherung der bekannteste Zweig der Invaliditätsversicherung.  Sie kann als Zusatzversicherung (Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, BUZ) zu einer Lebensversicherung oder Rentenversicherung abgeschlossen werden.  Oder als selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) abgeschlossen werden. Was am meisten Sinn macht. Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 15. Die Leistungen im allgemeinen:  Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dem Versicherten eine vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente, wenn er den zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kann.  Eine typische Definition von Berufsunfähigkeit in Versicherungsbedingungen lautet: "Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich für die Dauer von mindestens 6 Monaten (Prognosezeitraum) außer Stande ist, seinen Beruf, wie er vor Eintritt der Krankheit, Körperverletzung oder des Kräfteverfalles beschaffen war, auszuüben." Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 16. Verweisungsrechte der Versicherungen:  Dies bedeutet, dass der Versicherungsgeber die Leistung ablehnen kann, wenn die versicherte Person auf einen anderen Beruf verwiesen werden kann, der „ihrer bisherigen Lebensstellung“ sowie „Ausbildung und Erfahrung“ entspricht.  In der Rechtsprechung gilt die bisherige Lebensstellung nach derzeitigem Stand oft auch dann als gewahrt, wenn das Einkommen 20 % niedriger ist als zuvor. Ein Beispiel für eine solche abstrakte Verweisung wäre:  Ein Chirurg kann auch nach Verlust eines Fingers noch Sprechstunden halten oder als ärztlicher Berater tätig sein. Das Risiko, einen derartigen Arbeitsplatz zu finden, liegt dann beim Versicherten. Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 17. Die Abstrakte Verweisung ist heutzutage nur noch selten bei aktuellen Tarifen zu finden, ist aber in nahezu jedem älteren Vertrag vereinbart. Zu beachten ist allerdings, dass viele Versicherer nach einem Ausscheiden aus dem Berufsleben (z.B. wegen Mutterschutz, Elternzeit, Arbeitslosigkeit) nur vorübergehend (häufig 3-5 Jahre) auf das abstrakte Verweisungsrecht verzichten. Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 18. Mögliche Faktoren für die Höhe der Versicherungsprämie:  Das Alter, bis zu welchem die Berufsunfähigkeitsrente maximal gezahlt wird (Leistungsdauer oder Leistungszeit), kann bei den heute angebotenen Tarifen in der Regel bis höchstens zum vollendeten 65. Lebensjahr vereinbart werden, teilweise bereits bis zum 67. Lebensjahr. Hierbei orientiert sich die Versicherungsbranche an der so genannten Regelaltersrente der Gesetzlichen Rentenversicherung. Davon abweichend kann bei den meisten angebotenen Tarifen die Versicherungsdauer gesondert vereinbart werden: Sie beschreibt das Alter, bis zu dem der Versicherungsfall eintreten muss, um einen Leistungsanspruch gegenüber dem Versicherer zu haben. So kann beispielsweise eine Versicherungsdauer bis zum 55. Lebensjahr und eine Leistungsdauer bis zum 65. Lebensjahr vereinbart werden. In diesem Fall würde bei Eintritt der Berufsunfähigkeit bis zum 55. Lebensjahr bis zum 65. Lebensjahr eine Rente gezahlt werden. Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 19. Berufsgruppen:  Viele Versicherer differenzieren in vier Berufsgruppen, von denen oft der Beitrag oder sogar der Tarif abhängt. Hierbei handelt es sich um die individuelle Risikoeinstufung nahezu aller denkbaren Berufe. Während z. B. ein Apotheker statistisch selten berufsunfähig wird, wird ein Gastronom dies sehr häufig. Hier wendet man wie auch in der privaten Krankenversicherung das so genannte Individualprinzip an, was in der Regel zu verschiedenen Beiträgen je nach Einstufung des zu versichernden Risikos führt. Der Gastronom zahlt somit einen wesentlich höheren Beitrag als der Apotheker. Für Berufe mit höherem Risiko (z. B. handwerkliche Berufe, aber auch Lehrer) wird üblicherweise die tariflich zulässige Versicherungsdauer bis zum vollendeten 55. oder 60. Lebensjahr begrenzt, oder es werden Höchstversicherungsgrenzen festgelegt. Wer den falschen Beruf versichert hat, verstößt somit u. U. unwissentlich gegen die Annahmerichtlinie des Versicherers und gefährdet seinen Versicherungsschutz, da der Versicherer wegen Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht den Vertrag anfechten oder von ihm zurücktreten kann. Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 20. Auswahlkriterien: Laut Finanztest zeichnen sich gute Verträge durch folgende Kriterien in den Versicherungsbedingungen aus:  Verzicht auf eine abstrakte Verweisung. Hierbei verzichtet der Versicherer darauf, den Versicherungsnehmer auf ähnliche Tätigkeiten zu verweisen, die ggf. noch ausgeübt werden können (Beispiel: Chirurg mit Handlähmung könnte als ärztlicher Gutachter arbeiten).  Sechs-Monats-Prognose: Der Versicherungsnehmer muss für voraussichtlich sechs Monate (nicht drei Jahre wie oft in der Vergangenheit) berufsunfähig sein.  Anerkennung ab Beginn, rückwirkende Zahlung in den ersten 6 Monaten: dies ist vorteilhaft, da gerade in der Anfangsphase einer Berufsunfähigkeit häufig zusätzliche Behandlungskosten anfallen.  Rückwirkende Zahlung für mindestens drei Jahre bei verspäteter Meldung: Oft wird eine Erkrankung unterschätzt und niemand rechnet mit einer dauernden Berufsunfähigkeit oder die Angehörigen wissen gar nicht, dass eine Versicherung existiert. Daher ist dieses Kriterium wichtig.  Zinslose Stundung auf Antrag: Während der Versicherer über die Gewährung der Rente entscheidet, hat der Betroffene meist kein Einkommen. Gerade in dieser Phase wäre es schlecht, wenn der Versicherungsschutz verloren ginge, da die Beiträge nicht gezahlt werden können. Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 21. Nachversicherungsgarantie: Erhöhung der Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung bei besonderen Ereignissen wie Heirat oder Jobwechsel, als Alternative oder besser noch zusätzlich zur Dynamik.  Eine garantierte Rentensteigerung während der Auszahlungsphase der BU-Rente zum Ausgleich der Inflation (2-3% pro Jahr). Andernfalls läge der Verlust der Kaufkraft schon nach 25 Jahren konstanter Rente bei 50%. Einige Anbieter bieten alternativ zumindest eine mögliche (aber nicht garantierte) Rentensteigerung aus den insgesamt erwirtschafteten Überschüssen an.  Begrenzung des Rücktrittsrechts der Gesellschaft auf 5 Jahre oder kürzer  Klare Regelung befristeter Anerkenntnisse  Verzicht auf Nachprüfung während einer befristeten Anerkennung  Verzicht auf § 41 VVG: Dieses Kriterium ist besonders wichtig, da § 41 des Versicherungsvertragsgesetzes der Gesellschaft erlaubt, nachträglich vom Vertrag zurückzutreten oder den Beitrag zu erhöhen, wenn bereits bei Vertragsbeginn ein erhöhtes Risiko vorlag, das aber dem Versicherten nicht bekannt war. Wichtig ist, dass die Versicherungsbedingungen Kündigungs- und Beitragserhöhungsrecht aus diesem Grund ausschließen.  Weltweiter Versicherungsschutz Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 22. Welchen Schutz bietet Ihnen die Barmenia? Die Berufsunfähigkeitsversicherung Barmenia SoloBU ist eine eigenständige Versicherung und daher nicht an andere Vorsorgeprodukte gekoppelt. Wird die versicherte Person vor Ablauf der Versicherungsdauer berufsunfähig, ergibt sich Folgendes: Eine Berufsunfähigkeitsrente, die im Falle der Berufsunfähigkeit längstens bis zum Ablauf der Leistungsdauer gezahlt wird. Zahlung einer einmaligen Übergangshilfe im Berufsunfähigkeitsfall (wenn vereinbart). Die Höhe der Übergangshilfe ist an die vereinbarte Rentenhöhe der Berufsunfähigkeitsversicherung gekoppelt und beträgt sechs Monatsrenten. Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 23. Bei Eintritt bestimmter Ereignisse (z. B. Heirat oder Geburt) innerhalb vorgegebener Grenzen haben die Versicherten ein Recht auf : Nachversicherungsgarantie Das bedeutet, dass der Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden kann. Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 24. Weitere Vorteile: 100 % Leistung ab 50 % Berufsunfähigkeit Leistungen Prognosezeitraum Nur 6 Monate: wenn abzusehen ist, dass die Fähigkeit zur beruflichen Tätigkeit voraussichtlich länger als sechs Monate geringer als 50 % sein wird, gilt dieser Zustand als Beginn der Berufsunfähigkeit. Rückwirkende Leistung Hält in Zweifelsfällen die Unfähigkeit zur beruflichen Tätigkeit nach sechs Monaten noch an, gilt die Fortdauer dieses Zustandes als Berufsunfähigkeit, und zwar rückwirkend von Beginn an! Verzicht auf die Möglichkeit der abstrakten Verweisung Verweisung auf andere Berufe für Berufstätige Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 25. Vorläufiger Versicherungsschutz für den Fall Vorläufiger der BU. Versicherungsschutz Kriegsereignisse Leistung auch bei BU durch Kriegsereignisse im Ausland, wenn die versicherte Person nicht aktiv beteiligt war. Volle Leistungen auch bei Pflegebedürftigkeit. Pflegebedürftigkeit Berufsgruppen Durch die Einteilung in 10 Berufsgruppen wird Ihre persönliche Situation genau berücksichtigt. Darüber hinaus bieten wir Studenten eine "echte" Berufsunfähigkeitsversicherung. Keine Erwerbsunfähigkeits-Klausel bei Erwerbsunfähigkeits- Auszubildenden. Die Einschätzung erfolgt Klausel nach dem zukünftigen Beruf. Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 26. Höhe der BU-Rente Die Monatsrente kann bis zu 2/3 des monatlichen Bruttoeinkommens aus eigener Tätigkeit betragen. Bei Hausfrauen, Schülern und Studenten bis zu 1.000 EUR monatlich. Dynamik Planmäßige Erhöhung der Beiträge und Leistungen ohne erneute Gesundheitsprüfung. Keine Verpflichtung zur Umschulung. Umschulung Beruf Bei Ausscheiden aus dem Beruf z. B. wegen Mutterschutz, Erziehungsurlaub, Arbeitslosigkeit oder als Hausfrau bleibt der zuletzt ausgeübte Beruf versichert. Der Versicherungsschutz gilt weltweit. Geltungsbereich Zinslose Stundung der Beiträge bis zur Stundung der Beiträge endgültigen Leistungsentscheidung. Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 27. Flexible Gestaltung von Versicherungs- und Vertragsgestaltung Leistungsdauer. Für Humanmediziner und Zahnärzte gilt die Infektionsklausel für Ärzte besonders wichtige "erweiterte Infektionsklausel". Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 28. In ihrem aktuellen Rating (Stand 03/2011) zur Berufsunfähigkeit (BU) hat MORGEN & MORGEN erneut den Barmenia BU-Tarifen die Bestnote "ausgezeichnet" verliehen! Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 29. Die renommierte Rating-Agentur Franke & Bornberg hat den neuen BU-Versicherungen der Barmenia Lebensversicherung a. G. im BU-Produktrating (2012) erneut die Bestnote "FFF" (ausgezeichnet) verliehen: Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de
  • 30. Fordern Sie jetzt Ihr unverbindliches Angebot an: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe c/o Barmenia Versicherung Grafenberger Allee 78 40237 Düsseldorf Tel.: 0211 / 6797922 Mobil: 0172 / 9343452 Fax: 0211 / 6797945 E-Mail: karsten.wallrabe@barmenia.de Bitte nutzen Sie folgendes Anfrageformular: Beauftragung zur Abgabe eines Angebotes Hauptvertretung der Barmenia: Dipl. Ök. Karsten Wallrabe - weitere Informationen unter: www.karsten.wallrabe.barmenia.de