2. CPC
MISIÓN
VISIÓN
Somos una empresa que contribuye al desarrollo
socioeconómico de nuestros clientes, facilitando
servicios financieros de forma ágil, segura y
confiable.
Ser la empresa líder a nivel nacional, con personal
comprometido, especializado y capaz de brindar
calidad en los diferentes servicios financieros que
ofrecemos a nuestros clientes.
3. A
Activo: Un activo es un bien o derecho que el cliente o
empresa posee. Presentan los bienes, derechos y otros
recursos controlados económicamente por la empresa.
Actividad Comercial (AC): Se define como el tipo
de negocio que presenta el cliente. Se clasifican en
Comerciales, Manufactura y Servicios, siendo los rubros
definidos por A.F.
Análisis de crédito: Es un informe elaborado para
determinar la aprobación o negación de un préstamo.
Por medio de la evaluación de los clientes en diferentes
aspectos:
• Referencias de buró
• Evaluación de campo
• Referencias de zona
• Capacidad de pago
Aprobación de crédito: Es la acción de validar la
solicitud realizada por los clientes. Se debe tomar en
cuenta que la aprobación va afecta al monto que se solicita
o un monto al cuál el cliente tiene la capacidad de pago.
4. A
Aval: Es la persona que avalará la solicitud del cliente,
cuando esté no tenga casa propia, sea ambulante o tenga
debilidad para otorgarle un crédito.
Nota: El aval debe presentar los siguientes requisitos:
• Persona natural entre 18 hasta 70 años de edad
• DPI vigente
• Debe ser asalariado o poseer negocio propio y debe ser
fijo. No se aceptarán avales con negocios ambulantes.
Aval domiciliar: Es la persona que se coloca como
“Fiador” si el solicitante no tiene residencia propia y el
recibo que presenta no coincide en apellidos. Se sube al
sistema.
• DPI
• Hoja de consulta de buró
• Recibo a su nombre
Aval solidario: Es la persona que avala a un cliente
que tiene negocio ambulante y no tiene casa propia.
También puede ser Copropietario del negocio del
solicitante. Se sube al sistema.
• DPI
• Hoja de Aval Solidario (Firma aval)
• Croquis de domicilio
5. B
Banco Comunal: Los microcréditos se conceden a
mujeres emprendedoras a través de los llamados “Bancos
Comunales”. Estos bancos están constituidos por mujeres
que desean impulsar sus actividades económicas, pero que
no cumplen con los requisitos que solicitan las entidades
bancarias para solicitar un crédito de manera individual.
Bandeja: Se le llama a la parte del sistema donde se
observan todos los casos asignados para su respectivo
análisis.
Buro de crédito: Es la información consolidada del
historial de crédito del cliente. Tiene como fin proporcionar
información referente al comportamiento que han tenido
las personas físicas y morales con respecto a sus créditos.
6. C
Capital: Es uno de los cuatro factores de producción, el
cual está formado por aquellos bienes durables destinados
a la producción.
Capital de trabajo: Significan los recursos económicos
con los que cuenta la empresa o el cliente dentro de su
patrimonio, para afrontar los compromisos financieros o
comerciales a corto plazo.
Nota: Los recursos que pueden incluirse dentro del
capital son:
• El efectivo
• La cartera de sus productos financieros
• Inversiones
• Etc.
Capacidad de pago: Se considera que una persona
tiene una buena capacidad de pago cuando sus créditos no
superan un cierto nivel de endeudamiento.
Capacidad de endeudamiento: Es el cálculo del
porcentaje de nuestros ingresos que podemos destinar
para pagar las cuotas de un préstamo.
7. C
Cliente potencial: Un cliente potencial o prospecto en
ventas, es aquel que podría convertirse en comprador,
consumidor o usuarios de un producto o servicio.
Crédito Solicitado: Es el estatus de la solicitud del
cliente, en la espera de ser analizado.
Crédito en Verificación: Es el estatus que tiene la
solicitud del cliente, ya enviada a evaluación de campo.
Crédito Verificado: Es el estatus de la solicitud luego
de ser evaluado en campo, pendiente de análisis para su
respectiva respuesta.
Crédito Observado: Es el estatus de la solicitud
enviada a la agencia para completar algún documentos
pendiente.
Crédito en Análisis: Es el estatus de la solicitud
cuando en el área CPC se deja pendiente para realizar
algún análisis especial con comité de crédito.
Comité de crédito: Está conformado por CPC para
evaluación y análisis de casos especiales (Analistas y
Verificadores).
8. C
Ciclos: Se refiere al número de operaciones que el cliente
ha manejado en A.F.
Cobranza domiciliar: Es la acción que se toma para
realizar la visita al cliente que presenta atraso y gestionar el
cobro correspondiente.
Categoría de clientes: Todo cliente activo se le
asignará una categoría.
Categoría
de cliente
Rangos
de mora
N1
R1
A
A1
B
C
D
E
F
Clientes nuevos
Clientes reactivados
- 1 a 0 días
1 a 3 días
4 a 7 días
8 a 14 días
15 a 30 días
> 30 días
Clientes castigados
Fuente: AF-POL-CPC, 01-V.01 Política para el Otorgamiento de Microcréditos (1) (1) / Pag. 8.
9. C
Las 5 C ́ del Crédito: Son un concepto unificado que
se utiliza para evaluar a un cliente. Cada “C” representa una
característica de la solvencia del cliente.
• Carácter
• Capacidad
• Capital
• Condiciones
• Colateral
Las 5 C ́ del Crédito
¿Tienes propiedades
que puedes usar si no
llegas a devolver el
préstamo?
¿Puedes devolver
el préstamo?
¿Cuánto
dinero tuyo
has invertido
en el
negocio?
¿Es la situación económica
favorable? ¿Cuál es la tasa de
interés y la cantiadad del
préstamo?
10. E
Evaluación crediticia: La evaluación de crédito es
una metodología de calificación que consisten en asignar
un puntaje al potencial deudor. De esta forma, se intenta
medir la solvencia del cliente para aplicar al crédito.
Evaluación cualitativa: Comprende la evaluación del
perfil del cliente, sus antecedentes crediticios y voluntad de
pago.
Evaluación cuantitativa: Comprende el análisis de
la unidad productiva del cliente potencial por medio de la
evaluación económica a través del flujo de caja y
determinación de la capacidad de pago.
Excepciones: Toda excepción sobre alguna solicitud
fuera de lo establecido en la Política de Crédito, deberá
ser autorizada por Gerencia General de cada sede y vistos
bueno del Jefe Regional de CPC. Solo se podrá brindar una
excepción por crédito.
11. I
Interés: El interés o tasa de interés corresponde al precio
a pagar por utilizar una cantidad de dinero durante un
tiempo determinado.
Interés moratorio: Es la suma de dinero que se cobra
adicional cuando existe un atraso en la cuota establecida.
Ese interés es establecido por la empresa.
G
Garantías: Corresponde a los bienes que se utilizarán
principalmente para garantizar que el cliente cumpla con el
pago del crédito otorgado.
J
Junta directiva (Bancomunal): Se encuentra
formada por 3 integrantes (grupos nuevos que sepan leer y
escribir), son las personas responsables del control interno
del mismo (se aclara que todas son responsables del
crédito). Está representado por Presidente, Tesorero y
Secretario, las demás son las integrantes o miembros
mínimo 6 clientes.
12. M
Microempresa: Es un tipo de empresa que recibe su
nombre por presentar una plantilla de trabajadores
delimitada, de 10 trabajadores como máximo. Los ingresos
que reporte dependen de la actividad que posee.
Microempresa de Subsistencia: Son aquellos
negocios cuyos ingresos por ventas diarias no exceden de
los Q.375.00 aproximadamente.
Microempresa de Acumulación: Son aquellos
negocios que sus ventas diarias no superan los Q.2,300.00
aproximadamente.
13. N
Niveles de Validación: Los niveles para la validación
de los créditos son los siguientes:
Instancia de
validación
Analista de CPC
Verificador
Son los responsables de realizar el análisis de la
información del cliente y del negocio y asegurar
que las solicitudes de crédito cumplan con los
requisitos establecidos en política
Responsabilidad
Es responsable de verificar “in situ” que la información de
los casos pre-aprobados sea información verídica.
El verificador podrá recomendar o sugerir a CPC el
rechazo de solicitudes en caso de comprobar que la
información proporcionada en la prospección es falsa.
Fuente: AF-POL-CPC, 01-V.01 Política para el Otorgamiento de Microcréditos (1) (1) / Pag. 18.<<<
14. O
Operación de crédito: Las podemos definir como el
número de créditos que nuestros clientes tienen
cancelados y vigentes en A.F.
Patrimonio: Se refiere al conjunto de bienes, derechos
y obligaciones de una persona o empresa. Se entienden
como los recursos disponibles.
P
Pequeña Empresa: Son aquellas con una mejor
combinación de factores productivos y posicionamiento
comercial, que permiten a la unidad empresarial
acumular ciertos márgenes de excedentes.
• Tienen una organización empresarial definida y
mayor formalización en su gestión y registro
comercial.
• Sus ventas diarias exceden los Q.2,300.00
aproximadamente.
15. Nota: Los negocios que atendemos pueden cambiar
en alguna medida con las descripciones que se presentan.
Por ejemplo, un negocio puede atenderlo únicamente
el propietario y estar registrado formalmente (Patente,
pequeño contribuyente, etc.), pero no necesariamente es
una pequeña o microempresa.
Se debe de tomar en cuenta que la mayor parte de
nuestros clientes se encuentran dentro del rango de
Microempresas de subsistencia o de Acumulación.
Plan de inversión: El plan de inversión tiene el
objetivo de guiar las inversiones ya sean actuales o
futuras. La consulta y evaluación del plan de inversión de
los clientes es la clave para determinar si el crédito será
invertido en el negocio o tomará un giro diferente.
Productos Crediticios: Los créditos ofrecidos por A.F.
podrán ser otorgado por medio de las siguientes
modalidades.
Microcrédito Diario: Crédito destinado al financiamiento
de microempresario de subsistencia con plazos cortos y
con modalidad de pagos diarios.
16. Microcrédito Diario: Microcrédito Mensual: Crédito
destinado al financiamiento de microempresario de
acumulación, con poca o nula experiencia, con
modalidad de pagos semanales.
Nota: El destino del crédito será principalmente para
capital de trabajo, compra de activos fijos y/o cualquier
otro tipo de inversión en el negocio del cliente.
Rechazo de un crédito: Se suele dar por varios
motivos, como un historial crediticio negativo, incapacidad
de pago, malas referencias zonales, perfil bajo, presta
ombre, no tiene negocio (si aplica en comunal), etc.
R
Recomendación: Es la respuesta positiva a una
solicitud de crédito, tomando en cuenta varios factores
que favorecen a la evaluación de campo de un cliente.
Refinanciado / Refinanciamiento: Crédito
otorgado al cliente al cumplir con el porcentaje de pago
que corresponde, según su categoría. El fin es cancelar el
saldo vigente y la diferencias es entregada al cliente.
17. Represtamo / Renovación: Nuevo crédito otorgado
al cliente una vez que realiza la cancelación total del crédito
vigente.
Readecuación con condonación: Es la acción o
mecanismo que cancela totalmente el crédito con
problemas de mora. Con este se condonan los intereses y
gastos adeudados a la fecha y se otorga un nuevo crédito
por el valor del capital adeudado.
Readecuación sin condonación: Es la acción o
mecanismo que cancela totalmente el crédito con
problemas de mora. En este proceso el cliente debe de
pagar los intereses y gastos adeudados a la fecha y se
otorga un nuevo crédito por el valor adeudado. NO se
realiza entrega de dinero al cliente.
Resolución de créditos: La unidad encargada de la
resolución, aprobación o rechazo de las solicitudes de
crédito será el Centro de Procesamiento de Créditos (CPC).
Riesgo de crédito: Se refiere a la probabilidad de
pérdida debido al incumplimiento en los pagos de
cualquier tipo de deuda de parte del deudor.
18. Referencias zonales: Incluyen varios factores para
validar la solicitud de crédito de un cliente. Las referencias
son valoraciones escritas u orales que una persona hace
en referencias de otra persona. Se detallan los principales
logros y fortalezas de un individuo. Incluyen factores como:
• Referencias de vecinos
• Riesgo de la ubicación
• Competencia
• Etc.
Servicio de cobranza domiciliar: Es la acción o
mecanismo que cancela totalmente el crédito con
problemas de mora. En este proceso el cliente debe de
pagar los intereses y gastos adeudados a la fecha y se
otorga un nuevo crédito por el valor adeudado. NO se
realiza entrega de dinero al cliente.
S
Solicitud de crédito: Se conoce como solicitud de
crédito al proceso que consiste en pedir un préstamo a
una institución financiera.
19. Toma de decisiones: Es un proceso que atraviesan
las personas cuando deben elegir entre distintas opciones.
T
Verificación: En el sentido más general, la verificación
es la comprobación de algo.
V
Verificación de campo: Son las acciones de
evaluación que se realizan en la ubicación de los clientes.
20. Elaboración área CPC con fines de aprendizaje interno enfocado en
Análisis y verificación de créditos.
Tomado de Política de Crédito • AF-POL-CPC, 01-V.01 Política para el
Otorgamiento de Microcréditos (1) (1)
