FinTechと金融サービスの将来像
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FinTechの将来像とブロックチェーンの利用
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FinTechと金融サービスの将来像
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- 3. ビットコイン福岡勉強会 2013年夏 「bitcoinの学会がカリブ海であるらしい」 2013年12月28日 AIPカフェ（NHKのテレビ取材） 2014年1月1日 NHKニュース （bitcoin暴騰) 2014年2月28日 Mt. GOX事件（大忙し） ネガティブな時代（bitcoin暴落、ライバル消滅） 2015年6月 書籍「仮想通貨」出版 風向きが変わる（取材、講演、受託研究、記事）
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- 20. ビットコインのブロックチェイン ブロックチェインによる分散台帳 カラードコイン技術なら法定通貨も送金可能 給与支払い 台帳 台帳 台帳 日本円 日本円 アドレスアドレスアドレス ノード ノード ノード
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- 28. 時系列的な出来事の記録簿 ブロックチェイン 10分 10分 10分 10分 10分 10分 出来事 ブロック
- 29. 古代バビロニアのFinTech
- 36. 世界のメガバンクは すでに行動を開始 ブロックチェインによる分散台帳（例 R3 cev) 台帳管理コストの削減 台帳 莫大な 管理コスト ブロックチェイン ノード ノード ノードノード ノード ノード 台帳 台帳台帳 台帳 台帳 台帳
- 37. Bank of America, BNY Mellon, Mitsubishi UFJ Financial Group, Citi, Commerzbank, Deutsche Bank, HSBC, Morgan Stanley, National Australia Bank, Royal Bank of Canada, SEB, Societe Generale, Toronto-Dominion Bank ... R3 CEV : メガバンクの連合 ブロックチェインの利用=コードによる統治
- 38. プライベートチェイン ノード ノード ノードノード ノード ノード プライベートチェイン 非公開のブロックチェイン実装 銀行の願望を表した概念？ ブロックチェインではない FinTechへの準備運動と技術開発には有効 低コストで分散台帳を 支配／管理したい 台帳 台帳台帳 台帳 台帳 台帳 DBの 代わり？
- 39. 認証／認可が必要な仕様のノードで構成 コンソーシアム型でもパブリックでも可能 記録主体が認可済 → 台帳記録の法的意味 ノードのコードの支配が前提 パブリック・ブロックチェイン 許可済 ノード 一般 ノード 一般 ノード 許可済 ノード 要認可 ノード 許可型ブロックチェイン 台帳 台帳台帳 台帳 台帳 認証／認可 サービス 台帳 台帳 台帳 アドレスと実体 の対応をチェック
- 40. 認証／認可サービスの主体による支配 ブロックチェインの参加者を支配できる 台帳記録の意味を自分で定義できる パブリック・ブロックチェイン 許可済 ノード 一般 ノード 一般 ノード 許可済 ノード 要認可 ノード 許可型ブロックチェイン 台帳 台帳台帳 台帳 台帳 認証／認可 サービス 台帳 台帳 台帳 支配 メガバンク? 存在 証明
- 42. 総務省のページより引用
- 43. ブロックチェインの定義について レイヤの視点 主体の認証、権限認証、役割割当 分散台帳に記載される内容や契約などのルールの定義 ルールに基づいたアセットの処理や契約の遂行 ビットコインの特性の視点 分散型タイムスタンプ 分散合意システム 分散計算プラットフォーム 分散データベース
- 45. 論理時計としてのブロックチェイン 「ブロック」が一連に連鎖したもの 事象の発生すると新しいブロックが作られる ブロックが接続される＝時計の針が一つ進む 時間軸 事象 事象 事象 事象 事象 事象 事象
- 47. 論理時計としてのブロックチェイン 代表ノードがスナップショット作成 10分間に自分が受け取った事象を集める ブロックチェインは事象の時系列的記録になる 時間軸 10分 10分 10分 10分 10分 10分 事象 事象 事象 事象 事象 事象 事象 事象 事象 事象 事象 事象 事象 事象 事象 事象 事象 事象 事象
- 50. ビザンティン合意問題 全ノードに代表の意見に合意させたい 合意を邪魔する狡猾なノードが存在するかも 複数のノードが結託して邪魔をすることも 分散システムの難問 ビットコインがはじめて実用的解法を与えた A B C Bの意見 １ Cの意見 １ Cの意見 １ Bの意見 0 Cの意見 0
- 51. ビットコインの分散合意方法 プルーフ・オブ・ワーク法 計算競争を用いて代表者を選出 勝利者に報酬を与える ブロックに市場価格が存在 報酬 事象 事象 報酬 事象 事象 報酬 事象 報酬 事象 事象 報酬 事象 報酬 事象 事象 報酬 事象 事象 報酬 事象 代表１ 代表2 報酬 事象 勝利者 報酬 事象 事象 POW POW POW POW POW POW POW POW POWPOW
- 53. プルーフ・オブ・ワーク法 計算競争（マイニング）で代表を決定 プルーフ・オブ・ワーク 消費電力が問題になるほどの莫大な計算の結果 計算結果は誰でも簡単にチェックできる 計算難易度が自律的に変化 → 平均10分に調整 報酬 事象 事象 莫大な 計算の結果
- 54. 非可逆性と完了性 非可逆性 時間を巻き戻すには莫大な再計算が必要 完了性 確率的閾値（例えば1/1兆＝約6確認） 報酬 事象 事象 莫大な 計算の結果 直前ブロック のハッシュ値 報酬 事象 事象 莫大な 計算の結果 直前ブロック のハッシュ値 報酬 事象 事象 莫大な 計算の結果 直前ブロック のハッシュ値 時間軸 報酬 事象 事象 莫大な 計算の結果 直前ブロック のハッシュ値 1/10000 1/1001/10000001/100000000
- 56. プルーフ・オブ・ワーク法 エネルギーや設備の無駄？ 市場からの収益以上に機材や電力が消費されることはない むしろ 市場価格がないものこそが浪費される 制度的な支配によるコスト構造は市場価格よりも高価 R3 CEVのブロックチェインの利用／運用コストは? おそらくビットコインより高価になる
- 57. パブリックチェインとは ブロックに市場価格が存在するもの 単なる公開／非公開がクライテリアではない プライベートチェインとは ブロックに市場価格が存在しない 内容がメンバー以外には非公開
- 59. 許可型コンソーシアムチェイン 20年後は？ 脱落、分裂 高コスト化、設備や技術の陳腐化 エコシステムが誕生し、用途ごとに使い分けが始まる
- 60. そのほかの合意形成方法 Proof of stake法（お金を持っている人が代表） 一番金持ち法（☓） 所持金＋PoW法 確率的に所持金額と同じ比率でマイナーになる 金持ち同士の競争激化で消費電力はおそらく同じ コインエイジ法 金額と古さの組み合わせが大きいほど有利になる（30日~90日） 一度マイニングに使ったコインは30日間マイニングに使えない
- 61. 許可型と市場型による分類 許可型／非許可型と市場型／非市場型は直交する 非許可型プライベートチェインはブロックチェインでない 許可型 非許可型 市場型 許可型パブリックチェイン パブリックチェイン 非市場型 許可型コンソーシアムチェ イン コンソーシアムチェイン
- 62. ブロックチェインとインターネット 共通する特徴 動的分散システム、互恵的コスト負担 インターネット 全体像は管理されず、ローカルな情報だけで機能する ブロックチェイン 全体像が存在し、同期して同一のデータを持つ 各ノードが完全なブロックチェイン 全ノードが同一の計算を実施（正当性の検証など）
- 66. 10分ごとに一定量増加している 増加量は（4年周期で半減） 経済圏全体の「貨幣的量」は単調増加 10分 10分 10分 10分 25BTC 25BTC 25BTC 25BTC 無 無 無 無 UTXO
- 68. ブロックチェインの記述力 銀行業務用の台帳として本当に利用できるか？ ビットコイン：取引記録の3式簿記だけ 他の仮想通貨のブロックチェインも同様 送金記録だけの台帳は玩具 記述力をどう拡張するかが大問題 イーサリアムに素朴に期待するのは幻想
- 69. ブロックチェインの記述力 問題はスクリプトとしての記述力ではない 例：ブロックチェインに記載したい内容 借入金100万円の内10万円が返済された 誰が、誰に借りていたか？ 返済という行為を3式簿記で記述可能か？
- 70. ブロックチェインの記述力 ★open assets protocol を利用した例 マーカー アウトプット 借入金 アウトプット 10万円 焼却 借入金 アウトプット 90万円 借入金 インプット 100万円 返済金 アウトプット 10万円 返済金 インプット 10万円 UTXO UTXO proof of burn 焼却した証拠
- 71. UTXO 状態マシンとしてのブロックチェイン UTXOは状態を意味する 取引記録は発生した事象の記録 ブロッ ク ブロッ ク ブロッ ク ブロッ ク ブロッ ク UTXO UTXO UTXO 過去 直前の状態 ブロックチェイン ブロック 報酬 取引記録 状態遷移の証拠 次の状態 記録される事象 取引記録 UTXO 取引記録 UTXO UTXO UTXO UTXO UTXO UTXO UTXO UTXO 取引 記録 取引 記録 取引 記録 取引 記録 取引 記録 取引 記録 取引 記録 取引 記録 取引 記録 取引 記録
- 72. 取引記録の型 ビットコイン：per-output型取引記録 取引記録に複数のinputと複数のoutputがある イーサリアム：per-address型取引記録 取引記録にinputもoutputもない from アドレス to アドレス contract アドレス from: アカウント UTXO UTXO input output input output UTXO UTXO 送金者の電子署名 Contract アカウント to:アカウント
- 73. イーサリウムの計算 全ノードで同一の計算を行う 計算量の制御のために「エネルギー」の概念を導入 webアプリとのアナロジー イーサリウム＝RPC アカウントを対象にしたスクリプトで処理を定義 Open assets＝REST アセット定義をURLによるリソースの状態の表現 OP_RETURNの引数領域を使うとUTXOにURLで状態表現が可能
- 75. 取引記録のもう一つの型 per-asset 型：open assets protocol の取引記録 カラードコインの実現方法の一つ アセットの起源を常に参照する取引記録 マーカー アウトプット アセット アウトプット イン プット マーカー アウトプット アセット アウトプット イン プット マーカー アウトプット アセット アウトプット イン プット マーカー アウトプット アセット アウトプット イン プット アセット アウトプット イン プット マーカー アウトプット アセット アウトプット イン プット 発行 発行
- 76. Asset definition file URLでブロックチェインから参照されるJSONデータ 債券を定義できる Open Assetsの約款 アセットID 約款 URL アセット 発行者
- 79. スマートプロパティ 所有の移転 所有とは？ 処分する権利 ← これ 使用する権利 ビットコインも（UTXO）を送金できる権利を転々譲 渡する仕組み これを「現実の資産」に応用したもの 所有者 処分（所有の移転） 現実の資産
- 81. ペグする方、される方、双方にメリット サイドチェインによる生態系 The block chain スマートコントラクト private chain セトルメント専用 private chain
- 82. 1990年代：法律はないが過度な規制はしない イギリス：モンデックス、ドイツ：ゲルトカルテ、フランス：モネオ 日本：スーパーキャッシュ（新宿）、ビザキャッシュ（渋谷） 韓国：ハナロカード（釜山） 2001年11月18日：首都圏でsuica開始 プリカ法時代（カード、携帯、プリペイド） 2008年：資金決済法 「電磁的記録」サーバ型電子マネーもOK 電子マネーの歴史
- 83. まとめ ブロックチェインへの幻想を払拭すべき 現在の表現力は「玩具」DBと比較すべきでない 金融機関がFinTechで有利な位置を目指すなら ブロックチェインの支配 → 認証／認可を支配する ブロックチェインの今後 台帳としての記述力の拡張 ブロックチェインの上位レイヤを豊かにする 多様なブロックチェインの生態系が発生するかも
- 84. コードの支配力を強化する シリコンバレーやイスラエルの企業への投資は☓ BIP （bitcoinのRFC）を書ける日本人を養成しよう 実際にコードを書ける人間が必要 実際に動くコードが必要（基本機能からしっかり実装） APIを利用するのでなく、APIを提案する支配力 VC: 近視眼的ビジネス指向、技術に無知なVCは有害