Dans tous les secteurs, la montée en puissance du digital stigmatise les entreprises qui ne s’adaptent pas aux changements économiques et sociaux. Tout secteur réglementé qu’il soit, le milieu bancaire ne fera pas exception. Pour comprendre et agir, nous partageons notre analyse de la digitalisation du secteur bancaire dans ce livre blanc traitant des raisons et impacts de sa nécessaire transformation : arrivée des FinTech, changements de paradigmes et conseils pour construire une banque digitale. Retrouvez l'intégralité du document en téléchargement sur le site OCTO : http://www.octo.com/fr/publications/14-banque-digitale-les-fintech-cannibalisent-la-banque «[…] everybody missed the [job] title that will be the most important one in the future: the Chief Cannibal. The Chief Cannibal runs the internal Cannibalization Department, a group with the one pure mission: destroy our business.» Chris Skinner, blog The Finanser

1. Banque Digitale
DIGITAL LECTER
Les FinTech
cannibalisent la banque !
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2. LES FINTECH CANNIBALISENT LA BANQUE
best job in banking: Chief Cannibal
" […] everybody missed the [job] title that will be the most important one
in the future: the Chief Cannibal.
The Chief Cannibal runs the internal Cannibalization Department,
a group with the one pure mission: destroy our business.
The focus of the cannibals is to look at every part of the bank and
see if they could destroy it. Using technology, new structures, new
thinking, new business models, the aim of the cannibals is to knock
down the sacred cows within the bank, leap across the product silo’s
and challenge every nuance of thinking.
Of course, the cannibals are really annoying – who wants to get eaten? –
and they don’t necessarily appear on your doorstep every day but, when
they do, prepare to be destroyed. […]
That is why banks need an Internal Cannibalisation Unit and, if I could
get that job, I would be happy to be nominated as the Chief Cannibal.
In fact, it would be a pleasure, as I enjoy a bottle of Chianti. " *
Chris Skinner.
Chris Skinner est connu pour son blog The Finanser sur lequel il poste régulièrement ses
commentaires indépendants sur le monde de la finance. Il est par ailleurs l’auteur de “Digital bank:
Strategies for launching or becoming a Digital Bank” ouvrage qui traite de la banque digitale au
XXIe siècle.
* http://thefinanser.co.uk/fsclub/2014/09/the-best-job-in-banking-chief-cannibal.html
2
www.octo.com – blog.octo.com ­­­The

3. Mise
en bouche

4. LES FINTECH CANNIBALISENT LA BANQUE
Dans tous les secteurs, la montée en puissance du digital stigmatise les entreprises
qui ne s’adaptent pas aux changements économiques et sociaux. Comme l’affirme
Chris Skinner dans son ouvrage1 « Digital Bank: Strategies to Launch or Become
a Digital Bank », tout secteur réglementé qu’il soit, le milieu bancaire ne fera pas
exception. Cette transformation a déjà bouleversé d’autres secteurs comme la culture,
les médias, ou encore l’enseignement.
Francisco González – CEO de la banque espagnole BBVA –
estime que d’ici 10 ans et à l’échelle mondiale, peut-être
seulement une centaine d’acteurs bancaires suffisamment forts
résisteront à cette déferlante numérique2.
Pourtant, à quelques exceptions près, le sentiment d’urgence dans le secteur bancaire
est globalement absent. Peu de banques embrassent la radicalisation des usages et les
possibilités technologiques d’internet en particulier. Pour comprendre et agir, nous
partagerons notre analyse de la digitalisation du secteur bancaire dans ce livre blanc
traitant des raisons et impacts de sa nécessaire transformation. Nous apporterons des
éléments de réponse afin que les acteurs concernés puissent accompagner et adopter
cette vague. Enfin, nous donnerons les premiers éléments-clés pour construire une
banque digitale.
[1] http://thefinanser.co.uk/fsclub/2014/05/digital-bank-revised-is-released-today.html
[2] http://press.bbva.com/latest-contents/press-releases/francisco-gonzalez-says-8220-knowledge-banking-offers-more-and-better-
4
solutions-for-our-needs-8221__9882-22-c-107358__.html
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5. LES FINTECH CANNIBALISENT LA BANQUE
Le digital n’épargne pas les banques !
La vague digitale a violemment frappé d’autres secteurs
Si nous regardons ce qui a pu se passer dans d’autres secteurs d’activité, certains ont subi la
vague digitale parfois de façon extrême. Ainsi, la musique est devenue digitale et les moins de
30 ans savent à peine ce qu’est un CD. Spotify, iTunes, Deezer ou Qobuz, ont montré après
Napster, le chemin du tout digital légal en musique. La photographie est digitale, ce n’est pas
Kodak qui dira le contraire. Que dire de la télévision et de
Netflix, qui vient de franchir le cap des 50 millions d’abonnés
dans le monde3 et qui aux USA consomme plus de 30% de la
bande passante de la VOD en prime time. Enfin, le livre, que
l’on croyait protégé, suit aussi le même chemin que la musique
ou la vidéo (cf. offre Unlimited d’Amazon4) après avoir été
numérisé. Et nous pourrions multiplier les exemples dans
d’autres secteurs tels que le transport avec l’arrivée d’acteurs
comme Über5 ou Blablacar6, l’enseignement avec celui de
Coursera7, ou le tourisme avec celui d’AirBnB8.
téra- voire de péta-octets est celui du Big Data.
Les signes avant-coureurs dans le secteur bancaire
Commençons par la fréquentation des agences bancaires : la tendance mondiale est à la
baisse9. Et cela ne devrait pas s’arranger car même le crédit immobilier, pourtant chasse gardée
des agences, peut désormais être souscrit en ligne (comme chez Boursorama dans le cas de
montages simples10). Ce qui signifie que l’on peut dès aujourd’hui souscrire quasiment tous les
produits financiers en ligne. Ensuite, l’usage des mobiles et la tendance du « mobile first » est
alimentée par une habitude grandissante du digital : « n’importe où, n’importe quand et surtout
quand je le souhaite ». La banque ne fait pas exception. Les consultations sur mobile ont dépassé
les consultations via un autre canal11. On constate même une augmentation du nombre de
consultations quotidiennes mobiles… pour un même client.
3] http://www.boursier.com/actions/actualites/news/netflix-franchit-la-barre-des-50-millions-d-abonnes-dans-le-monde-
[4] http://www.actualitte.com/usages/kindle-unlimited-lecture-d-ebooks-illimitee-l-abonnement-amazon-51441.htm
[5] https://www.uber.com/
[6] http://www.covoiturage.fr/
[7] https://www.coursera.org/
[8] https://www.airbnb.fr
[9] http://blog.octo.com/les-agences-bancaires-la-fin-dun-modele-v2/
[10] http://www.boursorama.com/banque-en-ligne/credits/
[11] http://www.tobechanged.com/1184-le-trafic-sur-mobile-du-secteur-bancaire-depasse-celui-du-web.html
5
588203.html
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20 000 agences
bancaires
ont fermé
en Europe
depuis 2008

6. LES FINTECH CANNIBALISENT LA BANQUE
La société en colère contre les banques
La pression du digital dans la banque provient enfin d’un mécontentement de la société dans son
ensemble, qui entraîne un changement profond des mentalités. Des initiatives comme Finance
Watch12 dont la motivation est de construire « une finance au service de la société » témoigne que
même d’anciens banquiers ont pris conscience de l’inadéquation du secteur bancaire vis-à-vis de la
vie « réelle » économique et sociale.
Depuis la crise des subprimes en 2008, le mécontentement à l’égard des banques est grandissant
et les scandales à répétition dans la finance n’ont rien arrangé13. La crise de confiance est sévère
et se traduit en particulier par le fait que la société commence à envisager un monde financier et
bancaire… sans les banques ! : « we need banking, not banks14». Cela se traduit ensuite par le fait
que les gouvernements dans un climat de reprise atone, conscients que les banques ne remplissent
plus leur rôle de financement de l’économie, plaident pour plus de concurrence.
12] http://www.finance-watch.org/fr
[13] http://www.challenges.fr/galeries-photos/finance-et-marche/20120810.CHA9569/15-scandales-financiers-qui-ont-marque-la-
crise.html
[14] Citation de Bill Gates (1994)
[15] http://nicolasguillaume.fr/nouveau-cadre-juridique-du-financement-participatif-crowdfunding-en-france/
[16] http://www.01net.com/editorial/623666/miche-l-sapinprepare-l-encadrement-des-monnaies-virtuelles/?page=2
6
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Ils favorisent donc l’arrivée de nouveaux entrants qui,
eux, sont nativement digitaux : exemple en France
avec la mise en place d’un cadre réglementaire
autour de la finance participative (crowdfunding15)
ou les réflexions gouvernementales autour de
l’encadrement des cryptomonnaies16.
téra- voire de péta-octets est celui du Big Data.
Dérogation au
monopole bancaire :
au 1er Octobre 2014
entre en vigueur le
décret encadrant la
finance participative
en France

8. LES FINTECH CANNIBALISENT LA BANQUE
11
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9. LES FINTECH CANNIBALISENT LA BANQUE
« it’s better to own
the disruption than to
23
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be eaten by it »
Chris Skinner

10. LES FINTECH CANNIBALISENT LA BANQUE
À propos
Les auteurs
Sylvain est consultant senior chez OCTO depuis 15 ans. Il a bâti son expertise sur
les architectures applicatives et fonctionnelles des SI bancaires dans des domaines
variés tels que la banque de détail, la banque d’investissement ou la banque privée.
Depuis 2007, il anime le programme de formation interne OCTO sur le secteur de
la banque dont il pilote depuis 2012 la R&D sectorielle. Depuis 2010, Sylvain rédige
régulièrement des tribunes sur l’innovation dans les secteurs de la banque de détail
et de la banque privée. Il a rejoint en 2014 le pôle Digital d’OCTO dans lequel il
anime, entre autre, la veille sectorielle bancaire.
À l’heure du repas son côté carnivore lui fera opter pour une belle hampe saignante.
Stephen Périn
Stephen est manager et consultant senior au sein du pôle Digital d’OCTO, entreprise
qu’il a rejoint en 2009. Il accompagne aujourd’hui ses clients dans leurs ambitions
de transformation digitale et a porté en interne le projet d’ouvrage collectif « Les
Géants du Web » qui recense 21 patterns culturels, architecturaux et techniques.
Stephen a 15 années d’expérience et a occupé par le passé des postes de responsable
de projet R&D, analyste ISR, CTO de startup et créateur d’entreprise, dans plusieurs
secteurs d’activité dont la finance et la notation extra-financière des entreprises. Il
intervient régulièrement en France et à l’international dans des conférences et des
workshops intra-entreprise, publics ou académiques.
Le reste de son temps, vous le trouverez probablement attablé devant un osso buco
ou un tournedos sauce Rossini.
24
Fagnent
sfagnent@octo.com
+33 (0)6 03 10 44 11
Profil Linkedin
sperin@octo.com
+33 (0)6 69 76 83 37
@sperin
Profil Linkedin
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11. LES FINTECH CANNIBALISENT LA BANQUE
OCTO Technology
« Nous croyons que l’informatique
transforme nos sociétés. Nous savons que
les réalisations marquantes sont le fruit du
partage des savoirs et du plaisir à travailler
ensemble. Nous recherchons en permanence
de meilleures façons de faire. THERE IS A
BETTER WAY ! » – Manifeste OCTO Technology
Depuis 1998, nous accompagnons nos clients dans la transformation de leurs
entreprises en intervenant à la fois sur la technologie, la méthodologie et la
compréhension de leurs enjeux métier.
Ils trouvent chez nous des équipes qui utilisent la technologie et la créativité pour
transformer rapidement leurs idées en valeur : Attijari, AXA, B2Winc, BNP Paribas,
Bouygues Telecom, Canalplus, Cdiscount, Cloudwatt, Corsair, Crédit Agricole,
Gefco, Macif, FranceTV Numérique, ING, La Poste, Meetic, Orange, RFF, SFR,
Société Générale Direct, Texa, Viadeo, Voyages-SNCF, BforBank, etc.
Nous sommes aujourd’hui un groupe international avec trois filiales : le Maroc, la
Suisse et le Brésil. OCTO s’est positionné à la 1ère place du palmarès Great Place to
Work® des entreprises de moins de 500 salariés où il fait bon travailler trois années
consécutivement entre 2011 et 2013.
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