Levantamento da Proteste, entidade de defesa do consumidor, junto a vários bancos, mostra diferenças entre as taxas cobradas e como economizar na hora de fazer um financiamento imobiliário. Saiba mais http://bit.ly/melhores-taxas

1. 24 Dinheiro&Direitos 47 dezembro 2013-janeiro 2014
crédito imobiliário
Bancos | Parcelas | CET
Em direção à
Ilustração: Perkins
1
Tenha em mente o
valor da casa ou do
apartamento que você
deseja comprar. Deve estar
de acordo com suas finanças.
como fizemos o teste
Dados foram coletados em outubro
■■Para ter acesso às informações,
entramos em contato, via telefone, com
oito instituições bancárias. Utilizamos
também simuladores disponibilizados
nos sites desses bancos.
■■Participaram do estudo: Banco do
Brasil, Banrisul, Bradesco, Citibank,
Caixa Econômica Federal, HSBC, Itaú e
Santander.
■■Percebemos que as informações
coletadas pelo site são mais eficazes que
as obtidas por telefone. Os profissionais
não estão preparados para tirar dúvidas.
2
Lembre-se de que não
é permitido financiar
imóveis em áreas não
urbanizadas, assim como
chácaras e sítios.
3
Atenção à faixa etária:
18 anos é a idade mínima
para financiar. Em alguns
bancos, 80 anos e meio ao
final do contrato é o máximo.
4
Poupar por um ano
o equivalente ao
que seria pago durante o
financiamento pode ajudar a
aumentar o valor da entrada.
Financiamento pode ajudar você a chegar lá,
mas saiba o que fazer antes de entrar nessa.
O
crédito imobiliário surge como alternativa para muitos brasileiros
que sonham com a casa própria.
Porém, antes da solicitação junto
ao banco, é preciso uma pesquisa
minuciosa e, em nosso estudo, trazemos três
cenários que podem ajudar você a escolher opções compatíveis ao seu desejo e ao seu bolso.
Ao contratar um financiamento, tenha em
mente que esse é um compromisso de longo
prazo, e os bancos trabalham com alienação
fiduciária – o imóvel é uma garantia e só será
realmente seu após todas as parcelas serem
quitadas. Caso isso não aconteça, você perde o
bem. Dessa maneira, é necessário que as suas
finanças estejam muito bem planejadas. Juntar a sua renda com a de outra pessoa pode ser
uma boa opção, lembrando que, geralmente,
o comprometimento com a parcela não pode
ultrapassar 30% da renda mensal bruta.
Na maioria das instituições financeiras, é
possível financiar 80% do valor do imóvel,
enquanto o Banco do Brasil e o HSBC permitem 90%. Somente no programa Minha Casa
Minha Vida, da Caixa, o financiamento pode
chegar a 100%. Para a compra de uma casa ou

2. Dinheiro&Direitos 47 dezembro 2013-janeiro 2014
25
a própria
5
Faça pesquisas
junto às instituições
bancárias. Opte por aquela
que oferecer a você o menor
valor do CET.
6
Dê o maior valor de
entrada que você
puder. Se possível, não
deixe de sacar e utilizar o
seu FGTS.
de um apartamento de até R$ 750 mil em São
Paulo, no Rio de Janeiro, em Minas Gerais e no
Distrito Federal, e de até R$ 650 mil nos demais
estados, o crédito imobiliário é concedido por
meio do Sistema Financeiro de Habitação
(SFH). Nesse caso, os bancos são obrigados a
seguir regras, como a cobrança máxima de juros de 12% ao ano mais Taxa Referencial (TR).
Já a Carteira Hipotecária (CH) e o Sistema
Financeiro Imobiliário (SFI) são destinados
aos imóveis acima dos valores anteriormente citados. Em ambos, os juros tendem a ser
mais altos, já que eles são praticados de forma
livre, não havendo qualquer limitação. O uso
do FGTS para a compra do imóvel é permitida
apenas dentro da modalidade SFH.
Despesa adicional aumenta parcelas
O seguro de Morte e Invalidez Permanente
(MIP) e o seguro de Danos Físicos do Imóvel
(DFI) devem ser incluídos, obrigatoriamente,
7
Caso necessário, junte a
sua renda com alguma
pessoa, em geral o cônjuge –
mas nem sempre precisa ser
o(a) companheiro(a).
nos contratos de financiamento imobiliário.
Tanto um quanto o outro vão afetar o valor
das parcelas mensais a serem pagas.
Ao solicitar crédito junto ao banco, você
também precisa estar preparado para arcar
com gastos relacionados à análise jurídica e
à avaliação do imóvel. A primeira consiste em
verificar documentos e certidões da habitação e do vendedor. Já a segunda é colocada em
prática para conferir as condições de saneamento, apontar a existência de problemas na
construção, entre outras funções.
Tais custos variam entre R$ 780 e R$ 1.500,
sendo que a maioria dos bancos permite o financiamento dessa quantia. Entretanto, prefira pagá-las à vista. Se o seu imóvel estiver
enquadrado na modalidade SFH, será ainda
necessário o pagamento de uma taxa administrativa de R$ 25 ao mês.
A taxa de registro do imóvel em cartório é outra despesa. Mas quem adquire seu
8
Use todo o dinheiro
que estiver sobrando,
decorrente de férias, 13o
salário, entre outros, para
amortizar o saldo devedor.
primeiro apartamento ou casa tem, garantido
por lei, desconto de 50% no valor dessa tarifa.
Vale destacar que isso só é válido caso o financiamento tenha sido feito pelo SFH.
CET deve ser ferramenta de comparação
Estar atento aos juros é fundamental, mas
não deixe de prestar atenção ao Custo Efetivo Total (CET). Ele corresponde a todos os
encargos e despesas incidentes na operação,
sendo a melhor ferramenta de comparação
entre as instituições financeiras.
Manter relacionamento com o banco é
outra forma de economizar. No cenário 3 de
nosso teste, por exemplo, para o cliente que
possui conta salário na Caixa e utiliza serviços disponibilizados pela instituição, o valor
do CET é 9,07% ao ano. Já quem prefere não
ter relacionamento com o banco, a não ser o
financiamento, vai arcar com CET maior, de
10,05% ao ano. ■

3. 26 Dinheiro&Direitos 47 dezembro 2013-janeiro 2014
crédito imobiliário
cenários
Idade do proponente mais velho
■■35 anos
Prazo de financiamento
■■30 anos
Bancos | Parcelas | CET
Nononononon | Nonononon | Nonononono
Compare as opções de financiamento
PERFIL 1
Instituição/Condições
CET
(% a.a)
Juros (% a.a)
+ TR
Loja
Prestação (R$)
Primeira
Última
■■Renda familiar:
R$ 4,5 mil
■■Valor do imóvel:
R$ 150 mil
■■Financiar: 80%
perfil 2
■■Renda familiar:
R$ 11 mil
■■Valor do imóvel:
R$ 400 mil
■■Financiar: 80%
perfil 3
■■Renda familiar:
R$ 23 mil
■■Valor do imóvel:
R$ 800 mil
■■Financiar: 80%
7,69
6,87
1.045,72
360,18
Caixa
Taxa balcão
8,23
7,40
1.096,79
360,32
Banco do Brasil
PMCMV/ Uso do FGTS
8,97
6,87
1.057,78
385,37
Banco do Brasil
Uso o FGTS
9,16
6,87
1.065,42
375,72
Santander
Relacionamento
perfil 1
Caixa
PMCMV/ Uso o FGTS
9,72
8,80
1.245,93
477,53
Banrisul
9,73
8,50
1.236,93
375,74
Banco do Brasil
Sem uso do FGTS
9,76
7,40
1.116,42
375,86
HSBC
9,99
9,00
1.256,16
377,29
Itaú
10,02
8,90
1.246,01
375,57
Bradesco
10,16
8,90
1.250,56
n.i.
Citibank
10,25
8,85
1.246,03
377,45
PERFIL 2
Instituição/Condições
CET
(% a.a)
Juros (% a.a)
+ TR
Loja
Shutterstock/Latinstock
Prestação (R$)
Primeira
Última
Banco do Brasil
Prestação em dia + salário (300 meses)
8,59
7,90
3.240,26
1.137,94
Caixa
Relacionamento + Conta salário
8,64
7,53
2.898,04
894,07
Banco do Brasil
Taxa Balcão (300 meses)
8,90
9,58
3.492,71
1.138,76
■■CET - Corresponde a todos os encargos e despesas incidentes da operação.
É a melhor ferramenta de comparação
entre as modalidades.
Banco do Brasil
Prestação em dia (300 meses)
9,09
8,40
3.366,75
1.138,35
Caixa
Relacionamento
9,13
8,00
3.022,22
894,41
■■Prestação - Fique atento ao valor da
última parcela, que sempre é uma estimativa fornecida pelo banco, pois depende da forma de amortização das parcelas – neste estudo, temos o Sistema de
Amortização de Crédito (SAC), comum a
todos os bancos.
Santander
Relacionamento
9,39
8,80
3.280,81
1.231,74
HSBC
9,63
9,00
3.308,11
960,82
Caixa
Taxa Balcão
9,67
8,51
3.158,25
894,79
Itaú
9,79
8,90
3.281,06
959,86
Citibank
9,93
8,85
3.281,08
964,86
Banrisul
10,49
9,50
3.523,48
961,05
Bradesco
10,89
10,00
3.563,20
n.i.
como ler a tabela 
■■Banco do Brasil – Só tem prazo de financiamento de 25 anos nos perfis 2 e 3.
■■n.i. - Não informado.

4. Dinheiro&Direitos 47 dezembro 2013-janeiro 2014
PERFIL 3
Instituição/Condições
CET
(% a.a)
Prestação (R$)
Juros (% a.a)
+ TR
Loja
Primeira
Última
Caixa
Relacionamento + Conta salário
9,07
8,09
6.094,05
1.788,96
Caixa
Relacionamento
9,26
8,28
6.192,98
1.789,24
Banco do Brasil
Prestação em dia + salário (300 meses)
9,51
9,00
6.985,68
2.224,66
HSBC
9,53
9,00
6.591,21
1.896,65
Santander
Relacionamento
9,98
9,50
6.881,45
2.439,77
Banco do Brasil
Prestação em dia (300 meses)
10,01
9,50
7.236,33
2.225,47
CEF - balcão
10,05
9,02
6.587,27
1.790,33
Itaú
10,22
8,90
6.641,65
10,48
9,50
6.857,03
1.905,61
Banco do Brasil - Taxa Balcão
10,51
10,00
7.485,93
2.226,28
Bradesco
11,28
10,50
7.345,25
ni
Banrisul
11,50
10,50
7.555,29
1.898,56
FGTS
Uso Depende de regras
1.898,28
Citibank
27
ÊÊPara resgatar o FGTS e utilizá-lo na compra
da casa própria, você precisa ter trabalhado com
carteira assinada por, no mínimo, três anos, não
necessariamente consecutivos.
ÊÊO valor da casa ou do apartamento – em SP,
RJ, MG e DF – não pode ultrapassar R$ 750 mil.
Em outros estados, o máximo é R$ 650 mil.
ÊÊOutro imóvel não pode ter sido comprado por
meio de recursos do FGTS nos últimos três anos.
ÊÊO bem a ser adquirido deve estar localizado
na cidade onde você reside ou trabalha.
ÊÊA casa ou o apartamento deve destinar-se
à moradia do comprador. O FGTS não pode ser
utilizado para a compra de bens para terceiros,
nem mesmo para filhos ou outros familiares.
ÊÊ Você não pode ter um imóvel residencial no
município onde pretende comprar o novo.
Financiamento
mais barato
Entre em nosso site, descubra qual o melhor
plano de financiamento para seu perfil e ainda
consiga uma redução nas taxas oferecidas.
perfil 1 – Benefício pode diminuir o CET
Estou apto a usar recursos do FGTS


Sim
Não
Você pode comparar os planos oferecidos
pelos oito maiores bancos do mercado.


Caixa Econômica Federal
Descobriu qual o melhor plano? Clique em
"Economize" e uma equipe do Canal do
Crédito negociará com os bancos uma
redução de custos especial para você.
Além de contar com juros mais baixos, você
também não vai pagar nada pela avaliação
do imóvel.
■■Parcelas atualizáveis: SAC
■■Linha de crédito: SFH


CET: 7,69%
CET: 8,23%
www.proteste.org.br/vantagem/casa

5. 28 Dinheiro&Direitos 47 dezembro 2013-janeiro 2014
crédito imobiliário
Bancos | Parcelas | CET
perfil 2 – correntistas pagam menos
Possuo ou Pretendo possuir relacionamento com o banco


Sim
Não

antes de financiar
veja quanto você vai gastar
Instituição
Loja

Relacionamento +
Conta salário
Banco do
Brasil
Só Relacionamento
Tarifas (R$)
Avaliação
do imóvel
Análise
jurídica
Minha casa
Minha casa
minha vida:
minha vida:
1% do valor
1% do valor
do imóvel,
do imóvel,
limitada a 850 limitada a 850
SFH e CH:
400
Banrisul



Caixa Econômica Federal
HSBC
■■Parcelas atualizáveis: SAC
■■Linha de crédito: SFH
■■Parcelas atualizáveis: SAC
■■Linha de crédito: SFH
Bradesco
SFH e CH:
450
350
800
Imóvel dentro do SFH: 1.190
Imóvel fora do SFH:
não informado
Tarifa de
Serviços
Administ.
(R$/mês)
CH: 0
Fora do
CH: 25
25
25


CET: 8,64%
CET: 9,13%
CET: 9,63%
Minha casa
minha vida:
1,5% do valor
do imóvel
SFH e SFI:
500
SFH e SFI:
300
Citibank
780
Incluídas
na parcela
25
HSBC

Minha casa
minha vida:
1,5% do valor
do imóvel
380
não
informada
25
Caixa
25
Itaú
perfil 3 – relação garante menores taxas
Tenho ou quero ter acesso a serviços e produtos


Não
25
Santander
1.199
25

Sim
1.500
A ESCOLHA certa


Relacionamento +
Conta salário
Só Relacionamento



Caixa Econômica Federal
HSBC
■■Parcelas atualizáveis: SAC
■■Linha de crédito: CH
■■Parcelas atualizáveis: SAC
■■Linha de crédito: CH


CET: 9,26%
CET: 9,53%
Caixa
0800 -7260101
www.caixa.gov.br

CET: 9,07%
Definimos as escolhas certas para todos
os perfis com base no menor Custo
Efetivo Total (CET). Caso você tenha ou
queira ter relacionamento com o banco,
a melhor alternativa é a Caixa, que
oferece o menores CETs. Se você prefere
não manter vínculo com a instituição
financeira, opte pelo HSBC.
HSBC
0800-7295977
www.hsbc.com.br