2. Försäkringsförmedlare
Anknutna förmedlare Icke anknutna förmedlare
Tillstånd av FI
Registrering hos Bolagsverket
Kontroll av försäkringsbolag
Registrering hos Bolagsverket
Fysisk person Juridisk person
Avtal med skadeståndsklausul Opartisk, avtal, ”varken eller”
(c) Försäkringshögskolan
3. Regler
• EG:s direktiv (2002/92/EG) om försäkringsförmedling
• Lag (2005:405) om försäkringsförmedling
• Förordning (2005:411) om försäkringsförmedling
• FFFS 2005:11 om försäkringsförmedling, samt
• FFFS 2007:23 (ändringsförfattning)
(c) Försäkringshögskolan
5. Vad är försäkringsförmedling?
• Förberedande arbete innan försäkringsavtal ingås
och/eller
• För annans räkning ingå försäkringsavtal
och/eller
• Efterföljande arbete när försäkringsavtal ingåtts
• Yrkesmässig verksamhet
- marknadsföring, omfattning och ersättning
• Direkt påverka kundens försäkringsskydd
• Återförsäkringsförmedlare omfattas
(c) Försäkringshögskolan
6. Undantag från lagens tillämpningsområde
• Hänvisa någon till försäkringsföretag eller förmedlare
• Allmän information om försäkring
• Information/rådgivning i enstaka fall av andra
yrkesutövare
• Skadereglering
(c) Försäkringshögskolan
7. Fler undantag
• Försäkringsföretag och deras anställda
• ”Specialombud” om
1. bara krävs kunskap om den försäkring som förmedlas
2. bisyssla
3. komplement till vara eller tjänst och täcker förlust av eller fel på
varan eller förlust av eller skada på bagage eller andra risker vid
resa
4. inte liv- eller ansvarsförsäkring (utom vid resa)
5. årspremie inte över 500 euro
6. försäkringstid högst 5 år inkl. förlängningar
(c) Försäkringshögskolan
9. Tillstånd/registrering
• Juridiska personer
- alla associationsformer
- anställda behöver inte tillstånd/registrering
• Fysiska personer
- enskild näringsidkare
- uppdragstagare
- anställda behöver tillstånd/registrering
(c) Försäkringshögskolan
10. Tillstånd/registrering kan avse:
1. alla slag av försäkring
2. bara livförsäkring
3. bara skadeförsäkring
eller begränsas till
1. en eller flera försäkringklasser och/eller
2. en eller flera försäkringsgrupper
(se FFFS 2000:13 om försäkringsklasser)
(c) Försäkringshögskolan
11. Yrkeskrav för fysisk person/anställd
1. Lämplighetsprövning
• inte underårig, i konkurs eller underkastad näringsförbud eller har förvaltare
• kontroll i belastningsregistret - vissa allvarliga förmögenhetsbrott eller viss
allvarlig ekonomisk brottslighet
• visat skötsamhet i ekonomiska angelägenheter:
- ingen skuld hos KFM som överstiger 100 000 kr
- inte fått tillstånd/registrering återkallat under de senaste fem åren
- inte ha ingått i ledningen för en juridisk person som under de senaste fem
åren fått tillstånd/registrering återkallat, eller ha ingått i ledningen inom sex
månader före återkallelsen
(c) Försäkringshögskolan
12. Yrkeskrav fysisk person/anställd
2. Kunskap och kompetens (2 kap. FFFS 2005:11)
- kunskap och praktisk erfarenhet som är anpassad till den
verksamhet som ska utövas och de försäkringar som ska
förmedlas
- uppdatering av kunskap
- kunskapstest/bevis
- praktisk erfarenhet
Lägre krav för den som förmedlar försäkringar som bisyssla samt
förmedlar försäkringar som kompletterar en vara eller tjänst
3. Ansvarsförsäkring
(c) Försäkringshögskolan
13. Yrkeskrav för juridisk person
1. Inte i konkurs eller likvidation
2. Ansvarsförsäkring
3. Ledningsprövning
- lämplighetsprövning som fysisk person
- insikt och erfarenhet (3 kap. FFFS 2005:11)
4. Anställda uppfyller yrkeskraven för fysisk person
- juridiska personen kontrollerar
(c) Försäkringshögskolan
14. Kontrollen av de anställda
Kontrollen ska göras av arbetsgivaren
Hur kontrollen ska göras framgår av 3 kap. FFF samt 11 kap.
FFFS
- registerutdrag från belastningsregistret
- övriga yrkeskrav kan försäkras av den anställde eller genom att
den anställde företer bevis för arbetsgivaren
- kontrollen dokumenteras och arkiveras
- ska endast göras initialt av arbetsgivaren
Mallar för kontrollen finns som bilaga i FFFS 2007:23
Uppgifter om de anställda finns för kontroll hos FI för icke
anknutna och hos försäkringsföretaget hos anknutna
(c) Försäkringshögskolan
15. Registrering
Icke anknutna försäkringsförmedlare
- anmäla FI:s beslut för registrering hos BV
- anmälan måste göras senast 6 månader efter FI:s
beslut, annars förfaller tillståndet
Anknutna försäkringsförmedlare
- försäkringsföretaget anmäler förmedlaren för
registrering hos Bolagsverket
(c) Försäkringshögskolan
17. Klagomålshantering
• Klagomål = Ett konkret missnöje i ett enskilt fall
• Klagomålsinstruktion – säkerställa att klagomål hanteras på ett väl fungerande och
ändamålsenligt sätt
• Klagomålsansvarig som kunder kan vända sig till
• Effektiv hantering
• Besvaras sakligt och korrekt så snart som möjligt
• Beslutet motiveras
• Information om tvistlösning
• Registreras, dokumenteras och arkiveras
(c) Försäkringshögskolan
18. Informationsskyldigheten
1. Förmedlarens identitet
2. Förmedlarens registrering
3. Tillsynsmyndighet
4. Kvalificerade innehav
5. Priset
6. Ansvarsförsäkring resp. försäkringsföretagets ansvar
7. Klagomålshantering
8. Tvistlösning
9. Förmedlarens roll
• Informationens innehåll har utvecklats i 6 kap. FFFS
(c) Försäkringshögskolan
19. När och hur ska informationen ges?
• Lämnas i rimlig tid innan försäkringsavtal ingås
• Handling eller annan läsbar eller varaktig form som är tillgänglig
för kunden
• Informationen ska vara klar och begriplig
• Får lämnas muntligen om
- kunden begär det
- omedelbart försäkringsskydd nödvändigt
- förmedling per telefon
- ”skriftligt” efter att försäkringsavtal ingåtts
(c) Försäkringshögskolan
20. Dokumentationsskyldigheten
• Uppgifter om förmedlaren (samma som informationen)
• Uppgifter om kunden
- hans önskemål och behov
- ekonomiska och andra förhållanden
- anpassas efter komplexiteten
• Uppgifter om förmedlingen
- tidpunkt
- råden som getts och skälen för dessa råd
- eventuell avrådan och skäl för avrådan
• Lämnas till kunden i samma form som informationen
• Arkiveras på ett säkert sätt. Sparas så länge det behövs, med hänsyn till
försäkringstiden och inom vilken tid anspråk på skadestånd kan göras
• Dokumentationens innehåll har utvecklats i 7 kap. FFFS
(c) Försäkringshögskolan
22. 5 kap. 4 § LFF
• Omsorgsplikt
• Anpassa rådgivningen
• Rekommendera lämpliga lösningar
• Avrådningsplikt mot konsument
• Opartisk analys - kontrollera ett tillräckligt stort antal
avtal på marknaden för att kunna ge kunden en lämplig
lösning
(c) Försäkringshögskolan
23. Omsorgsplikt
Förmedlaren ska sätta kundens intressen före andra,
kanske motstridiga intressen
Förmedlaren ska ställa all sin kunskap till kundens
förfogande
Förmedlaren ska uppträda aktivt lojalt mot kunden
(c) Försäkringshögskolan
24. Anpassning till kunden
Förmedlaren ska anpassa rådgivningen till kundens önskemål,
behov och förutsättningar
Anpassa rådgivningen till kundens kunskapsnivå och möjlighet
att tillgodogöra sig rådgivarens resonemang
För att kunna anpassa rådgivningen måste förmedlaren kartlägga
kundens förkunskaper, ekonomiska och andra förhållanden,
behov och riskbenägenhet
(c) Försäkringshögskolan
25. Rekommendera lämpliga lösningar
Utifrån en helhetsbedömning av kartläggningen av
kunden rekommendera lämpliga lösningar
Om kunden inte kan eller vill lämna ut vissa uppgifter
om sig själv får förmedlaren kartlägga kunden så långt
det går och ge råd utifrån detta.
(c) Försäkringshögskolan
26. Avrådningsplikt mot konsument
Avrådningsplikten inträder när det är fråga om en
rådgivningssituation där den åtgärd konsumenten
önskar vidta inte kan anses lämplig mot bakgrund av
vad som framkommit vid kartläggningen av
konsumenten.
Konsumentens egna förslag och avrådan ska
dokumenteras
(c) Försäkringshögskolan
27. Medhjälpare
Gränsen för vad som kan delegeras till en medhjälpare ska
avgöras med ledning av begreppet god
försäkringsförmedlingssed
- de mest centrala delarna får inte delegeras
- förmedlaren ska bedöma att medhjälparen har tillräcklig
kompetens för uppgiften
- det ska framgå av kontakterna med kunden att han är
medhjälpare
- förmedlaren är ansvarig för allt arbete medhjälparen gör
(c) Försäkringshögskolan
28. Försäkringsförmedlare & medhjälpare –
vad får försäkringsförmedlaren delegera
Inledande
kontakt
Information
Försäkrings-
tjänsten
diskuteras
Medhjälpare
- efter
tillförlitliga
rutiner av
förmedlaren
Förmedlare
Medhjälpare
- efter
tillförlitliga
rutiner av
förmedlaren
Förmedlare
Medhjälpare
-kontrolleras av
förmedlaren
Utreda och
bedöma
kundens behov
Ta fram
olika
försäkringslösni
ngar
Analysera och
välja ut lämplig
lösning till
kunden
Föreslå
lösning till kund
och ange skälen
Informera om
villkor och
omfattning
Skötseln
Vidare-
befordran av
premieavier
Fortlöpande
bevakning av
försäkrings-
skyddet
30. Skadeståndsskyldighet
• Om förmedlaren uppsåtligen eller av oaktsamhet
åsidosätter sina skyldigheter enligt god
försäkringsförmedlarsed ska han ersätta ren
förmögenhetsskada som drabbar en
- kund, försäkringsgivare, fondbolag, förvaltningsbolag
eller fondföretag
• OBS! Försäkringsförmedlaren har bevisbördan för att
uppgifterna i dokumentationen stämmer
(c) Försäkringshögskolan
31. Ren förmögenhetsskada
Ekonomisk skada utan samband med person- eller
sakskada
Ekonomisk skada ersätts enligt det s.k. negativa
kontraktsintresset – minskning av tillgångar eller
ökning av skuld
Utebliven vinst ersätts inte
(c) Försäkringshögskolan
32. Reklamation och preskription
Reklamation (underrättelse till förmedlaren)
- ska ske inom skälig tid efter det att kunden har märkt
eller borde ha märkt att en skada har uppkommit
Preskription
- talan ska väckas inom 10 år från förmedlingstillfället
(c) Försäkringshögskolan
34. Tillsyn av Finansinspektionen
FI ska ha tillsyn över att lag och föreskrifter följs
• Platsundersökningar
• Skrivbordsundersökningar
• Rapporteringsskyldigheter
• Skyldighet att lämna upplysningar som FI behöver för sin tillsyn
• Tillsynsavgift
(c) Försäkringshögskolan
35. Ingripanden
Sanktioner
• Anmärkning
• Föreläggande att vidta åtgärd inom viss tid
• Förbud att verkställa åtgärd
• Återkallelse – om överträdelsen är allvarlig
• Varning - om det är tillräckligt istället för återkallelse
Påtryckningsmedel
• Straffavgift – anmärkning och varning får förenas med en
straffavgift på högst 50 miljoner kr, max 10 % av omsättn.
• Förseningsavgift – på högst 100.000 om FI inte får in de
upplysningar som behövs för tillsyn
• Vite – föreläggande och förbud får förenas med vite
(c) Försäkringshögskolan
36. Övriga ingripanden
• Mot försäkringsföretag
- samma ingripanden som mot förmedlare
- om företaget utnyttjar förmedlare utan tillstånd kan FI
förelägga företaget att upphöra med detta
• När någon bedriver verksamhet utan tillstånd
- FI förelägger att upphöra med verksamheten
- FI kan förelägga att lämna upplysningar
(c) Försäkringshögskolan
