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Les séniors et
le crédit à la consommation
       Panorama du Crédit à la Consommation de SOFINCO




                                       Étude de SOFINCO
                                              Juillet 2011
Synthèse

     Les seniors représentent une part croissante des utilisateurs de crédit à la consommation. Ils représentent aujourd’hui ¼ des
     emprunteurs de crédit à la consommation contre 13% vingt ans auparavant.
     Du fait de leur nombre tout d’abord : on entend en effet par « senior » toute personne âgée de 55 ans et plus (ou 50 ans selon les
     définitions), soit 29% de la population française. Cette définition masque néanmoins des situations personnelles très différentes, ainsi
     qu’une grande diversité dans les modes de consommation, en fonction des différentes étapes de la vie, de l’état de santé, ou encore
     du niveau des retraites.
     Du fait également de l’importance de leurs revenus : les seniors possèdent près de 60% des richesses nationales privées. Ce niveau
     de richesse substantiel, ajouté à un profil à moindre risque, intensifie leur confiance et augmente leur propension à recourir au crédit à
     la consommation pour leurs achats.
     Du fait surtout de la modification de leur attitude vis-à-vis du crédit à la consommation au cours des dernières années. Ainsi, en 2010,
     31% des 55-64 ans détenaient un crédit à la consommation, contre seulement 18% en 1990. Il en est de même pour les plus de
     65.ans : 19% d’entre eux remboursaient un crédit à la consommation en 2010, contre 7% en 1990.

     Les raisons qui conduisent les seniors à utiliser le crédit à la consommation sont diverses.
     Comme pour les autres générations, l’achat d’un véhicule est très largement réalisé au moyen d’un financement. Les véhicules acquis
     par les seniors sont généralement plus chers, mais renouvelés moins fréquemment.
     Le crédit à la consommation leur permet également un accès plus important aux loisirs. Les Français partent en effet en retraite à un
     âge où leur santé leur permet de profiter de nombreux loisirs. 70% des acheteurs de camping-cars neufs (qui ont recours au crédit) ont
     50 ans ou plus.
     Lorsqu’ils ne voyagent pas, les seniors aménagent leurs résidences ou s’équipent en multimédia. Les seniors sont majoritairement
     propriétaires de leur résidence principale et environ 30% des 50-70 ans possèdent également une résidence secondaire.

     Cette évolution semble inscrite dans le temps. Contrairement à leurs aînés, les seniors issus de la génération du baby-boom ont pris
     pendant leur vie active l’habitude du crédit à la consommation et ils suivent en avançant en âge les modes de consommation auxquels
     ils ont été habitués.
     Les seniors deviennent de plus en plus un soutien pour leurs proches. Ceci explique également leur utilisation accrue du crédit à la
     consommation : certains seniors préfèreront ainsi avoir recours au crédit pour acquérir un nouveau bien et utiliser leur épargne pour
     aider leurs enfants ou petits-enfants confrontés à des difficultés d’intégration dans la vie active.
     D’autres seniors auront recours au crédit à la consommation pour conserver un niveau d’épargne suffisant face aux incertitudes qu’ils
     perçoivent : incertitudes liées à la perte potentielle de l’emploi pour les seniors encore actifs, incertitudes face au niveau des retraites
     ou à la prise en charge des frais de santé, incertitudes face aux problèmes d’autonomie ou de dépendance.

Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance                                          1
Sommaire




    1ère partie :                Les seniors, qui sont-ils?



    2ème partie :                Les seniors, un recours croissant au crédit à la consommation



    3ème partie :                Les seniors et le crédit à la consommation : quelles motivations ?



    4ème partie :                Principales tendances




Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance   2
1.1 Les seniors : qui sont-ils ?

        Définition

     Une définition très large … : toutes les personnes âgées de 55 ans et plus (ou 50 ans selon les définitions). Les plus
     de 55 ans sont 19 millions en 2010, soit 29% de la population française. Ils devraient représenter plus d’un tiers de la
     population en 2030, soit 25 millions de personnes.

     … qui cache une large diversité dans les modes de consommation, et donc de recours au crédit à la
     consommation
     La population des seniors concentre 60 % de richesse nationale. Elle est particulièrement hétérogène et ne peut pas
     être analysée sans une segmentation fine reposant sur les différentes étapes de la vie, l’état de santé, la taille du
     ménage, les revenus ou encore le niveau des retraites.
     Cette partie de la population âgée de plus de 55 ans se composent de profils très différents, parmi lesquels :
      Des « seniors actifs » ;
      Des « jeunes retraités », généralement en bonne santé et qui souhaitent profiter pleinement des avantages de leur
         retraite : voyages, loisirs, pratique du sport… ;
      Des « seniors plus âgés » qui peuvent faire face aux soucis de santé et de dépendance.

     Une population qui présente néanmoins des caractéristiques particulières
      La population des seniors est plus féminine : alors qu’à la naissance, on compte moins de filles que de garçons, les
        femmes représentaient en France début 2007 54 % des 65-74 ans, et même 63% des 75 ans et plus.
      Grâce à l’allongement de l’espérance de vie, les seniors vivent de plus en plus souvent en couple (59 % des plus de
        60 ans en 2007 contre 54 % en 1980).
      Leur état de santé est meilleur que celui des générations précédentes.
     (source : INSEE)




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1.2 Les seniors : qui sont-ils ?

        Les 55 ans et plus représenteront en 2030 plus d’un tiers de la population

                                       Part de la population âgée de 55 ans et plus (en %)
                                                             âgé
                                                                                                       44%
                                                      2010     2020    2030               42%

                                                                                      38%         38%
                                                             37%              37%
                               34%           35%
                                                        33%                         33%         33%
                                          32%
                            31%                                         31%
                                      29%
                        28%                          28%              28%




                       Royaume-Uni      France        Pays-Bas        Espagne       Allemagne     Italie
                                                       Source: Census, Asterès


       En raison de l’allongement de l’espérance de vie et du vieillissement des générations du baby-boom, les seniors
        (55.ans et plus) sont amenés à représenter une part croissante de la population.
       Les seniors sont 19 millions en 2010, soit 29 % de la population française. Ils devraient représenter 35% de la
        population en 2030, soit 25 millions de personnes.
       La part des seniors dans la population progresse un peu moins vite en France que dans le reste de l’Europe en raison
        d’une natalité plus forte (la part des séniors sera de 38 % en 2030 dans l’ensemble de l’Europe de l’ouest).


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1.3 Les seniors : qui sont-ils ?

       Une population aux revenus et au patrimoine plus importants
    Si l’on prend en compte les revenus du patrimoine ainsi que les loyers imputés, en 2008, le niveau de vie des 50 ans et
    plus était 14% supérieur à celui des moins de 50 ans.
    L’aisance financière globale des seniors masque toutefois une réelle hétérogénéité des situations : en effet, en avançant
    en âge, les ménages seniors voient leur niveau de vie diminuer par rapport à la tranche 50-64 ans (voir tableau ci-
    contre), du fait principalement de la baisse des revenus occasionnée par le départ à la retraite.
                                           Niveau de vie des ménages en fonction de l’âge en 2008
                                                             mé                     l’

                                                      Âge                             Niveau de vie

                                         Moins de 50 ans                                 Base 100

                                         50-64 ans                                           121

                                         65-69 ans                                           112

                                         70-74 ans                                           106

                                         75 ans et plus                                      101

                                              Source : INSEE - Les revenus et le patrimoine des ménages, 2011

    Le fait que les seniors possèdent près de 60 % des richesses nationales privées (source : INSEE) n’est pas en contradiction
    avec une utilisation accrue du crédit à la consommation :
     Les seniors consomment et ont donc besoin du crédit à la consommation.
     Une partie de leurs économies est “bloquée” ou en attente d’être transmise : 29% du capital financier des plus de 65
        ans est constitué d’assurance vie, contre 11% pour les 25-34 ans. (source : INSEE, 2004)
     Ce niveau de richesse intensifie la confiance des seniors et donc augmente leur propension à s’endetter pour
        consommer.

Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance                        5
1.4 Les seniors : qui sont-ils ?

       Une consommation très différenciée selon les âges (1/2)
                                  Dépenses annuelles moyennes (en euros) des ménages pour
                                                                                mé
                                quelques postes d’achats en fonction de l’âge du chef de ménage
                                                d’                      l’               mé
      2 000 €
                                                                                                        Total population
                                                                                                        De 55 a 64 ans
                                                                                                        De 65 a 74 ans
                                                                                                        75 ans et plus

      1 000 €


                                                                                          Source: INSEE, données 2006



          0€
                Achats d'automobiles    Voyages à forfait,    Meubles et articles    Gros appareils          Micro-ordinateurs
                                       week-end, excursions    d'ameublement        électroménagers



     Si l’on fait abstraction des dépenses liées aux enfants, le pic de la consommation se situe vers 55-60 ans. La
      consommation des « jeunes seniors » (55-64 ans) reste d’ailleurs supérieure à la moyenne : 28 913 euros par ménage
      en 2006, contre 27 784 euros toutes tranches d’âges confondues.
     La consommation des « jeunes seniors » (55-64 ans) est supérieure à la moyenne nationale pour presque tous les
      postes : ils voyagent plus que la moyenne, continuent de s’équiper (meubles, électroménager), de changer de voiture…
     Les plus de 65 ans présentent un profil différent : leur consommation est nettement plus faible (du fait notamment d’une
      diminution importante des revenus).
     Cette situation n’est pas uniquement le reflet des différences d’âge. Un effet de génération entre aussi en compte. Les
      «jeunes seniors», issus du Baby Boom, ont des habitudes de consommation différentes de celles de leurs aînés.


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1.5 Les seniors : qui sont-ils ?

       Les séniors représentent et continueront de représenter une majorité des
       dépenses sur de nombreux marchés

                                         Part des dépenses de consommation des seniors par secteur
                                                  dé
                                                                                                                          64%

                                                                               57%                   58%            57%
                                   54%
                                                                        49%                   50%
                             48%
                                                         45%
                                                   40%

                                                                                                                                     2005
                                                                                                                                     2015




                            Ensemble             Habillement              Loisirs         Equipement de la            Santé
                                                                                               maison
                     Source : Credoc, Les Seniors, une cible délaissée, mai 2010. Sont ici considérés comme Seniors les plus de 50 ans.



       Leurs poids est particulièrement élevé sur les marché de la santé, de l’alimentation (car ils achètent des produits
        de qualité) de l’équipement du logement (les seniors déménagent après le départ des enfants ou équipent une
        résidence secondaire) et des loisirs.




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1.6 Les seniors : qui sont-ils ?

       Les séniors sur le net


    Les séniors sont présents sur internet …
     plus de 10 millions d’internautes ont 50 ans et plus
     les séniors représentent 1/3 des internautes français, soit environ 10 millions d’individus (source : Sémaphore Conseil)

    … et font de nombreux achats en ligne
     9,2 millions de séniors font leurs achats en ligne (soit 15 milliards d’euros sur le total des dépenses annuelles des
       Français sur le Web)

    Montant et nature des dépenses :
     Sur l'année, ces dépenses moyennes de consommation courante s'élèvent à 1 644 euros sur Internet, soit 36 % de
      plus que la moyenne nationale (1 207 euros).
     En 2015, cette consommation Senior devrait représenter plus de 50 % du marché global français.
     les produits de loisir sont privilégiés : les voyages (79 %); les produits culturels (68 %) ; le high-tech (52 %).

     Source : Selon les résultats de l'étude par l'institut LH2 pour Kelkoo, réalisée entre le 30 décembre 2010 et le 4 janvier 2011 en ligne par l’institut LH2 auprès d’un
    échantillon de 400 cyberacheteurs, représentatif de la population française des acheteurs en ligne âgés de 50 ans et plus, constitué selon la méthode de quotas.




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2.1 Les seniors : un recours croissant au crédit conso

       Les seniors, comme les autres générations, ont recours de façon
       significative au crédit à la consommation

    31,1% des seniors entre 55 et 64 ont eut recours au crédit à la consommation en 2010.




                                         Part des ménages endettés au titre du                   Part des ménages endettés au titre
              Tranche d’âge*               crédit à la consommation en 2010                         du crédit immobilier en 2010

              Moins de 25 ans                                 37,8%                                            9,5%

                 25-34 ans                                    31,2%                                            40,3%

                 35-44 ans                                    37,7%                                            56,6%

                 45-54 ans                                    36,3%                                            38,4%

                 55-64 ans                                    31,1%                                            24,1%

              Plus de 65 ans                                  19,1%                                            8,2%

                   TOTAL                                      30,1%                                            30,5%

                                            Source : Observatoire des Crédits aux Ménages- mars 2011



         * L’âge considéré est celui de la personne de référence du ménage.



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2.2 Les seniors : un recours croissant au crédit conso

       Les séniors représentent ¼ des emprunteurs de crédit à la consommation
       en 2010
                                                                          1990
      Les séniors ont de plus en plus recours au crédit à la                      55 ans et plus
       consommation. Ils représentent aujourd’hui ¼ des
                                                                                       13%
       emprunteurs de crédit à la consommation contre 13%
       vingt ans auparavant.                                                                                       moins de 30 ans
      A l’inverse, la part des moins de 30 ans dans les                                                                 41%
       emprunteurs de crédit à la consommation diminue
       fortement : elle est passée de 41% en 1990, à 22% en
       2010.
                                                                                    46%
              Tranche d’âge           1990          2010                          30 à 54 ans

                                                                          2010
            moins de 30 ans            41%          22%
                                                                                 55 ans et plus                moins de 30 ans
            30 à 54 ans                46%          53%                            25%                                22%
            55 ans et +                13%          25%



            source : retraitement Sofinco à partir des données
            Observatoire des Crédits aux Ménages et données
            INSEE
                                                                                                         53%
                                                                                                     30 à 54 ans


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2.3 Les seniors : un recours croissant au crédit conso

       Les Français âgés de 55 ans et plus ont un recours croissant au crédit à la
       consommation



                                                                      55-64 ans*                                   65 ans et plus*
                                                         1990             2010         Evolution            1990      2010       Evolution

     Part des ménages endettés au titre du
           crédit à la consommation                    17,9 %         31,1 %           + 13 pts            7,0 %     19,1 %      + 12 pts
     Part des ménages endettés au titre du
               crédit immobilier                       28,9 %         24,1 %             - 5 pts          10,6 %     8,2 %           - 2 pts
           Part des ménages endettés
         (consommation et/ou habitat)                  40,6 %         46,2 %            + 6 pts           16,0 %     24,2 %          + 8 pts

                                                     Source : Observatoire des Crédits aux Ménages- mars 2011

     * L’âge considéré est celui de la personne de référence du ménage.



      Il s’agit d’une tendance significative, sachant qu’en général, on s’attend à ce que l’endettement
       diminue avec l’âge.




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3.1 Les seniors et le crédit conso : quelles motivations ?

       Une multitude de raisons

     Les principales motivations du recours au crédit à la consommation chez les seniors sont assez semblables à celles du
     reste de la population, avec toutefois deux différences significatives :
      Le poids du financement automobile est plus faible, les seniors renouvelant l’achat de leur automobile moins
         fréquemment que le reste de la population.
      L’utilisation du crédit à la consommation liée aux dépenses de la vie quotidienne augmente avec l’âge.



    Part des biens financés                               Ensemble de       Répartition des crédits à la                     Ménages          Ensemble
                                         Seniors                            consommation par projet                         55 ans et +         des
    par un prêt personnel                                 la population
                                                                                                                                              ménages
   Automobile                               59 %              65 %          Automobile ou moto                                  34 %             41 %
   Amélioration de l’habitat                                                Equipement maison et amélioration
                                            36 %              27 %                                                              30 %             26 %
                                                                            de l’habitat

   Equipement de la                                                         Dépenses consommation courante
                                            15 %              13 %          ou facture exceptionnelle                           14 %             13 %
   maison
   Ordinateur                                7%                7%           Equipement ou dépenses loisirs                      3%                3%
   Autres (dont rachat créances)             9%                9%           Autres utilisations                                 19 %             17 %
      Source : DAFSA - Les perspectives de développement du crédit à la     TOTAL                                              100 %             100 %
                   consommation en France - août 2006
                                                                          Source : Retraitement SOFINCO à partir de l’Observatoire des Crédits aux Ménages
                                                                                                           - mars 2011




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3.2 Les seniors et le crédit conso : quelles motivations ?

        Le financement automobile

     En France, on estime aujourd’hui que :
      Trois automobiles neuves sur quatre achetées par des particuliers sont acquises avec un financement.
      Plus d’une automobile d’occasion sur deux achetées par des particuliers est acquise avec un financement.

     (source : étude Sofinco, « le financement automobile : pas de vente sans crédit! » - Septembre 2010)




     Les seniors s’inscrivent dans cette tendance, mais :
      La durée de détention du véhicule est plus élevée chez les seniors.
      Cette durée de détention plus importante est compensée par l’achat d’automobiles plus chères, généralement dans
         une recherche de confort accru : le prix moyen d’une automobile financée est de 19 500 euros chez les 50-69 ans,
         contre 18 100 euros pour l’ensemble de la population.
      Chez les seniors, la part de l’apport est plus élevée : en moyenne, l’apport représente 31% du prix d’achat du véhicule
         financé chez les 50-59 ans, et même plus de 38% chez les 60 ans et plus, alors que pour l’ensemble de la population,
         ce chiffre se situe à 27%.

     (source : étude Sofinco sur le financement automobile - octobre 2008)




     L’automobile représente 34% des dossiers de crédit à la consommation chez les 55 ans et plus, contre 41% pour
     l’ensemble de la population.

     (source : Observatoire des Crédits aux Ménages - mars 2011)




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3.3.1 Les seniors et le crédit conso : quelles motivations ?

        Le financement de l’équipement de la maison

     Le financement des dépenses liées à la résidence principale (que les seniors possèdent dans la majorité des cas) ou
     à la résidence secondaire concerne par exemple :
      l’ameublement,
      l’amélioration de l’habitat : portes et fenêtres (isolation), piscine, véranda, etc.,
      l’équipement électroménager,
      le bricolage,
      la protection de la maison et la sécurité.

     En 2000, 67% des 50-59 ans étaient propriétaires de leur résidence principale (70% pour les 60-69 ans et 82% pour les
     70 ans et plus).
     Environ 30% des ménages dont la personne de référence est âgée de 50 à 70 ans possèdent également une résidence
     secondaire
     (source : INSEE)


      Bien que les plus de 65 ans soient plus fréquemment propriétaires de leur logement, le poids du logement dans le
       budget augmente. Les dépenses associées au logement (chauffage, électricité) se maintiennent à un niveau élevé,
       car les Seniors de cette tranche d’âge passent plus de temps à leur domicile.

     Par ailleurs, les seniors n’échappent pas au phénomène d’accélération du renouvellement de l’habitat.




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3.3.2 Les seniors et le crédit conso : quelles motivations ?

       Les séniors ont davantage recours au financement pour certains
       segments de l’équipement de la maison
                       Spécialistes Ameublement
                       Spé                                                                   Spécialistes Salon
                                                                                             Spé
                 66%        Moins de 49 ans    Plus de 50 ans                                Moins de 49 ans    Plus de 50 ans
                                                                                  60%
                                                                                                                    57%
                                                               54%
                                                   46%                                                                           43%
                                                                                           40%
                          34%




            Ensemble des acheteurs               Acheteurs à crédit           Ensemble des acheteurs              Acheteurs à crédit
                                Source : Profil 2011                                             Source : Profil 2011


            Spécialistes Grande Distribution Ameublement
            Spé                                                                                  Spécialistes Literie
                                                                                                 Spé
                          Moins de 49 ans     Plus de 50 ans                                Moins de 49 ans     Plus de 50 ans
                 81%
                                                                                   52%



                                                               50%                                                      50%      50%
                                                   50%


                                                                                             48%
                          19%




             Ensemble des acheteurs              Acheteurs à crédit            Ensemble des acheteurs              Acheteurs à crédit
                                Source : Profil 2011                                             Source : Profil 2011



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3.4 Les seniors et le crédit conso : quelles motivations ?

       Le financement des loisirs

     Les départs en retraite anticipée associés au désir de profiter d’une “retraite bien méritée” expliquent pour partie
     l’engouement des seniors pour les loisirs.

      La France est un des pays où la part d’actifs est la plus faible (59%) chez les 50-64 ans.
         (source: Conseil d’orientation des retraites & INSEE)


      Les seniors voyagent plus que le reste de la population française : 47,3% vs 38,7%.
         (source: www.seniorscopie.com, selon le CREDOC - étude des consommateurs - 2002)


      Selon une enquête réalisée par SOFINCO (auprès de 25 000 clients qui ont souscrit un financement pour un véhicule
       de loisirs), 70% des acheteurs de camping-cars neufs ont 50 ans et plus.
         (le prix de vente moyen d’un camping-car neuf est de 53 080 € ; la durée moyenne d’un financement de camping-car est de 10 ans ; la mensualité
         correspond en moyenne à 14% des revenus du ménage).



                                               Poids des seniors dans les achats de véhicules de loisirs
                                                                                    vé

                                                           Camping-cars                Camping-cars
                         Âge de l’acheteur                                                                 Caravanes neuves
                                                              neufs                     d’occasion
                         Moins de 39 ans                           9%                        15 %                   27 %
                         40 à 49 ans                              21 %                       23 %                   27 %
                         50 à 59 ans                              37 %                       34 %                   36 %
                         Plus de 60 ans                           33 %                       28 %                   22 %
                                                                 Source : SOFINCO, données année 2007


Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance                                                16
4.1 Principales tendances

       Un effet de « génération »


     A la différence de leurs aînés, la nouvelle génération des seniors a été habituée à l’utilisation du crédit à la consommation
     durant la vie active.

     La génération du baby-boom a pleinement adopté le crédit à la consommation et planifie de suivre les modèles de
     consommation auxquels elle a été habituée.



                                                                                                                      « Boomers »
                                             Part des Français ayant déjà détenu au moins
                                                       Franç         dé
                                            un crédit à la consommation en fonction de l'âge
                                               cré
                                                                                       76%
                                                                  7 1%
                                              58%                                                        62%
                                                                                                                           Générations
                                                                                                                           précédentes
                             33%




                          18 - 2 4 a ns   2 5 - 3 4 a ns      3 5 - 4 9 a ns      5 0 - 6 4 a ns     6 5 a ns e t +

                                                Source : étude TNS Sofres pour l’ASF, janvier 2007



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4.2 Principales tendances

       De nombreux seniors ont encore des enfants à leur charge


     La part des seniors avec des enfants à charge augmente sensiblement :
      Les « baby boomers » ont eu des enfants plus tard que les générations précédentes.
      II est de plus en plus difficile pour leurs enfants de s’insérer dans la vie active.
      Le facteur « Tanguy ».

     Or, le recours au crédit à la consommation par les ménages augmente avec le nombre d’enfants du ménage (voir tableau
     ci-dessous).


                                           Recours au crédit à la consommation en fonction du
                                                      cré
                                                     nombre d’enfants du ménage
                                                               d’         mé


                                Nombre d’enfants du            Part des ménages endettés au titre du
                                ménage                           crédit à la consommation en 2010
                                Pas d’enfant                                      27,0 %
                                1 enfant                                          40,2 %
                                2 enfants                                         40,0 %
                                3 enfants ou plus                                 41.3 %
                                           Source : Observatoire des Crédits aux Ménages - mars 2011




Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance                  18
4.3 Principales tendances

       Une solidarité intergénérationnelle accrue


     Une solidarité grandissante envers les enfants et les petits-enfants :
      Ce sont les plus de 55 ans qui font le plus de dons à leurs proches. Les conditions devenant de plus en plus difficiles
        pour les jeunes générations, beaucoup de seniors choisissent de donner leurs économies à leurs enfants ou petits-
        enfants, et ont recours au crédit à la consommation pour leurs propres dépenses.
      Les parents aident leurs enfants de différentes façons : crédits gratuits, avances, dons d’argent, aides indirectes
        (paiement de certaines dépenses, prêt d’équipement)…
      Émergence de produits « intergénérationnels » : “le prêt est accordé au nom de …”



     Des seniors choisissent de financer leurs projets avec le crédit à la consommation, et conservent ainsi le capital qu’ils
     veulent transmettre.



     Et une solidarité envers les aînés :
     Avec l’augmentation constante de l’espérance de vie, de nombreux ménages de « jeunes seniors » soutiennent
     également leurs propres parents.




Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance                       19
4.4 Principales tendances

         Les incertitudes liées à l’avenir




     De nombreuses incertitudes :

         Incertitudes liées à la perte d’emploi pour les seniors actifs, plus exposés que les autres générations.
         Incertitudes liées au financement des retraites et à la pérennité du système de retraite actuellement en place.
         Incertitudes liées aux remboursements des frais de santé.
         Incertitudes face aux problèmes d’autonomie et/ou de dépendance au fur et à mesure que l’âge avance (coût
          important des maisons de retraite).



      Face à ces incertitudes, beaucoup de ménages préfèrent conserver leurs économies et avoir recours au crédit
       à la consommation.




Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance                  20
Contact
          Crédit Agricole Consumer Finance
          Nicolas Pécourt
          Directeur Prospective et Communication Institutionnelle




          Toutes les études de Sofinco sont disponibles sur le site
          H.0.2. - rue du Bois Sauvage - 91038 Evry cedex




          www.ca-consumerfinance.com, rubrique Panorama du Crédit Conso.
          Tél. : 33 (0)1 60 76 88 17
          E-mail : presse@ca-cf.fr




                                                                       Sofinco est une marque commerciale de CA Consumer Finance.
                                       CA Consumer Finance, SA au capital de 346 546 434 euros - 128/130 boulevard Raspail - 75288 Paris Cedex 6 - 542 097 522 RCS Paris.

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Les séniors et le crédit à la consommation

  • 1. Les séniors et le crédit à la consommation Panorama du Crédit à la Consommation de SOFINCO Étude de SOFINCO Juillet 2011
  • 2. Synthèse Les seniors représentent une part croissante des utilisateurs de crédit à la consommation. Ils représentent aujourd’hui ¼ des emprunteurs de crédit à la consommation contre 13% vingt ans auparavant. Du fait de leur nombre tout d’abord : on entend en effet par « senior » toute personne âgée de 55 ans et plus (ou 50 ans selon les définitions), soit 29% de la population française. Cette définition masque néanmoins des situations personnelles très différentes, ainsi qu’une grande diversité dans les modes de consommation, en fonction des différentes étapes de la vie, de l’état de santé, ou encore du niveau des retraites. Du fait également de l’importance de leurs revenus : les seniors possèdent près de 60% des richesses nationales privées. Ce niveau de richesse substantiel, ajouté à un profil à moindre risque, intensifie leur confiance et augmente leur propension à recourir au crédit à la consommation pour leurs achats. Du fait surtout de la modification de leur attitude vis-à-vis du crédit à la consommation au cours des dernières années. Ainsi, en 2010, 31% des 55-64 ans détenaient un crédit à la consommation, contre seulement 18% en 1990. Il en est de même pour les plus de 65.ans : 19% d’entre eux remboursaient un crédit à la consommation en 2010, contre 7% en 1990. Les raisons qui conduisent les seniors à utiliser le crédit à la consommation sont diverses. Comme pour les autres générations, l’achat d’un véhicule est très largement réalisé au moyen d’un financement. Les véhicules acquis par les seniors sont généralement plus chers, mais renouvelés moins fréquemment. Le crédit à la consommation leur permet également un accès plus important aux loisirs. Les Français partent en effet en retraite à un âge où leur santé leur permet de profiter de nombreux loisirs. 70% des acheteurs de camping-cars neufs (qui ont recours au crédit) ont 50 ans ou plus. Lorsqu’ils ne voyagent pas, les seniors aménagent leurs résidences ou s’équipent en multimédia. Les seniors sont majoritairement propriétaires de leur résidence principale et environ 30% des 50-70 ans possèdent également une résidence secondaire. Cette évolution semble inscrite dans le temps. Contrairement à leurs aînés, les seniors issus de la génération du baby-boom ont pris pendant leur vie active l’habitude du crédit à la consommation et ils suivent en avançant en âge les modes de consommation auxquels ils ont été habitués. Les seniors deviennent de plus en plus un soutien pour leurs proches. Ceci explique également leur utilisation accrue du crédit à la consommation : certains seniors préfèreront ainsi avoir recours au crédit pour acquérir un nouveau bien et utiliser leur épargne pour aider leurs enfants ou petits-enfants confrontés à des difficultés d’intégration dans la vie active. D’autres seniors auront recours au crédit à la consommation pour conserver un niveau d’épargne suffisant face aux incertitudes qu’ils perçoivent : incertitudes liées à la perte potentielle de l’emploi pour les seniors encore actifs, incertitudes face au niveau des retraites ou à la prise en charge des frais de santé, incertitudes face aux problèmes d’autonomie ou de dépendance. Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 1
  • 3. Sommaire 1ère partie : Les seniors, qui sont-ils? 2ème partie : Les seniors, un recours croissant au crédit à la consommation 3ème partie : Les seniors et le crédit à la consommation : quelles motivations ? 4ème partie : Principales tendances Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 2
  • 4. 1.1 Les seniors : qui sont-ils ? Définition Une définition très large … : toutes les personnes âgées de 55 ans et plus (ou 50 ans selon les définitions). Les plus de 55 ans sont 19 millions en 2010, soit 29% de la population française. Ils devraient représenter plus d’un tiers de la population en 2030, soit 25 millions de personnes. … qui cache une large diversité dans les modes de consommation, et donc de recours au crédit à la consommation La population des seniors concentre 60 % de richesse nationale. Elle est particulièrement hétérogène et ne peut pas être analysée sans une segmentation fine reposant sur les différentes étapes de la vie, l’état de santé, la taille du ménage, les revenus ou encore le niveau des retraites. Cette partie de la population âgée de plus de 55 ans se composent de profils très différents, parmi lesquels :  Des « seniors actifs » ;  Des « jeunes retraités », généralement en bonne santé et qui souhaitent profiter pleinement des avantages de leur retraite : voyages, loisirs, pratique du sport… ;  Des « seniors plus âgés » qui peuvent faire face aux soucis de santé et de dépendance. Une population qui présente néanmoins des caractéristiques particulières  La population des seniors est plus féminine : alors qu’à la naissance, on compte moins de filles que de garçons, les femmes représentaient en France début 2007 54 % des 65-74 ans, et même 63% des 75 ans et plus.  Grâce à l’allongement de l’espérance de vie, les seniors vivent de plus en plus souvent en couple (59 % des plus de 60 ans en 2007 contre 54 % en 1980).  Leur état de santé est meilleur que celui des générations précédentes. (source : INSEE) Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 3
  • 5. 1.2 Les seniors : qui sont-ils ? Les 55 ans et plus représenteront en 2030 plus d’un tiers de la population Part de la population âgée de 55 ans et plus (en %) âgé 44% 2010 2020 2030 42% 38% 38% 37% 37% 34% 35% 33% 33% 33% 32% 31% 31% 29% 28% 28% 28% Royaume-Uni France Pays-Bas Espagne Allemagne Italie Source: Census, Asterès  En raison de l’allongement de l’espérance de vie et du vieillissement des générations du baby-boom, les seniors (55.ans et plus) sont amenés à représenter une part croissante de la population.  Les seniors sont 19 millions en 2010, soit 29 % de la population française. Ils devraient représenter 35% de la population en 2030, soit 25 millions de personnes.  La part des seniors dans la population progresse un peu moins vite en France que dans le reste de l’Europe en raison d’une natalité plus forte (la part des séniors sera de 38 % en 2030 dans l’ensemble de l’Europe de l’ouest). Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 4
  • 6. 1.3 Les seniors : qui sont-ils ? Une population aux revenus et au patrimoine plus importants Si l’on prend en compte les revenus du patrimoine ainsi que les loyers imputés, en 2008, le niveau de vie des 50 ans et plus était 14% supérieur à celui des moins de 50 ans. L’aisance financière globale des seniors masque toutefois une réelle hétérogénéité des situations : en effet, en avançant en âge, les ménages seniors voient leur niveau de vie diminuer par rapport à la tranche 50-64 ans (voir tableau ci- contre), du fait principalement de la baisse des revenus occasionnée par le départ à la retraite. Niveau de vie des ménages en fonction de l’âge en 2008 mé l’ Âge Niveau de vie Moins de 50 ans Base 100 50-64 ans 121 65-69 ans 112 70-74 ans 106 75 ans et plus 101 Source : INSEE - Les revenus et le patrimoine des ménages, 2011 Le fait que les seniors possèdent près de 60 % des richesses nationales privées (source : INSEE) n’est pas en contradiction avec une utilisation accrue du crédit à la consommation :  Les seniors consomment et ont donc besoin du crédit à la consommation.  Une partie de leurs économies est “bloquée” ou en attente d’être transmise : 29% du capital financier des plus de 65 ans est constitué d’assurance vie, contre 11% pour les 25-34 ans. (source : INSEE, 2004)  Ce niveau de richesse intensifie la confiance des seniors et donc augmente leur propension à s’endetter pour consommer. Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 5
  • 7. 1.4 Les seniors : qui sont-ils ? Une consommation très différenciée selon les âges (1/2) Dépenses annuelles moyennes (en euros) des ménages pour mé quelques postes d’achats en fonction de l’âge du chef de ménage d’ l’ mé 2 000 € Total population De 55 a 64 ans De 65 a 74 ans 75 ans et plus 1 000 € Source: INSEE, données 2006 0€ Achats d'automobiles Voyages à forfait, Meubles et articles Gros appareils Micro-ordinateurs week-end, excursions d'ameublement électroménagers  Si l’on fait abstraction des dépenses liées aux enfants, le pic de la consommation se situe vers 55-60 ans. La consommation des « jeunes seniors » (55-64 ans) reste d’ailleurs supérieure à la moyenne : 28 913 euros par ménage en 2006, contre 27 784 euros toutes tranches d’âges confondues.  La consommation des « jeunes seniors » (55-64 ans) est supérieure à la moyenne nationale pour presque tous les postes : ils voyagent plus que la moyenne, continuent de s’équiper (meubles, électroménager), de changer de voiture…  Les plus de 65 ans présentent un profil différent : leur consommation est nettement plus faible (du fait notamment d’une diminution importante des revenus).  Cette situation n’est pas uniquement le reflet des différences d’âge. Un effet de génération entre aussi en compte. Les «jeunes seniors», issus du Baby Boom, ont des habitudes de consommation différentes de celles de leurs aînés. Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 6
  • 8. 1.5 Les seniors : qui sont-ils ? Les séniors représentent et continueront de représenter une majorité des dépenses sur de nombreux marchés Part des dépenses de consommation des seniors par secteur dé 64% 57% 58% 57% 54% 49% 50% 48% 45% 40% 2005 2015 Ensemble Habillement Loisirs Equipement de la Santé maison Source : Credoc, Les Seniors, une cible délaissée, mai 2010. Sont ici considérés comme Seniors les plus de 50 ans.  Leurs poids est particulièrement élevé sur les marché de la santé, de l’alimentation (car ils achètent des produits de qualité) de l’équipement du logement (les seniors déménagent après le départ des enfants ou équipent une résidence secondaire) et des loisirs. Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 7
  • 9. 1.6 Les seniors : qui sont-ils ? Les séniors sur le net Les séniors sont présents sur internet …  plus de 10 millions d’internautes ont 50 ans et plus  les séniors représentent 1/3 des internautes français, soit environ 10 millions d’individus (source : Sémaphore Conseil) … et font de nombreux achats en ligne  9,2 millions de séniors font leurs achats en ligne (soit 15 milliards d’euros sur le total des dépenses annuelles des Français sur le Web) Montant et nature des dépenses :  Sur l'année, ces dépenses moyennes de consommation courante s'élèvent à 1 644 euros sur Internet, soit 36 % de plus que la moyenne nationale (1 207 euros).  En 2015, cette consommation Senior devrait représenter plus de 50 % du marché global français.  les produits de loisir sont privilégiés : les voyages (79 %); les produits culturels (68 %) ; le high-tech (52 %). Source : Selon les résultats de l'étude par l'institut LH2 pour Kelkoo, réalisée entre le 30 décembre 2010 et le 4 janvier 2011 en ligne par l’institut LH2 auprès d’un échantillon de 400 cyberacheteurs, représentatif de la population française des acheteurs en ligne âgés de 50 ans et plus, constitué selon la méthode de quotas. Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 8
  • 10. 2.1 Les seniors : un recours croissant au crédit conso Les seniors, comme les autres générations, ont recours de façon significative au crédit à la consommation 31,1% des seniors entre 55 et 64 ont eut recours au crédit à la consommation en 2010. Part des ménages endettés au titre du Part des ménages endettés au titre Tranche d’âge* crédit à la consommation en 2010 du crédit immobilier en 2010 Moins de 25 ans 37,8% 9,5% 25-34 ans 31,2% 40,3% 35-44 ans 37,7% 56,6% 45-54 ans 36,3% 38,4% 55-64 ans 31,1% 24,1% Plus de 65 ans 19,1% 8,2% TOTAL 30,1% 30,5% Source : Observatoire des Crédits aux Ménages- mars 2011 * L’âge considéré est celui de la personne de référence du ménage. Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 9
  • 11. 2.2 Les seniors : un recours croissant au crédit conso Les séniors représentent ¼ des emprunteurs de crédit à la consommation en 2010 1990  Les séniors ont de plus en plus recours au crédit à la 55 ans et plus consommation. Ils représentent aujourd’hui ¼ des 13% emprunteurs de crédit à la consommation contre 13% vingt ans auparavant. moins de 30 ans  A l’inverse, la part des moins de 30 ans dans les 41% emprunteurs de crédit à la consommation diminue fortement : elle est passée de 41% en 1990, à 22% en 2010. 46% Tranche d’âge 1990 2010 30 à 54 ans 2010 moins de 30 ans 41% 22% 55 ans et plus moins de 30 ans 30 à 54 ans 46% 53% 25% 22% 55 ans et + 13% 25% source : retraitement Sofinco à partir des données Observatoire des Crédits aux Ménages et données INSEE 53% 30 à 54 ans Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 10
  • 12. 2.3 Les seniors : un recours croissant au crédit conso Les Français âgés de 55 ans et plus ont un recours croissant au crédit à la consommation 55-64 ans* 65 ans et plus* 1990 2010 Evolution 1990 2010 Evolution Part des ménages endettés au titre du crédit à la consommation 17,9 % 31,1 % + 13 pts 7,0 % 19,1 % + 12 pts Part des ménages endettés au titre du crédit immobilier 28,9 % 24,1 % - 5 pts 10,6 % 8,2 % - 2 pts Part des ménages endettés (consommation et/ou habitat) 40,6 % 46,2 % + 6 pts 16,0 % 24,2 % + 8 pts Source : Observatoire des Crédits aux Ménages- mars 2011 * L’âge considéré est celui de la personne de référence du ménage.  Il s’agit d’une tendance significative, sachant qu’en général, on s’attend à ce que l’endettement diminue avec l’âge. Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 11
  • 13. 3.1 Les seniors et le crédit conso : quelles motivations ? Une multitude de raisons Les principales motivations du recours au crédit à la consommation chez les seniors sont assez semblables à celles du reste de la population, avec toutefois deux différences significatives :  Le poids du financement automobile est plus faible, les seniors renouvelant l’achat de leur automobile moins fréquemment que le reste de la population.  L’utilisation du crédit à la consommation liée aux dépenses de la vie quotidienne augmente avec l’âge. Part des biens financés Ensemble de Répartition des crédits à la Ménages Ensemble Seniors consommation par projet 55 ans et + des par un prêt personnel la population ménages Automobile 59 % 65 % Automobile ou moto 34 % 41 % Amélioration de l’habitat Equipement maison et amélioration 36 % 27 % 30 % 26 % de l’habitat Equipement de la Dépenses consommation courante 15 % 13 % ou facture exceptionnelle 14 % 13 % maison Ordinateur 7% 7% Equipement ou dépenses loisirs 3% 3% Autres (dont rachat créances) 9% 9% Autres utilisations 19 % 17 % Source : DAFSA - Les perspectives de développement du crédit à la TOTAL 100 % 100 % consommation en France - août 2006 Source : Retraitement SOFINCO à partir de l’Observatoire des Crédits aux Ménages - mars 2011 Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 12
  • 14. 3.2 Les seniors et le crédit conso : quelles motivations ? Le financement automobile En France, on estime aujourd’hui que :  Trois automobiles neuves sur quatre achetées par des particuliers sont acquises avec un financement.  Plus d’une automobile d’occasion sur deux achetées par des particuliers est acquise avec un financement. (source : étude Sofinco, « le financement automobile : pas de vente sans crédit! » - Septembre 2010) Les seniors s’inscrivent dans cette tendance, mais :  La durée de détention du véhicule est plus élevée chez les seniors.  Cette durée de détention plus importante est compensée par l’achat d’automobiles plus chères, généralement dans une recherche de confort accru : le prix moyen d’une automobile financée est de 19 500 euros chez les 50-69 ans, contre 18 100 euros pour l’ensemble de la population.  Chez les seniors, la part de l’apport est plus élevée : en moyenne, l’apport représente 31% du prix d’achat du véhicule financé chez les 50-59 ans, et même plus de 38% chez les 60 ans et plus, alors que pour l’ensemble de la population, ce chiffre se situe à 27%. (source : étude Sofinco sur le financement automobile - octobre 2008) L’automobile représente 34% des dossiers de crédit à la consommation chez les 55 ans et plus, contre 41% pour l’ensemble de la population. (source : Observatoire des Crédits aux Ménages - mars 2011) Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 13
  • 15. 3.3.1 Les seniors et le crédit conso : quelles motivations ? Le financement de l’équipement de la maison Le financement des dépenses liées à la résidence principale (que les seniors possèdent dans la majorité des cas) ou à la résidence secondaire concerne par exemple :  l’ameublement,  l’amélioration de l’habitat : portes et fenêtres (isolation), piscine, véranda, etc.,  l’équipement électroménager,  le bricolage,  la protection de la maison et la sécurité. En 2000, 67% des 50-59 ans étaient propriétaires de leur résidence principale (70% pour les 60-69 ans et 82% pour les 70 ans et plus). Environ 30% des ménages dont la personne de référence est âgée de 50 à 70 ans possèdent également une résidence secondaire (source : INSEE)  Bien que les plus de 65 ans soient plus fréquemment propriétaires de leur logement, le poids du logement dans le budget augmente. Les dépenses associées au logement (chauffage, électricité) se maintiennent à un niveau élevé, car les Seniors de cette tranche d’âge passent plus de temps à leur domicile. Par ailleurs, les seniors n’échappent pas au phénomène d’accélération du renouvellement de l’habitat. Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 14
  • 16. 3.3.2 Les seniors et le crédit conso : quelles motivations ? Les séniors ont davantage recours au financement pour certains segments de l’équipement de la maison Spécialistes Ameublement Spé Spécialistes Salon Spé 66% Moins de 49 ans Plus de 50 ans Moins de 49 ans Plus de 50 ans 60% 57% 54% 46% 43% 40% 34% Ensemble des acheteurs Acheteurs à crédit Ensemble des acheteurs Acheteurs à crédit Source : Profil 2011 Source : Profil 2011 Spécialistes Grande Distribution Ameublement Spé Spécialistes Literie Spé Moins de 49 ans Plus de 50 ans Moins de 49 ans Plus de 50 ans 81% 52% 50% 50% 50% 50% 48% 19% Ensemble des acheteurs Acheteurs à crédit Ensemble des acheteurs Acheteurs à crédit Source : Profil 2011 Source : Profil 2011 Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 15
  • 17. 3.4 Les seniors et le crédit conso : quelles motivations ? Le financement des loisirs Les départs en retraite anticipée associés au désir de profiter d’une “retraite bien méritée” expliquent pour partie l’engouement des seniors pour les loisirs.  La France est un des pays où la part d’actifs est la plus faible (59%) chez les 50-64 ans. (source: Conseil d’orientation des retraites & INSEE)  Les seniors voyagent plus que le reste de la population française : 47,3% vs 38,7%. (source: www.seniorscopie.com, selon le CREDOC - étude des consommateurs - 2002)  Selon une enquête réalisée par SOFINCO (auprès de 25 000 clients qui ont souscrit un financement pour un véhicule de loisirs), 70% des acheteurs de camping-cars neufs ont 50 ans et plus. (le prix de vente moyen d’un camping-car neuf est de 53 080 € ; la durée moyenne d’un financement de camping-car est de 10 ans ; la mensualité correspond en moyenne à 14% des revenus du ménage). Poids des seniors dans les achats de véhicules de loisirs vé Camping-cars Camping-cars Âge de l’acheteur Caravanes neuves neufs d’occasion Moins de 39 ans 9% 15 % 27 % 40 à 49 ans 21 % 23 % 27 % 50 à 59 ans 37 % 34 % 36 % Plus de 60 ans 33 % 28 % 22 % Source : SOFINCO, données année 2007 Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 16
  • 18. 4.1 Principales tendances Un effet de « génération » A la différence de leurs aînés, la nouvelle génération des seniors a été habituée à l’utilisation du crédit à la consommation durant la vie active. La génération du baby-boom a pleinement adopté le crédit à la consommation et planifie de suivre les modèles de consommation auxquels elle a été habituée. « Boomers » Part des Français ayant déjà détenu au moins Franç dé un crédit à la consommation en fonction de l'âge cré 76% 7 1% 58% 62% Générations précédentes 33% 18 - 2 4 a ns 2 5 - 3 4 a ns 3 5 - 4 9 a ns 5 0 - 6 4 a ns 6 5 a ns e t + Source : étude TNS Sofres pour l’ASF, janvier 2007 Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 17
  • 19. 4.2 Principales tendances De nombreux seniors ont encore des enfants à leur charge La part des seniors avec des enfants à charge augmente sensiblement :  Les « baby boomers » ont eu des enfants plus tard que les générations précédentes.  II est de plus en plus difficile pour leurs enfants de s’insérer dans la vie active.  Le facteur « Tanguy ». Or, le recours au crédit à la consommation par les ménages augmente avec le nombre d’enfants du ménage (voir tableau ci-dessous). Recours au crédit à la consommation en fonction du cré nombre d’enfants du ménage d’ mé Nombre d’enfants du Part des ménages endettés au titre du ménage crédit à la consommation en 2010 Pas d’enfant 27,0 % 1 enfant 40,2 % 2 enfants 40,0 % 3 enfants ou plus 41.3 % Source : Observatoire des Crédits aux Ménages - mars 2011 Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 18
  • 20. 4.3 Principales tendances Une solidarité intergénérationnelle accrue Une solidarité grandissante envers les enfants et les petits-enfants :  Ce sont les plus de 55 ans qui font le plus de dons à leurs proches. Les conditions devenant de plus en plus difficiles pour les jeunes générations, beaucoup de seniors choisissent de donner leurs économies à leurs enfants ou petits- enfants, et ont recours au crédit à la consommation pour leurs propres dépenses.  Les parents aident leurs enfants de différentes façons : crédits gratuits, avances, dons d’argent, aides indirectes (paiement de certaines dépenses, prêt d’équipement)…  Émergence de produits « intergénérationnels » : “le prêt est accordé au nom de …” Des seniors choisissent de financer leurs projets avec le crédit à la consommation, et conservent ainsi le capital qu’ils veulent transmettre. Et une solidarité envers les aînés : Avec l’augmentation constante de l’espérance de vie, de nombreux ménages de « jeunes seniors » soutiennent également leurs propres parents. Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 19
  • 21. 4.4 Principales tendances Les incertitudes liées à l’avenir De nombreuses incertitudes :  Incertitudes liées à la perte d’emploi pour les seniors actifs, plus exposés que les autres générations.  Incertitudes liées au financement des retraites et à la pérennité du système de retraite actuellement en place.  Incertitudes liées aux remboursements des frais de santé.  Incertitudes face aux problèmes d’autonomie et/ou de dépendance au fur et à mesure que l’âge avance (coût important des maisons de retraite).  Face à ces incertitudes, beaucoup de ménages préfèrent conserver leurs économies et avoir recours au crédit à la consommation. Paris, le 01/07/2011 - Panorama du crédit conso de Sofinco - Sofinco est une marque de CA Consumer Finance 20
  • 22. Contact Crédit Agricole Consumer Finance Nicolas Pécourt Directeur Prospective et Communication Institutionnelle Toutes les études de Sofinco sont disponibles sur le site H.0.2. - rue du Bois Sauvage - 91038 Evry cedex www.ca-consumerfinance.com, rubrique Panorama du Crédit Conso. Tél. : 33 (0)1 60 76 88 17 E-mail : presse@ca-cf.fr Sofinco est une marque commerciale de CA Consumer Finance. CA Consumer Finance, SA au capital de 346 546 434 euros - 128/130 boulevard Raspail - 75288 Paris Cedex 6 - 542 097 522 RCS Paris.