1. Crédito, Tarjetas
de Crédito y Robo
de Identidad
Un programa auspiciado por
The New Jersey Bankruptcy Law Foundation
Financial Literacy Project
www.njblf.org/njblflip.htm
Rev.5/07

2. “¡Felicidades, tienes
crédito!”
Casi todos usan el crédito, de
una forma u otra:
 Préstamos de amigos o familiares
 Hipotecas
 Financiamiento de vehículo
 Cobros de tarjetas de crédito o
adelantos en efectivo
 Préstamos estudiantiles
 Líneas de crédito
¡Antes de que empieces,
tienes que saber las reglas
del juego!

3. Bienvenid os al
Banco EZ M O N EY
JB Moneybags, Presidente y Director de Préstamos

6. “Crédito” significa adquirir el
derecho de usar dinero ajeno
El Precio del crédito no es igual para
todos – el mismo va a depender de:
 La cantidad prestada,
 Tu historial de crédito,
 La duración del préstamo,
 y Tu capacidad para garantizar el
préstamo.
 En otras palabras, depende de cuan (1)
arriesgado es el préstamo para el
prestamista y (2) que le puedes ofrecer al
prestamista como garantía

7. ¿Como los prestamistas
determinan el riesgo crediticio?
 Tu Empleo/ Sueldo
 Tu capacidad de repago
 El propósito del préstamo
 Otras deudas que tienes
 Tu puntaje de crédito
 Garantía que puedas ofrecer

8. ¡Se trata de los números!
En la escuela, te preocupes por:
 Tu promedio escolar
 Tu posición en la clase
 Tu puntación en el SAT
Después de graduarse, el número más
importante es tu:
 Puntaje de Crédito

9. El Puntaje Crediticio
 Para aprender más de su puntaje ”FICO” –
visítate a www.myfico.com
 Tu “promedio”-recopilado de su reporte de
crédito
720-850=A
690-719=B
625-689=C
500-624=D
Menos de 500=F

10. Tu historial crediticio te define
Es otra manera para que alguien pueda
evaluar tu madurez y juicio
Le importa a:
– Prestamistas
– Arrendadores
– Compañías de seguros
– Cualquier patrono para quien manejarás el
dinero
Se usa ahora más que nunca para
evaluarte y hacer decisiones sobre ti.
¡Tu puntaje crediticio te sigue
dondequiera que vayas!

11. El impacto de un puntaje bajo
 Los arrendadores no te alquilan.
 Dificultad en conseguir buenas
ofertas para préstamos automotrices
 Aumento en el costo de seguro de
vehículo
 Ineligibilidad para préstamos
estudiantiles
 Dificultad en conseguir empleo en
ciertas profesiones

12. Un Ejemplo Práctico:
¿Que pasa cuando 3 personas con diferentes
puntajes crediticios solicitan un préstamo de
vehículo de $13,000 por 48 meses?
(Basado en MyFico.com calculador de ahorro de préstamos, 11-24-05)
Puntaje Pago mensual & Tasa Costo Total
de interés anual(APR)
720- Nota=A $309 $14832
6.601%
625-Nota=C $342 $16416 (un
12.022% aumento de
$1584)
590-Nota=D $369 $17712 (un
16.103% aumento de
$2880)

13. ¿Que mensaje te están vendiendo?
“Compra Ahora, Paga Después”
Las tarjetas de crédito son
préstamos no
garantizados a un ALTO
PRECIO
 Fáciles de conseguir
 Fáciles de abusar
 Es importante tener una
 PERO hay que saber cómo
utilizarlas…

14. La industria de crédito te quiere
 “No tiene precio….”
 Para apuntarte, te ofrecen regalos…
como:
– Descuentos “Instntáneos si te apuntas
hoy…”
– Camisetas y botellas de agua
– Millas en aerolíneas “gratis”
– “Cash Back”/ Efectivo Devuelto

15. ¿Como eso les beneficia a ellos?
 Alta
tasa de interés – de un 18 a un
28% A MENOS QUE pagues el saldo
completo cada mes antes de que
termine el “periodo de gracia”
 Si logras hacer eso, no te cobran
 Para que aprendamos más, miremos
a los números…

16. Lo que las tarjetas te cuestan
 Sí debes $2,000.00 en tu tarjeta de crédito
con una tasa de interés a 19%, y solamente
pagas el mínimo 4% cada mes…
 Pagas solamente $80 para empezar, pero
para saldar los $2000.00 cuanto tiempo te
tarda???
 ¡118 meses o casi 10 años!
Durante ese periodo, pagarás en intereses…
 $1,217.28. El costo total seria $3,217, o
161% más del precio en efectivo.
Fuente-www.bankrate.com
 ¡Y eso es solamente si tú nunca vuelves a
usar la tarjeta!

17. ¿Así que, cuanto en verdad estás
pagando?
 Siparte de esos $2,000 incluyo $40
para llenar un tanque de gasolina,
hubieras pagado $64.40
 La pizza que compraste a $12 en
verdad te costó $19.32.
y los obsequios que compraste a
$100 te salieron a $161.00

18. Cada trocito ayuda:
Un pago adicional, aunque sea pequeño, te
ahorra mucho
En vez de pagar el mínimo mensual de
4%, sí decides pagar $25 más cada
mes (para un total de $105.00)
Resultado:
Saldarás los $2,000.00 en 23 meses y solo
pagarás $399.26 en intereses.
En vez de 118 meses y $1217 en intereses.
Ahorras $818 !

19. Adelantos en Efectivo- fáciles de
conseguir, pero aun más costosos
Te lo hacen fácil:
>cheques de adelanto en efectivo o
>Sacar efectivo del ATH o
>Pedir “cash back” a la cajera del supermercado…
PERO, te cobran una tasa de interés anual de 24-28%
SIN “periodo de gracia” - empiezas a pagar de
inmediato,
AUN SI pagas completo antes de la fecha limite.
Sí pagas el mínimo 24.9% te tardas 144 meses para
saldarlo, y el costo total para pedir $2000.00
prestados te sale a $4009.00

20. ¡Que Cogida! Cargos por pagos
atrasados…
 Si no pagas a tiempo, te cobran
interés MÁS un cargo adicional
 Es más fácil de lo que crees para que
te cojan:
– “periodos de gracia” cortos = menos
tiempo para pagar
– Sí la factura llega tarde, o se te olvida
– Sí tu pago llega tarde
 TEN
CUIDADO – o se te puede salir
muy costoso

21. ¡TE COGIO DE NUEVO!
 Tan pronto que falles un pago, su
taza de interés se aumenta
dramáticamente (“Interés Moroso”)
 Si fallas un pago en cualquier tarjeta,
te suben las tasa de todas tus
tarjetas (“Mora universal”)
 ¡Conozca las reglas del juego!
 ¡Lea la escritura pequeña!

22. ¿Como debes utilizar el crédito?
 ¿Cuanto DE VERDAD quieres gastar para esa pizza o
ese tanque de gasolina?
 ¡Si puedes pagarlo en efectivo, o es para comprar una
comidita, NO LO COBRES a su tarjeta de crédito!
 No pagues solamente el mínimo 4%
 Limítate a una sola tarjeta
 Paga el balance total cada mes cuando sea posible
 Si no te es posible pagar el balance total cada mes,
vela tu balance y utiliza un plan de pago para saldar el
balance.
– No utilices la tarjeta antes de que pagues el balance
en completo.
– Paga suficiente cada mes para pagar todo el balance
dentro de 4-6 meses.
 Prepara un presupuesto — conoce tu disponibilidad
presupuestaria

23. Robo de Identidad – Estamos
todos en riesgo
¿Por qué quieren fingir ser tú?
 Para usar tu cuenta de banco.
 Para pedir préstamos con tu
crédito
Los timadores utilizan muchas
estrategias para robar tu
identidad
 La clave es tu
INFORMACION PRIVADA

24. ¿Como se te identifica?
 Números de teléfono no listados
 Número de Seguro Social
 Números de identificación estudiantil
 Tu apellido materno
 Número de licencia de conducir
 Números de identificación personal (PIN)
 Números de cuentas bancarias
 Números de tarjetas de crédito
 Cualquier información privada que
permite que alguien pueda fingir a ser tú.

25. ¿De dónde sacan esta
información?
– De ti mismo
– De tu computadora
– Robando bases de datos

26. ¿Como lo puedes evitar?
 Guarda tu información privada
 No le des información privada a desconocidos
 Reporta actividades sospechosas
 Reporta la perdida de tarjetas de ATH o de
crédito inmediatamente
– Si esperas en reportar un robo, te cuesta
más dinero.
– 48 horas = un limite de $50, o menos
 Utiliza contraseñas y números PIN que no
sean fáciles de adivinar

27. Mantener tu información segura
 Posesión Física – no permitas que otros
usen tus tarjetas de banco, ATH, o crédito.
 No compartas tu numero PIN o tus
contraseñas con nadie, aunque sea tu amigo
 Mantente alerta en publico – no dejes que
nadie te vea el numero PIN
 Léete los estados de cuenta prontamente
 Guarda los estados de cuenta por 6 meses
 Guarda todos los recibos de cobro o de retiro
de ATH (a menos hasta que se procesen todos
los cobros)
 Reporta cualquier problema de inmediato
directamente a tu banco
 Mantén un historial escrito de cualquier
problema y dale seguimiento por escrito (e-
mail o correo tradicional)

28. Tritura, Tritura, Tritura
 Tritura las solicitudes de tarjetas de
crédito no deseadas
 Tritura los cheques de adelantos en
efectivo no deseados
 Tritura los estados de cuenta viejos
 Además, hay información escondida
en tu computadora y borrarla no es
suficiente…

29. “Phishing” y “Vishing”- El robo de identidad
a través de computadora
 Emails fraudulentos para conseguir tu
información
– Plantean algún problema o urgencia
– Te piden hacerle clic en un enlace
(“phishing”) o llamar un numero
(“vishing”)
– Sí cliqueas el enlace, puede que instale un
programa que te roba la información o te
lleve a un sitio de web fraudulento
– Estos engaños se están evolucionando
constantemente. Ten Cuidado.
 NUNCA comparta información solicitada
de esta manera
 Borra estos mensajes inmediatamente

32. Sé cauteloso y seguro
 A menos que tú inicies algún proceso o
transacción, los bancos y entidades financieras
confiables nunca te pedirán tu numero PIN o tu
contraseña– ellos ya lo tienen
 Los bancos no comunican sobre investigaciones
de fraude a través del internet.
 Si sospechas algo, pide un nombre, número
telefónico, y número de caso o archivo y dile
que le llamarás para tras.
 Entonces puedes confirmar su información
independientemente con la información tienes
en tu estado de cuenta o de otra manera
 No uses el numero ni la dirección que te dieron
 Los números telefónicos, igual que direcciones
de email, pueden ser falsificados.

33. Si suena demasiado bueno…
No te engañes porque el mensaje
suene oficial o serio.
Engaños Comunes
 “Ganaste un premio”
 Ofertas Gratis
 Reintegros contributivos por internet
 Extranjeros en necesita de ayuda…
 Hasta “tarjetas de saludo”…

35. Haciendo contraseñas y números difíciles
de robar
 Fácil de recordar = fácil de adivinar o robar
 NO uses nombres de familiares, números
telefónicos, partes del numero de seguro
social etc.
 SI usa
– Combinaciones de letras, números, y
puntuación,
– Letras en minúscula y mayúscula
 Consejo-Usa una contraseña basada en una
frase que recordarás, utilizando la primera
letra de cada palabra. Por ejemplo:
 “haciendo contraseñas y números difíciles de
robar” sería HCs&#DdR

36. Protege tu computadora y email
 Programas Antivirus
 Instalar un equipo de Firewall en casa, entre
tu computadora y el internet
– Cualquier “router” de banda ancha y
muchos “modems” de cable
– Estos evitan que los hackers pueden ver la
computadora tuya
 Programas de Firewall
– Evitan que los hackers pueden entrar a tu
computadora
– La mayoría contiene herramientas de
privacidad que te avisan cuando
información privada esta siendo transmitido
desde su computadora.

37. Spyware
 Son programas muy comunes que se instalan
en tu computadora sin que tu lo sepas
cuando visitas ciertos sitios o descargas
programas “gratis”
 Monitorean lo que haces en el internet
– Muchos incluyen “keyloggers” que
rastrean tu uso del teclado (incluyendo las
contraseñas que teclas), y envían la
información a través del internet
 Utiliza programas anti-spyware como Spybot
S&D [“Search & Destroy”] v.1.4-
– GRATIS en www.safer-networking.org/en/
index.html

38. ¿Preguntas?
Para más información visita:
www.njblf.org/njblflip.htm
Chequeo de Puntación de Crédito-
www.myfico.com
Presupuestos y Tarjetas de Crédito-
– www.careprogram.us
– “Real Money 101” Guía financiera estudiantil
www.hesaa.org/students/money_101/index.asp
– www.bankrate.com
– www.truthaboutcredit.com
Robo de Identidad:
www.ftc.gov/bcp/online/pubs/credit/idtheft.htm
Protégete en línea- http://onguardonline.gov